如何正確科學(xué)地買保險

如何科學(xué)地購買保險一、什么是保險？二、如何科學(xué)地買保險？讓我們一起走進……什么是保險丘吉爾（演說家，文學(xué)家，政治家，史上最偉大的英國人）說：保險是唯一的經(jīng)濟工具，能夠保證在未來一個不可知的日子，有一筆可知的錢。

“保險”二字看似簡單，實則是一個龐大復(fù)雜的體系，簡單地說，保險可以從五個方面來認識：

所謂大數(shù)法則:是指隨機現(xiàn)象的大量重復(fù)中出現(xiàn)的必然規(guī)律。舉個例子，拋硬幣時，拋出正面和反面的機率各是50%，可實際上，如果你拋兩次，卻很難得到正、反面各一次的結(jié)果，那么連續(xù)拋上千次、萬次呢？很有趣，你會發(fā)現(xiàn)：拋得正面和反面的次數(shù)越來越趨向一致，也就是說，概率無限接近50%。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。以交通事故為例，對某一天的某個人來說，可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，但擴大到全國范圍，數(shù)據(jù)顯示，每五分鐘就有一個中國人死于車禍，每年喪生車輪下的人口有10萬之多。

一、保險是一種“大數(shù)法則”的應(yīng)用

二、保險的基本精神是互助有一個說法，世界上的人分兩種：

沒保險的和有保險的前者相當于以1：1的比例向自己投保，出了事只能靠自己這點錢硬扛后者則相當于加入了一個團體，大家把錢匯在一處，一個有難大家?guī)停鉀Q問題的能力自然強得多。一旦團體中有人出事，保險就可以毫不猶豫地為其開出大額支票，而且不用還！

三、保險是一種特殊商品：

買時用不到，用時買不到

。

有些人年輕的時候覺得身體倍兒棒，吃嘛嘛香，根本沒必要買疾病保險，等到四五十歲，哪兒哪兒都出了毛病，想買點大病保險以防萬一了，結(jié)果怎么著？一體檢，高血壓、脂肪肝都來了，我們保險公司拒保，不賣了！所以想為過了60歲的父母買保險的客戶，我們都只能贊揚：很孝順，但卻無法幫助！

保險的有趣之處就在于此：先埋單，后消費。

影帝周潤發(fā)對此有一句精辟的話：一般人是看到才相信，而保險是相信才看到。

四、保險為人的生命定價都說生命無價，但實際上，如果人不在了，很多事情都要用錢來解決一頭牛和一個家庭支柱，誰更有價值的故事如果提前買了保險，能夠給家人留下一筆可觀的生存金，其實相當于將自己來不及實現(xiàn)的生命價值提前兌現(xiàn)。從這種意義上說，買保險是對親人負起責任的一種行為。

五、保險是一種理財工具銀行、保險、證券是三種主要的理財工具把錢存在銀行里，風險小，當然收益也低；證券投資可能會獲得很高的收益，但也有損失本金，甚至血本無歸的風險；保險則比較特殊，投資養(yǎng)老型保險都至少保本，風險幾乎為零，兼有投資和儲蓄的作用從儲蓄方面來講，每年都要定期交一筆保費，相當于強制儲蓄，對自制力比較差的月光族相當實用，比起在銀行存款，保險可以通過復(fù)利增值來抵御通脹，而且保險的所有收益都不需要納稅合理的家庭財產(chǎn)配置方式是這樣的：現(xiàn)金作為生活儲備，基金、債券作為中線投資，房產(chǎn)、保險作為長線投資，三者形成一個穩(wěn)固的三角形結(jié)構(gòu)，即可實現(xiàn)長期發(fā)展，持續(xù)增值。

保險既是保障，也是理財，更是一項重要的人生規(guī)劃！應(yīng)當如何正確、科學(xué)地買保險？給誰買？花多少錢買？買什么？買多少保額？

四川地震之前，有一家企業(yè)給４位高管每人5萬元，由他們自已選擇購買商業(yè)保險，結(jié)果4人中有3人選擇給自已投保，還有1位選擇給孩子投保。地震中這4人都不幸遇難，3個選擇給自已投保的人，有２人的家屬獲賠300萬元，１人的家屬獲賠２０萬元。而那位給孩子投保的人是董事長。當初他認為自己有能力不需要保險。他的父母親拿著保單去找保險公司時，得知不但不能賠，還要繼續(xù)交14年！老人欲哭無淚！只能退保，而且退保還有損失，本錢都拿不到。為什么交一樣的錢，結(jié)果卻有這么大的差別呢？沒有買對人家庭支柱優(yōu)先原則一家之主太太1、意外2、疾病父母孩子對于我們的家人來說失去的不僅僅是親人，更重要的是失去了持續(xù)穩(wěn)定的收入，家人的生活品質(zhì)會下降，父母的贍養(yǎng)和孩子的教育都會受到影響，只有一家之主擁有足額的保險，家人才能生活得更好，所以買保險要先給一家之主買。購買保險原則：（一）家庭支柱應(yīng)該擁有一個低保費、高保障的保險！買保險的順序：一家之主——愛人——小孩自下而上原則財富傳承、

投資養(yǎng)老教育重疾醫(yī)療意外保障購買保險原則：（二）人生中有可能會遇到這種情況……意外風險無處不在！空難地鐵都會追尾我們還能相信什么？地震火災(zāi)2010年，全國共接報道路交通事故390萬起。其中，涉及人員傷亡的道路交通事故21萬起，造成6萬人死亡、20萬人受傷，直接財產(chǎn)損失9.3億。

2010年深圳車禍致563人死，深惠路一年死傷89人2011年4月28日，一位客戶在一次出行時不幸發(fā)生事故，急送往醫(yī)院救治，但醫(yī)生告知，無生命危險，但雙腿殘疾治愈希望不大，要雙腿截肢，而且安裝假肢至少需要幾十萬治療費用。今后的生活費從何而來？可治愈性年輕化

據(jù)2006年8月南京某報載，一位年僅9歲的女孩患上了乳腺癌！平安人壽廣東分公司統(tǒng)計，07年以來，40%的重疾給付被保險人在30-40歲之間。普遍化多年前，一個小小的肺結(jié)核就能致千萬人于死地，而現(xiàn)在，讓人類最害怕的心腦血管疾病,也許將會變成“可預(yù)防并可治愈的小病”!美國進口藥BIAOBA，40萬元可治好癌癥重疾是現(xiàn)代人們最的問題中科院07年4月統(tǒng)計：人離開世界有72.18%是因為重大疾?。≡谖廴九c工作、生活壓力日益嚴重的今天，“健康”已經(jīng)成為一種奢侈！您現(xiàn)在沒去考慮的一些事情并不代表它就不會發(fā)生！二十一世紀最寶貴的是健康！醫(yī)療費用社保商保通過商業(yè)保險少量的保費支出獲得充分的醫(yī)療保障商保只能1:1解決醫(yī)療費用現(xiàn)金醫(yī)療費用資產(chǎn)會由于治病急需用錢而導(dǎo)致變現(xiàn)損失支付同樣一筆費用的三種方法社保與商保區(qū)別起付線（100-400元）自付部分自費藥封頂線（交社保時間不同，金額和比例也不同）自已承擔社保占比98.9%23我國國產(chǎn)藥品就達186829種，進口藥8301種，合計195130種社保目錄外藥品192979種，占比98.9%。其中：甲類藥品503種乙類藥品1624種（需自付40%的費用才能使用）目錄內(nèi)目錄內(nèi)藥品僅占1.1%1、藥品目錄乙類甲類注：資料來源于深圳市人力資源和社會保障局網(wǎng)站（2010年數(shù)據(jù)）社會醫(yī)療保險的局限與問題進入個人帳戶金額低醫(yī)保支付的比例不高醫(yī)保目錄保障范圍有限社會醫(yī)保的三大局限“社保只能是低水平的保，而不是“包”，實際上，我們是包不起的！”生病并不可怕，可怕的是沒錢治病而且要拖累家人——美國進行的一項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有半數(shù)破產(chǎn)者是被猛漲的醫(yī)藥費用所拖累很多家庭一輩子在為醫(yī)院打工!重大疾病理賠金能解決1住院押金2紅包3手術(shù)中的自費器材4ICU自費藥物5住院期間家屬額外花銷6

住院及休息時間工資及獎金的減少7高額的營養(yǎng)費和康復(fù)費8未來“工作收入損失”。。。。。。。。富裕貧窮有的時候富裕和貧窮只隔著一道墻重疾=家庭的重責+重債+重災(zāi)

如果我辦得到，我一定要把“保險”這兩個字寫在家家戶戶的門上，及每一位公務(wù)人員的手冊上……因為我深信：通過保險，每個家庭只要付出微不足道的代價，就可免遭萬劫不復(fù)的災(zāi)難.

----丘吉爾養(yǎng)老——年齡的新定義中國的人均壽命，1949年是35歲，到2001年已達到71.8歲，2005年廣州市人均壽命高達79.9歲，百歲壽星已經(jīng)越來越多。如今，國際衛(wèi)生組織對年齡階段做了新的劃分：45歲以前是青年46－60歲是中年61－75歲是年輕老人76－90歲為老人90以上為長壽老人每10年遞增超6歲60-80歲夫妻倆每天吃盒飯×3頓×365天×20年×2人10元43.8萬元養(yǎng)兒防老

2020年中國家庭基本進入421結(jié)構(gòu)

——資料：中國通訊社張三子女張三母親張三岳父張三岳母張三父親張三張三妻子父母父母父母父母2人養(yǎng)活13人3歲30歲55歲75歲

目前在我國的老年人中，“空巢”率已經(jīng)達到２６·４％，這就意味著有１／４的老人身邊無子女照料。傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老觀念面臨挑戰(zhàn)社保養(yǎng)老

四人付錢一人養(yǎng)老

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全國老齡委發(fā)布的《中國人口老齡化發(fā)展趨勢預(yù)測研究報告》指出，截至2005年底，全國基本養(yǎng)老保險參保人數(shù)達1.75億人，其中4367萬離退休人員享受養(yǎng)老保險待遇，當年養(yǎng)老保險基金支出達4040億元人民幣。

提早退休，使養(yǎng)老賬戶資金嚴重虧空8000億

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我國的退休年齡是男60歲、女55歲。眼下，很多沒有達到退休年齡，只有40多歲、50多歲的職工都早早退休。這一因素與老齡化一起，使養(yǎng)老賬戶資金嚴重虧空。上述報告中也提出，至2005年底，我國養(yǎng)老金“空賬”已經(jīng)達到8000億元。

男性65歲，女性60歲退休社保養(yǎng)老金出現(xiàn)赤字

房屋養(yǎng)老但仔細考慮一下，如果光靠房子養(yǎng)老也不是沒有問題！1、市場有冷有熱，房價、房租有高有低！2、除去房屋折舊不說，單是隔幾年就又費錢又費力還費心！3、現(xiàn)在大家都打算以房子養(yǎng)老就有可能都養(yǎng)不了老！4、房子會出現(xiàn)空租的情況！房子養(yǎng)老：補充可以，全部依靠可要三思！儲蓄養(yǎng)老一般人的儲蓄消費習慣始終無法存很多錢!!!買車買房存存存子女教育…存款時間其他疾病有可能存不了！存下了也有可能攢不?。∮芯湓挷恢滥獠煌猓俊疤煜轮挥胁恍㈨樀膬号?，沒有不疼兒女的父母！”您會眼睜睜看著兒女做房奴、忙事業(yè)，手里攢著幾十萬不借嗎？當然不會！由于種種原因您把錢借出去了，叫兒女還錢，開的了口嗎？他們?nèi)绻贿€，您養(yǎng)老怎么辦？

啃老族，據(jù)有關(guān)專家統(tǒng)計，在城市里，有30﹪的年輕人靠“啃老”過活，65﹪的家庭存在“啃老”問題。“啃老族”很可能成為影響未來家庭生活的“第一殺手”。存下了也攢不住，養(yǎng)老依舊沒著落！我們需要的養(yǎng)老金該是什么樣?養(yǎng)老金是未來幸福生活的保障，必須是：可持續(xù)——活多久、拿多久，源源不斷穩(wěn)定增長——不可忽上忽下專款專管專用——唯一性、排他性是現(xiàn)金流——不是物，更不是各類有價證券保險養(yǎng)老符合養(yǎng)老金的所有要求對于孩子的教育問題您認真考慮過么？您希望孩子將來成為什么樣的人才？您希望孩子將來接受什么樣的教育？您希望從小培養(yǎng)孩子什么樣的特長？孩子成長費用的支出49萬元?小學(xué)、中學(xué)需近27萬?幼兒園至少6.57萬

?大學(xué)至少9.5萬元金額大，使用時間固定，不容推遲。?？顚Ｓ脤＜依碡敯踩€(wěn)健保障教育規(guī)劃實現(xiàn)教育金特點：教育金理財應(yīng)該：帶保障和教育金功能的保險產(chǎn)品自下而上原則財富傳承、

投資養(yǎng)老教育重疾醫(yī)療意外保障購買保險原則：（二）根據(jù)人生不同階段的責任合理規(guī)劃保額(簡單計算法：人身險保額為年收入的5-10倍，重疾險保額10萬－30萬—50萬—100萬—）購買保險原則：（三）保額合理規(guī)劃原則

汶川地震后，很多業(yè)務(wù)員無臉見活著的客戶！合理的保額=利他目標需求缺口=人生責任項目內(nèi)容未清償負債房貸、車貸、卡債、信用貸款子女教育基金教育費、養(yǎng)育費父母奉養(yǎng)金生活費、醫(yī)療費急用金突發(fā)事故預(yù)備金喪葬費用自己的回程路費我們的保額壽險+重疾險+意外險50-100萬深圳普通市民實際保障需求100-200萬！保費支出不要超出經(jīng)濟承受能力，一般為年收入的10-20%

40%—50%衣食住行支出20%投資股票債券房屋10%-20%儲蓄10%—20%保險收入分配圖購買保險原則：（四）

保費支出合理原則

保險額度=年收入的5倍—10倍保費=年收入的15-20%算一算，您的保額應(yīng)該要多少？完整家庭保障購買保險原則：（五）一個人或一個家庭的保障計劃不是一成不變的，伴隨著家庭的成長、收入支出的改變、家庭責任的變化，保單需要定期檢查，根據(jù)情況變化進行加保和修改。保單體檢五注意保單是否有效明確繳費方式確保保單個人信息無誤保險責任與保障需求相匹配保單收益是否能抵御通脹受益人是否指定姓名保障內(nèi)容秦先生秦太太秦寶寶現(xiàn)有保險組合：秦寶寶：金裕人生11萬年存：保費5.5萬元存5年

保單號P05000000

6390732生效日期：2011年7月6日

賬號：招商銀行41888醫(yī)療保障一般醫(yī)療社保社保少兒社保重疾無無意外保障意外醫(yī)療無無意外傷殘無無5萬（寶貝卡）意外身故無無金裕人生保費+分紅子女教育————兩年返還11000元+分紅收益養(yǎng)老保障無無60歲后每年領(lǐng)6600元+分紅收益投資避稅無無金裕人生家庭保障分析表（規(guī)劃前）

姓

名保障內(nèi)容秦先生秦太太秦寶寶醫(yī)療保障一般醫(yī)療社保+2份商保住院費用社保+2份商保住院費用少兒社保+寶貝卡（8萬住院費用）重

疾20萬15萬1萬+10萬意外保障意外醫(yī)療

1萬

1萬1萬意外傷殘3-30萬2-20萬5萬意外身故60萬35萬10萬乘坐交通工具意外80萬55萬

無子女教育————兩年返還11000元+分紅收益養(yǎng)老保障分紅分紅60歲后每年領(lǐng)6600元+分紅收益投資避稅無無金裕人生幸福家庭保障規(guī)劃表（規(guī)劃后）現(xiàn)有保險組合：1.羅寶寶：金裕人生11萬+豁免B

鑫盛10萬+鑫盛重疾10萬+寶貝卡2.羅先生：鑫盛20萬+鑫盛重疾20萬+意外傷害30萬+醫(yī)療1萬+2份住院費用

3.羅太太：鑫盛15萬+鑫盛典重疾15萬+意外傷害20萬+醫(yī)療1萬