格萊珉銀行模式

4/4格萊珉銀行模式窮人的銀行最成功的農(nóng)村金融模式之一——格萊珉銀行

“我們?cè)趹c祝貸款不用抵押品。我們宣布了一個(gè)長(zhǎng)久的金融隔離時(shí)代的終結(jié)。貸款不止是生意，如同食物一樣，貸款是一種人權(quán)?！?/p>

正是這些難得的話語(yǔ)，讓我們開(kāi)始一次跨越國(guó)境的艱難穿越，一個(gè)富有人文關(guān)懷的大膽嘗試。

8月，本報(bào)高級(jí)記者遠(yuǎn)赴孟加拉國(guó)，探訪這個(gè)星球上最成功的農(nóng)村金融模式之一——格萊珉銀行。

在達(dá)卡，記者見(jiàn)到了當(dāng)?shù)厝说呢毨?，也?jiàn)證了格萊珉銀行的創(chuàng)始人尤努斯教授倡導(dǎo)的小額信貸給窮人帶來(lái)的希望。30年前，尤努斯從自己的口袋中拿出27美元借給42名窮人，這是格萊珉銀行的第一筆生意；30年后，尤努斯的小額貸款已經(jīng)幫助了630萬(wàn)名借款人(間接影響到3150萬(wàn)人)，其中超過(guò)一半脫貧，而格萊珉銀行亦持續(xù)保持盈利。

今年6月，中國(guó)人民銀行及銀監(jiān)會(huì)曾在亞洲開(kāi)發(fā)銀行協(xié)助下組團(tuán)前往考察。與此同時(shí)，中國(guó)在內(nèi)蒙、貴州等地的小額貸款試點(diǎn)正在展開(kāi)，山西日升隆、四川全力等小額貸款公司先后開(kāi)業(yè)，陜西戶縣也已成功招標(biāo)。

我們需要這樣一種源于草根的活力與關(guān)懷。一份有社會(huì)責(zé)任感的媒體需要讓更多人了解全世界都在效仿的格萊珉模式，以及中國(guó)正在進(jìn)行的試點(diǎn)。

作為“亞洲銀行競(jìng)爭(zhēng)力排名”系列活動(dòng)的前奏，本報(bào)特別策劃了“窮人的銀行”之“小額貸款專題”。

五人小組：格萊珉中樞解構(gòu)

到孟加拉達(dá)卡采訪格萊珉專題之前，記者問(wèn)過(guò)10名來(lái)自各行各業(yè)的高級(jí)人員，他們聽(tīng)說(shuō)一家銀行專門(mén)借出小額貸款給農(nóng)村窮人，甚至身無(wú)分文的乞丐，竟然在沒(méi)有政府資助、沒(méi)有國(guó)際機(jī)構(gòu)捐款下自給自足，每年還有盈利，10名精英的答案一致：沒(méi)有可能！

記者帶著同樣的疑問(wèn)到孟加拉國(guó)，除了到格萊珉銀行總部專訪創(chuàng)辦人兼行政總裁尤努斯教授之外，還跑到達(dá)卡附近的兩個(gè)農(nóng)村Kanmbur及Kashimpur，逐一環(huán)節(jié)觀察格萊珉經(jīng)營(yíng)之道。

“小額貸款機(jī)構(gòu)如果要自負(fù)盈虧，首要條件是可以接受存款。如果我們不可以接受存款，捐款用光了后便無(wú)以為繼，借債人同時(shí)是我們的存戶，他們擁有這家銀行，我們便像河流般不斷有活水；對(duì)于借債人來(lái)說(shuō)，她們每周償還小額的貸款，同時(shí)存入金額更小的存款，這是一個(gè)改善她們財(cái)政狀況的重要環(huán)節(jié)。一年后債還

清了，她們可以借更多，同時(shí)又有一筆存款可以動(dòng)用，令她們一步步脫離貧窮線?！庇扰菇淌诒旧硎墙?jīng)濟(jì)學(xué)教授，所以銀行的經(jīng)營(yíng)模式中包含了實(shí)際可行的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理。

每名員工服務(wù)352名借款人

格萊珉銀行的這種模式最初需要政府或捐款資助，因?yàn)榇婵顢?shù)額不足以支付貸款，過(guò)了數(shù)年之后，銀行滾存了一點(diǎn)盈利，便可以補(bǔ)上存款的不足。所以格萊珉銀行自1995年便宣布停止接受捐款，最后一筆已議定的捐款于1998年到位后，格萊珉銀行便進(jìn)入完全自給自足的時(shí)代。

格萊珉銀行的成功核心是可以接受存款，這些存款成為銀行繼續(xù)發(fā)放貸款的財(cái)政支持，格萊珉銀行94%的股權(quán)，也是由存戶所有，政府持有象征式的6%。

舉例來(lái)說(shuō)，一名成員貸款1000塔卡，實(shí)際利率為10%，即本息合共1100塔卡，還款期為一年。該名成員每周還款約21塔卡，但同時(shí)要存款5塔卡，存款年利率為8.5%-12%，一年之后，還清欠款，并有260塔卡存款及利息。成功還款后，她便可以再借更大額的貸款，例如2000塔卡，同時(shí)每周儲(chǔ)蓄10塔卡，這名成員的財(cái)政狀況會(huì)被改善，最終達(dá)至脫貧目的。

格萊珉銀行自1983年創(chuàng)辦以來(lái)，除了創(chuàng)辦當(dāng)年及1991年至1992年兩個(gè)水災(zāi)特別嚴(yán)重的年頭外，一直保持盈利，2005年的盈利達(dá)1521萬(wàn)美元(折合1.2億元)。

截至2006年6月底，格萊珉銀行有2185家分行，服務(wù)69140個(gè)村的639萬(wàn)借款人，而員工總數(shù)只為18151人，平均每名員工要服務(wù)3.8個(gè)村子和352名借款人。

Shabr(女)是Kanmbur分行的經(jīng)理。Kanmbur在達(dá)卡西邊45公里，Shabr每天早上7時(shí)便上班，7時(shí)半與分行的6個(gè)中心經(jīng)理開(kāi)會(huì)，討論當(dāng)天需要處理的事務(wù)。之后6個(gè)中心經(jīng)理便要分頭到附近農(nóng)村的中心參加每周會(huì)議。Kanmbur分行屬下有71個(gè)中心及3750名成員，6名中心經(jīng)理每周五天要跑遍這71個(gè)中心，即每人每天要跑兩三個(gè)中心。

每個(gè)中心都有幾十名成員，絕大部分是女性，她們每五人組成一個(gè)小組，每周派出代表開(kāi)會(huì)，并向中心經(jīng)理繳付每周的還款及存款。另外每個(gè)中心會(huì)由成員互選一名中心代表，負(fù)責(zé)與中心經(jīng)理緊密溝通。如果當(dāng)中有成員面臨困難，通常不用中心經(jīng)理操心，小組其它成員或中心代表會(huì)幫助她們。這也是格萊珉壞賬率偏低的要訣。

Shabr稱，格萊珉銀行的五人小組機(jī)制也是格萊珉銀行成功的關(guān)鍵。這可以讓成員互相鼓勵(lì)，也可以施予群眾壓力，因?yàn)槠渌蓡T雖然沒(méi)有責(zé)任代其他成員還款，如果小組內(nèi)有成員還款紀(jì)錄不佳，會(huì)影響整個(gè)小組日后借貸額。

“每個(gè)人都有遇到逆境的時(shí)候，小組以至中心的成員，在這個(gè)機(jī)制下會(huì)成為不

幸的人的后盾，幫助他們渡過(guò)難關(guān)?！盨habr說(shuō)。

Kanmbur分行的6名中心經(jīng)理每人參加2-3個(gè)中心每周會(huì)議后，下午3-4時(shí)

便會(huì)回到分行，點(diǎn)算當(dāng)日收到的還款及存款，并以手寫(xiě)方法將所有客戶的數(shù)據(jù)填入指定的表格中，交予Shabr簽名確認(rèn)。Kanmbur分行只有9名員工，包括Shabr、1名分行副經(jīng)理、6名中心經(jīng)理及1名信差。

質(zhì)疑格萊珉賬目？

為了節(jié)省開(kāi)支，格萊珉銀行的分行內(nèi)沒(méi)有計(jì)算機(jī)，客戶數(shù)據(jù)填入指定表格后，便會(huì)由信差送到附近一個(gè)數(shù)據(jù)中心。這家中心不屬于格萊珉銀行的編制，而是由相關(guān)機(jī)構(gòu)格萊珉傳訊經(jīng)營(yíng)，該公司向格萊珉銀行每月收取服務(wù)費(fèi)，同時(shí)為農(nóng)村提供其它計(jì)算機(jī)及傳訊服務(wù)。

數(shù)據(jù)中心有五名職員，負(fù)責(zé)附近10家分行的數(shù)據(jù)處理，各家分行的數(shù)據(jù)送來(lái)之后，他們會(huì)輸入計(jì)算機(jī)，傳送至格萊珉銀行在達(dá)卡的總部，由于數(shù)據(jù)有統(tǒng)一的格式，總部便可以每周掌握全國(guó)2185家分行的數(shù)據(jù)。

尤努斯稱，格萊珉銀行嚴(yán)格控制開(kāi)支，不輕易增加分行。每一個(gè)地方要增設(shè)分行，必須先有足夠的存戶愿意存款，以存款作為貸款基礎(chǔ)，總部不會(huì)提供資金。另外分行需在開(kāi)業(yè)第一年便盈利。

格萊珉銀行的賬目曾經(jīng)受到國(guó)際知名經(jīng)濟(jì)學(xué)者質(zhì)疑。普林斯頓大學(xué)教授喬納森·莫多克(JonathanMorduch)在1999年發(fā)表論文《小額信貸承諾》(TheMicrofinancePromise)，質(zhì)疑格萊珉銀行低于1.6%的不良貸款比率不真實(shí)，實(shí)

際數(shù)字應(yīng)該是7.8%；他又稱格萊珉銀行只是依靠捐款來(lái)生存，如要自給自足收支平衡，貸款的實(shí)質(zhì)利率要高達(dá)25.7%。

對(duì)此，尤努斯教授稱：“我認(rèn)為不需要反駁喬納森·莫多克，格萊珉銀行的現(xiàn)狀已證明他的預(yù)測(cè)全部是錯(cuò)誤的。我們自1995年停止接受捐款后，不但可以繼續(xù)生存，而且盈利是一年比一年多；我們不需要提高貸款利率，我們的實(shí)際利率只是10%，近期還在研究調(diào)低利率，因?yàn)槲覀兊睦麧?rùn)太多了，盈利并非我們的主

要目的?！?/p>

“我們的賬目每月都會(huì)在網(wǎng)上公布，自1976年以來(lái)，所有數(shù)據(jù)一直是公開(kāi)的，任何經(jīng)濟(jì)學(xué)者都可以研究我們，從而知道我們?yōu)槭裁磿?huì)成功?！?/p>

她們只需要57元

孟加拉首都達(dá)卡以東50公里的小農(nóng)村Kashimpur，最繁忙的街道是一條單線雙程行車的泥路。Rahima在路邊一個(gè)露天小攤子上，動(dòng)作麻利地烤著米餅，她的米餅烤得外面脆里面軟，每塊只售2塔卡(1

人民幣約等于8.7塔卡，折合人民幣0.23元，下同)，一天可以賣到100塊左右，Rahima可以賺得50塔卡(5.7元)，這點(diǎn)小錢已足夠維持她與8歲兒子Shwon兩人溫飽。

Rahima只有30歲，但臉上布滿被生活折騰的痕跡，看起來(lái)像50歲的樣子，她的左眼在3歲時(shí)便瞎了，令她看起來(lái)再添一絲愁苦。然而相對(duì)于一年多前，她的生活已快樂(lè)多了。6年半前，她的丈夫得病死了，她和兒子的生活頓失依靠，開(kāi)始行乞生活，靠別人對(duì)她的施舍養(yǎng)活自己及兒子。

“我以前挨家逐戶乞討一些剩飯剩菜，自己吃一些，再賣掉一些，賺得一些小錢買其它必需品，這種日子過(guò)了5年。這對(duì)Shwon影響很大，他因?yàn)槲沂瞧蜇ざ械阶员?，現(xiàn)在我靠自己的勞力掙錢，大家都可以抬起頭來(lái)做人了?！盧ahima說(shuō)。

2005年6月，Rahima得悉格萊珉銀行有“求存者(乞丐)貸款計(jì)劃”，便向當(dāng)?shù)胤中猩暾?qǐng)了500塔卡(57元)的免息貸款，用來(lái)買些米及爐具，開(kāi)始在街上賣烤米餅。

一年多過(guò)去了，母子倆的生活有所改善，Rahima還花了近年最大的一筆錢——用800塔卡(92元)買了一把電風(fēng)扇，并可以負(fù)擔(dān)每月100塔卡的電費(fèi)，讓Shwon可以在孟加拉酷熱的晚上得到安睡。

Rahima希望生活進(jìn)一步改善，日后可以成為格萊珉銀行的正式成員，借貸更大金額的款項(xiàng)，建造一家有房頂?shù)男〉?，在下雨天也可以繼續(xù)賣烤米餅，不用望天打卦。賺到更多錢后，便可以送Shwon到學(xué)校讀書(shū)。

格萊珉的“乞丐貸款計(jì)劃”始于2003年，當(dāng)時(shí)格萊珉銀行的業(yè)務(wù)已上軌道，社會(huì)上有些輿論批評(píng)尤努斯教授已變成一個(gè)資本家，已經(jīng)忘記了如何幫助最窮苦的人。尤努斯教授決定設(shè)計(jì)這個(gè)幫助社會(huì)最底層的計(jì)劃：參加計(jì)劃的乞丐不需要組成五人小組，貸款不需要繳付利息，還款時(shí)間也較有彈性，參加者甚至不需要放棄行乞，但不能用乞討回來(lái)的錢還債。

Kashimpur的Rani是這個(gè)計(jì)劃的首批試點(diǎn)?，F(xiàn)年40歲的她，1995年因?yàn)檎煞蚣皟鹤油蝗换疾《鴾S為乞丐，2002年12月，Kashimpur的分行經(jīng)理Yasmin遇到Rani，得悉Rani希望脫離乞丐生涯，但需要800塔卡(92元)買些香蕉再零售賺錢。Yasmin向總部建議向Rani發(fā)放免息貸款，并免除她要加入小組的規(guī)

定，由Yasmin直接監(jiān)察其個(gè)案。Rani的貸款于2003年初獲批準(zhǔn)。之后，格萊珉銀行在多個(gè)分行進(jìn)行類似試驗(yàn)后，2003年底正式推出“求存者(乞丐)貸款計(jì)劃”。

目前，Yasmin的分行有53名乞丐貸款者，另外有8人已轉(zhuǎn)為正式成員，包

括Rani在內(nèi)。Rani在2004年12月已轉(zhuǎn)為正式成員，借了2000塔卡(230元)，之后多次還清貸款后再借，除了改善自己的家居外，還有資金修整附近兩家房屋租給有需要的人，每月有800塔卡收入，加上賣香蕉每天約90塔卡的收入，一家人生活有保障，并有能力存款，目前已存了1.5萬(wàn)塔卡(1724元)。

相對(duì)Kashimpur的“金牌成員”Hasna，Rani的成績(jī)只算一般。從Hasna現(xiàn)在充滿自信的笑臉上，難以想象她在15年前有多彷徨。當(dāng)時(shí)她的丈夫突然離開(kāi)了她，逃離Kashimpur后音訊全無(wú)。她沒(méi)有任何謀生技能和經(jīng)驗(yàn)，幸運(yùn)的是她沒(méi)

有遇到人口販子，也沒(méi)有淪為乞丐，她遇到的是格萊珉銀行。

1991年，Hasna參加了當(dāng)?shù)氐男〗M，借了4000塔卡(460元)買了一頭奶牛，靠賣牛奶維生，她的聰明及勤奮，加上在村中有很好的人緣，令她的生意快速擴(kuò)展。今天的她，已是村中一家小商店的老板娘，出售美潔用品，主要收入來(lái)源則是格萊珉電話。她有兩部手機(jī)，一部自用，另一部租給村民打電話，另外她代理格萊珉電話的手機(jī)充值服務(wù)，她是格萊珉23萬(wàn)名“電話女士”之一，每月電話服

務(wù)為她賺得約8000塔卡，小店的其它業(yè)務(wù)賺得約2500塔卡，合計(jì)10500塔卡(1207元)，在村中已是“小富婆”。

這種成功個(gè)案在孟加拉每個(gè)村子里都有。在達(dá)卡以西45公里的Kanmbur的Sufiya，現(xiàn)年35歲，已參加格萊珉銀行10年，她