2022年行業(yè)報告我國車險霸王條款被迫修改

我國車險霸王條款被迫修改在新任保監(jiān)會主席項俊波履新之后，攻克保險理賠難就成了保監(jiān)會要抓的頭等大事。今年的3·15，車險理賠難被放到了聚光燈下。

為了解決這一難題，保監(jiān)會在去年9月底已經下發(fā)了《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》，緊接著，中國保險行業(yè)協會也發(fā)布了《機動車輛保險示范條款》，紛紛向社會征求看法。在兩份文件中，對于車主反映劇烈的無責不賠、高保低賠等霸王條款都進行了更改。

2月15日，在綜合治理車險理賠難工作會議上，保險行業(yè)協會又發(fā)出了《加強和改善車險理賠服務倡議書》，倡議保險業(yè)進一步推動理賠服務標準和規(guī)范化建設。

其實，車險理賠難，歸根結底還是保險服務跟不上。據調查了解到，針對車險的投訴，基本是車險定損理賠慢、車險賠付遲遲不到賬、車險定損與修理價存在差價、無責不賠等問題。

所幸，在監(jiān)管督促下，中資、外資財險公司已經行動起來，紛紛表態(tài)將縮短車險理賠時間，而且，在簡化理賠流程上，將通過推廣應用3G技術，逐步使用電子賠付。

以人保財險為例，推出了掌上人保移動服務終端系統，以及全國范圍內故障車輛免費救援、推舉4S店修理、速遞理賠、萬元以下案件1小時通知賠付、人傷案件無憂服務以及萬家網點、四海通行等7項服務承諾。

外資財險公司利寶保險也推出車險1.5萬元以下單方事故零單證的賠付服務，這是國內首家推出這一標準的財險公司。

業(yè)內人士表示，以往車險競爭是靠價格，但在承保利潤逐步下降后，競爭已經轉移到車險服務上。

人保財險總裁王銀成說，公司做出各項理賠服務承諾，就是要形成以客戶為導向的自主理賠服務理念，更有效地愛護消費者權益；此外，也有助于提高車險理賠效率和交通事故處理速度，緩解因道路交通事故造成的交通擁堵；還能夠從根本上改善客戶的理賠體驗，提高理賠效率，不斷刷新行業(yè)服務標準。

霸王條款無責不賠之代位求償進行中

去年被車主詬病的第一個車險理賠霸王條款是無責不賠。所謂無責不賠，是指車主投保了商業(yè)車損險，假如發(fā)生了交通事故，車主無責的話，他所投保的保險公司將不會進行賠償。只有車主在事故中需要擔當責任時，保險公司才會按事故中的責任比例來確定賠償比例。

解決無責不賠的方法就是代位求償。

某保險公司理賠部負責人說，在發(fā)生無責的交通事故后，車主可以有三種途徑獲得賠償，首先是向肇事者索要賠償；其次是向肇事者車險投保的公司進行索賠；假如肇事者賴皮而且沒有投保商業(yè)車險的話，車主就會不勝苦惱，在這種狀況下，車主可以向承保自己車險的公司進行索賠，保險公司先行墊付修理費用，就獲得了代位求償權，然后代替車主向對方或者對方保險公司進行賠款追償。

據調查了解到，代位求償機制已經從2022年8月領先在北京試點。不過經過5個月的運營后，保險公司也面臨很大的尷尬，由于大多數代位求償案件的代賠款很難追回來。

來自北京保險行業(yè)協會的統計數字顯示，截至2022年末，試行代位求償的5個月內，北京保險行業(yè)受理案件申請75件，涉及總賠償金額約168萬元，簡潔算下來，單個案件的涉及金額達到了2.24萬元。

解析：

2月29日保監(jiān)會下發(fā)了《機動車輛保險理賠管理指引》，明確要求保險公司要加強代位求償案件的管理，仔細履行賠付義務。

上述保險公司理賠部負責人表示，保險行業(yè)協會目前還在對代位求償進行完善。保險公司實行代位求償的難度在于，要對車險的示范條款進行完善，削減理賠流程，這樣才能降低保險公司的運營成本，從而降低保費。

保險公司進行代位求償，確定會面臨壞賬風險。解決這個難題，就要提升車險的整體投保率。該人士說。

霸王條款高保低賠之實保實賠受歡迎

被車主詬病的其次條車險理賠霸王條款，就是高保低賠。所謂高保低賠，是指車主在投保商業(yè)車損險時，根據新車的價格進行投保，但是在發(fā)生理賠時，卻根據使用后舊車的價格進行理賠。舉例來說，車主李先生的私家車已經開了6年多，在投保商業(yè)車損險時，保險公司依舊根據新車的價格15萬元進行承保。后李先生的私家車發(fā)生了交通事故，車輛受損嚴峻，修理費用需要6萬元。

在向保險公司進行索賠時，卻得到了這樣的答復：依據保險合同中商定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實際價值只有4.2萬元，而修理費為6萬元，應推定全損，因此根據事發(fā)時車輛的實際價值4.2萬元進行賠付。

這是高保低賠的典型案例。不過，依據《關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》，修訂后的新條款中明確規(guī)定，車損險投保時按被保險機動車的實際價值確定，實際賠付最高限額為車輛實際價值。

雖然目前還處于征求看法中，但了解到，《通知》可能會在今年6、7月份正式出臺。

解析：

車險的高保低賠狀況，今后確定不會再消失了。某保險公司車險理賠部經理陳先生說。

他說，通過調整保險公司的車險產品定價系統，就能解決高保低賠的問題。依據《關于加強機動車商業(yè)保險條款費率管理的通知》，保險公司在保險責任擴大的狀況下，車險的價格不會上漲。不過，今后車險保費會跟賠付次數、金額等掛鉤，不排解個別車型保費進行上調的可能。

據調查了解到，目前各家保險公司都在進行車險核心業(yè)務的系統改造，陳先生所在的保險公司，已經在去年底進行了一次新車險產品上線的預演。

貨幣基金填補超短期理財市場規(guī)?，F暴漲

隨著監(jiān)管部門叫停1個月以內銀行超短期理財產品，目前市場僅有百款超短期開放式或滾動型理財產品發(fā)售，固定期限一般為1天、7天、14天等，而此類產品年化收益率不足2%。曾經高息吸儲的銀行超短期理財產品風光不再，取而代之的是基金公司的貨幣市場基金。

銀河證券數據顯示，去年四季度貨幣基金獲得凈申購1664.6億份。其中奪得去年貨幣基金收益冠軍的廣發(fā)貨幣，從年初規(guī)模只有20多億到年底的240多億，一年規(guī)模暴漲了10倍。截至3月1日，廣發(fā)貨幣基金A、B類七日年化收益率分別達到6.86%和7.10%，大幅跑贏三年期銀行定存。

觀看發(fā)覺，這一收益水平不但遠遠高于銀行超短期理財產品的年化收益，與1-3個月的銀行短期理財產品相比也毫不遜色。新證財經資訊公司供應的數據顯示，1月份銀行共發(fā)行1-3個月的理財產品842只，占發(fā)行理財產品總數的一半以上，而產品平均預期收益率為4%左右。

目前購買短期理財產品的主要是有短期資金頭寸的個人和機構投資者，他們的理財需求主要是流淌性管理和資產保值增值。一位銀行理財經理表示，對于個人投資者而言，在我們這里無論是理財產品還是貨幣基金都可以很便利地購買，他們更關懷的是收益率和風險水平。貨幣基金跑贏同期銀行理財產品，吸引了不少投資者。

將來貨幣基金能否維持這樣的收益水平？對此，廣發(fā)貨幣基金經理溫秀娟表示，今年依舊是投資貨幣基金的大年份，貨幣基金有望連續(xù)維持較高的收益率。在去年資金面緊，債券的收益率上升快的狀況下，貨基都還能取得很好的正收益。今年貨幣政策是