保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合同的形式與內(nèi)容

《保險(xiǎn)學(xué)》授課者：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院1《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章

保險(xiǎn)合同第一節(jié)

保險(xiǎn)合同概述第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的主體第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的客體第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止2《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第一節(jié)

保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性三、保險(xiǎn)合同的特性四、保險(xiǎn)合同的基本原則五、保險(xiǎn)合同的種類3《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同的含義保險(xiǎn)合同又稱保險(xiǎn)契約，它是保險(xiǎn)關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議：即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故出現(xiàn)時(shí)，履行給付義務(wù)。4《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性（一）

合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力（完全民事行為能力、無(wú)民事行為能力、限制民事行為能力）（二）

雙方當(dāng)事人意思表示一致（三）

合同必須合法5《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、保險(xiǎn)合同的特性（一）

最大誠(chéng)信（二）

雙務(wù)性（三）

機(jī)會(huì)性（射幸性）（四）

補(bǔ)償性（五）

條件性（六）

附和性（七）

個(gè)人性6《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、保險(xiǎn)合同的基本原則（一）最大誠(chéng)信原則（二）保險(xiǎn)利益原則（三）損失補(bǔ)償原則（四）近因原則7《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）最大誠(chéng)信原則最大誠(chéng)信原則是比誠(chéng)實(shí)信用原則要求更高的一個(gè)原則。誠(chéng)實(shí)信用原則是民事法律關(guān)系的基本原則之一。保險(xiǎn)合同關(guān)系屬于民事法律關(guān)系的范疇，當(dāng)然應(yīng)該遵守誠(chéng)實(shí)信用原則。但由于保險(xiǎn)合同的特殊性，通常要求合同雙方當(dāng)事人具有更高程度的誠(chéng)實(shí)信用，習(xí)慣上稱為“最大誠(chéng)信”原則。8《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上認(rèn)可的利益，又稱可保利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無(wú)效。9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人所得到的賠償應(yīng)正好填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故所造成的保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)的損失。通過(guò)補(bǔ)償，使被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)標(biāo)的在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的狀態(tài)，不允許被保險(xiǎn)人因損失而獲得額外的利益。損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。10《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）近因原則近因原則是指在處理賠案時(shí)，賠償與給付保險(xiǎn)金的條件是：造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因必須屬于保險(xiǎn)責(zé)任。近因是引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接、有效、起決定作用的因素。它并非指時(shí)間、空間上最近的原因。11《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、保險(xiǎn)合同的種類（一）

根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。1、

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。2、

人身保險(xiǎn)合同：以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)合同。12《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、保險(xiǎn)合同的種類（二）

根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)：定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。這種分類主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言人身保險(xiǎn)屬于定額保險(xiǎn)合同1、定值保險(xiǎn)：多適用于藝術(shù)品、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，以及海上保險(xiǎn)。2、不定值保險(xiǎn)：大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)均采用此類形式。13《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、保險(xiǎn)合同的種類（三）

根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系：足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同、超額保險(xiǎn)合同。1、

足額保險(xiǎn)合同2、

不足額保險(xiǎn)合同3、

超額保險(xiǎn)合同14《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、保險(xiǎn)合同的種類（四）

根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的不同：原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同。1、

原保險(xiǎn)合同：投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同2、

再保險(xiǎn)合同：原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)合同15《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第一節(jié)

回顧一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同與一般合同的共性三、保險(xiǎn)合同的特性四、保險(xiǎn)合同的基本原則五、保險(xiǎn)合同的種類16《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第二節(jié)

保險(xiǎn)合同的主體一、保險(xiǎn)合同主體的含義二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人17《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同主體的含義保險(xiǎn)合同的主體指的是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。具體包括：保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人。保險(xiǎn)人與投保人為訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。被保險(xiǎn)人與受益人稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。18《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同主體的含義1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同：主體相對(duì)簡(jiǎn)單，只包括保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人，多數(shù)情況下投保人與被保險(xiǎn)人同屬一人。2、人身保險(xiǎn)合同：包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人四種人，投保人、被保險(xiǎn)人、受益人既可以是同一個(gè)人，也可以是不同的三個(gè)人。19《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）

保險(xiǎn)人（二）

投保人20《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）

保險(xiǎn)人1、

定義：保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。2、

條件：

（1）只有依法定程序申請(qǐng)獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；

（2）必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。21《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）

投保人1、

定義：投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。2、

條件：

（1）具有完全的民事權(quán)利能力和民事行為能力；

（2）對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益；

（3）負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。22《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人（一）

被保險(xiǎn)人（二）

受益人23《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）

被保險(xiǎn)人1、

定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2、

條件（1）在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中：對(duì)被保險(xiǎn)人一般沒(méi)有特殊的資格限制，基本上與對(duì)投保人的要求是一致的。24《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）

被保險(xiǎn)人2、

條件（2）在人身保險(xiǎn)合同中：被保險(xiǎn)人只能是有生命的自然人。在自然人中，無(wú)民事行為能力與限制民事行為能力的人均可作為被保險(xiǎn)人。但在我國(guó)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無(wú)民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，可以不受上述限制，但死亡給付保險(xiǎn)金總和不得超過(guò)金融監(jiān)督管理部門的限額。25《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）

受益人1、

定義：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。2、

條件（1）受益人可以是任何人，沒(méi)有資格限制。自然人、法人及其他合法組織均可作為受益人。自然人中無(wú)民事行為能力人、限制民事行為能力人，均可被指定為受益人。（2）受益人取得受益權(quán)的惟一方式是被保險(xiǎn)人或投保人的指定，投保人指定或變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。26《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）

受益人3、

受益人與繼承人的區(qū)別（1）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。（2）受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金無(wú)須償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。27《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第二節(jié)

回顧一、保險(xiǎn)合同主體的含義二、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人三、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人28《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第三節(jié)

保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益一、保險(xiǎn)利益的定義二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件三、保險(xiǎn)利益的種類四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義29《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)利益的定義保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。30《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益（二）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益（三）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益（四）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性31《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益如果投保人以非法利益投保，例如以盜竊來(lái)的贓物投保家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，以違禁品投保海洋貨物運(yùn)輸險(xiǎn)等，保險(xiǎn)合同無(wú)效。32《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的經(jīng)濟(jì)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有能夠以貨幣計(jì)算或估價(jià)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人對(duì)有可能遭受的非經(jīng)濟(jì)上的損失或非法的經(jīng)濟(jì)損失，如精神創(chuàng)傷、刑事處罰等，不能構(gòu)成保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益。人身保險(xiǎn)合同相對(duì)特殊一些，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的生、死、傷、殘等均可使被保險(xiǎn)人或受益人在經(jīng)濟(jì)上受到影響，這種影響從某種意義上是可以用貨幣來(lái)計(jì)算或估價(jià)的。33《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（三）保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的經(jīng)濟(jì)利益投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有已經(jīng)存在的或可以確定的利益。此種利益可以分為現(xiàn)有利益和期待利益。如投保人對(duì)一座已經(jīng)建成并在使用過(guò)程中的樓房具有的經(jīng)濟(jì)利益，可視為現(xiàn)有利益。如根據(jù)有效的租賃合同所產(chǎn)生的對(duì)預(yù)期租金的收益，可視為期待利益。34《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（四）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益具有一定的特殊性人的壽命和身體的價(jià)值或利益是不能用貨幣來(lái)計(jì)算或估價(jià)的。在人身保險(xiǎn)合同中，判斷投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益只能以人與人的關(guān)系為基礎(chǔ)，而不是以人與物或責(zé)任的關(guān)系為基礎(chǔ)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》采取限制家庭成員關(guān)系范圍并結(jié)合被保險(xiǎn)人同意的方式，對(duì)人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益加以明確。35《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、保險(xiǎn)利益的種類（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益（二）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益36《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益1、因所有權(quán)、使用權(quán)而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；2、因有效合同而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益；如買賣合同中，賣方對(duì)貨款、買方對(duì)貨物均會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的保險(xiǎn)利益租賃合同、保管合同也如此3、因可能產(chǎn)生的民事?lián)p害賠償責(zé)任而產(chǎn)生的保險(xiǎn)利益。37《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益投保人對(duì)以下人員具有保險(xiǎn)利益：1、本人；2、配偶、父母、子女；3、與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；4、被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。38《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義（一）

與賭博從本質(zhì)上劃清界限（二）

防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生39《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第三節(jié)

回顧一、保險(xiǎn)利益的定義二、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成要件三、保險(xiǎn)利益的種類四、確立保險(xiǎn)利益原則的意義40《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第四節(jié)

保險(xiǎn)合同的形式與內(nèi)容一、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)三、投保人的主要義務(wù)四、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)41《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同的形式保險(xiǎn)合同的形式包括：投保單、保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)憑證、暫保單、批單。（一）投保單又稱要保單，是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面文件。（二）保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人和投保人之間訂立的正式保險(xiǎn)合同的正式書面文件。42《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同的形式（三）保險(xiǎn)憑證又稱小保單，是保險(xiǎn)人簽發(fā)給投保人的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)訂立的書面文件，是一種簡(jiǎn)化的保險(xiǎn)單。如果保險(xiǎn)憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險(xiǎn)單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；如果保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)憑證的內(nèi)容有抵觸或保險(xiǎn)憑證另有特約條款時(shí)，則應(yīng)以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。43《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同的形式（四）暫保單是在保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證未出具之前，保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人向投保人簽發(fā)的臨時(shí)保險(xiǎn)憑證，亦稱臨時(shí)保險(xiǎn)單。暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過(guò)30天。（五）批單是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。凡經(jīng)批改過(guò)的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。44《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)（一）保險(xiǎn)人名稱和住所；（二）投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的；（四）保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；（五）保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間；45《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)（六）保險(xiǎn)價(jià)值；（七）保險(xiǎn)金額；（八）保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法；（九）保險(xiǎn)金賠償或者給付辦法；（十）違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；（十一）訂立合同的年月日；46《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、投保人的主要義務(wù)（一）交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)（二）如實(shí)告知的義務(wù)（三）危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)（四）保險(xiǎn)事故通知義務(wù)（五）防災(zāi)防損和施救的義務(wù)（六）提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)47《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)（一）賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)（二）告知義務(wù)（保險(xiǎn)條款、特別是責(zé)任免除條款的告知）（三）及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)（四）積極進(jìn)行防災(zāi)防損的義務(wù)48《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第四節(jié)

回顧一、保險(xiǎn)合同的形式二、保險(xiǎn)合同的主要事項(xiàng)三、投保人的主要義務(wù)四、保險(xiǎn)人的主要義務(wù)49《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第五節(jié)

保險(xiǎn)合同的訂立、變更與終止一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效四、保險(xiǎn)合同的終止五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議50《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授一、保險(xiǎn)合同的訂立《合同法》規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。（一）要約是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人提交填寫好的投保單為要約。（二）承諾是受要約人同意要約的意思表示。通常，保險(xiǎn)人在接到投保人的投保單后，經(jīng)核對(duì)、調(diào)查等必要程序后，確認(rèn)一切符合承保條件時(shí)，簽單承保，即為承諾，保險(xiǎn)合同即告成立。51《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授二、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更52《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）保險(xiǎn)合同主體的變更即保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌耐侗Ｈ恕⒈槐ｋU(xiǎn)人、受益人的變更較為常見1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形2、人身保險(xiǎn)的情形53《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形（1）在一般險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人必須得到保險(xiǎn)人同意才可變更，保險(xiǎn)合同才可繼續(xù)有效，否則，保險(xiǎn)合同終止。（2）在特殊險(xiǎn)種中：投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更，無(wú)須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。54《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、人身保險(xiǎn)的情形（1）投保人的變更只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。（2）受益人的變更只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（3）被保險(xiǎn)人的變更一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。55《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。56《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果57《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因1、合同主體不合格投保人無(wú)相應(yīng)的民事行為能力保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)代理人沒(méi)有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)2、當(dāng)事人意思表示不真實(shí)欺詐、脅迫或乘人之危3、客體不合法投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒(méi)有保險(xiǎn)利益4、內(nèi)容不合法投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的58《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、保險(xiǎn)合同的無(wú)效由人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行確認(rèn)合同的無(wú)效分為全部無(wú)效和部分無(wú)效59《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）無(wú)效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果2、保險(xiǎn)合同無(wú)效的法律后果（1）返還保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險(xiǎn)合同因違反國(guó)家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無(wú)效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國(guó)庫(kù)。如系一方故意，該方應(yīng)將依無(wú)效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無(wú)效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。60《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授四、保險(xiǎn)合同的終止（一）保險(xiǎn)合同因履行而終止（二）保險(xiǎn)合同因期限屆滿而終止（三）保險(xiǎn)合同因解除而終止法定解除約定解除（四）保險(xiǎn)合同因違約失效而終止61《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，一是涉及對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，二是涉及爭(zhēng)議處理方式。（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則（二）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式62《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（一）保險(xiǎn)合同的解釋原則1、文義解釋原則2、意圖解釋原則只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。3、有利于非起草人的原則《合同法》：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！侗ｋU(xiǎn)法》：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。不得濫用此原則。63《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授（二）保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式四種方式：和解調(diào)解仲裁訴訟64《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授1、和解指在爭(zhēng)議發(fā)生后由當(dāng)事人雙方在平等、互相諒解基礎(chǔ)上通過(guò)對(duì)爭(zhēng)議事項(xiàng)的協(xié)商，互相作出一定的讓步，取得共識(shí)，形成雙方都可以接受的協(xié)議，以消除糾紛，保證合同履行。65《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授2、調(diào)解指在第三人主持下根據(jù)自愿、合法原則，在雙方當(dāng)事人明辨是非、分清責(zé)任的基礎(chǔ)上，促使雙方互諒互讓，達(dá)成和解協(xié)議，以便合同得到履行。66《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、仲裁指爭(zhēng)議雙方在爭(zhēng)議發(fā)生之前或在爭(zhēng)議發(fā)生之后達(dá)成協(xié)議，自愿將爭(zhēng)議交給第三者即仲裁機(jī)構(gòu)作出裁決，雙方有義務(wù)執(zhí)行仲裁裁決。一般仲裁委員會(huì)就每一個(gè)案件都要設(shè)立仲裁庭由一名仲裁員或三名仲裁員組成，當(dāng)事人有權(quán)選擇其中的任何一種方式。仲裁實(shí)行一裁終局的制度。67《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授3、仲裁當(dāng)事人就同一糾紛不得向同一仲裁委員會(huì)或其他仲裁委員會(huì)再次申請(qǐng)仲裁，不得向人民法院提起訴訟，仲裁委員會(huì)和人民法院也不予受理。申請(qǐng)仲裁必須以雙方在自愿基礎(chǔ)上達(dá)成的仲裁協(xié)議為前提，沒(méi)有達(dá)成仲裁協(xié)議或單方申請(qǐng)仲裁的，仲裁委員會(huì)將不予。訂有仲裁協(xié)議的，一方向人民法院起訴，人民法院將不予受理。68《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4、訴訟指合同當(dāng)事人的任何一方按照民事法律訴訟程序向法院對(duì)另一方當(dāng)事人提出權(quán)益主張，并要求法院予以裁判和保護(hù)。訴訟有民事訴訟、行政訴訟和刑事訴訟之分，保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的訴訟屬于民事訴訟?！睹袷略V訟法》：“因保險(xiǎn)合同糾紛提起訴訟，通常由被告所在地或者保險(xiǎn)標(biāo)的物所在地人民法院管轄?！?9《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授4、訴訟人民法院審理案件實(shí)行先調(diào)解后審判、二審終審制。第二審判決為最終判決。當(dāng)事人對(duì)已生效的調(diào)解書或判決書必須執(zhí)行，一方不執(zhí)行的，對(duì)方當(dāng)事人有權(quán)向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。對(duì)第二審判決還不服的，只能通過(guò)申訴和抗訴程序。70《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章第五節(jié)

回顧一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的變更三、保險(xiǎn)合同的無(wú)效四、保險(xiǎn)合同的終止五、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議71《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授第三章保險(xiǎn)合同

復(fù)習(xí)題1、保險(xiǎn)合同的特性有哪些？2、保險(xiǎn)合同的主體包括哪些人？3、人身保險(xiǎn)的投保人對(duì)哪些人具有保險(xiǎn)利益？4、確立保險(xiǎn)利益原則的意義何在？5、投保人的主要義務(wù)有哪些？6、保險(xiǎn)合同無(wú)效有哪些原因？7、請(qǐng)解釋什么是“有利于非起草人的原則”。8、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式有哪些？72《保險(xiǎn)學(xué)》北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院鄭偉講授年度工作總結(jié)匯報(bào)ANNUALWORKREPORTSUMMARY信托業(yè)務(wù)發(fā)展與創(chuàng)新研究上海國(guó)際信托投資有限公司王信舉目錄信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究01信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究——兩項(xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新02信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例分析03信托業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究一般理解政策與法律環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀一般特點(diǎn)發(fā)展桎梏信托的一般理解以信為本以誠(chéng)治業(yè)誠(chéng)即真誠(chéng)、誠(chéng)實(shí)，信即守承諾、講信用，講誠(chéng)信就是要守諾、踐約、無(wú)欺。如果有人要問(wèn)英國(guó)人在法學(xué)領(lǐng)域取得的最偉大、最獨(dú)特的成就是什么，那就是歷經(jīng)數(shù)百年發(fā)展起來(lái)的信托理念…這不是因?yàn)樾磐畜w現(xiàn)了基本的道德原則，而是因?yàn)樗撵`活性，它是一種具有極大彈性和普遍性的制度?！?guó)法學(xué)家梅特蘭信托的應(yīng)用范圍可與人類的想像力相媲美?！绹?guó)信托法權(quán)威斯科特信托的一般理解貫通貨幣市場(chǎng)、資本市場(chǎng)和產(chǎn)業(yè)投資的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)最好的非IPO投資銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)信托制度框架下突出的財(cái)產(chǎn)管理功能和資金融通功能政策與法律環(huán)境法律框架逐步完善《信托法》（2001.10）——信托法律制度體系的基本法《信托投資公司管理辦法》（2002.6）——信托投資公司的經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范《信托投資公司資金信托業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（2002.7）——信托主體業(yè)務(wù)的規(guī)范分類監(jiān)管辦法即將出臺(tái)，諸多單項(xiàng)條例即將出臺(tái)——信托證券專用帳戶、信托公司及業(yè)務(wù)信息披露、房地產(chǎn)信托、信托公司治理指引、內(nèi)控指引和信托核算等政策與法律環(huán)境監(jiān)管思路逐步明晰信托公司分類監(jiān)管原則、屬地監(jiān)管原則協(xié)調(diào)規(guī)劃，統(tǒng)一監(jiān)管尚需加強(qiáng)發(fā)展現(xiàn)狀目前重新登記后的信托公司共59家，截至6月底，信托從業(yè)人員4600人近三年來(lái)，集合資金信托計(jì)劃1053個(gè)，大部分獲得了成功，信托公司接受管理的信托財(cái)產(chǎn)總額已近2000億元人民幣。84%的信托財(cái)產(chǎn)為資金信托，財(cái)產(chǎn)信托業(yè)務(wù)開始呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)?！y監(jiān)會(huì)非銀部主任高傳捷，中國(guó)長(zhǎng)沙信托論壇(2004.10）一般特點(diǎn)由單一信托到集合信托由資金信托向財(cái)產(chǎn)信托過(guò)渡運(yùn)用范圍由單一領(lǐng)域到多領(lǐng)域運(yùn)用工具由單一向多種工具相結(jié)合發(fā)展桎梏信托登記信托稅收信托會(huì)計(jì)信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新研究?jī)身?xiàng)導(dǎo)致信托業(yè)務(wù)突破性發(fā)展的重大革新信托內(nèi)部信用增級(jí)信托制度框架下的所有權(quán)解析內(nèi)部信用增級(jí)外部信用增級(jí)由第三方提供信用擔(dān)保，提供者包括政府、專業(yè)保險(xiǎn)公司、金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的財(cái)務(wù)公司等，增級(jí)工具主要有：政府承諾函、保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保、現(xiàn)金抵押帳戶和信用證等。信托內(nèi)部信用增級(jí)利用基礎(chǔ)資產(chǎn)產(chǎn)生的部分現(xiàn)金流來(lái)實(shí)現(xiàn),可避免利用外部信用增級(jí)工具較容易受信用增級(jí)提供者信用等級(jí)下降風(fēng)險(xiǎn)的影響的風(fēng)險(xiǎn)。增級(jí)工具主要有：構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)、利差帳戶和超額抵押等。優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)就是根據(jù)一定的原則和需求，將信托或資產(chǎn)支撐的證券產(chǎn)品的收益權(quán)分為不同信用品質(zhì)的檔級(jí)，不同檔級(jí)的受益權(quán)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享有利益及利益分配或退出的順序有區(qū)別。內(nèi)部信用增級(jí)——構(gòu)建優(yōu)先/次級(jí)結(jié)構(gòu)遵照風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配的原則，通過(guò)組合策略，向選擇不同風(fēng)險(xiǎn)-收益結(jié)構(gòu)特征的投資者分配不同現(xiàn)金流的結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，能保證不同層次受益權(quán)對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金流匯總能夠復(fù)原為項(xiàng)目整體的現(xiàn)金流，擺脫了項(xiàng)目本身性質(zhì)以及外部信用擔(dān)保的制約，而僅僅依賴于項(xiàng)目自身權(quán)利和義務(wù)的重新分配就能在最大程度上保障優(yōu)先收益的實(shí)現(xiàn)?？杀Ｕ夏切┢糜诜€(wěn)定收益的投資者能夠在總體收益狀況不是太好的情況下也能獲得較穩(wěn)定收益，同時(shí)使風(fēng)險(xiǎn)偏好型投資者在總體收益情況較差時(shí)自愿讓渡財(cái)產(chǎn)以補(bǔ)貼保本型投資者，而在總體收益較好時(shí)獲得獨(dú)享較高收益的權(quán)利。信托制度框架下的所有權(quán)解析英美法系和大陸法系所有權(quán)制度的基本涵義中國(guó)信托法律框架下的所有權(quán)概念簡(jiǎn)析信托業(yè)務(wù)創(chuàng)新案例研究某國(guó)企國(guó)有股權(quán)退出信托解決方案華融資產(chǎn)管理公司不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目某酒店式公寓收購(gòu)項(xiàng)目信托解決方案某國(guó)企改革信托解決方案項(xiàng)目情況根據(jù)有關(guān)部門對(duì)某大型國(guó)有企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組的指示，經(jīng)方案慎重比選，該企業(yè)欲將其下屬某子公司通過(guò)信托方式轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓資金作為重組基金，從而實(shí)現(xiàn)國(guó)有資產(chǎn)在該公司的退出。經(jīng)研究，決定發(fā)起集合資金信托計(jì)劃，用于受讓該企業(yè)持有的下屬公司的股權(quán)。信托計(jì)劃分別向優(yōu)先投資者、普通投資者和戰(zhàn)略投資者募集，并重組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者，同時(shí)在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)立特別委員會(huì)（由部分普通投資者和戰(zhàn)略投資者根據(jù)投資規(guī)模的大小派員參加的投資人代表大會(huì)組織）以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的重大以外問(wèn)題。

某國(guó)企改革信托解決方案簡(jiǎn)要分析本項(xiàng)目的最大特點(diǎn)是創(chuàng)造性地運(yùn)用了信托法律框架下的所有權(quán)的可分拆性和內(nèi)部信用增級(jí)來(lái)探索國(guó)有企業(yè)改革之路。同時(shí)，該項(xiàng)目通過(guò)改組董事會(huì)和監(jiān)事會(huì)，選聘經(jīng)營(yíng)者（職業(yè)經(jīng)理人），對(duì)經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行業(yè)績(jī)考核，并在信托計(jì)劃項(xiàng)下設(shè)計(jì)特別委員會(huì)，以應(yīng)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的意外及重大事項(xiàng)的決策，創(chuàng)造性地將信托框架下的公司治理結(jié)構(gòu)予以完善，同時(shí)滿足了市場(chǎng)上各類投資者的收益及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)期。華融不良資產(chǎn)證券化項(xiàng)目項(xiàng)目情況2003年6月,華融資產(chǎn)管理公司將涉及全國(guó)22個(gè)省市256戶企業(yè)的132.5億元人民幣債權(quán)資產(chǎn)組成一個(gè)資產(chǎn)包，委托給中信信托設(shè)立財(cái)產(chǎn)