汽車保險(xiǎn)原則

XXXXXX集團(tuán)有限公司XXXXXXGROUPCO.,LTD汽車保險(xiǎn)原則汽車保險(xiǎn)與理賠主講人：劉淑君汽車保險(xiǎn)原則目錄頁ContentsPage第一節(jié)汽車保險(xiǎn)利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則第五節(jié)代位原則第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t第七節(jié)等價(jià)有償原則3汽車保險(xiǎn)原則過渡頁TransitionPage情景導(dǎo)入某公司為其車輛在一家保險(xiǎn)公司購買了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)，并及時(shí)交付了保險(xiǎn)費(fèi)，取得了保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)單生效后不久，該公司將該車轉(zhuǎn)讓給了某工廠，并同時(shí)在車輛管理所辦理了手續(xù)。某日工廠司機(jī)駕駛該車與另一輛貨車相撞，根據(jù)交警部門出具的道路交通事故責(zé)任認(rèn)定書，工廠司機(jī)應(yīng)對(duì)該事故負(fù)全部責(zé)任。隨后，該公司和該工廠負(fù)責(zé)人一起向保險(xiǎn)公司提出索賠申請(qǐng)，并向保險(xiǎn)公司出具了該車在車輛管理所過戶的證明。保險(xiǎn)公司以車輛已過戶轉(zhuǎn)讓但未申請(qǐng)辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)為由，向被保險(xiǎn)人發(fā)出拒賠通知書，雙方為此引起訴訟。你認(rèn)為法院應(yīng)如何判決呢？此案的焦點(diǎn)在哪？正文項(xiàng)目四保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則1保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的為財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)任和信用，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為被保險(xiǎn)人的身體或生命。以下同）具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，亦稱可保利益。一、基本概念

保險(xiǎn)利益原則作為保險(xiǎn)運(yùn)行中的一項(xiàng)重要原則，它要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立或履行過程中必須具有保險(xiǎn)利益，否則保險(xiǎn)合同無效。最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則必須是法律上認(rèn)可的利益保險(xiǎn)利益必須是符合法律規(guī)定，符合社會(huì)公共秩序要求，為法律認(rèn)可并受到法律保護(hù)的利益。必須是經(jīng)濟(jì)上的利益保險(xiǎn)利益必須是可以用貨幣計(jì)算或估價(jià)的利益必須是確定的利益(如：購車后上車損險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn))保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則正文項(xiàng)目四二、保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件三、保險(xiǎn)利益的種類保險(xiǎn)利益的種類：所有權(quán)、擔(dān)保物權(quán)、其他限制物權(quán)、占有權(quán)、財(cái)產(chǎn)上的期待利益、財(cái)產(chǎn)上的責(zé)任利益、基于有效合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益、履約信用正文項(xiàng)目四近因原則保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則損失補(bǔ)償原則四、保險(xiǎn)利益原則的意義

1、消除投保人利用保險(xiǎn)進(jìn)行賭博的可能性。保險(xiǎn)與賭博的最大區(qū)別，就是保險(xiǎn)有保險(xiǎn)利益的要求，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)就是賭博。2、防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，即使保險(xiǎn)事故發(fā)生，也只是獲得損失補(bǔ)償，而不會(huì)額外獲利3、限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭葹榱耸贡槐ｋU(xiǎn)人既能夠得到足夠的、充分的補(bǔ)償，又不會(huì)由于保險(xiǎn)而獲得額外的利益，就必須以投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的上所具有的經(jīng)濟(jì)利益作為保險(xiǎn)保障的最高限額。正文項(xiàng)目四排氣歧管的主要問題五、保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)標(biāo)的的關(guān)系保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則⑴在同一標(biāo)的上，有數(shù)個(gè)不同性質(zhì)的保險(xiǎn)利益，一個(gè)投保人可以基于不同的保險(xiǎn)利益，分別訂立數(shù)個(gè)不同的保險(xiǎn)合同，或者把幾種不同性質(zhì)的保險(xiǎn)種類集中到一份保險(xiǎn)合同中。

⑵在數(shù)個(gè)不同的保險(xiǎn)標(biāo)的上，有同一性質(zhì)的保險(xiǎn)利益，投保人可以就不同的保險(xiǎn)標(biāo)的，訂立同一個(gè)保險(xiǎn)合同。案例4-12003年烏魯木齊市市屬行政事業(yè)單位和社會(huì)團(tuán)體車輛保險(xiǎn)招標(biāo)

案例4-2南京公務(wù)用車保險(xiǎn)招標(biāo)

⑶在同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的上，不同的人基于其享有的不同的保險(xiǎn)利益，分別投保保險(xiǎn)，各自訂立不同的保險(xiǎn)合同。

案例4-3合資購車，單個(gè)購險(xiǎn)

正文排氣歧管的驗(yàn)證試保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則項(xiàng)目四六、保險(xiǎn)利益的時(shí)間以及屬人效力⑴對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人而言傳統(tǒng)觀念：投保時(shí),投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益;被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)也有保險(xiǎn)利益；現(xiàn)代觀念：被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故時(shí)對(duì)財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益案例4-4、案例4-5⑵對(duì)于受益人或者保單持有人而言⑶保險(xiǎn)利益對(duì)保險(xiǎn)合同成立、生效的影響案例4-6⑷有關(guān)被盜汽車的保險(xiǎn)利益原則的運(yùn)用

（美國司法判案）七、保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移概念：由于保險(xiǎn)人死亡而開始繼承法律關(guān)系,或者由于保險(xiǎn)標(biāo)的物發(fā)生所有權(quán)轉(zhuǎn)移,或者由于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人破產(chǎn)而發(fā)生保險(xiǎn)標(biāo)的物作為待分配財(cái)產(chǎn)等情形,而導(dǎo)致的保險(xiǎn)利益歸屬主體發(fā)生的變化。形式死亡與繼承保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓(案例4-7)破產(chǎn)

保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則正文項(xiàng)目四八、保險(xiǎn)利益原則在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中的運(yùn)用保險(xiǎn)利益原則最大誠信原則近因原則損失補(bǔ)償原則正文項(xiàng)目四北京市高級(jí)人民法院審判委員會(huì)

“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓理賠糾紛案件的規(guī)定”第四十條規(guī)定：“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)車輛所有權(quán)轉(zhuǎn)移過程中，誰為被保險(xiǎn)人的情形：⑴保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，但尚未完成過戶手續(xù),保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人；⑵保險(xiǎn)車輛尚未交付,但已經(jīng)完成過戶手續(xù)的,保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)，新車主是被保險(xiǎn)人；⑶保險(xiǎn)車輛尚未交付，且未完成過戶手續(xù)，保險(xiǎn)人已辦理保險(xiǎn)單批改手續(xù)的，新車主是實(shí)際被保險(xiǎn)人；⑷保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，并已向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的，新車主是被保險(xiǎn)人；⑸保險(xiǎn)車輛已經(jīng)交付，過戶手續(xù)已經(jīng)完成，但未向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)單變更申請(qǐng)的，新、舊車主都不是被保險(xiǎn)人?！卑咐?-12003年烏烏魯木齊齊市市屬屬行政事事業(yè)單位位和社會(huì)會(huì)團(tuán)體車車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)招標(biāo)2003年9月月，烏魯魯木齊市市采購中中心組織織舉辦““2003年烏烏市市屬屬行政事事業(yè)單位位和社會(huì)會(huì)團(tuán)體車車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)招標(biāo)會(huì)””,中國國人壽保保險(xiǎn)烏市市分公司司、中華華聯(lián)合財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)公司、、中國平平安保險(xiǎn)險(xiǎn)公司烏烏市分公公司等三家保險(xiǎn)險(xiǎn)公司，，經(jīng)過競競爭性談?wù)勁蟹绞绞巾樌兄袠?biāo)。2002年度烏烏魯木齊齊市各家家保險(xiǎn)公公司共承承擔(dān)市屬屬行政事事業(yè)單位位保險(xiǎn)車車輛1850輛輛，保險(xiǎn)險(xiǎn)金額達(dá)達(dá)700萬元。。2003年烏市市車輛保保險(xiǎn)招標(biāo)標(biāo)各中標(biāo)標(biāo)保險(xiǎn)公公司承諾諾的優(yōu)惠惠率達(dá)到到了49.1%，超過過去年30%的的優(yōu)惠率率。2003年應(yīng)承承保車輛輛將達(dá)到到2200輛，，保險(xiǎn)金金額900萬元元，節(jié)約約資金預(yù)預(yù)計(jì)在370萬萬元左右右。保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則正文項(xiàng)目四案例4-2南南京公公務(wù)用車車保險(xiǎn)招招標(biāo)南京公務(wù)務(wù)用車達(dá)達(dá)3000多輛輛，其保保險(xiǎn)費(fèi)用用曾高達(dá)達(dá)2000多萬萬元。后后來，南南京市政政府采取取公務(wù)用用車保險(xiǎn)險(xiǎn)公開招標(biāo)標(biāo)。在招招標(biāo)會(huì)上上,各保保險(xiǎn)公司司在服務(wù)務(wù)承諾上上你追我我趕，競競相做出出各種誘誘人的優(yōu)優(yōu)惠承諾諾：你的汽車車在行駛駛途中沒沒油了,保險(xiǎn)公公司派車車給加油油;你的汽車車壞了,保險(xiǎn)公公司可臨臨時(shí)給你你一輛替替用車;你的車臟臟了,可可以免費(fèi)費(fèi)洗車;你的車沒沒空年檢檢,保險(xiǎn)險(xiǎn)公司幫幫你辦;你的車出出險(xiǎn)了,七天內(nèi)內(nèi)限時(shí)賠賠清………通過公開開招標(biāo),把過去去協(xié)議多多屬暗箱箱操作的的8%的的手續(xù)費(fèi)費(fèi)、10%的無無賠償返返還款全全部公開開化，3000多輛車車的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)從2000多萬元元降到1500萬元，，僅此一一項(xiàng)省下下了500多萬萬元，而而同時(shí)，，保險(xiǎn)公公司的服務(wù)務(wù)項(xiàng)目卻卻增加了了許多。。案例分析析案例4-3合合資購購車，單單個(gè)購險(xiǎn)險(xiǎn)【案情介介紹】孫某與朋朋友王某某于2001年年5月共共同出資資購得東東風(fēng)牌大大卡車一一輛，其其中孫某某出資3萬元，，王某出出資5萬萬元。二二人約定定孫某負(fù)負(fù)責(zé)卡車車駕駛，，王某負(fù)負(fù)責(zé)聯(lián)系系業(yè)務(wù)，，所得利利潤按雙雙方出資資比例分分配。趙趙某（（某保險(xiǎn)險(xiǎn)公司業(yè)業(yè)務(wù)員））在得知知孫某購購車跑運(yùn)運(yùn)輸后，，多次上上門推銷銷車輛保保險(xiǎn)，并并表示可可以先幫幫孫某墊墊付第一一年的保保險(xiǎn)費(fèi)。。在趙某某多次勸勸說下，，孫某礙礙于情面面，表示示同意投投保車損損險(xiǎn)和第第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)，，但保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)先由由趙某墊墊付。隨隨后趙某某為孫某某填寫了了投保單單并墊付付了保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)，某某保險(xiǎn)公公司也向向?qū)O某簽簽發(fā)了保保險(xiǎn)單，，保險(xiǎn)單單中孫某某被列為為投保人人和被保保險(xiǎn)人。。2001年10月，孫孫某駕駛駛的卡車車與他人人的車輛輛發(fā)生碰碰撞，卡卡車全部部毀損，，孫某也也當(dāng)場死死亡。王王某在事事故發(fā)生生后，從從趙某處處了解到到孫某曾曾向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司投投保，于于是與孫孫某的家家人一起起向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提提出索賠賠。案例分析析保險(xiǎn)公司司回復(fù)，，保單記記載孫某某是投保保人與被被保險(xiǎn)人人，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司只只能向?qū)O孫某進(jìn)行行賠付。。而王某某并非保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人人，無權(quán)權(quán)要求保保險(xiǎn)公司司賠償。。并且，，因投保保車輛屬屬孫某與與王某共共有，孫孫某僅對(duì)對(duì)其應(yīng)得的份額額部分有有保險(xiǎn)利利益，所所以保險(xiǎn)險(xiǎn)公司不不能全額額賠付，，而只能能賠償孫孫某應(yīng)得得份額部部分價(jià)值值。王某與孫孫某的家家人不能能接受此此答復(fù)，，于是向向人民法法院起訴訴。本案思考考題：保保險(xiǎn)公公司是全全額賠付付，還是是部分賠賠付？王王某作作為卡車車財(cái)產(chǎn)的的共有人人，是否否有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求求權(quán)？王王某作作為卡車車財(cái)產(chǎn)共共有人，，他如何何實(shí)現(xiàn)自自己對(duì)受受損財(cái)產(chǎn)產(chǎn)的補(bǔ)償償？補(bǔ)償償額度是是多少？？

趙某某墊付的的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)如何處處理？案例分析析？？？？【案例分分析】本案焦焦點(diǎn)問問題：：財(cái)產(chǎn)共共有人人王某某未有有保單單中被被列明明為被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人，，可否否享有有保險(xiǎn)險(xiǎn)賠償償金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)權(quán)？2.共有人人對(duì)共共人財(cái)財(cái)產(chǎn)的的保險(xiǎn)險(xiǎn)利益益如何何認(rèn)定定？3.共有財(cái)財(cái)產(chǎn)受受損，，共有有人如如何分分配保保險(xiǎn)賠賠款？？“被保保險(xiǎn)人人是指指其財(cái)財(cái)產(chǎn)或或者人人身受受保險(xiǎn)險(xiǎn)合同同保障障，享享有保保險(xiǎn)金金請(qǐng)求求權(quán)的的人。?！薄侗１ｋU(xiǎn)法法》，，中國國【結(jié)論論】1、未載明明為被被保險(xiǎn)險(xiǎn)人的的任何何人，，不得得享有有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)請(qǐng)求權(quán)權(quán)。本本案中中，王王某雖雖是投投保車車輛的的共有有人，，但因因未在在保單單中載載明為為被保保險(xiǎn)人人，所所以不不能享享有保保險(xiǎn)金金請(qǐng)求求權(quán)，，王某某不能能成為為本案案的共共同原原告，，法院院駁回回其起起訴。。注明：：國外外保險(xiǎn)險(xiǎn)法中中有““額外外保險(xiǎn)險(xiǎn)人””之說說！案例分分析【結(jié)論論】2、孫某雖雖僅對(duì)對(duì)投保保車輛輛享有有部分分所有有權(quán)，，但其其實(shí)際際保管管和經(jīng)經(jīng)營該該車輛輛，應(yīng)應(yīng)當(dāng)認(rèn)認(rèn)為孫孫某有有完全全的保保險(xiǎn)利利益。３、孫某的的家人人在獲獲得保保險(xiǎn)公公司的的保險(xiǎn)險(xiǎn)賠款款后,無權(quán)權(quán)占為為已有有，應(yīng)應(yīng)與共共有人人王某某按各各自對(duì)對(duì)共有有財(cái)產(chǎn)產(chǎn)享有有的份份額分分配保保險(xiǎn)賠賠款。４、趙某為為孫某某墊付付的保保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)，也也有權(quán)權(quán)要求求孫某某的家人人及王王某按按財(cái)產(chǎn)產(chǎn)份額額合理理分擔(dān)擔(dān)。案例分分析★案例4-4未未辦辦過戶戶卻辦辦保險(xiǎn)險(xiǎn)如何何理賠賠？【案情情介紹紹】沈先生生購買買了一一輛二二手尼尼桑旅旅行車車,隨隨后向向某保保險(xiǎn)公公司投投保，，包括括車輛輛損失失險(xiǎn)、自燃燃損失失險(xiǎn)等等在內(nèi)內(nèi)的車車輛保保險(xiǎn)，，總共共繳納納了5000余余元的的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。。但沈沈先生生購置置該車后后一直直未到到車輛輛管理理部門門辦理理過戶戶登記記，所所以在在行駛駛證和和車管管所的的登記記上，車主一一直都都記載載為某某文化化器材材供應(yīng)應(yīng)站。。而在在投保保時(shí)，，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司司審查查過該該車的的行駛駛證。2003年7月，沈先生生又繳納了80余元保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)。當(dāng)月，，車輛發(fā)生大大火，被完全全燒毀。沈先生生向保險(xiǎn)公司司提出索賠。。保險(xiǎn)公司回復(fù)復(fù)：沈先生并并非該車車主主，不能享有有保險(xiǎn)利益，，且沈先生在在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)也也沒有如實(shí)告告知車輛的過過戶情況，所所以拒絕理賠賠。案例分析本案思考題：：1、、法律上這輛輛二手尼桑旅旅行車車主是是誰？2、沈先生是是否履行了如如實(shí)告知義務(wù)務(wù)？3、沈先生與與保險(xiǎn)公司簽簽訂的車輛保保險(xiǎn)合同是有有合法有效？？4、、本案中保險(xiǎn)險(xiǎn)公司中否應(yīng)應(yīng)該履行理賠賠責(zé)任？【案例分析】】本案焦點(diǎn)問問題：傳統(tǒng)保險(xiǎn)利益益歸屬于投保保人的主張是是否合理?投保人與被保保險(xiǎn)人不是同同一人時(shí)，在在保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，保險(xiǎn)險(xiǎn)利益歸屬于于何人？保險(xiǎn)利益歸屬屬何人應(yīng)以何何為準(zhǔn)？案例分析？？？案例分析“投保人對(duì)保保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利利益。投保人人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的不具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的,保保險(xiǎn)合同無效效?！薄兄袊侗ｋU(xiǎn)法法》第12條條“保險(xiǎn)利益是是指投保人對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具具有法律上承承認(rèn)的利益。?！薄袊鴩侗ｋU(xiǎn)法》》第12條“被保險(xiǎn)人是是指其財(cái)產(chǎn)或或者人身受保保險(xiǎn)合同保障障，享有保險(xiǎn)險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的的人，投保人人可以為被保保險(xiǎn)人”——中國《保險(xiǎn)險(xiǎn)法》第22條投保人享有保險(xiǎn)利益,投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)金？案例分析傳統(tǒng)保險(xiǎn)利益益歸屬于投保保人的主張與與現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)在實(shí)踐中中產(chǎn)生了矛盾盾!保險(xiǎn)利益應(yīng)存存在于何人,是以誰會(huì)因因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故故的發(fā)生而受受到損害為準(zhǔn)準(zhǔn)!【法院判決】】雖然該車登記記記載的車主主為供應(yīng)站,但該站已明明確表示對(duì)該該車不享有所所有權(quán),也不主張其他他權(quán)利。該車的轉(zhuǎn)讓雖雖未登記公示示,但沒有第第三人異議,也并不影響響沈先生作為為實(shí)際所有人人所享有的相相應(yīng)民事權(quán)利利。對(duì)于如實(shí)告知知義務(wù),由于于保險(xiǎn)公司在在沈先生投保保時(shí)核查了車車輛行駛證,因此可以推定沈先生生已就該情況況告知了保險(xiǎn)險(xiǎn)公司。因此,沈先生生作為投保人人與保險(xiǎn)公司司簽訂的車輛輛保險(xiǎn)合同合合法有效。據(jù)此,法院判判決保險(xiǎn)公司司給付沈先生生車輛自燃損損失險(xiǎn)賠償金金14萬余元元。案例分析案例4-5保保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓后的理理賠【案情介紹】】王先生婚前前購置汽車一一部，兩年前前與李女士結(jié)結(jié)婚。每年辦理車輛輛保險(xiǎn)的時(shí)候候，都是以王王先生作為投投保人和被保保險(xiǎn)人。前不不久，兩人由由于感情破裂裂，準(zhǔn)備離婚婚，王先生同同意把這部汽汽車送給李女女士。離婚后后，車輛過戶戶手續(xù)才辦妥妥,還沒有來來得及把這個(gè)個(gè)事情向汽車車保險(xiǎn)公司說說,李女士駕駕車就出了事事故，李女士士向保險(xiǎn)公司司索賠。保險(xiǎn)公司拒絕絕承擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任。本案思考題：：1、你認(rèn)為保保險(xiǎn)公司是否否應(yīng)承擔(dān)理賠賠責(zé)任？理由由是什么？2、如果本案案中汽車過戶戶和事故發(fā)生生在離婚前，，又該如何處處理？3、你認(rèn)為避避免類似糾紛紛的最好辦法法是什么？案例分析？？？【案例分析】】本案焦點(diǎn)問題題：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓是否意味味著保險(xiǎn)利益益的變更？案例4-6二二手交易易未過戶的保保險(xiǎn)理賠【案情介紹】】賈先生想買朋朋友的二手車車，但是雙方方互相信任，，并沒有辦理理過戶手續(xù)。。賈支付車款款取車后，自自行購買保險(xiǎn)險(xiǎn)，在填寫投投保單的時(shí)候候，以自己為為被保險(xiǎn)人。。保險(xiǎn)公司在在承保時(shí)，只只看到了原車車主的行駛證證，既沒有詢?cè)儐柾侗Ｈ?，，也沒有審核核其車輛權(quán)屬屬情況，做出出了承保決定定。此后，該該車輛行駛遭遭意外損壞，，賈先生向保保險(xiǎn)公司提出出索賠時(shí)，保保險(xiǎn)公司以其其不具有保險(xiǎn)險(xiǎn)利益為由拒拒賠。案例分析本案思考題：：1、從我國目目前的法律看看，保險(xiǎn)公司司的拒賠理由由是否成立？？2、本案中保保險(xiǎn)公司是否否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)一一定的責(zé)任？？3、你認(rèn)為本本案該如何處處理？【案例分析】】本案焦點(diǎn)問題題：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同同中，被保險(xiǎn)險(xiǎn)車輛所有權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)移過程中中，誰為被保保險(xiǎn)人？案例分析？？？？案例4-7車車輛過戶未未辦保險(xiǎn)變更更的理賠【案情介紹】】宋先生的一輛輛汽車準(zhǔn)備轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給劉先生生，雙方商量量好，辦完過過戶手續(xù)、保保險(xiǎn)變更手續(xù)續(xù)后交車，劉劉先生付全款款。宋先生在在二手車市場場上午辦好過過戶手續(xù)，劉劉先生因?yàn)橹庇密?，就就把錢交給了了宋先生，開開車走了。一一小時(shí)后，劉劉先生駕車就就被一輛貨車車撞了。劉先先生沒辦法，，就讓宋先生生先向保險(xiǎn)公公司索賠。保保險(xiǎn)公司稱，，該車已經(jīng)轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓卻沒有通通知保險(xiǎn)公司司，因此依據(jù)據(jù)保險(xiǎn)條款的的規(guī)定，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司有權(quán)拒拒賠。劉先生生不服氣，宋宋先生則覺得得過意不去，，但是對(duì)于怎怎樣變更保險(xiǎn)險(xiǎn)合同，怎樣樣才能保證得得到理賠，二二人都不清楚楚。案例分析本案思考題：：1、從我國目目前的法律看看，保險(xiǎn)公司司的拒賠理由由是否成立，，為什么？2、本案的焦焦點(diǎn)是什么？？案例分析27保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文最大誠信原則則2一、基本概念：誠信——禁止保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的任何何一方,通過過隱瞞他已知知的事實(shí)，使使另一方因?yàn)闉椴恢肋@一一事實(shí)，相信信了相反的情情況而達(dá)成交交易（曼斯菲菲爾德）最大誠信原則則：保險(xiǎn)當(dāng)事人在在訂立、履行行保險(xiǎn)合同的的過程中要誠誠實(shí)守信，不不得隱瞞有關(guān)關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的的任何重要事事實(shí)，特別是是投保人必須須主動(dòng)地向保保險(xiǎn)人陳述有有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的的風(fēng)險(xiǎn)情況況的重要事情情，不得以欺欺騙手段誘使使保險(xiǎn)人與之之訂立保險(xiǎn)合合同，否則，，所訂立的合合同不具備法法律效力。規(guī)定最大誠信信原則的原因因：（1）

保險(xiǎn)信信息不對(duì)稱；；（2）

保險(xiǎn)合合同的射悻性性。正文項(xiàng)目四排氣管的主要要作用保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則二、最大誠信原則則內(nèi)容最大誠信原則則的內(nèi)容包括括告知、保證證、棄權(quán)與禁禁止反言。1、履行如實(shí)實(shí)告知義務(wù)告知定義：合同當(dāng)當(dāng)事人雙方在在訂約前與訂訂約時(shí)及在保保險(xiǎn)合同有效效期內(nèi)，當(dāng)事事人雙方就與與保險(xiǎn)標(biāo)的相相關(guān)的已知或或就知的事宜宜互相據(jù)實(shí)申申報(bào)、陳述。。告知內(nèi)容：涉涉及保險(xiǎn)當(dāng)事事人雙方。形式：無限告告知義務(wù)主義義、詢問回答答主義應(yīng)用：國際上違反告告知義務(wù)的法法律后果宣告保險(xiǎn)合同同無效保險(xiǎn)人享有保保險(xiǎn)合同解除除權(quán)正文項(xiàng)目四最大誠信原則則2保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則2、履行保證義務(wù)保證含義：投保人人或被保險(xiǎn)人人向保險(xiǎn)人做做出承諾，保保證在保險(xiǎn)期期間遵守作為為或不作為的的某些規(guī)定，，或保證某一一事項(xiàng)的真實(shí)實(shí)性。其主體是投保保人或被保險(xiǎn)險(xiǎn)人。保證的主要內(nèi)內(nèi)容：事故發(fā)發(fā)生前，要防防災(zāi)防損；接接受保險(xiǎn)人提提出的安全建建議；不破壞壞保險(xiǎn)人采取取的安全預(yù)防防措施；保險(xiǎn)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)時(shí)，盡力采取取必要措施防防止或減少損損失。分類：根據(jù)保證事項(xiàng)項(xiàng)是否存在分分：確認(rèn)保證證、承諾保證證根據(jù)保證存在在形式分：明明示保證、默默示保證3、棄權(quán)與禁止反反言棄權(quán)：是指保險(xiǎn)合同同當(dāng)事人一方方放棄他在合合同中可以主張的某種權(quán)權(quán)利。禁止反言：禁止反言，是是指一方當(dāng)事事人既已放棄棄合同中可以主張的的權(quán)利，日后后就不得再重重新主張這種種權(quán)利。應(yīng)用：案例4-8保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文項(xiàng)目四保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文項(xiàng)目四最大誠信原則則的應(yīng)用《保險(xiǎn)法》中中“告知義務(wù)務(wù)”條款第21條：““投保人、被被保險(xiǎn)人或者者受益人知道道保險(xiǎn)事故發(fā)發(fā)生后，應(yīng)當(dāng)當(dāng)及時(shí)通知保保險(xiǎn)人?！钡?7條：““在合同有效效期內(nèi)，保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程程度增加的，，被保險(xiǎn)人按按照合同約定定應(yīng)當(dāng)及時(shí)通通知保險(xiǎn)人，，保險(xiǎn)人有權(quán)權(quán)要求增加保保險(xiǎn)費(fèi)或者解解除合同?！薄钡?7條：““訂立保險(xiǎn)合合同，保險(xiǎn)人人應(yīng)當(dāng)向投保保人說明保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的條款款內(nèi)容。”第18條：““保險(xiǎn)合同中中規(guī)定有關(guān)于于保險(xiǎn)人責(zé)任任免除條款的的，保險(xiǎn)人在在訂立保險(xiǎn)合合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向向投保人明確確說明，未明明確說明的，，該條款不產(chǎn)產(chǎn)生效力?！薄卑咐?-9許許先生的的別克!保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文項(xiàng)目四《保險(xiǎn)法》中中“保證義務(wù)務(wù)”條款第36條第2款：“根據(jù)據(jù)合同的約定定，保險(xiǎn)人可可以對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的安全狀狀況進(jìn)行檢查查，及時(shí)向投投保人、被保保險(xiǎn)人提出消消除不安全因因素和隱患的的書面建議。?！钡?6條第3款：“投保保人、被保險(xiǎn)險(xiǎn)人未按照約約定履行其對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的的安全應(yīng)盡的的責(zé)任的，保保險(xiǎn)人有權(quán)要要求增加保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)或者解除除合同。”第36條第4款：“保險(xiǎn)險(xiǎn)人為維護(hù)保保險(xiǎn)標(biāo)的的安安全，經(jīng)被保保險(xiǎn)人同意，，可以采取安安全預(yù)防措施施?！北ｋU(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文項(xiàng)目四《保險(xiǎn)法》第第106條款款保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文項(xiàng)目四保險(xiǎn)公司及其其工作人員在在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活活動(dòng)中不得有有下列行為：：1、欺騙投保人、、被保險(xiǎn)人或或者受益人““2、對(duì)投保人隱瞞瞞與保險(xiǎn)合同同有關(guān)的重要要情況；3、阻礙投保人履履行本法規(guī)定定的如實(shí)告知知義務(wù)，或者者誘導(dǎo)其不履履行本法規(guī)定定的如實(shí)告知知義務(wù)；4、承諾向投保人人、被保險(xiǎn)人人或者受益人人給予保險(xiǎn)合合同規(guī)定以外外的保險(xiǎn)費(fèi)回回扣或者其他他利益5、故意編造未曾曾發(fā)生的保險(xiǎn)險(xiǎn)事故進(jìn)行虛虛假理賠，騙騙取保險(xiǎn)金。?！侗ｋU(xiǎn)法》第第131條款款保險(xiǎn)代理人、、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人人在辦理保險(xiǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中中不得有下列列行為：1、欺騙保險(xiǎn)險(xiǎn)人、投保人人、被保險(xiǎn)人人或者受益人人；2、隱瞞與保保險(xiǎn)合同有關(guān)關(guān)的重要情況況；3、阻礙投保保人履行本法法規(guī)定的如實(shí)實(shí)告知義務(wù)，，或者誘導(dǎo)其其不履行本法法規(guī)定的如實(shí)實(shí)告知義務(wù)；；4、承諾向投投保人、被保保險(xiǎn)人或者受受益人給予保保險(xiǎn)合同規(guī)定定以外的保險(xiǎn)險(xiǎn)費(fèi)回扣或者者其他利益；；5、利用行政政權(quán)力、職務(wù)務(wù)或者職業(yè)便便利以及其他他不正當(dāng)手段段強(qiáng)迫、引誘誘或者限制投投保人訂立保保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則損失補(bǔ)償原則則正文項(xiàng)目四案例4-8保保險(xiǎn)公司司的“諾言””！【案情介紹】】某出租汽車車公司為其公公司的全部車車輛投保機(jī)動(dòng)動(dòng)車損失險(xiǎn)，，為了獲得保保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)惠費(fèi)費(fèi)率，向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司提出是是否可以按照照固定駕駛員員的條件，確確定優(yōu)惠費(fèi)率率。同時(shí)出租租汽車公司也也承認(rèn)，自己己的一部分出出租汽車是固固定駕駛員，，部分駕駛員員并不固定，，人員流動(dòng)性性比較大。但但保險(xiǎn)公司的的業(yè)務(wù)員認(rèn)為為問題不大，，為了承攬這這筆生意，保保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)務(wù)員按照全部部固定駕駛員員的條件確定定了比較優(yōu)惠惠的保險(xiǎn)費(fèi)率率，保險(xiǎn)公司司決定承保，，并每車出具具一份保險(xiǎn)單單。后來，一一輛出租汽車車更換駕駛員員不久，即出出現(xiàn)保險(xiǎn)事故故，出租汽車車公司索賠時(shí)時(shí)，保險(xiǎn)公司司核賠部門發(fā)發(fā)現(xiàn)該車輛未未遵守固定駕駕駛員的合同同條件，遂提提出拒賠。思考題:1、本案中保保險(xiǎn)公司拒賠賠理由是否合合理？2、本案的焦焦點(diǎn)是什么?3、你認(rèn)為該該如何處理?案例分析析？？？案例4-9許許先生的別別克！【案情介紹】】許先生貸款款買了一輛別別克轎車，按按車商要求同同時(shí)買了車輛輛貸款保險(xiǎn)和和機(jī)動(dòng)車輛保保險(xiǎn)。他只是是按照車商的的要求，填了了投保單、交交了保險(xiǎn)費(fèi)，，車商未向他他就保險(xiǎn)事項(xiàng)項(xiàng)做任何解釋釋。事后未見見保險(xiǎn)單，車車商回答其保保險(xiǎn)單抵押給給銀行，并給給他一個(gè)保單單號(hào)碼和報(bào)案案電話，承諾諾“有何交通通事故找我們們好了，有事事打電話”。?？紤]到是貸貸款買車，許許先生就未說說什么了。不久,許先生生的朋友張先先生(專職司司機(jī))借車使使用，在途中中與一輛帕薩薩特車相撞,經(jīng)交管理部部門認(rèn)定,雙雙方負(fù)同等責(zé)責(zé)任。雙方在在賠償方面未未達(dá)成協(xié)議,對(duì)方起訴。。判決后,許先先生向保險(xiǎn)公公司索賠,保保險(xiǎn)公司審查查了許先生提提交的證明材材料,包括法法院的判決書書,很快就向向許先生發(fā)出出拒賠通知書書,認(rèn)為許先先生擅自將車車輛租借他人人,改變車輛輛用途,使保保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)險(xiǎn)程度增加,違反了保險(xiǎn)險(xiǎn)合同的約定定,因此拒絕絕賠償。案例分析析思考題:1、本案中許許先生了解保保險(xiǎn)合同的規(guī)規(guī)定嗎?2、張先生開開車是否增加加危險(xiǎn)程度?3、本案的焦焦點(diǎn)是什么?4、你認(rèn)為該該如何處理?案例分析析？？？一、基本概念：所謂近因：是指造成事件最直直接而有效的的原因，具體是指造造成保險(xiǎn)標(biāo)的的毀損、滅失失的有效原因因，與實(shí)際損失之之間存在因果果關(guān)系，并不不是指時(shí)間上和空間間上與損失最為接接近的原因近因原則：是判斷風(fēng)險(xiǎn)事事故與保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的地?fù)p害之之間的因果關(guān)系，進(jìn)而確確定保險(xiǎn)賠償償責(zé)任的一項(xiàng)項(xiàng)基本原則。。近因原則包含含兩個(gè)內(nèi)容，，一是判定致致?lián)p近因，二二是保險(xiǎn)賠償償以近因?qū)儆谟诒ｋU(xiǎn)事故為為前提。二、近因原則的運(yùn)運(yùn)用：損害的結(jié)果主主要有以下幾幾種情況：1、由單因造造成：是指造成財(cái)財(cái)產(chǎn)損失或者者人身傷亡的的原因只有一一個(gè)，這個(gè)原原因就是近因因。2、多種原因因同時(shí)并存發(fā)發(fā)生3、多種原因因連續(xù)發(fā)生案例4-104、多種原因因間斷發(fā)生案例4-11保險(xiǎn)利益原則則最大誠信原則則近因原則則損失補(bǔ)償償原則正文項(xiàng)目四近因原則則3三、近因因的認(rèn)定定方法：：認(rèn)定近因因主要是是確定損損失的因因果關(guān)系系，認(rèn)定定因果關(guān)關(guān)系方法法有兩種種：1、順序序法：由由原因按按邏輯推推理推斷斷結(jié)果的的方法。。從第一一個(gè)事件件出發(fā)，，分析判判斷下一一個(gè)事件件可能是是什么，，然后從從下一個(gè)個(gè)事件出出發(fā)分析析判斷再再下一個(gè)個(gè)事件是是什么，，如此下下去，直直至分析析到損失失為止，，最初事事件發(fā)生生的原因因就是最最終損失失的近因因。2、逆推推法：從從結(jié)果推推斷原因因的方法法，與順順序法相相反。保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則正文項(xiàng)目四正文項(xiàng)目四催化器的的組成件件010203近因原則則3金屬外殼殼的作用用襯墊的種種類及作作用04GBD的意義和和計(jì)算保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則四、近因原原則在汽汽車保險(xiǎn)險(xiǎn)實(shí)務(wù)中中的運(yùn)用用1、保險(xiǎn)險(xiǎn)基本原原則的實(shí)實(shí)用范圍圍最大誠信信原則保險(xiǎn)利益益原則既既適適用于人人身保險(xiǎn)險(xiǎn)也適用用于財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)近近因原則則近因原則則2、各大大原則履履行的實(shí)實(shí)效性最大誠信信原則訂立保險(xiǎn)險(xiǎn)合同、、履行保保險(xiǎn)合同同期間應(yīng)應(yīng)該遵循循保險(xiǎn)利益益原則近因原則則保險(xiǎn)理賠賠階段應(yīng)應(yīng)該遵循循損失補(bǔ)償償原則正文項(xiàng)目四三元催化化器的組組成催化器的的組成元件件01案例分分析析案例4-10【案情介介紹】人人身意外外傷害保保險(xiǎn)（疾疾病是除除外風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)）的被被保險(xiǎn)人人因車禍禍撞成重重傷，因因傷重?zé)o無法行走走，只能能倒臥在在濕地上上等待救救護(hù)，結(jié)結(jié)果由于于著涼感感冒高燒燒，后有有并發(fā)了了肺炎，，最終因因肺炎致致死?！尽景盖榍榉治觥俊看税钢兄校槐１ｋU(xiǎn)人的的意外傷傷害與死死亡所存存在的因因果關(guān)系系并未因因肺炎疾疾病的發(fā)發(fā)生而中中斷，雖雖然與死死亡最接接近的原原因是除除外風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)—肺炎炎，但它它發(fā)生在在保險(xiǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)意外外傷害之之后，且且是意外外傷害的的必然結(jié)結(jié)果，所所以，被被保險(xiǎn)人人死亡的的近因是是意外傷傷害而非非肺炎，，保險(xiǎn)人人應(yīng)承擔(dān)擔(dān)賠付責(zé)責(zé)任。正文項(xiàng)目四三元催化化器的組組成金屬外殼殼的作用用02案例分分析析案例4-11【案情介介紹】在在人身意意外傷害害保險(xiǎn)中中，被保保險(xiǎn)人在在交通事事故中因因嚴(yán)重的的腦震蕩蕩而誘發(fā)發(fā)癲狂與與抑郁交交替癥，，在治療療過程中中，醫(yī)生生叮囑其其在服用用藥物巴巴斯德林林時(shí)切記記進(jìn)食干干酪。但但是，被被保險(xiǎn)人人卻未遵遵醫(yī)囑，，服用藥藥物時(shí)又又進(jìn)食了了干酪，，終因中中風(fēng)而亡亡，據(jù)查查中風(fēng)確確系巴斯斯德林與與干酪所所致。【【案情情分析】】此案中中，食用用相忌的的食品與與藥物所所引發(fā)的的中風(fēng)死死亡，已已打斷了了車禍與與死亡之之間的因因果關(guān)系系，食用用干酪為為中風(fēng)的的近因，，故保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)被被保險(xiǎn)人人中風(fēng)死死亡不承承擔(dān)賠償償責(zé)任。。正文項(xiàng)目四損失補(bǔ)償償原則4襯墊的種種類及作作用03保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則一、基本本概念：補(bǔ)償原則則是指保保險(xiǎn)合同同生效后后，如果果發(fā)生保保險(xiǎn)責(zé)任任范圍內(nèi)內(nèi)的損失失，被保保險(xiǎn)人有有權(quán)按照照合同的的約定，，獲得全全面、充充分的賠賠償。前提條件件：保險(xiǎn)險(xiǎn)利益的的損失適用范圍圍：財(cái)產(chǎn)產(chǎn)保險(xiǎn)合合同及某某些特定定的人身身保險(xiǎn)合合同意義：被被保險(xiǎn)人人獲得的的保險(xiǎn)人人的賠償償，恰好好等于保保險(xiǎn)利益益的損失失，能夠夠使被保保險(xiǎn)人在在經(jīng)濟(jì)上上恰好恢恢復(fù)至保保險(xiǎn)事故故發(fā)生以以前的狀狀態(tài)。補(bǔ)償原則則的目的的：（1）保障障保險(xiǎn)職職能的順順利實(shí)施施。（2）防止止被保險(xiǎn)險(xiǎn)人從保保險(xiǎn)中贏贏利。（3）減少少道德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。二、損失失補(bǔ)償原原則的例例外情況況：損失補(bǔ)償償原則主主要用于于一般財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)險(xiǎn)，以下下險(xiǎn)種不不能運(yùn)用用這一原原則：（（P64）（1）定值值保險(xiǎn)（2）重置置價(jià)值保保險(xiǎn)（3）人人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則正文項(xiàng)目四正文損失補(bǔ)償償原則4襯墊的種種類及作作用03項(xiàng)目四保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則三、保險(xiǎn)險(xiǎn)人履行行損失陪陪產(chǎn)責(zé)任任的限度度理論公式式：實(shí)際操作作：（三三個(gè)限制制條件））實(shí)際損失失保險(xiǎn)金額額保險(xiǎn)利益益保險(xiǎn)事故故發(fā)生前被保險(xiǎn)人人具有的的保險(xiǎn)利利益狀態(tài)態(tài)保險(xiǎn)事故故發(fā)生后被保險(xiǎn)人人具有的的保險(xiǎn)利利益狀態(tài)態(tài)合同約定定四、損失失賠償方方式（汽車修理理費(fèi)用的的問題）理論流程程：定損損——理理賠實(shí)際操作作：修理理——賠賠付解決方案案：“估估損”協(xié)協(xié)商，專專門保險(xiǎn)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)利益益原則最大誠信信原則近因原則則損失補(bǔ)償償原則正文項(xiàng)目四損失補(bǔ)償償原則4何處多少錢保險(xiǎn)公司≠修理廠保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人易產(chǎn)生異議（P63、65案例）正文項(xiàng)目四04代位原則則5代位原則則分?jǐn)傇瓌t則等價(jià)有償償原則一、代位位原則的的概念是指保險(xiǎn)險(xiǎn)人依照照法律或或保險(xiǎn)合合同約定定，對(duì)被被保險(xiǎn)人人遭受的的損失進(jìn)進(jìn)行賠償償后，依依法取得得對(duì)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)損失負(fù)負(fù)有責(zé)任任的第三三者進(jìn)行行追償?shù)牡臋?quán)利或或取得被被保險(xiǎn)人人對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的所有權(quán)權(quán)。代位原則則包括權(quán)上代位位和物上代位。代位原則則的內(nèi)容容1、權(quán)上代位位，即代位求償償是指指當(dāng)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受保險(xiǎn)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損損失，依依法應(yīng)當(dāng)當(dāng)由第三三者承擔(dān)擔(dān)賠償責(zé)責(zé)任時(shí)，，保險(xiǎn)人人自支付付保險(xiǎn)賠賠償金之之時(shí)，在在賠償限限度內(nèi)，，相應(yīng)取取得對(duì)第第三者請(qǐng)請(qǐng)求賠償償?shù)臋?quán)利利。【案例】：小林駕駕駛自己己的奔馳馳車外出出，突然然對(duì)面一一部面包包車失控控越過中中間護(hù)欄欄撞上了了小林的的車，奔奔馳車嚴(yán)嚴(yán)重受損損，幸好好人沒事事。經(jīng)交交警部門門鑒定，，該事故故由面包包車負(fù)全全部責(zé)任任，全部部損失應(yīng)應(yīng)由面包包車車主主賠償。。但面包包車沒有有保險(xiǎn)，，車主也也沒有經(jīng)經(jīng)濟(jì)能力力賠償。。小林的的奔馳投投保了車車輛損失失險(xiǎn)和第第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)，，但小林林對(duì)事故故沒有責(zé)責(zé)任，他他投保的的保險(xiǎn)公公司會(huì)賠賠付奔馳馳車的損損失嗎？？代位原則則分?jǐn)傇瓌t則等價(jià)有償償原則正文項(xiàng)目四答案是肯肯定的，，只要在在保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任范圍圍內(nèi)的損損失，保保險(xiǎn)公司司就要負(fù)負(fù)責(zé)賠償償，不管管被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)事事故是否否有責(zé)任任?！尽景咐址治觥浚海骸侗ｋU(xiǎn)險(xiǎn)法》規(guī)規(guī)定，因因第三者者對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的的的損害而而造成保保險(xiǎn)事故故的，保保險(xiǎn)人自自向被保保險(xiǎn)人賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金額之之日起，，在賠償償金額范范圍內(nèi)代代位行使使被保險(xiǎn)險(xiǎn)人對(duì)第第三者請(qǐng)請(qǐng)求賠償償?shù)臋?quán)利利。在保保險(xiǎn)公司司賠償前前，小林林應(yīng)當(dāng)向向面包車車車主索索賠，如如果面包包車車主主不予支支付，小小林也可可以提起起訴訟。。保險(xiǎn)公公司根據(jù)據(jù)小林的的書面賠賠償要求求按照保保險(xiǎn)單規(guī)規(guī)定賠償償小林，，但小林林必須將將向面包包車追償償?shù)臋?quán)利利轉(zhuǎn)讓給給保險(xiǎn)公公司，并并協(xié)助保保險(xiǎn)公司司向面包包車追償償。這就就是代位位求償權(quán)權(quán)。代位原則則分?jǐn)傇瓌t則等價(jià)有償償原則正文項(xiàng)目四代位原則則分?jǐn)傇瓌t則等價(jià)有償償原則正文項(xiàng)目四2、物上上代位是指保險(xiǎn)險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)損失后后，一旦旦保險(xiǎn)人人履行了了對(duì)保險(xiǎn)險(xiǎn)人的賠賠償義務(wù)務(wù)，即刻刻擁有對(duì)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的所所有權(quán)。。物上代位位產(chǎn)生有有兩種情情況：一是發(fā)生生在實(shí)際際全損后后有殘留留物，保保險(xiǎn)人全全額賠付付后，殘殘留物歸歸保險(xiǎn)人人。二是發(fā)生生推定全全損后，，按全損損予以賠賠償。代位求償償與物上上代位的的區(qū)別：：1、代位位求償?shù)牡谋ｋU(xiǎn)標(biāo)標(biāo)的的損損失是由由第三者者引起的的；2、代位位求償取取得的是是追償權(quán)，而物上上代位取取得的是是所有權(quán)。二、代位位求償實(shí)實(shí)現(xiàn)應(yīng)具具備的條條件（1）保保險(xiǎn)標(biāo)的的的損失失是由于于保險(xiǎn)責(zé)責(zé)任事故故引起的的。（2）保保險(xiǎn)事故故由第三三方的責(zé)責(zé)任引起起，肇事事方依法法應(yīng)對(duì)被被保險(xiǎn)人人承擔(dān)民民事?lián)p害害賠償責(zé)責(zé)任，這這樣被保保險(xiǎn)人才才有權(quán)向向第三者者請(qǐng)求賠賠償，并并在取得得保險(xiǎn)賠賠款后將將向第三三者請(qǐng)求求賠償權(quán)權(quán)轉(zhuǎn)移給給保險(xiǎn)人人，由保保險(xiǎn)人代代位追償償。（3）保保險(xiǎn)人必必須在履履行了賠賠償責(zé)任任之后才才能取得得代位求求償權(quán)。。代位原則則分?jǐn)傇瓌t則等價(jià)有償償原則正文項(xiàng)目四三、保險(xiǎn)險(xiǎn)雙方在在代位求求償中的的權(quán)利義義務(wù)1、保險(xiǎn)險(xiǎn)人的權(quán)權(quán)利義務(wù)務(wù)。權(quán)力是保保險(xiǎn)人在在賠償金金額范圍圍內(nèi)代位位行使被被保險(xiǎn)人人對(duì)第三三者請(qǐng)求求賠償?shù)牡臋?quán)利；；義務(wù)是是保險(xiǎn)人人追償?shù)牡臋?quán)利應(yīng)應(yīng)當(dāng)與他他的賠償償義務(wù)等等價(jià)，如如追得的的款項(xiàng)超超過賠償償金額，，超過部部分歸被被保險(xiǎn)人人。2、被保保險(xiǎn)人的的權(quán)利義義務(wù)。第一，在在保險(xiǎn)賠賠償前，，被保險(xiǎn)險(xiǎn)人需保保持對(duì)過過失方起起訴的權(quán)權(quán)利；第第二，不不能放棄棄對(duì)第三三者責(zé)任任方的索索賠權(quán)；；第三，，由于被被保險(xiǎn)人人的過錯(cuò)錯(cuò)致使保保險(xiǎn)人不不能行使使代位請(qǐng)請(qǐng)求賠償償?shù)臋?quán)利利的，保保險(xiǎn)人可可以相應(yīng)應(yīng)扣減保保險(xiǎn)賠償償金；第第四，被被保險(xiǎn)人人有義務(wù)務(wù)協(xié)助保保險(xiǎn)人向向第三責(zé)責(zé)任方追追償；第第五，被被保險(xiǎn)人人已經(jīng)從從第三者者取得損損害賠償償?shù)?，保保險(xiǎn)人賠賠償保險(xiǎn)險(xiǎn)金時(shí)，，可以相相應(yīng)扣減減被保險(xiǎn)險(xiǎn)人從第第三者已已取得的的賠償金金額。四、代位位權(quán)的大大小1、代位位追償權(quán)權(quán)的大小小2、所有有權(quán)的大大小。代位原則則分?jǐn)傇瓌t則等價(jià)有償償原則正文項(xiàng)目四五、代位位原則在在機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)險(xiǎn)中的運(yùn)運(yùn)用【案例介紹紹】：1998年年6月15日，個(gè)體體運(yùn)輸戶王王某為自已已載重量為為5噸的東東風(fēng)牌汽車車投保車輛輛損失險(xiǎn)和和第三者責(zé)責(zé)任險(xiǎn)，保保險(xiǎn)期限為為1年。當(dāng)當(dāng)年7月20日，王王某運(yùn)貨時(shí)時(shí)在高速公公路上被一一輛強(qiáng)行超超車的大卡卡車撞擊，，車損，王王某受傷且且貨物被浸浸損，卡車車司機(jī)驅(qū)車車逃走。交交通部門認(rèn)認(rèn)定，此起起交通事故故由卡車司司機(jī)負(fù)全責(zé)責(zé)。事后王王某向保險(xiǎn)險(xiǎn)公司報(bào)案案并請(qǐng)求賠賠償。經(jīng)鑒鑒定車損為為15萬元元，保險(xiǎn)公公司依損失失額80％％賠付12萬元，同同時(shí)，保險(xiǎn)險(xiǎn)公司還給給付王某第第三者責(zé)任任保險(xiǎn)金2400元元及施救費(fèi)費(fèi)500元元，扣除損損余（注：：損余指保保險(xiǎn)標(biāo)的遭遭受保險(xiǎn)事事故后，尚尚存的具有有經(jīng)濟(jì)價(jià)值值的部分或或可以使用用的受損財(cái)財(cái)產(chǎn)）200元，實(shí)實(shí)際賠付12．27萬元。后后來肇事司司機(jī)被交通通部門抓獲獲，交通部部門通知王王某。王某某與肇事司司機(jī)會(huì)面達(dá)達(dá)成協(xié)議，，對(duì)方支付付王某貨物物損失7000元及及施救費(fèi)500元。。保險(xiǎn)公司司得知后，，要求王某某退回重賠賠保險(xiǎn)金，，王某拒絕絕，雙方遂遂起爭議。。代位原則分?jǐn)傇瓌t等價(jià)有償原原則正文項(xiàng)目四【案例分析析】本案中中，按照代代位追償原原則的相關(guān)關(guān)規(guī)定，為為了避免王王某行使兩兩種請(qǐng)求權(quán)權(quán)而獲得雙雙重利益，，王某不能能就已獲賠賠款范圍再再向肇事司司機(jī)行使原原有的賠償償請(qǐng)求權(quán)，，而保險(xiǎn)公公司也同時(shí)時(shí)獲得這二二部分的代代位追償權(quán)權(quán)。故王某某從肇事司司機(jī)處獲得得500元元施救費(fèi)為為重賠保險(xiǎn)險(xiǎn)金，其應(yīng)應(yīng)歸屬保險(xiǎn)險(xiǎn)公司；而而7000元屬貨物物損失，不不屬于保險(xiǎn)險(xiǎn)公司代位位追償?shù)姆斗秶?，歸王王某所有。。案例分析正文項(xiàng)目四6分?jǐn)傇瓌t代位原則分?jǐn)傇瓌t等價(jià)有償原原則注意：分?jǐn)傇瓌t僅僅適用于財(cái)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中中的重復(fù)保保險(xiǎn)一、重復(fù)保保險(xiǎn)的的含含義是指投保人人對(duì)同一保保險(xiǎn)標(biāo)的、、同一保險(xiǎn)險(xiǎn)利益、同同一保險(xiǎn)事事故分別向向兩個(gè)以上上保險(xiǎn)人訂訂立保險(xiǎn)合合同的保險(xiǎn)險(xiǎn)。二、分?jǐn)傇瓌t1、比例責(zé)責(zé)任制2、責(zé)任限限額制各各國主要要分?jǐn)偡椒ǚ?、連帶責(zé)責(zé)任分?jǐn)?、順序責(zé)責(zé)任分?jǐn)?、平均分分?jǐn)偙壤?zé)任制制比例責(zé)任分分?jǐn)偡绞?，，是以保險(xiǎn)險(xiǎn)金額為基基礎(chǔ)計(jì)算分分?jǐn)傌?zé)任，，即各保險(xiǎn)險(xiǎn)人按其承承保的保險(xiǎn)險(xiǎn)金額與各各保險(xiǎn)人承承保保險(xiǎn)金金額總和的的比例分?jǐn)倲傌?zé)任。其其計(jì)算公式式如下：責(zé)任限額制制限額責(zé)任分分?jǐn)偡绞?，，是以賠償償限額為基基礎(chǔ)計(jì)算分分?jǐn)傌?zé)任，，即假設(shè)在在沒有重復(fù)復(fù)保險(xiǎn)的條條件下，各各保險(xiǎn)人以以其承保的的保險(xiǎn)金額額應(yīng)付的最最高限額與與各保險(xiǎn)人人應(yīng)負(fù)賠償償限額總和和的比例分分?jǐn)傌?zé)任。。其計(jì)算公公式如下：：代位原則分?jǐn)傇瓌t等價(jià)有償原原則正文項(xiàng)目四各保險(xiǎn)人承保比例=

保險(xiǎn)人各自承保的保險(xiǎn)金額

各保險(xiǎn)人承保保險(xiǎn)金額的總和

各保險(xiǎn)人賠償限額比例=

各保險(xiǎn)人賠償?shù)南揞~

各保險(xiǎn)人賠償限額的總和

順序責(zé)任分分?jǐn)傢樞蜇?zé)任分分?jǐn)偡绞绞鞘前凑崭骷壹冶ｋU(xiǎn)公司司出單順序序賠償，先先出單的公公司首先在在其保險(xiǎn)金金額限度內(nèi)內(nèi)負(fù)責(zé)賠償償，當(dāng)損失失金額超出出前一家保保額的情況況下，由其其他保險(xiǎn)人人按照承保保時(shí)間的先先后順序在在有效保額額內(nèi)依次賠賠償。代位原則分?jǐn)傇瓌t等價(jià)有償原原則正文項(xiàng)目四三、分?jǐn)傇瓌t在機(jī)動(dòng)動(dòng)