小額貸款風(fēng)險管理培訓(xùn)課件

蕪湖市名嘉小額貸款有限公司小額貸款風(fēng)險管理目錄一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識二、小額貸款風(fēng)險三、業(yè)務(wù)風(fēng)險管理四、逾期貸款處理一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識1、風(fēng)險起源

“風(fēng)險”一詞的由來，最為普遍的一種說法是，在遠(yuǎn)古時期，以打魚捕撈為生的漁民們，每次出海前都要祈禱，祈求神靈保佑自己能夠平安歸來，其中主要的祈禱內(nèi)容就是讓神靈保佑自己在出海時能夠風(fēng)平浪靜、滿載而歸；他們在長期的捕撈實踐中，深深的體會到“風(fēng)”給他們帶來的無法預(yù)測無法確定的危險，他們認(rèn)識到，在出海捕撈打魚的生活中，“風(fēng)”即意味著“險”，因此有了“風(fēng)險”一詞的由來。一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識2、風(fēng)險定義：風(fēng)險的定義有兩種。（1）狹義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為不確定性（2）廣義：強(qiáng)調(diào)風(fēng)險表現(xiàn)為損失的不確定性一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識生產(chǎn)風(fēng)險(生產(chǎn)經(jīng)營未能達(dá)到預(yù)期目的)環(huán)境風(fēng)險技術(shù)風(fēng)險人員風(fēng)險財務(wù)風(fēng)險經(jīng)營風(fēng)險信用風(fēng)險銷售風(fēng)險3、現(xiàn)代企業(yè)內(nèi)部管理風(fēng)險一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識經(jīng)濟(jì)環(huán)境金融政策---利率、匯率CPI指數(shù)通貨膨脹行業(yè)環(huán)境產(chǎn)品生命周期產(chǎn)業(yè)政策同行不正當(dāng)競爭4、現(xiàn)代企業(yè)外部環(huán)境風(fēng)險一、風(fēng)險基礎(chǔ)知識5、風(fēng)險時刻存在任何項目的重要風(fēng)險處理失當(dāng)都可能導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營的失敗，造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失，對作為債權(quán)人的小貸公司形成風(fēng)險。信貸工作接觸到各行各業(yè)，對各行業(yè)風(fēng)險都要有所了解。二、小額貸款風(fēng)險特點“短、頻、快”資金成本較高---風(fēng)險與收益成正比銀行一年期最新（2012年7月6日）貸款基準(zhǔn)利率6%（月利率5‰）我公司利率14‰左右國家保護(hù)的利率20‰-----民間借貸（國家法定貸款基準(zhǔn)利率的四倍）二、小額貸款風(fēng)險小貸客戶需求1、短期資金周轉(zhuǎn)需求（一般控制在六個月之內(nèi)）由于資金成本高，短期使用才會有效益，長期使用成本高的資金風(fēng)險會增大，同時會蠶食企業(yè)利潤，不利于借款企業(yè)的良性發(fā)展。2、有好的產(chǎn)品（項目、機(jī)會）急需資金新產(chǎn)品進(jìn)入市場初期、漲價前的進(jìn)貨、拿到大額訂單3、借款人為了少虧，兩害相較取其輕例如：銀行貸款到期如果企業(yè)抽取流動資金還貸款會嚴(yán)重影響到企業(yè)的正常經(jīng)營，雖然利息較高，企業(yè)仍需要二、小額貸款風(fēng)險（一）借款人經(jīng)營風(fēng)險借款人經(jīng)營風(fēng)險直接傳導(dǎo)給債權(quán)人借款人因經(jīng)營管理、市場變化、災(zāi)害和道德因素不能或不愿按期歸還貸款本息的風(fēng)險。二、小額貸款款風(fēng)險（二）員工的的操作風(fēng)險（風(fēng)險貫穿整整個業(yè)務(wù)過程程）操作風(fēng)險是指指公司內(nèi)部控制及治治理機(jī)制失效效以及信息技術(shù)系統(tǒng)統(tǒng)失效等可能造成的的貸款風(fēng)險。。二、小額貸款款風(fēng)險主要包括員工操作失誤：貸貸前調(diào)查未能能盡職、審核失誤、文文書填寫失效效等等違反操作規(guī)程程(逆程序)：導(dǎo)致?lián)１５盅汉贤瑹o無效或部分無無效信貸決策失誤誤：投放方向向（如投放至至國家明令禁禁止的或限制制性行業(yè)、））三、風(fēng)險管理理如何識別借款款人經(jīng)營風(fēng)險險降低操作風(fēng)險險建立風(fēng)險預(yù)警警機(jī)制貸款風(fēng)險控制制（一）識別借借款人經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險財務(wù)信號市場信號行為信號其他信號（一）識別借借款人經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險1、財務(wù)信號號。財務(wù)信號一般般包括借款人人各項財務(wù)指指標(biāo)等指標(biāo)低低于行業(yè)平均均水平或有較大變動。如流動性比率率、資產(chǎn)負(fù)債債率、存貨周周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收收賬款收回率率、現(xiàn)金流量量等變化。企業(yè)針對不同同報送對象做做不同的賬。。一是報稅務(wù)局，以開票金額作收入，成本費用根據(jù)收入做調(diào)調(diào)整。盡量做做到收支相抵抵，做虧損或或是稍微有一一點盈利。二是報送銀行，以出入庫單據(jù)作為收入和成成本計量依據(jù)據(jù)。做出的報報表通過虛增資產(chǎn)，多記收入、少計成本費用用使之與貸款規(guī)規(guī)模相適應(yīng)，，盈利水平、、各項比率滿滿足銀行檢查查要求。三是對股東的報表。相對對真實，以真真實發(fā)生的收收入、支出做做依據(jù)。-------我們需要看看到的報表四是根據(jù)監(jiān)管部門的要求報送相相應(yīng)報表，如如統(tǒng)計報表、、行業(yè)監(jiān)管報報表等。財務(wù)報表失真真問題1、虛增存貨貨，市價單價100元元，賬面單價200元元。2、虛增土地地價值，市價價20萬/畝畝，表上100萬/畝3、供銷合同同造假，刻幾幾個章很容易易這就要求信貸貸客戶經(jīng)理要要做到實地考考察、電話調(diào)調(diào)查等方法來來甄別報表的的真?zhèn)无q證看待銀行行貸款金額1、銀行作為為債權(quán)人和小小額貸款公司司利益上有一一定的沖突，，但同時又有有合作性。2、銀行授信信可以作為小小額貸款公司司的參考，踩踩著銀行的腳腳印走下去更更安全。3、小額貸款款利率高，出出現(xiàn)資金困難難時借款人會會先考慮歸還還資金成本高高的貸款。討論：：財務(wù)務(wù)報表表看什什么？？（一））識別別借款款人經(jīng)經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險2、市市場信信號借款人人所處處行業(yè)業(yè)或地地區(qū)的的宏觀觀政策策、行行業(yè)政政策重重要調(diào)調(diào)整地區(qū)和和行業(yè)業(yè)信用用環(huán)境境惡化化市場供供求關(guān)關(guān)系新產(chǎn)品品的威威脅產(chǎn)品價價格發(fā)發(fā)生持持續(xù)性性或大大幅度度的波波動（一））識別別借款款人經(jīng)經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險3、行為信信號提供虛虛假資資料套套取貸貸款借款人人在其其他金金融機(jī)機(jī)構(gòu)違違約未按規(guī)規(guī)定用用途使使用貸貸款借款人人到期期還款款困難難借款人人股權(quán)權(quán)變動動（要要了解解深層層次的的原因因）公司人人員發(fā)發(fā)生違違規(guī)違違紀(jì)行行為（（特別別了解解公司司管理理層及及股東東）主要股股東或或關(guān)聯(lián)聯(lián)企業(yè)業(yè)發(fā)生生較大大調(diào)整整擔(dān)保物物品價價值下下降保證人人保證證意愿愿減弱弱借款人人未經(jīng)經(jīng)同意意對外外提供供擔(dān)保保（一））識別別借款款人經(jīng)經(jīng)營風(fēng)風(fēng)險4、其其他值值得關(guān)關(guān)注的的信號號。主要是是可能能發(fā)生生各種種影響響借款款人經(jīng)經(jīng)營水水平的的重大大災(zāi)害害或突突發(fā)事事件等等。（二））操作作風(fēng)險險貸款風(fēng)風(fēng)險管管理貫貫穿貸貸前、、貸中中、貸貸后整整個過過程，，涉及及到公公司的的每一一個人人。風(fēng)險評評價貸前決定貸貸款是是否發(fā)發(fā)放、、貸款款期限限確定定、發(fā)發(fā)放額額度控控制、、貸款款方式式選擇擇、擔(dān)擔(dān)保方方式設(shè)設(shè)計貸中相關(guān)文文書填填寫與與控制制提示貸后管理的的關(guān)注注重點點，及及時關(guān)關(guān)注風(fēng)風(fēng)險及及預(yù)警警（二））操作作風(fēng)險險貸款管管理規(guī)規(guī)章制制度不不健全全或不不能有有效執(zhí)執(zhí)行信貸檔檔案不不規(guī)范范客戶信信息資資料不不全面面以及及信貸貸管理理內(nèi)控控機(jī)制制不完完善等等；（二））操作作風(fēng)險險借款人人主體資資格審審查：1、營營業(yè)執(zhí)執(zhí)照、、機(jī)構(gòu)構(gòu)代碼碼證、、稅務(wù)務(wù)登記記證、、法人人身份份證明明、開開戶許許可證證、驗驗資報報告等等基礎(chǔ)礎(chǔ)資料料真實實并年年檢。。2、建建筑施施工企企業(yè)資資質(zhì)、、安全全生產(chǎn)產(chǎn)許可可證3、食食品企企業(yè)、、特種種行業(yè)業(yè)許可可證等等4、房房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)發(fā)企業(yè)業(yè)五證證（二））操作作風(fēng)險險房地產(chǎn)產(chǎn)開發(fā)發(fā)企業(yè)業(yè)五證證1、建建設(shè)用地規(guī)劃許許可證證2、建建筑工程規(guī)劃許許可證證3、建建筑工程施施工許可證證----------市建建委4、國國有土地使使用證證----------------國國土局局5、商商品房房銷（預(yù)））售許可證證----房管管局-----規(guī)劃劃局借款人人提供供資料料清單單1、公公司簡簡介2、企企業(yè)法法人營營業(yè)執(zhí)執(zhí)照（（副本本）3、組組織機(jī)機(jī)構(gòu)代代碼證證（副副本））4、國國地稅稅稅務(wù)務(wù)登記記證（（副本本）5、貸貸款卡卡正反反面復(fù)復(fù)印件件6、法法人、、股東東身份份證復(fù)復(fù)印件件（戶戶口本本、結(jié)結(jié)婚證證）7、開開戶許許可證證8、公公司章章程、、驗資資報告告9、財財務(wù)報報表（（2010年年年報、、最近近月報報、同同期報報）10、、近三三個月月水電電費繳繳費單單、工工資表表11、、重要要的供供銷合合同12、、用款計計劃和和還款款來源源13、、特種種行業(yè)業(yè)許可可證、、資質(zhì)質(zhì)等證證明企企業(yè)經(jīng)經(jīng)營合合規(guī)14、、企業(yè)業(yè)及個個人的的榮譽譽稱號號證書書15、、管理人人員及及組織織架構(gòu)構(gòu)16、、上下下游（（應(yīng)收收應(yīng)付付前五五位））及關(guān)關(guān)聯(lián)企企業(yè)17、、納稅稅申報報表（二））操作作風(fēng)險險不按規(guī)規(guī)定辦辦理貸貸款擔(dān)擔(dān)保登登記借款合合同要素填寫不不全、、不規(guī)規(guī)范-----法律律風(fēng)險險信貸文文本遺遺失或或失效（附屬屬合同同、承承諾等等）數(shù)據(jù)統(tǒng)統(tǒng)計失失真（（未能能有效效甄別別企業(yè)業(yè)提供供的財財務(wù)報報表））風(fēng)險預(yù)測失失誤：：與與工作作經(jīng)驗驗的積積累、、知識識積累累有較較大關(guān)關(guān)系（二））操作作風(fēng)險險如何防防范操操作風(fēng)風(fēng)險？？（三））建立立風(fēng)險險預(yù)警警機(jī)制制1、根根據(jù)各各種信信號，，及時時判斷斷單個借借款人人或單筆貸貸款的風(fēng)險險程度度和風(fēng)風(fēng)險性性質(zhì)。。2、根根據(jù)個個別借借款人人分析析評價價其行業(yè)的貸款款風(fēng)險險程度度。3、風(fēng)風(fēng)險的的變化性性，及時時關(guān)注注風(fēng)險險的變變化。。調(diào)整整對企企業(yè)的的風(fēng)險險等級級、關(guān)關(guān)注程程度和和策略略計劃劃。(四)貸款款風(fēng)險險控制制貸款風(fēng)風(fēng)險控控制是是指針針對可能發(fā)生的的風(fēng)險險，在在貸款款發(fā)放放前所所采取取的預(yù)防措措施以及在在貸款款發(fā)放放后、、收回回前采采取的的風(fēng)險險控制措措施，防止止貸款款風(fēng)險險的發(fā)發(fā)生、、擴(kuò)大大和惡惡化。。貸款風(fēng)風(fēng)險控控制不不是說說不發(fā)發(fā)生貸貸款風(fēng)風(fēng)險，，而是是使貸貸款風(fēng)風(fēng)險控控制在在我們們可控或可接受受的范圍圍之內(nèi)內(nèi)(四)貸款款風(fēng)險險控制制應(yīng)對不不同性性質(zhì)的的貸款款風(fēng)險險采取取不同同的防防范措措施，，也可可以對對同一一種類類貸款款風(fēng)險險同時時采取取多種風(fēng)險防防范和和控制制措施施。分散風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險回避風(fēng)風(fēng)險分散風(fēng)風(fēng)險1、分分散系系統(tǒng)風(fēng)風(fēng)險---小額額、分分散避避免客客戶集集中在在一個個行業(yè)業(yè)討論：：要不不要把把雞蛋蛋放在在一個個籃子子里？？利弊弊？轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險----擔(dān)擔(dān)保2、風(fēng)風(fēng)險轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移：：通過過投保財財產(chǎn)險險和通過過擔(dān)保措施轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)風(fēng)險?！，F(xiàn)在是是資金金賣方方市場場，一一定程程度有有條件件篩選選部分分優(yōu)質(zhì)質(zhì)客戶戶設(shè)置擔(dān)保保的作用用和意義義（1）擔(dān)擔(dān)保限制制借款人人隨意增增加債務(wù)務(wù)（2）檢檢驗借款款人的貸貸款動機(jī)機(jī)（3）通通過擔(dān)保保人的情情況，來來檢驗借借款人的的能力、實實力和掌握資源的手段（4）確確保處于于主動的的地位轉(zhuǎn)移風(fēng)險險----擔(dān)保保貸前根據(jù)借款款人的實實際情況況和貸款款性質(zhì)、、種類，，設(shè)計擔(dān)擔(dān)保組合合方式。。貸中控制手續(xù)續(xù)完備貸后管理關(guān)注注借款人人擔(dān)保、、抵押物物的價值值變化，，擔(dān)保、、抵押物物價值下下降的要要求借款款人追加加擔(dān)?；蚧蛱崆斑€還款。轉(zhuǎn)移風(fēng)險險----擔(dān)保保設(shè)計如客戶行行業(yè)淡旺旺季明顯顯，盡量量避免客客戶選擇擇同行業(yè)業(yè)的擔(dān)保保人。盡量選擇擇對客戶戶有約束力力的擔(dān)保人人（如：：客戶的的親戚、、長輩、、關(guān)系較較好的朋朋友）從財務(wù)上上減少貸貸款風(fēng)險險的擔(dān)保保人。（（如客戶戶的債權(quán)權(quán)人）選擇本地地的，對對借款人人有一定定了解的的擔(dān)保人人轉(zhuǎn)移風(fēng)險險----擔(dān)保保設(shè)計擔(dān)保選擇擇(先物物保再追追加人保保)1、分析析借款人人核心資資源，控控制核心資源源。提高借借款人違違約成本本，增強(qiáng)強(qiáng)還款意意愿。2、50萬以以下圍繞繞情感（親情、愛愛情、友友情）設(shè)設(shè)計擔(dān)保保，一方方面擔(dān)保保人會替借款人人還貸（最不希希望看到到的結(jié)果果），另另一方面面擔(dān)保人人對借款人人的制約約作用，讓借款款人還款款意愿加加強(qiáng)。3、第三三方保證證擔(dān)保，，中國人人講究人人脈，沒沒有人脈脈也就沒沒有生意意。---檢驗驗其資源源和實力力的有效效方法弱化擔(dān)保保的前提提條件？？弱化擔(dān)保保主要針針對：企業(yè)發(fā)展態(tài)勢勢良好業(yè)績增長趨勢勢明顯盈利水平平高（近三年年數(shù)據(jù)比比較）信譽好的客戶。?；乇茱L(fēng)險險3、回避避市場風(fēng)風(fēng)險（1）客客戶經(jīng)理理盡職調(diào)調(diào)查（2）風(fēng)風(fēng)控部門門分析風(fēng)風(fēng)險（3）貸貸審審會會決決策策討論：那那些客戶戶不能貸貸？對高風(fēng)險行業(yè)、高?？蛻羧河杏行ёR別別、盡量量回避風(fēng)風(fēng)險1、有不不良記錄錄的人不不能貸----分析不不良記錄錄的重要要性和形形成原因因。2、看不順眼眼的人不不借----看看不順眼眼，溝通通有障礙礙，不宜宜貸款。。3、懷疑疑賺錢能能力的人人不借----從行業(yè)業(yè)背景，，從業(yè)經(jīng)經(jīng)歷分析析，做外外行風(fēng)險險很大（（做熟不不做生））。4、借款額所所占整體體用款比比重過大大不能借借。----啟啟動資金金、鋪底底資金不不能借。。5、借款款項目不不認(rèn)可不不能借----借款用用途真實實、還款款來源有有保障四、和逾逾期貸款款做斗爭爭逾期前的的征兆：：1、不能能有效聯(lián)聯(lián)系借款款人：手機(jī)關(guān)機(jī)機(jī)、在開會、、出差、、在辦急事事。2、借款款人暗示示近期經(jīng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境境不好、、資金緊張張、有筆資金金到賬就就能還等等。分析突然逾期期的原因：：客戶特殊殊情況---主觀故意意、客觀觀因素監(jiān)控的失失誤客戶欺騙騙、隱瞞瞞關(guān)鍵信信息四、和逾逾期貸款款做斗爭爭出現(xiàn)預(yù)期期征兆時時的處理理：及時溝通通----制定定預(yù)案聯(lián)系客戶戶----現(xiàn)場場查看掌掌握實際際情況及時匯報報----制定定可行的的方案執(zhí)行方案案----靈活活的處理理問題，，“度””的把握握很重要要進(jìn)展反饋