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文檔簡(jiǎn)介

第二章電子貨幣

第二章電子貨幣12.1貨幣與電子貨幣貨幣——是商品發(fā)展和商品交換的產(chǎn)物,是一種被廣泛接受的、充當(dāng)一般等價(jià)物的金融資產(chǎn)。貨幣的職能——交易媒介、記賬單位、價(jià)值儲(chǔ)藏。簡(jiǎn)單意義上說——貨幣是一個(gè)國(guó)家普遍接受的交易媒介。只要人們?cè)敢饨邮芤环N物品來(lái)交換商品、服務(wù)或清償債務(wù),這一物品就充當(dāng)了貨幣。2.1貨幣與電子貨幣貨幣——是商品發(fā)展和商品交換的產(chǎn)物,是22.1貨幣與電子貨幣貨幣形態(tài)的發(fā)展歷程——實(shí)物貨幣(黃金、白銀)信用貨幣現(xiàn)金(鑄幣和紙幣),中央銀行負(fù)債;商業(yè)銀行體系中的存款,商業(yè)銀行負(fù)債;商業(yè)銀行體系在中央銀行擁有的儲(chǔ)備賬戶存款,中央銀行負(fù)債。電子貨幣2.1貨幣與電子貨幣貨幣形態(tài)的發(fā)展歷程——32.1貨幣與電子貨幣隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,計(jì)算機(jī)和Internet的廣泛應(yīng)用,商務(wù)形式的電子化,網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易等一系列的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變革,傳統(tǒng)的貨幣形式已無(wú)法滿足各類網(wǎng)上電子交易的高速支付需求,電子貨幣作為適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的新的貨幣形式出現(xiàn)了。2.1貨幣與電子貨幣隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,計(jì)算機(jī)和Int42.1貨幣與電子貨幣電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介、以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段、以電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。2.1貨幣與電子貨幣電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為52.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具現(xiàn)金鑄幣稅:在流通中,部分現(xiàn)金因被損壞而被銷毀,需要印制新的現(xiàn)金代替。這筆費(fèi)用以稅收的形式承擔(dān),稱作鑄幣稅。撥轉(zhuǎn)成本:每年美國(guó)要花費(fèi)600億用于撥轉(zhuǎn)現(xiàn)金,英國(guó)要花20億英鎊。2.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具62.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具非現(xiàn)金工具(通過銀行支付)支票轉(zhuǎn)賬支付自動(dòng)清算所金融卡(商業(yè)金融卡、銀行卡;聯(lián)機(jī)形式、脫機(jī)形式)2.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具72.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同流通渠道不同發(fā)行權(quán)不同2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同82.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同——電子貨幣是由一組數(shù)字符號(hào)構(gòu)成的特殊信息,通過計(jì)算機(jī)處理并存儲(chǔ)于相關(guān)電子設(shè)備之中;普通貨幣有一定的實(shí)體形狀、大小、重量和印記。2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同——電子貨幣是由一92.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別流通渠道不同——普通貨幣以其實(shí)體形式在日常生活中流通,交易需要面對(duì)面進(jìn)行;電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)中或相關(guān)電子設(shè)備中流通,可以遠(yuǎn)距離交易,流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于普通貨幣;而且可以不經(jīng)過銀行賬戶。2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別流通渠道不同——普通貨幣以102.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別發(fā)行權(quán)不同——普通貨幣是國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的;電子貨幣的發(fā)行主體可以是國(guó)家也可以是由銀行,甚至是企業(yè)發(fā)行。2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別發(fā)行權(quán)不同——普通貨幣是國(guó)112.3電子貨幣的分類1初級(jí)形態(tài)的電子貨幣高級(jí)形態(tài)的電子貨幣2.3電子貨幣的分類1初級(jí)形態(tài)的電子貨幣122.3電子貨幣的分類初級(jí)形態(tài)的電子貨幣——是基于現(xiàn)有通貨的二次貨幣。只是作為現(xiàn)金或存款的代表物進(jìn)行電子化傳遞的一種電子數(shù)據(jù)或電子符號(hào),離開了它所代表的一次貨幣的信用力,就只是一堆一錢不值的電子符號(hào)。例如需要授權(quán)的金融卡。2.3電子貨幣的分類初級(jí)形態(tài)的電子貨幣——是基于現(xiàn)有通貨的132.3電子貨幣的分類高級(jí)形態(tài)的電子貨幣——作為與美元、英鎊、日元、人民幣相并列的基礎(chǔ)通貨的一種,獨(dú)立的執(zhí)行通貨職能,可用來(lái)作為獨(dú)立的結(jié)算與支付手段。它具有多用途性、無(wú)時(shí)效性、匿名性、無(wú)需授信和授權(quán)等特點(diǎn)。如電子錢包(包含智能芯片的多用途預(yù)付卡)例:比利時(shí)Banksys發(fā)行的Proton電子錢包、萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)參與開發(fā)的Mondex、美國(guó)B公司發(fā)行的Beenz,等等。2.3電子貨幣的分類高級(jí)形態(tài)的電子貨幣——作為與美元、英鎊142.3電子貨幣的分類以行為激勵(lì)作為基礎(chǔ)的電子貨幣(如Beenz)與以預(yù)先儲(chǔ)值為基礎(chǔ)的電子貨幣的區(qū)別:前者的發(fā)行由在線商家提供,并且由該在線商家進(jìn)行最后支付;后者的發(fā)行者可以是銀行,也可以是商家。前者的消費(fèi)者可以通過某些“電子工作”的方式獲取該種虛擬價(jià)值單位;而后者只能通過預(yù)先儲(chǔ)值的方式獲得。前者還不能實(shí)現(xiàn)和普通貨幣的自由兌換。2.3電子貨幣的分類以行為激勵(lì)作為基礎(chǔ)的電子貨幣(如Bee152.3電子貨幣的分類2有實(shí)物形態(tài)的電子貨幣——基于卡存儲(chǔ)介質(zhì)(金融卡)無(wú)實(shí)物形態(tài)的電子貨幣——基于計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)介質(zhì)(網(wǎng)絡(luò)貨幣)2.3電子貨幣的分類2有實(shí)物形態(tài)的電子貨幣——基于卡存儲(chǔ)介162.4.1金融卡(銀行卡、商業(yè)卡)也稱金融交易卡,是由金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具,也是客戶用以啟動(dòng)ATM和POS等電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易的必備工具。其支付方式建立于封閉的金融專有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上,是一種較為成熟的并被廣泛接受的電子貨幣形式。2.4.1金融卡(銀行卡、商業(yè)卡)也稱金融交易卡,是由金融17銀行卡種類信用卡——先消費(fèi)后付款,用于信貸交易的銀行卡。借記卡——現(xiàn)存后支,先存款后消費(fèi),在ATM交易和POS交易中只做直接轉(zhuǎn)帳用的銀行卡。復(fù)合卡——兼有信貸功能的借記卡?,F(xiàn)金卡——在卡本身存有數(shù)字貨幣,在金融交易活動(dòng)中,能如通貨一樣立即實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)移功能的電子貨幣。銀行卡種類信用卡——先消費(fèi)后付款,用于信貸交易的銀行卡。182.4.2網(wǎng)絡(luò)貨幣指以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ),以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,并通過開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。這種貨幣支付方式突破了原有金融專有封閉型網(wǎng)絡(luò)體系,建立在開放的互聯(lián)網(wǎng)上,它是電子商務(wù)活動(dòng)廣泛發(fā)展的產(chǎn)物。目前處于不是很成熟的應(yīng)用階段。2.4.2網(wǎng)絡(luò)貨幣指以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ),以電子數(shù)據(jù)形式存192.5信用卡信用卡實(shí)質(zhì)——是一種消費(fèi)貸款,它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可支取部分或是全部額度。2.5信用卡信用卡實(shí)質(zhì)——是一種消費(fèi)貸款,它提供一個(gè)有明20消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別消費(fèi)信貸種類:擔(dān)保項(xiàng)下的分期付款貸款;無(wú)擔(dān)保的循環(huán)額度貸款(信用卡貸款)消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別消費(fèi)信貸種類:21消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別兩者的區(qū)別:信用卡貸款,債務(wù)是無(wú)擔(dān)保的,如果客戶違約,銀行沒有對(duì)任何特定抵押物的追索權(quán);在信用卡貸款中,銀行的風(fēng)險(xiǎn)小于等于信用額度;在分期付款貸款中,銀行的風(fēng)險(xiǎn)在貸款期間隨著貸款的每月償還而遞減;在信用卡貸款中,貸款周期是不定的。消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別兩者的區(qū)別:22信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1915,信用卡雛形出現(xiàn)1920年美國(guó)各大電器公司、石油公司推出簽帳卡1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡優(yōu)點(diǎn):傳統(tǒng)結(jié)算方式改變?nèi)秉c(diǎn):局限于商品銷售者與商品消費(fèi)者之間的一種直接商業(yè)信用關(guān)系信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1915,信用卡雛形出現(xiàn)23信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1950年,“大萊俱樂部”(Diner-Club)誕生麥克納馬拉、施納德,1萬(wàn)美金最初該俱樂部只有200多位會(huì)員,一年后其交易額就高達(dá)100萬(wàn)美元以上特點(diǎn):大萊卡雖然也是一種商業(yè)信用卡,但由于大萊俱樂部是獨(dú)立于買賣雙方的第三者,因此大萊卡反映的是間接的商業(yè)信用形式,更類似于銀行信用。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1950年,“大萊俱樂部”(Diner-Cl24信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1978年,大萊俱樂部改名為大萊國(guó)際信用卡公司,1981年為花旗銀行收購(gòu)1952年,美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了首張銀行信用卡信用卡由商業(yè)信用過渡到銀行信用,具備了消費(fèi)信貸的功能截至1959年底,發(fā)卡銀行擴(kuò)大到150多家1959年,美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡,不久又專門成立了信用卡公司。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1978年,大萊俱樂部改名為大萊國(guó)際信用卡公25信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1974年,美洲銀行信用卡公司與眾多商業(yè)銀行合作成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司。1977年更名為維薩國(guó)際組織,即“VISA”。1966年,美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì),1969年更名為萬(wàn)事達(dá)集團(tuán),1979年再次更名為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織,即“MasterCard”。目前,全世界的發(fā)卡總量超過15億張,年交易額超過300110億美元。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1974年,美洲銀行信用卡公司與眾多商業(yè)銀行26信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介在中國(guó),1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中銀卡,這是中國(guó)第一張信用卡。1986年,中國(guó)銀行北京分行開始發(fā)行長(zhǎng)城卡。截至204年6月,中國(guó)共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)96家,發(fā)卡總量7.14億張(包括借記卡和貸記卡)信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介在中國(guó),1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中銀27思考問題1:商業(yè)信用卡的起源遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于銀行信用卡,可為什么銀行信用卡的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于商業(yè)信用卡?思考問題1:商業(yè)信用卡的起源遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于銀行信用卡,可為什么銀行28參考答案相對(duì)于商業(yè)部門,銀行更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣收支情況,能夠更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)于商業(yè)信用卡,銀行卡的信用程度較高,使用范圍較廣,功能更為多元化(消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等)銀行信用卡提供的延期支付、循環(huán)信貸的功能已大大的沖擊了支票的使用,成為最方便的小額支付工具。銀行卡已日益成為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的新支撐點(diǎn)。參考答案相對(duì)于商業(yè)部門,銀行更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣29思考問題2:信用卡如何使持卡人、特約商戶和銀行受益?思考問題2:信用卡如何使持卡人、特約商戶和銀行受益?30參考答案:持卡人——靈活的信貸支持(申請(qǐng)、還款期限、免息期、相對(duì)安全的交易手段、購(gòu)物便利、對(duì)帳簡(jiǎn)便)特約商戶——刺激銷售、容易對(duì)銷售交易進(jìn)行證實(shí)、不會(huì)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)或因接受支票而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)、降低處理現(xiàn)金的成本。銀行——簡(jiǎn)化授信程序、方便客戶信貸、擴(kuò)大市場(chǎng)范圍、持卡人是銀行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品的最佳潛在客戶、新的收入來(lái)源和派生存款。參考答案:持卡人——靈活的信貸支持(申請(qǐng)、還款期限、免息期、31信用卡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信用卡組織發(fā)卡行特約商戶收單行持卡人信用卡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信用卡組織32持卡人信用卡組織特約商戶銀行特約商戶持卡人銀行持卡人$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(對(duì)帳單)$100(商品)$97(設(shè)折扣率3%,貸記特約商戶存款賬戶)$98.5(結(jié)算)$98.5(扣除信息交換費(fèi))$100(付款)結(jié)算清算持卡人信用卡組織特約商戶銀行特約商戶持卡人銀行持卡人$100331.信用卡組織經(jīng)營(yíng)許可授權(quán)、制定操作規(guī)程、研究分析市場(chǎng)、開發(fā)新產(chǎn)品及產(chǎn)品的宣傳和推廣,處理持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行之間的信息交換、清算及結(jié)算。其資金來(lái)源主要是根據(jù)銀行卡交易量向成員銀行收取的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。1.信用卡組織經(jīng)營(yíng)許可授權(quán)、制定操作規(guī)程、研究分析市場(chǎng)、開發(fā)342.發(fā)卡行執(zhí)行與信用卡發(fā)行以及持卡人關(guān)系有關(guān)的各個(gè)方面的職能。具體包括:行政管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批、信用卡發(fā)行、收到的信息交換處理、付款處理、客戶服務(wù)、額度透支、收款、信用卡詐騙控制、持卡人授權(quán)。2.發(fā)卡行執(zhí)行與信用卡發(fā)行以及持卡人關(guān)系有關(guān)的各個(gè)方面的職能35行政管理風(fēng)險(xiǎn)管理信貸審批收款與額度透支管理安全(詐騙控制)業(yè)務(wù)操作信用卡發(fā)行收到信息交換向持卡人出單付款處理授權(quán)處理客戶服務(wù)客戶市場(chǎng)營(yíng)銷行政管理風(fēng)險(xiǎn)管理信貸審批收款與安全業(yè)務(wù)操作信用卡發(fā)行收到信息36銀行在提供信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的選擇獨(dú)立性操作建立地區(qū)性信用卡組織尋求外部服務(wù)供應(yīng)商銀行在提供信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的選擇獨(dú)立性操作37獨(dú)立性操作傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理方式,整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)操作都由一個(gè)獨(dú)立而完全的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)操作并進(jìn)行處理。大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)一般都采用這種方式。獨(dú)立性操作傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理方式,整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)操作都由38建立地區(qū)性信用卡組織最初由某一特定地區(qū)的幾家銀行建立并擁有,目的在于實(shí)現(xiàn)任何成員銀行采用獨(dú)立性操作都難以達(dá)到的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代,這種地區(qū)性信用卡組織的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。一些信用卡組織被其成員銀行剝離并出售后,成為一家獨(dú)立的營(yíng)利性公司。如中美洲銀行卡組織——〉第一數(shù)據(jù)資源(美國(guó)最大的第三方銀行信用卡處理商)建立地區(qū)性信用卡組織最初由某一特定地區(qū)的幾家銀行建立并擁有,39尋求外部服務(wù)供應(yīng)商發(fā)卡行雇傭一外部服務(wù)供應(yīng)商(第三方處理商)來(lái)負(fù)責(zé)銀行信用卡業(yè)務(wù)操作中的一項(xiàng)或是幾項(xiàng)職能。對(duì)于小銀行來(lái)說,外部分工尤其是一種經(jīng)濟(jì)的作法,小銀行無(wú)需投入大量資本便可加入到銀行信用卡業(yè)務(wù)中去??梢詮耐獠抠?gòu)買的服務(wù)包括:數(shù)據(jù)處理、授權(quán)、信用卡制作、市場(chǎng)推廣、特約商戶拓展、收款、客戶服務(wù)等。尋求外部服務(wù)供應(yīng)商發(fā)卡行雇傭一外部服務(wù)供應(yīng)商(第三方處理商)403.收單行負(fù)責(zé)處理信用卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)。具體包括:中心管理、驗(yàn)證和記錄、發(fā)出信息交換、風(fēng)險(xiǎn)管理、特約商戶推廣、特約商戶授權(quán)。3.收單行負(fù)責(zé)處理信用卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)。41信用卡的國(guó)際組織VISA國(guó)際組織MasterCard國(guó)際組織美國(guó)運(yùn)通公司(旅游娛樂卡)JCB信用卡公司(日本)大萊信用卡公司信用卡的國(guó)際組織VISA國(guó)際組織42VISA國(guó)際組織1959年美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行“美洲銀行卡”;1966年成立美洲銀行卡公司,吸納大批中小銀行參加聯(lián)盟;1977年正式以“VISA”為該組織標(biāo)志??偛吭O(shè)在美國(guó)洛杉磯,總處理中心在圣曼托;該組織由其成員銀行共同擁有,實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制。目前該組織會(huì)員達(dá)21000萬(wàn)家銀行,特約商戶2200萬(wàn)家,發(fā)卡量超過10億張。VISA國(guó)際組織1959年美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行“美洲銀43VISA國(guó)際組織目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織;無(wú)論信用卡的數(shù)量還是交易額都居世界首位。據(jù)估計(jì),VISA國(guó)際組織的信用卡年交易額在8000億元以上。1978年,中國(guó)銀行加入VISA國(guó)際組織,于1989年開始發(fā)行人民幣長(zhǎng)城VISA卡。繼中國(guó)銀行之后,中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也分別加入了VISA國(guó)際組織。VISA國(guó)際組織目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織;無(wú)論信44MasterCard國(guó)際組織1966年,美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì),1969年更名為萬(wàn)事達(dá)集團(tuán),1979年再次更名為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織,即“MasterCard”。是服務(wù)于商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)、信用合作社的非營(yíng)利性全球會(huì)員協(xié)會(huì),旨在為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。MasterCard國(guó)際組織1966年,美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合45MasterCard國(guó)際組織總部設(shè)在紐約,總處理中心設(shè)在圣路易斯;實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制。擁有3萬(wàn)多家會(huì)員金融機(jī)構(gòu),特約商戶980多萬(wàn)家,交易額達(dá)2200多億美元。為220多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者提供多種支持服務(wù),是僅次于VISA國(guó)際組織的世界第二大信用卡國(guó)際組織。MasterCard國(guó)際組織總部設(shè)在紐約,總處理中心設(shè)在46美國(guó)運(yùn)通公司1941年成立,1958年開始發(fā)行運(yùn)通卡目前,已發(fā)行運(yùn)通卡3660多萬(wàn)張,業(yè)務(wù)范圍覆蓋世界各地170多家旅游公司和330多萬(wàn)家特約商戶。成為世界上第三大信用卡組織。美國(guó)運(yùn)通公司1941年成立,1958年開始發(fā)行運(yùn)通卡47美國(guó)運(yùn)通公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為:旅游服務(wù)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托財(cái)產(chǎn)咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)等。其中旅游業(yè)務(wù)是運(yùn)通公司的中心業(yè)務(wù),以運(yùn)通信用卡和旅行支票為主要構(gòu)成部分。運(yùn)通卡屬于旅游娛樂卡,適合消費(fèi)者外出旅游之用。其發(fā)卡數(shù)量雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于VISA卡和MasterCard卡,但在全球信用卡交易中卻占有很大比例。運(yùn)通卡持卡人人均年用卡消費(fèi)金額高于VISA卡和MasterCard卡。美國(guó)運(yùn)通公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為:旅游服務(wù)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信48JCB信用卡公司1967年,日本三和銀行聯(lián)合日本信販公司等十幾家商業(yè)銀行共同組建了“日本信用卡公司”,發(fā)行JCB卡。1982年,JCB公司的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到海外,在全球特約商戶已擴(kuò)展到150多個(gè)國(guó)家的400萬(wàn)家。JCB信用卡公司1967年,日本三和銀行聯(lián)合日本信販公司等十49JCB信用卡公司是目前日本最大的信用卡公司,也是是唯一獨(dú)立于美國(guó)的信用卡集團(tuán)。目前JCB卡的持卡人達(dá)1650多萬(wàn)人,特約商戶50多萬(wàn)家,交易額為1.697兆日元。JCB信用卡公司是目前日本最大的信用卡公司,也是是唯一獨(dú)立于50大萊信用卡公司1950年,紐約上任麥克納馬拉與施奈德投資10000美元,成立“大萊俱樂部”。1951年,大萊卡交易額達(dá)100萬(wàn)美元,開始盈利。更名為大萊國(guó)際信用卡公司。1982年,花旗銀行收購(gòu)其大部分股份,大萊信用卡公司成為花旗銀行的控股公司。總部設(shè)在芝加哥。1983年,中國(guó)銀行與花旗銀行簽訂“中國(guó)銀行代理大萊卡取現(xiàn)和直接購(gòu)物服務(wù)”。大萊信用卡公司1950年,紐約上任麥克納馬拉與施奈德投資1051中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡優(yōu)惠條件1993年3月實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,信用卡(貸記卡)持卡人作非現(xiàn)金交易時(shí)可享受如下優(yōu)惠:免息還款待遇。從銀行記賬日起至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)可為60天。持卡人在免息還款期內(nèi)還款無(wú)需向銀行支付貸款利息。最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還全部銀行款項(xiàng)有困難時(shí),可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額還款。此時(shí),自銀行記賬日起,未償還部分需按規(guī)定利率計(jì)算利息。中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡優(yōu)惠條件1993年3月實(shí)施的《銀行卡52中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用收單行要收取商戶一定的結(jié)算手續(xù)費(fèi)用,一般占商品交易費(fèi)用的1%—5%,并通過相應(yīng)的全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)同發(fā)卡行交換這些交易,并進(jìn)行清算。人行規(guī)定,從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi),按發(fā)卡行80%,收單行10%,信息交換中心10%的比例分配。從ATM機(jī)跨行取現(xiàn)所得手續(xù)費(fèi),按機(jī)具所有行70%,信息交換中心30%的比例分配。中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用收單行要收取商戶一定的結(jié)算手53中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用持卡人商戶發(fā)卡行收單行信息交換中心100元商品貸記97元銷售記錄銷售記錄97.3元銷售記錄97.6元借記100元0.3元0.3元2.4元中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用持卡人商戶發(fā)卡行收單行信息交54信用卡發(fā)展中遇到的問題無(wú)擔(dān)保信貸考驗(yàn)銀行的信貸審核機(jī)制客戶管理機(jī)制(信貸額度隨信用等級(jí)、消費(fèi)能力及時(shí)調(diào)整;止付機(jī)制的瞬時(shí)觸發(fā))信用卡詐騙信用卡管制(利率、費(fèi)用等)非金融實(shí)體的介入,通過與發(fā)卡行結(jié)盟、或收購(gòu)發(fā)卡行、或特許其控股銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)信用卡發(fā)展中遇到的問題無(wú)擔(dān)保信貸考驗(yàn)銀行的信貸審核機(jī)制55非金融實(shí)體的介入特許其控股銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)——1985年,西爾斯公司(Sears),”發(fā)現(xiàn)”卡,裴熙亮

通過與發(fā)卡行結(jié)盟,推出“聯(lián)名卡”——1990年,美國(guó)電話電報(bào)公司(AT&T)與道達(dá)爾系統(tǒng)公司聯(lián)合推出終身免年費(fèi)的“AT&T環(huán)球”信用卡(UniversalCard)。1992年,通用汽車推出其聯(lián)名卡。非金融實(shí)體的介入特許其控股銀行開辦信用卡業(yè)務(wù)——1985年,56聯(lián)名卡聯(lián)名卡指的是發(fā)卡銀行與以盈利為目的的機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行的一種銀行卡。它具有銀行卡的一切特點(diǎn),即存取現(xiàn)金、刷卡消費(fèi)、轉(zhuǎn)帳等,其次再根據(jù)銀行與商家的規(guī)定附加了一些新的功能。能讓持卡人、發(fā)卡銀行和商家三方受益可稱得上是聯(lián)名卡最大的好處。聯(lián)名卡聯(lián)名卡指的是發(fā)卡銀行與以盈利為目的的機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行的一種57聯(lián)名卡聯(lián)名卡的運(yùn)作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、商場(chǎng)等盈利機(jī)構(gòu)聯(lián)手發(fā)行一張卡片,凡持有該卡片的消費(fèi)者在這些機(jī)構(gòu)消費(fèi)可以享受商家提供的一定比例的優(yōu)惠。這樣一來(lái),持卡人理所當(dāng)然成為最直接的受益者,持聯(lián)名卡在商家購(gòu)物時(shí)可以少花錢,從而吸引消費(fèi)者持卡前往。聯(lián)名卡聯(lián)名卡的運(yùn)作形式是由發(fā)卡銀行與諸如航空公司、電訊公司、58聯(lián)名卡發(fā)行聯(lián)名卡都有一個(gè)共同的目的,那就是通過對(duì)持卡人提供一些優(yōu)惠措施來(lái)提高發(fā)卡機(jī)構(gòu)和合作商的市場(chǎng)份額。持卡人通過使用這些卡可以得到如電話費(fèi)折扣、免費(fèi)飛行公里數(shù)、免費(fèi)加油等優(yōu)惠,發(fā)卡機(jī)構(gòu)還可以通過透支利息和跨行交易手續(xù)費(fèi)用來(lái)取得利潤(rùn)。聯(lián)名卡發(fā)行聯(lián)名卡都有一個(gè)共同的目的,那就是通過對(duì)持卡人提供一592.4IC金融卡2.4IC金融卡602.4IC金融卡

1.從信息載體的角度劃分銀行卡,可分為磁卡和芯片卡(IC卡)。

IC卡特點(diǎn):①安全性高,很難仿制;②具有CPU和強(qiáng)大的存儲(chǔ)容量;③具有聯(lián)機(jī)處理和脫機(jī)處理雙重能力;④成本高于磁卡。2.4IC金融卡612.4IC金融卡

2.IC金融卡的使用模式①普通IC卡模式——即IC卡用作IC信用卡;②電子存折IC卡模式——IC借記卡(有密碼);③電子錢包IC卡模式

——IC現(xiàn)金卡(無(wú)密碼,便于小額消費(fèi))

2.4IC金融卡622.4IC金融卡

3.發(fā)展歷史——1974年法國(guó)一位電腦工程師發(fā)明。1984年IC卡用于金融系統(tǒng)。1991年,IC卡在法國(guó)普及。1993年VISA、MasterCard和Europay等信用卡組織聯(lián)合創(chuàng)立了EMV標(biāo)準(zhǔn),定義了IC卡金融支付應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)。

2.4IC金融卡632.5網(wǎng)絡(luò)貨幣1.網(wǎng)絡(luò)貨幣的發(fā)展:1994年在荷蘭出現(xiàn)了在線數(shù)字現(xiàn)金和電子錢包1995年在英國(guó)倫敦開始進(jìn)行Mondex電子現(xiàn)金試驗(yàn)1998年,在Internet應(yīng)用的網(wǎng)絡(luò)貨幣在荷蘭阿姆斯特丹誕生

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣642.5網(wǎng)絡(luò)貨幣2.網(wǎng)絡(luò)貨幣的特性:①安全性;②真實(shí)性;③匿名性;④可分性。

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣652.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類①信用卡型的網(wǎng)絡(luò)貨幣②電子現(xiàn)金

包括:現(xiàn)金卡、數(shù)字現(xiàn)金

③電子支票

④電子錢包

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣662.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類①信用卡型的網(wǎng)絡(luò)貨幣——基于傳統(tǒng)銀行卡在開放式的互聯(lián)網(wǎng)上的應(yīng)用

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣672.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類②電子現(xiàn)金——無(wú)需身份認(rèn)證,可直接用于支付,類似于目前廣泛使用的電話卡、公交IC卡。

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣682.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類現(xiàn)金卡:一種存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡,目前主要是IC卡形式的支付卡,具有多用途、靈活、匿名、快速簡(jiǎn)單等特點(diǎn),無(wú)需與銀行連接便可使用,典型代表是IC卡性質(zhì)的Mondex卡。

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣692.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類數(shù)字現(xiàn)金:數(shù)字方式的現(xiàn)金文件(無(wú)需終端設(shè)備,直接在INTERNET傳輸)。

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣702.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類③電子支票——將傳統(tǒng)的支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的報(bào)文或利用數(shù)字電文代替支票的全部信息,應(yīng)用到公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行資金轉(zhuǎn)帳;2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣712.5網(wǎng)絡(luò)貨幣3.網(wǎng)絡(luò)貨幣的種類④電子錢包——在電子錢包內(nèi)只能裝電子貨幣,即裝入電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、數(shù)字貨幣等。這些電子支付工具都可以支持單擊式支付方式。

2.5網(wǎng)絡(luò)貨幣72第二章電子貨幣

第二章電子貨幣732.1貨幣與電子貨幣貨幣——是商品發(fā)展和商品交換的產(chǎn)物,是一種被廣泛接受的、充當(dāng)一般等價(jià)物的金融資產(chǎn)。貨幣的職能——交易媒介、記賬單位、價(jià)值儲(chǔ)藏。簡(jiǎn)單意義上說——貨幣是一個(gè)國(guó)家普遍接受的交易媒介。只要人們?cè)敢饨邮芤环N物品來(lái)交換商品、服務(wù)或清償債務(wù),這一物品就充當(dāng)了貨幣。2.1貨幣與電子貨幣貨幣——是商品發(fā)展和商品交換的產(chǎn)物,是742.1貨幣與電子貨幣貨幣形態(tài)的發(fā)展歷程——實(shí)物貨幣(黃金、白銀)信用貨幣現(xiàn)金(鑄幣和紙幣),中央銀行負(fù)債;商業(yè)銀行體系中的存款,商業(yè)銀行負(fù)債;商業(yè)銀行體系在中央銀行擁有的儲(chǔ)備賬戶存款,中央銀行負(fù)債。電子貨幣2.1貨幣與電子貨幣貨幣形態(tài)的發(fā)展歷程——752.1貨幣與電子貨幣隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,計(jì)算機(jī)和Internet的廣泛應(yīng)用,商務(wù)形式的電子化,網(wǎng)上消費(fèi)、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上保險(xiǎn)、網(wǎng)上證券交易等一系列的社會(huì)經(jīng)濟(jì)形態(tài)的變革,傳統(tǒng)的貨幣形式已無(wú)法滿足各類網(wǎng)上電子交易的高速支付需求,電子貨幣作為適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的新的貨幣形式出現(xiàn)了。2.1貨幣與電子貨幣隨著現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,計(jì)算機(jī)和Int762.1貨幣與電子貨幣電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介、以計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段、以電子數(shù)據(jù)流形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)并通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)以信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。2.1貨幣與電子貨幣電子貨幣是指以電子化機(jī)具和各類交易卡為772.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具現(xiàn)金鑄幣稅:在流通中,部分現(xiàn)金因被損壞而被銷毀,需要印制新的現(xiàn)金代替。這筆費(fèi)用以稅收的形式承擔(dān),稱作鑄幣稅。撥轉(zhuǎn)成本:每年美國(guó)要花費(fèi)600億用于撥轉(zhuǎn)現(xiàn)金,英國(guó)要花20億英鎊。2.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具782.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具非現(xiàn)金工具(通過銀行支付)支票轉(zhuǎn)賬支付自動(dòng)清算所金融卡(商業(yè)金融卡、銀行卡;聯(lián)機(jī)形式、脫機(jī)形式)2.1貨幣與電子貨幣貨幣作為支付工具792.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同流通渠道不同發(fā)行權(quán)不同2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同802.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同——電子貨幣是由一組數(shù)字符號(hào)構(gòu)成的特殊信息,通過計(jì)算機(jī)處理并存儲(chǔ)于相關(guān)電子設(shè)備之中;普通貨幣有一定的實(shí)體形狀、大小、重量和印記。2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別載體不同——電子貨幣是由一812.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別流通渠道不同——普通貨幣以其實(shí)體形式在日常生活中流通,交易需要面對(duì)面進(jìn)行;電子貨幣在網(wǎng)絡(luò)中或相關(guān)電子設(shè)備中流通,可以遠(yuǎn)距離交易,流通速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于普通貨幣;而且可以不經(jīng)過銀行賬戶。2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別流通渠道不同——普通貨幣以822.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別發(fā)行權(quán)不同——普通貨幣是國(guó)家發(fā)行并強(qiáng)制流通的;電子貨幣的發(fā)行主體可以是國(guó)家也可以是由銀行,甚至是企業(yè)發(fā)行。2.2電子貨幣與普通貨幣的區(qū)別發(fā)行權(quán)不同——普通貨幣是國(guó)832.3電子貨幣的分類1初級(jí)形態(tài)的電子貨幣高級(jí)形態(tài)的電子貨幣2.3電子貨幣的分類1初級(jí)形態(tài)的電子貨幣842.3電子貨幣的分類初級(jí)形態(tài)的電子貨幣——是基于現(xiàn)有通貨的二次貨幣。只是作為現(xiàn)金或存款的代表物進(jìn)行電子化傳遞的一種電子數(shù)據(jù)或電子符號(hào),離開了它所代表的一次貨幣的信用力,就只是一堆一錢不值的電子符號(hào)。例如需要授權(quán)的金融卡。2.3電子貨幣的分類初級(jí)形態(tài)的電子貨幣——是基于現(xiàn)有通貨的852.3電子貨幣的分類高級(jí)形態(tài)的電子貨幣——作為與美元、英鎊、日元、人民幣相并列的基礎(chǔ)通貨的一種,獨(dú)立的執(zhí)行通貨職能,可用來(lái)作為獨(dú)立的結(jié)算與支付手段。它具有多用途性、無(wú)時(shí)效性、匿名性、無(wú)需授信和授權(quán)等特點(diǎn)。如電子錢包(包含智能芯片的多用途預(yù)付卡)例:比利時(shí)Banksys發(fā)行的Proton電子錢包、萬(wàn)事達(dá)集團(tuán)參與開發(fā)的Mondex、美國(guó)B公司發(fā)行的Beenz,等等。2.3電子貨幣的分類高級(jí)形態(tài)的電子貨幣——作為與美元、英鎊862.3電子貨幣的分類以行為激勵(lì)作為基礎(chǔ)的電子貨幣(如Beenz)與以預(yù)先儲(chǔ)值為基礎(chǔ)的電子貨幣的區(qū)別:前者的發(fā)行由在線商家提供,并且由該在線商家進(jìn)行最后支付;后者的發(fā)行者可以是銀行,也可以是商家。前者的消費(fèi)者可以通過某些“電子工作”的方式獲取該種虛擬價(jià)值單位;而后者只能通過預(yù)先儲(chǔ)值的方式獲得。前者還不能實(shí)現(xiàn)和普通貨幣的自由兌換。2.3電子貨幣的分類以行為激勵(lì)作為基礎(chǔ)的電子貨幣(如Bee872.3電子貨幣的分類2有實(shí)物形態(tài)的電子貨幣——基于卡存儲(chǔ)介質(zhì)(金融卡)無(wú)實(shí)物形態(tài)的電子貨幣——基于計(jì)算機(jī)存儲(chǔ)介質(zhì)(網(wǎng)絡(luò)貨幣)2.3電子貨幣的分類2有實(shí)物形態(tài)的電子貨幣——基于卡存儲(chǔ)介882.4.1金融卡(銀行卡、商業(yè)卡)也稱金融交易卡,是由金融機(jī)構(gòu)(主要是商業(yè)銀行)向社會(huì)發(fā)行的具有消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部或部分功能的信用支付工具,也是客戶用以啟動(dòng)ATM和POS等電子銀行系統(tǒng)進(jìn)行交易的必備工具。其支付方式建立于封閉的金融專有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)之上,是一種較為成熟的并被廣泛接受的電子貨幣形式。2.4.1金融卡(銀行卡、商業(yè)卡)也稱金融交易卡,是由金融89銀行卡種類信用卡——先消費(fèi)后付款,用于信貸交易的銀行卡。借記卡——現(xiàn)存后支,先存款后消費(fèi),在ATM交易和POS交易中只做直接轉(zhuǎn)帳用的銀行卡。復(fù)合卡——兼有信貸功能的借記卡?,F(xiàn)金卡——在卡本身存有數(shù)字貨幣,在金融交易活動(dòng)中,能如通貨一樣立即實(shí)現(xiàn)支付轉(zhuǎn)移功能的電子貨幣。銀行卡種類信用卡——先消費(fèi)后付款,用于信貸交易的銀行卡。902.4.2網(wǎng)絡(luò)貨幣指以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ),以電子數(shù)據(jù)形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中,并通過開放的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣。這種貨幣支付方式突破了原有金融專有封閉型網(wǎng)絡(luò)體系,建立在開放的互聯(lián)網(wǎng)上,它是電子商務(wù)活動(dòng)廣泛發(fā)展的產(chǎn)物。目前處于不是很成熟的應(yīng)用階段。2.4.2網(wǎng)絡(luò)貨幣指以公用信息網(wǎng)為基礎(chǔ),以電子數(shù)據(jù)形式存912.5信用卡信用卡實(shí)質(zhì)——是一種消費(fèi)貸款,它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶,借款人可支取部分或是全部額度。2.5信用卡信用卡實(shí)質(zhì)——是一種消費(fèi)貸款,它提供一個(gè)有明92消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別消費(fèi)信貸種類:擔(dān)保項(xiàng)下的分期付款貸款;無(wú)擔(dān)保的循環(huán)額度貸款(信用卡貸款)消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別消費(fèi)信貸種類:93消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別兩者的區(qū)別:信用卡貸款,債務(wù)是無(wú)擔(dān)保的,如果客戶違約,銀行沒有對(duì)任何特定抵押物的追索權(quán);在信用卡貸款中,銀行的風(fēng)險(xiǎn)小于等于信用額度;在分期付款貸款中,銀行的風(fēng)險(xiǎn)在貸款期間隨著貸款的每月償還而遞減;在信用卡貸款中,貸款周期是不定的。消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別兩者的區(qū)別:94信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1915,信用卡雛形出現(xiàn)1920年美國(guó)各大電器公司、石油公司推出簽帳卡1924年美孚石油公司發(fā)行了用于加油站服務(wù)的貸記卡優(yōu)點(diǎn):傳統(tǒng)結(jié)算方式改變?nèi)秉c(diǎn):局限于商品銷售者與商品消費(fèi)者之間的一種直接商業(yè)信用關(guān)系信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1915,信用卡雛形出現(xiàn)95信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1950年,“大萊俱樂部”(Diner-Club)誕生麥克納馬拉、施納德,1萬(wàn)美金最初該俱樂部只有200多位會(huì)員,一年后其交易額就高達(dá)100萬(wàn)美元以上特點(diǎn):大萊卡雖然也是一種商業(yè)信用卡,但由于大萊俱樂部是獨(dú)立于買賣雙方的第三者,因此大萊卡反映的是間接的商業(yè)信用形式,更類似于銀行信用。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1950年,“大萊俱樂部”(Diner-Cl96信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1978年,大萊俱樂部改名為大萊國(guó)際信用卡公司,1981年為花旗銀行收購(gòu)1952年,美國(guó)富蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了首張銀行信用卡信用卡由商業(yè)信用過渡到銀行信用,具備了消費(fèi)信貸的功能截至1959年底,發(fā)卡銀行擴(kuò)大到150多家1959年,美洲銀行發(fā)行了美洲銀行卡,不久又專門成立了信用卡公司。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1978年,大萊俱樂部改名為大萊國(guó)際信用卡公97信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1974年,美洲銀行信用卡公司與眾多商業(yè)銀行合作成立了國(guó)際信用卡服務(wù)公司。1977年更名為維薩國(guó)際組織,即“VISA”。1966年,美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì),1969年更名為萬(wàn)事達(dá)集團(tuán),1979年再次更名為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織,即“MasterCard”。目前,全世界的發(fā)卡總量超過15億張,年交易額超過300110億美元。信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1974年,美洲銀行信用卡公司與眾多商業(yè)銀行98信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介在中國(guó),1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中銀卡,這是中國(guó)第一張信用卡。1986年,中國(guó)銀行北京分行開始發(fā)行長(zhǎng)城卡。截至204年6月,中國(guó)共有發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)96家,發(fā)卡總量7.14億張(包括借記卡和貸記卡)信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介在中國(guó),1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了中銀99思考問題1:商業(yè)信用卡的起源遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于銀行信用卡,可為什么銀行信用卡的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)快于商業(yè)信用卡?思考問題1:商業(yè)信用卡的起源遠(yuǎn)遠(yuǎn)早于銀行信用卡,可為什么銀行100參考答案相對(duì)于商業(yè)部門,銀行更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣收支情況,能夠更好的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理相對(duì)于商業(yè)信用卡,銀行卡的信用程度較高,使用范圍較廣,功能更為多元化(消費(fèi)信貸、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等)銀行信用卡提供的延期支付、循環(huán)信貸的功能已大大的沖擊了支票的使用,成為最方便的小額支付工具。銀行卡已日益成為銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的新支撐點(diǎn)。參考答案相對(duì)于商業(yè)部門,銀行更容易了解持卡人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貨幣101思考問題2:信用卡如何使持卡人、特約商戶和銀行受益?思考問題2:信用卡如何使持卡人、特約商戶和銀行受益?102參考答案:持卡人——靈活的信貸支持(申請(qǐng)、還款期限、免息期、相對(duì)安全的交易手段、購(gòu)物便利、對(duì)帳簡(jiǎn)便)特約商戶——刺激銷售、容易對(duì)銷售交易進(jìn)行證實(shí)、不會(huì)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)或因接受支票而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)、降低處理現(xiàn)金的成本。銀行——簡(jiǎn)化授信程序、方便客戶信貸、擴(kuò)大市場(chǎng)范圍、持卡人是銀行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品的最佳潛在客戶、新的收入來(lái)源和派生存款。參考答案:持卡人——靈活的信貸支持(申請(qǐng)、還款期限、免息期、103信用卡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信用卡組織發(fā)卡行特約商戶收單行持卡人信用卡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)信用卡組織104持卡人信用卡組織特約商戶銀行特約商戶持卡人銀行持卡人$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(對(duì)帳單)$100(商品)$97(設(shè)折扣率3%,貸記特約商戶存款賬戶)$98.5(結(jié)算)$98.5(扣除信息交換費(fèi))$100(付款)結(jié)算清算持卡人信用卡組織特約商戶銀行特約商戶持卡人銀行持卡人$1001051.信用卡組織經(jīng)營(yíng)許可授權(quán)、制定操作規(guī)程、研究分析市場(chǎng)、開發(fā)新產(chǎn)品及產(chǎn)品的宣傳和推廣,處理持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行之間的信息交換、清算及結(jié)算。其資金來(lái)源主要是根據(jù)銀行卡交易量向成員銀行收取的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。1.信用卡組織經(jīng)營(yíng)許可授權(quán)、制定操作規(guī)程、研究分析市場(chǎng)、開發(fā)1062.發(fā)卡行執(zhí)行與信用卡發(fā)行以及持卡人關(guān)系有關(guān)的各個(gè)方面的職能。具體包括:行政管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批、信用卡發(fā)行、收到的信息交換處理、付款處理、客戶服務(wù)、額度透支、收款、信用卡詐騙控制、持卡人授權(quán)。2.發(fā)卡行執(zhí)行與信用卡發(fā)行以及持卡人關(guān)系有關(guān)的各個(gè)方面的職能107行政管理風(fēng)險(xiǎn)管理信貸審批收款與額度透支管理安全(詐騙控制)業(yè)務(wù)操作信用卡發(fā)行收到信息交換向持卡人出單付款處理授權(quán)處理客戶服務(wù)客戶市場(chǎng)營(yíng)銷行政管理風(fēng)險(xiǎn)管理信貸審批收款與安全業(yè)務(wù)操作信用卡發(fā)行收到信息108銀行在提供信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的選擇獨(dú)立性操作建立地區(qū)性信用卡組織尋求外部服務(wù)供應(yīng)商銀行在提供信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的選擇獨(dú)立性操作109獨(dú)立性操作傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理方式,整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)操作都由一個(gè)獨(dú)立而完全的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)操作并進(jìn)行處理。大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)一般都采用這種方式。獨(dú)立性操作傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理方式,整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)操作都由110建立地區(qū)性信用卡組織最初由某一特定地區(qū)的幾家銀行建立并擁有,目的在于實(shí)現(xiàn)任何成員銀行采用獨(dú)立性操作都難以達(dá)到的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代,這種地區(qū)性信用卡組織的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。一些信用卡組織被其成員銀行剝離并出售后,成為一家獨(dú)立的營(yíng)利性公司。如中美洲銀行卡組織——〉第一數(shù)據(jù)資源(美國(guó)最大的第三方銀行信用卡處理商)建立地區(qū)性信用卡組織最初由某一特定地區(qū)的幾家銀行建立并擁有,111尋求外部服務(wù)供應(yīng)商發(fā)卡行雇傭一外部服務(wù)供應(yīng)商(第三方處理商)來(lái)負(fù)責(zé)銀行信用卡業(yè)務(wù)操作中的一項(xiàng)或是幾項(xiàng)職能。對(duì)于小銀行來(lái)說,外部分工尤其是一種經(jīng)濟(jì)的作法,小銀行無(wú)需投入大量資本便可加入到銀行信用卡業(yè)務(wù)中去??梢詮耐獠抠?gòu)買的服務(wù)包括:數(shù)據(jù)處理、授權(quán)、信用卡制作、市場(chǎng)推廣、特約商戶拓展、收款、客戶服務(wù)等。尋求外部服務(wù)供應(yīng)商發(fā)卡行雇傭一外部服務(wù)供應(yīng)商(第三方處理商)1123.收單行負(fù)責(zé)處理信用卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)。具體包括:中心管理、驗(yàn)證和記錄、發(fā)出信息交換、風(fēng)險(xiǎn)管理、特約商戶推廣、特約商戶授權(quán)。3.收單行負(fù)責(zé)處理信用卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)。113信用卡的國(guó)際組織VISA國(guó)際組織MasterCard國(guó)際組織美國(guó)運(yùn)通公司(旅游娛樂卡)JCB信用卡公司(日本)大萊信用卡公司信用卡的國(guó)際組織VISA國(guó)際組織114VISA國(guó)際組織1959年美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行“美洲銀行卡”;1966年成立美洲銀行卡公司,吸納大批中小銀行參加聯(lián)盟;1977年正式以“VISA”為該組織標(biāo)志。總部設(shè)在美國(guó)洛杉磯,總處理中心在圣曼托;該組織由其成員銀行共同擁有,實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制。目前該組織會(huì)員達(dá)21000萬(wàn)家銀行,特約商戶2200萬(wàn)家,發(fā)卡量超過10億張。VISA國(guó)際組織1959年美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行“美洲銀115VISA國(guó)際組織目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織;無(wú)論信用卡的數(shù)量還是交易額都居世界首位。據(jù)估計(jì),VISA國(guó)際組織的信用卡年交易額在8000億元以上。1978年,中國(guó)銀行加入VISA國(guó)際組織,于1989年開始發(fā)行人民幣長(zhǎng)城VISA卡。繼中國(guó)銀行之后,中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也分別加入了VISA國(guó)際組織。VISA國(guó)際組織目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織;無(wú)論信116MasterCard國(guó)際組織1966年,美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合77家銀行成立了同業(yè)銀行卡協(xié)會(huì),1969年更名為萬(wàn)事達(dá)集團(tuán),1979年再次更名為萬(wàn)事達(dá)卡國(guó)際組織,即“MasterCard”。是服務(wù)于商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)、信用合作社的非營(yíng)利性全球會(huì)員協(xié)會(huì),旨在為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù)。MasterCard國(guó)際組織1966年,美國(guó)富國(guó)銀行聯(lián)合117MasterCard國(guó)際組織總部設(shè)在紐約,總處理中心設(shè)在圣路易斯;實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制。擁有3萬(wàn)多家會(huì)員金融機(jī)構(gòu),特約商戶980多萬(wàn)家,交易額達(dá)2200多億美元。為220多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者提供多種支持服務(wù),是僅次于VISA國(guó)際組織的世界第二大信用卡國(guó)際組織。MasterCard國(guó)際組織總部設(shè)在紐約,總處理中心設(shè)在118美國(guó)運(yùn)通公司1941年成立,1958年開始發(fā)行運(yùn)通卡目前,已發(fā)行運(yùn)通卡3660多萬(wàn)張,業(yè)務(wù)范圍覆蓋世界各地170多家旅游公司和330多萬(wàn)家特約商戶。成為世界上第三大信用卡組織。美國(guó)運(yùn)通公司1941年成立,1958年開始發(fā)行運(yùn)通卡119美國(guó)運(yùn)通公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為:旅游服務(wù)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托財(cái)產(chǎn)咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)等。其中旅游業(yè)務(wù)是運(yùn)通公司的中心業(yè)務(wù),以運(yùn)通信用卡和旅行支票為主要構(gòu)成部分。運(yùn)通卡屬于旅游娛樂卡,適合消費(fèi)者外出旅游之用。其發(fā)卡數(shù)量雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于VISA卡和MasterCard卡,但在全球信用卡交易中卻占有很大比例。運(yùn)通卡持卡人人均年用卡消費(fèi)金額高于VISA卡和MasterCard卡。美國(guó)運(yùn)通公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為:旅游服務(wù)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信120JCB信用卡公司1967年,日本三和銀行聯(lián)合日本信販公司等十幾家商業(yè)銀行共同組建了“日本信用卡公司”,發(fā)行JCB卡。1982年,JCB公司的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到海外,在全球特約商戶已擴(kuò)展到150多個(gè)國(guó)家的400萬(wàn)家。JCB信用卡公司1967年,日本三和銀行聯(lián)合日本信販公司等十121JCB信用卡公司是目前日本最大的信用卡公司,也是是唯一獨(dú)立于美國(guó)的信用卡集團(tuán)。目前JCB卡的持卡人達(dá)1650多萬(wàn)人,特約商戶50多萬(wàn)家,交易額為1.697兆日元。JCB信用卡公司是目前日本最大的信用卡公司,也是是唯一獨(dú)立于122大萊信用卡公司1950年,紐約上任麥克納馬拉與施奈德投資10000美元,成立“大萊俱樂部”。1951年,大萊卡交易額達(dá)100萬(wàn)美元,開始盈利。更名為大萊國(guó)際信用卡公司。1982年,花旗銀行收購(gòu)其大部分股份,大萊信用卡公司成為花旗銀行的控股公司??偛吭O(shè)在芝加哥。1983年,中國(guó)銀行與花旗銀行簽訂“中國(guó)銀行代理大萊卡取現(xiàn)和直接購(gòu)物服務(wù)”。大萊信用卡公司1950年,紐約上任麥克納馬拉與施奈德投資10123中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡優(yōu)惠條件1993年3月實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定,信用卡(貸記卡)持卡人作非現(xiàn)金交易時(shí)可享受如下優(yōu)惠:免息還款待遇。從銀行記賬日起至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)可為60天。持卡人在免息還款期內(nèi)還款無(wú)需向銀行支付貸款利息。最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還全部銀行款項(xiàng)有困難時(shí),可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額還款。此時(shí),自銀行記賬日起,未償還部分需按規(guī)定利率計(jì)算利息。中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡優(yōu)惠條件1993年3月實(shí)施的《銀行卡124中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用收單行要收取商戶一定的結(jié)算手續(xù)費(fèi)用,一般占商品交易費(fèi)用的1%—5%,并通過相應(yīng)的全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)同發(fā)卡行交換這些交易,并進(jìn)行清算。人行規(guī)定,從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi),按發(fā)卡行80%,收單行10%,信息交換中心10%的比例分配。從ATM機(jī)跨行取現(xiàn)所得手續(xù)費(fèi),按機(jī)具所有行70%,信息交換中心30%的比例分配。中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用收單行要收取商戶一定的結(jié)算手125中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用持卡人商戶發(fā)卡行收單行信息交換中心100元商品貸記97元銷售記錄銷售記錄97.3元銷售記錄97.6元借記100元0.3元0.3元2.4元中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用持卡人商戶發(fā)卡行收單行信息交126信用卡發(fā)展中遇到的問題無(wú)擔(dān)保信貸考驗(yàn)銀行的信貸審核機(jī)制客戶管理機(jī)制(信貸額度隨信用等級(jí)、消費(fèi)能力及時(shí)調(diào)整;止付機(jī)制的瞬時(shí)觸發(fā))信用卡詐騙信用卡管制(利率、費(fèi)用等)非金融實(shí)體

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