第一章保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)

保險(xiǎn)實(shí)務(wù)李秀麗手機(jī)：1393362682QQ:32590984Email：carter0335@保險(xiǎn)是什么？為什么保險(xiǎn)會(huì)產(chǎn)生？為什么保險(xiǎn)能夠發(fā)展？第一章保險(xiǎn)實(shí)務(wù)基礎(chǔ)第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)1、風(fēng)險(xiǎn)的概念：損失的不確定性2、風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)（1）客觀性（2）普遍性（3）不確定性（4）可測(cè)性（5）可變性（6）社會(huì)性3、風(fēng)險(xiǎn)的要素（1）風(fēng)險(xiǎn)因素：實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)因素道德風(fēng)險(xiǎn)因素心理風(fēng)險(xiǎn)因素（2）風(fēng)險(xiǎn)事故（3）風(fēng)險(xiǎn)損失四、風(fēng)險(xiǎn)的分類投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)（一）按照風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)純風(fēng)險(xiǎn)（二）按照影響風(fēng)險(xiǎn)因素不同靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)（三）主觀風(fēng)險(xiǎn)和客觀風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)（四）按風(fēng)險(xiǎn)損害對(duì)象財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)（五）按風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源分類社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)政治風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)（六）按照損失的影響范圍基本風(fēng)險(xiǎn)特定風(fēng)險(xiǎn)

（七）按風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)定價(jià)可分散的風(fēng)險(xiǎn)不可分散的風(fēng)險(xiǎn)（二）風(fēng)險(xiǎn)管理1、風(fēng)險(xiǎn)管理的概念風(fēng)險(xiǎn)管理是指風(fēng)險(xiǎn)主體在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了全面的識(shí)別、分析、與衡量的基礎(chǔ)上，采取合理的技術(shù)措施對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防與損失控制并安排相應(yīng)的融資措施對(duì)損失進(jìn)行補(bǔ)償，以最小成本使風(fēng)險(xiǎn)造成的損失降到最低程度，使風(fēng)險(xiǎn)主體的利益獲得最大安全保證，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化的一系列管理活動(dòng)。2、風(fēng)險(xiǎn)管理的特點(diǎn)戰(zhàn)略管理經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)管理3、風(fēng)險(xiǎn)管理的步驟制定風(fēng)險(xiǎn)管理的計(jì)劃和目標(biāo)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析與衡量采取損失控制措施、安排損失補(bǔ)償資金對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理措施進(jìn)行檢查、評(píng)估和調(diào)整4、風(fēng)險(xiǎn)控制與風(fēng)險(xiǎn)融資（1）風(fēng)險(xiǎn)控制措施風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避損失預(yù)防與減少損失分散風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的備份應(yīng)急方案股份公司風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移合同條款擔(dān)保合同（2）風(fēng)險(xiǎn)融資措施自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)收現(xiàn)付制建立負(fù)債類的損失基金賬戶建立資產(chǎn)類的損失基金帳戶

設(shè)立自保公司

保險(xiǎn)可選擇的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法二、保險(xiǎn)和保險(xiǎn)的分類（一）保險(xiǎn)

1、概念保險(xiǎn)(insurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?？梢詮姆珊徒?jīng)濟(jì)學(xué)兩個(gè)角度來(lái)理解2、保險(xiǎn)要素（1）可保風(fēng)險(xiǎn)（2）大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散（3）保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（4）保險(xiǎn)基金的建立（5）訂立保險(xiǎn)合同3、保險(xiǎn)的特征（1）經(jīng)濟(jì)性（2）互助性（3）契約性（4）商品性（5）科學(xué)性（二）保險(xiǎn)的分類社會(huì)保險(xiǎn)1、按照保險(xiǎn)的性質(zhì)分類商業(yè)保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)2、按照實(shí)施方式分類自愿保險(xiǎn)強(qiáng)制保險(xiǎn)3、按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)原保險(xiǎn)4、按照承保方式分類再保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)

共同保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)的職能與作用（一）保險(xiǎn)的職能經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能1、保險(xiǎn)的基本職能經(jīng)濟(jì)給付職能

融資職能2、保險(xiǎn)的派生職能防災(zāi)防損職能社會(huì)管理職能（二）保險(xiǎn)的作用1、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展2、保障社會(huì)穩(wěn)定3、促進(jìn)改革開(kāi)放4、促進(jìn)對(duì)外貿(mào)易發(fā)展5、促進(jìn)科技創(chuàng)新第二節(jié)保險(xiǎn)的基本原則一、最大誠(chéng)信原則（一）含義：保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立、履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中要誠(chéng)實(shí)守信，不得隱瞞有關(guān)保險(xiǎn)活動(dòng)的任何重要事實(shí)。（二）產(chǎn)生原因：1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中信息的不對(duì)稱性2、保險(xiǎn)本身所具有的不確定性要求最大誠(chéng)信原則（三）最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容

告知保證棄權(quán)與禁止反言1、告知（1）告知的內(nèi)容：重要事實(shí)（2）告知的形式：詢問(wèn)回答（投保人）明確列明和明確說(shuō)明（保險(xiǎn)人）2、保證：針對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人作出的規(guī)定根據(jù)保險(xiǎn)存在的形式：明示保證、默示保證根據(jù)保證事項(xiàng)是否存在：確認(rèn)保證、承諾保證二、保險(xiǎn)利益原則（一）保險(xiǎn)利益和保險(xiǎn)利益原則1、保險(xiǎn)利益：投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。2、保險(xiǎn)利益原則：指在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)或履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，投保人和被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益的規(guī)定。（二）確定保險(xiǎn)利益原則的利益1、避免賭博行為的發(fā)生2、限制保險(xiǎn)賠付額度3、防止誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)利益成立的條件1、必須是法律認(rèn)可的利益2、必須是經(jīng)濟(jì)上的利益3、必須是確定的利益（四）主要險(xiǎn)種的保險(xiǎn)利益1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）現(xiàn)有利益：如所有權(quán)、抵押權(quán)等（2）預(yù)期利益：如利潤(rùn)、租金、運(yùn)費(fèi)等（3）責(zé)任利益：如職業(yè)責(zé)任、雇主責(zé)任（4）合同利益：如買賣合同2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益（1）本人投保（2）為他人投保保險(xiǎn)利益有嚴(yán)格的限制規(guī)定，主要包括：血緣、婚姻及撫養(yǎng)關(guān)系；債權(quán)債務(wù)關(guān)系；業(yè)務(wù)關(guān)系等。各國(guó)法律規(guī)定不一，大致有兩種：一種是利害關(guān)系論；一種是同意或承認(rèn)論。（五）保險(xiǎn)利益的時(shí)效1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，一般要求從保險(xiǎn)合同訂立到保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)始終要有保險(xiǎn)利益。海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)比較特殊，投保人在投保時(shí)可以不具有保險(xiǎn)利益，但當(dāng)損失發(fā)生時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益。2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益存在于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)。在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要求投保人必須具有投保利益，而發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，則不追究是否具有保險(xiǎn)利益。三、損失補(bǔ)償原則（一）含義：有損失，有補(bǔ)償損失多少，補(bǔ)償多少（二）限制條件：

1、以實(shí)際損失為限

2、以保險(xiǎn)金額為限

3、以保險(xiǎn)利益為限另外，損失補(bǔ)償原則不適用于給付性保險(xiǎn)合同（三）損失補(bǔ)償原則的派生原則1、分?jǐn)傇瓌t（重復(fù)保險(xiǎn)情況下）例：某人將自己價(jià)值20萬(wàn)元的轎車同時(shí)向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司分別投保車損險(xiǎn)，甲公司承保15萬(wàn)元，乙公司承保10萬(wàn)元，一次意外事故造成車身?yè)p失12萬(wàn)元。則兩家保險(xiǎn)公司如何賠償？（1）比例賠償方式

該保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×

各保險(xiǎn)人承擔(dān)的保險(xiǎn)金額總和

甲公司賠償金額=12×15／（15+10）=7.2（萬(wàn)元）乙公司賠償金額=12×10／（15+10）=4.8（萬(wàn)元）（2）限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

該保險(xiǎn)人的賠償限額某保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠款=損失金額×

各保險(xiǎn)人的賠償限額總和

甲公司賠償金額=12×12／（12+10）=6.55(萬(wàn)元)乙公司賠償金額=12×10／（12+10）=5.45(萬(wàn)元)（3）順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?/p>

按合同順序承擔(dān)，第二家公司只承擔(dān)超出部分責(zé)任甲公司承擔(dān)12萬(wàn)元2、代位原則（1）代位求償產(chǎn)生條件：第一、事故的原因及受損標(biāo)的都屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍；第二、保險(xiǎn)事故發(fā)生是由第三者責(zé)任引起的；第三、保險(xiǎn)人按合同規(guī)定履行了賠償責(zé)任才享有代位求償權(quán)。（2）物上代位物上代位的取得是通過(guò)委付來(lái)實(shí)現(xiàn)的四、近因原則（一）近因及近因原則的含義

1、近因：是指導(dǎo)致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因

2、近因原則：保險(xiǎn)人是否承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因是風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的近因?yàn)橐脑瓌t。（二）近因的判定1、單一原因造成的損失

—該原因即為近因2、同時(shí)發(fā)生多種原因造成的損失

—均為近因3、連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失，且前后之間互為因果—前因?yàn)榻?、間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因造成的損失，有新的獨(dú)立的原因介入

—新的獨(dú)立的原因?yàn)榻蚰潮ｋU(xiǎn)船舶不適航航行，后因大霧偏離航線擱淺受損，本案近因是？大霧導(dǎo)致船舶擱淺，超載和不適航與大霧沒(méi)有因果關(guān)系不是近因。

保險(xiǎn)車輛遭受暴雨泡浸氣缸進(jìn)水，強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損，近因是什么？強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)被保險(xiǎn)人打獵時(shí)從樹(shù)上掉下來(lái)受傷，爬到公路邊等待救援時(shí)因夜間天冷又染上肺炎死亡，近因是？從樹(shù)上掉下來(lái)這一意外事故投保人被車輛碰擦，送往醫(yī)院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，構(gòu)成死亡的近因？取決于法官自由裁量

船舶開(kāi)航前船長(zhǎng)因病不能出航，經(jīng)港監(jiān)批準(zhǔn)由大副臨時(shí)代理船長(zhǎng)，三副與大副之間有矛盾，航行途中三副縱火造成火災(zāi)事故，近因是？三副與大副之間有矛盾不是近因，三副故意縱火才是火災(zāi)事故損失的近因非典型肺炎致某人死亡，經(jīng)查其患有慢性病，近因是？二者共同作用下必然會(huì)導(dǎo)致死亡的結(jié)果，則非典與慢性病均可視為死亡的近因案例1：

2009年初,茂名市市民陳先生參加某保險(xiǎn)公司茂名分公司的推介會(huì),現(xiàn)場(chǎng)簽購(gòu)了一份分紅型保險(xiǎn)。當(dāng)時(shí),他在一份未填寫(xiě)任何內(nèi)容的空白投保單上簽了自己的名字。次日,保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員上門收保費(fèi)。他將首年63770元保費(fèi)交給業(yè)務(wù)員。10多天后,業(yè)務(wù)員給他送來(lái)了保單。他發(fā)現(xiàn)原來(lái)自己簽名的空白保單欄在沒(méi)有征得本人同意下已經(jīng)填好,但有些事項(xiàng)不符合自己實(shí)際。另外,原來(lái)簽名的空白保單只有3頁(yè),現(xiàn)在這份卻是14頁(yè)的合同文本,且全部是掃描復(fù)印件,不是原件。經(jīng)再三思考,陳先生決定退保,并遞交了退保申請(qǐng)書(shū)。但保險(xiǎn)公司答復(fù)說(shuō)已經(jīng)超過(guò)10天猶豫期退保期限,無(wú)法辦理退保。案例2：新買的車輛投保三日后就發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人段先生怠于辦理車牌照及行駛證，因此拒絕賠償。段先生為此把保險(xiǎn)公司訴至西城法院，索賠車輛損失險(xiǎn)19065元。段先生上一年12月5日買了一輛轎車，并于當(dāng)日向保險(xiǎn)公司投保包括車輛損失險(xiǎn)在內(nèi)的險(xiǎn)種。三天后，段先生駕車撞上了小區(qū)臺(tái)階，花費(fèi)修車費(fèi)19065元。段先生向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)卻遭拒賠，保險(xiǎn)公司表示，保險(xiǎn)條款約定：發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛無(wú)交管部門核發(fā)的合法有效的行駛證、號(hào)牌或臨時(shí)號(hào)碼、臨時(shí)移動(dòng)證時(shí)，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，段先生從購(gòu)車到發(fā)生事故，已有三天時(shí)間，但段先生在這段時(shí)間內(nèi)怠于辦理車輛號(hào)牌、行駛證，因此，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

對(duì)于此事，雖然可依據(jù)保險(xiǎn)合同處理，但對(duì)于“免責(zé)條款”應(yīng)加以注意?！盁o(wú)牌照不保險(xiǎn)應(yīng)該有個(gè)邏輯順序，即上牌照在先，保險(xiǎn)在后，但現(xiàn)實(shí)中，購(gòu)車人基本上買車當(dāng)天就會(huì)向保險(xiǎn)公司投保，來(lái)不及辦牌照，這里面就有個(gè)時(shí)間差問(wèn)題?！奔热皇恰懊庳?zé)條款”，那么保險(xiǎn)公司應(yīng)該用黑體字顯著標(biāo)明并提醒投保人，否則屬于沒(méi)盡到提醒義務(wù)，也應(yīng)承擔(dān)部分責(zé)任。案例3：甲建筑工程公司(以下簡(jiǎn)稱工程公司)于2008年2月28日向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司)投保施工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，雙方2008年3月1日簽訂的《施工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)合同書(shū)》中有“本保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容包括‘保險(xiǎn)單明細(xì)’、‘特別約定條款’”等內(nèi)容。保險(xiǎn)單明細(xì)上，投保人一項(xiàng)為工程公司；投保范圍一項(xiàng)內(nèi)容為：年滿16周歲至65周歲，能夠正常工作或勞動(dòng)，屬于投保單位的工作人員或由投保單位管理的臨時(shí)用工及勞務(wù)工人員及該項(xiàng)目施工活動(dòng)的相關(guān)人員等均在該保險(xiǎn)范圍內(nèi)，都屬于被保險(xiǎn)人。本保險(xiǎn)為無(wú)記名投保；保險(xiǎn)責(zé)任一欄為包括“被保險(xiǎn)人在施工現(xiàn)場(chǎng)或從事與本工程相關(guān)的工作，由意外事故導(dǎo)致的身故和殘疾”在內(nèi)的5項(xiàng)內(nèi)容；保險(xiǎn)期限為2008年3月1日至2009年11月20日；保險(xiǎn)金額：身故保險(xiǎn)金20萬(wàn)元/人。

2009年10月28日，工程公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案稱：2009年10月27日下午，挖掘機(jī)操作人員王某在操作挖掘機(jī)過(guò)程中，山體垮塌，挖掘機(jī)被掩埋，駕駛員王某來(lái)不及跳離而被埋其中，工程公司及時(shí)組織人員進(jìn)行施救，但駕駛員王某還是不幸死亡。因保險(xiǎn)合同書(shū)上沒(méi)有指定受益人，后王某的繼承人向保險(xiǎn)公司提出了20萬(wàn)元的索賠請(qǐng)求。

保險(xiǎn)公司受理該案件后，因?yàn)楣こ坦緵](méi)有證據(jù)能夠證明王某同意工程公司為其投保施工人員人身意外傷害綜合保險(xiǎn)，所以工程公司對(duì)于王某沒(méi)有保險(xiǎn)利益，該保險(xiǎn)合同無(wú)效，保險(xiǎn)公司不應(yīng)當(dāng)對(duì)于王某的死亡承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

那么，該案保險(xiǎn)合同效力到底應(yīng)如何認(rèn)定呢？

案例4：某紡織公司和進(jìn)出口公司進(jìn)口乙二醇1000噸,2008年6月21日貨物裝船,同日,向某保險(xiǎn)公司投保一切險(xiǎn),該保險(xiǎn)公司同期簽發(fā)保單,承諾自保單上的投保日期(2008年6月26日)開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,之前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,該保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)承擔(dān).貨物于2008年7月24日抵達(dá)目的港,25日某紡織公司和進(jìn)出口公司向保險(xiǎn)公司報(bào)案,貨物受到污染.隨后,因雙方協(xié)商賠償未成,某紡織公司和進(jìn)出口公司向海事法院提起訴訟。本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)之一：保單簽發(fā)時(shí)間為2008年6月26日，并約定自2008年6月26日開(kāi)始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，貨物裝船時(shí)間為2008年6月21日，對(duì)于事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)責(zé)任期限內(nèi)，誰(shuí)承擔(dān)舉證責(zé)任。案例5：小張(男)和小王(女)大學(xué)時(shí)就是一對(duì)戀人，畢業(yè)后雖然在不同城市工作，但仍不改初衷，鴻雁傳情。小王生日快到了，約好到小張那里相聚。小張想給她個(gè)驚喜，就悄悄買了份保單，準(zhǔn)備生日那天送給小王。誰(shuí)知在小王趕往小張所在城市的路上，遭遇車禍身亡。小張悲痛之余想起了手里的保單，不料保險(xiǎn)公司核查后卻拒絕支付保險(xiǎn)金。這是為什么呢?案例6：某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，一臺(tái)屬于保險(xiǎn)標(biāo)的的機(jī)床在火災(zāi)中被燒毀，火災(zāi)屬于合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任。該臺(tái)機(jī)床投保時(shí)按其市場(chǎng)價(jià)格確定的保險(xiǎn)金額為5萬(wàn)元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市場(chǎng)價(jià)為3萬(wàn)元，企業(yè)以為保險(xiǎn)公司會(huì)賠償他們5萬(wàn)元，可是保險(xiǎn)公司只賠償了3萬(wàn)元，為什么呢，難道保險(xiǎn)公司不守信用？

1998年8月12日，某市百貨商店向該市人壽保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限1年，保險(xiǎn)金額每人5000元。1999年5月8日，該商場(chǎng)職工吳某被摩托車撞傷，隨額即入院治療，被診斷為右側(cè)額顳部慢性硬膜下血腫，9月20日死亡。吳某的指定受益人憑事故處理協(xié)議書(shū)與醫(yī)院出具的“車禍腦外傷術(shù)后誘發(fā)肝昏迷死亡”證明向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付。保險(xiǎn)公司為慎重處理本案，進(jìn)一步查閱了吳某住院病歷，獲知：吳某1994年曾患甲型肝炎住院治療，1999年5月8日車禍?zhǔn)軅朐?，手術(shù)消除腦血腫，術(shù)后無(wú)異常。6月9日，吳感覺(jué)腹部不適，經(jīng)檢查發(fā)現(xiàn)肝炎轉(zhuǎn)為肝硬化后期，轉(zhuǎn)內(nèi)科住院治療，9月20日肝昏迷導(dǎo)致全身衰竭死亡。據(jù)此，保險(xiǎn)公司認(rèn)為吳某死亡之近因?yàn)楦窝锥擒嚨?，而疾病不屬于團(tuán)體人身意外傷害保險(xiǎn)的責(zé)任范圍，故拒絕給付保險(xiǎn)金，為此與受益人發(fā)生爭(zhēng)執(zhí)。本案屬于造成損失的危險(xiǎn)先后出現(xiàn)但后發(fā)生的危險(xiǎn)是完全獨(dú)立的一個(gè)原因，既不是前因的合理連續(xù)，也不是前因自然延伸的結(jié)果。根據(jù)調(diào)查顯示，肝?。◤母窝邹D(zhuǎn)為肝硬化后期）是導(dǎo)致吳某死亡的直接原因，而非由于車禍。前因與后因之間并不相連。吳某死于肝病而非意外事故，屬于除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司不需給付保險(xiǎn)金。第三節(jié)保險(xiǎn)合同主體內(nèi)容客體投保人關(guān)系人保險(xiǎn)人當(dāng)事人被保險(xiǎn)人受益人輔助人保險(xiǎn)利益代理人公估人經(jīng)紀(jì)人一、主體：

對(duì)保險(xiǎn)合同享有權(quán)利或承擔(dān)義務(wù)的人（一）當(dāng)事人：簽訂保險(xiǎn)合同的人

1、保險(xiǎn)人：收取保費(fèi)、提供保障

2、投保人：支付保費(fèi)條件：（1）應(yīng)具有民事權(quán)利能力和民事行為能力

（2）應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（3）必須與保險(xiǎn)人訂立合同并按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)

（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1、被保險(xiǎn)人：書(shū)面同意、投保條件

2、受益人（1）定義（2）份額和順序（3）確定受益人的四種情況（4）保險(xiǎn)金屬于遺產(chǎn)么？

答案：不屬于（5）未指定受益人、受益人先于被保險(xiǎn)人死亡、受益人喪失受益權(quán)，則保險(xiǎn)金如何處理

答案：作為被保險(xiǎn)人遺產(chǎn)

（6）變更受益人是否需要保險(xiǎn)人同意答案：不需要，但要通知保險(xiǎn)人

(7)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人身份重疊為同一人受益人為另外的人被保險(xiǎn)人為另外的人投保人為另外的人分別為三個(gè)人

（三）保險(xiǎn)合同的輔助人1、保險(xiǎn)代理人：根據(jù)保險(xiǎn)人委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人2、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：指基于投保人的利益為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。3、保險(xiǎn)公估人：經(jīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的評(píng)估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險(xiǎn)當(dāng)事人