完善我國中小企業(yè)信用擔保制度的建議,民商法論文

完善我們國家中小企業(yè)信用擔保制度的建議,民商法論文【題目】【第一章】【第二章】【第三章】【第四章】【第五章】完善我們國家中小企業(yè)信譽擔保制度的建議【以下為參考文獻】5完善我們國家中小企業(yè)信譽擔保制度的建議5.1制定中小企業(yè)信譽擔保的十分法。經(jīng)過對一些發(fā)達國家的立法進行研究分析，其成功的歷史經(jīng)歷體驗用事實證明，中小企業(yè)要得到更好的發(fā)展，首先必須有立法上的保障，有了法律的支持，中小企業(yè)的信譽擔保才能更好的實現(xiàn)，為企業(yè)的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。也就是講，假如國家有相關(guān)的立法，中小企業(yè)的信譽擔保在法律上能夠找到法律根據(jù)，那么中小企業(yè)有了一個很好的行業(yè)環(huán)境，并且能夠更容易解決企業(yè)融資難的問題，這也是制約中小企業(yè)發(fā)展的一個非常重要的因素，此問題的解決無疑對中小企業(yè)的發(fā)展有著宏大的推進作用。一直以來，我們國家學(xué)者對擔保機構(gòu)的相關(guān)立法都存在不同的建議，整體來講，主要有下面三種意見：第一種是單獨立法制定(中小企業(yè)信譽擔保法〕，為我們國家境內(nèi)的信譽擔保行為提供專門的行為規(guī)范，同時也對相關(guān)的行政法規(guī)、規(guī)章進行法律規(guī)制；第二種建議是，在現(xiàn)有的(擔保法〕基礎(chǔ)之上進行相應(yīng)的修訂完善，例如在華而不實增加幾章內(nèi)容，專門對中小企業(yè)信譽擔保問題進行法律上的規(guī)范；第三種建議是，對現(xiàn)有的一些法律規(guī)范進行層級上的重新調(diào)整。有些國家在中小企業(yè)信譽擔保體系這個問題上，相關(guān)制度還是比擬健全的，例如日本這方面的制度體系就能夠講是比擬成功的。在日本立法中，有(中小企業(yè)信譽保險法〕，在協(xié)會組織方面有(信譽保證協(xié)會法〕等等。截止到當前為止，已經(jīng)有很多專家學(xué)者都對中小企業(yè)信譽擔保立法的必要性和重要性做過了相當充分的論證，并且建議制定相關(guān)立法，完善中小企業(yè)信譽擔保體系，以進一步促進中小企業(yè)的健康迅速的發(fā)展。大多數(shù)學(xué)者比擬傾向于在立法形式方面能夠借鑒大陸法系國家的立法形式，即單獨立法形式。本文也主張通過單獨立法的形式，制定專門的(中小企業(yè)信譽擔保法〕，詳細內(nèi)容應(yīng)該包括：解釋什么叫做信譽擔保；對信譽擔保的機構(gòu)性質(zhì)做出界定；信譽擔保機構(gòu)以何種形式成立，都應(yīng)該具備什么樣的條件；擔保合同中的對限額的詳細要求；資金從何而來；有關(guān)擔保金補償?shù)脑敿氜k法、擔保基金怎樣運用；稅收優(yōu)惠、代償比率、擔保的費率、再擔保和聯(lián)合擔保風(fēng)險分擔的比率、追償比率等問題做出明確的規(guī)定，只要明確的法律條文才能為規(guī)范中小企業(yè)信譽能力的評價提供標準。從立法背景的角度進行研究，信譽擔保的主要宗旨在于，一是為中小企業(yè)提供公共中介服務(wù)的平臺，二是貫徹執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策。當前信譽擔保的現(xiàn)在狀況，非常需要國家制定相關(guān)立法來對其進行必要的引導(dǎo)和規(guī)范，法律上的支持是擔保行業(yè)朝著正確的方向發(fā)展下去的必不可少的重要保障。事實證明，當前我們國家的擔保法律制度不是很健全，已經(jīng)出現(xiàn)了滯后性，無法適應(yīng)社會發(fā)展的需要，制約了擔保方面的迅速發(fā)展，同時也不利于我們國家中小企業(yè)的健康發(fā)展。在立法上，我們國家如今的情況是，沒有一個明確的專門針對信譽擔保行業(yè)的行政管理機構(gòu)，中國人民銀行和財政部等不同部門都從自個的角度出發(fā)，制定有關(guān)的行業(yè)規(guī)范來規(guī)范擔保行為，由于行業(yè)規(guī)范出于多個不同的部門，就導(dǎo)致了不一致性，影響了執(zhí)行力，效果更是大打折扣，由于這些規(guī)范都帶有本身的局限性，加上在權(quán)限方面的限制，這些機構(gòu)都不可能從國家政策的層面上制定法律規(guī)范，所以出現(xiàn)如今種局面也是不可避免的。綜上所述，我們國家中小企業(yè)信譽擔保方面的法律規(guī)范需要一個專門的部門制定出比部門規(guī)章更高層次層次的法律法規(guī)，以避免部門規(guī)章的局限性，這是客觀要求，有了相應(yīng)的立法，中小企業(yè)就能夠找到方向，解決在擔保方面的難題，擁有更好的發(fā)展前景。之所以需要立法，是由于法律能夠引導(dǎo)規(guī)范中小企業(yè)的各種活動，指導(dǎo)其在信譽擔保方面的詳細行為，為中小企業(yè)提供銀行貸款，解決資金問題，只要是符合法律政策，有上進心的企業(yè)，到銀行資金支持，走出融資窘境，就會朝著好的方向發(fā)展。(中小企業(yè)信譽擔保法〕遵循的立法原則有三個：第一，市場操作與防備風(fēng)險原則?？紤]到信譽擔保具有很高的風(fēng)險性，同時還具有一定政策性，而如今的市場又是自由競爭的時代，具有優(yōu)勝劣汰的特征，因而，制定具有強迫力的法律規(guī)范來保證擔保機構(gòu)的穩(wěn)定性與安全性具有很大的必要性。立法者會考慮怎樣確保中小企業(yè)信譽擔保的穩(wěn)定性，保證其能夠穩(wěn)健的進行運作，非常重要的立法原則華而不實之一就是風(fēng)險的防備。第二，執(zhí)行產(chǎn)業(yè)政策原則。為符合各種政策條件的中小企業(yè)提供信譽擔保是擔保機構(gòu)在法律上的義務(wù)，但是詳細的擔保對象無需根據(jù)相關(guān)部門的要求而確定，在法律上擔保機構(gòu)并沒有這個義務(wù)，這么做是出于對擔保機構(gòu)防備各種風(fēng)險和安全運轉(zhuǎn)的慎重的考慮，這一點必須由法律來做出明確的規(guī)定。第三，的扶持原則。會在資金方面予以中小企業(yè)以支持，通過制定相關(guān)的優(yōu)惠政策，減免稅收等手段來對中小企業(yè)的發(fā)展予以適當?shù)恼疹櫍o中小企業(yè)創(chuàng)造更大更好的發(fā)展空間。5.2明確信譽擔保機構(gòu)的法律地位。5.2.1特殊的信譽中介服務(wù)機構(gòu)。中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)能夠講是一種特殊的信譽中介服務(wù)機構(gòu)。在融資活動中存在的三方主體是中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)、中小企業(yè)以及金融機構(gòu)，它們之間可能會牽涉到的關(guān)系主要有：中小企業(yè)和中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)的服務(wù)合同關(guān)系、中小企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)的融資合同關(guān)系關(guān)系、中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)與金融機構(gòu)的保證合同關(guān)系等。在這些關(guān)系當中，融資合同被看作是主合同，而保證合同能夠被看成是從合同，假如主合同無效，那么從合同就當然無效。中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)從事幫助中小企業(yè)獲得銀行等金融機構(gòu)貸款的業(yè)務(wù)，信譽擔保機構(gòu)通過提供有效信息進而促進中小企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)達成交易并因而項服務(wù)而收取傭金的中介服務(wù)性質(zhì)。這里的中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)與一般的中介機構(gòu)是相區(qū)別的：第一，擔保機構(gòu)固然參與中小企業(yè)和銀行等金融機構(gòu)，但是這種參與只是使得擔保機構(gòu)和銀行共同承當了信息不對稱的結(jié)果，他并不能清楚貸款業(yè)務(wù)中的信息不對稱。第二，在擔保合同關(guān)系中，雙方是在自愿、合意下，由于欠缺對另一方的信任而將提供保函作為合同生效條件的一種行為。這兩點就將一般的中介行為與信譽擔保機構(gòu)的參與行為給區(qū)分開來。5.2.2準公共產(chǎn)品。中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)是準公共產(chǎn)品。為什么講中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)是準公共產(chǎn)品呢？其一，中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)具有社會責任本位的性質(zhì)，它的建立主要是為了運用財政的手段對社會資源進行在分配，進而彌補市場機制的缺乏，即它的建立是為了貫徹國家的政策--扶持中小企業(yè)的發(fā)展，當然他的存在也就不是為了盈利了。擔保機構(gòu)選擇的擔保對象當然也具有特殊性，一般這些企業(yè)都是符合國家政策目的的，通常是那些符合國家發(fā)展計劃、有市場前景但在市場競爭中又缺乏活力的企業(yè)進行擔保，通過幫助其提高信譽來加強融資能力。之前談到了中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)不是以盈利為目的的，那么如今出現(xiàn)的摩擦就是它的低收益性和高風(fēng)險性使得一般的市場主體不敢參與華而不實，這一現(xiàn)象促使國家將政策性信譽擔保確定為了促進中小企業(yè)發(fā)展的政策性手段。其二，中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)也不是完全的公共產(chǎn)品，中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu)的資金假如完全由提供就會出現(xiàn)搭便車的現(xiàn)象，不能充當出資人，而是中介服務(wù)的提供者，市場經(jīng)濟的最佳判定者并不是。我們應(yīng)科學(xué)的定位，即不能忽視的作用，也不能過度的以來。5.3拓寬信譽擔保業(yè)務(wù)的范圍。一個國家或者地區(qū)的信譽擔保行業(yè)發(fā)展的怎樣，是不是夠成熟和完善，在一定程度上會表如今擔保種類的多少上，擔保品種的數(shù)量有時候也是擔保機構(gòu)能力大小的一種反映。從國際上看，很多年前就已經(jīng)有信譽擔保了，其經(jīng)過了那么多年的發(fā)展，已經(jīng)有很多類型，根據(jù)其使用范圍，國際上一般將其分為六種類型，即證券化擔保、融資擔保、履約擔保、采購擔保以及司法擔保、為政策服務(wù)的擔保等。在我們國家信譽擔保主要是對中小企業(yè)提供貸款擔保，包括企業(yè)改建擴建投資貸款擔保、企業(yè)流動資金貸款擔保、高新技術(shù)成果產(chǎn)業(yè)化貸款擔保、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資擔保等。提供貸款擔保是多數(shù)國家或地區(qū)政策性信譽擔保機構(gòu)的重要業(yè)務(wù)。如日本信譽保證協(xié)會主要業(yè)務(wù)就是為中小企業(yè)提供貸款信譽擔保，其貸款大腦中設(shè)立了多個品種，包括災(zāi)禍自救保證、海外投資保證、公害防止措施借款保證等。而且還針對特殊事件如自然災(zāi)禍等制定新的品種，以適應(yīng)現(xiàn)實需要。社會不斷發(fā)展，經(jīng)濟發(fā)展更是越來越快，資金和經(jīng)歷體驗的積累也隨之不斷充實和豐富，擔保機構(gòu)各方面不斷成熟，在控制風(fēng)險方面的能力也有所加強，我們要根據(jù)現(xiàn)實需要，不斷創(chuàng)始新興類型的擔保以適應(yīng)信譽擔保業(yè)務(wù)日新月異的發(fā)展趨勢。5.4完善監(jiān)管立法。斯蒂格利茨指出：在當今社會，假如沒有的作用，那么要構(gòu)成撲朔迷離的經(jīng)濟和社會網(wǎng)絡(luò)是不可想象的.在市場經(jīng)濟中的角色定位經(jīng)歷了很多曲折，不僅僅是在社會國家，資本主義國家也是如此。當下，多數(shù)國家都主張應(yīng)在市場經(jīng)濟中發(fā)揮作用，但角色定位應(yīng)該限于監(jiān)督者、守夜人等。在中小企業(yè)信譽擔保體系的構(gòu)建中，的角色亦是如此。不能忽視的作用，也不能過分依靠。本質(zhì)上講就是要界定好行政干涉和金融機構(gòu)、企業(yè)自主運營的界線。和擔保機構(gòu)之間存在著管理與被管理關(guān)系，而擔保機構(gòu)和金融機構(gòu)存在著擔保關(guān)系，金融機構(gòu)和中小企業(yè)存在著投資與被投資的關(guān)系。不能隨意參與到其他關(guān)系中，更不能以自個的行政領(lǐng)導(dǎo)地位干涉華而不實的利益平衡。應(yīng)當在尊重各方利益的基礎(chǔ)上，確立一種能平衡各方利益，制約各方遵紀守法的制度性規(guī)范。首先，設(shè)立全國性的信譽擔保監(jiān)管機構(gòu)具有很大的必要性。很多國家都設(shè)有全國性和地方性的信譽擔保監(jiān)管機構(gòu)，主要服務(wù)對象是中小企業(yè)。例如，美國的中小企業(yè)局。我們國家也嘗試著部分經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)建立了試點，只是大多數(shù)具有官方背景，例如由工業(yè)和信息化委員會會同財政、人民銀行、工商行政管理及商業(yè)銀行等部門組成的中小企業(yè)信譽擔保監(jiān)管委員會，為中小企業(yè)擔保及再擔保業(yè)務(wù)提供服務(wù)。但到當前為止，還沒有構(gòu)成關(guān)于監(jiān)督管理委員會的監(jiān)管范圍、權(quán)限界定、監(jiān)管程序等方面的制度性規(guī)范，所以易造成監(jiān)管不嚴和監(jiān)管漏洞等問題。介于此，我們能夠建立一個類似于美國的中小企業(yè)局性質(zhì)的機構(gòu)，將監(jiān)管等問題統(tǒng)籌整合，已到達權(quán)限分明、行政規(guī)范的目的。對于中小企業(yè)申請貸款經(jīng)過中的難題，如金額過大等，能夠由一個類似于美國SBA小企業(yè)管理局的官方機構(gòu)出面進行代表公信力的資格審查，根據(jù)審查結(jié)果確定適用政策，而與之相關(guān)的政策能夠采取引入第三方擔保的形式。第三方能夠是本身，可以以是設(shè)立的基金組織，民間擔保機構(gòu)可以以介入進來，這樣，將貸款資金提供者的風(fēng)險由和其他擔保組織分擔，各方構(gòu)成相互擔保的形式，使得貸款關(guān)系越發(fā)穩(wěn)定，更能適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展的需要。第二，應(yīng)確定好自個的角色定位。不能充當出資人，只能是中介服務(wù)的提供者。太多的行政干涉早已被證明是行不通的，并不是市場經(jīng)濟利益的最佳判定者，不能代替其他市場主體做決定。只能是在有效的空間環(huán)境里為各經(jīng)濟主體提供良好的服務(wù)，盡可能的排除其他因素對經(jīng)營者認識和判定的制約。針對于知識產(chǎn)權(quán)擔保事業(yè)，還是應(yīng)該把主要精神放在引導(dǎo)市場主體對對知識產(chǎn)權(quán)本身的重視和做好知識產(chǎn)權(quán)擔保業(yè)務(wù)的中介服務(wù)上，要權(quán)責分開，經(jīng)營者則應(yīng)權(quán)責統(tǒng)一，只要這樣才能明確各自的角色定位，才能在市場經(jīng)濟條件下到達各方利益的平衡，真正的促進市場經(jīng)濟的良性發(fā)展。第三，健全信譽擔保監(jiān)管機制。不同于歐美等發(fā)達國家，我們國家固然在經(jīng)濟實體上已經(jīng)是經(jīng)濟大國，但在制度和理念上仍處于較為落后的階段，尤其是信譽檔案的不健全，構(gòu)成了我們國家與發(fā)達國家在市場運營方面最大的不同。內(nèi)需，是拉動市場經(jīng)濟的宏大動力，理所應(yīng)當?shù)某蔀槿{馬車中最重要的動力來源。我們國家無論是個人征信還是企業(yè)征信都不健全，使得在貸款上總是不能得到需要的資金。在這一問題上，責無旁貸。應(yīng)當積極推行擔保機構(gòu)的審批備案、信譽評級、績效考評和統(tǒng)計監(jiān)管制度，將個人和企業(yè)征信盡快的建立起來，并發(fā)揮其在貸款擔保上的作用。誠然，個人信譽可能并不能代表經(jīng)濟價值，也無法變現(xiàn)。但個人信譽的破產(chǎn)將會導(dǎo)致在經(jīng)濟體制中寸步難行，無異于刑事處理懲罰的終身監(jiān)禁，著宏大的風(fēng)險任何人不能忽視，足夠成為催促其盡快履行義務(wù)的碧達克斯之劍。既經(jīng)濟又有效，何樂而不為。5.5完善配套法律制度。5.5.1健全擔保風(fēng)險內(nèi)控機制。發(fā)達國家經(jīng)過幾十年的發(fā)展，構(gòu)成了成熟的征信體系，獲得了相當?shù)某尚?。十分對信譽擔保機構(gòu)的擔保業(yè)務(wù)尤為重視，建立了一整套風(fēng)險防控機制，大大促進了資金的有效流轉(zhuǎn)。國外的信譽擔保機構(gòu)的設(shè)置值得我們國家借鑒，能夠根據(jù)其作用在我們國家設(shè)置相應(yīng)的機構(gòu)，并以制度和操作規(guī)范加以引導(dǎo)，詳細來講有下面幾點：第一，規(guī)范信譽擔保機構(gòu)開展擔保業(yè)務(wù)的操作流程。對擔保機構(gòu)而言，合理有序的擔保業(yè)務(wù)操作流程是降低擔保風(fēng)險的重要保障，關(guān)乎業(yè)務(wù)的成敗，不能不引起擔保機構(gòu)的充分重視。在詳細操作經(jīng)過中，必須實行調(diào)查、審核、審批相分離，有分工協(xié)作，有監(jiān)督制約，權(quán)責明晰。例如，擔保機構(gòu)的調(diào)查員應(yīng)當獨立的完成對申請?zhí)峁５钠髽I(yè)進行調(diào)查，主要圍繞著資信方面和經(jīng)濟實體進行，兼顧其他可能影響還款能力的因素。這期間由其他負責審核的員工負責監(jiān)督和指導(dǎo)。調(diào)查員將調(diào)查結(jié)果匯總后構(gòu)成書面文字報告并經(jīng)審核人確認后提交給審批人員進行審批，審批人根據(jù)報告內(nèi)容進行判定，最終得出能否給予出面擔保和詳細擔保額度的決定。這樣的分工下，能夠很快的對業(yè)務(wù)操作經(jīng)過中出現(xiàn)的問題進行調(diào)查和追查，最大限度的減少非系統(tǒng)性風(fēng)險。第二，建立覆蓋全社會的信譽定級機制。對企業(yè)的經(jīng)營狀況進行調(diào)查，了解公司的管理形式和經(jīng)營特點，參考企業(yè)以往能否有違約違規(guī)等不誠信記錄，對企業(yè)進行信譽評級。便于擔保機構(gòu)在應(yīng)對貸款申請時能夠預(yù)先查詢該企業(yè)的信譽狀況，獲得較為全面且充分的信譽信息，節(jié)省擔保機構(gòu)的精神和成本支出，專注于對企業(yè)當下的經(jīng)營狀況，十分是對企業(yè)現(xiàn)金流的關(guān)注，充分的把握企業(yè)的經(jīng)營信息，及時針對調(diào)查結(jié)果做出相關(guān)決定，加強決策的科學(xué)性和準確性。第三，做好對受保企業(yè)經(jīng)營上的監(jiān)督。擔保機構(gòu)一旦參與了企業(yè)和金融機構(gòu)之間的借貸關(guān)系中，就負有還款責任，有權(quán)對該企業(yè)的經(jīng)營進行必要的了解和監(jiān)督。借此，能夠更深切進入的了解企業(yè)的經(jīng)營管理形式，發(fā)現(xiàn)華而不實缺乏的地方；了解每一階段的經(jīng)營決策，充分的了解該企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險。當然，可以以對企業(yè)進行建議，對影響企業(yè)正常運營的因素予以解決。另外，可以以監(jiān)督企業(yè)能否有違法違規(guī)經(jīng)營，避免因而被處理懲罰而影響企業(yè)信譽和還款能力。最后，建立應(yīng)對風(fēng)險的處理機制。首先要關(guān)注市場，做好對市場信息的收集和分析，十分是關(guān)于影響貸款企業(yè)還貸能力的市場因素，針對出現(xiàn)的新情況和新變化，及時分析，做好應(yīng)對準備。其次，要與企業(yè)和貸款機構(gòu)建立穩(wěn)定高效的溝通機制，在市場出現(xiàn)不穩(wěn)定因素時，及時溝通，做好應(yīng)對工作，避免市場風(fēng)險的增加。例如，給相關(guān)企業(yè)進行風(fēng)險提示，以避免影響還貸能力；給貸款銀行進行通知，便于其及時采取預(yù)防和彌補措施降低不能還貸的風(fēng)險。5.5.2健全與協(xié)作銀行的風(fēng)險共擔機制。在第三方參與貸款擔保的活動中，擔保機構(gòu)和銀行之間存在著一榮俱榮一損俱損的關(guān)系，雙方應(yīng)當在防備市場風(fēng)險上進行高效的協(xié)作。銀行與擔保機構(gòu)之間應(yīng)當是平等的合作關(guān)系，誰也不能將自個做的凌駕于對方之上。實踐中經(jīng)常出現(xiàn)銀行利用其龐大而經(jīng)濟實力和優(yōu)勢市場地位，