法學(xué)-論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管

論網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管研究摘要：21世紀(jì)以來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的興起，市場(chǎng)上的需要，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也慢慢的發(fā)展壯大。從網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)來(lái)看，雖然設(shè)立了比較完備的管理體系，對(duì)借貸平臺(tái)的法律風(fēng)險(xiǎn)開始實(shí)現(xiàn)了有效控制和降低，但是由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在的時(shí)間較短，所以對(duì)制度層面還有法律監(jiān)管方面還不夠完善，導(dǎo)致其發(fā)展存在了一定的隱患。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)本身缺乏法律監(jiān)管，導(dǎo)致其出現(xiàn)跑路現(xiàn)象的出現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的信譽(yù)受到了極大的影響。從互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)作為一種全新的模式，只要加強(qiáng)法律監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)防控，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展領(lǐng)域可以獲得快速發(fā)展，對(duì)于推動(dòng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有極大的促進(jìn)作用。關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸，法律風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管對(duì)策OnthelegalsupervisionofonlinelendingplatformAbstract：Sincethe21stcentury,withtheriseofthedevelopmentoftheInternetandtheneedsofthemarket,theonlinelendingplatformhasgraduallygrown.Fromtheperspectiveoftheoperationoftheonlinelendingplatform,althougharelativelycompletemanagementsystemhasbeensetuptoeffectivelycontrolandreducethelegalriskofthelendingplatform,duetotheshorttimeoftheexistenceoftheonlinelendingplatform,thesystemlevelandlegalsupervisionarenotperfectenough,resultingincertainhiddendangersinitsdevelopment.Atthesametime,duetothelackoflegalsupervisionoftheInternetlendingplatformitself,leadingtothephenomenonofrunningaway,thereputationoftheInternetlendingplatformhasbeengreatlyaffected.FromtheperspectiveofthedevelopmentofInternetfinance,asanewmode,aslongaswestrengthentheriskpreventionandcontroloflegalsupervision,theInternetlendingplatformcanachieverapiddevelopmentinthefutureInternetdevelopmentfield,whichhasagreatroleinpromotingthesocialistmarketeconomy.Keywords:Onlinelending,Legalrisk,regulatorycountermeasures目錄TOC\o"1-3"\h\u第1章緒論 .2.4退出制度退出制度的不完善也是導(dǎo)致當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)貸行業(yè)問(wèn)題頻現(xiàn)的一個(gè)重要因素。具體而言，退出制度的規(guī)制應(yīng)當(dāng)包含兩個(gè)方面的內(nèi)容：一是對(duì)違法、違規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行強(qiáng)制退場(chǎng)操作的的制度，另一是對(duì)主動(dòng)申請(qǐng)退出市場(chǎng)，或者被強(qiáng)制退場(chǎng)的網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行有效的資產(chǎn)審查，厘清現(xiàn)有的所有法律關(guān)系后才準(zhǔn)予退場(chǎng)，在這過(guò)程之中限制平臺(tái)資金地隨意出入，以保障投資者的資金安全以及降低前文所述的實(shí)控人卷錢跑路的道德風(fēng)險(xiǎn)。 4.3完善網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的信用機(jī)制網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)多年來(lái)被披露出關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)弊端，主要的原因就在于網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)的信用機(jī)制目前仍然不夠完善，較之其他已經(jīng)成熟的行業(yè)管理機(jī)制不夠健全。所以當(dāng)下網(wǎng)路借貸市場(chǎng)的一個(gè)迫切需要著手解決的問(wèn)題就是構(gòu)建合理、完善的信用機(jī)制，只有保障網(wǎng)絡(luò)借貸信用機(jī)制健康有序運(yùn)行，才能更好的發(fā)展。建立相關(guān)信用管理制度要求對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)當(dāng)中的信用行為以及信用關(guān)系提供一條行之有效的“軌道”，使經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沿著這條軌道運(yùn)行，保持井然有序的狀態(tài)，進(jìn)而起到禁止破壞市場(chǎng)正常交易秩序，從而多方面協(xié)調(diào)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。結(jié)合我國(guó)當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，促進(jìn)政府與第三方信用中介機(jī)構(gòu)達(dá)成在網(wǎng)絡(luò)借貸信用管理方面的合作是完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)信用機(jī)制的一條可行之徑。信用認(rèn)證機(jī)制的建立可以防止信息不對(duì)等或者不充分導(dǎo)致的錯(cuò)誤選擇和風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而對(duì)個(gè)人信用機(jī)制，商業(yè)信用機(jī)制和資本信用機(jī)制的實(shí)現(xiàn)提供基礎(chǔ)。如通過(guò)央行征信體系這一具備公信力的平臺(tái)進(jìn)行記錄、查詢個(gè)人信用，便可在較大程度上保證該信用數(shù)據(jù)的真實(shí)性以及可靠性，減少投資者投資時(shí)由于信用數(shù)據(jù)“不信用”的問(wèn)題導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)，網(wǎng)貸平臺(tái)的信用認(rèn)證制度目前仍然在公開、透明的工作方面存在缺點(diǎn)，同時(shí)相關(guān)認(rèn)證制度亦不完善，為了更好的讓投資人認(rèn)識(shí)到信用風(fēng)險(xiǎn)，加入第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)防患于未來(lái)很重要。信用評(píng)級(jí)或者相關(guān)的信用認(rèn)證、管理制度的完善，不僅可以降低放貸人對(duì)貸款需求用戶所需承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也為個(gè)人信用進(jìn)行了多方面的完善，該信用制度的建立、完善無(wú)疑可以為平臺(tái)的借貸成功率提供良好的幫助，同時(shí)也降低了投資人在借貸方面的交易成本。信用評(píng)級(jí)可通過(guò)定性和定量結(jié)合的方式對(duì)客戶的償債環(huán)境、創(chuàng)富能力、經(jīng)濟(jì)來(lái)源、信用高低以及履行債務(wù)能力進(jìn)行綜合評(píng)估，并且隨著第三方評(píng)級(jí)不斷進(jìn)行提高或降低，有利于降低違約風(fēng)險(xiǎn)和投資人的搜索成本，進(jìn)而提高市場(chǎng)效率。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的存在可以規(guī)范評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的一致性，使市場(chǎng)更加有序發(fā)展。4.4加強(qiáng)行業(yè)自律網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)這一行業(yè)的自律性和系統(tǒng)性對(duì)于其發(fā)展前景和節(jié)約監(jiān)管機(jī)構(gòu)資源具有重要的作用。網(wǎng)貸行業(yè)具有依托于當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行運(yùn)作而產(chǎn)生的專業(yè)性、技術(shù)性，導(dǎo)致傳統(tǒng)的外部監(jiān)督手段難以對(duì)其實(shí)現(xiàn)同步的、實(shí)時(shí)的有效監(jiān)督，在這時(shí)行業(yè)的自律組織就顯得格外重要，能發(fā)揮出傳統(tǒng)外部機(jī)構(gòu)監(jiān)督所不具備的優(yōu)勢(shì)，更好地完成對(duì)網(wǎng)貸的各項(xiàng)監(jiān)督工作。無(wú)論是面對(duì)監(jiān)管政策的治理，還是實(shí)力投資的涌入，筆者始終認(rèn)為金融業(yè)的自律性相比于其他建立是最重要的，P2P理財(cái)行業(yè)目前正處于“洗牌”和“爭(zhēng)鋒”階段，一方面，經(jīng)常報(bào)道出經(jīng)營(yíng)不善的平臺(tái)“倒閉”或者“跑路”的現(xiàn)象；另一方面，一些發(fā)展較為資深的平臺(tái)為了“博出位”，爆出過(guò)度包裝的問(wèn)題。要使行業(yè)的健康有序持續(xù)發(fā)展，一方面需要國(guó)家盡早出臺(tái)監(jiān)管政策，而后進(jìn)行教育，另一方面也需要平臺(tái)加強(qiáng)企業(yè)本身的自律?！皬母旧辖档团苈返膸茁剩粗粸樾畔⑻峁┓?wù)，平臺(tái)本身絕對(duì)不接觸資金，以免造成資金池現(xiàn)象。”隨著網(wǎng)絡(luò)信貸行業(yè)逐漸顯露的兩極化發(fā)展的傾向，各種跑路倒閉潮以及“烏龍事件”不斷強(qiáng)化著投資者對(duì)該行業(yè)的失望以及退避心理。因此平臺(tái)迫切需要的不是亂戴帽子，而是應(yīng)當(dāng)通過(guò)完善、健全行業(yè)自律制度來(lái)為發(fā)展提供穩(wěn)定地續(xù)航，實(shí)實(shí)在在地將風(fēng)險(xiǎn)把控住，真正創(chuàng)造出能夠普惠金融的項(xiàng)目才是最有優(yōu)勢(shì)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。第5章網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管建議5.1網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管建議金融行業(yè)發(fā)展到現(xiàn)在，已經(jīng)成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一塊重要內(nèi)容，網(wǎng)絡(luò)行業(yè)也是如此，而網(wǎng)絡(luò)金融則是兩大熱門產(chǎn)業(yè)結(jié)合在一起的時(shí)代產(chǎn)物，和傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比起來(lái)，網(wǎng)絡(luò)金融的特點(diǎn)非常突出，也有其弊端，我國(guó)也急需一些金融監(jiān)管法律法規(guī)來(lái)滿足快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融的需求。因?yàn)楫?dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式大致趨同，每一種類都設(shè)置一套監(jiān)管法規(guī)就會(huì)導(dǎo)致立法資源的浪費(fèi)，所以必須考慮制定一套統(tǒng)一的屬于中國(guó)網(wǎng)貸市場(chǎng)的法律規(guī)范，不但有利于法律建設(shè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)性也會(huì)減少由于地方之間的發(fā)展的不協(xié)調(diào)導(dǎo)致相互沖突的現(xiàn)象。除此之外也需要考慮P2P自身獨(dú)特的特點(diǎn)，在進(jìn)行規(guī)制的構(gòu)建時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮到行業(yè)本身特殊的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或者是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，為其量身定制一套符合其特點(diǎn)的相關(guān)規(guī)制。5.2確定網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的監(jiān)管主體由立法確定銀監(jiān)會(huì)作為統(tǒng)一的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，由其制定一系列網(wǎng)絡(luò)借貸的規(guī)范，明確監(jiān)管任務(wù)以及法律法規(guī)來(lái)引導(dǎo)并轉(zhuǎn)交地方的金融管理部門。由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理是考慮到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的類銀行性質(zhì)，由銀監(jiān)會(huì)管理，并能兼顧監(jiān)管的自主性以及針對(duì)性。新建地方性行業(yè)協(xié)會(huì)，讓其進(jìn)行輔助監(jiān)督管理，行業(yè)協(xié)會(huì)是政府和市場(chǎng)兩者之間協(xié)調(diào)的媒介，在更深層次上可以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的疏漏，自我管理也是避免市場(chǎng)不穩(wěn)，蕭條的有效方式，促進(jìn)政府與市場(chǎng)之間的高效溝通和協(xié)作。

第6章結(jié)語(yǔ)綜上所述，網(wǎng)貸行業(yè)雖在我國(guó)呈現(xiàn)出不斷發(fā)展地趨勢(shì)，但是其在擴(kuò)張的同時(shí)也暴露出了我國(guó)在對(duì)網(wǎng)貸這一新事物監(jiān)管方面工作的不足，導(dǎo)致了許多行業(yè)亂象地出現(xiàn)，這也是為何需要完善相關(guān)法律制度地原因，但是并不是說(shuō)只要確立了相應(yīng)的法律制度就能徹底杜絕此類問(wèn)題地發(fā)生，需要考慮的問(wèn)題仍然有非常多，相關(guān)監(jiān)管制度的完善僅僅是第一步。只有從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合我國(guó)國(guó)情，綜合國(guó)內(nèi)外立法體系以及經(jīng)驗(yàn)，才能為網(wǎng)貸過(guò)程中的安全提供保障，為網(wǎng)貸行業(yè)地發(fā)展提供一條規(guī)范而又準(zhǔn)確的道路。

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