金融基礎(chǔ)知識之銀行篇

金融基礎(chǔ)知識之銀行篇2013年12月

鐘國華第一頁，共三十頁。一、如何兌換外匯二、如何識別假幣三、關(guān)于征信基礎(chǔ)知識四、常見的還款方式五、如何使用銀行卡內(nèi)容提要第二頁，共三十頁。一、如何兌換外匯

第三頁，共三十頁。1、如何兌換外匯？

我國大部分商業(yè)銀行都可以辦理外匯買賣業(yè)務，您可以直接持個人身份證件、外匯現(xiàn)金、存折等在柜臺辦理業(yè)務。目前我國對個人用匯的限制是每人每年可購等值5萬美元的外匯，憑身份證申報用途后直接在銀行辦理，超過5萬美元的，銀行對相關(guān)材料審核后進行辦理。第四頁，共三十頁。2、購匯需注意的概念現(xiàn)鈔是指以外幣鈔票和硬幣或以鈔票、硬幣存入銀行形成的存款；現(xiàn)匯是指以支票、匯款、托收等國際結(jié)算方式取得并形成的銀行存款。買入價是指銀行從客戶手中購買現(xiàn)鈔或現(xiàn)匯的價格；賣出價則是銀行賣給客戶現(xiàn)鈔或現(xiàn)匯的價格。買入價總是低于賣出價的。由于現(xiàn)鈔買賣時銀行必須承擔保管、運輸、利息等費用，而現(xiàn)匯買賣沒有相應成本，因此現(xiàn)鈔買入價要低于現(xiàn)匯買入價。第五頁，共三十頁。二、如何識別假幣第六頁，共三十頁。第一招：留心票面上的裁切和粘貼痕跡。不法分子將假幣和真幣分別裁切、分割后又相互拼貼在一起，因此可以根據(jù)裁切和粘貼痕跡將票面分為若干個相對完整的區(qū)域，接著分別檢查每個區(qū)域中的防偽特征，以此推斷出其是否由真假票面粘貼而成。第七頁，共三十頁。第二招：檢查水印。首先，面對光源，在透光狀態(tài)下觀察水印圖案，真幣上的水印圖案具有很強的立體感，人物神態(tài)栩栩如生，而假幣上的水印圖案則顯得較為平淡，人物表情較為呆板。其次，面對光源，將鈔票置于水平位置，在不透光條件下觀察水印部位的票面，真幣此時看不到水印圖案，但有的假幣從正面或背面的水印窗位置能夠觀察到清晰的水印圖案，且顏色較深。再次，檢查票面左側(cè)紙張是否異常，有的假幣在紙張夾層中涂布白色的漿料來模擬水印談，所以水印圖案附近的紙張明顯偏厚，比右側(cè)票面明顯偏暗，且仔細看會發(fā)現(xiàn)很多褶皺感。第八頁，共三十頁。第三招：檢查會變色的面額數(shù)字。第五套人民幣采用專用的光變油墨并以凹版印刷工藝印制而成，從不同角度看會看到截然不同的顏色。將紙幣票面置于與視線垂直位置，此時票面左下方的面額數(shù)字100元券的顏色是綠色，50元券的顏色是黃色。將票面慢慢傾斜，當傾斜到一定角度時，100元券的顏色變成藍色，50元券的顏色變成綠色。如果是假幣，無論怎么改變都不會產(chǎn)生顏色變化。第九頁，共三十頁。第四招：檢查對印圖案。票面正面左側(cè)和背面右側(cè)都印有一個圓形的局部圖案，面對光源透光檢查，看正、背面兩幅圖案是否能夠精確地對接，如果為假幣，則正、背面兩幅圖案會出現(xiàn)錯位現(xiàn)象。第十頁，共三十頁。第五招：觸碰凹印圖案。首先，用手指觸碰的方式檢查圖案“觸感”，第五套人民幣正面毛澤東頭銜、面額數(shù)字、中國人民銀行行名、國徽、盲文符號、凹印手感線及背面主景，這些圖案的油墨均高出紙面，用手指觸摸時會感覺到很強的凸凹感，假幣觸摸時感覺票面光滑。其次，面對光源將票面置于水平位置，檢查凹印圖案的正、背面是否有機械或硬質(zhì)工具擠壓的痕跡。第十一頁，共三十頁。第六招：檢查隱形文字。第五套人民幣各券別票面的正面右上方都有一個裝飾圖案。首先，垂直方向觀察隱形面額數(shù)字，此時應該看不見面額數(shù)字，如果看見面額數(shù)字，則極有可能是假幣。其次，變換角度觀察隱形面額數(shù)字。如果您手持的是1999年版第五套人民幣，可以將票面置于與眼睛接近平行的位置，面對光源做水平旋轉(zhuǎn)45度或90度，此時會出現(xiàn)這張鈔票的面額數(shù)字，2005年版的第五套人民幣只需將票面置于與眼睛接近平行的位置，面對光源做上下傾斜晃動就可以觀察到。第十二頁，共三十頁。相關(guān)知識鏈接：殘缺、污損人民幣的兌換日常生活中經(jīng)常見到因殘缺污損而不能繼續(xù)使用的鈔票，有的是人們不小心扯掉了鈔票的一角；有的是鈔票被水浸濕，曬干后變皺褪色；有些鈔票用上幾年，經(jīng)過無數(shù)次轉(zhuǎn)手后圖案被磨得不清晰，防偽特征不明顯……當您遇到類似鈔票時，可以去找辦理人民幣存取款業(yè)務的金融機構(gòu)，讓他們無償為您兌換。第十三頁，共三十頁。三、關(guān)于征信基礎(chǔ)知識第十四頁，共三十頁。1、現(xiàn)代金融體系的基石——征信個人信用記錄是指個人在一定時期內(nèi)按時間順序所累積的信用信息。信用記錄既有正面的信用信息，也有負面的信用信息。正面信用信息是按時還本付息、按時繳費的記錄，負面信用信息則是不能按時還本付息、賴賬不還，或其他不守信行為的記錄。建立良好的信用記錄很難，需要多年的積累，而一次不良記錄就可以將它破壞。第十五頁，共三十頁。2、什么是個人信用報告它是您的“信用檔案”，全面、客觀記錄您的信用活動。主要包括以下信息：（1）基本信息：姓名、身份證號、家庭住址、工作單位等。（2）貸款信息：您何時在哪家銀行貸了多少款、還了多少款、還有多少款沒有還、是否按時還款等。（3）信用卡信息：您辦理了哪幾家銀行的信用卡、信用卡的透支額度、還款記錄等。（4）查詢信用報告的記錄：計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了您的信用報告。第十六頁，共三十頁。3、信用報告的查詢機構(gòu)您可以通過當?shù)刂袊嗣胥y行分支行的征信管理部門進行查詢，也可以直接向征信中心提出書面查詢申請，還可以在商業(yè)銀行的機構(gòu)網(wǎng)點進行查詢。第十七頁，共三十頁。4、隱私權(quán)的保護五種措施保護個人隱私權(quán)信息安全：存儲信用報告的數(shù)據(jù)庫采用國內(nèi)最先進的計算機安全管理系統(tǒng)授權(quán)查詢：沒有您的授權(quán)，沒有人能夠看到您的信用報告查詢記錄：您的信用報告中將會詳細記載查詢?nèi)?、查詢原因等，并展示在您的報告中違規(guī)處罰：違規(guī)查詢信用報告將被處罰，涉嫌犯罪的移交司法機關(guān)限定用途：目前只有商業(yè)銀行能夠查詢您的信用報告第十八頁，共三十頁。四、常見的還款方式第十九頁，共三十頁。（1）等額本息還款法：借款人按月以相等的金額償還貸款本息。特點是每個月歸還一樣的本息和，容易做出預算。（2）等額本金還款法：借款人每月等額償還固定金額的本金，貸款利息隨本金逐月遞減，還款額逐月遞減，首期的月還款額最大。（3）滯后等額本息還款法：貸款發(fā)放后，客戶與銀行按照還款協(xié)議，在滯后還本期間只還息不還本，超過滯后還本期間，再按等額本息法（本金+利息）來還款。（4）滯后等額本金還款法：貸款發(fā)放后，客戶與銀行按照還款協(xié)議，在滯后還本期間只還息不還本，超過滯后還本期間，再按等額本金法（本金）來還款。（5）一次性還本付息法。借款到期日一次性償還所有本金和利息。第二十頁，共三十頁。6、貸款應付利息的計算按月計息的計算公式：利息=期初貸款本金*月利率*月數(shù)按日計息的計算公式：利息=貸款余額*日利率*實際占用天數(shù)。日利率=月利率/30=年利率/360.銀行貸款計息時，貸款時間算頭不算尾，即從貸款之日起計息，算至歸還的前一天為止。（注意與小額貸款公司計息方式有所差別）。第二十一頁，共三十頁。五、如何使用銀行卡第二十二頁，共三十頁。1、選擇適合你的銀行卡（1）借記卡：借記卡（DebitCard）是指先存款后消費（或取現(xiàn)）沒有透支功能的銀行卡。是目前數(shù)量最多應用最廣的卡種。存取現(xiàn)金。借記卡大多具備本外幣、定期、活期等儲蓄功能，借記卡可在發(fā)卡銀行網(wǎng)點、自助銀行存取款，也可在全國乃至全球的ATM機(取款機)上取款。轉(zhuǎn)賬匯款。持卡人可通過銀行網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、自助銀行等渠道將款項轉(zhuǎn)賬或匯款給其他賬戶。刷卡消費。持卡人可在商戶用借記卡刷卡消費。代收代付。借記卡可用于代發(fā)工資，也可繳納各種費用(如通訊費、水費、電費、燃氣費等)。資產(chǎn)管理。理財產(chǎn)品、開放式基金、保險、個人外匯買賣、貴金屬交易等均可通過借記卡進行簽約、交易和結(jié)算。其他服務。許多銀行借記卡的服務已延伸到金融服務之外，如為持卡人提供機場貴賓通道、醫(yī)療健康服務等。

（2）貸記卡：是指發(fā)卡機構(gòu)給予持卡人一定的信用額度，信用額度可以循環(huán)使用的銀行卡，是真正意義的信用卡。第二十三頁，共三十頁。借記卡貸記卡準貸記卡是否需先存款是否是透支方式不可以在信用額度內(nèi)先消費后還款存款不足時可在規(guī)定信用額度內(nèi)先消費后還款卡內(nèi)存款是否計息是否是透支金額是否付息無超過免息期付息透支之時開始計息是否防偽沒有正面有激光防偽標志正面一般有激光防偽標志是否有有效期不一定有有是否有年費不一定有有主要功能通存通取、ATM取款、支付結(jié)算、電話銀行等。除儲蓄卡功能外還有信用融資功能申辦手續(xù)憑本人身份證可辦理憑本人身份證可辦理，還應根據(jù)銀行要求提供信用材料第二十四頁，共三十頁。2、信用卡必備小常識▲年費：您在收到信用卡新卡時，如未開卡消費，則不收年費。使用信用卡后，銀行根據(jù)您申請的信用卡種類的不同進行收費，一般的信用卡則規(guī)定刷卡幾次免年費。▲密碼：信用卡涉及的常見密碼有查詢密碼、支付密碼和取現(xiàn)密碼，在申請銀行卡時，銀行就為您“分配”了一個密碼，您可以將它改成自己熟悉的密碼。如果那一天想不起密碼來，您憑自己的有效身份證件和銀行卡，向發(fā)卡銀行書面申請密碼掛失，一般7天后就可以辦理重置密碼了。第二十五頁，共三十頁。2、信用卡必備小常識▲分期付款：您可以通過信用卡進行分期付款，主要有商場分期、郵購分期和賬單分期。商場分期時，一定要帶上身份證，需要進行持卡人身份驗證，期數(shù)較長的情況下，會收取手續(xù)費。郵購分期即通過發(fā)卡銀行寄送的分期郵購目錄手冊或銀行的上商城從限定的商品中進行選擇，一般無論期數(shù)多少均不收手續(xù)費。賬單分期是用戶只要在刷卡消費之后且每月賬單派出之前，通過電話等方式向發(fā)卡銀行提出分期申請即可，不足就是不能免手續(xù)費，且所分期數(shù)越長手續(xù)費越高，而且全部要由持卡人自己承擔。第二十六頁，共三十頁。2、信用卡必備小常識▲還款：信用卡的還款方式主要有發(fā)卡行柜臺、ATM、網(wǎng)上銀行、自動轉(zhuǎn)賬、電話銀行等，免息還款期從銀行記賬日起至到期還款日之間的日期為免息還款期。在此期間，您只要全額還清當期對賬單上的本期應還金額，便不用支付任何利息。▲其他費用：使用信用卡前，請進行詳細咨詢。因為信用卡多數(shù)業(yè)務都是需要收取費用的，因此即使您在還款日前還清所欠金額，還可能會有一些費用產(chǎn)生，如消費短信提醒費等，這些費用也會成為您信用卡的欠費?！庞每ㄤN戶：需要銷戶時，請致電銀行客服熱線辦理預銷戶，此后將停止卡片的消費或取現(xiàn)等交易（還款除外），如卡內(nèi)存有結(jié)余的可將結(jié)余取出。第二十七頁，共三十頁。3、銀行卡丟了怎么辦各行的規(guī)定大同小異。一般來講口頭掛失和書面掛失共需7天，以書面正式掛失為準。書面正式掛失后，口頭掛失自動失效，如果一直沒有書面掛失，有效期過后被凍結(jié)的賬戶將自動解動，可連續(xù)口頭掛失。如果是普通的借記卡，書面掛失到期后當時（第二天）就能辦下來，帳自動轉(zhuǎn)到新卡上，新卡新賬號，輸入新密碼后當時就能繼續(xù)使用。（1）代它人辦理掛失需拿雙方的身份證原件。（2）辦完新卡后，舊卡將被自動注銷，不必擔心。（3）銀行卡掛失期間是不能接收匯款的，因為此時的賬戶是被凍結(jié)的。第二十八頁，共三十頁。銀行卡掛失需注意有效期銀行卡丟失后，應迅速通過身邊的電話撥打銀行服務電話，進行口頭掛失，實現(xiàn)該賬戶的立即停止支付。但口頭掛失只是臨時掛失，有一定的有效期。各銀行的口頭掛失有效期各異。如通過電話口頭掛失的有效期為5天，客戶須在5天內(nèi)補辦書面申請掛失手續(xù)，否則口頭掛失自動失效。此外，除了銀行卡外，可以辦理掛失的還包括：記名式的存單、存折以及憑證式記名國債。而不記名式的存單、儲值卡和IC卡內(nèi)的電子錢包是不能掛失的。第二十九頁，共三十頁。內(nèi)容梗概金融基礎(chǔ)知識之銀行篇?，F(xiàn)鈔是指以外幣鈔票和硬幣或以鈔票、硬幣存入銀行形成的存款?，F(xiàn)匯是指以支票、匯款、托收等國際結(jié)算方式取得并形成的銀行存款。第五套人民幣采用專用的光變油墨并以凹版印刷工藝印制而成，從不同角度看會看到截然不同的顏色。日常生活中經(jīng)常見到因殘缺污損而不能繼續(xù)使用的鈔票，有的是人們不小心扯掉了鈔票的一角。（1）基本信息：姓名、身份證號、家庭住址、工作單位等。（4）查詢信用報告的記錄：計算機會自動記載何時何人出于什么原因查看了您的信用報告。（1）等額本息還款法：借款人按月以相等的金額償還貸款本息。按月計息的計算公式：利息=期初貸款本金*月利率*月數(shù)。按日計息的計算