關(guān)于新型銀企關(guān)系的幾個(gè)基本特征

關(guān)于新型銀企關(guān)系的幾個(gè)基本特征

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系的逐步建立和完善，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了前所未有的成就。然而正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)體制改革在打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)下高度集中統(tǒng)一的信用制度與體系的同時(shí)，卻一直沒有建立起符合市場(chǎng)規(guī)范的信用體系。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)實(shí)行計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，國(guó)有企業(yè)和國(guó)有銀行之間形成的是一種行政管理的服務(wù)性關(guān)系，銀企之間不存在真正意義上的債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系。在資金融通方式上，以銀行為代表的間接融資，幾乎成為社會(huì)融資格局的唯一形式，政府是資金分配的主體，銀企關(guān)系實(shí)質(zhì)上異化為缺乏利益互動(dòng)、堅(jiān)守信用的資金供應(yīng)和使用關(guān)系。一、新型銀企關(guān)系的基本內(nèi)涵和特點(diǎn)(一)．信用契約關(guān)系在現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，銀企關(guān)系是最重要的經(jīng)濟(jì)關(guān)系之一，其基本內(nèi)涵是銀行和企業(yè)基于信貸行為產(chǎn)生的信用契約關(guān)系。從靜態(tài)上看，是銀行、企業(yè)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中形成的以市場(chǎng)為導(dǎo)向的資金聯(lián)系；從動(dòng)態(tài)上看，是銀行、企業(yè)以資金、產(chǎn)品、信息、技術(shù)為紐帶，在利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的前提下生成的“榮損與共”的關(guān)系。(二)平等互利關(guān)系新型銀企關(guān)系的基本特征是按照社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的法則，銀行和企業(yè)在互相制約、互相競(jìng)爭(zhēng)、互相依存、互相促進(jìn)的基礎(chǔ)上，以追求利潤(rùn)最大化為目的的平等互利關(guān)系。具體來(lái)說(shuō)，新型銀企關(guān)系應(yīng)具有以下幾個(gè)基本特征：(1)銀企相對(duì)獨(dú)立，互惠互利，平等合作。(2)交易方式多樣、相互依存、相互制約。(3)交易雙方選擇性強(qiáng)、相互促進(jìn)、共同發(fā)展。二、銀企關(guān)系惡化的原因分析。在當(dāng)事人1.國(guó)有企業(yè)債務(wù)沉重，舉步維艱，逃廢債務(wù)風(fēng)氣日盛。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)有企業(yè)的本金注入不足，經(jīng)營(yíng)過(guò)分依靠銀行，從某種程度上來(lái)說(shuō)，國(guó)有企業(yè)的發(fā)展是銀行扶持的結(jié)果。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)國(guó)有企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債率平均在80%左右，而企業(yè)負(fù)債中的90%以上又是銀行貸款，從而形成了國(guó)有企業(yè)特殊的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象———高負(fù)債經(jīng)營(yíng)，一方面國(guó)有企業(yè)經(jīng)營(yíng)舉步艱難，另一方面企業(yè)逃廢銀行債務(wù)風(fēng)氣日盛，目前銀企關(guān)系相對(duì)協(xié)調(diào)的只占1/5，而3/5以上的企業(yè)與銀行信用關(guān)系惡化。特別是隨著近幾年以建立現(xiàn)代企業(yè)制度為中心而進(jìn)行的抓大放小、拍賣、轉(zhuǎn)讓中小型企業(yè)步伐的加快，銀企關(guān)系的惡化更有加劇之勢(shì)。一些企業(yè)由于認(rèn)識(shí)上的誤區(qū)，試圖甩掉債務(wù)，出現(xiàn)了各種各樣的逃、廢債行為，極大地威脅著銀行債權(quán)的安全，給整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了消極的影響。2.國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)居高不下，增勢(shì)不減。國(guó)有銀行不良資產(chǎn)的日益增多已經(jīng)成為其商業(yè)化改革的重大障礙，同時(shí)也成為社會(huì)不安定的潛在因素。一旦銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性不能滿足人們的需要，就會(huì)發(fā)生擠兌風(fēng)潮，影響整個(gè)社會(huì)的安定。3.行業(yè)間不正當(dāng)?shù)母?jìng)爭(zhēng)影響了正常的銀企關(guān)系。比如各家銀行為了擴(kuò)大資金來(lái)源，以貸引存等，給企業(yè)造成可乘之機(jī)，形成目前多數(shù)企業(yè)多頭開戶、多頭貸款的局面，致使銀行對(duì)企業(yè)信貸資金的監(jiān)管形同虛設(shè)，企業(yè)只要在銀行得到貸款，銀行就失去了對(duì)企業(yè)的約束力，甚至銀行為了拉到貸款企業(yè)的存款，違規(guī)為企業(yè)轉(zhuǎn)期或注入新貸款，從而使企業(yè)債臺(tái)高筑，銀行不良資產(chǎn)劇增，銀企關(guān)系惡化。4.政府行為扭曲了銀企關(guān)系。例如，政府干預(yù)銀行發(fā)放安定團(tuán)結(jié)貸款、納稅貸款、工資貸款等等，這類供給制性質(zhì)的財(cái)政化信貸資金投放之初，就注定成為銀行不良債權(quán)和企業(yè)的負(fù)債；另外，地方政府為表現(xiàn)其政績(jī)而不斷地要求企業(yè)上項(xiàng)目，從而導(dǎo)致投資效益低下，銀行信貸資金沉淀。三、建立適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新銀企關(guān)系方式和策略(一)銀行應(yīng)該改變經(jīng)營(yíng)機(jī)制，為公司創(chuàng)造高質(zhì)量的融資環(huán)境1.客戶客戶國(guó)有商業(yè)銀行是一個(gè)提供金融服務(wù)的行業(yè)，服務(wù)對(duì)象包羅社會(huì)各個(gè)方面、各個(gè)階層、各個(gè)法人和自然人，有公司客戶、機(jī)構(gòu)客戶和個(gè)人客戶?？蛻羰菄?guó)有銀行一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的中心，是國(guó)有商業(yè)銀行創(chuàng)造利潤(rùn)的源泉。所以，國(guó)有商業(yè)銀行要樹立支持和服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的責(zé)任意識(shí)，主動(dòng)尋求與企業(yè)的有效對(duì)接，努力創(chuàng)新客戶關(guān)系管理模式，對(duì)有價(jià)值的或者高附加值的優(yōu)質(zhì)客戶，為其量身定制金融產(chǎn)品，以自己的高效服務(wù)贏得企業(yè)的支持，并從中獲取經(jīng)營(yíng)利益。2.優(yōu)化客戶群體，進(jìn)一步拓寬服務(wù)領(lǐng)域一是優(yōu)化信貸資源配置。國(guó)有商業(yè)銀行要集中有限的信貸資源支持重點(diǎn)企業(yè)做強(qiáng)做大，推動(dòng)企業(yè)向規(guī)?；F(xiàn)代化方向發(fā)展，發(fā)揮其對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的輻射和帶動(dòng)作用；對(duì)產(chǎn)品科技含量低，無(wú)發(fā)展前景的中小企業(yè)，逐步收縮貸款。通過(guò)擇優(yōu)限劣的信貸政策對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給予大力支持，努力提升一般客戶，限制、淘汰不良客戶，分批退出低效信貸市場(chǎng)。二是嚴(yán)格授權(quán)授信額度。國(guó)有商業(yè)銀行要按照效益原則確定本身分支機(jī)構(gòu)的授權(quán)額度，確定與授權(quán)額度相適應(yīng)的制約激勵(lì)機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)分支機(jī)構(gòu)權(quán)、責(zé)、利的統(tǒng)一，提高貸款營(yíng)銷效率；按照貸款企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債質(zhì)量，確定企業(yè)的授信額度，并且把新發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的企業(yè)納入全行統(tǒng)一管理，努力培植優(yōu)質(zhì)客戶群體。三是延伸服務(wù)領(lǐng)域。國(guó)有商業(yè)銀行要積極當(dāng)好企業(yè)的參謀和助手，協(xié)助企業(yè)規(guī)范財(cái)務(wù)管理，提供經(jīng)濟(jì)信息和投資咨詢服務(wù)。3.強(qiáng)化“四包”責(zé)任一是建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。國(guó)有商業(yè)銀行要建立權(quán)、責(zé)、利明確的貸款管理體系，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究和經(jīng)濟(jì)處罰要有嚴(yán)厲的、明確的、具體的實(shí)施辦法，對(duì)貸款包放、包管、包收、包賠的“四包”責(zé)任一定要落實(shí)到人，對(duì)積極發(fā)放貸款，按時(shí)收回貸款本息的人，應(yīng)按比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。二是參與企業(yè)改制。國(guó)有商業(yè)銀行要克服因循守舊的思想，積極參與企業(yè)改制，對(duì)企業(yè)通過(guò)合法合規(guī)改制，增強(qiáng)活力和競(jìng)爭(zhēng)力，提高經(jīng)營(yíng)效益的行為要大力支持；對(duì)企業(yè)借改制之名逃廢銀行債務(wù)的行為，要充分發(fā)揮金融杠桿作用，給予嚴(yán)厲的行業(yè)聯(lián)合制裁。4.提高管理，確保資金開放運(yùn)行首先，針對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)，改進(jìn)金融服務(wù)。從方便客戶、服務(wù)客戶入手，進(jìn)一步加強(qiáng)金融服務(wù)，提高服務(wù)質(zhì)量和效能。其次，服務(wù)管理并舉，化管理于服務(wù)。商業(yè)銀行在為企業(yè)提供金融服務(wù)的同時(shí)，要明確自身任務(wù)，要清楚在當(dāng)前形勢(shì)下對(duì)企業(yè)加強(qiáng)管理的重要性。這就要求銀行提高管理的水平，以服務(wù)為切入點(diǎn)，在服務(wù)中管住資金、管住庫(kù)存，確保資金的封閉運(yùn)行。最后，強(qiáng)化主導(dǎo)地位，保證制度落實(shí)。在建立銀企合作關(guān)系時(shí)，商業(yè)銀行一定要占據(jù)主導(dǎo)性、決定性，要在與企業(yè)共同研究市場(chǎng)、改善經(jīng)營(yíng)的過(guò)程中，讓企業(yè)從內(nèi)心感到，只有依靠商業(yè)銀行的金融支持，才能在市場(chǎng)上得以生存、才能獲得更大的利益。(二)公司要體制改革，加強(qiáng)公司自身管理1.推動(dòng)法人治理體系和經(jīng)營(yíng)機(jī)制建設(shè)，強(qiáng)化信用體系建設(shè)一是以政府為主導(dǎo)、以企業(yè)為主體的現(xiàn)代企業(yè)制度改革要真正做到政企分開、產(chǎn)權(quán)明晰、法人獨(dú)立，將企業(yè)改造成為產(chǎn)權(quán)明晰的市場(chǎng)主體，并且能夠獨(dú)立承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。二是加快股份制改造。政府和銀行要引導(dǎo)當(dāng)?shù)匾?guī)模較大的企業(yè)、龍頭企業(yè)、朝陽(yáng)企業(yè)、外向型企業(yè)和科技含量高的企業(yè)進(jìn)行股份制改造，建立規(guī)范的法人治理結(jié)構(gòu)，實(shí)行產(chǎn)權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)分離，達(dá)到互相制衡、互相約束的目的。三是加快企業(yè)重組升級(jí)。要充分利用國(guó)家整頓經(jīng)濟(jì)秩序的機(jī)會(huì)，加快企業(yè)資產(chǎn)重組，擴(kuò)大企業(yè)生產(chǎn)。四是讓企業(yè)的信用品牌成為企業(yè)的財(cái)富。企業(yè)良好的信用品牌不僅是企業(yè)的一筆無(wú)形資產(chǎn)，還可以給企業(yè)揚(yáng)名四海，為企業(yè)帶來(lái)銀行貸款資金，引來(lái)源源不斷的交易客戶。2.企業(yè)借制之機(jī)逃避銀行債務(wù)企業(yè)必須嚴(yán)格按照雙方簽訂的借款合同要求，合理使用好每一筆貸款，把貸款真正用于生產(chǎn)流通和項(xiàng)目改造上，不準(zhǔn)挪作他用。企業(yè)借轉(zhuǎn)制之機(jī)逃廢銀行債務(wù)是近幾年出現(xiàn)的一種新的不良企業(yè)行為，更是一種嚴(yán)重的侵權(quán)現(xiàn)象。一個(gè)健康發(fā)展的企業(yè)，必須遵循市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)則，要通過(guò)加強(qiáng)管理，合規(guī)經(jīng)營(yíng)，不斷創(chuàng)新有競(jìng)爭(zhēng)力的名優(yōu)產(chǎn)品，只有這樣才能占領(lǐng)市場(chǎng)，提高效益。3.加強(qiáng)信用管理金融環(huán)境的優(yōu)化，銀企關(guān)系的改善，其中一個(gè)潛在的因素就是企業(yè)自身必須加強(qiáng)管理，樹立優(yōu)良的社會(huì)形象健康發(fā)展的企業(yè)，要把“信用”放在第一位，不斷地把誠(chéng)信作為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，多方面加強(qiáng)管理，嚴(yán)格約束各種經(jīng)營(yíng)行為，只有這樣，才能贏得銀行的有力支持，更好地發(fā)展壯大。4.治理結(jié)構(gòu)不健全目前，我國(guó)中小企業(yè)融資難，究其原因，除受外部環(huán)境影響之外，還因?yàn)槠渥陨淼乃刭|(zhì)不高。例如，我國(guó)許多中小企業(yè)存在管理不規(guī)范，財(cái)務(wù)制度不健全，財(cái)務(wù)信息不真實(shí)等問(wèn)題。這些問(wèn)題主要是由企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不健全造成的。中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)通過(guò)完善治理結(jié)構(gòu)，健全各項(xiàng)規(guī)章制度，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，保證會(huì)計(jì)信息的真實(shí)性和合理性等措施，從制度上提升信用度，以此贏得銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任和支持，從而增強(qiáng)融資能力。(三)加強(qiáng)政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，轉(zhuǎn)變政府的職能政府是經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策、目標(biāo)的制定者，構(gòu)建新型銀企關(guān)系需要政府在政策上的正確引導(dǎo)以及在行政上對(duì)部門之間進(jìn)行有針對(duì)性的協(xié)調(diào)。1.．嚴(yán)重破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下的正常關(guān)系市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，政府對(duì)銀行、企業(yè)實(shí)施宏觀調(diào)控是必要的，但某些時(shí)候的微觀指導(dǎo)，則嚴(yán)重破壞市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下銀企間的正常關(guān)系，成為制約銀行和企業(yè)走向市場(chǎng)的主要障礙。因此，只有政府切實(shí)轉(zhuǎn)變職能，減少行政干預(yù)，還銀行和企業(yè)自主經(jīng)營(yíng)權(quán)、自主決策權(quán)，徹底理順政府和銀行、政府和企業(yè)的關(guān)系，才能保證新型銀企關(guān)系的順利建立。2.．家庭與執(zhí)法部門的聯(lián)動(dòng)信用環(huán)境建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，需要舉全社會(huì)之力。首先，必須堅(jiān)持政府主導(dǎo)，正確處理中央與地方、銀行與企業(yè)的關(guān)系，督促企業(yè)履行應(yīng)盡義務(wù)，重塑良好的銀企關(guān)系。其次，工商、法院等執(zhí)法部門要整體聯(lián)動(dòng)，克服地方保護(hù)主義思想，嚴(yán)厲打擊企業(yè)逃廢債行為。再次，新聞宣傳部門要利用報(bào)紙、廣播、電視等新聞媒介，揭露不守信用的企業(yè)。3.利率市場(chǎng)利率利率市場(chǎng)化是建立市場(chǎng)化銀企關(guān)系的關(guān)鍵。在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，我國(guó)已經(jīng)取得一定的成效，目前外幣存貸利率、銀行同業(yè)拆借利率以及銀行間的國(guó)債市場(chǎng)利率已經(jīng)由市場(chǎng)決定。要更進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，當(dāng)前應(yīng)采取以下措施：調(diào)整利率定價(jià)機(jī)制，形成以國(guó)債利率為基準(zhǔn)的利率體系；疏通貨幣市場(chǎng)與資本市場(chǎng)，形成不同利率的合理傳導(dǎo)機(jī)制；深化國(guó)有商業(yè)銀行改革，規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，防止出現(xiàn)壟斷性利率阻礙利率市場(chǎng)化進(jìn)程。(四)建立完善的社會(huì)信用體系1.不對(duì)稱,不完善,不對(duì)稱,不完善，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不完善的不對(duì)稱，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不對(duì)稱，一個(gè)不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和一個(gè)不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不完善的不完善的不對(duì)稱和不失信行為有利可圖，主要原因是由于信用信息的不對(duì)稱和不完善。因此，建立覆蓋全社會(huì)的信用記錄、信用監(jiān)督與信用保障機(jī)制，逐步建立全社會(huì)共享的信用信息系統(tǒng)，是必須解決的問(wèn)題。2.加大失信成本，提高失信成本，讓失信企業(yè)患者表失信成本過(guò)低是目前企業(yè)不講信用的一個(gè)主要原因，因此，加大對(duì)企業(yè)失信行為的懲罰、打擊力度，把失信企業(yè)列入“黑名單”，在社會(huì)上充分曝光，再給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、行政處理或法律制裁，讓其付出代價(jià)，從而提高失信成本，讓失信企業(yè)得不償失，不敢冒失信的風(fēng)險(xiǎn)。3.提高企業(yè)信任度在信用經(jīng)濟(jì)條件下，稀缺的是信用而不是資金。要使企業(yè)認(rèn)識(shí)到，良好的企業(yè)信譽(yù)是企業(yè)的一大筆無(wú)形資產(chǎn)，是企業(yè)獨(dú)具的優(yōu)勢(shì)。它可以幫助企業(yè)在交易對(duì)手面前樹立良好