中老年人投資理財方案課件

中老年富裕家庭的投資和保險計劃中老年富裕家庭的投資和保險計劃

案例今年52歲家住上海的張先生和妻子都尚未退休，兩人每月的總收入在10000元左右，23歲的兒子雖然剛參加工作不久，每月的薪資也達到了5600元。他們家現(xiàn)在住的房子價值120多萬元(父母的房子舊房拆遷補償)，張先生投資的一套房產(chǎn)也將在今年交付使用，總共花了105萬元，沒有貸款，準備租出去。故此，一家三口已經(jīng)有了300多萬元的家庭總資產(chǎn)，沒有房屋貸款，也沒有其他家人需要供養(yǎng)。因為張先生偏好高風險高收益的投資方式，所以除了預留的小額儲蓄外，

案例張先生大膽地把積蓄都投入了股市和證券交易市場。家里大部分流動的資金都放在了股票市場里，目前市值有65萬元。此外通過銀行定投了為期3年的基金組合，已投入4.8萬元，購買記帳式國債

5萬元，據(jù)到期時間還有3年。近日，張先生的兒子已經(jīng)開始調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，暫停了對股市的繼續(xù)投入。因為目前股市比較穩(wěn)定，所以沒有刻意減倉。生活往往充滿變數(shù)。不久前，張先生被告知身體內(nèi)長有腫瘤，所以做了腫瘤切除手術(shù)，目前正在家中休養(yǎng)。大病初愈，張先生才意識到了保險的重要性。考慮到兒子未來要購房置業(yè)，雖然張先生同兒子早有商議，只出首付，其余由兒子及其未來妻子自己承擔。但自己近段時間不能工作，妻子不久也將退休，所以張先生希望在維持獲利的條件下，盡可能穩(wěn)健投資、分散風險。因為兒子已經(jīng)成年，為了鍛煉兒子，張先生將用于投資的那套房子交給兒子管理，且房租歸兒子所有，兒子的所有收入不計入家庭投資，由其自己進行管理。另將股票證券等交予兒子打理，所有收益一同進行投資管理。張先生的想法每月收支狀況(單位：元)

每月收入（稅后）每月支出本人收入6400房屋貸款0配偶收入4800基本生活開銷3500其他家人收入兒子收入不計入購物、娛樂等700其他收入房租不計入汽車油費800其他0合計11200合計5000每月結(jié)余6200年度性收支狀況(單位：元)

收入（稅后）支出年生活結(jié)余（加年終獎金）114400保險費4000股利、股息每年不等，暫不計旅游費10000其他0人情費用等3000合計0合計17000每年結(jié)余97400家庭資產(chǎn)負債狀況(單位：萬元)

家庭資產(chǎn)家庭負債現(xiàn)金及活存3房屋貸款(余額)0定期性存款8汽車貸款(余額)0基金4.8消費貸款(余額)0股票65信用卡未付款0債券5其它0房地產(chǎn)(自用)120房地產(chǎn)(投資)105資產(chǎn)總計310.8負債總計

0凈值310.8建議資產(chǎn)配置及投資建議家庭保險建議壹

家庭資產(chǎn)狀況分析

張先生家庭目前總資產(chǎn)為310萬元，其中股票類金融資產(chǎn)為65萬元，占21％左右，房產(chǎn)總值為225萬元，占73%左右,，沒有負債。家庭固定資產(chǎn)比例較大，金融資產(chǎn)則主要集中在股票和基金上，風險相對較大，缺少應(yīng)急資金。資產(chǎn)配置相關(guān)建議鑒于張先生和夫人已經(jīng)步入退休年齡并考慮到張先生大病初愈，家庭資產(chǎn)配置應(yīng)在確保流動性的情況下，采取穩(wěn)健策略。張先生家庭首先應(yīng)預留一部分的應(yīng)急資金，考慮到張先生就醫(yī)的支出，建議應(yīng)急資金準備得比普通家庭更充裕一些。此外，金融資產(chǎn)集中在股票投資，對中老年人而言風險過度集中，資產(chǎn)的漲跌更會對心理造成很大的負擔，所以資產(chǎn)配置應(yīng)以以保值、穩(wěn)步升值為目標。建議將總計74.5萬元的金融資產(chǎn)今后逐步按照40％固定收益投資、50％基金投資、10％股票投資的方式進行改善和配置。貳家庭狀況和需求分析

對于普通中老年家庭來說，張先生的家庭經(jīng)濟條件很不錯，兩處房產(chǎn)無貸款，同時股市中還有65萬元的資金。老倆口每月有10000元左右的穩(wěn)定收入，兒子已經(jīng)工作也有近6000元的月收入。在保障方面，張先生一家三口除了兒子投過保險外，夫妻倆除了社保都沒有任何其它保險。張先生當初不重視保險沒有及時投保，到有疾病發(fā)生時才發(fā)現(xiàn)保障不足。家有獨子，對于兒子的創(chuàng)業(yè)及未來的前途是張先生目前最擔心的。但退休后的養(yǎng)老生活也是中年人普遍關(guān)心的問題，所以全方位的保障計劃和安全穩(wěn)定的投資組合是張先生夫婦解決上述問題較為合理的方法。弎像張先生夫婦這一年齡階段正處于疾病發(fā)生概率趨于上升的時期。為此，建議張?zhí)m當購買重大疾病及意外保險，同時可附加住院補償和住院補貼。張先生因為剛動了腫瘤切除手術(shù)，因此再想投保重大疾病保險，保險公司基本上不會承保，但意外保險和住院補償、補貼醫(yī)療保險還是可以申請的，保險公司會根據(jù)他的具體病史綜合考量。從幾方面可以對張先生家庭保障作調(diào)整：疾病及意外保障text晚年及養(yǎng)老保障text建議把一部分錢一次投入躉繳型萬能壽險，這樣擁有保障的同時又有相對穩(wěn)定而又長期的回報，另一方面又能合理、自由地做退休年金領(lǐng)取。根據(jù)以上保險建議，全家首年繳的保費大約占年收入的12%左右（躉繳的萬能險保費不考慮在內(nèi)），而且大部分是10年期的，對張先生一家來說負擔