武漢市以房養(yǎng)老保險(xiǎn)投保意愿的量化研究

武漢市以房養(yǎng)老保險(xiǎn)投保意愿的量化研究[DOI]1013939/jcnkizgsc2015292351以房養(yǎng)老概述1.1政策背景第六次普查數(shù)據(jù)顯示，我們國(guó)家老年〔60歲及以上〕總數(shù)已達(dá)到1.73億，人口老齡化水平達(dá)到12.54%，而且65歲及以上的老年人口達(dá)到1.15億，人口老齡化水平為838%，養(yǎng)老成為“國(guó)家難題〞。中國(guó)的發(fā)展不及人口老齡化速度，國(guó)未富而民先老的現(xiàn)實(shí)使我們國(guó)家養(yǎng)老壓力逐步攀升，我們國(guó)家養(yǎng)老負(fù)擔(dān)日益沉重，以房養(yǎng)老模式在此背景下應(yīng)運(yùn)而生。自2006年起，政協(xié)委員向我們國(guó)家有關(guān)部門(mén)提交關(guān)于“以房養(yǎng)老〞試點(diǎn)的提案，之后在上海、廣州、南京等地都進(jìn)行過(guò)一定的試點(diǎn)。2014年3月，武漢市被保監(jiān)會(huì)納入以房養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)城市，武漢市也大力支持保險(xiǎn)創(chuàng)新養(yǎng)老服務(wù)，在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)方面進(jìn)行積極探索。2014年8月，下發(fā)〔關(guān)于發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)〕，其中正式提出要充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)功能，構(gòu)筑保險(xiǎn)民生保障網(wǎng)，完善多層次保障體系。雖然國(guó)家在政策上不斷推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的推定，但法律規(guī)定，我們國(guó)家居住用地使用期限、傳統(tǒng)觀念以及房?jī)r(jià)波動(dòng)等仍是現(xiàn)實(shí)障礙。在行為學(xué)視角下，人們的選擇往往具有內(nèi)在的心理傾向，且不具有絕對(duì)理性，因而多數(shù)情況下選擇傾向是導(dǎo)致其最終決策的直接原因。量化居民的選擇傾向，對(duì)于理解居民的養(yǎng)老選擇，測(cè)度以房養(yǎng)老保險(xiǎn)投保意愿，具有明顯的可操作性和現(xiàn)實(shí)性。1.2研究現(xiàn)在狀況評(píng)述〔1〕國(guó)外研究現(xiàn)在狀況評(píng)述“反向住房抵押貸款〞這一概念由HenryBartel和MichaelDaly最先提出，指老年人將個(gè)人房產(chǎn)資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為穩(wěn)定的現(xiàn)金流，在此同時(shí)保留居住權(quán)。20世紀(jì)90年代，Jacobs等人的研究結(jié)果表明，有相當(dāng)一部分符合條件的貧困老年人可以通過(guò)住房反向抵押貸款擺脫貧困。21世紀(jì)初，BarbaraRStueki進(jìn)一步分析了住房反抵押貸款的必要性以及可行性，對(duì)于將反抵押貸款收入都用來(lái)購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期保險(xiǎn)的老年人，豁免他們前期抵押貸款所應(yīng)上繳的保險(xiǎn)費(fèi)用，會(huì)刺激借款者將倒按揭用于長(zhǎng)期醫(yī)療保險(xiǎn)中。除美國(guó)之外，日本學(xué)者M(jìn)itchell和Piggott的研究結(jié)果表明在日本發(fā)展住房反向抵押貸款首先要從政策層面上予以支持。RobertBuckley和KimCawrtright等論證了倒按揭貸款在俄羅斯的潛在需求及其能否改善老年人的貧困問(wèn)題。GeorgeLiondis經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)澳大利亞的住房反抵押貸款業(yè)務(wù)規(guī)模將逐步擴(kuò)大，并對(duì)住房反向抵押貸款在澳大利亞的開(kāi)展持樂(lè)觀態(tài)度?！?〕國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)在狀況評(píng)述在中國(guó)，以房養(yǎng)老最早由胡江濤和曾祥瑞〔1995〕提出，對(duì)住房反向抵押貸款的構(gòu)成要素、產(chǎn)品分類(lèi)、市場(chǎng)需求、風(fēng)險(xiǎn)以及防范進(jìn)行了詳細(xì)的分析。孟曉〔2002〕對(duì)住房反向抵押貸款壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展提出了一些建議。鄒小?M、張晶〔2006〕參考國(guó)外文獻(xiàn)基礎(chǔ)上提出了細(xì)化的保險(xiǎn)精算定價(jià)模型。陶昱〔2010〕提出了需要由部門(mén)介入，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的反向抵押貸款化運(yùn)作模式。在此研究基礎(chǔ)上，同年耿曉君在〔我們國(guó)家城鎮(zhèn)住房反向抵押貸款運(yùn)作模式研究〕中提出、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)等參與的房地產(chǎn)一級(jí)市場(chǎng)和化市場(chǎng)相結(jié)合的住房反向抵押貸款的運(yùn)作模式。劉大偉〔2011〕針對(duì)廣州市推行以房養(yǎng)老保險(xiǎn)分析了以房養(yǎng)老保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)稀釋對(duì)策，并對(duì)其可行性進(jìn)行了深入的探究。國(guó)內(nèi)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的研究多限于對(duì)其可行性、風(fēng)險(xiǎn)性的研究。學(xué)者的研究多直接照搬國(guó)外成熟的理論成果，處于一定高度研究以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題。而現(xiàn)實(shí)要求我們必須從新的角度思考問(wèn)題，了解老年人心理選擇傾向。4實(shí)證結(jié)論4.1結(jié)論在中老年人群體中，以房養(yǎng)老保險(xiǎn)投保意愿并不高，持有積極觀點(diǎn)的只有18%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于支持“子女贍養(yǎng)〞老人的74.50%。但對(duì)于“自助養(yǎng)老〞持反對(duì)態(tài)度的老年人占半數(shù)之上，這表明當(dāng)前我們國(guó)家對(duì)于機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的探索的必要性與緊迫性；隨著養(yǎng)老觀念與普及意識(shí)的提升，金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的完善，老年人對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的接受度有很大的上升空間。4.2結(jié)論分析綜合相關(guān)文獻(xiàn)及數(shù)據(jù)，本文認(rèn)為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)投保意愿低迷原因可能基于以下四個(gè)方面。第一，房地產(chǎn)難以評(píng)估。由于起步較晚，中國(guó)房地產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)較為不規(guī)范，不但整體素質(zhì)偏低，而且市場(chǎng)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)，有爭(zhēng)議的評(píng)估結(jié)果。老年人由于缺乏專(zhuān)業(yè)評(píng)估知識(shí)，難以確定機(jī)構(gòu)評(píng)估房產(chǎn)價(jià)格的合理性與準(zhǔn)確性，因此對(duì)機(jī)構(gòu)缺乏信任。第二，養(yǎng)老觀念老舊。當(dāng)下中國(guó)不到發(fā)達(dá)水平、貧富差距不容忽視，中低收入群體常常以幾十年的儲(chǔ)蓄來(lái)購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)。因此房產(chǎn)作為一種“高價(jià)值標(biāo)的〞，在家族傳承中屬于不可或缺的要素。因而老人不想將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)，以貸款養(yǎng)老。第三，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不完善。原有的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)制性、干擾性宣傳讓老人不愿意接觸保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)的手段與賠付手段都仍有較大欠缺，并且服務(wù)參差不齊。第四，適用人群范圍小。按照現(xiàn)有情況分析，最有可能是沒(méi)有繼承等問(wèn)題的獨(dú)居、孤寡、膝下無(wú)子女或子女定居國(guó)外的老人參保，而這類(lèi)老人在我們國(guó)家并不占多數(shù)。5對(duì)策與建議51保險(xiǎn)公司與專(zhuān)業(yè)房產(chǎn)中介公司聯(lián)合保險(xiǎn)公司可與專(zhuān)業(yè)的房產(chǎn)中介公司進(jìn)行“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合〞，共同探索以房養(yǎng)老新領(lǐng)域。一方面，傳統(tǒng)房產(chǎn)公司變現(xiàn)能力更強(qiáng)，在售賣(mài)和出租方面可以彌補(bǔ)保險(xiǎn)公司的弱項(xiàng)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司獲得房產(chǎn)之后的置產(chǎn)處置有很大益處；另一方面，在投保時(shí)或保險(xiǎn)期間之內(nèi)，房產(chǎn)的估價(jià)可以由專(zhuān)業(yè)的房產(chǎn)公司進(jìn)行，房產(chǎn)中介豐富的估值與處理經(jīng)驗(yàn)可使得保險(xiǎn)過(guò)程更加科學(xué)化與便捷化。52保險(xiǎn)公司與中老年人加強(qiáng)溝通為了增強(qiáng)效果，保險(xiǎn)公司應(yīng)主動(dòng)走進(jìn)養(yǎng)老院、福利院與社區(qū)，支持中老年娛樂(lè)活動(dòng)，通過(guò)開(kāi)展養(yǎng)生講座、節(jié)日送溫暖等較為被老年人歡迎的溝通方式，不斷強(qiáng)化與老年的感情紐帶，改善老年人對(duì)于保險(xiǎn)公司原有印象；應(yīng)擴(kuò)大以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的宣傳力度，和大型超市、醫(yī)院等與老年人相關(guān)的進(jìn)行合作宣傳，注重引導(dǎo)老人形成新的消費(fèi)觀念，增加用于改善生活的消費(fèi)，包括看病、和保健，為以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的進(jìn)一步推行奠定客戶基礎(chǔ)。53推進(jìn)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)條款通俗化相比于一般的投保人群，老年人對(duì)于保險(xiǎn)單證的理解更為困難，因而在以房養(yǎng)老保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)上更應(yīng)注重保單通俗化。應(yīng)盡量使得保險(xiǎn)單證簡(jiǎn)單易懂，業(yè)務(wù)流程明確，使投保老人便于理解和接受。除此之外，保險(xiǎn)公司在現(xiàn)實(shí)的展業(yè)過(guò)程中，對(duì)于保險(xiǎn)文書(shū)的解釋?zhuān)瑧?yīng)采用口語(yǔ)化表述與交流，并聽(tīng)取老人意見(jiàn)，依據(jù)實(shí)際情況改善交流方式，不斷創(chuàng)新與投保人的溝通方式，實(shí)現(xiàn)雙方的有效互動(dòng)。54借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍以房養(yǎng)老模式在國(guó)外運(yùn)行狀況相對(duì)成熟，因而保險(xiǎn)公司需要積極借鑒國(guó)外的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，不斷探索適合本國(guó)國(guó)情的以房養(yǎng)老模式。例如，在美國(guó)允許私人建造的商品房參加倒按揭貸款