第五章 人身保險

第九章人身保險

通過本章學(xué)習(xí)，達到如下目的：

1、明確人身保險的特征及業(yè)務(wù)構(gòu)成

2、掌握各種人身保險的保險責任及其經(jīng)營特征

3、了解人壽保險與意外傷害保險、健康保險的區(qū)別

第一節(jié)人身保險概述

一、人身保險含義

人身保險是以人的生命或身體為保險標的，當被保險人發(fā)生死亡、殘疾、疾病等保險事故或生存到保險期屆滿時，保險人向被保險人或受益人給付保險金的保險。

二、人身保險的分類

1、按保障范圍分類，分為人壽保險、意外傷害保險和健康保險2、按保險精算基礎(chǔ)和財務(wù)處理方式分類，分為壽險和非壽險3、按投保方式分類，分為個人人身保險、團體人身保險及聯(lián)合人身保險4、按保障的風(fēng)險程度分類，分為標準體保險和弱體保險三、人身風(fēng)險及影響（一）早亡風(fēng)險1、喪葬費用；2、未成年子女的教育、撫養(yǎng)費用損失；3、配偶、需要由其贍養(yǎng)的父母等需要的費用損失；4、償還貸款的經(jīng)濟損失。（二）健康風(fēng)險健康風(fēng)險包括疾病風(fēng)險和殘疾風(fēng)險。

1、收入損失；

2、醫(yī)療費用增加。（三）老年風(fēng)險

1、由于壽命不斷提高，與此所需要的社會服務(wù)成本不斷增大；

2、實際壽命高于預(yù)期壽命，由于工作期間積累的退休資金無法滿足個人和家庭生活需要，導(dǎo)致生活水平下降。人身保險能夠解決人生三大風(fēng)險：早逝——死亡風(fēng)險：用人壽保險保障長壽——養(yǎng)老風(fēng)險：用養(yǎng)老保險保障生不如死——殘疾或疾病風(fēng)險：用健康保險或意外傷害保險保障人身保險的特點：一、人身保險事故的特點1、人身保險的保險事故發(fā)生通常具有必然性2、人身保險事故的發(fā)生具有分散性3、人身保險中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險人年齡的增長而增加二、人身保險產(chǎn)品的特點1、需求面廣，需求彈性大2、保額的確定依據(jù)多種因素3、保險金給付屬于約定給付4、保險利益決定于投保人與被保險人之間的關(guān)系5、保險期限長期性6、壽險保單具有儲蓄型三、人身保險業(yè)務(wù)的特點1、按年度均衡費率計收保費2、保險人對每份人身保險單逐年提取準備金3、保險人有更多資金用于投資4、保單調(diào)整難度大5、經(jīng)營管理具有連續(xù)性人身保險合同中的常見條款1、不可抗辯條款9、保單轉(zhuǎn)讓條款2、年齡誤告條款10、受益人條款3、寬限期條款11、紅利任選條款4、保費自動墊繳條款12、保險金給付任選條款5、復(fù)效條款13、自殺條款6、所有權(quán)條款14、戰(zhàn)爭除外條款7、不喪失價值條款15、共同災(zāi)難條款8、保單貸款條款不可抗辯條款

在被保險人生存期間，從保險合同訂立之日起滿2年后，除非投保人停止繳納續(xù)期保費，保險人將不得以投保人在投保時的誤告、漏告和隱瞞事實為由，主張合同無效或拒絕給付保險金。合同訂立的頭兩年為可抗辯期該條款的規(guī)定是為了保護被保險人和受益人的正當權(quán)益，防止保險人濫用最大誠信原則，隨便解除保險合同。超過可抗辯期的保險合同，只有投保人有權(quán)終止，保險人不得任意解除合同。該條款也適用于保單失效后的復(fù)效，復(fù)效后的保單在2年后也不可抗辯。新保險法增加規(guī)定，保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。同時，為防止保險公司濫用合同解除權(quán)，規(guī)定自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任

1995年10月，王某因患肺炎無法正常上班，便辦了提前病退手續(xù)。1996年4月，王某投保了簡易人身險，保險期限20年，王某還在健康詢問欄中填寫了“健康”字樣。1999年9月10日，王某身故，其家屬要求死亡給付。保險公司進行了調(diào)查，發(fā)現(xiàn)被保險人投保前患有嚴重肺炎，并且是因患病而提前病退，這顯然不符合簡易人身險的投保條件（應(yīng)當是：身體健康，能正常勞動和正常工作，即符合全勤工作和勞動條件的人）。王某故意隱瞞重要事實，不履行如實告知義務(wù)，違反了《保險法》第16條的規(guī)定。王某死于肺心病，這與其曾患的肺炎有一定聯(lián)系。

問：保險公司是否應(yīng)該承擔責任？為什么？

根據(jù)不可抗辯條款的規(guī)定可知，在被保險人生存期間，從保險合同生效之日起滿2年后，保險人將不得以投保人在投保時違反誠信原則，未如實履行告知義務(wù)為理由，而主張解除合同。

本案中，被保險人投保的時間為1995年10月，而發(fā)生保險事故的時間為1999年9月10日，已經(jīng)超過兩年，盡管投保時被保險人故意隱瞞重要事實，不履行如實告知義務(wù)，但不可抗辯條款生效，被保險人死亡屬于保險人應(yīng)該承擔的責任，故保險公司應(yīng)該進行賠付。年齡誤告條款新保險法第32條對年齡誤告進行規(guī)定

其一是投保人真實年齡不符合合同約定年齡限制的，保險公司可以解除合同；其二是投保人年齡不真實，導(dǎo)致投保人支付保險費少于應(yīng)付保險費的，保險公司可以要求補交保險費或者按照比例給付保險金；其三是投保人年齡不真實，導(dǎo)致投保人支付保險費多于應(yīng)付保險費的，保險人將多收保險費退還投保人。

投保人在投保時誤告被保險人的年齡，可能造成兩種后果，一種是造成多付保險費，另一種是少付保險費。由于年齡誤告多付保險費A.增付保險金。保險人實際給付的保險金多于按照約定保險金額給付的保險金。實際給付保險金的計算方法是：實際給付保險金＝約定給付保險金額×實繳保險費/應(yīng)繳保險費B.退還溢繳保險費，但不附加利息。例如：被保險人30歲時投保終身死亡保險，保險金額5000元，每年繳費31.89元，32歲時投保終身死亡保險，保險金額5000元，每年繳納保險費為35.59元。如果被保險人在投保時的實際年齡是30歲，但誤報為32歲，那么保險事故發(fā)生后，實際給付的保險金額為？寬限期條款寬限期條款是分期繳費的人壽保險合同中關(guān)于在寬限期內(nèi)保險合同不因投保人延遲繳費而失效的規(guī)定。根據(jù)寬限期條款，當投保人未按時繳納第二期及以后各期的保險費時，從應(yīng)繳納保險費之日算起，有30－60天的寬限期，在寬限期內(nèi)保險合同仍然有效，如發(fā)生保險事故，保險人仍予以負責，但要從保險金中扣除所欠的保險費和利息。被保險人李某投保一份終身壽險保單，保單約定繳費方式為年繳，從2003年起于每年的6月10日為繳費期，共需繳費10年。2003、2004、2005年李某均按時繳費，但在2006年6月10日李某沒繳保費，以后也再沒繳過保費。（1）若李某在2006年7月11日因車禍身亡，問保險公司是否應(yīng)該支付保險金額？為什么？（2）若李某在2006年8月25日因車禍身亡，問保險公司是否應(yīng)該支付保險金額？為什么？保費自動墊繳條款保險合同生效滿一定期限（一般是一年或兩年）后，如果投保人不按期繳納保費，保險人則自動以保險單項下積存的現(xiàn)金價值墊繳保險費，使保單繼續(xù)有效。在墊繳保險費期間，如果發(fā)生保險事故，保險人要從應(yīng)給付的保險金中扣除墊繳的保險費和利息，當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。自動墊繳保費條款屬于選擇性條款，即只有當保險合同中列有自動墊繳保險費條款，投保人又同意或?qū)ξ磳Υ颂岢霎愖h的條件下，保險人才能以現(xiàn)金價值墊繳保險費。否則，保險人未經(jīng)投保人同意擅自將責任準備金用于墊繳保險費，投保人退保時可能就沒有退保金，這就侵害了投保人利益。規(guī)定自動墊繳保險費的目的是避免非故意的保險單失效。為了防止過度使用這種條款，有些保險公司會對使用次數(shù)及每次使用的間隔加以限制。

王先生于2003年投保了10萬元的人壽保險，根據(jù)保險條款的約定，繳費的寬限期為60日，交費方式為年繳，每年的5月10日繳費2000元，投保時王先生選擇了自動墊繳保費貸款條款。2004、2005年均按時繳納保費，2006年未按時繳納保費保單效力中止，王先生于2006年6月6日申請復(fù)效并獲得保險公司同意，2007年7月15日發(fā)生保險事故，此時2007年的保費未繳納。發(fā)生保險事故時，保單的現(xiàn)金價值為2100元。（假設(shè)利率為4.5%）問：保險公司是否應(yīng)該進行賠償？為什么？復(fù)效條款如果保險單所有人在寬限期屆滿時仍未繳付保險費，并且保險合同中沒有其他約定的，保險單便會失效即中止。但保險單的中止不同于保險單的終止，中止的保險單仍可在一定的期限內(nèi)申請復(fù)效。復(fù)效的條件（1）須自保險合同失效之日起一定期限（一般為兩年）內(nèi)提出申請

（2）保險人一般要求被保險人須符合可保條件或提供可保性證明以防范逆選擇；

（3）須經(jīng)保險人審查同意；

（4）必須補繳失效期間所欠繳的保險費和利息，扣除應(yīng)分配的紅利，并歸還所有保險單質(zhì)押貸款。

復(fù)效與訂立新合同的區(qū)別保險合同復(fù)效后，保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故仍不予負責。之所以投保人要補繳失效期間的保險費和利息，而保險人對于失效期間發(fā)生的保險事故不予負責，其原因在于恢復(fù)的是原合同，而不是訂立一個新合同，并且在許多情況下（注意并不是所有情況），恢復(fù)原合同要優(yōu)于訂立新合同所有權(quán)條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬，保險所有人的權(quán)利等。保單所有人是在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生的。他既可以是個人，也可以是一個組織機構(gòu)；既可以與受益人是同一人，也可以是其他的任何人，但一般來說，被保險人與保單的所有人為同一人的情況較普遍。保單持有人的權(quán)利保單持有人擁有保單的各種權(quán)利：1、變更受益人。

2、領(lǐng)取退保金。

3、領(lǐng)取保單紅利。

4、以保單作為抵押品進行借款。

5、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款。

6、放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利等。

7、指定新的所有人。不喪失價值條款保單所有人享有保單現(xiàn)金價值的權(quán)利，不因保單效力的變化而喪失。保險合同解約或終止時，保單的現(xiàn)金價值依然存在，而且保單所有人有權(quán)選擇有利于自己的方式來處理保單所具有的現(xiàn)金價值?？晒┻x擇的處置失效保單現(xiàn)金價值的方式：一、退保，領(lǐng)取退保金。退保金＝現(xiàn)金價值－未償還的保單貸款和利息以及解約費用。二、將原保單改為減額繳清保險。三、將原保單改為展期保險。保單貸款條款保單貸款條款允許投保人在壽險合同生效一年或兩年后，以保單為抵押向保險人申請貸款，金額以低于該保單項下積累的責任準備金或退保金為限，投保人應(yīng)按期歸還貸款本息。當借款本息大于等于保單的現(xiàn)金價值時，保險所有人應(yīng)在保險人發(fā)出通知后的一定期限內(nèi)還清款項，否則保單失效。當被保險人在貸款期間發(fā)生保險事故，受益人領(lǐng)取保險金時，須從中扣除尚未還清的借款本息一般來說，貸款的金額最多不能超過保險單當時現(xiàn)金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規(guī)定：太平洋保險公司規(guī)定為80%；中國人壽保險公司規(guī)定為70%；安聯(lián)大眾人壽保險公司規(guī)定為70%；友邦保險公司規(guī)定為70%。保單貸款不僅在貸款的金額上有較大的限制，而且保單貸款的時間也比較短，一般最多只有6個月。保單貸款在貸款金額和貸款時間上有較嚴格的限制，而且貸款必須支付高于存款的利息，因此在進行保單貸款之前應(yīng)加以慎重考慮。

朱女士在一家保險公司投保了保險金額為20萬元的重大疾病險，并且投保該險種已有5年。保單規(guī)定，貸款金額最高為當時現(xiàn)金價值的70%，年利息為6.14%。目前，朱女士保單的現(xiàn)金價值已達50400元。朱女士2009年2月6日因生意周轉(zhuǎn)急需現(xiàn)金，將保單向保險公司進行質(zhì)押貸款，貸款金額為35280元，假設(shè)朱女士貸款6個月。貸款期限內(nèi)，朱女士突然檢查出患有保單所規(guī)定的重大疾病。問：保險公司是否應(yīng)該承擔責任？為什么？保單轉(zhuǎn)讓條款保險單有現(xiàn)金價值，可作為金融資產(chǎn)，在一定條件下轉(zhuǎn)讓（不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形）。轉(zhuǎn)讓有兩種情況，一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓，同時轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù)；另一種是將保單作為被保險人的信用擔保或者貸款的抵押品。保險單轉(zhuǎn)讓時必須書面通知保險公司，否則轉(zhuǎn)讓不成立?！吨腥A人民共和國保險法》并沒有規(guī)定此條款，也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。優(yōu)點保單轉(zhuǎn)讓可以最大限度地保障保單持有人的利益.壽險保單的持有人在長期的繳費過程中，如果喪失了繳費能力或者急需大筆的資金，必須將壽險保單變現(xiàn)，會有三項選擇：退保、保單質(zhì)押貸款和保單轉(zhuǎn)讓。退保和保單質(zhì)押貸款都是以保單的現(xiàn)金價值為基礎(chǔ)，退保的手續(xù)費較高，而質(zhì)押貸款除了要支付一定的手續(xù)費外，獲得貸款往往僅為保單現(xiàn)金價值的80%～90%。這兩種選擇都是以保險人確定的格式條款或退保手續(xù)費率來進行，被保險人沒有討價還價的余地。對于保險公司而言，保單轉(zhuǎn)讓只需辦理相關(guān)的保單變更手續(xù)，無需支出退保金或保單貸款，保證了保險公司資金的穩(wěn)定。另外退保的減少也使得統(tǒng)一險種項下能夠容納足夠多的保險標的，使得風(fēng)險能夠被更好的分散，保證了保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性。絕對轉(zhuǎn)讓絕對轉(zhuǎn)讓是把保單的所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給一個新的所有人。絕對轉(zhuǎn)讓必須在被保險人生存時進行。在絕對轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，全部保險金將給付受讓人。抵押轉(zhuǎn)讓抵押轉(zhuǎn)讓是將一份具有現(xiàn)金價值的保單作為被保險人的信用擔?；蛸J款的抵押品，即受讓人僅享受保單的部分權(quán)利。在抵押轉(zhuǎn)讓的情況下，如果被保險人死亡，受讓人收到的是已轉(zhuǎn)讓權(quán)益的那一部分保險金，其余的仍歸受益人所有。保單轉(zhuǎn)讓后，投保人或保單持有人應(yīng)書面通知保險人。在公證處辦理了受益人變更的公證書之后，如果沒有通知保險公司，變更受益人是無效的。

受益人條款一是明確規(guī)定受益人二是明確規(guī)定受益人是否可以更換紅利任選條款

被保險人如果投保分紅保險，便可享受保險公司的紅利分配權(quán)利，且對此權(quán)利有不同的選擇方式。

分紅保單的紅利來源主要是三差收益，即利差益、死差益和費差益。

與不分紅保單相比，分紅保單采取更保守的精算方式，即采取更高的預(yù)定死亡率、更低的預(yù)定利率和更高的預(yù)定費用率。

紅利的領(lǐng)取方式：領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費、存儲生息、繳清增值保險等保險金給付任選條款最為普遍使用的有五種：1、一次支付現(xiàn)金方式2、利息收入方式：將保險金作為本金留存在保險公司，由其以預(yù)定的保證利率定期支付給受益人。受益人死亡后可以由他的繼承人領(lǐng)取保險金的全部本息。3、定期收入方式：將保險金保留在保險公司，由受益人選擇一個特定期間領(lǐng)完本金及利息。4、定額收入方式：根據(jù)受益人的生活開支需要，確定每次領(lǐng)取的固定金額，直到保險金領(lǐng)完為止。5、終身年金方式：受益人用領(lǐng)取的保險金投保一份終身年金保險，以后受益人按期領(lǐng)取年金，直到死亡。自殺條款以被保險人死亡為給付保險金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險人自殺的，保險人不承擔給付保險金的責任，但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。對于投保人已支付的保險費,保險人按照保單退還其現(xiàn)金價值或所繳保費。而超過這段時間之后，如果被保險人自殺，保險人可以按照合同給付保險金。我國將期限定為兩年，是因為根據(jù)心理學(xué)的有關(guān)研究，一個人在兩年以前即開始有自殺的計劃，這一自殺意圖能夠持續(xù)兩年期限并最終實施的可能性是很小很小的。所以，我國保險法中自殺條款的這種規(guī)定，既可以避免道德危險的發(fā)生，也可最大限度地保障被保險人和受益人的利益。

王某于2001年10月向某保險公司投保了一份10年期的生死兩全險，被保險人為本人，受益人為其妻李某。王某性格開朗，樂觀豁達，家庭和睦，從未流露過悲觀情緒。2003年1月，王某經(jīng)醫(yī)院診斷為突發(fā)性精神分裂癥。王某的醫(yī)生稱，王某所患的這種精神分裂癥比較特殊，患者極易產(chǎn)生臆想，導(dǎo)致自殘行為。治療期間，王某病情進一步惡化，終日意識模糊，狂躁不止，最終于2003年2月3日自殺身亡。事發(fā)后，妻子李某以保險合同中列明“被保險人因疾病身故，保險人給付保險金”為由向保險公司提出給付保險金的索賠要求，而保險公司則依據(jù)保險法第六十六條的規(guī)定，以死者系自殺身亡，且自殺行為發(fā)生在訂立合同之后的兩年之內(nèi)為由，拒絕了李某的索賠要求，只同意退還保險單的現(xiàn)金價值。問：本案應(yīng)如何處理？為什么？

陳先生2002年4月10日投保了20萬元人壽保險，交費方式為年繳，根據(jù)保險條款的約定，繳費的寬限期為60日。陳先生在2003年和2004年均按期繳納了保險費。但直到2005年6月10日，超過交費寬限期，陳先生仍未繳納保險費，保險合同效力中止。2005年7月3日，陳先生向保險公司申請保險合同復(fù)效，并交納了2005年度的保險費。保險公司于申請當日同意了王先生的復(fù)效申請，保險合同效力恢復(fù)。2006年3月6日，陳先生因工作壓力太大而自殺身亡。陳先生的夫人楊女士作為指定受益人，在辦理完陳先生的喪事后向保險公司申請領(lǐng)取保險金。保險公司以被保險人在2年內(nèi)自殺的，保險公司不承擔保險責任為由，向楊女士發(fā)出拒賠通知書，并退還了保單的現(xiàn)金價值。楊女士不服，訴至法院。問：本案應(yīng)如何處理？為什么？美國的自殺條款美國人壽保險條款中有關(guān)自殺的條款就規(guī)定，無論清醒或神經(jīng)錯亂，被保險人所致的死亡危險，通常在保單簽發(fā)后一年或二年內(nèi)才列為免負責任。如果被保險人在免責期限內(nèi)自殺，保險人不負給付保險金的責任，但須返還已交的保險費;如果在保險合同生效或恢復(fù)效力起一年或兩年后自殺，保險人仍應(yīng)給付死亡保險金。至于傷害保險僅以傷害為保險范圍，所以被保險人的自殺，保險人一律概不負責任。德國和日本的規(guī)定被保險人自殺者，保險人概不負給付保險金額的責任。他們將自殺完全排除再保險范圍之外，立法理由主要與嚴格維護保險法上的“危險客觀性”有關(guān)，被保險人的故意自殺是保險人當然的除外責任。共同災(zāi)難條款只要第一受益人與被保險人同死于一次事故中，如果不能證明誰先死，則推定第一受益人先死。若合同中有第二受益人，則保險金由第二受益人領(lǐng)取，若無其他受益人，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)處理

四、人身保險的作用

1、人身保險對個人的作用2、人身保險對企業(yè)的作用3、人身保險對經(jīng)濟發(fā)展與成長的作用4、人身保險對社會穩(wěn)定的作用

第二節(jié)人壽保險一、人壽保險概念以人的生命為保險標的，以人的生死為保險事故，當發(fā)生保險事故時，保險人給付保險金的保險。人壽保險的保障項目包括死亡和期滿生存。

二、人壽保險的特征

1、保險標的的不可估價性

2、定額給付性

3、保險人承擔的風(fēng)險具有穩(wěn)定性

4、以長期性業(yè)務(wù)為主體，實行均衡保費

5、具有儲蓄性，日漸成為投資手段的一種自然保費與均衡保費舉例年齡（歲）

年繳均衡保（元）自然保費（元)35404550555660708072.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.0672.067.6011.5319.5735.7065.2673.152112.13269.03624.98

三、人壽保險險種（產(chǎn)品）

（一）傳統(tǒng)型人壽保險

1、死亡保險(壽險)

以被保險人的死亡為保險事故，在保險事故發(fā)生時，由保險人給付保險金的人身保險。死亡保險所保障的是被保險人的家屬或依賴其生活的人在被保險人死亡后能維持一定的生活水平，避免因被保險人的死亡而陷入困境。（1）定期死亡保險（定期壽險）

是以在保險合同約定的期限內(nèi)發(fā)生死亡事故，由保險人給付保險金的保險。如果被保險人在保險期間未發(fā)生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。定期壽險的特點：1、保險期限可以為5年、10年、20年或25年不等。2、保費低廉。在相同保額，相同投保條件下，其保費低于任何一種人壽保險。可以用最低廉的保費獲得一定期限內(nèi)的較大保險保障。3、是容易產(chǎn)生逆選擇

4、是具有可續(xù)保選擇權(quán)和可轉(zhuǎn)換性

（2）終生死亡保險（終身壽險）

是提供終生死亡保障的保險，即不論被保險人何時死亡，保險人都向其受益人給付保險金。

終生壽險具有以下特點：

1、沒有確定保險期限，自保險合同生效之日起至被保險人死亡為止，無論被保險人何時死亡，保險人均須按照合同約定給付保險金。2、幾乎所有的終身壽險所使用的生命表都假設(shè)100歲為人的生命極限。3、費率中含有儲蓄因素，保單具有現(xiàn)金價值定期壽險與終身壽險的區(qū)別在其他條件相同的情況下，終身壽險費率比定期壽險高，但保險期間更長。而定期壽險費率比其他壽險產(chǎn)品低，可以用較少的錢獲得較高的身故保障；定期壽險的保險期間可靈活選擇，能夠滿足消費者特定時期的保障需求。由于定期壽險只提供固定期限的保障，消費者在保險期滿后再購買定期壽險，可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒?；蛱岣哔M率等問題。定期壽險與終身壽險各自適合的人群定期壽險:事業(yè)處于起步階段、剛建立家庭的年輕人，若不幸身故，身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養(yǎng)父母、撫養(yǎng)子女或償還貸款等。另外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個人資產(chǎn)合二為一，一旦企業(yè)主發(fā)生風(fēng)險，將直接影響企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)，并會使家庭的生活水準下降。定期壽險也是個人經(jīng)商的一種信譽保證。終身壽險:如果是在高收入、高成長性行業(yè)就職，擁有穩(wěn)定、較高收入的人群，可以考慮購買。這樣，不僅能為事業(yè)上升和財富積累階段提供充足的保障，還能免除后顧之憂，對未來的生活和養(yǎng)老進行合理規(guī)劃，體現(xiàn)保險的理財功能。分析：定期壽險和終身壽險的保費差別同樣保額的壽險產(chǎn)品，選擇定期壽險和終身壽險的保費差別較大。如某保險公司的兩款壽險產(chǎn)品，30歲男子投保30年定期壽險，保額10萬元的情況下，年繳保費為410元；如果投保終身壽險，保額10萬元，年繳保費達到1900元。一般來說，60歲以后身故對家庭帶來的風(fēng)險相對較小，因此，如國家庭經(jīng)濟條件有限，選擇定期壽險保障即可。

-------------《中國保險報》2008、7、32、生存保險

是指被保險人如果生存到保險期滿（一定年限或至一定年齡），保險人給付保險金的一種保險。生存保險是以年金保險的形式出現(xiàn)的。所謂年金保險，是指以被保險人的生存為給付保險金條件，保險人按照年度周期向被保險人支付保險金的保險。

生存保險的特點主要有：

1、如果被保險人在保險期內(nèi)死亡，保險人不給付保險金，也不退還保險費。2、生存保險是可以滿足被保險人生存至保險期滿后的各項費用開支，如成年人的養(yǎng)老金需求、未成年人的教育或婚嫁金。

3、兩全保險。

也稱生死合險。即被保險人無論在保險期內(nèi)死亡還是生存至保險期滿，保險人都給付保險金的一種人壽保險。

兩全保險的主要特點是：

1、兩全保險都是定期的，可以用一定年數(shù)或一定年齡來限制。2、兩全保險與終生壽險相同，保險金的給付是必然的,因此保險費率較高。3、兩全保險的保險責任也是最全面的，既可以保障被保險人死亡給家庭經(jīng)濟生活帶來的困難，又可以保證被保險人生存至保險期滿后所需日后經(jīng)濟開支需要。

（二）創(chuàng)新型人壽保險

創(chuàng)新型人壽保險，是保險公司為了有效抵御通貨膨脹，增強與其他金融機構(gòu)的競爭能力，降低壽險經(jīng)營的利率風(fēng)險而設(shè)計出的新型壽險產(chǎn)品。既具有保障功能又具有投資理財?shù)墓δ艿娜藟郾ｋU。

產(chǎn)品分類產(chǎn)品名稱產(chǎn)品功能傳統(tǒng)型壽險產(chǎn)品純保障型保險，如定期壽險、無返還功能的定期重大疾病保險、意外傷害保險等只具有保障功能保障儲蓄型保險，如傳統(tǒng)兩全、傳統(tǒng)終身壽險、傳統(tǒng)重大疾病、年金保險等兼具保障和儲蓄功能（保單具有現(xiàn)金價值，并不斷積累）創(chuàng)新性壽險產(chǎn)品分紅保險兼具保障和投資功能（三差返還）萬能壽險兼具保障和投資功能投資連接保險保障功能較弱，強調(diào)投資功能

1、變額人壽保險

變額人壽保險（variablelifeinsurance），簡稱變額壽險，我國稱為投資連接保險。是其保險金額隨其投資帳戶的投資收益的變化而變化的終身壽險。投保人所繳保費，一小部分用于保險保障，大部分則轉(zhuǎn)入投資賬戶，由保險公司代為管理投資，投資收益扣除少量的管理費用后，全部歸投保人所有。2、萬能人壽保險

萬能人壽保險（universallifeinsurance），簡稱萬能壽險，是一種繳費靈活、保險金額可以調(diào)整的壽險。保單持有人在繳納一定的首期保費后，可以按照自己的意愿選擇任何時候繳納任何數(shù)量的保險費，有時可以不再繳費，只要保單的現(xiàn)金價值足以支付保單的相關(guān)費用。同時，保單持有人也可以在具備可保性的前提下提高保險金額，或根據(jù)自己的需要降低保險金額。

萬能保險與投資連接保險的比較

1.承擔的風(fēng)險不同。萬能壽險投資收益設(shè)有最低保證收益率，超過最低保證收益率的超額部分，由保險公司和投保人分享；投資連接保險無最低保證收益率，除管理費外，投資收益全部由投保人所有，投資風(fēng)險也全由投保人承擔。

2.身故保險金不同。萬能壽險的身故保險金由身故保險金額和賬戶余額（投資和收益總和）兩部分構(gòu)成；投資連接保險的身故保險金取兩者較大者。

3.靈活程度不同。萬能壽險靈活性強，在繳費時間和金額、保險金額等方面又靈活規(guī)定；投資連接保險在上述方面則是固定的。

3、變額萬能人壽保險

變額萬能人壽保險（universalvariablelifeinsurance），簡稱變額萬能壽險，是一種終生壽險，將萬能壽險的繳費靈活性和變額壽險的投資彈性相結(jié)合。

4、分紅型人壽保險

是指保險公司在為被保險人提供壽險保障的同時，在每個會計年度結(jié)束時，將上一會計年度該類險種的可分配盈余，按一定比例，以一定形式分配給客戶的一種人壽壽險。

保險公司的主要利潤來源死差益：在實際運營中，實際的死亡率低于預(yù)期死亡率而減少保險金的給付；費差益：由于公司內(nèi)部管理完善，而使其費用開支低于預(yù)定費率而產(chǎn)生的結(jié)余。利差益：保險公司的實際投資收益率高于其預(yù)定利率而產(chǎn)生的投資利潤。傳統(tǒng)壽險與創(chuàng)新性壽險的區(qū)別區(qū)別/險種傳統(tǒng)型壽險創(chuàng)新型壽險保險金額

固定變化，隨保險投資結(jié)構(gòu)而變化保費支出比較低廉，如果含儲蓄成分則略高都含有投資成分，保費較高利率固定變化，根據(jù)實際投資收益而變，可能有最低保證保障性以保障為主保障與投資兼有投資風(fēng)險由保險人承擔由被保險人承擔通貨膨脹保險金額無法抵御通貨膨脹的影響可以抵御通貨膨脹第三節(jié)意外傷害保險

一、意外傷害保險的含義和特征

（一）意外傷害保險的含義簡稱意外險，是指在保險合同有效期內(nèi)，被保險人由于遭受意外傷害造成死亡或殘疾時，由保險人按照保險合同規(guī)定給付保險金的人身保險。對意外傷害的三重規(guī)定：1、必須有客觀的意外事故的發(fā)生，并且事故的原因是意外的、外來的、偶然的、不可預(yù)見的，即為被保險人非本意的、人身以外的、不可預(yù)見的、突發(fā)性的被保險人身體以外的原因?qū)е碌氖鹿实陌l(fā)生。2、被保險人必須有客觀事故造成人身死亡或殘疾的結(jié)果。3、意外事故的發(fā)生和被保險人的人身傷亡的結(jié)果之間有內(nèi)在的、必然的聯(lián)系，即意外事故的發(fā)生是被保險人遭受傷害以致死亡或殘疾的近因，而被保險人遭受傷害是意外事故的結(jié)果。

（二）意外傷害保險的特征1、被保險人遭受意外傷害的概率的決定因素是職業(yè)和所從事的活動。2、意外傷害保險承保的條件一般較寬。對高齡的人也可以投保，對被保險人也不必進行健康檢查。3、意外傷害保險的保險責任的特點和保險責任期限的特殊性。4、意外傷害保險的給付方式為定額給付與不定額給付相結(jié)合。5、意外傷害保險的死亡保險金數(shù)額與其他壽險產(chǎn)品相比，通常較高。

案例:意外傷害保險責任的確認

1998年9月9日,趙某為其父向某保險公司投保了10萬元的終身壽險和5萬元的意外傷害保險。1999年4月17日，被保險人趙父被人發(fā)現(xiàn)倒臥在其居所附近的自行車棚內(nèi)死亡。家屬向保險公司提出索賠請求。保險公司經(jīng)調(diào)查，對終身壽險10萬元保險金給付責任無疑義，但對給付5萬元意外傷害保險金有疑義。家屬上訴法院。

焦點：①意外跌倒→腦中風(fēng)→死亡

②腦中風(fēng)昏厥→跌倒→加速腦出血→死亡本案由于保險公司無法舉證被保險人生前患有高血壓，故法院沒有認定被保險人的死亡近因為高血壓誘發(fā)腦中風(fēng)，因此，法院判決被保險人系先行跌倒受傷后引起腦中風(fēng)死亡，保險公司給付意外傷害保險金5萬元。

二、人身意外傷害保險的保險責任保險責任的構(gòu)成條件：1、被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害。如在馬路行走遭遇車禍。2、被保險人在責任期限內(nèi)死亡或殘疾。3、被保險人在保險期限內(nèi)遭受的意外傷害是造成被保險人死亡和殘疾的近因。滿足以上三個條件的意外傷害才是意外傷害保險中課承保的危險。

責任期限

責任期限是意外傷害保險和健康保險的特別規(guī)定，是指自被保險人遭受意外傷害日期的一定期限，通常為180天。被保險人遭受意外傷害的時間發(fā)生在保險期限內(nèi)，而其在遭受了意外傷害之后的一定時期內(nèi)造成的死亡或殘疾的后果，保險人也要承擔保險責任。同時，只有在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，并在責任期限內(nèi)發(fā)生死亡或殘廢，保險人才承擔賠付責任。為什么規(guī)定責任期限？

被保險人在保險期限內(nèi)遭受意外傷害，但是被保險人不一定馬上死亡或殘疾，有時要經(jīng)過一定時間后才會產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果。那么如果在產(chǎn)生死亡或殘疾的結(jié)果時，保險期限已經(jīng)結(jié)束，被保險人因此得不到保障，投保就失去了意義。為此，只要意外事故發(fā)生在保險期限內(nèi)，即使被保險人的死亡和殘疾發(fā)生在保險期限結(jié)束后，保險人也負責給付。但是遭受意外傷害的時間與死亡或確定殘疾程度的時間不能相隔太長，太長了就很難判斷兩者之間的內(nèi)在必然聯(lián)系，因此責任保險通常規(guī)定責任期限。案例：在保險期內(nèi)出險而在期滿后死亡

1999年秋季，剛上小學(xué)二年級的郭曉蓮參加了由她所就讀學(xué)校出面投保的“學(xué)生團體平安保險”（學(xué)平險），保額1萬元，保險期限一年。自1996年9月1日至1997年8月31日止。1997年開學(xué)秋季開學(xué)，郭曉蓮升入三年級，繼續(xù)參加學(xué)平險，保額提至2萬元。保險期限自1997年9月1日至1998年8月31日止。

1997年10月初，郭曉蓮?fù)蝗话l(fā)病，全身抽搐，搶救無效死亡，醫(yī)生診斷死亡原因為狂犬病。經(jīng)郭父回憶，她女兒確實被狗咬過，時間為1997年7月15日，因當時女兒并無癥狀，他也未在意。事后，郭父作為被保險人的法定繼承人，要求保險公司按照合同約定給付保險金2萬元，保險公司只同意給1萬元，雙方發(fā)生爭議。分析：本案中，郭曉蓮遭受意外傷害即被狗咬傷是在二年級投保的期限內(nèi)，雖然這一事件最終的后果產(chǎn)生在二年級投保合同的保險期限已經(jīng)結(jié)束，但死亡事件卻發(fā)生在責任期限內(nèi)（180天），因此保險人按照1萬元保險金額賠付是合理的。被保險人雖然在三年級死亡，但在這一期限內(nèi)并未遭受意外傷害，所以不屬于三年紀投保的保險合同的責任。四、人身意外傷害保險的保險金給付

1、死亡保險金給付：按照保險金額全數(shù)給付。2、殘疾保險金給付：

殘廢保險金=保險金額×殘疾程度。3、醫(yī)療費用補償：按照保險合同的約定予以補償。4、停工收入損失補償：按照合同約定的標準核期限補償停工收入損失。五、人身意外傷害保險的保險費率

人身意外傷害保險的保險費率是依據(jù)被保險人的職業(yè)性質(zhì)確定的。

六、人身意外傷害保險的主要險種1、普通傷害保險2、團體人身意外傷害保險3、旅行意外傷害保險4、職業(yè)傷害保險七、人身意外傷害保險與財產(chǎn)保險的相似性比較在人身意外傷害保險中，保險保障主要是因意外傷害而致死亡或殘疾時所導(dǎo)致的死亡給付、傷殘給付以及費用損失補償、收入補償。因此，此類險種既具有人壽保險的給付性質(zhì)，又具有財產(chǎn)保險的補償性質(zhì)。1、在保險事故的發(fā)生方面類似2、在保險責任方面類似3、在保險合同的性質(zhì)方面類似4、在保險期限上類似5、在保險費的繳納與確定方面類似6、在財務(wù)處理方面類似第四節(jié)健康保險

一、健康保險的基本概念

又稱醫(yī)療保險或疾病保險，是以人的身體為對象，以被保險人在保險期限內(nèi)因患病、生育所致醫(yī)療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為事故的人身保險。保證被保險人醫(yī)療費用支出或收入損失得到補償。

健康保險所承保的疾病必須滿足的條件：

1、身體內(nèi)在的或非明顯外來原因引起的。2、須是非先天原因造成的。3、必須是由于非規(guī)律性生理現(xiàn)象造成的。

二、健康保險的特征

1、健康保險具有綜合保險的性質(zhì)凡不屬于人壽保險和意外傷害保險的人身保險，均可歸為健康保險。健康保險的保險事故分為：疾病生育疾病和生育致殘疾病和生育致死補償醫(yī)療費用的損失——單純的健康保險

補償被保險人致殘的經(jīng)濟損失——殘疾保險補償因被保險人死亡而支出的喪葬費用及其遺屬的生活費用——死亡保險2、健康保險的保險金具有補償?shù)奶厥庑约膊『蜕谋ｋU事故的保險金給付，不是對被保險人的生命和身體的傷害進行補償，而是對被保險人因疾病或生育在醫(yī)院醫(yī)治所發(fā)生的醫(yī)療費用支出和由此引起的其他費用損失的補償。3、健康保險是不定額與定額保險相結(jié)合4、健康保險中保險人擁有代位求償權(quán)在健康保險中，被保險人的醫(yī)療費用支出后，如果已經(jīng)從第三方得到全部或部分補償，保險人就可以不補償或僅補償?shù)谌窖a償后的差額部分。若事故責任應(yīng)由第三方承擔，而保險人已賠償被保險人，則保險人擁有代位求償權(quán)。5、健康保險的保險人賠付具有變動性和不易預(yù)測性6、健康保險合同多為短期合同

三、健康保險合同的特殊條款

1、體檢條款：被保險人在提出索賠時，保險人有權(quán)要求被保險人接受由保險人指定的醫(yī)療機構(gòu)體檢，以便保險人確認索賠的有效性以及具體的賠付數(shù)額。適用于疾病保險和收入損失保險。2、觀察期條款：也稱等待期條款。在保險單生效后的一段時間內(nèi)，如果被保險人因疾病發(fā)生醫(yī)療費用支出醫(yī)療費或?qū)е率杖霚p少，保險人將不負責任。此段時間為等待期。通常以年期健康保險觀察期為31天，長期健康保險則為90-180天。健康保險各險種基本都適應(yīng)。

3、免賠額條款：指當約定的保險事故發(fā)生后，在保險人給付保險金之前，被保險人必須自己支付一部分醫(yī)療費用，即保險人只負責對其醫(yī)療費用中超過免賠額的部分進行賠償。健康保險合同中常見條款。4、比例給付條款：對醫(yī)療費用中超過免賠額的部分，采用保險人與被保險人共同分攤的比例給付辦法。自付比例約為20—30%。

5、給付限額條款：對被保險人的醫(yī)療花費規(guī)定了費用和服務(wù)量的最高限額的情況。

三、健康保險的主要險種

（一）疾病保險

對某些重大疾病一經(jīng)確診，由保險人按照保險金額一次性支付給被保險人醫(yī)療費用的保險。重大疾病如癌癥、腦中風(fēng)、尿毒癥、重要器官移植、心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術(shù)等。

（二）醫(yī)療保險

醫(yī)療保險是補償醫(yī)療費用主要包括門診費用、藥費、住院費用、護理費用、醫(yī)院雜費、手術(shù)費用和各種檢查費用等的保險。1、普通醫(yī)療保險：主要補償被保險人因疾病和意外傷害所導(dǎo)致的直接費用。大多數(shù)只對住院期產(chǎn)生的醫(yī)療費用進行補償。2、住院醫(yī)療保險：補償被保險人因住院而產(chǎn)生的高額費用，通常有最高保額限制，保險人承擔約定比例的費用。3、綜合醫(yī)療保險：除補償普通醫(yī)療保險的費用外，還對門診醫(yī)療費用和某些康復(fù)治療費用如假肢、人工關(guān)節(jié)等費用進行補償。4、特種醫(yī)療保險：包括牙科費用保險（牙齒常規(guī)檢查和治療提供補償）、處方藥費保險（被保險人購買處方藥的花費進行補償）和眼科保健保險（為定期眼科檢查和視力矯正治療費用提供補償）等。（三）失能收入保險

是指當被保險人因傷病而全部或部分喪失工作能力時，由保險人定期給付保險金來補償被保險人收入損失的保險。一般按月給付，為被保險人正常稅前收入的50%—70%，一般給付期為1—5年。（四）長期護理保險

保障項目包括照顧被保險人的吃飯、穿衣、入浴、如廁和行動等護理費用。一般規(guī)定每日最高限額，保險給付期從免責期結(jié)束到恢復(fù)生活自理能力后的60天止。案例3.2.1意外碰傷拒付案[案情簡介]2000年6月16日，某單位為職工錢某投保人身意外傷害綜合保險。2000年12月10日晚，錢某在工作中左足意外碰傷，進而左下肢大面積腫脹。2001年6月17日，錢某住院治療，醫(yī)院診斷為“糖尿2型，左足外傷及急性壞疽”，當日實行左大腿中下1/3截肢術(shù)，同月31日出院。事后，錢某請求保險公司給付意外醫(yī)療保險金和意外傷殘保險金。保險公司受理后，要求被保險人進行法醫(yī)學(xué)傷殘鑒定，鑒定結(jié)論為：“被保險人錢某截肢的原因系因糖尿病發(fā)周圍血管病變引起的足部壞疽?！币虼耍ｋU公司以“造成錢某左下肢壞疽并截肢1/3的根本原因是糖尿病，而不是意外傷害事故造成”為由，拒絕給付保險金。錢某不服，遂提起訴訟。案例3.2.3[案情簡介]被保險人文某，男，30歲，某年11月12日由珠海乘飛機至上海，文某在此之前，購買了人身意外傷害保險，保額為20萬元。在飛機下降時，文某忽覺右耳疼痛，轟鳴不止，后經(jīng)治療，最后診斷為右耳突發(fā)性耳聾，聽力喪失小于70分貝（文某本身患有耳疾）。據(jù)此，文某向保險公司提出要求全額給付意外傷害保險金20萬。保險公司認為溫某突發(fā)性耳聾并不屬于意外傷害責任范圍，造成其耳聾的真正原因應(yīng)該來自被保險人自身的內(nèi)在因素，故而保險公司拒絕承擔賠償責任。案例