信貸業(yè)務(wù)基本程序

銀行信貸管理第二章信貸業(yè)務(wù)基本程序主要內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)的種類及基本流程（了解識(shí)記）信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與受理（掌握借款人需滿足的條件，提供的資料，會(huì)填寫借款申請(qǐng)書）信貸業(yè)務(wù)的調(diào)查（掌握調(diào)查的內(nèi)容，會(huì)填寫調(diào)查表并能夠撰寫調(diào)查報(bào)告）信貸業(yè)務(wù)的審查、審議與審批（掌握審查的內(nèi)容并會(huì)填寫相應(yīng)的表格，能夠撰寫審查報(bào)告）簽訂貸款合同（理解）信貸業(yè)務(wù)的發(fā)放及發(fā)放后的管理（了解）信貸業(yè)務(wù)的概念P26廣義狹義本教材對(duì)銀行信貸的界定注：銀行信貸既包括表內(nèi)業(yè)務(wù)也包括表外業(yè)務(wù)第一節(jié)信貸業(yè)務(wù)的種類及基本流程貸款業(yè)務(wù)的分類P28貸款期限短期貸款、中期貸款和長(zhǎng)期貸款貸款用途流動(dòng)資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和票據(jù)貼現(xiàn)貸款對(duì)象公司貸款和個(gè)人貸款貸款有無(wú)擔(dān)保信用貸款和擔(dān)保貸款（質(zhì)押、抵押和擔(dān)保）貸款風(fēng)險(xiǎn)程度正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失貸款自主方式自營(yíng)貸款、委托貸款和特定貸款貸款組織形式獨(dú)立貸款和銀團(tuán)貸款信貸業(yè)務(wù)的基本流程第二節(jié)信貸業(yè)務(wù)的申請(qǐng)與受理借款人及其基本條件P29借款人為法人或其他組織的誠(chéng)信申貸的基本要求借款人的主體資格要求借款人經(jīng)營(yíng)管理的合法合規(guī)性借款人信用記錄良好貸款用途及還款來(lái)源明確合法借款人為自然人的借款人應(yīng)符合的要求補(bǔ)充說(shuō)明基本存款賬戶是辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收付的主辦賬戶，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的日常資金收付以及工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取均可通過(guò)該賬戶辦理。存款人只能在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶。開立基本存款賬戶是開立其他銀行結(jié)算賬戶的前提。按人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法規(guī)定，一家單位只能選擇一家銀行申請(qǐng)開立一個(gè)基本存款賬戶。補(bǔ)充說(shuō)明一般存款帳戶是存款人在基本存款帳戶以外的銀行借款轉(zhuǎn)存、與基本存款帳戶的存款人不在同一地點(diǎn)的附屬非獨(dú)立核算單位開立的帳戶，存款人可以通過(guò)本帳戶辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金交存，但不得辦理現(xiàn)金支取。是存款人因臨時(shí)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)需要或外地臨時(shí)機(jī)構(gòu)開立的帳戶，存款人可以通過(guò)本帳戶辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和根據(jù)現(xiàn)金管理的規(guī)定辦理現(xiàn)金收付。

是存款人因特定用途需要開立的帳戶。如基本建設(shè)資金、更新改造資金等

臨時(shí)存款帳戶

專用存款帳戶

補(bǔ)充說(shuō)明銀行結(jié)算賬戶是指存款人在經(jīng)辦銀行開立的辦理資金收付結(jié)算的人民幣活期存款賬戶。這里的存款人是指在中國(guó)境內(nèi)開立銀行結(jié)算賬戶的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、部隊(duì)、企業(yè)、事業(yè)單位、其他組織、個(gè)體工商戶和自然人；銀行是指在中國(guó)境內(nèi)經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的政策性銀行、商業(yè)銀行（含外資獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行）、城市商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社。特點(diǎn)：辦理人民幣業(yè)務(wù)、辦理資金收付結(jié)算業(yè)務(wù)、是活期存款賬戶借款人的權(quán)權(quán)利可以自主向向主辦銀行行或者其他他銀行的經(jīng)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申申請(qǐng)貸款并并依條件取取得貸款；；有權(quán)按合同同約定提取取和使用全全部貸款；；有權(quán)拒絕借借款合同以以外的附加加條件；有權(quán)向貸款款人的上級(jí)級(jí)和中國(guó)人人民銀行反反映、舉報(bào)報(bào)有關(guān)情況況；在征得貸款款人同意后后，有權(quán)向向第三人轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓債務(wù)。。借款人的義義務(wù)應(yīng)當(dāng)如實(shí)提提供貸款人人要求的資資料（法律律規(guī)定不能能提供者除除外），應(yīng)應(yīng)當(dāng)向貸款款人如實(shí)提提供所有開開戶行、賬賬號(hào)及存貸貸款余額情情況，配合合貸款人的的調(diào)查、審審查和檢查查；應(yīng)當(dāng)接受貸貸款人對(duì)其其使用信貸貸資金情況況和有關(guān)生生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、、財(cái)務(wù)活動(dòng)動(dòng)的監(jiān)督；；應(yīng)當(dāng)按借款款合同約定定用途使用用貸款；應(yīng)當(dāng)按借款款合同約定定及時(shí)清償償貸款本息息；將債務(wù)全部部或部分轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)讓給第三三人的，應(yīng)應(yīng)當(dāng)取得貸貸款人的同同意；有危及貸款款人債權(quán)安安全情況時(shí)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及及時(shí)通知貸貸款人，同同時(shí)采取保保全措施。。對(duì)借款人的的限制：不得在1個(gè)貸款人同同一轄區(qū)內(nèi)內(nèi)的兩個(gè)或或兩個(gè)以上上同級(jí)分支支機(jī)構(gòu)取得得貸款。不得向貸款款人提供虛虛假的或者者隱瞞重要要事實(shí)的資資產(chǎn)負(fù)債表表、損益表表等。不得用貸款款從事股本本權(quán)益性投投資，國(guó)家家另有規(guī)定定的除外。。不得用貸款款在有價(jià)證證券、期貨貨等方面從從事投機(jī)經(jīng)經(jīng)營(yíng)。除依法取得得經(jīng)營(yíng)房地地產(chǎn)資格的的借款人以以外，不得得用貸款經(jīng)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)務(wù)；依依法取得經(jīng)經(jīng)營(yíng)房地產(chǎn)產(chǎn)資格的借借款人，不不得用貸款款從事房地地產(chǎn)投機(jī)。。不得套取貸貸款用于借借貸牟取非非法收入。。不得違反國(guó)國(guó)家外匯管管理規(guī)定使使用外幣貸貸款。不得采取欺欺詐手段騙騙取貸款。。借款申請(qǐng)客戶提出信信貸業(yè)務(wù)申申請(qǐng)（書面面形式—信貸業(yè)務(wù)申申請(qǐng)書）提供相關(guān)資資料P30———31法人客戶需需提供的資資料自然人客戶戶需提供的的資料第三節(jié)信信貸業(yè)務(wù)的的調(diào)查貸前調(diào)查的的方法現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研（包括現(xiàn)場(chǎng)場(chǎng)會(huì)談和實(shí)實(shí)地考察））搜尋調(diào)查：通過(guò)各種種媒介物搜搜尋有價(jià)值值的資料開開展調(diào)查。。要注意信信息渠道的的權(quán)威性、可可靠性和全全面性委托調(diào)查：：通過(guò)中介機(jī)機(jī)構(gòu)或銀行行自身網(wǎng)絡(luò)絡(luò)開展調(diào)查查其他方法：：調(diào)查客戶的的關(guān)聯(lián)企業(yè)業(yè)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)對(duì)手、行業(yè)業(yè)協(xié)會(huì)、政政府職能部部門（工商商局、稅務(wù)務(wù)機(jī)關(guān)、公公安部門等等）現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的的流程客戶部門調(diào)調(diào)查的主要要內(nèi)容（貸貸前調(diào)查的的內(nèi)容）貸前調(diào)查是是銀行受理理借款人申申請(qǐng)后，對(duì)對(duì)借款人的的信用等級(jí)級(jí)以及借款款的合法性性、安全性性、盈利性性等情況進(jìn)進(jìn)行調(diào)查，，核實(shí)抵（（質(zhì)）押物物、保證人人情況，測(cè)測(cè)定貸款風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)度的過(guò)過(guò)程貸款調(diào)查的的主要對(duì)象象就是借款款人、保證證人、抵（質(zhì)）押押人、抵（（質(zhì)）押物物等貸款調(diào)查的的方面：貸貸款合法合合規(guī)性、安安全性、效益性貸款合規(guī)性性調(diào)查貸款的合法法合規(guī)性是是指銀行業(yè)業(yè)務(wù)人員對(duì)對(duì)借款人和和擔(dān)保人的的資格合乎乎法律、合合乎規(guī)章制制度和信貸貸政策的行行為進(jìn)行調(diào)調(diào)查、認(rèn)定定。調(diào)查的的內(nèi)容應(yīng)包包括：(1)認(rèn)定借款人人、擔(dān)保人人法人資格格。公司業(yè)業(yè)務(wù)人員應(yīng)應(yīng)仔細(xì)核查查借款人的的法人資格格、借款資資格，以及及營(yíng)業(yè)執(zhí)照照的有效期期、真實(shí)性性、當(dāng)年是是否辦理了了年檢手續(xù)續(xù)，貸款卡卡的有效期期及當(dāng)年是是否辦理了了年審手續(xù)續(xù)以及近期期是否發(fā)生生內(nèi)容變更更、名稱變變更、注銷銷、作廢等等情況(可通過(guò)銀行行信貸登記記咨詢系統(tǒng)統(tǒng)查詢借款款人的有關(guān)關(guān)信息)。(2)認(rèn)定借款人人、擔(dān)保人人的法定代代表人、授授權(quán)委托人人、法人公公章、簽名名的真實(shí)性性和有效性性，并依據(jù)據(jù)授權(quán)委托托書所載明明的代理事事項(xiàng)、權(quán)限限、期限認(rèn)認(rèn)定授權(quán)委委托人是否否具有簽署署法律文件件的資格、、條件。(3)對(duì)需董事會(huì)會(huì)決議同意意借款和擔(dān)擔(dān)保的，信信貸業(yè)務(wù)人人員應(yīng)調(diào)查查認(rèn)定董事事會(huì)同意借借款、擔(dān)保保決議的真真實(shí)性、合合法性和有有效性。貸款合規(guī)性性調(diào)查(4)對(duì)抵押物、、質(zhì)押物清清單所列抵抵(質(zhì))押物品或權(quán)權(quán)利的合法法性、有效效性進(jìn)行認(rèn)認(rèn)定。公司司業(yè)務(wù)人員員應(yīng)審查其其是否符合合銀行貸款款擔(dān)保管理理規(guī)定，是是否為重復(fù)復(fù)抵(質(zhì))押的抵(質(zhì))押物。(5)對(duì)貸款使用用合法合規(guī)規(guī)性進(jìn)行認(rèn)認(rèn)定。信貸貸業(yè)務(wù)人員員應(yīng)調(diào)查認(rèn)認(rèn)定借款人人有關(guān)生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及進(jìn)進(jìn)出口許可可證是否真真實(shí)、有效效，貸款使使用是否屬屬于營(yíng)業(yè)執(zhí)執(zhí)照所列經(jīng)經(jīng)營(yíng)范圍，，并分析借借款人生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)是否否符合國(guó)家家和本地區(qū)區(qū)的經(jīng)濟(jì)政政策、產(chǎn)業(yè)業(yè)政策。(6)對(duì)購(gòu)銷合同同的真實(shí)性性進(jìn)行認(rèn)定定。信貸業(yè)業(yè)務(wù)人員需需分析借款款用途的正正常、合法法、合規(guī)及及商品交易易合同的真真實(shí)可靠性性。(7)對(duì)借款人的的借款目的的進(jìn)行調(diào)查查。信貸業(yè)業(yè)務(wù)人員應(yīng)應(yīng)調(diào)查借款款人的借款款目的，防防范信貸欺欺詐風(fēng)險(xiǎn)。。貸款安全性性調(diào)查貸款的安全全性是指銀銀行應(yīng)當(dāng)盡盡量避免各各種不確定定因素對(duì)其其資產(chǎn)和貸貸款等方面面的影響，，避免風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)，保證銀銀行穩(wěn)健經(jīng)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展展。貸款是是商業(yè)銀行行最主要的的資產(chǎn)業(yè)務(wù)務(wù)，銀行要要承擔(dān)極大大的信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)。因此此，銀行業(yè)業(yè)務(wù)人員必必須對(duì)借款款人的信用用資質(zhì)作出出判斷。調(diào)調(diào)查的內(nèi)容容應(yīng)包括：：(1)對(duì)借款人、、保證人、、法定代表表人的品行行、業(yè)績(jī)、、能力和信信譽(yù)精心調(diào)調(diào)查，熟知知其經(jīng)營(yíng)管管理水平、、公眾信譽(yù)譽(yù)，了解其其履行協(xié)議議條款的歷歷史記錄。。(2)考察借款人人、保證人人是否已建建立良好的的公司治理理機(jī)制，主主要包括是是否制定清清晰的發(fā)展展戰(zhàn)略、科科學(xué)的決策策系統(tǒng)、審審慎的會(huì)計(jì)計(jì)原則、嚴(yán)嚴(yán)格的目標(biāo)標(biāo)責(zé)任制及及與之相適適應(yīng)的激勵(lì)勵(lì)約束機(jī)制制、健全的的人才培養(yǎng)養(yǎng)機(jī)制和健健全負(fù)責(zé)的的董事會(huì)。。(3)對(duì)借款人、、保證人的的財(cái)務(wù)管理理狀況進(jìn)行行調(diào)查，對(duì)對(duì)其提供的的財(cái)務(wù)報(bào)表表的真實(shí)性性進(jìn)行審查查，對(duì)重要要數(shù)據(jù)核對(duì)對(duì)總賬、明明細(xì)賬，查查看原始憑憑證與實(shí)物物是否相符符，掌握借借款人和保保證人的償償債指標(biāo)、、盈利指標(biāo)標(biāo)和營(yíng)運(yùn)指指標(biāo)等重要要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)據(jù)。貸款安全性性調(diào)查(4)對(duì)原到期貸貸款及應(yīng)付付利息清償償情況進(jìn)行行調(diào)查，認(rèn)認(rèn)定不良貸貸款數(shù)額、、比例并分分析成因；；對(duì)沒(méi)有清清償?shù)馁J款款本息，要要督促和幫幫助借款人人制定切實(shí)實(shí)可行的還還款計(jì)劃。。(5)對(duì)有限責(zé)任任公司和股股份有限公公司對(duì)外股股本權(quán)益性性投資情況況進(jìn)行調(diào)查查。(6)對(duì)抵押物的的價(jià)值評(píng)估估情況作出出調(diào)查。(7)對(duì)于申請(qǐng)外外匯貸款的的客戶，業(yè)業(yè)務(wù)人員要要調(diào)查認(rèn)定定借款人、、保證人承承受匯率、、利率風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)的能力，，尤其要注注意匯率變變化對(duì)抵(質(zhì))押擔(dān)保額的的影響程度度。貸款效益性性調(diào)查貸款的效益益性是指貸貸款經(jīng)營(yíng)的的盈利情況況，是商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理活動(dòng)動(dòng)的主要?jiǎng)觿?dòng)力。貸款款的盈利水水平是商業(yè)業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)營(yíng)管理水平平的綜合反反映，同時(shí)時(shí)也受外部部環(huán)境眾多多因素的影影響。業(yè)務(wù)務(wù)人員開展展的調(diào)查內(nèi)內(nèi)容應(yīng)包括括：(1)對(duì)借款人過(guò)過(guò)去三年的的經(jīng)營(yíng)效益益情況進(jìn)行行調(diào)查，并并進(jìn)一步分分析行業(yè)前前景、產(chǎn)品品銷路以及及競(jìng)爭(zhēng)能力力。(2)對(duì)借款人當(dāng)當(dāng)前經(jīng)營(yíng)情情況進(jìn)行調(diào)調(diào)查，核實(shí)實(shí)其擬實(shí)現(xiàn)現(xiàn)的銷售收收入和利潤(rùn)潤(rùn)的真實(shí)性性和可行性性。(3)對(duì)借款人過(guò)過(guò)去和未來(lái)來(lái)給銀行帶帶來(lái)收入、、存款、結(jié)結(jié)算、結(jié)售售匯等綜合合效益情況況進(jìn)行調(diào)查查、分析、、預(yù)測(cè)。得出：信貸員的角角色——信用偵探一位在某商商業(yè)銀行工工作了二十十多年的資資深信貸經(jīng)經(jīng)理說(shuō)：“我多年在這這個(gè)行業(yè)摸摸索，有一一個(gè)體會(huì)是是，信貸員員就是信用用”偵探””。信貸員員在貸款前前所做的工工作應(yīng)該是是弄清借款款人的真實(shí)實(shí)情況。而而要弄清真真實(shí)情況，，不能憑借借款人的一一面之辭，，而要像””偵探“一一樣去取證證，核實(shí)借借款人提供供的信息，，對(duì)借款人人所講的””故事”進(jìn)進(jìn)行質(zhì)疑并并盡可能地地尋找缺陷陷或破綻。。除非自己己眼所見或或有人證實(shí)實(shí)，其余都都不可信。。雖然80％的客戶是是誠(chéng)實(shí)的，，但20％不誠(chéng)實(shí)的的客戶卻可可能造成銀銀行80％的不良貸貸款。信用用良好的客客戶經(jīng)得住住調(diào)查，而而那些騙子子、信用風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)大的客客戶根本經(jīng)經(jīng)受不住深深入細(xì)致的的調(diào)查。當(dāng)當(dāng)然，認(rèn)真真細(xì)致的調(diào)調(diào)查比走馬馬觀花的了了解要辛苦苦?！崩何覈?guó)上市公司司中先后查出出銀廣廈、東東方電子、生生態(tài)農(nóng)業(yè)股份份有限公司等等一批特大型型造假案。這這些公司偽造造財(cái)務(wù)報(bào)表，，虛增營(yíng)業(yè)收收入和利潤(rùn)的的數(shù)字達(dá)到幾幾十億元的驚驚人地步，許許多銀行幾億億元貸款在案案件查出后立立即就成了不不良貸款。最最典型的像銀銀廣廈根本就就沒(méi)有所謂的的高科技產(chǎn)品品麻黃素的大大量生產(chǎn)和出出口，卻大量量偽造銀行對(duì)對(duì)賬單等原始始憑證。但是是，如果銀行行的信貸員以以信用“偵探探”的職責(zé)去去企業(yè)實(shí)地查查看麻黃素的的生產(chǎn)車間，，查看其生產(chǎn)產(chǎn)過(guò)程是不是是像借款者講講的“故事””所描述的那那樣興旺，核核實(shí)其庫(kù)存材材料和庫(kù)存產(chǎn)產(chǎn)品，核實(shí)發(fā)發(fā)貨和原材料料進(jìn)貨，就立立即能揭穿其其“皇帝的新新衣”。同樣樣的案例還有有“生態(tài)農(nóng)業(yè)業(yè)”公司等。。思考題：一水泥制品廠廠業(yè)主向銀行行申請(qǐng)貸款擴(kuò)擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模模，如果你是是客戶經(jīng)理，，你將如何了了解你的客戶戶？你會(huì)要求求客戶提供哪哪些資料？就就企業(yè)、抵押押品、還貸能能力你會(huì)提出出哪些問(wèn)題？？如果你認(rèn)定定這是一位值值得貸款的對(duì)對(duì)象，你將如如何了解借款款人的信用？？下一步你將將參觀這家公公司，參觀的的主要目的是是什么？你將將側(cè)重觀察哪哪些方面的情情況？現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的內(nèi)內(nèi)容1、客戶的非財(cái)務(wù)情況，包括客戶的基本情況、組織架構(gòu)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況及發(fā)展規(guī)劃等。2、客戶的財(cái)務(wù)情況，包括資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、償債能力、盈利能力及現(xiàn)金流量情況等?？蛻舻倪€款來(lái)源客戶的擔(dān)保情況客戶的融資情況項(xiàng)目概況項(xiàng)目的合規(guī)性項(xiàng)目的資金來(lái)源項(xiàng)目的擔(dān)保情況客戶部門調(diào)查查的主要內(nèi)容容（貸前調(diào)查查的內(nèi)容）調(diào)查客戶基本本情況P33調(diào)查客戶信用用情況調(diào)查客戶資產(chǎn)產(chǎn)狀況、生產(chǎn)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、、市場(chǎng)情況以以及客戶信貸貸需求合還款款情況調(diào)查部門（客客戶部門）填填寫借款人基基本情況調(diào)查查表流動(dòng)資金貸款款調(diào)查表撰寫調(diào)查報(bào)告告調(diào)查分析數(shù)據(jù)據(jù)輸入信貸管管理系統(tǒng)調(diào)查報(bào)告的主主要內(nèi)容法人客戶信貸貸業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)報(bào)告內(nèi)容P38自然人客戶調(diào)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容容客戶信用等級(jí)級(jí)評(píng)定及授信信額度測(cè)算調(diào)查報(bào)告的主主要內(nèi)容商業(yè)銀行流動(dòng)動(dòng)資金貸款貸貸前調(diào)查報(bào)告告內(nèi)容借款人基本情情況借款人生產(chǎn)經(jīng)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效效益情況借款人財(cái)務(wù)狀狀況借款人與銀行行的關(guān)系對(duì)流動(dòng)資金貸貸款必要性的的分析對(duì)流動(dòng)資金貸貸款的可行性性分析對(duì)貸款擔(dān)保的的分析綜合性結(jié)論和和建議：對(duì)借款人信用用的綜合評(píng)價(jià)價(jià)、對(duì)貸款安安全性的綜合合評(píng)價(jià)、對(duì)銀銀行綜合收益益的總體估算算、對(duì)是否發(fā)發(fā)放貸款及貸貸款金額、期期限、利率等等的結(jié)論性意意見和建議，，尚需進(jìn)一步步落實(shí)的事項(xiàng)項(xiàng)或注意的問(wèn)問(wèn)題。補(bǔ)充：商業(yè)銀行固定定資產(chǎn)貸前調(diào)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容容要求借款人資信情情況項(xiàng)目可研報(bào)告告批復(fù)及其主主要內(nèi)容投資估算與資資金籌措安排排情況項(xiàng)目情況項(xiàng)目配套條件件落實(shí)情況項(xiàng)目效益情況況還款能力擔(dān)保情況銀行從項(xiàng)目獲獲得的收益預(yù)預(yù)測(cè)結(jié)論性意見：：是否提供貸款款，貸款的金金額、期限和和利率，尚需需進(jìn)一步落實(shí)實(shí)的問(wèn)題補(bǔ)充：商業(yè)銀行項(xiàng)目目融資貸前調(diào)調(diào)查報(bào)告內(nèi)容容要求非財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目背景項(xiàng)目建設(shè)環(huán)境境條件項(xiàng)目組織與人人力資源水平平技術(shù)與工藝流流程生產(chǎn)規(guī)模及原原輔料市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)測(cè)補(bǔ)充：財(cái)務(wù)分析項(xiàng)目投資估算算與資金籌措措評(píng)估項(xiàng)目建設(shè)期和和運(yùn)營(yíng)期內(nèi)的的現(xiàn)金流量分分析項(xiàng)目盈利能力力分析項(xiàng)目清償能力力分析項(xiàng)目不確定性性分析補(bǔ)充：練習(xí)根據(jù)A公司的調(diào)查資資料撰寫一份份關(guān)于A公司申請(qǐng)辦理理短期流動(dòng)資資金150萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)報(bào)告。（要求求手寫）關(guān)于A公司申請(qǐng)辦理理短期流動(dòng)資資金150萬(wàn)元的調(diào)查報(bào)報(bào)告A公司現(xiàn)處于生生產(chǎn)和銷售旺旺季，需向××有限公司購(gòu)買買氧化鋱0．5噸，標(biāo)的金額額165萬(wàn)元，自籌資資金15萬(wàn)元，尚有資資金缺口150萬(wàn)元，于2011年6月21日向我行申請(qǐng)請(qǐng)短期流動(dòng)資資金借款150萬(wàn)元，擔(dān)保方方式為質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保，用公司司在×X有限公司股份份1038萬(wàn)元中215萬(wàn)元作質(zhì)押擔(dān)擔(dān)保。對(duì)此我我們進(jìn)行了調(diào)調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)調(diào)查情況匯報(bào)報(bào)如下：一、企業(yè)基本本情況二、企業(yè)借款款原因三三、企業(yè)還款款能力（一）產(chǎn)、供供、銷情況分分析（二）財(cái)務(wù)和和信用分析1、短期償債能能力流動(dòng)比率2.業(yè)務(wù)活動(dòng)比率率存貨周轉(zhuǎn)率流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)率3.負(fù)債比率產(chǎn)負(fù)債率4.盈利比率銷售利潤(rùn)率5.保障比率利息保障倍數(shù)數(shù)（三）還貸來(lái)來(lái)源及還款時(shí)時(shí)間分析四、借款擔(dān)保保方式五五、結(jié)論調(diào)查責(zé)任人：：調(diào)調(diào)查主責(zé)任人人：年月日日第四節(jié)信貸業(yè)業(yè)務(wù)的審查、、審議與審批批信貸業(yè)務(wù)的審審查信貸業(yè)務(wù)的審審查部門負(fù)責(zé)責(zé)對(duì)客戶部門門或下級(jí)行移移交的客戶資資料和信貸業(yè)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告告及調(diào)查資料料進(jìn)行審查，，并對(duì)客戶信信用等級(jí)和授授信額度進(jìn)行行核定基本要素審查查客戶信用狀況況、財(cái)務(wù)狀況況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)營(yíng)狀況審查國(guó)家政策、信信貸政策審查查、信貸風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)審查擔(dān)保審查綜合效益審查查提出審查結(jié)論論，形成審查查報(bào)告，填置置貸款審查表表客戶信用等級(jí)級(jí)和授信額度度的核定信貸業(yè)務(wù)審議議與審批審議的主要內(nèi)內(nèi)容有：信貸業(yè)務(wù)是否否合法合規(guī)、、是否符合國(guó)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策策、信貸政策策信貸業(yè)務(wù)在存存款、結(jié)算、、收益、結(jié)售售匯等方面的的綜合收益信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)和防范措措施形成貸審會(huì)紀(jì)紀(jì)要填制貸款審（（報(bào)）批表第五節(jié)簽訂訂貸款合同信貸合同的內(nèi)內(nèi)容信貸合同的構(gòu)構(gòu)成：信貸業(yè)業(yè)務(wù)合同和擔(dān)擔(dān)保合同填寫合同的規(guī)規(guī)定與要求第六節(jié)信貸貸業(yè)務(wù)發(fā)放及及發(fā)放后的管管理信貸業(yè)務(wù)的發(fā)發(fā)放信貸業(yè)務(wù)發(fā)放放后管理認(rèn)識(shí)和理解信信貸業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)構(gòu)的設(shè)置和職職責(zé)任務(wù)：1、找出各銀行行的組織結(jié)構(gòu)構(gòu)圖；2、找出與信貸貸業(yè)務(wù)相關(guān)的的機(jī)構(gòu)、部門門；3、按照審貸分分離制度的要要求，各銀行行信貸機(jī)構(gòu)和和部門的設(shè)置置，是如何體體現(xiàn)的？4、制作小組PPT題目：XX銀行信貸業(yè)務(wù)務(wù)機(jī)構(gòu)的設(shè)置置和職責(zé)謝謝12月月-2203:25:0303:2503:2512月月-2212月月-2203:2503:2503:25:0312月月-2212月月-2203:25:032022/12/313:25:039、靜夜夜四無(wú)無(wú)鄰，，荒居居舊業(yè)業(yè)貧。。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、雨雨中中黃黃葉葉樹樹，，燈燈下下白白頭頭人人。。。。03:25:0303:25:0303:2512/31/20223:25:03AM11、以我獨(dú)沈久久，愧君相見見頻。。12月-2203:25:0303:25Dec-2231-Dec-2212、故人江海海別，幾度度隔山川。。。03:25:0303:25:0303:25Saturday,December31,202213、乍見翻疑夢(mèng)夢(mèng)，相悲各問(wèn)問(wèn)年。。12月-2212月-2203:25:0303:25:03December31,202214、他他鄉(xiāng)鄉(xiāng)生生白白發(fā)發(fā)，，舊舊國(guó)國(guó)見見青青山山。。。。31十十二二月月20223:25:03上上午午03:25:0312月月-2215、比不不了得得就不不比，，得不不到的的就不不要。。。。十二月月223:25上上午午12月月-2203:25December31,202216、行動(dòng)出成成果，工作作出財(cái)富。。。2022/12/313:25:0303:25:0331December202217、做前，能能夠環(huán)視四四周；做時(shí)時(shí)，你只能能或者最好好沿著以腳腳為起點(diǎn)的的射線向前前。。3:25:03上上午3:25上上午03:25:0312月-229、沒(méi)沒(méi)有有失失敗敗，，只只有有暫暫時(shí)時(shí)停停止止成成功功??！。。12月月-2212月月-22Saturday,December31,202210、很多事情努努力了未必有有結(jié)果，但是是不努力卻什什么改變也沒(méi)沒(méi)有。。03:25:0303:25:0303:2512/31/20223:25:03AM11、成功功就是是日復(fù)復(fù)一日日那一一點(diǎn)點(diǎn)點(diǎn)小小小努力力的積積累。。。12月月-2203:25:0303:25Dec-2231-Dec-2212、世間間成事事，不不求其其絕對(duì)對(duì)圓滿滿，留留一份份不足足，可可得無(wú)無(wú)限完完美。。。03:25:0303:25:0303:25Saturday,December31,202213、不不知知香香積積寺寺，，數(shù)數(shù)里里入入云云峰峰。。。。12月月-2212月月-2203:25:0303:25:03December31,202214、意志堅(jiān)堅(jiān)強(qiáng)的人人能把世世界放在在手中像像泥塊一一樣任意意揉捏。。31十十二月20223:25:03上午午03:25:0312月-2215、楚塞三湘接接，荊門九派派通。。。十二月22