【老齡化背景下居民儲(chǔ)蓄率的變動(dòng)趨勢分析5600字（論文）】

老齡化背景下居民儲(chǔ)蓄率的變動(dòng)趨勢分析目錄TOC\o"1-2"\h\u16981引言 168642銀行儲(chǔ)蓄率的概念及日本銀行儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)狀 1300582.1銀行儲(chǔ)蓄率的概念 1324142.2日本銀行儲(chǔ)蓄率現(xiàn)狀 1155323影響日本銀行高儲(chǔ)蓄率的因素 2182873.1居民收入增加 288473.2農(nóng)村居民個(gè)人的投資渠道狹窄 3983.3儲(chǔ)蓄是最鐘情的投資方式 3135673.4部分資金流向儲(chǔ)蓄 466134解決日本銀行高儲(chǔ)蓄率的對(duì)策探析 4236774.1.人口紅利轉(zhuǎn)變?yōu)槿瞬偶t利 454954.2退休彈性 4108564.3.將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資 5262434.4完善醫(yī)療體制 6262434.5以房養(yǎng)老 6158194.6完善收入分配體制,提升居民消費(fèi)水平 6176265結(jié)論 6954參考文獻(xiàn) 71引言日本的儲(chǔ)蓄率的持續(xù)增長一直是人們關(guān)注的焦點(diǎn)。老齡化的背景下，日本家庭儲(chǔ)蓄的增長率高于國內(nèi)生產(chǎn)總值的增長率，儲(chǔ)蓄增長率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于經(jīng)濟(jì)增長率和經(jīng)濟(jì)增長速度。儲(chǔ)蓄率的提高會(huì)降低日本經(jīng)濟(jì)中的相關(guān)消費(fèi)率，降低平均消費(fèi)傾向。預(yù)防性儲(chǔ)蓄是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄，防止消費(fèi)生活水平急劇下降，造成未來的不確定性，這種不確定性主要是由收入波動(dòng)和意外支出引起的。本文的重點(diǎn)是對(duì)日本居民儲(chǔ)蓄率變動(dòng)趨勢的探究，和造成高儲(chǔ)蓄率的主要原因的分析，并提出相應(yīng)的對(duì)策，以減少的預(yù)防性儲(chǔ)蓄，刺激消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需。2銀行儲(chǔ)蓄率的概念及日本銀行儲(chǔ)蓄率的現(xiàn)狀 2.1銀行儲(chǔ)蓄率的概念 儲(chǔ)蓄的概念，包括儲(chǔ)蓄、賬戶盈余和外匯儲(chǔ)備，儲(chǔ)蓄率是指一個(gè)人可支配收入中儲(chǔ)蓄多少總額的百分比。自2009以來，日本的儲(chǔ)蓄率居世界前列，在儲(chǔ)蓄活動(dòng)中，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)必須設(shè)立存折或存單作為憑證，存款人應(yīng)按規(guī)定支付本金和利息存款，否則將是非法的。金錢可以賺取經(jīng)濟(jì)收入，而投資是一種重要的投資方式。2.2日本銀行儲(chǔ)蓄率現(xiàn)狀 日本的老年人關(guān)注的金融產(chǎn)品大多是儲(chǔ)蓄和安全產(chǎn)品，這與他們自身的原因有關(guān)，受生理、心理和文化特征的影響；老年人生產(chǎn)的金融產(chǎn)品的收入程度也很高。而且，金融產(chǎn)品的價(jià)格也非常重要；而且，老年人也非常關(guān)心乏味的投資者。風(fēng)格不同于態(tài)度，與接受新事物的能力和意愿有關(guān)。發(fā)達(dá)國家的人口老齡化只有在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到極為發(fā)達(dá)的階段，老齡化與經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)時(shí)才會(huì)發(fā)生。發(fā)達(dá)國家進(jìn)入老齡化社會(huì)后，人均GDP一般在5000-10000美元之間，相比之下，而2000年我國人均GDP只有850美元，屬于“未富先老”的范疇。隨著老年人口的快速增長，人們對(duì)生活照料、康復(fù)護(hù)理、醫(yī)療保健和精神文化的需求日益突出。2.2.1儲(chǔ)蓄需求穩(wěn)定增長老年人是經(jīng)歷了改革開放熱潮的那一代人。節(jié)儉和勤奮是他們一直保持的美德。因此，老年人的儲(chǔ)蓄需求相對(duì)穩(wěn)定。通過對(duì)不同年齡段收入分配情況的調(diào)查研究，發(fā)現(xiàn)無論老年人的年齡段是什么，他們的收入分配都是穩(wěn)定的。其中有一些60-70歲老年人，占收入分配的40.77%。部分大數(shù)據(jù)充分顯示，老年人在收入分配過程中注重儲(chǔ)蓄。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來看，老年人是平均投資者，因?yàn)樗麄兿矚g風(fēng)險(xiǎn)，心理寬容脆弱，缺乏輿論，導(dǎo)致銀行系統(tǒng)不穩(wěn)定。大量的老年人口為老年人創(chuàng)造了大量的資本，而大量的資本也將導(dǎo)致巨大的儲(chǔ)蓄需求。根據(jù)老齡科學(xué)研究中心的一項(xiàng)調(diào)查，約45%的城市6065歲老年人仍在工作。隨著“延后退休”政策的實(shí)施，這一比例必然會(huì)增加。繼續(xù)擴(kuò)大，隨著老年人收入的增加，老年人的儲(chǔ)蓄需求必將穩(wěn)步增長。2.2.2理財(cái)意愿加強(qiáng)在比較發(fā)達(dá)的城市，老年人的財(cái)政需求是普遍的，財(cái)政目標(biāo)是明確的。盡管大多數(shù)老年人仍然喜歡銀行儲(chǔ)蓄存款，但隨著經(jīng)濟(jì)的增長，一些新的趨勢出現(xiàn)了。老年人的儲(chǔ)蓄增加，他們的經(jīng)濟(jì)意愿增加。他們?cè)敢饣〞r(shí)間和精力學(xué)習(xí)如何理財(cái)。他們改變了以往的觀念，注重貨幣積累，輕視消費(fèi)，減少投資。了解保存和增加財(cái)富的好處。2.2.3多樣的理財(cái)方式調(diào)查顯示，這些老年人的投資組合更加多樣化。許多人通過朋友、親戚或銀行職員學(xué)會(huì)投資銀行產(chǎn)品、政府債券、股票、基金、黃金等。65%的Encel受訪者表示，他們?cè)敢赓徺I國債，盡管很難購買。40%的受訪者購買或聽說過銀行產(chǎn)品，15%的受訪者愿意購買股票或基金，8%的受訪者購買大致相同的黃金，6%的受訪者通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行金融交易，只有3%的受訪者表示他們可以接受網(wǎng)上金融。產(chǎn)品。如今，老年人越來越重視投資，懂得如何更好地實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值和保值。3影響日本銀行高儲(chǔ)蓄率的因素 3.1居民收入增加經(jīng)濟(jì)在不停的發(fā)展，居民可支配收入變多，而可供居民投資的渠道卻很少表1日本居民家庭人均純收入、人均收入增長率、人均儲(chǔ)蓄及儲(chǔ)蓄率變動(dòng)表表1日本居民人均收入的變化和儲(chǔ)蓄變化一般來說，居民收入增長速度普遍較快，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民的可支配收入增加。但日本居民有較少的投資渠道，并且有越來越多的資金到儲(chǔ)蓄當(dāng)中去在這個(gè)階段，日本的金融體系不健全，金融市場不完善，和現(xiàn)代的網(wǎng)絡(luò)是不完整的。3.2農(nóng)村居民個(gè)人的投資渠道狹窄居民的收入只有單一的收入來源，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，居民收入只有大約十個(gè)主要來源，居民的純收入是農(nóng)副產(chǎn)品，集體分紅和其他分紅，其他股息和紅利、租金（包括農(nóng)業(yè)機(jī)械）、無形資產(chǎn)的凈收入，保險(xiǎn)投資收入的存儲(chǔ)，和土地征收。補(bǔ)償收入、轉(zhuǎn)讓合同、土地管理權(quán)收入、其他投資收入和其他財(cái)產(chǎn)性收入。目前，除了取得利息、分紅、轉(zhuǎn)讓土地承包經(jīng)營權(quán)、房屋租賃權(quán)等財(cái)產(chǎn)性收入外，沒有其他財(cái)產(chǎn)性收入。2016年在全區(qū)居民人均財(cái)產(chǎn)凈收入299元中，銀行存款利息收入人均97.8元，占32.7%；紅利收入人均100.0元，占33.4%；轉(zhuǎn)讓承包土地經(jīng)營權(quán)收入人均68.8元，占23.0%；房屋租金收入人均10.2元，占3.4%；其他財(cái)產(chǎn)性收入人均22.2元，占7.5%。此外，居民的整體素質(zhì)較低。居民是農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主體。因此，居民素質(zhì)是居民成長的潛在因素和關(guān)鍵因素，當(dāng)然也影響到居民財(cái)產(chǎn)性收入的獲得。目前，居民素質(zhì)存在諸多問題。首先是缺乏市場意識(shí)。許多居民仍然在保護(hù)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)，不愿增加對(duì)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的投資。二是居民整體文化素質(zhì)偏低，由于知識(shí)水平的限制，大多數(shù)農(nóng)戶無法掌握高回報(bào)率的風(fēng)險(xiǎn)投資技術(shù)，無法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散決策。第三，居民組織化程度低。大多數(shù)居民在獨(dú)立市場的大市場上競爭。居民自身素質(zhì)的障礙嚴(yán)重影響了居民財(cái)產(chǎn)性收入的獲得。日本一些不合理的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)使農(nóng)村發(fā)展緩慢，農(nóng)村市場發(fā)育不充分，內(nèi)外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件差，居民收入薄，投資渠道狹窄?；旧希瑳]有機(jī)會(huì)和條件獲得股息、出租住房、租金和土地轉(zhuǎn)讓，從而通過投資股票賺取利潤。3.3儲(chǔ)蓄是最鐘情的投資方式綜合來看，儲(chǔ)蓄率降低其實(shí)并不是壞事，更多國民的投資意識(shí)覺醒，懂得如何讓“錢生錢”。內(nèi)需擴(kuò)大之后，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長，國民的薪酬水平逐步提高，那么生活水平也會(huì)越來越好。都說資產(chǎn)有周期，財(cái)富亦是如此。俄國經(jīng)濟(jì)學(xué)家康德拉基耶夫用大量經(jīng)驗(yàn)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)告訴我們，經(jīng)濟(jì)的周期分為復(fù)蘇、繁榮、衰退、蕭條，而最長的周期則為60年。當(dāng)下具體處于哪個(gè)階段不好說，但顯然是處于一個(gè)蕭條期，實(shí)體經(jīng)濟(jì)不景氣，再疊加中美因素，資產(chǎn)保值成了越來越重要的任務(wù)。未來的事情我們無法預(yù)測，現(xiàn)在能做的只是基于當(dāng)前基本面，做“逆周期”的操作，避免本幣資產(chǎn)貶值，做到資產(chǎn)的保值和增值。3.4一些資金流向儲(chǔ)蓄當(dāng)股市低迷，股票收益率較低時(shí)，居民儲(chǔ)蓄將增加，股市隨著上漲，股票收益將增加，儲(chǔ)蓄將減少。當(dāng)這些投資市場陷入衰退時(shí)，政府債券和基金的進(jìn)一步投資將大大增加日本家庭儲(chǔ)蓄存款。多方數(shù)據(jù)表明，當(dāng)其他投資渠道開放時(shí)，居民將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，而不是儲(chǔ)蓄存款，這將減少居民儲(chǔ)蓄存款；當(dāng)各種投資渠道不開放時(shí)，居民將被安置在股票市場、債券市場和基金當(dāng)中。投資渠道轉(zhuǎn)到銀行增加儲(chǔ)蓄賬戶。4解決日本銀行高儲(chǔ)蓄率的對(duì)策探析老年撫養(yǎng)比對(duì)儲(chǔ)蓄率有著很很大的負(fù)面的影響，少兒撫養(yǎng)比對(duì)儲(chǔ)蓄率也有著很很大的負(fù)面的影響?？梢娎淆g化加重會(huì)對(duì)日本的儲(chǔ)蓄率產(chǎn)生負(fù)向影響?？傮w來說，人口老齡化確實(shí)會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄率有著非常很大的負(fù)面影響。生命周期的影響會(huì)無法避免地導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降，而由于諸如預(yù)防性儲(chǔ)蓄等因素導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄率的增長將不足以彌補(bǔ)因儲(chǔ)蓄賬戶的老化而導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄消費(fèi)。伴隨著老齡化的加劇和撫養(yǎng)比的穩(wěn)定，人們會(huì)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄。4.1.人口紅利轉(zhuǎn)變?yōu)槿瞬偶t利日本以前主要依靠人口紅利來帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)，但是計(jì)劃生育以來，日本勞動(dòng)力減少，儲(chǔ)蓄高投資高的發(fā)展已無法匹配當(dāng)今社會(huì)的發(fā)展。為了稍微解決人口老齡化的加劇對(duì)儲(chǔ)蓄率造成的影響，提升勞動(dòng)力的素質(zhì)，需要加快“人口紅利”轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭瞬偶t利”，來提高勞動(dòng)的生產(chǎn)率。中國現(xiàn)在的老齡化問題特別嚴(yán)重，勞動(dòng)的人口比例少，不勞動(dòng)的占比多，所以日本在不久的將來，一定會(huì)出現(xiàn)勞動(dòng)力短缺問題。而且勞動(dòng)力的供給與需求的矛盾性，和滯后的人才培養(yǎng)問題，讓我們必須更加重視結(jié)構(gòu)性的失業(yè)問題，，升高勞動(dòng)素質(zhì)，只有讓“人口紅利”更快的轉(zhuǎn)變?yōu)椤叭瞬偶t利”，提升了要素的生產(chǎn)率，以此緩解儲(chǔ)蓄率減少的壓力。4.2退休彈性當(dāng)今社會(huì)的醫(yī)療的水平高了，人活的久了，壽命也長了，所以我們可以適當(dāng)?shù)难娱L一下退休年齡，讓人們退休的更晚點(diǎn)，彈性的退休。這樣不僅可以對(duì)老齡化帶來的壓力進(jìn)行緩沖，還能解決一部分老齡化引起的問題。4.3.將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資日本長期以來高儲(chǔ)蓄高投資，但是過剩的產(chǎn)能和其他的一些問題會(huì)成為日本持續(xù)發(fā)展的阻力，日本現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)發(fā)展必須轉(zhuǎn)變模式，當(dāng)下的高儲(chǔ)蓄高投資模式已經(jīng)不能保證日本更好更快的持續(xù)發(fā)展了，而且伴隨著老齡化程度的不斷加重，儲(chǔ)蓄率將必然會(huì)降低，然而日本的金融市場當(dāng)今的發(fā)展并沒有很完善，而且儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資的又難又耗時(shí)間還缺少路子。人口老齡化的嚴(yán)重，使得儲(chǔ)蓄率降低，這給日本的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了很大的壓力。因此，必須進(jìn)行改革，將儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為投資，使儲(chǔ)蓄多樣化，資金加強(qiáng)流通運(yùn)轉(zhuǎn)，刺激經(jīng)濟(jì)再發(fā)展，注入新活力。以貨幣基金為例，中老年人可以將其作為資產(chǎn)配置的一部分，并適合隨時(shí)緊急支取。此外，一些收入穩(wěn)定的P2P網(wǎng)絡(luò)貸款和金融產(chǎn)品也可以滿足一些更先進(jìn)、更時(shí)尚的銀發(fā)的投資需求。定期運(yùn)營的網(wǎng)上借貸平臺(tái)可以為資本安全服務(wù)提供本金和利息擔(dān)保。年收益率在13%到24%之間，是銀行理財(cái)產(chǎn)品的幾倍，項(xiàng)目持續(xù)時(shí)間在1到6個(gè)月以上。靈活性很強(qiáng)，購買金額的門檻遠(yuǎn)低于銀行5萬和10萬的門檻。當(dāng)然，市場上有數(shù)千種流行的P2P在線貸款，很難識(shí)別它們。因此，老年人在明確規(guī)定之前應(yīng)該謹(jǐn)慎。4.4完善醫(yī)療體制。要完善醫(yī)療制度，首先要加大財(cái)政對(duì)醫(yī)療的支持力度，減少居民的醫(yī)療費(fèi)用，加快醫(yī)療分離進(jìn)程，杜絕弊端，抑制不斷飆升的醫(yī)療保健成本。它的主要驅(qū)動(dòng)力是在日本不合理的藥品價(jià)格，藥品價(jià)格的不合理有兩個(gè)表現(xiàn)，一個(gè)是藥品價(jià)格上漲，更重要的是藥物濫用。居民醫(yī)療待遇存在巨大的信息不對(duì)稱，醫(yī)院也實(shí)行“醫(yī)生醫(yī)療支持”制度。二是，權(quán)力導(dǎo)致了醫(yī)療費(fèi)用的飛漲，因此，有必要完善藥品價(jià)格管理機(jī)制。政府定價(jià)應(yīng)通過專家論證和公開聽證兩種程序，聽取群眾意見，合理確定藥品價(jià)格，產(chǎn)品的價(jià)格。同時(shí)加強(qiáng)藥品監(jiān)督管理，病人滿意度被認(rèn)為是人性化醫(yī)生評(píng)價(jià)的主要評(píng)價(jià)指標(biāo)。建立全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度是世界各國保障醫(yī)療費(fèi)用公平負(fù)擔(dān)的共同目標(biāo)。日本政府應(yīng)加快醫(yī)療保險(xiǎn)立法進(jìn)程，依法改革醫(yī)療保險(xiǎn)制度。加快醫(yī)療保險(xiǎn)立法，擴(kuò)大覆蓋面，保障一些職工參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。4.5以房養(yǎng)老住房養(yǎng)老保險(xiǎn)在國外有著悠久的歷史。美國、日本、新加坡等國家以及中國的香港和臺(tái)灣地區(qū)都有這種養(yǎng)老模式。雖然它還沒有成為主流，但它在很大程度上滿足了一些小群體的需要。從積極的角度來看，隨著日本部分市場養(yǎng)老觀念的更新和住房相對(duì)過剩時(shí)代的到來，把養(yǎng)老住房作為市場運(yùn)作的一部分，至少對(duì)部分老年人來說，是一種自愿和自主的選擇。比如“丁克”家庭或失去獨(dú)立的老人。它提供了更豐富的選擇。4.6完善收入分配體制,提高居民消費(fèi)水平人口老齡化已成為日本人口結(jié)構(gòu)變化的明顯趨勢，但日本還處于上中等收入國家水平，國民未富先老，內(nèi)需推動(dòng)力不足，不利于日本經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。但日本人口老齡化加深，既是挑戰(zhàn)，更是機(jī)遇，恰當(dāng)?shù)恼呖梢约ぐl(fā)老齡化的“資本動(dòng)力”，使其與數(shù)字普惠金融有效融合，推動(dòng)日本經(jīng)濟(jì)增長。因此，分析數(shù)字普惠金融和人口老齡化對(duì)日本家庭儲(chǔ)蓄率的交互影響，對(duì)“促消費(fèi)、穩(wěn)增長”有一定的現(xiàn)實(shí)意義。即日本需要完善社會(huì)保障制度和社會(huì)救濟(jì)制度，如養(yǎng)老金、醫(yī)療和失業(yè)等。一方面要對(duì)高收入者征稅，開征遺產(chǎn)稅。政府應(yīng)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)力度，從根本上為改善農(nóng)村居民收入創(chuàng)造條件。作為未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場發(fā)展的關(guān)鍵，要使國家財(cái)政投資支出和國家對(duì)農(nóng)村的比例較大，特別是把科技農(nóng)業(yè)的投資放在重點(diǎn)上，發(fā)展畜牧業(yè)和漁業(yè)，以提高日本農(nóng)村居民的收入。5結(jié)論總體來說，人口老齡化確實(shí)會(huì)對(duì)儲(chǔ)蓄率有著非常很大的負(fù)面影響。生命周期的影響會(huì)無法避免地導(dǎo)致儲(chǔ)蓄率的下降，而由于諸如預(yù)防性儲(chǔ)蓄等因素導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄率的增長將不足以彌補(bǔ)因儲(chǔ)蓄賬戶的老化而導(dǎo)致的儲(chǔ)蓄消費(fèi)。伴隨著老齡化的加劇和撫養(yǎng)比的穩(wěn)定，人們會(huì)加強(qiáng)儲(chǔ)蓄。目前，日本的社會(huì)福利制度尚不完善。與勞動(dòng)就業(yè)、深化改革養(yǎng)老、醫(yī)療、教育和住房制度都有關(guān)系，個(gè)人的負(fù)擔(dān)比例的增加，以及社會(huì)保險(xiǎn)的發(fā)展需要進(jìn)一步提高。這些因素使得城鎮(zhèn)居民儲(chǔ)蓄存款趨于剛性。另外，由于日本證券市場起步不是很早，實(shí)際操作中存在很多需要改進(jìn)的問題，增加了居民的風(fēng)險(xiǎn)，居民不容易將其儲(chǔ)蓄納入證券市場。事實(shí)上，機(jī)構(gòu)投資者的股票募集量逐年增加。如何改善這一現(xiàn)象還需要我們共同努力。參考文獻(xiàn)[1]張季風(fēng).日本儲(chǔ)蓄率變動(dòng)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)及啟示[J].人民論壇,2020(24):4.[2]孫翔宇.日本郵政銀行的發(fā)展演變及啟示[J].當(dāng)代金融家,2020(1):4.[3]宋鳳軒,張澤華.日本第三支柱養(yǎng)老金資產(chǎn)運(yùn)營管理評(píng)價(jià)及借鑒[J].2021(2019-6):90-99.[4]王嘉欣.