第三章健康保險(xiǎn)合同

第

三

章

安康保險(xiǎn)合

同學(xué)

習(xí)

目

的通過(guò)本章學(xué)習(xí)，應(yīng)該可以：1.

明確安康保險(xiǎn)合同的概念和特征；2.

理

解

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

構(gòu)

成

要

素

；3.

掌握安康保險(xiǎn)合同的內(nèi)容和常見(jiàn)的條款；4.

掌握安康保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人的主要義務(wù)；5.

掌握安康保險(xiǎn)合同的成立、生效和履行及變更和終止

。法

律

不

能

使

人

人

平

等

，

但

是

在

法

律

面

前

人

人

是

平

等

的

?！?/p>

—

弗雷德里克波洛克中

華

人

民

共

和

國(guó)

合

同

法中華人民共和國(guó)主席令(九屆第15

號(hào))?中華人民共和國(guó)合同法?已由中華人民共和國(guó)第九屆全國(guó)人民代表大會(huì)第二次會(huì)議于1999

年

3

月15

日通過(guò)，現(xiàn)予公布，

自1999

年10

月1日起施行。中華人民共和國(guó)主席江澤民1999

年

3月

15

日總則第

一

章

一

般

規(guī)

定第

二

章

合

同

的

訂

立第

三

章

合

同

的

效

力第

四

章

合

同

的

履

行第五章合同的變更和轉(zhuǎn)讓第六章合同的權(quán)利義務(wù)終止

第七章違約責(zé)任第

八

章

其

他

規(guī)

定分則第

九

章

買

賣

合

同第十章供用電

、

水

、

氣

、

熱力合同

第

十

一

章

贈(zèng)

與

合

同第

十

二

章

借

款

合

同第

十

三

章

租

賃

合

同第

十

四

章

融

資

租

賃

合

同第

十

五

章

承

攬

合

同第

十

六

章

建

設(shè)

工

程

合

同第

十

七

章

運(yùn)

輸

合

同第

十

八

章

技

術(shù)

合

同第

十

九

章

保

管

合

同第

二

十

章

倉(cāng)

儲(chǔ)

合

同第

二

十

一

章

委

托

合

同第

二

十

二

章

行

紀(jì)

合

同第

二

十

三

章

居

間

合

同附則中

華

人

民

共

和

國(guó)

合

同

法第

二

節(jié)

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

構(gòu)

成

要

素第三節(jié)安康保險(xiǎn)合同的

內(nèi)容構(gòu)成第四節(jié)安康保險(xiǎn)合同的效力第五節(jié)安康

保險(xiǎn)合同的履行、變更和終止主

要

內(nèi)

容第

一

節(jié)

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

特

征第

一

節(jié)

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

特

征一

、

合

同

的概念

、

形

式

和

分

類〔

一〕

合

同

的

概

念合同，

也被稱為協(xié)

議

、

契

約

，

是

民事

主

體

之

間

確

立

雙

方

或多方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律形式。?中華人民共和國(guó)合同法?

〔以下簡(jiǎn)稱?合同法?〕第2條規(guī)定：“合同是平等主體的自

然人、法人、其它組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)

關(guān)系

的協(xié)議。

”合同是一種交易關(guān)系，合同的簽訂應(yīng)表達(dá)平等、自愿、

公平、誠(chéng)信、合法的原那么。依法成立的合同，其各方當(dāng)事

人的權(quán)利受法律的保護(hù)，

同時(shí)各方義務(wù)的履行也具有法律上

的

強(qiáng)

迫

力?；ⅲ贫ū痉?。第二條本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?；橐觥⑹震B(yǎng)、監(jiān)護(hù)等有關(guān)身份關(guān)系的協(xié)議，適用其他法律的規(guī)定。第三條合同當(dāng)事人的法律地位平等，

一方不得將自己的意志強(qiáng)加給另一方。第四條當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)。第五條當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原那么確定各方的權(quán)利和義務(wù)。第六條當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循老實(shí)信譽(yù)原那么。第七條當(dāng)事人訂立、履行合同，應(yīng)當(dāng)遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，不得擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害社會(huì)公共利益。第八條依法成立的合同，對(duì)當(dāng)事人具有法律約束力。

當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定履行自己的義務(wù)，不得擅自變更或者解除合同。依法成立的合同，

受法律保護(hù)。第一

章一般規(guī)定第一條為了保護(hù)合同當(dāng)事人的合法權(quán)益，維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，促進(jìn)社會(huì)主義現(xiàn)代〔

二

〕

合

同

的

形

式合同的形式，

是合同當(dāng)事人各方意思表示的外在表現(xiàn)方式。?合同法?

第10條規(guī)定：“當(dāng)事人訂立合同，有書(shū)面形式、口頭形式和其它形式。法律、行政法規(guī)規(guī)定采用書(shū)面形式的，

應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式。當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式的，應(yīng)當(dāng)采用書(shū)面形式?！?.書(shū)面形式：?合同法?第11條規(guī)定：“書(shū)面形式是指合同書(shū)、信

件和數(shù)據(jù)電文〔包括電報(bào)、電傳、、/電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件〕等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式?！爆F(xiàn)實(shí)生活中，對(duì)重要的和合同標(biāo)的較大的合同均采用書(shū)面形式。2.

口頭形式：

口頭形式是指采用口頭語(yǔ)言表達(dá)的形式，由于以口頭形式簽訂的合同在發(fā)生糾紛時(shí)無(wú)以為憑，所以一般只適用于簡(jiǎn)單、標(biāo)的

不大的即時(shí)清結(jié)合同。3.其它形式：如默示形式等。所謂默示形式是指一方做出某種行為，

而另一方對(duì)此表示承受或認(rèn)可。?合同法?第37條也規(guī)定：“采用合同書(shū)

形式訂立合同，

在簽字或者蓋章之前，

當(dāng)事人一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方承受的，該合同成立?！薄踩?/p>

合

同

分

類根據(jù)不同的分類標(biāo)準(zhǔn)可以將合同進(jìn)展不同的分類，

下面

我們只介紹幾種主要的合同分類方式。1.

雙務(wù)

合

同

和

單

務(wù)

合

同2.有償合

同

和

無(wú)

償

合

同3.

諾成合同和理論合同4.要式合同和非要式合同5.格式

合

同

和

非

格

式

合

同6.射幸

合

同

和

實(shí)

定

合

同7.

有名合同和無(wú)名合同二、保險(xiǎn)合同的概念和特征〔一

〕概念根據(jù)?中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法?〔以下簡(jiǎn)稱?保險(xiǎn)法?〕第10

條的規(guī)定：

“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！捕?/p>

〕特征保險(xiǎn)合同作為一種特殊的合同，它具有如下特征：1.

保險(xiǎn)合同是射幸合同“射幸”是幸運(yùn)、不確定的意思，

由于保險(xiǎn)所保障的是將來(lái)可能

發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶爾性和不確定性，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的偶爾性和不確定性特點(diǎn)決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。因此投保人與保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)不能確定保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否會(huì)發(fā)生，投保人按保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)是為了獲得在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臅r(shí)機(jī)，

一旦保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生了，保險(xiǎn)公司將會(huì)支付遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的賠償金額；

相反，

假如在保險(xiǎn)期間內(nèi)沒(méi)有發(fā)生約定的風(fēng)險(xiǎn)，

保險(xiǎn)人那么無(wú)義務(wù)支付保險(xiǎn)金。2.

保險(xiǎn)合

同

是格

式

合

同保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容都是由保險(xiǎn)公司單方事先擬定，

投保人對(duì)條款的內(nèi)容只能表示承受或不承受，而不能進(jìn)展改變。3.保險(xiǎn)合

同

是

要

式

合

同保險(xiǎn)合同必須采用法律規(guī)定的特定形式，?保險(xiǎn)法?第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同

的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證，并在保險(xiǎn)單或者其它保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。經(jīng)投保人和保險(xiǎn)人協(xié)商同意，

也可以采取前款規(guī)定以外的其它書(shū)面協(xié)議形式訂立保險(xiǎn)合同。”4.

保險(xiǎn)合

同是有名合

同保險(xiǎn)合同是法律直接

賦

予了特定

名

稱的合同，

并由

?

保險(xiǎn)

法

?

進(jìn)

展

調(diào)

整

。5.

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)有償合同保險(xiǎn)合同中投保人和保險(xiǎn)人互有義務(wù)，并且其權(quán)

利的獲得都需支付相應(yīng)的對(duì)價(jià)。投保人負(fù)有支付保險(xiǎn)

費(fèi)的義務(wù)，從而獲取風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)得到賠償?shù)臋?quán)利；保

險(xiǎn)人享有收取

保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，從而負(fù)有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)

生時(shí)支

付保險(xiǎn)金的義

務(wù)

。6.

保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同三

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

特

征〔一

〕大多數(shù)商

業(yè)安

康

保險(xiǎn)合同具有補(bǔ)

償

性

質(zhì)〔二〕商

業(yè)安

康保險(xiǎn)合同較傳統(tǒng)的人身保

險(xiǎn)合

同

復(fù)

雜(三)商業(yè)安康保險(xiǎn)合同多為短期合

同安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

補(bǔ)

償

性李某是被告幼兒園的入園兒童，

1999年9月7日在園里被大風(fēng)吹刮的教室門夾傷右手中

指，

導(dǎo)致末節(jié)裂傷、指甲脫落、末節(jié)端皮膚缺損，由其母陪護(hù)住院治療67

天，

醫(yī)療費(fèi)元及其

母的誤工工資元，全部由幼兒園支付。幼兒園憑醫(yī)療費(fèi)單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公

司按學(xué)生、幼兒團(tuán)體平安保險(xiǎn)附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付了保險(xiǎn)

金551

0元。這兩項(xiàng)保險(xiǎn)都是由李某家長(zhǎng)支付保險(xiǎn)費(fèi)，

以李某為被保險(xiǎn)人和受益人的保險(xiǎn)。李某的家長(zhǎng)知悉幼兒園領(lǐng)取了保險(xiǎn)金后，認(rèn)為“誰(shuí)投保，誰(shuí)受益”,這筆保險(xiǎn)金應(yīng)歸其所有，為此向蒙自縣人民法院提起要求返還保險(xiǎn)金的訴訟，幼兒園那么認(rèn)為保險(xiǎn)金是對(duì)已支出的醫(yī)

療費(fèi)的補(bǔ)償，不應(yīng)當(dāng)返還。案件在審理中，對(duì)事實(shí)無(wú)爭(zhēng)議，但圍繞保險(xiǎn)金應(yīng)不應(yīng)當(dāng)返還的抗辯非常劇烈，

一、二審法院的認(rèn)識(shí)完全不同，因此形成了兩份截然相反的判決。蒙自縣人民法院于2000年12月14日以(2000)蒙民初字第604號(hào)民事判決書(shū)作出一審訊決，

認(rèn)為本案中被保險(xiǎn)人、受益人是原告屬實(shí)。但原告受傷后，被告憑其支付原告全部住院醫(yī)療費(fèi)的單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元，已用作原告的住院醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)償，保險(xiǎn)金原告實(shí)際已受益，原告認(rèn)為未受益的理由不能成立。故原告要求被告返還已申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510元的訴訟懇求本院不予支持。據(jù)此，判決駁回原告李某的訴訟懇求。李某對(duì)一審訊決不服，提起上訴，紅河州中級(jí)人民法院進(jìn)展了二審。紅河州中級(jí)人民法院于2001年4月10日以(2001)紅中民終字第225號(hào)民事判決書(shū)作出終審訊決認(rèn)為李某在幼兒園受傷，屬于幼兒園老師忽略、管理不善造成的，對(duì)造成之后果幼兒

園應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)保險(xiǎn)合同約定，李某屬被保險(xiǎn)人、受益人，

因此，保險(xiǎn)金應(yīng)歸李某受益。

幼兒園憑支付李某的醫(yī)療單據(jù)向保險(xiǎn)公司申領(lǐng)的保險(xiǎn)金5510

元?dú)w單位所有不合法。故李某要求幼兒園返還其保險(xiǎn)金理由成立，本院予以支持。原審法院判決駁回李某訴訟懇求屬錯(cuò)，

應(yīng)

予改判。根據(jù)?中華人民共和國(guó)民法通那么?第119

條及?民事訴訟法?第153

條第一款(三)項(xiàng)之

規(guī)定，判決撤銷蒙自縣人民法院的上述判決，判令蒙自縣機(jī)關(guān)幼兒園返還保險(xiǎn)金5510

元給李某

。第二節(jié)

安康

保

險(xiǎn)

合

同

的

構(gòu)

成

要

素任何法律關(guān)系都包括主體、客體和內(nèi)容三個(gè)不可缺少的要素。保險(xiǎn)合

同的法律關(guān)系也是由這三個(gè)要素所組成的。保險(xiǎn)合同

的主體為保

險(xiǎn)合

同

的

當(dāng)事人和關(guān)系人，保險(xiǎn)合

同

的客體為可保利益，保

險(xiǎn)

合同的

內(nèi)容為確立保險(xiǎn)合

同

當(dāng)事人和關(guān)系人的權(quán)利和義務(wù)。一

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

主

體保險(xiǎn)合同的主體是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的人，保險(xiǎn)合同的主體包括保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)

系人。保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同關(guān)系人在保險(xiǎn)合同中各自

享有一定的權(quán)利并承擔(dān)一定的義務(wù)，兩者的主要區(qū)別在于保

險(xiǎn)合同當(dāng)事人直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂，而保險(xiǎn)合同關(guān)系人

那么不直接參與保險(xiǎn)合同的簽訂。與保險(xiǎn)合同一樣，商業(yè)安康保險(xiǎn)合同的主體也包括商業(yè)安康保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和商業(yè)安康保險(xiǎn)合同的關(guān)系人?！惨?/p>

〕商業(yè)安

康

保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人商業(yè)安康

保險(xiǎn)

合同當(dāng)事人是訂

立

保險(xiǎn)合同的雙

方，包

括

保險(xiǎn)人

和

投

保

人

?！捕?/p>

商

業(yè)

安

康

保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)合同關(guān)系人指不參與保險(xiǎn)合同的簽訂，但在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利和承

擔(dān)義

務(wù)的人

。保險(xiǎn)合同關(guān)系人

包

括

被

保險(xiǎn)

人

和

受

益

人

。

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

客

體安康保險(xiǎn)合同的客體是可保利益?？杀＠媸侵竿侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的那么是保險(xiǎn)合同中所

載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的身體

和安康。了轉(zhuǎn)

；同險(xiǎn)責(zé)任。特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容。但是訂立保險(xiǎn)合同的

目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身。換句話說(shuō)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的投保后并不能保障保險(xiǎn)標(biāo)

的本身不發(fā)生損失，而是在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失后，他們可以從經(jīng)濟(jì)上得

到補(bǔ)償，如因恢復(fù)安康狀況而帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。因此，保險(xiǎn)合同實(shí)際上

保障的是被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益。所以說(shuō)，

保險(xiǎn)合同的客體

是可保利益而不是保險(xiǎn)標(biāo)的。保定擔(dān)肯承是康就安，些說(shuō)哪來(lái)對(duì)人它保了投明對(duì)指，是康么安那是對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)中，保險(xiǎn)標(biāo)的嫁風(fēng)險(xiǎn)的范圍在安康保險(xiǎn)合三

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

內(nèi)

容保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是保險(xiǎn)合同主體享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的根

據(jù)，

?保險(xiǎn)法?第19條規(guī)定，

保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括以下事項(xiàng)：〔

1

〕

保

險(xiǎn)

人

名

稱

和

住

所

；〔2〕投保人、被保險(xiǎn)人名稱和住所，以及人身保險(xiǎn)的受益

人

的

名

稱

和

住

所

；〔3

〕

保

險(xiǎn)

標(biāo)

的

；〔4

〕保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免

除；〔5〕保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間；〔6

〕保

險(xiǎn)價(jià)值；〔7〕

保

險(xiǎn)金額；〔8〕

保

險(xiǎn)

費(fèi)

以

及

支

付

方

法

；〔9〕保險(xiǎn)金賠償或者給付方法；〔10〕違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；〔11〕訂立合同的年、月、

日。第三

節(jié)

安

康

保險(xiǎn)

合同的內(nèi)容構(gòu)成商業(yè)安康保險(xiǎn)合同由投保單、體檢

報(bào)

告

、

安

康

問(wèn)

卷

、

安

康

狀

況

聲

明

書(shū)

、

保

險(xiǎn)

單

、

保

險(xiǎn)

條

款

、

批

單

或

批

注

、

其

他

協(xié)

議

等

構(gòu)

成

?！惨弧?/p>

投

保

單投保單是投保人提出

的投

保

要

約

，

是

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

重

要組成部分，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)操作中，

一般都由保險(xiǎn)公司提供已

經(jīng)印制好的統(tǒng)一格式的投保單給客戶填寫(xiě)。商業(yè)安康保險(xiǎn)合同的投保單的內(nèi)容一般由如下幾個(gè)部分

構(gòu)

成

：1.

投

保

須

知2.

投

保

人

資

料3.被

保

險(xiǎn)

人

資

料4.保

險(xiǎn)方

案

和

繳

費(fèi)

方

式5.

安

康

告

知

書(shū)6.

財(cái)務(wù)及

保

險(xiǎn)

經(jīng)

歷

告

知7.投保

人

、

被

保

險(xiǎn)

人

聲

明

及

受

權(quán)8.

核

保

作

業(yè)

欄〔

二

〕

體

檢

報(bào)

告并

非

所

有

投

保

安

康

保

險(xiǎn)

的

被

保

險(xiǎn)

人

都

必

須進(jìn)

展

體

檢

，

一

般

來(lái)

說(shuō)

，

需

要

進(jìn)

展

體

檢

的

情

況有

：

被

保

險(xiǎn)

人

年

齡

較

大

、

投

保

的

保

險(xiǎn)

金

額

較高、被保險(xiǎn)

人

的

安

康

告

知

中

有

可

能

會(huì)

影

響

核保結(jié)論

內(nèi)容

。另外

，保

險(xiǎn)

公

司

要

求

被

保

險(xiǎn)

人體檢的工程

因投

保

險(xiǎn)

種

、

保

險(xiǎn)

金

額

、

被

保

險(xiǎn)

人的安康狀況等

的

不

同而

不

同?！踩?/p>

〕安康問(wèn)卷、安康狀況聲明書(shū)安康問(wèn)卷作為申請(qǐng)投保安康保險(xiǎn)的補(bǔ)充資料，

主要是對(duì)被保險(xiǎn)人某一方面的安康問(wèn)題〔如血壓、呼吸道疾病、身體某部位的疼痛或不適等等〕而對(duì)被保險(xiǎn)人和投保人進(jìn)展的詢

問(wèn)，以幫助保險(xiǎn)人做出合理的核保結(jié)論。安康狀況聲明書(shū)是投保人和被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)人的要求，

對(duì)保險(xiǎn)人提出的有關(guān)被保險(xiǎn)人的身體安康問(wèn)題而作的告知。安康狀況聲明書(shū)一般用于投保人申請(qǐng)?jiān)黾颖ｋU(xiǎn)金額或保障工

程，以及申請(qǐng)恢復(fù)保險(xiǎn)合同效力時(shí)，目的主要是為了防止被

保險(xiǎn)人已經(jīng)發(fā)生某種疾病或病癥時(shí)向保險(xiǎn)人申請(qǐng)?jiān)黾颖Ｕ匣?/p>

復(fù)效?！?/p>

四

〕

保

險(xiǎn)

單保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，是保險(xiǎn)合

同成立的重

要

根

據(jù)。根

據(jù)

?

保險(xiǎn)

法

?的規(guī)

定，保險(xiǎn)

人

應(yīng)及時(shí)向投保人

簽發(fā)

保險(xiǎn)

單

或

其

他

保險(xiǎn)憑

證

。保險(xiǎn)單應(yīng)載明的內(nèi)容包括：保險(xiǎn)合

同編號(hào)，投

保人、被保險(xiǎn)人、受益

人的根

本

信息，保障內(nèi)容

、保險(xiǎn)費(fèi)及繳付方式，保險(xiǎn)合同雙方的特別約定。保

險(xiǎn)單須由保險(xiǎn)公司的法定代表人〔或受權(quán)代表〕簽

字并加蓋公司印章方為有效。保險(xiǎn)合同達(dá)成新的補(bǔ)充

內(nèi)容

時(shí)

，

由

保

險(xiǎn)

人

就雙方變更或新約定的內(nèi)容簽發(fā)一份單證或在

原保險(xiǎn)合同上簽字予

以注明。批單或批注主要用于當(dāng)保險(xiǎn)人同意投保

人對(duì)原保險(xiǎn)合同

內(nèi)容

的變更

申請(qǐng)

，或雙方就〔

五

〕

批

單

或

批

注〔

六

〕

其

他

協(xié)

議保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人就合同有關(guān)

事項(xiàng)

所

達(dá)成的協(xié)議，如

賠

付

協(xié)

議

書(shū)

等

等

。二

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

條

款安康保險(xiǎn)合同的條款說(shuō)明了有關(guān)安康保險(xiǎn)方案的保障、保費(fèi)

、

理賠

以及被保

險(xiǎn)人和保

險(xiǎn)人

的各項(xiàng)

法律權(quán)利，是安康保險(xiǎn)合同中最重要的組成部分。在我

國(guó)，

雖然安康保

險(xiǎn)業(yè)務(wù)

的經(jīng)

營(yíng)歷

史

不長(zhǎng)

，但

保險(xiǎn)公司還是可以按

照監(jiān)管

部

門規(guī)

定

的人

身保

險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)

條款設(shè)計(jì)符合

自身特點(diǎn)和產(chǎn)品特色的安康保險(xiǎn)條款。

下面我們就簡(jiǎn)單地介紹一下安康保險(xiǎn)合同中的區(qū)別

于一般壽險(xiǎn)合同的條款及其根本內(nèi)容?！?/p>

一

〕

與

保

險(xiǎn)

責(zé)

任

有

關(guān)

的

條

款1.

保險(xiǎn)責(zé)任條款〔1〕免賠額條款〔2〕

比例給付條款〔3〕給付限額條款2.

責(zé)任免除條款〔1〕艾滋病或感染艾滋病病毒、性病、各種精神疾患；〔2〕不孕或不育的治療、避孕和節(jié)育(含絕育)、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎或分娩(含難產(chǎn))、人工生殖以及由以上原因引起的并發(fā)癥；〔3〕療養(yǎng)、康復(fù)治療、美容、矯形、非意外事故所致的整形手術(shù)、

變形手術(shù)及由以上原因引起的并發(fā)癥；〔4〕法定傳染病和職業(yè)病。3.

既往癥除外條款4.保險(xiǎn)金額條款〔

二

〕

續(xù)

保

條

款安康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限多為一年。一般的安康保險(xiǎn)合同會(huì)

在續(xù)保條款中規(guī)定保單在什么條件下可以續(xù)保，保險(xiǎn)人可以

在什么情況下回絕續(xù)?；蚪獬ｋU(xiǎn)合同等有關(guān)事項(xiàng)。個(gè)人安康保險(xiǎn)根據(jù)續(xù)保權(quán)可以分為不可解除的安康保險(xiǎn)合同、保證

續(xù)保的安康保險(xiǎn)合同、有條件續(xù)保的安康保險(xiǎn)合同和可解除

的安康保險(xiǎn)合同四種。1.

不可

解

除

條

款2.

保證

續(xù)

保

條

款3.有條件續(xù)

保

條

款4.

可

解

除

條

款1.

觀察

期

條

款2.

保費(fèi)繳納的寬限期條款3.

合同

的失效和復(fù)效條款(

三

)

與

保

險(xiǎn)

期

限

有

關(guān)

的

條

款〔四〕與保險(xiǎn)金支付有關(guān)的條款■1.損失證明條款■

2.

保

險(xiǎn)

金

給

付

的

協(xié)

調(diào)

條

款〔

五

〕

如

實(shí)

告

知

和

抗

辯

時(shí)

效

條

款1.

如實(shí)

告

知

條

款2.

抗辯

時(shí)效

條

款其

他

條

款業(yè)變

更

條

款格

檢

查

與

尸

體

解

剖

條

款詞釋

義

條

款〔

六

〕1.

職2.

體3.

名第

四

節(jié)

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

效

力合法有效的民事行為即民事法律行為，是公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。我國(guó)?

民法通那么?第55條規(guī)定：“民事法律行為應(yīng)當(dāng)具備以下條

件：

〔1〕行為人具有相應(yīng)的民事行為才能；

〔2〕意思表示

真實(shí)；〔3〕不違背法律或者社會(huì)公共利益?！币虼耍购贤邆浞尚Я?，合同各方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)受法律

保

護(hù)，所簽

訂的合同必須首先

具備

上

述

條

件

。一

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

成

立商業(yè)安康保險(xiǎn)合同的訂立是保險(xiǎn)合同當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成一致協(xié)議的過(guò)程，這個(gè)過(guò)程也分為要約和承諾兩個(gè)階段?！?/p>

一〕

要

約即投保人向保險(xiǎn)人提出保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人通常以填寫(xiě)好保險(xiǎn)人事先印制好的投保單來(lái)完

成

要約

行

為

?！?/p>

二

〕

承

諾即保險(xiǎn)人表示完全同意承受投保人的保險(xiǎn)申請(qǐng)。保險(xiǎn)合同的承諾就

是承保，保險(xiǎn)人對(duì)投保人的投保申請(qǐng)經(jīng)審核后，

一旦做出承保的決定，

保險(xiǎn)合同即告成立，并產(chǎn)生法律效力。?保險(xiǎn)法?第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承

保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，

保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，

并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中

載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。

”二

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

生

效合同生效，是指當(dāng)事人約定的權(quán)利義務(wù)關(guān)系開(kāi)始發(fā)生效力，

通常的情況下，根據(jù)?合同法?第44

條的規(guī)定“依法成

立的合同，

自成立時(shí)生效?！?/p>

,

但在有些情

況下

合同生效的時(shí)間與合同成立的時(shí)間

并不一致

?！惨?/p>

〕須依法

辦

理

批準(zhǔn)、登

記等

手

續(xù)的合同〔二〕附條件

的合

同〔三〕

附期間的合同三

、

無(wú)

效

的

和

可

撤

銷

的

安

康

保

險(xiǎn)

合

同無(wú)效合同是指不能產(chǎn)生當(dāng)事人預(yù)期的法律后果，

不具有法律約束力

的合同。?合同法?第52條規(guī)定：“有以下情形之一的，合同無(wú)效：〔1〕

一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國(guó)家利益；(2)惡意串通，損

害國(guó)家、集體或者第三人利益；

〔3〕以合法形式掩蓋非法目的；〔4〕損害社會(huì)公共利益；〔5〕違背法律、行政法規(guī)的強(qiáng)迫性規(guī)定?！笨沙蜂N的合同是指基于某種法定原因，合同當(dāng)事人有權(quán)懇求人民法

院或仲裁機(jī)關(guān)予以撤銷的合同。?合同法?第54條規(guī)定：“以下合同，當(dāng)

事人一方有權(quán)懇求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷：〔1〕因重大誤

解訂立的；

〔2〕在訂立合同時(shí)顯失公平的?！贝送猓?合同法?在此條中

還規(guī)定：“

一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對(duì)方在違犯真實(shí)

意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)懇求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變

更或者撤銷?！备鶕?jù)上述規(guī)定，可撤銷合同的法定原因是重大誤解、顯失公平、欺

詐、脅迫、乘人之危。對(duì)于可撤銷合同，

當(dāng)事人懇求變更的，

人民法院

或者仲裁機(jī)構(gòu)不得撤銷。第五節(jié)安康保險(xiǎn)合同的履行

、變更和

終

止■一、安康保險(xiǎn)合同的履行■商業(yè)安

康

保險(xiǎn)合同的履行是投保

人

和

保險(xiǎn)

人依法全

面

執(zhí)

行

雙

方

在

保險(xiǎn)

合同中所約定的義務(wù)以使對(duì)

方

權(quán)

利

得以實(shí)現(xiàn)的過(guò)

程

。〔一〕投保人義務(wù)的

履

行在商業(yè)安康

保險(xiǎn)合同中，投保人必須先

履行約定的義務(wù)后

才能獲

取

相

應(yīng)的權(quán)利。投

保人

應(yīng)履

行的

主

要

義

務(wù)

包

括

：1.

如實(shí)告知的義務(wù)。2.

繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)。3

.

及時(shí)通知的義務(wù)。4.

提供有關(guān)證明和資料的義務(wù)〔

二

〕

保

險(xiǎn)

人

義

務(wù)

的

履

行■1.保險(xiǎn)合同內(nèi)容的說(shuō)明義務(wù)?！?/p>

2.保

密

義

務(wù)

。■3.

給

付保

險(xiǎn)

金的

義

務(wù)二

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

變

更合同依法成立后，

當(dāng)事人經(jīng)協(xié)商一致，

可以變更合同內(nèi)

容，合同變更的內(nèi)容必須明確，“當(dāng)事人對(duì)合同變更的內(nèi)容

約定不明確的，推定為未變更。”

〔?合同法?第78條〕。變

更合同內(nèi)容也須符合有效合同所具備的要件。合同變更后，未變更的部分繼續(xù)有效，而且合同變更不影響已經(jīng)履行部分的效力。?保險(xiǎn)法?第21

條規(guī)定：

“在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，投保人和保險(xiǎn)人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險(xiǎn)合同的有關(guān)內(nèi)容?！北ｋU(xiǎn)合同的變更包括合同主體的變更、合同內(nèi)容的變更及合同效力

的變更

?！?/p>

一

〕

合

同

主

體

的

變

更保險(xiǎn)合

同

的主體包

括

保

險(xiǎn)

人

、

投

保

人

、

被

保

險(xiǎn)人和受益

人

，

其

中

保

險(xiǎn)

合

同

當(dāng)

事

人

(

保

險(xiǎn)

人

和

投

保

人〕的變更又稱保險(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓。合同轉(zhuǎn)讓，指合同的中享受權(quán)利或履行義務(wù)的主體發(fā)生了變更，新的債權(quán)人取代了原合同中的債權(quán)人，或新的債務(wù)人

取代了原合同中的債務(wù)人，而新的債權(quán)人或新的債

務(wù)人成為合

同

的一方

當(dāng)事

人?！?/p>

二

〕

合

同

內(nèi)

容

的

變

更商業(yè)安康保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更主要包括保障工程、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)期限、繳費(fèi)方式等內(nèi)容的變更，

變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的必須由投保人和保險(xiǎn)人達(dá)成一致意見(jiàn)，一般由投保人提出變更的要求，經(jīng)保險(xiǎn)人

審核同意后變更。

“變更保險(xiǎn)合同

的

，應(yīng)

當(dāng)

由保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)單或

者

其

他

保險(xiǎn)憑

證上

批

注

或

者附貼

批

單，或者由投保人和

保險(xiǎn)人

訂

立

變

更的書(shū)

面

協(xié)

議

?！?/p>

〔?保險(xiǎn)法?第21條第2款〕(三

)

合

同

效

力

的

變

更合同效力的變更涉及合同中止、合

同復(fù)效。?保

險(xiǎn)

法

?

第58

條

規(guī)

定

：

“合

同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首

期

保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人超過(guò)規(guī)定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。

”三

、

安

康

保

險(xiǎn)

合

同

的

終

止合同終止，指合同中所確立的權(quán)利義務(wù)歸于消

滅

，

合

同終止后

，

合

同

的各方

當(dāng)事

人還

必

須

履

行

合

同終止后的義務(wù)，?合同法?第92條規(guī)定

：“合

同

的

權(quán)利義務(wù)終止后，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循老實(shí)信譽(yù)原那么,

根據(jù)交易習(xí)慣履行通知、協(xié)助、保密等義務(wù)。”與其別人身保險(xiǎn)合同一樣，商業(yè)安康保險(xiǎn)合同

的終止指當(dāng)法定或約定

的事

由發(fā)生

時(shí)

，

保

險(xiǎn)合

同所確定的權(quán)利義務(wù)歸于消滅。商業(yè)安康保險(xiǎn)合同終止

的原因可

以歸納為兩類

，

一是

因

保

險(xiǎn)

合

同

當(dāng)

事

人

行

使合同解除權(quán)而終止，二是保險(xiǎn)合

同

自然終止?！?/p>

一

〕

合

同

因

解

除

而

終

止由于保險(xiǎn)合同的特性，

投保人解除保險(xiǎn)

合

同

的

權(quán)

利

要

遠(yuǎn)

遠(yuǎn)

優(yōu)

越

于

保

險(xiǎn)

人

，

?

保

險(xiǎn)法?第1

5

條

和

1

6

條

分

別

規(guī)

定

：“除本法另有規(guī)

定

或者保險(xiǎn)合同另有約定

外，保險(xiǎn)

合同成立

后

，投保人可以解除保險(xiǎn)

合同?！?/p>