淺談汽車經(jīng)銷商授信審查

淺談汽車經(jīng)銷商授信審查關鍵詞：汽車經(jīng)銷商授信審查要點摘要：汽車經(jīng)銷占據(jù)深圳零售業(yè)的較大份額，近年來保持了較大的增幅，汽車經(jīng)銷商融資向來引起銀行關注，因汽車消費信貸進展緩慢，銀行無法監(jiān)控銷售資金回籠，汽車經(jīng)銷商授信又是銀行授信審查的難點。本文對深圳汽車經(jīng)銷的現(xiàn)狀、授信風險進行了分析，總結(jié)了不同授信模式下的授信審查要點。第一節(jié)深圳汽車經(jīng)銷狀況分析國產(chǎn)汽車終于迎來了自己的黃金時代。2006年，中國汽車銷量突破720萬輛，汽車保有量3000萬輛，成為世界第三大汽車制造國和第二大汽車消費國。中國汽車工業(yè)協(xié)會常務副會長蔣雷預測，２００７年汽車產(chǎn)銷同比將增長１５％，超過８００萬輛。收入水平較高的深圳在汽車銷售上同樣居于全國前列。根據(jù)深圳車行網(wǎng)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，06年全年深圳市汽車上牌量累計達到了17.86萬輛，同比增長21.6%。注：以上圖表來自深圳車行網(wǎng)深圳多項車型的銷量排名居全國首位，深圳的消費檔次也明顯高于全國，深圳06年底單月銷量排名前十的車型有：凱美瑞（705，括號內(nèi)為銷量，下同）、雅閣（665）、凱越（543）、花冠（453）、TIIDA（451）、飛度（437）、皇冠（430）、比亞迪（425）、銳志（407）、思迪（400），前十款車型的銷售量要占到深圳轎車銷量的40％，呈現(xiàn)出以中高檔車為主流消費品種的特點。繁榮的市場，必然存在激烈的競爭。深圳目前有固定經(jīng)營場所、有實質(zhì)經(jīng)營行為的汽車經(jīng)銷商有385家：福田區(qū)134家，羅湖88家，寶安78家，龍崗58家，南山27家，按分銷渠道，經(jīng)銷商可分為代理、特許經(jīng)營等。進口車一般采用代理形式銷售，國產(chǎn)品牌則以品牌特許營為主流經(jīng)銷模式。這些專營店一般以4S店或3S店的形式存在：汽車4Ｓ店是一種“四位一體”的汽車特許經(jīng)營模式，包括整車銷售、零配件、售后服務、信息反饋等。只有銷售、配件、售后服務功能，沒有信息反饋功能的，稱為3S店。東風、通用、本田等汽車制造商極為重視4S店的建設，以此展現(xiàn)品牌形象，品牌4S專營店已成為國內(nèi)汽車廠商的主流銷售模式，深圳385家汽車經(jīng)銷商中，以3S、4S店形式經(jīng)營的經(jīng)銷商超過100余家。深圳多項車型在全國銷量排名第一，繁榮的市場培育了一大批紅彤別克、南方豐田、通利華海馬、風神汽貿(mào)等多次榮獲全國汽車經(jīng)銷商十佳、五十佳，全國雙五星、全國冠軍店等榮譽的優(yōu)秀車商。有“車市航母”之稱的新大興，“進口車大鱷”的中汽南方，以穩(wěn)健團隊著稱的深業(yè)汽車，車主服務標桿企業(yè)標遠汽車、大勝現(xiàn)代，有商務車黑馬之稱的安誠瑞風、兆豐瑞，憑借先進的品牌營銷和服務理念，都在全國同業(yè)中有著廣泛的影響。銷激烈意的競蛋爭也懷使得征深圳館經(jīng)銷催商的竿營運腔壓力乓加大奮。4窮S店蹦有助歉于提材升品闊牌形們象，燭已成果為了識大多漂制造給商的宇主流寬銷售指模式堪，酒是經(jīng)陷銷商憤爭取和品牌咐經(jīng)營質(zhì)權(quán)的景前提呼條件使，址一間蘭4S罷店的歪建造租成本言在幾環(huán)百萬尚至一骨千萬搬以上鄉(xiāng)，叔運營昌成本屢高昂喊，而夢且必墊須遵荷循廠疫商悉“劉單一永品牌蒙、統(tǒng)廉一標寒準、奔先款偽后貨毯、預慶付押旅金、她全面紐監(jiān)督礦”災的舊嚴格途管理棚規(guī)定甩?？恳婚g垃4S叫的盈觀利模假式如販下：互營業(yè)須利潤垂P＝幫銷售澡利潤條（銷蝕量Q筐×每平均辯毛利依率V紫）＋譯維修盡利潤哲S－桃固定瞇成本肌F捉下面禍分析災影響濱營業(yè)喬利潤脹P的愿各個惑因素棗的變襖化趨觀勢：誠1、徑4S循店只墊能在嗓指定殼區(qū)域急經(jīng)營礦單一錦品牌廚，靠品牌級廠商弊在沫同一梁區(qū)域吵卻可寧指定法多家賭4S見經(jīng)銷丈商，災同一話品牌收4S棉店增貧多、傾車型敬推出鋸加快爺、熱赤銷周嚷期縮和短，摔雖然炭市場期總量素增長冒，分嫁攤至刑單個互品牌墓、單歲個4做S店淚的平杠均銷允售量零Q趨搭于下耕降的網(wǎng)趨勢都。嫁平均度毛利鉤率五V鑰也日懼漸下蛋降，曠我國丟汽車續(xù)產(chǎn)能盞增長老快于倉銷售芳的增澇長，艙汽車照已被氣發(fā)改依委列枕入產(chǎn)劍能過店剩的役行業(yè)恨，價溝格戰(zhàn)參成為牛汽車向廠商蹦營銷旦的重太要手攏段。稈隨著泉一輪責接一瓣輪的擺價格塘戰(zhàn)，靈汽車違銷售拼的利能潤越嗚來越瞧薄，描僅為激售價易的4逝％至膚7彼％。你固定察成本沃F包淚括銀深行利舞息、返店鋪悼折舊足或租榮金、嘆設備廁攤銷蘆、人糕工成伸本，渣很難禮降低爺，以搬深圳停某此東風械標致魄4S濃店為投例，朋月固杰定成腎本在盾30卡萬元迫。題按以良上公享式，坦如不餐考慮富維修泳利潤滋，單輔車毛刻利率君設定走7％島，則錯為保訂持盈潛虧平棕衡，蓬4S艱店至凡少需翅要1孟3倍傭于固希定成晌本的浮銷量蹤。汽銷車銷少售利鮮潤下?lián)浣?，析只能壤依靠在維修城利潤倘彌補桌，已掃成為曉業(yè)內(nèi)刑共識紹。約在國被際汽捐車界悲，汽抓車整銅車銷稈售利彈潤在劇整個爹利劫潤構(gòu)拘成中傍僅占莖20夜%誓，零覆部件括供應捐利潤靠占謠20仆%牧，而醒50代%駛到蹈60吹%筐利潤離則是治由服叨務環(huán)窯節(jié)產(chǎn)善生的蜘，包御括維各修、何保養(yǎng)反、檢芳測、榨救援遞等。滅隨著君汽車仁銷售降利潤姓的下動降，菌維修組利潤辰占深濃圳經(jīng)培銷商鄙總利位潤的樸比例鋼也越梁來越勻高。養(yǎng)第債二引節(jié)澤汽櫻車經(jīng)病銷商梯的授伐信審蹈查要番點她分析鮮與一苦般貿(mào)同易融面資相救比，誓向經(jīng)授銷商勤授信盛存在忌兩類肚風險鴉：首豬先，迅存在群經(jīng)銷慘商的顫運營掘風險淋。根考據(jù)0伴5慨年旬《汽誦車銷微售管倍理辦進法》科，汽吊車經(jīng)今銷必卡須經(jīng)勵生產(chǎn)寫廠家張授權(quán)拼，膛即沿目前鏡汽車喜銷售蓮的單皂一品闖牌制剖。經(jīng)仔銷商柿自籌君資金吩投入升店面呀建設更，經(jīng)芽營風揪險集廁中于酒一個林品牌的的銷初售中怒，投城入大鴉，回適收周聰期長片。去雨年汽京車工獵業(yè)利搭潤整辨體增楊長4剛4%瞧的情坑況下柿，經(jīng)生銷商攪的銷緊售利攻潤卻背在下頭降，苦營運丘壓力雪則加挺大。興有業(yè)服內(nèi)人省士說遵，4睬S店棄1/描3虧矛損，夜1/陽3保蘆本，祥只有手1/棒3在鵲盈利繞，這統(tǒng)意味脆著銀枕行對蓋該行著業(yè)的刷授信筆風險盯增加紡。請其次筒，是鐮貸后座監(jiān)管挽風險桿。汽靜車具褲備動券產(chǎn)特承性，蜘銀行初在經(jīng)毯銷商懷的資態(tài)產(chǎn)監(jiān)攪管上毅處于疼弱勢埋；汽吼車消以費按燙揭比燃例低電，銀滋行無塵法實磁時掌幅握銷釀售信嘉息和泡資金脂流，道在其慣運營失信息衣監(jiān)管梢上也討處于扁劣勢切。龍以上夜風險闊制約技了汽賴車授辯信的丙發(fā)展修，汽誼車經(jīng)插銷商蘇授信捆，摧必須蜜在規(guī)純避控拋制了谷這兩齒個風揮險點魚的情鐵況下荷，方嘗可得催到發(fā)障展。警各家舟銀行付都在如探索班可職行痰的授卡信模勉式戴。眼按汽染車廠譜家提跌供擔渴保與裳否，軌可分辟為兩樹種授驗信模肝式，拜下面咬分別筆探討東一下宮這漫兩種煤模式受下忠的丑授信饑審查嶺要點朱：表廠商類整體跳授信鏡模式聽下的大授信忍審查編：旗1萄、爪運作族模式繳：科銀行程總部鍛與汽僚車廠決家少簽定施整體巨融資狗合作蝶協(xié)議盯，銀脫行對域廠捐家鞠指定堤的經(jīng)珍銷商蓬在一菊定額丈度內(nèi)土授信離，察廠家乳提供恨授信藝項下余融資彎擔保慣或車而輛回嗽購擔臥保，賭授信肌產(chǎn)品熱有法寒人賬殺戶透余支、奇銀行渡承兌州匯票獨、網(wǎng)浪上信濃用證比等。城如2爛00異4年母5月獅12古日，秘招商念銀行宣與一竹汽豐術(shù)田汽浙車銷斥售有那限公叛司（霧下稱躍“室一汽倉豐田復”條）正合式簽壇署《博關于蘭經(jīng)銷療商融劍資合冒作協(xié)占議書祖》。乓招商嶄銀行套將為胃一汽廊豐田費銷售奪其車志輛向良其經(jīng)閉銷商誠提供稱融資薄服務爸。神歐龍公嫩司及按所屬裁東風奧標致誓高層館也在誰武漢垂與中過國銀胖行、多中信甲實業(yè)苗銀行事、招賠商銀別行三比家銀蠢行簽怨署了濃一份房融資殊協(xié)議覺，由毅三家奇銀行棋向東垮風標運致的寶特約艙經(jīng)銷植商提碼供條宏件優(yōu)市惠的拴融資史貸款蛋。根劍據(jù)協(xié)卡議規(guī)孔定，梢東風樸標致江全國也特約輛經(jīng)銷意商在歌這三案家銀俊行融監(jiān)資時幣，可府享受責開設陪透支按賬戶肢、辦潔理網(wǎng)潔上信攔用證辮的融雅資便羅利便。腥這種刺模式施下，依廠家?guī)r一般烈會配蠻合沖銀行畜對經(jīng)采銷商凡貸后信監(jiān)管會，銀烘行將希經(jīng)銷刃商的蟲貸款臣直接柱支付秤給廠謠家作村為購鐮車貨偏款，獸廠家僻收到冬貨款軋后將拜合格才證直擺接寄盲回銀糞行，炭銀行尖通過決對合胞格證己的監(jiān)斃管，烘監(jiān)控滔企業(yè)很的銷膊售回蚊籠資隆金。俯這種營模式哨由廠威家配不合，渠解決瀉了貸癢后監(jiān)劇管風潮險，詳通過槍廠家晨擔保爸或回假購逼，化盤解了液經(jīng)銷鬼商的圓運營刑風險功，授宋信風罷險小吃，受替到銀土行歡套迎。傅不過匠，它螞考驗奉銀行皂的電許子銀奔行系音統(tǒng)的著迅捷最、安淡全、提穩(wěn)定撕、便扭利，行考驗墓銀行眼分支立網(wǎng)點唱的營景銷服沸務能副力，怪需要開簽約路廠商雅、經(jīng)純銷商艘認可壩銀行牢的整秀體服摟務水怨平。果歷來蹤看重惰供應痛鏈融耳資的持深發(fā)怕展，衣在系在統(tǒng)設炭計、死市場超營銷爬上快府人一姑步，切最近逃簽約煎華晨炎寶馬恢，彎它撞開發(fā)攪的醒“勁汽車項經(jīng)銷匙商融峰資管美理系浴統(tǒng)負”膏，集餃成了因經(jīng)銷刺商融澇資業(yè)防務的購授信蚊管理敘和質(zhì)吵押物奉管理典的綜是合功肥能，其通過規(guī)該系科統(tǒng)，摔可以拜實現(xiàn)雹對全耍國各守地的沒授信宵經(jīng)銷梯商的缺信貸午余額訪的動脫態(tài)管慧理和窄質(zhì)押秋庫存牲車輛踢的實送時監(jiān)冊控梳。憲2、耕審查類要點糾：拐該種受模式嬸對經(jīng)根銷商慎的運福營風括險和紅貸后漂監(jiān)管旦風險工都有拼較好桌的控工制。接業(yè)務旋部門體在總闖行的田簽約厚品牌獅經(jīng)銷觸商管內(nèi)鐘選擇箱客戶蛙，粱風險左部門于重點余審議喪授信漢方案冬的可匪控性饑和可霉行性縮，財量務分傍析可鑼弱化療?？嚺珡S家蕩同意腰擔保記時，埋對經(jīng)竊銷商脫授信憑可直煎接占嚼用汽脆車廠喇家在擇總作行的蘭授信酒額度劈，由外經(jīng)銷坐商授壽信渾行向高廠家跑授信傲行申比請將懇授信眠額度胳切分悄到經(jīng)廉銷商襲，不脅需廳分支界行節(jié)進行脂授信捆審查鬧。誕汽車量廠家添提供祖車輛松回購確或調(diào)董劑時跨：在語總行刪與汽權(quán)車廠截家簽獎訂整蜘體金辛融服矛務協(xié)車議的矮基礎協(xié)上，層廠家側(cè)同意醬回購國或調(diào)伸劑經(jīng)固銷商絡未售孫出的終庫存門車輛圾。這投種擔誕保條踢件下吳，汽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