武漢市城市居民對長期護理保險的需求調(diào)查報告

武漢市市民對長護保險的求調(diào)查告前言我國于年開展的全國1%人口抽樣調(diào)查結(jié)果示，我國歲以上的人口為萬人總口的第次全國人口普查相比歲口的比重下降了個百分點，歲及以上人口比重上升了個分。根據(jù)聯(lián)合國的老齡化社會標(biāo)準(zhǔn)—65歲以上人口占總?cè)丝诒?以上，我國已正式邁入老齡化社會，而且老齡人口還有進一步上升的趨勢。老齡化日趨成為我國的一大問題。而且我“二一結(jié)模式的庭大量增加對中年夫婦需要同時承擔(dān)四位老人和一個子女的經(jīng)濟責(zé)任一旦家中老人因年老疾病或意外事故而失去生活自理能力造成子女極大的經(jīng)濟和精神負擔(dān)心照料老人必然會影響工作效率此需專業(yè)化的護理隊伍和與之相配套的保險產(chǎn)品以解決其后顧之憂。此外，我國也存在入發(fā)達國家醫(yī)療費用的激增的問題?？梢娫趪L期護理保險的潛市場是相當(dāng)巨大的了構(gòu)建一個和諧的社會促進社會全面穩(wěn)健的發(fā)展，盡快開發(fā)和發(fā)展長期護理保險勢在必行。而目前我國保險市場上只有人保健康6日在全國范圍內(nèi)推出“全無憂長期護個人健康保這繼生命人壽006月開發(fā)出生至康長期護健康?！眹藟?006年3月推出康長期看護健康保后國內(nèi)險業(yè)長期護理保險的度嘗試。然而這三個保險產(chǎn)品與國外的長期護理保險相比都還有一些差距說算不上是真正的長期護理保險。為了了解武漢市城市居民對長期護理保險的需求狀況武市的長期護理保險業(yè)務(wù)開展提供參考，我調(diào)查小組年月月，在武漢市武昌、口、漢陽三個城區(qū)對武漢市民對長期護理保險的態(tài)度和需求狀況進行了問卷調(diào)查武漢大學(xué)中南醫(yī)院和湖北省新華醫(yī)院對武漢市現(xiàn)有的護理狀況進行了訪問調(diào)查。本次調(diào)查共計發(fā)放問200，收回有效問卷1份。下面將對長期護保險及以美國和日本為代表的國外長期護理保險的模式進行介紹并我國國情及武漢市城居民對長期護理保險的需求調(diào)查結(jié)果進行分析出武漢市長期護理保險的開展建議。調(diào)查報告一、長護理與長期理保險概念美國健康保險學(xué)會(HIAA)將長期護理定義為：在一個較長的時期內(nèi)，持續(xù)地為患有慢性疾病Chronic，如早老年性癡呆等認知障(Impairment)，或處于傷殘狀態(tài)下，即功能性損(Functional的提供的理。這種護理不僅指醫(yī)療服務(wù)，還

包括社會服務(wù)、居家服務(wù)、運送服務(wù)及其他支持性服務(wù)。長期護理的周期一般都比較長，可長達半年至數(shù)十年且并不以愈疾病為目的重在維持受護理者的身體機能提高其生存質(zhì)量。長期護理保（Care是指對保險人因為年老重或慢性疾病、意外傷殘等導(dǎo)致身體上的某些功能全部或部分喪生活無法自理需要入住安養(yǎng)院接受長期的康復(fù)和支持護理或在家中接受他人護理時支付的各種費用給予補償?shù)囊环N健康保。二、美的長期護理險（一）美國長期護理保險的發(fā)展歷程美國的長期護理保險的第一代產(chǎn)品早在1975年面世了，但是直到20世80年中期之后，才逐漸發(fā)展起來。從1987年萬張保單年290萬保被銷售出(et1994)至年底，售出約340萬保，蓋率達美國老年人口的年，個人持有保單萬張Cohen,1998)。根美國健康管理學(xué)會HIAA年的報告，到年，美國售了826萬長期護理保險保單，且從1987年2001年美國的長期護理保險市場經(jīng)歷了一個平均年增長率為的高速增長期年高達萬的銷售額與同年美國55歲及以上人口約達萬具有較高的相關(guān)性（U.S.Bureau,2004并非所有的保單都在年式效。以1992年例，對比于萬的銷售，只有200萬保單于當(dāng)年正式生效al.,1994（二）美國基本國情與長期護理保險的發(fā)展、1976——2005年國居民個人可支配收入（表一）由表一可以看出美國居民的個人可支配收入在1975年——年間得到了大幅提高。扣除通貨膨脹的影響后，美國居民個人可支配收入的三個增長高峰分別是世年代后期80年中期和代后期尤其是在年美國居民個人可配收入較上年增長達之高。表一：——2005美國居民個人可支配收入表年份

個人可支配收入（美元）

年份

個人可支配收入（美元）

年份

個人可支配收入（美元）

荊濤，閻波，萬里虹期護理保險的概念界定研》年第11期2

PaulMcNamara《Long-termCareInsurancePolicyintheandImplicationsforLong-termCareFinancing(TheGenevaonRiskInsurance2942004)).

文中所指的扣除通貨膨脹，是在以2000的物價為標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上換算得出的。

數(shù)據(jù)來源：DepartmentofBureauofEconomicAnalysis、1976——2005年國人口年齡結(jié)構(gòu)比例（表二）

表二：——年美國65歲以上人口占總?cè)丝诒壤須q

歲

歲年份

當(dāng)年人口總數(shù)（人）

以上人口所占比例

年份

當(dāng)年人口總數(shù)（人）

以上人口所占比例

年份

當(dāng)年人口總數(shù)（人）

以上人口所占比例（%）

（%）

（）

218,972,000220,241,000222,583,000225,055,000227,726,463229,966,237232,187,835234,307,207236,348,292238,466,283

240,650,755242,803,533245,021,414247,341,697250,131,894253,492,503256,894,189260,255,352263,435,673266,557,091

269,667,391272,911,760276,115,288279,294,713282,338,631285,023,886287,675,526290,342,554293,027,571295,734,134

數(shù)據(jù)來源:CensusBase.據(jù)上表顯示，美國的老齡人口65歲以上人口）比例在70年中期至90年初期處于年均增長率約為0.13%的續(xù)增長中，在經(jīng)歷了90年的一段穩(wěn)定期后，90年后期到世紀(jì)以來有所下降。此外，根據(jù)美國普查局的統(tǒng)計，1976至2005年間，美國老齡人口中通過以上兩個方面的美國基本國情的分析不難看出，盡管在年代中期美國已經(jīng)進入了老齡化社2長期護理保險具有潛在的消費市場，但由于其居民收入仍未達到一定水平等各種原因，長期護理保險當(dāng)時并未得到突破性的發(fā)展。而進入年代中期以后，美國的老齡化問題日益突出此時民的購買力也得到了大幅度提高們更高的能力來購買基本保障以外的其他保險需轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的需求護理保險開始逐漸發(fā)展起來，并成為占據(jù)了美國人壽保險市場的份額的一個重要險3。（三）美國的長期護理保險模式簡介在美國，由于聯(lián)邦健康保險的主要目的在于補貼老年人的醫(yī)療費用，因此只承擔(dān)左右的長期護理費用且有長期護理是出于醫(yī)療需要且在住院期間由專業(yè)護理人員進行時，才可獲得補貼。此外，聯(lián)邦健康保險最多只提供天的補償，其中有天的護理費用可以得到全額補償補對那些需要更長時期的更廣范圍的護理的家庭來說是遠遠不夠的且國一直來都是一個以商業(yè)保險為主的國家以長期護理保險

表一中的個人可支配收入都是當(dāng)年實際數(shù)據(jù)，未將通貨膨脹考慮在內(nèi)。根據(jù)聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn)，一國及以上人口占總?cè)丝跀?shù)7%以上即為老齡化社會。王麗色拐杖中國需要護理保險保險》2003第12期。

也采用的是商業(yè)保險的模式。其基本運作模式如下：、保險責(zé)任范圍簡言之國商業(yè)長期護理保的承保責(zé)任范圍是被保險人因生活不能自理而接受各種長期護理所發(fā)生的護理費用予以補償根據(jù)護理是否具有醫(yī)療性質(zhì)將些護理分為專業(yè)護理、中級護理和日常護理。專業(yè)護理具有極強的醫(yī)療性質(zhì)，要求小時的全天看護且護人必須是注冊護士有從業(yè)執(zhí)照和經(jīng)驗的護士或臨床醫(yī)師級理的看護人與專業(yè)護理要求相同，但不需要小全天看護，其實是非連續(xù)的專業(yè)護理。日常護理則不帶有治療性質(zhì)主要是為者提供一些日?；顒拥膮f(xié)助此外這護理不限于醫(yī)院或療養(yǎng)院內(nèi)，還包括在社區(qū)、家庭進行的護理?？梢?，商業(yè)長期護理保險的承保責(zé)任范圍，較之聯(lián)邦健康保險擴大了很多，為患者及其家屬提供了更全面更有效的保障。、承保方式長期護理保險保單既可以獨立簽發(fā)可以隨終身壽險的保單以批單的形式簽發(fā)可以對個人承保，也可以為團體提供承保，但目前市場上仍以個人為主。此外，承包期間按被保險人投保時的年齡及其實際需要分為40~79、50~84歲55~79等年齡段。、保險金給付保險金給付條款一般包括供付的護理種類和護理程度險給付的條件及實際給付的保險金額。投保人可以選擇每日最大保險給付額和給付期限。每日給付額為每天40美元，美為單位逐級遞加，最大日給付額為美元。而給付期限通常為2~5，當(dāng)然也可以為終身給付其率當(dāng)之高部分長期護理保險保單還含有通貨膨脹保護條款，以保證給付的金額雖生活費用的增長而有所提高，增強對被保險人的保障能力。此外，為了減少小額給付，減輕保險人的工作量，通常在實際支付保險金前都有一個免責(zé)（等待）期，等待期越長費率也就越低。、其他合同條款保證續(xù)保條款：幾乎所有的長期護理保險保單都賦予被保險人續(xù)保至某一年齡的權(quán)利，即保證續(xù)保被險人沒有繳費保險公司不能在保單期滿前終止保單或停止續(xù)保。有的保單甚至可以終身續(xù)保。不喪失選擇權(quán)條款失擇是指若投保人停止繳納保費單視為減額繳清，保險公司可縮短給付期間付原保單相同的金額者將積累的現(xiàn)金價值作為躉繳保費以獲得與原保單相同的保險期限，但減少日給付額。、保險監(jiān)管為規(guī)范日漸發(fā)展起來的長期護理保險市場國保險監(jiān)督官協(xié)會起草長期護理保險樣本法在國的很多州實行。三、日的長期護理險（一）日本的基本國情與長期護理保險的發(fā)展、日本的居民個人可支配收入在年2003年，日本的居可支配收入由1990年約日上升到

年約元。表三我們還可以看到雖然從1990年年日本的國民可支配收入有所增長，但較世年代期而言，進入世紀(jì)之后日本的國民可支配收入是在下降的。日本的經(jīng)濟仍未從“失去的十年”中走出來，尤其是在亞洲金融危機之后，其經(jīng)濟再度陷入衰退。表三：——年本國民可支配收入表年份

國民可支配收入10億日元）370,916407,212418,609428,855421,219

年份

國民可支配收入10億日元）414,360414,646407,470401,758400,883數(shù)據(jù)來源：日本總務(wù)省統(tǒng)計局網(wǎng)站http://www.stat.go.jp、日本的人口年齡結(jié)構(gòu)（表四）表四：——年日本65歲以上人口占總?cè)丝诒壤砟攴?/p>

總?cè)丝冢ㄈf人）

歲以上人口占總?cè)丝诒壤?

年份

總?cè)丝冢ㄈf人）

歲以上人口占總?cè)丝诒壤?shù)據(jù)來源：日本總務(wù)省統(tǒng)計局網(wǎng)站http://www.stat.go.jp老齡化一直以來都是日本的一個大問題照聯(lián)合國的標(biāo)準(zhǔn)本早在20世70年初就進入了老齡化社會，并且在1975年2005年間以年均0.4%的增長速度不斷加劇其老齡化進程據(jù)本總務(wù)省統(tǒng)局的預(yù)測本的老齡人口占總?cè)丝诘谋壤詫⒁酝瑯拥乃俣仍鲩L下去，到年計約達28.7%。隨時間的推移，老齡化問題日益引起日本政府的關(guān)注。但是，由于日本的經(jīng)濟一直處于低迷狀態(tài)，國民可支配收入增長緩慢，商業(yè)保險中并未自然發(fā)展出長期護理保險來解決老齡人口的長期護理問題。然而以下的一些原因卻使得老齡人口的長期護理問題日益突出先輕結(jié)婚后離開父母獨立居住其能就近顧父母次于生活水平的提高以及醫(yī)療設(shè)施的改進，老年人較過去更為長壽，且需要護理的時間也更長；第三，婦女外出工作及家庭規(guī)模縮小，致使傳統(tǒng)的家庭護理逐漸力不從心外由經(jīng)濟的不景氣原由日本中央政府和地方財政共同出資的專業(yè)化護理設(shè)施資助也面臨越來越困難的財政局面是本長期護理保險體系就應(yīng)運而生了。（二）日本的長期護理保險體系簡介

該數(shù)據(jù)由日本總務(wù)省統(tǒng)計局公布的1990及2003年的人口總數(shù)和國民可支配收入推算而得，不是準(zhǔn)確的居民個人可支配收入。

年本通過了《護理保險制度》的法律，日本長期護理保險體系在經(jīng)過長時間爭議后于年4月1日式加入其它社會保險體系，開運行。這一體系的資助來源于兩個方面：50％來源于民眾所交納的保險費；而另外的％則來源于中央政府和地方政府的財政支出。它將由約個方政府進行管理。其具體運作模式如下：．保費的繳納日本所有年滿歲的公民都必須強制納長期護理保險費于40歲上的人處于既需要贍養(yǎng)父母又要撫養(yǎng)女的時期他們更能理解長期護理保險的必要性以選擇以歲作為繳納保費的分界線。其中又被保險人分為兩類歲上的公民為一類被保險人，他們的個人繳費部分在其養(yǎng)老金中直接扣除40歲公民為二類被保險人，他們個人的繳費部分與醫(yī)療保險費同時繳納類保險人的繳費金額也不相同類被保險人支付保費數(shù)額分為五種要決于當(dāng)?shù)氐胤秸捅槐ｋU人的收入情況每平均支付少于日被保險人的保險費按照全國醫(yī)療保險費的一個固定百分來支付，每月費用大約介于2000至3000日之間。．護理方案的選擇病人及其家屬由于受自身專業(yè)知識的限制而很難選擇出最合適的綜合服務(wù)方案需要經(jīng)過專業(yè)訓(xùn)練且具備一定資格的護理經(jīng)理以協(xié)助他們對護理方案進行選擇機構(gòu)必須為每個病人配備1個理經(jīng)理，家庭護理援助中心也須配備護理經(jīng)理。護理經(jīng)理大多是護理設(shè)施機構(gòu)的雇員選方時有可能做出有利于其護理設(shè)施機構(gòu)的選擇非病人及其家屬最優(yōu)的選擇以予病人及其家屬自由選擇護理經(jīng)理的權(quán)力他不滿意其護理經(jīng)理時可隨時申請更換。．病人是否應(yīng)接受護理服務(wù)的判定這主要是通過85份查問卷來收集病人的有關(guān)信息，問卷由醫(yī)療機構(gòu)的看護和政府職員填寫問上的每個問題都提供了到個選項但區(qū)分度不大且專業(yè)術(shù)較多以對病人是否應(yīng)接受護理服務(wù)的判定在很大程度上仍依賴于填表人的主觀判斷問收集起來后再采用電腦系統(tǒng)進行術(shù)處理診斷軟件確定是否需要接受護理服務(wù)以及接受何種層次的護理服務(wù)。而且其中還有一個弊端，就是出于為醫(yī)療機構(gòu)謀求最大收益的目的，醫(yī)療機構(gòu)的工作人員有可能會導(dǎo)致調(diào)查結(jié)果偏向于提供過多的護理服務(wù)會成醫(yī)療資源的浪費。．保險賠償?shù)木唧w操作保險的賠償分為6個等級護理層次由高到低分為從級到與需支援級層次最高的第護理服務(wù)的對象是在身體或精神上無法處理日?；旧畹牟∪酥Ъ壷饕窍虮槐ｋU人提供預(yù)防性援助上被保險人不允許入住專業(yè)護理設(shè)施機構(gòu)同時，家庭看護護理服務(wù)也被分為至2類，除在家庭內(nèi)提供服務(wù)外，提供幫助洗浴、護理、恢復(fù)正常生活等服務(wù)計算特別服以每小時為一個單位成本界了一個根據(jù)內(nèi)容和時間計量的最大服務(wù)范圍，被保險人自己將支付護理成本的％。、存在的問題由于日本的長期護理保險體系起步較晚于輕時期之中難免遇到大量問題，如受不樂意接受家庭成員以外人員提供護理服務(wù)等傳統(tǒng)觀念的束縛系能不為公眾

所廣泛接受；由于個人須繳付50%的保費，對一些真正困卻又需要長期護理服務(wù)的家庭造成了經(jīng)濟負擔(dān)且對于病是否應(yīng)接受護理服務(wù)及接受護理服務(wù)等級的判斷主因素影響較大，難免有失公平，從而導(dǎo)致公眾對該體系喪失信心等。四、我的基本國情（一）我國的國民收入水平由表五及表六可知我國經(jīng)濟在去的二十年間有了飛速的發(fā)展民收入水平大幅提高，但農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展速度較城鎮(zhèn)而言緩慢得多。其中2005年城鎮(zhèn)家庭平均每人可支配收入較年長了年農(nóng)村居民家庭人均年總收入較1987增長了倍。但跟世界發(fā)達國家如美國、日本等相比，我國的居民可支配收入仍處在一個較低的水平。表五：——年中國城鎮(zhèn)家庭平均每人可支配收入表城鎮(zhèn)家庭

城鎮(zhèn)家庭

城鎮(zhèn)家庭

城鎮(zhèn)家庭年份

平均每人可支配收

年份

平均每人可支配收

年份

平均每人可支配收

年份

平均每人可支配收入（元）

入（元）

入（元）

入（元）

1002.101180.201373.901510.16

1700.602026.602577.403496.204282.95

4838.905160.305425.105854.006279.98

6859.607702.808472.209421.61數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計局網(wǎng)站表六：1986—2005年國農(nóng)村居民家庭人均年總收入表農(nóng)村居民

農(nóng)村居民

農(nóng)村居民

農(nóng)村居民年份

家庭人均年總收入

年份

家庭人均年總收入

年份

家庭人均年總收入

年份

家庭人均年總收入（元）

（元）

（元）

（元）

——

1046.101155.381333.821789.382337.90

2806.732999.202995.482987.443146.21

3306.923448.623582.424039.604631.20數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計局網(wǎng)站（二）我國的人口年齡結(jié)構(gòu)（表七）表七：——年中國65歲以上人口占總?cè)丝诒壤砟攴?/p>

歲以上人口占總?cè)丝诒壤?6.76.8

年份

歲以上人口占總?cè)丝诒壤?）7.57.7

數(shù)據(jù)來源：中國統(tǒng)計局網(wǎng)站由上表可以看出，我國在年進入老齡化社會國家的行。并且根據(jù)國家計生委“中國未來人口發(fā)展與生育政策”課小組的預(yù)測，我國老齡人口含總?cè)丝诘谋壤?020年將達，年將達到21.8%。而在不久的將來如何解決社會老齡化問題必將成為一個為大眾所關(guān)注的問題將為國家繼續(xù)保持社會安定濟穩(wěn)發(fā)展所亟待解決的問題之一。五、武市護理現(xiàn)狀介為了解武漢市的護理現(xiàn)狀查組走訪了湖北省新華醫(yī)院及武漢大學(xué)中南醫(yī)院有關(guān)問題訪問了有關(guān)人員。據(jù)有關(guān)人員介紹常理方面要是由病人家屬和各陪護中心進行前漢市各大醫(yī)院都與不同的陪護公司簽有合作協(xié)議大醫(yī)院義務(wù)對陪護公司的員工進行理論和臨床培訓(xùn)各院需要聘請陪護的病就由相應(yīng)的陪護公司的員工進行陪護護公司的員工主要來自于武漢市附近農(nóng)村進城務(wù)工人員他對病人的護理則以日常生活的護理為主協(xié)助病人翻身、為病人按摩、喂病人吃飯吃藥等。陪護費用亦隨市場競爭而變化，白天約為元每小時，晚上為元每時。而專業(yè)護理方面則主要由醫(yī)生或?qū)I(yè)護理人員負責(zé)常都帶有一定的治療性質(zhì)理費用及時間長短，則由疾病的種類和病情的嚴(yán)重程度而具體決定。此外據(jù)解最近湖北省新華院還設(shè)立了社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)管理中心一有需求且符合條件的病人提供家庭病床服務(wù)——即把病床設(shè)在病人家中護員提供上門服務(wù)此一來將為病人節(jié)省如住院費位費等開支是醫(yī)院對接受該項服務(wù)的病人資格審查非常嚴(yán)格，資格審查的條件主要是病人的病情是慢性的非復(fù)雜的，且病人家庭環(huán)境適于治療，以及家庭住址必須在該醫(yī)院附近等稱之所以進行如此嚴(yán)格的審查一方面是出于為病人負責(zé)，而另一方面則是為了節(jié)約醫(yī)護人力資源。六、武市城市居民長期護保險的需求查結(jié)果分析（一）調(diào)查問卷結(jié)果統(tǒng)計、調(diào)查對象的性別和年齡結(jié)構(gòu)（圖）此次調(diào)查中，男性占所有調(diào)查對象的，女性占47.4%，女比例接近11其中，25周的人群占了調(diào)查對象的。未來十到十年后，這一人群都將進入中年期，將同時面臨贍養(yǎng)老人與撫養(yǎng)小孩的負擔(dān)而為長期護理保險的潛在消費人群從查結(jié)果來看，這一年齡段的人受教育程度普遍較高，而且保險意識也相對較強35以45周的人群總共占了調(diào)查對象的，兩個年齡段的人群目前正是長期護理保險的主體消費人群他們同時承擔(dān)贍養(yǎng)老人與撫養(yǎng)小孩的雙重負擔(dān)調(diào)中多數(shù)調(diào)查對象反映由于孩子的教育支出占了家庭收入支出的大部分使得大多數(shù)家庭對老人的贍養(yǎng)顯得力不從心?！艿娜巳杭仁情L期理保險的消費者的一部分，又是長期護理保險的主要服務(wù)對象他們大多不有撫養(yǎng)孩子和贍養(yǎng)老人的壓力多則是會為自己及配偶購買長期護理保險。

大大圖1：調(diào)查對象年齡比例圖11%

5%

25—3535—4521%

63%

45—5555—65（二）調(diào)查對象的職業(yè)分布、受教育程度（圖2及家庭月收入（圖3在本次調(diào)查中，調(diào)查對象的職業(yè)涵蓋了教師、營銷、醫(yī)務(wù)人員、工人、IT工師、金融、公務(wù)員等許多行業(yè)，其中也有極少數(shù)調(diào)查對象處于失業(yè)狀態(tài)。由圖可以看到所有調(diào)查對象的受教育程度皆在高中及以上中教育程度為大學(xué)本科的人群最多。圖2：調(diào)查對象受教育情況分布圖上以及士科碩本學(xué)大科專學(xué)專中中高下以及中初

020406080100由圖3可，武漢市城市居民的家庭月收入水平要在2000—元間，這樣的收入水平在全國范圍內(nèi)處于中上等水平。僅有左右的調(diào)查對象的家庭月收入在5000元上，而還有的調(diào)查對象的家庭月收入在元下。此，根據(jù)調(diào)查問卷結(jié)果顯示，武漢市城市居民的家庭月收入水平與其受教育程度呈正相關(guān)關(guān)系。

圖3：調(diào)查對象家庭月收入無固收入源800元以下5%5%5%0%69%

16%800元2000元5000元元以（三）調(diào)查對象的家庭狀況在調(diào)查對象中，已婚人群占比，未婚人群占比；有子女的調(diào)查對象占比68%無子女的調(diào)查對象占比32%。其家庭結(jié)構(gòu)以三口之家主，占調(diào)查對象總數(shù)73.7%，家庭結(jié)構(gòu)為四人以上的占21.1%需要贍養(yǎng)的老人數(shù)為位占比2位為52.6%—位的為18.8%，位上的為。（四）調(diào)查對象已有保險狀況接受調(diào)查的對象中，目前享有公費醫(yī)療的人群占比73.7%，有公費醫(yī)療的人群占比26.3%已購買商業(yè)健康保險和人壽保險的比例結(jié)構(gòu)參見圖4和。圖4：已購商業(yè)健康保狀況圖27%27%重大疾病保險住院費用保險綜合醫(yī)療保險無23%23%

此次調(diào)查中，調(diào)查小組僅選取了幾個與長期護理保險具有一定替代性的商業(yè)健康險種和壽險險種作為調(diào)查的參照對象。

圖5：已購買的人壽保險情況圖11%52%32%5%

生死兩全保險養(yǎng)老年金保險其它無由圖4和圖5可以看到，在接受調(diào)查的漢市城市居民中左右購買了各類商業(yè)健康保險50%右購買了壽險，可見其保險意識還是相對較強的。而且在壽險中，已購買了養(yǎng)老年金的人群所占比例為32%，由此可見養(yǎng)老問題正日漸人們納入人生的財務(wù)規(guī)劃之一。（五）人們對長期護理及長期護理保險的態(tài)度接收調(diào)查對象在對護理方式的選擇中“在家中由親人護理專人員護理由專業(yè)人員護理”的所占比例相近，都占總調(diào)查對象的30%右，其中“在醫(yī)院由專業(yè)人員護理”所占比例稍高與其它兩項，而選擇“在療養(yǎng)院由專業(yè)人員護理”的人則較少，僅占調(diào)查人群的10%左右。因此，總體而言，人們是更加傾向于在家中接受護理。而在對專業(yè)護理存在的問題的選擇中過高周與“感情上不能接受”三者的選取比例分別為36%32%由看來所列三個選項都是目前專業(yè)護理所存在的問題，其中費用問題稍微突出。在對將為誰購買長期護理保險的問題調(diào)查中41%的人選了為父母購買的人選擇了為自己購買，19%人選擇了為子女購買，7%人選擇為配偶購買。顯然，中老年人即使不是長期護理保險的直接消費者，但仍是長期護理保險的被保險人主體。對長期護理保險的需求緊迫性的選擇情況如圖6示190個查對象中有109調(diào)查對象認為他們現(xiàn)在不必購買長期護理保險，占到調(diào)查對象的；有個查對象不清楚自己是否需要購買長期護理保險，占比；有個調(diào)查對象認為自己現(xiàn)在有一定的必要購買長期護理保險占比沒任何一個調(diào)查對象人為自己現(xiàn)在迫切需要購買長期護理保險究原因主有以下幾個方面先是由于目前中國保險市場上長期護理保險種類極少武漢保險市場上無該險種的銷售們長期護理保險這個新興險種缺乏了解和認識其次由上的武市城市居民的家庭月收入狀況來看武漢市城市居民的家庭月收入仍處于中上等水平與京上及沿海發(fā)達城市仍有一定的差距開長期護理保險而言已具備一定的基礎(chǔ)，但仍不能使其成為主流；第三，就以上的調(diào)查結(jié)果來看，武

漢市城市居民的養(yǎng)老壓力不是很大不人已購買了與長期護理保險具有一定替代作用的商業(yè)健康保險和人壽保險，因此，多數(shù)人并未將長期護理納入其財務(wù)規(guī)劃。圖6：對長期護理保險的需求緊迫性圖12010080

10960

4940

3220

00

迫切需要

有一定必要

不必要

不清楚接受調(diào)查人群對現(xiàn)階段在中國開展長期護理保險的時機成熟度的選擇狀況如圖示。的人認為現(xiàn)階段沒必要在中國開展長期護理保險，的人認為為時過早，19.5%的人認為時機已經(jīng)十分成熟，而的則表示不清楚。由此可見，除了少數(shù)人認為現(xiàn)階段沒必要在中國開展長期護理保險而外分人都已認識到在中國開展長期護理保險的必要性，即使三分之一的人認為現(xiàn)在開展為時過早，但他們對長期護理保險仍是持肯定態(tài)度的。而他們之所以認為為時過早要由于一方面我國的國民收入并不是很高不在正常開支外承受長期護理保險保費一方面雖然我國已經(jīng)進入老齡化社會是國的老齡化問題尚不突出。圖7：現(xiàn)階段在中國開展長期護理保險的機成熟度807060

69

75504030

372010

90

十分成熟

為時過早

沒必要

不清楚

七、結(jié)及建議由以上對我國國情的陳述發(fā)國日本開始采取長期護理保險的時候相比，我國目前的人口老齡化情況還未達到上述兩國的水國1985年歲及以上人口占總?cè)丝诘娜?000年外我的經(jīng)濟水平和國民可支配收入水平都較上述兩國低而且由于長期護理保是一個新興險種漢市城市居民對長期護理保險尚缺乏認識，因此目前武漢市城市居民對長期護理保險的現(xiàn)實需求不甚理想。因此，就目前而言，長期護理保險暫時在武漢市乃至全國還不可能蓬勃發(fā)展是據(jù)預(yù)測我國的人口老齡化程度到年時會與美國年相當(dāng)且我國所特有的國情是人口基數(shù)大齡人口的絕對數(shù)也比上述兩國更多著來我國老齡化程度的加深國老齡人口問題將顯得更為突出，而長期護理保險必將成為解決我國老齡化問題的重要途徑之一。隨著國民收入的增長和長期護理保險在全國范圍內(nèi)的普及和發(fā)展市期護理保險的潛在消費市場將是巨大的正如長期護理保險在美國經(jīng)歷了十年之久才蓬勃發(fā)展起來一樣，事物的發(fā)展都是必須經(jīng)歷一個過程的。因此，課題小組建議，目前，武漢市實力較為雄厚的保險公司在老齡化問題尚不突出時可以開始嘗試開展長期護理保險業(yè)務(wù)過段時間的宣傳和發(fā)展使該險種益深入人心為大眾所接受并使該險種在實踐歷練中日趨成熟和完善，待到老齡化問題成為社會的突出矛盾之時，才不會無力應(yīng)對。此外，該保險雖是一項商業(yè)健康保險但其對會穩(wěn)定的作用卻是顯而易見的因此政相關(guān)部門也應(yīng)在該險種的推廣和發(fā)展中予以鼓勵和支持。暑期社會實感想期末考前的那幾個星期我為專業(yè)論文忙得焦頭爛額個時候余維也是我們暑期小分隊的組長，找了我。她一向是個健談和很有想法的人，那天我們聊了很久，從保險業(yè)的現(xiàn)狀到人們普遍對保險存在的偏見我們聊到了這樣一個在中國極為新興的險種——長期護理保險。這是一種對被保險人因為身體上的某些功能喪失活法自理需要入住護理機構(gòu)或在家中接受他人護理時支付的費用給予補償?shù)囊环N健康保險國醫(yī)療技術(shù)的進步和生活水平的普遍提高中人的平期望壽命得到延長因為持續(xù)的生育率下降使得老年人口不斷增加國齡化現(xiàn)象已不容忽視外我現(xiàn)行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險下，廣大的農(nóng)村居民得不到社會保險的保障乏本的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險之庭結(jié)構(gòu)從大家庭到普遍的“四二一結(jié)構(gòu)平一個家庭有四位老人、一對夫婦和一個小孩）的變化導(dǎo)致子女贍養(yǎng)老人的責(zé)任加重老人的護理漸漸力不從心因此長護理保險在中國有著很大的潛在市場。我們是一群充滿著激情和愿意為夢想搏擊的人讀了大量相關(guān)資料以及國外的成功案例后們現(xiàn)這是一項充滿人性的保險產(chǎn)品其是對廣大中層及中層以下的家庭來說，可以在很大程度上緩解他們的工作和生活壓力。但中國是一個發(fā)展中的社會主義國家那些成功案例的國如美和日本等比，在國情上有著很大的差異。因此，我們以武漢市為試點，對廣大的武漢市民做了問卷調(diào)查，

并把這些信息作為我們可行性分析的數(shù)據(jù)支持。然而我們畢竟是一群太天真的孩子調(diào)開展前的那一連串的手續(xù)就讓我們筋疲力竭。甚至連天氣都好像嫌我們的歷練不夠似的，連續(xù)幾天度高溫讓我們這些外地的孩子幾乎無力招架。然而這些并不是最慘痛的。早就聽說市調(diào)很難但由于前次過一次做調(diào)查的比較成功的經(jīng)驗們也沒把這一道聽途說放在心上但直到真經(jīng)歷了才發(fā)現(xiàn)那些并不是空穴來風(fēng)家一聽我們是做市調(diào)的原的笑臉馬上就露出了些微的不耐煩到再聽我們是做保險的不煩就立即升級為滿臉的嫌惡還很多市誤以為我們是保險公司賣保險的都不理轉(zhuǎn)身就走但大部分市民都是拉著我們吐苦水險公司簽合同前是一天幾個電話交杳無音訊，而等到出險了大部分都得不到賠償都白交了更甚者直接上來就說你保險的？還有這個專業(yè)??？哎呀，學(xué)保險不好的??也許這些是他們下意識的反應(yīng)許他們是出于一片好心對于我們這一群還沒出社會的滿腦子充滿了理想化的孩子們來說未免太殘酷了一些第天調(diào)查回來原本在討論時間嘰嘰喳喳的我們卻反常的鴉雀無聲知道這一天下來大家都被拒絕怕了被擊怕了。我們是天之驕子啊，我們都是父母的掌上明珠，是爸媽捧在手心里的寶貝啊，但是這一整天快樂太少了，成功太少了。慶幸的是我并沒有失落多久在聽了每個人的發(fā)言后們承繼了先輩的優(yōu)良作風(fēng)——批評與自我批評——找出我們開展調(diào)查存在的問題及天下來的得到的經(jīng)驗方面民對保險了解太少大部人都是通過熟人買保險實自己并不清楚所購產(chǎn)品的保險責(zé)任，自己的權(quán)利以及義務(wù)等；另一方面，國家的金融監(jiān)管不健全，保險代理人素質(zhì)低，這些都是導(dǎo)致民眾對保險產(chǎn)生誤解的原因。然而這些挫折不僅沒使我們裹足不前而更加堅定了我們做保險的決心們望通過我們每一個人的努力，某一天國民能擁有比較基本的保險常識，能真正理解保險的真諦。而保險業(yè)也會真正成為中國的朝陽產(chǎn)業(yè)，成為真正利國利民的行業(yè)。至于后期的數(shù)據(jù)錄入、處理、分析，以及調(diào)查報告的撰寫，是我們對近三個星期辛苦工作成果的匯總雖然枯燥但卻是滿了對成功的期待調(diào)查期間我們也收到了一些市民對我們的支持，那些溫暖的話語，讓我們在酷熱的夏日驕陽下似乎得到了一絲清涼。經(jīng)濟與管理學(xué)院保險郭暑期社會實感想經(jīng)濟與管理學(xué)院04級保險王雯當(dāng)我們的隊長余維第一次跟我提到暑期作有關(guān)長期護理保險的社會實踐的時候覺眼前一亮，身于醫(yī)生世家的我，從小就目睹了被各種疾病困擾的人們，看著病人們痛苦，家人著急越越高漲的醫(yī)療費用將很多求醫(yī)的人拒之門外們越來越害怕生病即使生病了也不原意上醫(yī)院就醫(yī)誠這和我們國家的醫(yī)療體制有很大的關(guān)系但在醫(yī)療體制一時

無法改變的情況下，健康保險無疑為人們送來了福音。作為健康保險的一個分支——長期護理保險是一種對被保險人因為身體上的某些功能喪失生無法自理要入住理機構(gòu)或在家中接受他人護理時支付的費用給予補償?shù)囊环N健康保險。隨著2000年國已經(jīng)正式入老齡化國家的行列一至“八四二”結(jié)構(gòu)家庭及“空巢家庭”的大量出現(xiàn)，這種保險的問世無疑會減輕子女的負擔(dān)同時為老年人的生活提供保障外在國現(xiàn)行的城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險下廣大的農(nóng)村居民得不到社會保險的保障乏基本的養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險種險在那些發(fā)達國家已經(jīng)有了很成熟的發(fā)展而在我國發(fā)展卻遲遲沒有起步這與我國保險業(yè)起步晚有關(guān)除此之外還有些什么因素影響著這一險種的上市呢？長期護理保險在我國的發(fā)展前景如何？我們帶著這些疑問展開了這次暑期的社會實踐活動。我們在閱讀了大量相關(guān)資料以及國外的成功案例后躇滿志大家齊心協(xié)力的設(shè)計問卷和院聯(lián)系等一系列的準(zhǔn)備工作備工作是艱難的但我們對問題的渴望讓我們?nèi)硗度耄瑹崆榈耐度氲秸{(diào)查中去。這是一項充滿了人性關(guān)懷的保險產(chǎn)品其是對廣大中層及中層以下的家庭來說以在很大程度上緩解他們的工作和生活壓力國是一個發(fā)展中的社會主義國家活平還不高療障還不完善這種情況下該險種正滿足了那些需求該由很大的市場需求，但調(diào)查的開展卻是波折不斷。市場調(diào)查本來就是一項很艱巨的任務(wù)僅要收集大量第一手的資料重的時在調(diào)查過程中會遇到各種各樣的不理解和不支持家一聽我們是來做問卷的上變得有些微的不耐煩等到再聽我們是做險的不耐煩就變?yōu)闈M臉的厭惡有很多市民以為我們是賣保險的，轉(zhuǎn)身就走；還有些市民拉著我們抱怨，數(shù)落保險公司的種種不是和不負責(zé)任，大呼上當(dāng)。我們的心涼了一大半然道眾對保險的態(tài)度并不會很好如惡劣更是出乎我們這些象牙塔中的學(xué)子的意外市民的不理解并沒有澆熄我們的熱情們保險并不是為了騙人保險本身就是充滿人關(guān)懷的們之需要交納一定的保費獲得的卻是一份遠遠超過他們所交錢的保障。之所以市民對保險的印象差，一方面是因為民眾對保險了解太少，大部分人都是通過熟人買保險實自己并不清楚所購產(chǎn)品的保險責(zé)任己權(quán)利以及義務(wù)等另方面是國家的金融監(jiān)不健全險代理人素質(zhì)低這些都是導(dǎo)致民眾對保險產(chǎn)生誤解的原因。雖然調(diào)查并不是很順利我通過更多的努力終于得到了我們想要的寶貴的第一手的數(shù)據(jù)和資料。至于后期的數(shù)據(jù)錄入、處理、分析，以及調(diào)查報告的撰寫，是我們對近三個星期辛苦工作成果的匯總我一行人一個暑假努力的結(jié)果形成文字時候更的是感動而不是欣喜，這是我第一次從社會實踐中得出自己的結(jié)論，而不是書上大同小異的論調(diào)，我學(xué)會用自己的眼睛看世界，才能有屬于自己的判斷。暑期社會實感想這次暑期社會實踐收獲頗多僅是關(guān)于實踐課題本身且包括整個實踐過程的組

織安排工作。從最開始確定課題，到組織成員成立課題小組，再到獲取實踐地的接收函、邀請指導(dǎo)老師，得到學(xué)院的批準(zhǔn)與支持，反復(fù)討論設(shè)計調(diào)查問卷，最后是實踐的真正實施（包括到武漢三鎮(zhèn)進行問卷調(diào)查，到湖北省新華醫(yī)院和中南醫(yī)院進行訪問調(diào)查，每晚統(tǒng)計資料、調(diào)整問卷上的問題以最后論的寫作每一個環(huán)節(jié)都灌注著組員們的汗水每一個環(huán)節(jié)都灑滿了組員們的歡笑。最初選題的時候覺長期護保險對中國而言是一個很有社會意義有瞻性的課題一充滿了激情的年輕人這樣抱著滿腔的熱血走到了一起正實施的時候其中的酸甜苦辣才讓我們明白了什么叫無奈。做問卷的過程可能是給大家印象最深的吧天頂著炎炎的烈日在路邊在場門口、在小區(qū)里面，不停地遭人拒絕險呀，以后還是不要干這行的好保的調(diào)查問卷？不做！不做??如此類的話，我們在這個假期中聽得太多太多。當(dāng)然，也有氣餒的時候也灰心的片刻是我們挺過來了不是嗎？而且由于長期護理保險在國內(nèi)來說是一個全新的險種乎有的調(diào)查對象在此之前都沒有聽說過該險種談上對它的了解此做每一份問之前們都必須先把長期護理和長期護理保險解釋一遍。這看起來似乎是一個很簡單的工作，但是當(dāng)你在三十多度的高溫下一遍又一遍的耐心重復(fù)、口干舌燥之時它成了一項不單的工作了你接連被幾十個人拒絕的時候突然遇到了一個接納你的人的情有四個字能夠表達——感激不盡候真的覺得很委屈，那么辛苦到底是為了什么呀？但只要想到課題小組成立之初大家的躊躇滿志肩上那份沉甸甸的社會責(zé)任就覺得有事情總是要有人去做的要把它做好了就什么委屈都值得了。還有一次印象頗深地回憶是中國人壽湖北省分公司作調(diào)查中特別的熱，搭608到字橋下車以后又照著地走了半個多小時才找到人壽湖北分公司果一進門就被保安攔了下來說定要經(jīng)介紹方可進入做過多準(zhǔn)備的我們頓時傻了眼向人求助，結(jié)果得到一句你們的公事，我私人不好出面我只得悻悻而歸?；貋砺飞嫌质橇胰障麻L達半個多小時的步行。結(jié)果下午一回到寢室，我就高燒了。作為課題組的組長我所受到的戰(zhàn)和歷練可能比其他組員更多一些了調(diào)查中跟大家一樣聽了很多大眾對保險和保險從業(yè)人員的批評處碰釘子吃閉門羹而外我要負責(zé)整個課題的實施計劃安排以及組員的組織和協(xié)調(diào)工作面要面對社會的不理解的目光，另一方面還要顧全組員的協(xié)作、安全、食宿等問題，特別是看到組員們在三十七八度的高溫下還不停地遭人拒絕真的人好心疼啊不過還是要感謝組員們的積極配合在實踐過程中他們都遵守小組紀(jì)律、服從安排，沒有意外的麻煩。通過這次暑期社會實踐，相信不只是我，也包括我們小組的每個成員，每個人對社會、對保險都有了更深的認識更意識到了身為一個保險專業(yè)的學(xué)生肩上所承擔(dān)的責(zé)任加的確定了自己的下一步目標(biāo)。經(jīng)濟與管理學(xué)院保險余

暑期社會實略感暑期社會實踐已然過在我心中仍然充滿對它的深深依戀。大學(xué)是一個充滿理想而又些許離現(xiàn)實的地方每天游離于文字之中渴望著有一天可以找到屬于自己的真實的可以觸摸的東西踐給了我們很好的機會讓們認識到自己不僅僅是大學(xué)生還社會的員有很多事情等待著我們?nèi)ヌ幚砦覀儾辉賰H僅局限與課本之中，而是開始走向社會。當(dāng)一份份的問卷從空白變得豐滿我們聚在一起討論問題我頂著熱辣辣的太陽奔走于一個又一個目的地時，突然就覺得自己長大了，少了羞澀大得體和成熟。我們涉足著自己之前陌生的領(lǐng)域們不再抱怨不再在意別人的眼光因為知道自己真正想要的是什么追求自己真正喜歡東西是很幸福的入做喜歡的事情是神圣的管多么艱難，多么困難，我們都執(zhí)著追求著。理想有時是模糊的群還有些許青澀的學(xué)生聚在一起共同追求理想是很崇高的是很讓人感動的實讓我們學(xué)會團結(jié)學(xué)了更多的為整個團隊和別人考慮當(dāng)思想的火花碰撞在一起時我們感到了從有過的欣喜活有時會有些須的無奈但是生活也有很多的幸福說群擁有共同想的年輕人一起打拼時說我們共同行走于太陽下時，比如說我們彼此互相鼓勵時如說我們在夕陽西下時在回來的路上放聲歌唱時比如說我們一起擔(dān)心著我們訪談對象的今后生活狀況時出快樂的只懂得關(guān)心別人只有跳出狹小圈子走向廣闊天地時我們才更能體會到生活的美好，才會更珍惜美好的生活。這次實踐也讓我們彼此更加了解管發(fā)生了什么事我們都互相理解彼此支持這于我們以后的生活而言是一