第7章消費(fèi)信貸課件

第七章消費(fèi)信貸第一節(jié)消費(fèi)信貸概述第二節(jié)住宅抵押貸款第三節(jié)汽車(chē)貸款第四節(jié)信用卡貸款1第七章消費(fèi)信貸第一節(jié)消費(fèi)信貸概述1（一）什么是消費(fèi)信貸？是指銀行等金融機(jī)構(gòu)為滿(mǎn)足個(gè)人特定的消費(fèi)目的而發(fā)放的貸款。廣義的消費(fèi)信貸包含了所有與個(gè)人物質(zhì)生活消費(fèi)相關(guān)的貸款，例如住房、汽車(chē)、信用卡、助學(xué)等；狹義的消費(fèi)信貸不包含住房、汽車(chē)、助學(xué)等期限較長(zhǎng)的個(gè)人貸款，主要指利用信用卡進(jìn)行的短期、日常消費(fèi)貸款；一、消費(fèi)信貸概述2（一）什么是消費(fèi)信貸？一、消費(fèi)信貸概述2（二）消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論。從經(jīng)濟(jì)效用最大化角度看，理性的經(jīng)濟(jì)人應(yīng)該而且必然會(huì)從恒久收入出發(fā)，在一生的較長(zhǎng)時(shí)間范圍內(nèi)安排消費(fèi)支出，使得自身的消費(fèi)與恒久收入相匹配，從而獲得最大的收入效用。實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸。(小沈陽(yáng)“不差錢(qián)”)3（二）消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)3

人生目標(biāo)可以分為長(zhǎng)、中及短期目標(biāo)，人生目標(biāo)可以其年限而擁有不同的特性。人生目標(biāo)的特性

短期目標(biāo)中期目標(biāo)長(zhǎng)期目標(biāo)年期三年內(nèi)三至十年十年以上特性提升生活質(zhì)量個(gè)人增值擴(kuò)大目標(biāo)范圍焦點(diǎn)由個(gè)人轉(zhuǎn)至家庭以家庭為中心長(zhǎng)遠(yuǎn)人生策略例子債務(wù)償還完成學(xué)習(xí)課程旅游購(gòu)買(mǎi)奢侈品物業(yè)首期結(jié)婚育兒創(chuàng)業(yè)置業(yè)子女升學(xué)移民退休消費(fèi)信貸產(chǎn)生的理論基礎(chǔ)是生命周期消費(fèi)理論4人生目標(biāo)可以分為長(zhǎng)、中及短期目標(biāo)，人生目標(biāo)可以其年限而擁有生命周期消費(fèi)理論支出曲線收入曲線年齡階段少年期壯年期老年期少年期壯年期老年期一個(gè)流傳很廣的故事（中國(guó)老太和美國(guó)老太）5生命周期消費(fèi)理論支出曲線收入曲線年齡階段少年期壯年期老年期少美國(guó)是消費(fèi)信貸發(fā)展最早的國(guó)家，1907年就出現(xiàn)了汽車(chē)消費(fèi)信貸1916年：提出消費(fèi)信貸概念，頒布消費(fèi)信貸法律。20年代迅速發(fā)展50年代的10年間：美國(guó)消費(fèi)信貸總額增長(zhǎng)了291%達(dá)到451億。2019年以來(lái)，消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。到2019年一季度，全美7598家商業(yè)銀行消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.45萬(wàn)億美元，占美國(guó)銀行各類(lèi)貸款余額的50%。平均每個(gè)家庭信用卡13張，截至2019年10月，美國(guó)信用卡債務(wù)接近1萬(wàn)億美元，相比2019年增幅超過(guò)25%，人均信用卡負(fù)債約8000美元；6美國(guó)是消費(fèi)信貸發(fā)展最早的國(guó)家，1907年就出現(xiàn)了汽車(chē)消費(fèi)信貸美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用。宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%，可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)0.5%“美國(guó)的每一個(gè)角落里都是債務(wù)。”經(jīng)濟(jì)學(xué)家謝國(guó)忠這樣形容美國(guó)的消費(fèi)膨脹。2019年美國(guó)的總負(fù)債還是48萬(wàn)億，到今年已經(jīng)達(dá)到53萬(wàn)億。由于其每年GDP的增加值不抵債務(wù)增量，所以這個(gè)債務(wù)會(huì)一直增加下去?，F(xiàn)在美國(guó)必須每天吸納25億美元的國(guó)外資本，才能維持自身的流動(dòng)性，而且這一數(shù)字也在變得越來(lái)越大。53萬(wàn)億美元是美國(guó)GDP的4到5倍，這個(gè)數(shù)字意味著平均每個(gè)居民都有20萬(wàn)美元負(fù)債。7美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用。7我國(guó)的消費(fèi)信貸發(fā)展?fàn)顩r。2019年5月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《個(gè)人住房貸款管理辦法》2019年2月，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見(jiàn)》，正式要求各金融機(jī)構(gòu)尤其是銀行機(jī)構(gòu)，積極開(kāi)展面向國(guó)內(nèi)廣大城市居民的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。中國(guó)的消費(fèi)信貸目前的發(fā)展主要集中于住房、汽車(chē)信貸和信用卡業(yè)務(wù)。至2019年底，消費(fèi)信貸余額為32729億元，占全部人民幣貸款余額的12.5%（2019年為0.4%）。88

《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，截止到2009年底，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)的發(fā)卡總量達(dá)到1.86億張。人均透支額度2700元。（二）發(fā)展消費(fèi)信貸對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的意義對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，消費(fèi)信貸是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)多元化、降低不良資產(chǎn)比率、提高競(jìng)爭(zhēng)能力的有效手段。1.消費(fèi)信貸可以改善銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2.消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行一個(gè)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)3.消費(fèi)信貸是提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑9《2009年中國(guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)》顯示，截止到200（三）消費(fèi)信貸的種類(lèi)1.居民住宅抵押貸款2.非住宅貸款非住宅貸款是一種有確定用途的個(gè)人消費(fèi)貸款，它涵蓋的范圍比較廣，而且以長(zhǎng)期貸款為主，主要包括汽車(chē)貸款、耐用消費(fèi)品貸款、教育貸款和旅游貸款等。3.信用卡貸款10（三）消費(fèi)信貸的種類(lèi)1.居民住宅抵押貸款10我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類(lèi)：icbc-ltd/icbcltd/1、住房類(lèi)住房按揭貸款個(gè)人住房貸款（一手房、二手房、直客式）個(gè)人住房公積金貸款住房裝修貸款住房組合貸款個(gè)人商用房貸款2、汽車(chē)消費(fèi)貸款11我國(guó)消費(fèi)信貸的主要種類(lèi)：1、住房類(lèi)住房按揭貸款2、汽車(chē)消費(fèi)貸3、教育類(lèi)國(guó)家助學(xué)貸款經(jīng)營(yíng)性助學(xué)貸款再學(xué)習(xí)貸款留學(xué)貸款4、其他類(lèi)信用卡個(gè)人大額耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人綜合消費(fèi)貸款旅游貸款助業(yè)貸款農(nóng)用物資、農(nóng)機(jī)貸款……123、教育類(lèi)國(guó)家助學(xué)貸款4、其他類(lèi)信用卡12（四）我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的特征1.初步形成多元化的消費(fèi)信貸體系2.增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張3.發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異大2009年6月，個(gè)人消費(fèi)信貸中住房貸款占83%，信用卡貸款占6.4%，其它占10.4%。2009年，五大商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款余額占全部消費(fèi)貸款余額的80%。13（四）我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展的特征13——思考：1.制約我國(guó)消費(fèi)信貸發(fā)展中的因素有哪些？如何加快發(fā)展？2.消費(fèi)信貸你找誰(shuí)？商業(yè)銀行消費(fèi)金融公司（2019.2.全國(guó)首批消費(fèi)金融公司進(jìn)入正式運(yùn)營(yíng)）小額信貸公司貸款典當(dāng)行民間高利貸14——思考：14（五）消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1.高風(fēng)險(xiǎn)性：——次貸危機(jī)與消費(fèi)信貸有無(wú)聯(lián)系？2.高收益性3.周期性4.利率不敏感性15（五）消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1.高風(fēng)險(xiǎn)性：15（四）消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制——風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)分散1.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的主要手段為了控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以從貸款用途、貸款數(shù)額、還款來(lái)源、擔(dān)保品和借款人的品質(zhì)等方面加強(qiáng)管理。（1）建立和完善個(gè)人信用制度與風(fēng)險(xiǎn)控制有關(guān)系嗎？（2）在住房抵押貸款業(yè)務(wù)中確定合適的首付金額（3）規(guī)定每月還本付息的最高限額，將借款人每月還本付息額限定在家庭收入的一定比例之內(nèi)（4）在信用卡業(yè)務(wù)中，設(shè)定借款申請(qǐng)人的最低收入額16（四）消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制——風(fēng)險(xiǎn)控制、風(fēng)險(xiǎn)分散1.消費(fèi)信貸2.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段（1）避免每一類(lèi)消費(fèi)信貸的借款人過(guò)分集中。（2）強(qiáng)調(diào)不同貸款期限的合理搭配。（3）通過(guò)二級(jí)市場(chǎng)出售消費(fèi)信貸。直接出售和證券化出售

172.消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分散的主要手段17美國(guó)的個(gè)人信用制度美國(guó)消費(fèi)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)起到極大拉動(dòng)作用，消費(fèi)信貸很發(fā)達(dá)，這與其完整的個(gè)人信用制度是分不開(kāi)的。美國(guó)個(gè)人信用制度作為社會(huì)制度的一部分，在國(guó)家制度的層次制定了配套法律，對(duì)全社會(huì)個(gè)人信用行為產(chǎn)生約束和規(guī)范，已經(jīng)成為一種社會(huì)文化。對(duì)個(gè)人行為的約束主要體現(xiàn)為：個(gè)人信用記錄和信用評(píng)分已成為衡量個(gè)人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機(jī)構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個(gè)人結(jié)婚前要查詢(xún)對(duì)方個(gè)人信用記錄，作為婚前擬訂個(gè)人財(cái)產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。

18181.在國(guó)家層次形成了有法律保障的個(gè)人信用制度(1)《公平信用報(bào)告法案》(2)2019年的《公平準(zhǔn)確的信用交易法案》(3)《信用機(jī)會(huì)平等法案》(4)《公平債務(wù)采集實(shí)施法案》(5)《信用維護(hù)機(jī)構(gòu)法案》(6)《消費(fèi)者信用保護(hù)法案》(7)《誠(chéng)實(shí)借款法案》(9)《住房抵押貸款保護(hù)法案》(10)《住房所有權(quán)和權(quán)益保護(hù)法案》

191.在國(guó)家層次形成了有法律保障的個(gè)人信用制度192.個(gè)人信用制度的運(yùn)行機(jī)構(gòu)及運(yùn)用(1)信用局是個(gè)人信息的采集、整理、評(píng)估、發(fā)布機(jī)構(gòu)。全美有上千家地方級(jí)的信用局，主要隸屬獨(dú)立經(jīng)營(yíng)的三大信用局Experian、Equifax、

TransUnion。產(chǎn)品主要兩個(gè)：有關(guān)客戶(hù)付賬記錄、裁決和查詢(xún)情況的信用報(bào)告；通過(guò)模型和數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)產(chǎn)生的信用評(píng)分。(12.95美元)(2)個(gè)人信用記錄的來(lái)源渠道

個(gè)人信息主要來(lái)自零售商店、銀行、金融公司、按揭公司(3)個(gè)人信用評(píng)分的使用。2019年美國(guó)75%的貸款申請(qǐng)決策是根據(jù)信用評(píng)分完成的。信用局和銀行內(nèi)部還有不同年齡、不同種族、不同金額等因素劃分的違約率數(shù)據(jù)，對(duì)貸款決策起到參謀作用。202.個(gè)人信用制度的運(yùn)行機(jī)構(gòu)及運(yùn)用20

3.個(gè)人納稅體系和社會(huì)保障號(hào)碼的應(yīng)用是個(gè)人信用制度的組成部分。美國(guó)有復(fù)雜的個(gè)人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計(jì)算免稅項(xiàng)目等過(guò)程也是衡量個(gè)人信用的過(guò)程。

全國(guó)統(tǒng)一使用個(gè)人社會(huì)保障號(hào)碼，也是個(gè)人信用制度的一個(gè)方面。目前全國(guó)有2.9億多個(gè)社會(huì)保障號(hào)碼。通過(guò)登記個(gè)人社會(huì)保障號(hào)碼確保各項(xiàng)交易的完成，使各項(xiàng)收費(fèi)有證可查，它成為跟蹤個(gè)人信用的主要線索。

213.個(gè)人納稅體系和社會(huì)保障號(hào)碼的應(yīng)用是個(gè)人信用制度的組成部

完善的個(gè)人信用制度推動(dòng)了美國(guó)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。美國(guó)消費(fèi)支出占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的三分之二，2019年以來(lái)，消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)率達(dá)到85%。我國(guó)個(gè)人制度的建立：企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)2222二、住宅抵押貸款

（一）住宅抵押貸款的種類(lèi)按貸款利率：固定利率和浮動(dòng)利率貸款按貸款期限：短期、中期和長(zhǎng)期貸款按貸款用途：購(gòu)房貸款、維修貸款和建房貸款創(chuàng)新與發(fā)展：P166-167申請(qǐng)個(gè)人住房抵押貸款難不難？23二、住宅抵押貸款（一）住宅抵押貸款的種類(lèi)23（二）個(gè)人住房貸款的基本要求（1）有合法的身份；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購(gòu)買(mǎi)、大修住房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明文件；（4）有所購(gòu)（大修）住房全部?jī)r(jià)款30%以上的自籌資金，并保證用于支付所購(gòu)（大修）住房的首付款；（5）有貸款銀行認(rèn)可的資產(chǎn)進(jìn)行抵押或質(zhì)押，或（和）有足夠代償能力的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織或自然人作為保證人。24（二）個(gè)人住房貸款的基本要求24（三）個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)1、住房貸款通常要求一定比例的首付金額，我國(guó)規(guī)定這一比例為30%，2019年房貸新政是？2、利率高低通常與期限長(zhǎng)短成正相關(guān)關(guān)系期限．3、常見(jiàn)的還款方式有：P168

一次性清償

等額本息還款法

25（三）個(gè)人住房貸款結(jié)構(gòu)252019年房貸新政——國(guó)務(wù)院總理溫家寶4.14日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議，研究部署遏制部分城市房?jī)r(jià)過(guò)快上漲的政策措施。對(duì)購(gòu)買(mǎi)首套自住房且套型建筑面積在90平方米以上的家庭，貸款首付款比例不得低于30%;對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第二套住房的家庭，貸款首付款比例不得低于50%，貸款利率不得低于基準(zhǔn)利率的1.1倍;對(duì)貸款購(gòu)買(mǎi)第三套及以上住房的，大幅度提高首付款比例和利率水平。——抑制不合理住房需求。實(shí)行更為嚴(yán)格的差別化住房信貸政策。262019年房貸新政——國(guó)務(wù)院總理溫家寶4.14日主持召開(kāi)國(guó)務(wù)等額本金還款法：你將如何選擇？例題P169

另請(qǐng)注意：按月還款與按周還款支付利息的不同借款人可以根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)能力申請(qǐng)?zhí)崆斑€貸。（四）住房抵押貸款的業(yè)務(wù)流程27等額本金還款法：27商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)住房貸款業(yè)務(wù)流程借款人提出申請(qǐng)銀行受理抵押物評(píng)估簽訂貸款合同銀行審批辦理并完成住房抵押登記發(fā)放貸款客戶(hù)償還注銷(xiāo)住房抵押登記①②③④⑤⑥⑦⑧⑨28商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營(yíng)住房貸款業(yè)務(wù)流程借款人提出申請(qǐng)銀行受理抵押（五）住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析信用風(fēng)險(xiǎn)：被迫違約和主動(dòng)違約利率風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)提前還款風(fēng)險(xiǎn)詐騙風(fēng)險(xiǎn)：開(kāi)發(fā)商虛構(gòu)257名購(gòu)房者詐騙房貸7.5億元（2009年07月14日16:00新民晚報(bào)）29（五）住宅抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)分析29（六）住房抵押貸款證券化

住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)性但具有未來(lái)現(xiàn)金流的住房抵押貸款匯集在一起，通過(guò)結(jié)構(gòu)重組和信用增級(jí)，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢栽诮鹑谑袌?chǎng)上出售和流動(dòng)的證券來(lái)融通資金的過(guò)程。興起于20世紀(jì)70年代的美國(guó)，于80年代迅速發(fā)展。許多國(guó)家紛紛引入這一新的融資模式。為什么？

30（六）住房抵押貸款證券化

住房抵押貸款證券化指的是把缺乏流動(dòng)現(xiàn)實(shí)意義：一是有助于改善銀行信貸結(jié)構(gòu)錯(cuò)配狀況，提高銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性；二是有助于提供商業(yè)銀行資本充足率；三是有助于分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是有助于發(fā)展資本市場(chǎng)，五是適應(yīng)金融對(duì)外開(kāi)放。31現(xiàn)實(shí)意義：312019年，建設(shè)銀行進(jìn)行住宅抵押貸款證券化試點(diǎn)2019年4月22日，人行和銀監(jiān)會(huì)公布實(shí)施《信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)管理辦法》據(jù)媒體報(bào)道，中國(guó)建設(shè)銀行于2019年11月初發(fā)行““2019-1RMBS”居民住房抵押貸款資產(chǎn)支持證券。該證券的基礎(chǔ)資產(chǎn)是2000-2019年深圳、福州、泉州地區(qū)44.95億未償本金的個(gè)人住房抵押貸款。除建行外，還有民生銀行等多家銀行正在籌備發(fā)行資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，各銀行將掀起一輪的信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行高潮。322019年，建設(shè)銀行進(jìn)行住宅抵押貸款證券化試點(diǎn)32會(huì)不會(huì)發(fā)生象美國(guó)那樣的次貸危機(jī)或次級(jí)債危機(jī)？

次貸？——次級(jí)債？次貸危機(jī)——次債危機(jī)次級(jí)抵押貸款是一些貸款機(jī)構(gòu)向信用程度較差和收入不高的借款人提供的貸款

所謂“次級(jí)債”是指由美國(guó)次級(jí)住房抵押貸款通過(guò)次級(jí)抵押貸款證券化蛻變而成的次級(jí)債券。通過(guò)次貸證券化將缺乏流動(dòng)性的高風(fēng)險(xiǎn)的次貸轉(zhuǎn)換為在金融市場(chǎng)上可以自由買(mǎi)賣(mài)的證券，使其具有流動(dòng)性，風(fēng)險(xiǎn)就由房地產(chǎn)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移到資本市場(chǎng)上的機(jī)構(gòu)投資者。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知

33會(huì)不會(huì)發(fā)生象美國(guó)那樣的次貸危機(jī)或次級(jí)債危機(jī)？33三、汽車(chē)貸款（一）汽車(chē)貸款供給方式——買(mǎi)車(chē)你找誰(shuí)？“間客模式”：指銀行通過(guò)汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商向客戶(hù)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)并形成借貸關(guān)系，汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)的大部分環(huán)節(jié)是由經(jīng)銷(xiāo)商來(lái)完成的?！爸笨湍Ｊ健保褐搞y行直接面對(duì)客戶(hù)開(kāi)展汽車(chē)信貸業(yè)務(wù)。汽車(chē)金融公司34三、汽車(chē)貸款（一）汽車(chē)貸款供給方式——買(mǎi)車(chē)你找誰(shuí)？34（二）申請(qǐng)汽車(chē)貸款的基本要求有哪些？（三）汽車(chē)貸款結(jié)構(gòu)1、汽車(chē)貸款金額取決于保證方式（首付20%、30%、40%）2、汽車(chē)貸款期限一般為一至三年，最長(zhǎng)不超過(guò)五年。3、汽車(chē)貸款的償還方式分為兩種：按月償還等額本金或等額本息。

35（二）申請(qǐng)汽車(chē)貸款的基本要求有哪些？35（四）汽車(chē)貸款的業(yè)務(wù)流程“間接模式”下：客戶(hù)向經(jīng)銷(xiāo)商咨詢(xún)→客戶(hù)決定購(gòu)買(mǎi)→經(jīng)銷(xiāo)商初審→與銀行交換意見(jiàn)→銀行準(zhǔn)予貸款→交首付款以相關(guān)費(fèi)用→簽訂購(gòu)車(chē)合同書(shū)→經(jīng)銷(xiāo)商代理公證、保險(xiǎn)→客戶(hù)提車(chē)→借款人按期還本付息?！爸苯幽Ｊ健毕拢嚎蛻?hù)向銀行咨詢(xún)→如有貸款購(gòu)車(chē)意向，遞交相關(guān)材料→銀行開(kāi)具《貸款核準(zhǔn)通知書(shū)》→客戶(hù)到經(jīng)銷(xiāo)商處選購(gòu)汽車(chē)→交首付款以相關(guān)費(fèi)用→簽訂購(gòu)車(chē)合同書(shū)→銀行代理公證、保險(xiǎn)事宜→客戶(hù)提車(chē)→借款人按期還本付息。36（四）汽車(chē)貸款的業(yè)務(wù)流程36（五）汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1.汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)2．汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理模式發(fā)達(dá)國(guó)家：信用評(píng)估+車(chē)輛產(chǎn)權(quán)抵押（１）保險(xiǎn)方式：汽車(chē)按揭保證保險(xiǎn)：2019年前（２）擔(dān)保方式：汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商擔(dān)保：間客模式下的經(jīng)銷(xiāo)商3.我國(guó)加強(qiáng)汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的措施P176《汽車(chē)貸款管理辦法》《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)【2019】4號(hào)）37（五）汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理1.汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)：主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)、四、信用卡貸款（一）信用卡的含義、種類(lèi)信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費(fèi)，后還款”、無(wú)須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點(diǎn)的個(gè)人信用和支付工具。中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，將銀行卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鸱譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類(lèi)。38四、信用卡貸款38貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶(hù)余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。39貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額（二）信用卡的信貸結(jié)構(gòu)

1、信用額度是指信用卡持卡人最高可使用的透支金額。銀行根據(jù)申請(qǐng)人的收入、資產(chǎn)、職業(yè)等信用資料，綜合評(píng)定申請(qǐng)人的信用額度。2、透支金額和利息須在規(guī)定的期限內(nèi)償還，否則銀行就要隨時(shí)間推移收取越來(lái)越高的利息。P182例：如果在某銀行的信用卡提現(xiàn)10000元，第一個(gè)月還了一部分，那么第二個(gè)月的利息是算10000元的，還是計(jì)算余額的部分？第一個(gè)月：從取款之日到還款之日，按10000元計(jì)息。第二個(gè)月：從前一個(gè)還款日到第二個(gè)還款日，按余額部分計(jì)息。上面的回答錯(cuò)誤，只有刷卡消費(fèi)才是如你所說(shuō)。取現(xiàn)一律從交易日起計(jì)息（10000，復(fù)利）。

40（二）信用卡的信貸結(jié)構(gòu)1、信用額度是指信用卡持卡人最高3、還款方式（1）自動(dòng)轉(zhuǎn)賬還款（2）半自動(dòng)還款（3）主動(dòng)還款信用卡還款怎么還最劃算？finance.sina/roll/20190306/09547512775.shtml413、還款方式41（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)（1）信用風(fēng)險(xiǎn)（2）偽冒風(fēng)險(xiǎn)：關(guān)于防范銀行卡詐騙的提示關(guān)注和防范不法分子偽造境外卡在境內(nèi)盜取現(xiàn)金關(guān)于警惕不法分子利用ATM機(jī)具盜取銀行卡資金的風(fēng)險(xiǎn)提示

（3）作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)（4）內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)（5）套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于信用卡套現(xiàn)活躍風(fēng)險(xiǎn)提示的通知42（三）信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用卡的特殊風(fēng)險(xiǎn)422.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段（1）針對(duì)信用卡業(yè)務(wù)流程進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)管理。P183（２）運(yùn)用智能卡降低偽冒風(fēng)險(xiǎn)（3）通過(guò)制度建設(shè)強(qiáng)化作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理432.信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理手段43復(fù)習(xí)思考題1、商業(yè)銀行為什么要發(fā)展消費(fèi)信貸？消費(fèi)信貸有何特征？2、消費(fèi)信貸有哪些品種，各有什么風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)？如何控制風(fēng)險(xiǎn)？3、建立個(gè)人消費(fèi)信貸征信制度有何意義？4、簡(jiǎn)述個(gè)人信用的評(píng)估方法。5、住房抵押貸款有哪些種類(lèi)？6、為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級(jí)市場(chǎng)？7、試比較汽車(chē)貸款供給兩種方式的利弊。8、信用卡具有哪些特殊風(fēng)險(xiǎn)？銀行可采用哪些措施進(jìn)行有針對(duì)性的管理？9、影響消費(fèi)信貸定價(jià)的主要因素有哪些？簡(jiǎn)述銀行消費(fèi)