授信區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)成功化解的化解讀

授信區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)成功化解的［案例］化解讀!展開(kāi)全文信貸風(fēng)險(xiǎn)管理信貸人專屬交流、學(xué)習(xí)的平臺(tái)中企清大最新課程：12月（杭州）：新規(guī)背景下--信貸業(yè)務(wù)全流程中必學(xué)的101個(gè)熱點(diǎn)法律問(wèn)題！12月（南京）：《民法典》時(shí)代信貸機(jī)構(gòu)常用合同文本修改完善重點(diǎn)、合同范本解讀及相關(guān)法律問(wèn)題分析一研修班！12月（北京）：基于信貸調(diào)查下的財(cái)務(wù)報(bào)表分析及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別——研修班！出品|信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作者|寇乃天背景材料（一）“仙境”市水產(chǎn)業(yè)概況G省“仙境”市海洋漁業(yè)資源豐富，海洋區(qū)位優(yōu)勢(shì)明顯，國(guó)家相關(guān)政策扶持吸引各類水產(chǎn)企業(yè)在近幾年出現(xiàn)大規(guī)模的集聚，目前約有80多家中小型水產(chǎn)企業(yè)。水產(chǎn)行業(yè)出口業(yè)務(wù)量逐年不斷提升，成為〃仙境”市外貿(mào)行業(yè)的主要支柱。X年1-9月份“仙境”市水產(chǎn)行業(yè)出口總值約**億美元，占〃仙境”市進(jìn)出口總值**%。（二） “橙子”銀行授信情況〃橙子”銀行抓住市場(chǎng)機(jī)遇，為當(dāng)?shù)貛准逸^大的水產(chǎn)企業(yè)敘做貿(mào)易融資授信**億元，主要敘做保理業(yè)務(wù)?！ǔ茸印便y行在近5年間為當(dāng)?shù)厮a(chǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)放**億元的貿(mào)易融資，市場(chǎng)授信份額占比約**%，取得較好的市場(chǎng)份額和綜合收益。（三） 觸發(fā)事件1、“審計(jì)風(fēng)暴〃：XX年，國(guó)家審計(jì)署〃仙境”市特委辦向上級(jí)上報(bào)延申審計(jì)G省WSD水產(chǎn)股份有限公司情況，隨后公安部等相關(guān)部門(mén)相繼立案。后移交至G省銀監(jiān)局進(jìn)一步核查。2、“海關(guān)風(fēng)暴”：XX年，“仙境”市海關(guān)緝私局對(duì)“仙境”市KW水產(chǎn)有限公司等三大水產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行立案?jìng)刹椋辛羧移髽I(yè)的主要負(fù)責(zé)人，查封當(dāng)?shù)厮秀y行帳戶。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)研判，敏銳捕捉市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)**年底和**年初，〃橙子〃銀行某副行長(zhǎng)多次到〃仙境〃市進(jìn)行調(diào)研和督導(dǎo)工作。過(guò)程中，捕捉到〃仙境〃市水產(chǎn)行業(yè)發(fā)展中幾個(gè)關(guān)鍵信號(hào)，并果斷判定“仙境”市水產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)即將顯現(xiàn)：第一、企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)空間的下降和高企的退稅率可能驅(qū)使企業(yè)騙稅牟利，政策和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)很高。第二、集中大額固定資產(chǎn)投入可能導(dǎo)致企業(yè)短債長(zhǎng)用，資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)很高。制定策略方案，主動(dòng)管控、全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)化解工作（一）領(lǐng)導(dǎo)重視、統(tǒng)一思想〃仙境”市水產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在G省省行領(lǐng)導(dǎo)層面達(dá)成高度統(tǒng)一的意見(jiàn)，全力控制和化解授信風(fēng)險(xiǎn)。行長(zhǎng)專程到〃橙子”銀行調(diào)研并重點(diǎn)督辦授信風(fēng)險(xiǎn)化解工作；分管公司金融條線的副行長(zhǎng)在退出策略、增信方案等方面給予了指導(dǎo)；作為〃橙子”銀行掛鉤領(lǐng)導(dǎo)的副行長(zhǎng)更是全程密切關(guān)注和跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)授信退出和增信過(guò)程，多次親至“仙境”市督辦進(jìn)度。在行領(lǐng)導(dǎo)的關(guān)注和指導(dǎo)下，〃橙子”銀行公司授信各條線分工協(xié)作，共同推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)化解進(jìn)程。（二） 分類制定風(fēng)險(xiǎn)化解策略，確保針對(duì)性1、 穩(wěn)定客戶和同業(yè)，分步退出風(fēng)險(xiǎn)授信對(duì)于部分規(guī)模較大，銀行負(fù)債較高，涉及金融機(jī)構(gòu)分散的風(fēng)險(xiǎn)客戶，〃橙子”銀行抓住有利時(shí)機(jī)，一方面穩(wěn)定客戶和同業(yè)，一方面以規(guī)模管控等合理理由實(shí)現(xiàn)逐期分步退出。2、 優(yōu)化授信方案，抵押增信緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于以純信用方式敘做的客戶，由于客戶違約成本較低，清戶退出難度較大?！俺茸印便y行緊密跟蹤金融同業(yè)授信政策，抓住切入時(shí)機(jī)，一方面利用授信到期適度壓降授信規(guī)模，一方面提前積極與企業(yè)溝通，在同業(yè)釋放押品時(shí)迅速跟上，抓住抵押擔(dān)保條件以緩釋授信風(fēng)險(xiǎn)。3、 支持企業(yè)拓寬融資渠道分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，抓住核心資產(chǎn)掌握風(fēng)險(xiǎn)控制主動(dòng)權(quán)對(duì)于此前僅在〃橙子”銀行一家敘做授信的客戶，風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中，〃橙子”銀行主動(dòng)減額并支持企業(yè)引入新的授信銀行分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)抓住企業(yè)核心資產(chǎn)，掌握后期風(fēng)險(xiǎn)處置主動(dòng)權(quán)、實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)緩釋。（三） 加強(qiáng)組織，提高工作有效性1、 各部門(mén)通力合作，創(chuàng)造有利條件化解風(fēng)險(xiǎn)在整個(gè)退出和增信過(guò)程，涉及到退出策略的制訂和執(zhí)行、授信方案的申報(bào)和審批等，每一個(gè)環(huán)節(jié)都不容有失。風(fēng)險(xiǎn)管理部、公司業(yè)務(wù)部和國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)部都全力以赴，與〃橙子”銀行保持密切的聯(lián)系與溝通，及時(shí)給予業(yè)務(wù)指導(dǎo)和支持。授信評(píng)審中心嚴(yán)格把握實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)、在控制和化解風(fēng)險(xiǎn)的前提下，為相關(guān)企業(yè)的增信方案提供綠色通道，加快受理和審批，為〃橙子”銀行抓住時(shí)機(jī)完善增信手續(xù)創(chuàng)造了有利條件。2、 業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)的擔(dān)當(dāng)和執(zhí)行力確保了風(fēng)險(xiǎn)化解任務(wù)的落實(shí)在〃橙子”銀行管理層對(duì)于強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制思想的指導(dǎo)下，〃橙子”銀行在敘做業(yè)務(wù)的過(guò)程中，始終保持清醒頭腦，面對(duì)當(dāng)?shù)厮a(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，確立了〃一保三不”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路：保持適當(dāng)市場(chǎng)份額、總體授信份額不超過(guò)**%、貸后管理不放松、行業(yè)研究不間斷。據(jù)此，“橙子”銀行在做實(shí)貸后管理的基礎(chǔ)上，密切監(jiān)控水產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)和變化，為管理層的決策提供了充分可靠的依據(jù)?！ǔ茸印便y行科學(xué)決策，在水產(chǎn)業(yè)對(duì)該行國(guó)際結(jié)算市場(chǎng)份額和中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)占比較大的情況下，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制理念，積極采取多種手段，堅(jiān)決主動(dòng)退出，確保了授信安全。多措并舉，順利實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)化解（一）G省WSD水產(chǎn)股份有限公司該司經(jīng)營(yíng)規(guī)模較大，授信金融機(jī)構(gòu)眾多，被審計(jì)署進(jìn)行延伸審計(jì)，〃橙子”銀行預(yù)計(jì)大規(guī)模的退出動(dòng)作將引起企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)的警覺(jué)。由于〃橙子”銀行當(dāng)時(shí)授信余額高達(dá)**萬(wàn)元，占企業(yè)所有授信余額**億元的**%，如果引起企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)警覺(jué)，很難做到全身而退。于是，〃橙子”銀行采取三步走的方式進(jìn)行：第一步，以規(guī)?？刂茷橛桑谄髽I(yè)授信到期時(shí)“收二放一”，用兩個(gè)月時(shí)間將授信余額壓縮到**萬(wàn)元以內(nèi)；第二步，利用授信總量即將到期的機(jī)會(huì)，要求企業(yè)提前償還到期授信以保持良好授信記錄，用一個(gè)月時(shí)間將授信余額壓縮到**萬(wàn)元以內(nèi)；第三步，以授信總量到期尚未完成年審為由，要求企業(yè)全額償還所有到期授信。至此，企業(yè)和其他金融機(jī)構(gòu)均知悉〃橙子”銀行退出動(dòng)作，但已無(wú)可奈何，為了保持企業(yè)的階段性穩(wěn)定，企業(yè)只能全額償還〃橙子”銀行授信?！ǔ茸印ㄣy行全身而退。其在各金融同業(yè)近**億元的授信開(kāi)始間歇性出現(xiàn)逾期，授信風(fēng)險(xiǎn)凸現(xiàn)。（二）“仙境”市KW水產(chǎn)有限公司（及其關(guān)聯(lián)企業(yè)〃仙境”市HD水產(chǎn)有限公司）該司XX年底在〃橙子〃銀行授信余額達(dá)**萬(wàn)元，占所有金融機(jī)構(gòu)授信余額**億元的**%，擔(dān)保條件為信用。企業(yè)近幾年來(lái)固定資產(chǎn)投入較大，負(fù)債率高企不下，各金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保條件各有不同，但都沒(méi)有足額抵押?！ǔ茸印便y行一方面通過(guò)正常授信到期分步壓降該司授信總量至**萬(wàn)元。另一方面深入調(diào)查企業(yè)持有資產(chǎn)狀況，密切跟蹤金融同業(yè)授信政策，在獲悉企業(yè)在他行有部分固定資產(chǎn)貸款即將到期，抵押物有釋放機(jī)會(huì)時(shí)，利用〃橙子”銀行授信總量到期年審的機(jī)會(huì)，反復(fù)多次與企業(yè)進(jìn)行溝通，要求企業(yè)提供抵押物以保持在“橙子”銀行的授信。企業(yè)在其他金融機(jī)構(gòu)政策不明朗的情況下，最終同意將釋放出來(lái)的資產(chǎn)抵押〃橙子”銀行。于是，“橙子”銀行立即以最快的速度完成授信總量年審，并安排專人跟進(jìn)抵押物的抵押登記事宜。8月19日，借款人評(píng)估值達(dá)**萬(wàn)元的抵押物從他行釋放到〃橙子〃銀行辦妥抵押登記手續(xù)在一天內(nèi)完成，〃橙子'’銀行**萬(wàn)元的授信實(shí)現(xiàn)了足值抵押，授信風(fēng)險(xiǎn)得到緩釋。兩個(gè)月后，企業(yè)由于涉及騙稅案件被立案?jìng)刹?，金融機(jī)構(gòu)近**億元（主要為信用授信）的授信余額面臨極大風(fēng)險(xiǎn)，其中僅〃橙子”銀行授信具備足值抵押的擔(dān)保條件。（三）“仙境”市YD有限公司（及其關(guān)聯(lián)企業(yè)“仙境”市XH水產(chǎn)有限公司）企業(yè)一直以粗加工供港業(yè)務(wù)為主，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。但近兩年來(lái)也在逐步向深加工后出口轉(zhuǎn)型，購(gòu)買大幅土地興建廠房，面臨較大的資金壓力。由于該企業(yè)一直以來(lái)忠誠(chéng)度比較高，授信需求也不大，是〃橙子”銀行唯一獨(dú)家敘做授信業(yè)務(wù)的水產(chǎn)企業(yè)，**年底授信余額達(dá)**萬(wàn)元，擔(dān)保條件為信用。當(dāng)時(shí)企業(yè)土地產(chǎn)權(quán)手續(xù)尚未完善，暫未能提供抵押擔(dān)保條件；而企業(yè)由于擴(kuò)大投資，資金需求大增，如果〃橙子”銀行收縮授信將可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，授信面臨風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)研究，〃橙子〃銀行利用企業(yè)和行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暫未暴露的有利時(shí)機(jī)，抓住其他金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)搶該司業(yè)務(wù)的有利條件，主動(dòng)減少“橙子”銀行部分授信額度，支持企業(yè)引入其他金融機(jī)構(gòu)以分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，〃橙子”銀行充分利用與當(dāng)?shù)卣己玫暮献麝P(guān)系，派專人協(xié)助企業(yè)跟進(jìn)其在建廠房土地的規(guī)劃、測(cè)量、辦證等全過(guò)程，在加快辦證速度的同時(shí)確保對(duì)土地的有效控制。5月30日，〃橙子〃銀行成功辦妥在建廠