城鎮(zhèn)信用貸款管理辦法

個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================仁壽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款管理辦法(試行)(討論稿）第一章 總則第一條為加強(qiáng)信貸管理，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu),培植優(yōu)良客戶群體，打造貸款營銷的良好信用環(huán)境,根據(jù)《貸款通則》、《合同法》、《擔(dān)保法》及《四川省農(nóng)村信用社個人貸款基本操作規(guī)程》、《四川省農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款操作規(guī)程》等制度辦法，結(jié)合我縣實際,特制定本辦法。第二條本辦法所稱城鄉(xiāng)個體商戶主要是指全縣各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）個體工商戶和其他經(jīng)營戶.個體工商戶是指具有本地戶籍,在信用社(分社）轄內(nèi)居住,有固定的經(jīng)營場所，并經(jīng)工商、稅務(wù)等相關(guān)部門核準(zhǔn)登記的從事工業(yè)、商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的具有完全民事行為能力的自然人。第三條本辦法所稱“信用戶”是指因融資需要，按照本辦法規(guī)定的條件和操作程序向信用社提出申請，根據(jù)申請人的信譽(yù)狀況、償債能力、資產(chǎn)勢力等情況,經(jīng)信用社城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評審委員會評審認(rèn)可的鄉(xiāng)（鎮(zhèn))個體商戶。第四條評定信用戶必須在評審委員會領(lǐng)導(dǎo)下進(jìn)行,并堅持自愿、公開、公正、公平的原則。==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================第五條開展城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款應(yīng)堅持“風(fēng)險可控、規(guī)模適度、專戶管理”的原則;堅持“先評級、再授信、后用信”的原則。第六條本辦法適用于全縣各信用社.第二章 組織機(jī)構(gòu)與職責(zé)第七條縣個體商戶評級授信評審委員會全面負(fù)責(zé)城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定工作的領(lǐng)導(dǎo)、指導(dǎo)，并成立鄉(xiāng)（鎮(zhèn))評定小組具體負(fù)責(zé)城鄉(xiāng)個體商戶的信用等級評定和貸款額度的核定工作。第八條鄉(xiāng)（鎮(zhèn))評定小組由各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、街道辦事處、居委會干部和當(dāng)?shù)赜杏绊?、有實力、有代表性、對信用社有認(rèn)識的個體商戶及信用社主任、副主任、信貸人員等組成。第三章評定條件及步驟第九條信用戶的條件。（一）年滿18周歲且不超過６0歲,身體健康狀況良好,具有完全民事行為能力和經(jīng)營能力。（二）有固定住所和經(jīng)營場地，經(jīng)工商、稅務(wù)等相關(guān)部門核準(zhǔn)登記,具有有效身份證件。(三）在信用社開立存款賬戶,且已在信用社入股。(四）在評定期內(nèi)無不良貸款。(五)從事經(jīng)營活動合規(guī)合法,自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督與檢查.。==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================(六)無將貸款證出租、出借或轉(zhuǎn)讓的記錄。（七)具備清償貸款本息的能力，資信良好．(八）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第十條信用戶的評定步驟（一）宣傳動員。(二)擬評級授信的城鄉(xiāng)個體商戶向信用社提出信用等級評定授信申請。（三)信貸人員調(diào)查個體商戶的生產(chǎn)經(jīng)營、資信狀況、家庭經(jīng)濟(jì)收入等情況,并按《仁壽縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定暫行辦法》要求收集信貸檔案資料,填寫調(diào)查表,提出信用等級初評建議．(四）評定小組召開會議進(jìn)行審議評定，確定相應(yīng)等級,核定貸款額度,頒發(fā)貸款證。第十一條 信用等級的評定條件城鄉(xiāng)個體信用等級分為特級、一級、二級、三級信用戶.（一)特級信用戶條件:1、經(jīng)營規(guī)模大，經(jīng)營狀況良好，盈利能力強(qiáng).２、在信用社開立存款賬戶1年以上.3、償債能力強(qiáng),信譽(yù)好，無非正常負(fù)債。4.城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定得分在9０分(含)以上，且資產(chǎn)負(fù)==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================債率在４０%以下,家庭凈資產(chǎn)在３0萬元以上。（二)一級信用戶條件：1、經(jīng)營狀況良好,盈利能力強(qiáng).2、在信用社開立存款賬戶半年以上，且未在他行開立存款賬戶。3、償債能力強(qiáng),信譽(yù)好，無非正常負(fù)債。4.城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定得分在80-90分，且資產(chǎn)負(fù)債率50％以下，家庭凈資產(chǎn)在２0萬元以上.（三）二級信用戶條件：1、經(jīng)營狀況較好，盈利能力較強(qiáng).２、在信用社開立存款賬戶3個月以上.3、償債能力較強(qiáng),信譽(yù)較好,無非正常負(fù)債.4.城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定得分在７0—8０分,且資產(chǎn)負(fù)債率在6０%以下，家庭凈資產(chǎn)在10萬元以上．(四）三級信用戶的條件:1、經(jīng)營狀況一般，有一定的盈利能力．2、在信用社開立存款賬戶。3、有償債能力,無非正常負(fù)債.４.城鄉(xiāng)個體商戶信用等級評定得分在6０-70分,且資產(chǎn)負(fù)債率在７0％以下，家庭凈資產(chǎn)在5萬元以上.==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================第十二條信用社逐戶建立信用戶檔案,信用等級實行兩年一評．第十三條被評定的信用戶名單在所在街道、場鎮(zhèn)張榜公布。第四章 信貸管理及優(yōu)惠政策第十四條信用社根據(jù)被評個人的信用等級、生產(chǎn)經(jīng)營效益和資本缺口等情況，核定信用貸款額度,按照特級、一級、二級、三級信用戶分別授予10萬元、8萬元、5萬元、3萬元(均包含)以內(nèi)的最高信用貸款額度。超出限額的根據(jù)該戶家庭資產(chǎn)狀況、信用程度以及信用社可用資金情況可申請最高限額抵押貸款。對信用戶核定的貸款限額,采取“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。第十五條全面推行城鄉(xiāng)個體商戶信用《貸款證》制度，實行一戶一證,不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。第十六條核發(fā)城鄉(xiāng)個體商戶貸款證時,信貸人員除在《城鄉(xiāng)個體商戶貸款證登記薄》上作好記錄外,應(yīng)及時建立城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款管理臺帳。第十七條個體商戶貸款用途。主要用于生產(chǎn)、經(jīng)營所需的流動資金周轉(zhuǎn)，以及家庭消費(fèi)類等貸款。第十八條 貸款的期限、利率(一）貸款期限.信用戶貸款期限，根據(jù)貸款用途和生產(chǎn)經(jīng)營活動==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================的實際周期確定，但最長限期不超過二年,且貸款期限與借款人年齡之和不得超過60歲；（二）貸款利率。對城鄉(xiāng)個體商戶貸款利率實行優(yōu)惠，原則上執(zhí)行同期同檔次國家法定利率。若借款人在上一用信期限內(nèi),能保證按時足額付息，按期歸還貸款本金,無不良行為記錄,則下一授信期限內(nèi)，對其執(zhí)行貸款利率較同期同檔次國家法定利率下浮5％,以此類推,最高可下浮1０%執(zhí)行;(三）付息時間。對個體商戶貸款實行按季結(jié)息,逾期按規(guī)定執(zhí)行。第五章貸款操作程序及規(guī)定第十八條貸款操作程序（一)借款申請。城鄉(xiāng)個體商戶申請貸款時,持貸款證、有效身份證（或戶口薄),填寫申請書，并說明借款用途、金額等情況,申請辦理信用額度內(nèi)的貸款。信用社不得要求申請人提供其他資料,也不得重復(fù)履行貸款審批手續(xù)。（二)貸款發(fā)放。發(fā)放程序包括:貸時審查—簽訂合同-填制借款借據(jù)-登記臺帳—放款.1．貸時審查的內(nèi)容包括:審查借款人身份證,是否人、證一致；核實借款人身份證與貸款證,戶名是否相符；核對借款人申請金額是否在信用額度范圍內(nèi);審查借款申請期限是否符合實際,借款用途是否合規(guī)、合法；其它需要審查的內(nèi)容．==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================2.簽訂借款合同。資料審核完畢后，門柜人員依據(jù)借款申請書，按有關(guān)規(guī)定填寫縣聯(lián)社統(tǒng)一制式的《城鄉(xiāng)個人信用借款合同》,并對合同進(jìn)行統(tǒng)一編號,登記《城鄉(xiāng)個體商戶貸款證登記薄》，統(tǒng)一編制的合同號必須填入借款借據(jù)、借款合同或擔(dān)保合同。3.填制借款借據(jù).資料審查、核對無誤后，門柜人員依據(jù)城鄉(xiāng)個人信用借款合同按有關(guān)規(guī)定填制借款借據(jù).借款人(夫婦）必須在借款合同、借款借據(jù)上簽名和蓋手印。４.登記臺帳及貸款證。農(nóng)村信用社應(yīng)以戶為單位設(shè)立城鄉(xiāng)個體商戶臺帳,臺帳登記由門柜人員序時完成.貸款證上記載的貸款發(fā)放、收回等情況應(yīng)與農(nóng)村信用社的登記臺帳一致。5．放款。會計人員憑借款申請書、借款借據(jù)記帳聯(lián)記帳，出納人員按規(guī)定付款,誰借款,進(jìn)誰的帳，由誰支配。第十九條特別規(guī)定（一）貸款發(fā)放不得突破信用社核定的該戶最高信用貸款額度,申請增加額度的貸款，應(yīng)提供但保。（二）貸款發(fā)放時,不得直接支用現(xiàn)金,應(yīng)按相關(guān)制度規(guī)定，必須進(jìn)入借款人在信用社開立的存款帳戶。第六章 貸后管理第二十條貸款日常管理。對城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款實行“專人專戶”重點管理，其主要內(nèi)容包括貸款臺帳管理、接受個人貸款==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================查詢、個人信息的維護(hù)、貸款的正?；厥展芾淼?對日常檢查中發(fā)現(xiàn)影響到期還本付息的因素，應(yīng)及時向信用社負(fù)責(zé)人書面報告;對日常檢查中發(fā)現(xiàn)的重大變化要及時進(jìn)行專題書面匯報。第二十一條 貸款動態(tài)管理。(一)城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款發(fā)放后,信貸人員應(yīng)及時走訪借款戶，了解和撐握該借款是否按約定用途使用,生產(chǎn)經(jīng)營是否正常。對未按借款合同規(guī)定用途使用的,應(yīng)查明原因并提出處置的意見和建議。對隨意變更貸款用途等可能造成貸款風(fēng)險的應(yīng)及時采取有效措施，提前收回貸款并取消其信用貸款資格.（二)信貸人員每季度應(yīng)對所管片區(qū)貸款情況進(jìn)行檢查,對欠息、到期未能還本的貸款要以街道、市場、社區(qū)為單位填制貸后檢查表。(三)貸后檢查可結(jié)合按季（月)收息工作進(jìn)行,檢查報告須由借款人本人簽字,并交由信用社負(fù)責(zé)人簽注意見。第二十二條 貸款償還管理。（一）到期貸款通知.信貸人員要在每筆貸款到期三個星期之前，填制貸款到期通知書,一聯(lián)發(fā)送借款人，一聯(lián)發(fā)送借款人后取得回執(zhí).（二）到期貸款處置．1.先還后借.貸款到期后仍要周轉(zhuǎn)使用的，應(yīng)先還后借,重新辦理借款手續(xù)；==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================2.借新還舊。原則上不辦理借新還舊。若特殊情況,需要借新還舊的,必須符合有關(guān)規(guī)定;（四)對逾期貸款，信貸人員應(yīng)及時了解和掌握逾期的原因，并進(jìn)行催收.第二十條貸款展期管理。原則上不辦理貸款展期.若必須辦理的,按以下要求辦理展期手續(xù)：(一）提出展期申請。借款人應(yīng)在貸款到期前1５天向農(nóng)村信用社提交貸款展期申請書；(二)展期的調(diào)查、審查、審批。信貸人員對借款人申請貸款展期的原因、金額、期限、利率和還款資金來源進(jìn)行調(diào)查,提出書面意見，并按展期的規(guī)定和貸款審批權(quán)限辦理；(三)借款人申請展期應(yīng)憑“兩證”辦理;(四)簽訂展期協(xié)議。貸款展期批準(zhǔn)后，信貸人員與借款人簽訂《貸款展期協(xié)議書》,并送交會計部門辦理貸款展期帳務(wù)處理．第二十一條貸款風(fēng)險管理。按照《四川省農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)風(fēng)險分類實施暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行.第二十二條不良貸款管理.城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款所形成的不良貸款，信貸人員要分析不良貸款增減變化原因和趨勢，提出不良貸款清收、盤活的措施。第二十三條 貸款收回管理.城鄉(xiāng)個人還清全部貸款后,應(yīng)登記==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================貸款證，作好帳務(wù)處理,并登記城鄉(xiāng)個體商戶信用貸款管理臺帳進(jìn)入經(jīng)濟(jì)檔案。第二十四條 建立信貸管理信息系統(tǒng)后,城鄉(xiāng)個體商戶貸款戶的個人信息、運(yùn)作流程、數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險預(yù)警等錄入系統(tǒng)管理。第二十五條 城鄉(xiāng)個體商戶信用檔案管理,按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行.檔案管理內(nèi)容包括:(一）信用戶信用等級評定申請。(二）基本情況調(diào)查表。（三)戶主及家庭主要成員有效身份證明(復(fù)印件).(四)個體商戶營業(yè)執(zhí)照(復(fù)印附件)。(五）個體商戶稅務(wù)登記證(復(fù)印件)。（六)信用戶入股證明資料(復(fù)印件）。(七）固定經(jīng)營場所的證明材料（復(fù)印件）。(八)信用戶開戶存款情況證明資料.（九)信用戶不動產(chǎn)所有權(quán)產(chǎn)權(quán)證明資料(復(fù)印件）.（十）信用戶信用等級評定結(jié)論通知書(留底)。（十一)信用貸款額度核定通知書(留底）。(十二）貸款申請書。（十三)信用社信貸人員貸款調(diào)查報告。==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================（十四）信用社信貸人員放款責(zé)任書。（十五)信用社貸款審批記錄．(十六）信用戶借款抵（質(zhì))押擔(dān)保承諾書。（十七)貸款抵（質(zhì))押物清單。(十八)抵押登記證明。(十九)城鄉(xiāng)個人信用借款合同．（二十）貸款證書。（二十一)信用社借款借據(jù)(復(fù)印件)。（二十二）信用社貸款貸后檢查記錄。(二十三)貸款放、收臺賬。（二十四)保證合同或聯(lián)保協(xié)議.第七章其它特別規(guī)定第二十六條個體商戶聯(lián)保貸款.參照農(nóng)戶聯(lián)保貸款方式和《農(nóng)村信用社農(nóng)戶聯(lián)保貸款指引》（銀監(jiān)發(fā)［2０04]68號)文件規(guī)定，以片區(qū)、街道、市場為單位，實行聯(lián)戶聯(lián)保方式發(fā)放.聯(lián)保戶數(shù)不得少5戶,聯(lián)保金額不得超過各聯(lián)保戶授信合計限額，其聯(lián)保戶在聯(lián)?？傤~內(nèi)享受用信額度,其聯(lián)保戶之間的保證責(zé)任為連帶責(zé)任。第二十七條關(guān)于個體商戶聯(lián)保貸款的貸款發(fā)放、貸款管理及辦理程序參照農(nóng)戶聯(lián)保貸款管理規(guī)定執(zhí)行。第八章貸款證年檢及管理==============================專業(yè)收集精品文檔=============================個人收集了溫度哦精品文檔供大家學(xué)習(xí)==============================專業(yè)收集精品文檔========================================================================================================第二十八條貸款證實行年度檢查，并根據(jù)檢查情況適時作出調(diào)整。第二十九條分為信用升級戶、信用保級戶、信用降級戶、取消信用等級戶、恢復(fù)信用等級戶。其標(biāo)準(zhǔn)為:(一)經(jīng)營收入明顯增強(qiáng)或自有固定資產(chǎn)總值明顯增大，上年實際貸款額占授信額７0％以上，能按期還本付息，無不良貸款發(fā)生,根據(jù)本人申請,給予信用等級