第三章 保險(xiǎn)的基本原則

第三章保險(xiǎn)的基本原則第一節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益及其成立的條件保險(xiǎn)利益：投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益.

這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而保全，因保險(xiǎn)標(biāo)的損失、傷害而受損。第三章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)對象。保險(xiǎn)利益成立的條件1．保險(xiǎn)利益必須是合法的利益釋義：只有得到法律認(rèn)可、受到法律保護(hù)的利益才能構(gòu)成保險(xiǎn)利益。注意：非法利益不能構(gòu)成保險(xiǎn)利益，如盜竊、走私、貪污等不法行為獲得的利益。法律上不予承認(rèn)或不予保護(hù)的利益也不構(gòu)成保險(xiǎn)利益。（案例）第三章保險(xiǎn)的基本原則2．保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益釋義：不保被保險(xiǎn)人遭受的政治利益的損失、競爭失敗、精神創(chuàng)傷、感情痛苦等與當(dāng)事人有利害關(guān)系利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不保紀(jì)念品、日記、帳簿等。3．保險(xiǎn)利益必須是確定的利益釋義一：這一利益是能夠用貨幣形式估價(jià)的利益。

注意：現(xiàn)在“無價(jià)之寶”越來越小。釋義二：這一利益是指客觀上的利益，不是當(dāng)事人主觀估計(jì)的利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則

二、保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同過程中，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。第三章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則對保險(xiǎn)合同的影響：如果投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益，簽訂的保險(xiǎn)合同無效；如果保險(xiǎn)合同生效后，投保人或被保險(xiǎn)人失去了對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同隨之失效，但人身保險(xiǎn)合同除外；當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故后，被保險(xiǎn)人不得因保險(xiǎn)而獲得保險(xiǎn)利益額度外的利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)利益原則的時(shí)效規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求從保險(xiǎn)合同訂立到終止，始終都存在保險(xiǎn)利益，尤其是在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，否則得不到保險(xiǎn)賠償。國際慣例規(guī)定，在海上保險(xiǎn)中，在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人可以不具備保險(xiǎn)利益，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，否則得不到保險(xiǎn)賠償。人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人必須具有保險(xiǎn)利益，而索賠時(shí)不追究有無保險(xiǎn)利益。P274第三章保險(xiǎn)的基本原則二、主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益(一)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益第一種：英國、美國等國采用的“利益原則”又稱“利害關(guān)系原則”，是根據(jù)投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利害關(guān)系來確定是否具有保險(xiǎn)利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則只要投保人對被保險(xiǎn)人的存在具有精神和物質(zhì)幸福，被保險(xiǎn)人的死亡或傷殘會(huì)造成投保人痛苦和經(jīng)濟(jì)損失。第二種：日本、德國、瑞士等國采用的“同意原則”主張投保人只要征得被保險(xiǎn)人的同意，就對被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則第三種：有些國家采用的“法定原則”是通過法律列明一定范圍的親屬關(guān)系，或者規(guī)定一定的法律關(guān)系，投保人只要與被保險(xiǎn)人具有法律所列明范圍的親屬關(guān)系或規(guī)定的法律關(guān)系，便可被認(rèn)為對被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則第四種：有些國家采用的“混合原則”

將以上幾種確認(rèn)方式相結(jié)合，既規(guī)定一定的親屬范圍，又規(guī)定應(yīng)取得被保險(xiǎn)人的同意來確認(rèn)投保人對被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益。

第三章保險(xiǎn)的基本原則我國保險(xiǎn)立法關(guān)于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的確認(rèn)投保人為下列被保險(xiǎn)人投保具有保險(xiǎn)利益本人。配偶、父母和子女。與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。前項(xiàng)以外，同意他人為其投保的被保險(xiǎn)人。第三章保險(xiǎn)的基本原則1.為自己投保。2.為配偶及有親密血緣關(guān)系的人投保。理由：他們相互間有法律規(guī)定的撫養(yǎng)、扶養(yǎng)或贍養(yǎng)責(zé)任；投保人對這些人不太可能產(chǎn)生道德危險(xiǎn)。3.投保人對前項(xiàng)以外與投保人具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬投保。理由：這些人傷亡可能會(huì)給投保人帶來經(jīng)濟(jì)上的損失。

第三章保險(xiǎn)的基本原則4．與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。5．為他人投保，在征得被保險(xiǎn)人的書面同意后也可產(chǎn)生保險(xiǎn)利益.理由：在社會(huì)生活中，除了家庭成員、近親屬之外，人與人之間還存在著很密切的經(jīng)濟(jì)關(guān)系：債權(quán)人與債務(wù)人之間的債權(quán)債務(wù)關(guān)系；合同當(dāng)事人之間的合同關(guān)系；合伙人之間的合伙合作關(guān)系；雇主與雇員之間的雇傭關(guān)系等。第三章保險(xiǎn)的基本原則(二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)所有者對其所有的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益理由：財(cái)產(chǎn)所有者因其所有的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，會(huì)給自己帶來經(jīng)濟(jì)損失。2、財(cái)產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者對其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益理由：財(cái)產(chǎn)合法的經(jīng)營、使用者因其經(jīng)營、使用的財(cái)產(chǎn)遭受損失，同樣會(huì)給他們帶來經(jīng)濟(jì)損失。

第三章保險(xiǎn)的基本原則3、財(cái)產(chǎn)保管者、承租者、承包者對他們所保管、租用、承包的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益理由：這些人保管、租用、承包財(cái)產(chǎn)是要負(fù)一定經(jīng)濟(jì)責(zé)任的。4、抵押權(quán)人、質(zhì)權(quán)人對他們所受押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)有保險(xiǎn)利益理由：這些人因債權(quán)債務(wù)關(guān)系對財(cái)產(chǎn)具有經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系。第三章保險(xiǎn)的基本原則

注意：在上面所列舉的具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的當(dāng)事人中，財(cái)產(chǎn)所有權(quán)人對其所有財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益沒有限制，是最充分的；在其他情況下，有關(guān)當(dāng)事人的保險(xiǎn)利益往往要受到限制。如：抵押權(quán)人對其受押財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益要受到抵押債務(wù)的金額、抵押期限以及抵押人償債情況的限制。5、經(jīng)營者對合法的預(yù)期利益有保險(xiǎn)利益理由：如因營業(yè)中斷導(dǎo)致預(yù)期利潤喪失、票房收入減少、租金減少、待銷商品的利潤減少等，經(jīng)營者對這類預(yù)期利益具有保險(xiǎn)利益。

第三章保險(xiǎn)的基本原則(三)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：因承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任而需支付損害賠償金和其他費(fèi)用的人對責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益。第三章保險(xiǎn)的基本原則主要的責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：1.各種固定公眾場所，如酒店、商店、旅館、娛樂場所等對顧客、觀眾等人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保公眾責(zé)任險(xiǎn)。2．制造商、銷售商、修理商因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷造成用戶或消費(fèi)者的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，依法承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)。第三章保險(xiǎn)的基本原則3．各類專業(yè)人員，如美容師、藥劑師、律師、會(huì)計(jì)師、工程師等，因工作上的疏忽或過失致使他人遭受損害，依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。\4．雇主對雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤費(fèi)等而具有責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，可投保雇主責(zé)任險(xiǎn)。

第三章保險(xiǎn)的基本原則(四)信用保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益信用保險(xiǎn)：以義務(wù)人的信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，在義務(wù)人未能如約履行義務(wù)而使權(quán)力人遭致?lián)p失時(shí),由保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金.信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益：在信用保險(xiǎn)中，義務(wù)人因種種原因不履行應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受損失，權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益。信用保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要包括：債權(quán)人對債務(wù)人的信用；出口方對進(jìn)口方支付能力的信用;合同權(quán)利方對義務(wù)方履約的信用等。第三章保險(xiǎn)的基本原則三、保險(xiǎn)利益原則的意義（一）使保險(xiǎn)與賭博從本質(zhì)上劃清界限（二）限制保險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)某潭榷ㄐ砸?guī)定：投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的要有保險(xiǎn)利益；定量規(guī)定：投保人的保險(xiǎn)利益在數(shù)量上有多少。注意：保險(xiǎn)利益原則不僅是保險(xiǎn)合同有效的必要條件，而且是被保險(xiǎn)人獲得賠償金額的最高標(biāo)準(zhǔn)。第三章保險(xiǎn)的基本原則（三）防止道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)：是指投保人投保的目的不是為了獲得保險(xiǎn)保障，而是為了謀取保險(xiǎn)賠款。他們不是積極防止保險(xiǎn)事故發(fā)生，而是希望促使保險(xiǎn)事故發(fā)生，甚至故意制造保險(xiǎn)事故。原因：根據(jù)保險(xiǎn)利益原則，投保人必須對投保標(biāo)的具有利害關(guān)系,因保險(xiǎn)標(biāo)的的受損會(huì)使其蒙受損失，投保人故意制造保險(xiǎn)事故使自已受損，有違常理。第二章保險(xiǎn)的基本原則第二節(jié)最大誠信原則一、最大誠信原則的含義最大誠信原則：保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞,恪守合同的認(rèn)定與承諾,

否則保險(xiǎn)合同無效。注意：在保險(xiǎn)合同關(guān)系中對當(dāng)事人誠信要求程度遠(yuǎn)比一般民事活動(dòng)嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”。第三章保險(xiǎn)的基本原則最大誠信原則的運(yùn)用：一是，在實(shí)踐中，更多的是體現(xiàn)在對投保人或被保險(xiǎn)人的要求.原因：保險(xiǎn)標(biāo)的廣泛、復(fù)雜，投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)狀況最為了解.

保險(xiǎn)人只能依賴于投保人的告知和陳述來承保和確定費(fèi)率。保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于所收取的保費(fèi)。如果投保人有不誠實(shí)和欺騙行為，保險(xiǎn)人將無法經(jīng)營。

第三章保險(xiǎn)的基本原則二是：要求保險(xiǎn)人也要遵循最大誠信原則。原因：由于保險(xiǎn)合同條款復(fù)雜性，專業(yè)性，一般的投保人或被保險(xiǎn)人不易了解和掌握。對于保險(xiǎn)人誠信的要求主要通過保險(xiǎn)業(yè)法和政府監(jiān)管來實(shí)現(xiàn).①各國保險(xiǎn)立法對保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)單內(nèi)容、費(fèi)率的制訂、償付能力、準(zhǔn)備金的提存以及破產(chǎn)清算等都作了嚴(yán)格的規(guī)定（法律保證）；②政府還成立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)企業(yè)日常的經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理，確保保險(xiǎn)人規(guī)范、穩(wěn)健經(jīng)營（制度保證）。第三章保險(xiǎn)的基本原則（二）最大誠信原則的內(nèi)容1、告知告知：指保險(xiǎn)合同訂立時(shí)和合同有效期內(nèi)，投保方對已知或應(yīng)知的與保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)狀態(tài)有關(guān)的重要事實(shí)據(jù)實(shí)向保險(xiǎn)方陳述（投保人的告知義務(wù)）；

保險(xiǎn)方應(yīng)將與投保方有利害關(guān)系的重要事實(shí)據(jù)實(shí)通告投保方（保險(xiǎn)人的說明義務(wù)）。狹義的告知。常稱“通知”。足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的事實(shí)。主要條款和責(zé)任免除。第三章保險(xiǎn)的基本原則告知的形式

投保人的告知方式

無限告知（法國、比利時(shí)以及英美法系國家。）詢問告知（大多數(shù)國家，我國也采用。）保險(xiǎn)人的告知方式

明確列明明確說明（我國保險(xiǎn)人要明確說明的有保險(xiǎn)的主要條款和責(zé)任免除）第三章保險(xiǎn)的基本原則2、保證保證：是指保險(xiǎn)合同中以書面文字或通過法律規(guī)定的形式使被保險(xiǎn)人承諾在保險(xiǎn)期限內(nèi)承諾某一事實(shí)存在與不存在，或?qū)δ呈马?xiàng)作為與不作為的保險(xiǎn)合同條款。第三章保險(xiǎn)的基本原則保證種類根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在分類

確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。例如：投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人保證被保險(xiǎn)人在過去和投保當(dāng)時(shí)健康狀況良好，但不保證今后也一定如此。承諾保證：是投保人對將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證。例如：投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人保證不在家中放置危險(xiǎn)品。第三章保險(xiǎn)的基本原則根據(jù)保證存在的形式分類明示保證：是以文字或書面的形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。例如：我國機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款“被保險(xiǎn)人必須對保險(xiǎn)車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài)?！?/p>

默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。適用性：主要是海上保險(xiǎn)。

第三章保險(xiǎn)的基本原則海上保險(xiǎn)的默示保證有三項(xiàng)：保險(xiǎn)的船舶必須有適航能力；要按預(yù)定的或習(xí)慣的航線航行；必須從事合法的運(yùn)輸業(yè)務(wù)。注意：默示保證的內(nèi)容通常是以往法庭判決的結(jié)果，是保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)。默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險(xiǎn)人都必須嚴(yán)格遵守。第三章保險(xiǎn)的基本原則3、棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)：是指保險(xiǎn)人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的某種權(quán)利，通常指保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同的解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言：是指保險(xiǎn)人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險(xiǎn)人主張這種權(quán)利。

注意：本條是針對保險(xiǎn)人的。第三章保險(xiǎn)的基本原則保證與告知的區(qū)別：告知強(qiáng)調(diào)誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)陳述；保證強(qiáng)調(diào)守信，許諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。告知的目的：使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；保證的目的：使保險(xiǎn)人能夠控制危險(xiǎn)。保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。第三章保險(xiǎn)的基本原則三、違反最大誠信原則的法律后果1、違反告知的后果（1）投保方違反告知義務(wù)的后果

違反告知的表現(xiàn)：漏報(bào)：投保人方由于疏忽對某些事項(xiàng)末予申報(bào)，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而遺漏申報(bào)。誤告：投保人方因過失而申報(bào)不實(shí)。隱瞞：投保人方明知而有意不申報(bào)重要事實(shí)。欺詐：投保人方有意捏造事實(shí)，弄虛作假，故意對重要事實(shí)不作正確申報(bào)并有欺詐意圖。第三章保險(xiǎn)的基本原則違反告知義務(wù)的法律后果：

各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。（2）保險(xiǎn)方違反告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，未履行責(zé)任免除說明義務(wù)，該保險(xiǎn)合同責(zé)任免除條款無效。第三章保險(xiǎn)的基本原則2、違反保證義務(wù)的法律后果投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。原因：保證事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格。第三章保險(xiǎn)的基本原則第三節(jié)

近因原則在保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)中必須遵循的重要原則第三章保險(xiǎn)的基本原則一、近因原則的含義近因原則的內(nèi)容：近因判斷和賠償責(zé)任判斷。近因判斷：近因不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。賠償責(zé)任判斷：近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任。第三章保險(xiǎn)的基本原則二、近因原則的應(yīng)用1、單一原因致?lián)p的近因判定近因判斷：造成損失的原因只有一個(gè)，該原因就為近因。賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任；該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

貨物在運(yùn)輸途中遭受雨淋而受損，如果被保險(xiǎn)人只投保水漬險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；

如果被保險(xiǎn)人在水漬險(xiǎn)的基礎(chǔ)上加保淡水雨淋險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第三章保險(xiǎn)的基本原則2、多種原因同時(shí)致?lián)p的近因判定近因判斷：各原因發(fā)生無先后之分，且對損失結(jié)果的形成都有直接的與實(shí)質(zhì)的影響，它們都是損失的近因。賠付判斷：若多種近因都屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任;

若都屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。若多種近因中既有保險(xiǎn)責(zé)任，又有除外責(zé)任：如果多種近因?qū)е碌膿p失能夠分清，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)危險(xiǎn)所造成的損失予以負(fù)責(zé)；如果多種近因?qū)е碌膿p失無法分清，有兩種處理意見：

(1)主張損失由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人平均分?jǐn)偅?/p>

(2)主張保險(xiǎn)人可以完全不負(fù)賠償責(zé)任。第三章保險(xiǎn)的基本原則

一艘船舶裝載的貨物在運(yùn)輸途中遭遇惡劣氣候，先是被海水浸泡，后又被暴雨淋濕，貨物受損嚴(yán)重。近因判斷：海水浸泡和雨淋。賠付判斷：若貨主投保的是一切險(xiǎn)，這兩種近因均屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人予以負(fù)責(zé)。

若貨主僅投保了水漬險(xiǎn)，海水浸泡這個(gè)近因是承保風(fēng)險(xiǎn)，雨淋不是，當(dāng)海水損失和雨淋損失可區(qū)分時(shí)，保險(xiǎn)人只賠海水損失，不賠償雨淋損失；當(dāng)兩種損失不能區(qū)分時(shí)，保險(xiǎn)人都不賠償。第三章保險(xiǎn)的基本原則3、多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p的近因判定近因判斷：若損失是由兩個(gè)以上的原因造成，各原因具有前因后果的關(guān)系，而且這種因果關(guān)系在未中斷的情況下,

其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻?。掌握“鏈條原理”：

abcd

E

首環(huán)

尾環(huán)

損失近因運(yùn)用“鏈條原理”詮釋近因原則的前提條件：從事故發(fā)生到結(jié)果的“鏈條”必須是完整的，若其中某一環(huán)節(jié)為外來因素所中斷，“鏈條原理”便不再適用。第三章保險(xiǎn)的基本原則賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任；該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。敵機(jī)投彈引起火災(zāi)，造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。

近因判斷：敵機(jī)投彈火災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失近因賠付判斷：保險(xiǎn)人不予賠付（敵機(jī)投彈屬戰(zhàn)爭行為）。包裝食品投保水漬險(xiǎn)，在運(yùn)輸途中海水漬濕外包裝，致使食品受潮而發(fā)生霉變損失。近因判斷：海水漬濕霉變食品損失近因賠付判斷：保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第三章保險(xiǎn)的基本原則4、多種原因間斷發(fā)生致?lián)p的近因判定近因判斷：多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但被新的、相對獨(dú)立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。賠付判斷：該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人必須承擔(dān)賠償責(zé)任；該近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。第三章保險(xiǎn)的基本原則

某一家工廠投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，廠房遭雷擊起火，火勢蔓延，工人們進(jìn)行搶救，把搶救出來的財(cái)產(chǎn)堆放在廠外，不料被人偷走。近因判斷：雷擊火災(zāi)財(cái)產(chǎn)損失

偷竊

(新的、獨(dú)立的原因)

近因

賠付判斷：保險(xiǎn)人不賠償（偷竊不屬于一般企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保責(zé)任）。

第三章保險(xiǎn)的基本原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則

在保險(xiǎn)理賠中，確定了保險(xiǎn)人賠償責(zé)任后，理算賠償金額時(shí)必須遵循的重要原則。第三章保險(xiǎn)的基本原則一、損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則：是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益,被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外利益。注意：主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。第三章保險(xiǎn)的基本原則二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容(一)保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度1、以實(shí)際損失為限保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款≤被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失實(shí)際損失：根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值來確定的，即損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)。例如：某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失當(dāng)時(shí)市場房價(jià)跌落，該建筑物的市價(jià)為80萬元，則保險(xiǎn)人如何賠償被保險(xiǎn)人？

保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款=被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失=80萬元第三章保險(xiǎn)的基本原則2、以保險(xiǎn)金額為限保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款≤被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)金額前例：某幢建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬元投保，因火災(zāi)遭受全，假設(shè)損失當(dāng)時(shí)房價(jià)上漲了，該建筑物的市價(jià)是120萬元，則保險(xiǎn)人如何賠償被保險(xiǎn)人？

保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款=被保險(xiǎn)人投保的保險(xiǎn)金額

=100萬元第三章保險(xiǎn)的基本原則3、以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款≤被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益例如：在抵押貸款中，借款人為取得60萬元貸款而將價(jià)值100萬元的房子抵押給貸款人，貸款人將抵押品房子投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),由于貸款人對該房子只有60萬元的保險(xiǎn)利益，當(dāng)房子遭受損失時(shí)，保險(xiǎn)人最多賠償被保險(xiǎn)人？

保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)賠款

=被保險(xiǎn)人對遭受損失的財(cái)產(chǎn)所具有的保險(xiǎn)利益

=60萬元。第三章保險(xiǎn)的基本原則（二）賠款的計(jì)算方式1、第一損失賠償方式損失在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際損失賠償，對于超過保險(xiǎn)金額限度的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

第三章保險(xiǎn)的基本原則

（1）損失金額≤保險(xiǎn)金額：賠償金額=損失金額

前例：某建筑物按實(shí)際價(jià)值100萬元投保，因火災(zāi)遭受全損，損失時(shí)市價(jià)為80萬元，則保險(xiǎn)人賠償：損失金額≤保險(xiǎn)金額：賠償金額=損失金額

80萬元≤100萬元：=80萬元

（2）損失金額＞保險(xiǎn)金額：賠償金額=保險(xiǎn)金額前例：假設(shè)發(fā)生全損時(shí)房價(jià)上漲，該建筑物市價(jià)是120萬元。損失金額＞保險(xiǎn)金額：賠償金額=保險(xiǎn)金額

120萬元＞100萬元=100萬元第三章保險(xiǎn)的基本原則2、比例賠償方式

是按保障程度，即保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。

計(jì)算公式：第三章保險(xiǎn)的基本原則（1）足額投保，按損失金額賠償

保險(xiǎn)金額＝保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額×100%前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，損失金額50元，損失當(dāng)時(shí)，該建筑物市價(jià)為100萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人：賠償金額＝損失金額×100%＝50×100%＝50萬元

（足額投保，足額賠償）第三章保險(xiǎn)的基本原則（2）超額投保，超過部分視為無效保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任保險(xiǎn)金額＞保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：賠償金額＝損失金額×100%前例：某幢建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，損失金額50萬元,

損失當(dāng)時(shí)，該建筑物的市價(jià)為80萬元，則保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人：賠償金額=損失金額×100%=50×100%=50萬元

（超額投保無效，視為足額投保，足額賠償）第三章保險(xiǎn)的基本原則（3）不足額投保，保險(xiǎn)人按保障程度賠償保險(xiǎn)金額＜保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值：

前例：某建筑物投保的保險(xiǎn)金額為100萬元，發(fā)生損失時(shí)，該建筑物市價(jià)是120萬元，損失50萬元。保險(xiǎn)人應(yīng)賠償被保險(xiǎn)人：

（不足額投保，不足額賠償）

第三章保險(xiǎn)的基本原則兩種賠償方式的區(qū)別第一損失賠償方式的賠償額取決于：保險(xiǎn)金額、損失額。比例賠償方式的賠償額取決于：保障程度(保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例)、損失額。一般來說，第一損失賠償方式對被保險(xiǎn)人有利。我國的運(yùn)用：

家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)用第一損失賠償方式。

企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)用比例賠償方式。第三章保險(xiǎn)的基本原則三、損失補(bǔ)償原則的例外（一）人身保險(xiǎn)原因：人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。（二）定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。適用：海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)。原因：定值保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失。

第三章保險(xiǎn)的基本原則（三）重置價(jià)值保險(xiǎn)重置價(jià)值保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。適用：建筑物或機(jī)器設(shè)備保險(xiǎn)。原因：重置價(jià)值保險(xiǎn)實(shí)際上是承認(rèn)超額投保有效。第三章保險(xiǎn)的基本原則（四）施救費(fèi)用的賠償施救費(fèi)用賠償?shù)囊?guī)定：保險(xiǎn)合同通常規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人有義務(wù)搶救保險(xiǎn)標(biāo)的，被保險(xiǎn)人因此所支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，賠償額最高不超過保險(xiǎn)金額的數(shù)額。原因：保險(xiǎn)人實(shí)際上承擔(dān)了兩個(gè)保險(xiǎn)金額的補(bǔ)償責(zé)任，顯然擴(kuò)展了損失補(bǔ)償?shù)姆秶c額度。第三章保險(xiǎn)的基本原則四、損失補(bǔ)償原則的派生原則（一）代位追償原則代位追償原則：是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。意義：確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。維護(hù)社會(huì)公共利益，保障公民、法人合法權(quán)益不受侵害。第三章保險(xiǎn)的基本原則1、權(quán)利代位權(quán)利代位：即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。

第三章保險(xiǎn)的基本原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失，既屬于保險(xiǎn)責(zé)任，又屬于第三者負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人請求賠償?shù)木唧w情況首先向責(zé)任方提出索賠如果被保險(xiǎn)人已從責(zé)任方取得全部賠償，保險(xiǎn)人可免去賠償責(zé)任；如果被保險(xiǎn)人從責(zé)任方得到部分賠償，保險(xiǎn)人在支付賠償金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從責(zé)任方已取得的賠償。首先向保險(xiǎn)人提出索賠保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付保險(xiǎn)賠款，被保險(xiǎn)人取得保險(xiǎn)賠款后，應(yīng)將向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位行使向責(zé)任方追償?shù)臋?quán)利。第三章保險(xiǎn)的基本原則代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。（保險(xiǎn)人該賠）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任。（第三者責(zé)任方該賠）保險(xiǎn)人按合同的規(guī)定對被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。

債權(quán)①被保險(xiǎn)人第三者

債

賠權(quán)③追

償償

②保險(xiǎn)人④

第三章保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。原因：保險(xiǎn)人不能通過行使代位追償權(quán)而獲得額外利益，損害被保險(xiǎn)人的利益。注意：當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。（案例）第三章保險(xiǎn)的基本原則代位追償權(quán)的取得方式法定方式：權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。(我國)約定方式：權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。注意：在實(shí)踐中，保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，通常要求被保險(xiǎn)人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，被保險(xiǎn)人是否出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”不影響保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)?！皺?quán)益轉(zhuǎn)讓書”的作用是確認(rèn)保險(xiǎn)賠款時(shí)間和賠款金額，同時(shí)就確認(rèn)了保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的時(shí)間和向第三者追償所能獲得的最高賠償額。第三章保險(xiǎn)的基本原則被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán)情況的處理保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。由于被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。注意：被保險(xiǎn)人不僅不得棄權(quán)或過失而侵害保險(xiǎn)人代位追償?shù)臋?quán)益，同時(shí)還負(fù)有協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償?shù)牧x務(wù)。（案例）第三章保險(xiǎn)的基本原則代位追償對象的限制保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員行使代位求償權(quán)，除非他們故意造成保險(xiǎn)事故的發(fā)生。原因通常被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員與被保險(xiǎn)人的利益是一致的，如果保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人先行賠償，而后向被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組成人員追償損失，等于又向被保險(xiǎn)人索還，被保險(xiǎn)人的損失將得不到真正的補(bǔ)償。注意：對于代位追償?shù)膶ο?，許多國家的立法都有所限制。（案例）第三章保險(xiǎn)的基本原則2、物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。物上代位的意義：徹底貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則，杜絕被保險(xiǎn)人獲得額外利益。物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ)：對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。第三章保險(xiǎn)的基本原則推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。推定全損并非保險(xiǎn)標(biāo)的的完全的、真正的損毀或滅失：殘值；失蹤可能是被他人非法占有，并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還；保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的已滅失或失蹤，由于科技發(fā)展，日后或許保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值能夠重現(xiàn)。第三章保險(xiǎn)的基本原則物上代位權(quán)的取得:

保險(xiǎn)人通過委付取得物上代位權(quán)。委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。注意：委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用.第三章保險(xiǎn)的基本原則委付成立的條件①委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出委付，是通過提交委付通知書來進(jìn)行.被保險(xiǎn)人不向保險(xiǎn)人提出委付，保險(xiǎn)人對受損的保險(xiǎn)標(biāo)的只能按部分損失處理。②委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部進(jìn)行委付一般保險(xiǎn)標(biāo)的是不可分的，委付也具有不可分性，所以委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。如果僅委付保險(xiǎn)標(biāo)的的部分，容易產(chǎn)生糾紛。如果保險(xiǎn)標(biāo)的是由獨(dú)立可分的部分組成，其中只有一部分發(fā)生委付原因，可僅就該部分保險(xiǎn)標(biāo)的請求委付。第三章保險(xiǎn)的基本原則③委付不得附有條件例如：船舶失蹤而被推定全損，被保險(xiǎn)人請求委付，但不得要求日后如船舶被尋回，將返還其受領(lǐng)的賠償金而取回該船。原因：簡化雙方關(guān)系，避免糾紛。④委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出委付通知，須經(jīng)保險(xiǎn)人同意才能生效。

第三章保險(xiǎn)的基本原則A、保險(xiǎn)人可以接受委付，也可以不接受委付。原因：保險(xiǎn)人在接受委付之前必須慎重考慮，權(quán)衡受損保險(xiǎn)標(biāo)的的殘值是否能大于將要由此而承擔(dān)的各種義務(wù)和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。例如：某船因碰撞沉沒在某港口的航道內(nèi)，被保險(xiǎn)人提出委付。保險(xiǎn)人認(rèn)為船舶還在，殘余的鋼板還可以收回不少利益，遂同意接受委付。哪知清除殘骸時(shí)，造成航道堵塞，因影響航運(yùn)而被罰款，加上打撈沉船的費(fèi)用，保險(xiǎn)人的支出大于收益。第三章保險(xiǎn)的基本原則B、被保險(xiǎn)人提出委付后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在合理的時(shí)間內(nèi)將接受委付或不接受委付的決定通知被保險(xiǎn)人。

如果超過合理的時(shí)間，保險(xiǎn)人對是否接受委付保持沉默，視為不接受委付的行為，但被保險(xiǎn)人的索賠權(quán)利并不因保險(xiǎn)人不接受委付而受影響。

在保險(xiǎn)人未作出接受委付的意思表示以前，被保險(xiǎn)人可以隨時(shí)撤回委付通知。但保險(xiǎn)人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。第三章保險(xiǎn)的基本原則3、代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn)原因：代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，不適用于人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)，不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題。（案例）第三章保險(xiǎn)的基本原則（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t重復(fù)保險(xiǎn)：投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一可保利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同一危險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。第三章保險(xiǎn)的基本原則重復(fù)保險(xiǎn)必須具備的條件：同一保險(xiǎn)標(biāo)的同一可保利益同一保險(xiǎn)期間（不以全部期間重復(fù)為必要）同一保險(xiǎn)危險(xiǎn)與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值超額保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)第三章保險(xiǎn)的基本原則重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，各保險(xiǎn)人采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會(huì)超過其實(shí)際損失而獲得額外的利益。重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t的意義：貫徹?fù)p失補(bǔ)償原則，杜決被保險(xiǎn)人額外獲益。第三章保險(xiǎn)的基本原則

出現(xiàn)重復(fù)保險(xiǎn)的原因：投保人或被保險(xiǎn)人的疏忽。為求得更大的安全感。為謀取超額賠款而故意重復(fù)保險(xiǎn)。自己投了保，單位又集體投保。注意：重復(fù)保險(xiǎn)原則上是允許的，但沒有必要。各國保險(xiǎn)立法都規(guī)定：投保人有義務(wù)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況告知各保險(xiǎn)人。投保人不履行該項(xiàng)義務(wù)，其后果與違反告知義務(wù)相似。

我國《保險(xiǎn)法》也有同樣規(guī)定。

第三章保險(xiǎn)的基本原則重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)偡绞剑?1)比例責(zé)任分?jǐn)偡绞礁鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額的比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。

第三章保險(xiǎn)的基本原則例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙公司保險(xiǎn)金額為30萬元，此即為重復(fù)保險(xiǎn)。假定在保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，甲、乙兩家保險(xiǎn)公司如何分?jǐn)傎r償責(zé)任?

甲公司承擔(dān)的賠款=40×50／80=40×62.5%=25(萬元)

乙公司承擔(dān)的賠款=40×30／80=40×37.5%=15(萬元)

第三章保險(xiǎn)的基本原則(2)限額責(zé)任分?jǐn)偡绞揭栽跊]有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人依其承保的保險(xiǎn)金額而應(yīng)負(fù)的賠償限額與各保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償限額總和的比例承擔(dān)損失賠償責(zé)任。

第三章保險(xiǎn)的基本原則上例：某業(yè)主將其所有的一幢價(jià)值60萬元的房子同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保一年期的火災(zāi)保險(xiǎn)，甲公司保險(xiǎn)金額為50萬元，乙公司保險(xiǎn)金額為30萬元，在此保險(xiǎn)有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元。假定在沒有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)40萬元的賠償責(zé)任，乙保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)30萬元的賠償責(zé)任。

甲公司承擔(dān)的賠款=40×40／70=40×57.14%=22.857(萬元)

乙公司承擔(dān)的賠款=40×30／70=40×42.86%=17.143(萬元)第二章保險(xiǎn)的基本原則

(3)順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?。由先出單的保險(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只有在承保的標(biāo)的損失超過前一保險(xiǎn)人承保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出部分。上例：先出單的甲保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠款40萬元，后出單的乙保險(xiǎn)公司則不必承擔(dān)賠償責(zé)任。假定房子全部被燒毀，即損失60萬元，則由甲保險(xiǎn)公司先賠償50萬元，乙保險(xiǎn)公司再承擔(dān)損失10萬元。

第二章保險(xiǎn)的基本原則(4)連帶責(zé)任分?jǐn)偡绞酵侗Ｈ伺c保險(xiǎn)人約定，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí),被保險(xiǎn)人有權(quán)向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人中的任何一個(gè)請求承擔(dān)全額賠償責(zé)任，該被請求的保險(xiǎn)人即有義務(wù)將所有保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)賠償?shù)慕痤~進(jìn)行支付。該保險(xiǎn)人在履行了支付義務(wù)后，再向其他保險(xiǎn)人分?jǐn)偳鍍?。注意：比例?zé)任分?jǐn)偡绞綄ΡｋU(xiǎn)人比較有利，對被保險(xiǎn)人不太有利:

被保險(xiǎn)人向各保險(xiǎn)人分別索賠，手續(xù)繁瑣；如果其中有的保險(xiǎn)人發(fā)生了支付困難，被保險(xiǎn)人可能得不到全部補(bǔ)償。連帶責(zé)任分?jǐn)偡绞綄Ρ槐ｋU(xiǎn)人比較有利，對保險(xiǎn)人不太有利.

第二章保險(xiǎn)的基本原則案例一保險(xiǎn)車輛被撞壞先賠損失后追償一、案情介紹劉某四處借款購買了一輛東風(fēng)貨車，用來跑運(yùn)輸。1996年4月11日，劉某的車裝載著水泥，在避讓前面的一輛警車時(shí)，由于采取的措施不當(dāng)，加上下雨路滑，致使其東風(fēng)車的掛車側(cè)翻在公路上，與相對方向行使的某外貿(mào)公司的大型貨車相撞，造成該車的駕駛員當(dāng)場受傷，車輛及所載的貨物也嚴(yán)重受損。經(jīng)當(dāng)?shù)毓步煌ü芾聿块T現(xiàn)場調(diào)查，認(rèn)定此次事故由劉某承擔(dān)全部責(zé)任，劉某應(yīng)該賠償對方5.4萬元。但劉某的貨車未參加保險(xiǎn)，家中經(jīng)濟(jì)困難，沒有賠償?shù)哪芰?。外貿(mào)公司在向肇事者索賠未果的情況下，便向保險(xiǎn)公司提出索賠，因?yàn)樵摴驹诋?dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。第二章保險(xiǎn)的基本原則二、問題思考

1、本案中因?yàn)榈谌叩男袨樵斐傻谋ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人是否應(yīng)依法予以賠償?2、法律對此有何規(guī)定?第二章保險(xiǎn)的基本原則三、本案評析在這次事故中，保險(xiǎn)人與受害人(被保險(xiǎn)人)、致害人之間存在兩種不同的法律關(guān)系：一是，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人因簽定的保險(xiǎn)合同而產(chǎn)生的民事合同法律關(guān)系。當(dāng)發(fā)生合同約定的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)依約承擔(dān)賠償責(zé)任。二是，被保險(xiǎn)人與肇事方之間是因侵權(quán)行為而產(chǎn)生的民事侵權(quán)法律關(guān)系。按照民法規(guī)定，侵權(quán)者應(yīng)該承擔(dān)民事賠償責(zé)任。這次事故發(fā)生后，外貿(mào)公司可以有兩種選擇：一是，可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司提出索賠；二是，可以以受害人身份向侵權(quán)人劉某主張權(quán)利。在本案中，劉某應(yīng)承擔(dān)全部的賠償責(zé)任。但在他因故不能賠償?shù)那闆r下，受害人可以以被保險(xiǎn)人的身份向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償其損失。第三章保險(xiǎn)的基本原則

如果保險(xiǎn)公司賠償了被保險(xiǎn)人的損失，保險(xiǎn)人取代了被保險(xiǎn)人的地位，有權(quán)利向侵權(quán)者追償。保險(xiǎn)公司向劉某追償?shù)慕痤~，以不超過它所賠償?shù)慕痤~為限，即如果劉某賠償外貿(mào)公司所造成的實(shí)際損失為5.4萬元，保險(xiǎn)金額為5萬元，那么，保險(xiǎn)公司在支付了5萬元保險(xiǎn)金之后，向劉某追償?shù)慕痤~即以5萬元為限，多余部分應(yīng)該返還給被保險(xiǎn)人。第三章保險(xiǎn)的基本原則案例二獲得賠償是權(quán)利

協(xié)助追償是義務(wù)一、案情介紹

1996年10月17日，一家企業(yè)投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的包括了流動(dòng)資產(chǎn)和固定資產(chǎn)。1997年3月27日，該企業(yè)的一部分建筑物突然倒塌，原因是相鄰的另一家企業(yè)每年排放的廢水在流經(jīng)該企業(yè)時(shí)對該建筑物的基礎(chǔ)造成了腐蝕。事故發(fā)生后,保戶立即向承保的保險(xiǎn)公司報(bào)了案，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員經(jīng)過現(xiàn)場查勘定損，認(rèn)定屬于保險(xiǎn)事故，但是該事故是由于另一家企業(yè)違規(guī)排放污水所致，該損失應(yīng)由這家企業(yè)承擔(dān)賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司可以先賠償，但是被保險(xiǎn)人應(yīng)該協(xié)助保險(xiǎn)公司向致害人追償。第三章保險(xiǎn)的基本原則可是直到保險(xiǎn)公司賠了款，被保險(xiǎn)人也簽了追償權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，被保險(xiǎn)人一直未提供任何足以指控第三者行為給本廠造成損失的相關(guān)證據(jù)。保險(xiǎn)公司多次催要，并要求被保險(xiǎn)人協(xié)助追償，被保險(xiǎn)人總是借故推辭。保險(xiǎn)公司的追償權(quán)由于事實(shí)不甚清楚、法律依據(jù)不足而難以實(shí)現(xiàn)。隨著時(shí)間的推移，當(dāng)事人、場地環(huán)境都發(fā)生了很大的變化，原始現(xiàn)場不復(fù)存在了，追償已不可能了。在這種情況下，保險(xiǎn)公司根據(jù)《保險(xiǎn)法》第45條的規(guī)定，要求被保險(xiǎn)人退回部分賠款。被保險(xiǎn)人不同意，保險(xiǎn)公司便訴諸于當(dāng)?shù)胤ㄔ海ㄔ阂婪◤?qiáng)制從被保險(xiǎn)人的帳戶上劃撥了所得賠款的30％給保險(xiǎn)公司。第三章保險(xiǎn)的基本原則案例三患病人玩火燒家當(dāng)保險(xiǎn)人賠付莫追償一、案情介紹

個(gè)體戶肖林向一家保險(xiǎn)公司投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)標(biāo)的為住房和家庭財(cái)產(chǎn)，保額為1.5萬元，保險(xiǎn)期限自1996年3月12日至1997年3月11日。肖林有一個(gè)22歲的兒子患精神病多年,一直病休在家。1996年12月15日，肖林外出，僅留其子一人在家，其子在家烤火取暖時(shí)引起火災(zāi)，造成肖林所建的房屋及屋內(nèi)的財(cái)產(chǎn)全部燒毀，經(jīng)濟(jì)損失3萬余元。肖林向保險(xiǎn)公司報(bào)了案,并提出索賠。保險(xiǎn)公司派人及時(shí)到現(xiàn)場勘查，了解到肖林的兒子有精神病的事實(shí)，火災(zāi)是肖林之子玩火的結(jié)果。第三章保險(xiǎn)的基本原則二、思考問題本案中保險(xiǎn)