互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新

淮陰工學院畢業(yè)論文第1頁共4頁1引言在這些年的發(fā)展過程當中，中國的整體互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了明顯的提高。同時在進攻方面的發(fā)展，也通過一些大數(shù)據(jù)的方式來使的進入行業(yè)正式進入到互聯(lián)網(wǎng)當中。在一些交易網(wǎng)站當中都是通過第三方支付，或者一些移動支付的方式來進行產(chǎn)品的銷售。因此，對于以前的金融機構(gòu)來說，這種形式會使得他們的重要性逐漸降低。在互聯(lián)網(wǎng)當中，中國的商業(yè)銀行如何發(fā)展，成為了現(xiàn)在較為重要的一個話題。

在面對網(wǎng)絡沖擊的時候，很多商業(yè)銀行也進行了各種形式的策略的提出。上銀行實際上能夠給客戶進行一些簡單的存款和匯款等基礎(chǔ)業(yè)務。但是實際上，現(xiàn)在壞的發(fā)展必須要能夠包含客戶的營銷和業(yè)務發(fā)展等各種形式的變化。因此，對于互聯(lián)網(wǎng)的銀行客戶來說，能夠運用和銀行合作的方式，也可以使得金融行業(yè)有現(xiàn)代化的發(fā)展。除此之外，想要實現(xiàn)實體金融行業(yè)的整體發(fā)展，必須要能夠充分地了解這些銀行發(fā)展的缺陷。通過這樣的方式，將一些商業(yè)銀行發(fā)展的形式進行改革。在以前的業(yè)務拓展的基礎(chǔ)上實現(xiàn)銀行的整體形勢的變化，在這種狀態(tài)下銀行才會有更具有影響力的發(fā)展。

在這篇文章當中，重點對于此方面的分析和研究，進行了各種形式的意見提出。對于中國當下的互聯(lián)網(wǎng)金融的整體發(fā)展狀態(tài)進行綜合的描述。實體的商業(yè)銀行在進行業(yè)務辦理的時候也存在各種各樣的問題，因此在這里也提出了一些合理的措施和建議。2互聯(lián)網(wǎng)金融概述2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的含義在現(xiàn)在的學術(shù)界發(fā)展的過程當中，相關(guān)的學者對于互聯(lián)網(wǎng)金融的整體概念并不是有明確的規(guī)定。想要實現(xiàn)這個方面的分析和認定就必須要能夠從概念的角度來進行綜合分析。從整體的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融實際上就是資金流通的一種方式。通過這樣的形式能夠進行貨幣的發(fā)行，或者是其他方面的流通。從那種角度來看，實際上金融行業(yè)就是貨幣在各種市場之間進行轉(zhuǎn)換的形式。在轉(zhuǎn)換的時候也有兩種模式，也就是直接融資和間接融資的方式。在進行直接融資的時候，相關(guān)的人員可以進行股票和債券的方面的發(fā)行。而且間接融資的形式就是能夠通過中介的方式來得到。因此在很多商業(yè)銀行發(fā)展的過程中都是第二種間接融資的方式。

在互聯(lián)網(wǎng)金融的形式中，和以前的方式進行比較，網(wǎng)絡的形式能夠運用一些線上的銷售或者第三方支付的方式來實現(xiàn)整體的資金的流通。而從另一種角度來看，在互聯(lián)網(wǎng)金融當中，最近通過一些見見流通的網(wǎng)絡技術(shù)來實現(xiàn)。在這篇文章的分析當中，對于互聯(lián)網(wǎng)的一些第三方支付等方面做出了綜合的分析。跟他們講這個篇文章的分析，重點是對于廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融的研究。2.2我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展背景在中國，進行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時候，能夠看到對于以前的發(fā)展狀態(tài)有了一定形式的觸動。因此，對于很多商業(yè)銀行來說，整體的發(fā)展背景有三點。陽旭東.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].邢臺學院學報，2014，04：77-經(jīng)濟水平的提高經(jīng)歷將近30多年年平均增長超過10個百分點后，我國已經(jīng)超越了日本，成為了世界第二大經(jīng)濟體，2013年中國已經(jīng)成為世界第一貨物貿(mào)易大國。伴隨著我國經(jīng)濟水平的不斷提高，我國金融業(yè)也在不斷地調(diào)整中發(fā)展起來，目前我國正經(jīng)歷從傳統(tǒng)銀行儲蓄向投資理財轉(zhuǎn)變的階段，而傳統(tǒng)的金融服務已經(jīng)不能負荷經(jīng)濟增長背后巨大的投資需求了。據(jù)中商情報網(wǎng)統(tǒng)計（圖1），2014年我國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟增長約37.3%，速度遠超我國GDP的增長速度。林德發(fā)，李連夢林德發(fā)，李連夢.商業(yè)銀行應對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的策略選擇[J].天津商業(yè)大學學報，2014，06：62-67.圖1：2007-2015年中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟規(guī)模資料來源：中商情報網(wǎng)2.2.2信息技術(shù)的更新?lián)Q代在現(xiàn)在整體社會的發(fā)展狀態(tài)是數(shù)字化的模式。因此，通過信息技術(shù)的方式來讓社會的整體技術(shù)有更加現(xiàn)代化的更新，是現(xiàn)在最具有影響力的方式。從上個世紀90年代，中國正式進入到互聯(lián)網(wǎng)時代之后，淘寶和京東等一些零售的行業(yè)，使得中國的各種網(wǎng)民都開始通過這樣的方式進行各種形式的消費。實際上這種方式能夠讓互聯(lián)網(wǎng)的整體發(fā)展速度更快，對人們的整體生活水平的提高，也能更有推動作用。2.2.3消費行為的改變在計算機、移動互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)的相互融合及發(fā)展背景下，電子商務終于沖出了霧霾，迎來了光明的前景。根據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計,2015年網(wǎng)上零售額同比增長49.7%，達到2.8萬億元，占全國社會消費品零售總額的10.68%，我國國民的消費行為發(fā)生了巨大的改變。百貨商場逐漸被網(wǎng)絡商城取代、消費者不斷追求更便捷地消費方式等，都促使電子商務業(yè)的發(fā)展壯大，逐漸向“消費者導向型”的方向前進。陽旭東.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究陽旭東.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響及對策研究[J].邢臺學院學報，2014，04：77-79.3我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的同時，對我國商業(yè)銀行造成的影響是不容忽視的。3.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點3.1.1用戶數(shù)量不斷增長截至2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達到7.31億，普及率達到53.2%，超過全球平均水平3.1個百分點，超過亞洲平均水平7.6個百分點。中國網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)相當于歐洲人口的總量。其中，手機網(wǎng)民規(guī)模達6.95億，增長率連續(xù)三年超過10%。臺式電腦、筆記本電腦的使用率均出現(xiàn)下降，手機不斷擠占其他個人上網(wǎng)設備的使用。移動互聯(lián)網(wǎng)與線下經(jīng)濟聯(lián)系日益緊密，2016年，我國手機網(wǎng)上支付用戶的規(guī)模增長迅速，達到了4.69億，年增長率為31.2%，網(wǎng)民手機網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。手機支付向線下支付領(lǐng)域的快速滲透，極大的豐富了支付方式，有50.3%的網(wǎng)民在線下實體店購物時使用手機支付結(jié)算。/industry/201701/490034.html/industry/201701/490034.html3.1.2業(yè)務品種不斷更新、增加在互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸地走進了人們的生活。金融機構(gòu)都認識到：單一的業(yè)務模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能夠滿足時代的要求。截止2014年12月31日，市面上已經(jīng)有56家機構(gòu)共推出79個“寶寶”類理財產(chǎn)品，數(shù)量是2013年的兩倍；銀行也開始意識到創(chuàng)新才是生存發(fā)展的硬道理，紛紛主動搭建自己的電商平臺，例如工商銀行推出的“融e購”，建設銀行開展的“善融商務平臺”和“善融商務企業(yè)平臺”等。截止2016年底，我國有86家商業(yè)銀行發(fā)行個人理財產(chǎn)品，共發(fā)行了7000款。3.1.3交易成本不斷降低通過互聯(lián)網(wǎng)進行各種形式的交易，是現(xiàn)在人們常用的一種方式。這種形式的整體成本是非常低的，同時也能夠給人們帶來更多方便的效果。因此，在現(xiàn)在人們進行網(wǎng)絡等交易的時候，對于時間有所縮短。同時在服務的整體效率和工作效率上也能夠有所提高。在現(xiàn)在進行一些網(wǎng)絡設備轉(zhuǎn)賬的方式也能夠給人們帶來更多生活的便利性。能夠看出交易成本不段提高的同時，會使人們的消費的整體發(fā)展有更加穩(wěn)定的進步。3.2互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景預測3.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融整體合法化作為一個新興的金融業(yè)務形態(tài)，互聯(lián)網(wǎng)金融短期內(nèi)在我國迅猛地發(fā)展起來并給社會帶來了良好的效益，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景也備受關(guān)注。要想其健康發(fā)展就必須提供一個合法的平臺，使其整體運作合法化，監(jiān)管部門必須在嚴管的前提下持鼓勵與呵護的態(tài)度。2014年3月5日在十二屆全國人大二次會議審議的政府工作報告中，首次提出在鼓勵與呵護的態(tài)度下促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展；2014年12月18日中國證券業(yè)協(xié)會《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）》，對股權(quán)眾籌的性質(zhì)、投資門檻、行業(yè)自律、產(chǎn)品細節(jié)等作出了明確的規(guī)定，2015年1月28日，官方版股權(quán)眾籌平臺“中證眾籌平臺”正式啟動。其次，伴隨著金融業(yè)的開放性與法制化的發(fā)展進程，如比特幣這類的虛擬貨幣或?qū)⒃谥袊戏ɑ：律碛?，陳輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的短期沖擊與深遠影響[J].上海行政學院學報，2015，02：96-互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有序化互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)濟效益我們都有目共睹，人們都想分一杯互聯(lián)網(wǎng)金融的“羹”導致互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雜亂叢生甚至是泛濫的場景。很明顯，由于我國對于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度尚不完善，導致不少拿牌的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不能長久地發(fā)展下去或走上歪道，使得互聯(lián)網(wǎng)金融市場呈現(xiàn)出雜亂無序的局面甚至是破壞社會的穩(wěn)定。毫無疑問，要想把互聯(lián)網(wǎng)金融做大做強就必須讓互聯(lián)網(wǎng)金融市場有序化地發(fā)展。監(jiān)管的呼聲越來越高，可以預見，未來的兩年必將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的“監(jiān)管年”，讓新興領(lǐng)域走向成熟，走向發(fā)展的正軌。3.2.3互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展腳步往往領(lǐng)先于互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融市場的前景必然是光明的，縱向發(fā)展的同時也可預見互聯(lián)網(wǎng)金融將來也必然是在橫向發(fā)展的基礎(chǔ)上向上推進的?？梢灶A見，緊靠自我研發(fā)推出新型的投資理財產(chǎn)品在日后將會不吃香了。2015年1月28日你我貸宣布與招商銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在交易資金、融資租賃、財富管理等多個領(lǐng)域開展戰(zhàn)略合作；2015年1月30日安家貸公司退出了規(guī)?；慕鹑谛庐a(chǎn)品——“房開貸”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融朝著合法性、有序性發(fā)展的同時也必將會朝規(guī)?；姆较虬l(fā)展。陸岷峰，虞鵬飛.互聯(lián)網(wǎng)金融：商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略的創(chuàng)新驅(qū)動力[J].南都學壇，2015，03：102-108.3.3互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)當中，金融行業(yè)的發(fā)展使得整體的的社會發(fā)展呈現(xiàn)了高速的狀態(tài)。在金融方面，通過互聯(lián)網(wǎng)形式的發(fā)展實際上并不是非常具有優(yōu)點的。在一些銀行進行相應的業(yè)務模式推出時，為了能夠更好的提升人們的使用程度，通過了各種方式來進行優(yōu)惠程度的提高。沈悅，郭品.互聯(lián)網(wǎng)金融、技術(shù)溢出與商業(yè)銀行全要素生產(chǎn)率[J].金融研究，2015，03：160-沖擊在以前的這種方式當中，商業(yè)銀行的形式就是金融中介的模式。一般情況下，商業(yè)銀行能過進行資金的清算。簡單來講，這種方式就是對于各種形式的支付系統(tǒng)提出，通過這樣的形式來對自己的整體流通和客戶與銀行之間的各種進行方式進行統(tǒng)計。除此之外，在銀行當中還能夠進行信息等方面的流通。從這個角度來看，客戶通過信息的處理，然后和銀行之間進行相互的信息了解。因此在商業(yè)銀行當中，如果互聯(lián)網(wǎng)金融有了一定程度的發(fā)展，那么對于商業(yè)銀行來說，會面臨很大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身的支付方式和一些其他的方式都能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)的金融方式。從這個角度來看，商業(yè)銀行面臨著很大的風險，在未來的發(fā)展過程當中，你需要能夠通過方式的革新來實現(xiàn)整體進步。商業(yè)銀行作為支付環(huán)節(jié)的中介，主要是依賴于在債權(quán)債務清償活動中人們在空間上的分離和在時間上的不匹配，但自2011年5月中國人民銀行頒發(fā)首批第三方支付牌照（《支付業(yè)務許可證》）到2013年10月，己有超過250家企業(yè)獲得第三方支付牌照，業(yè)務涉及貨幣兌換、互聯(lián)網(wǎng)支付、數(shù)字電視支付、預付卡發(fā)行與受理以及銀行卡收單等多種類型。陳明昭.互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式及對商業(yè)銀行發(fā)展的影響分析[J].經(jīng)濟研究導刊，2013，31：119-120.在第三方支付的形式當中，很多線下支付的方式，能夠讓商業(yè)銀行的銀行卡流通出現(xiàn)阻礙。商業(yè)銀行的收益也會因為這種方式出現(xiàn)降低的狀態(tài)。再現(xiàn)在人們的生活當中很多人都會通過第三方支付的方式來方便自己的生活。通過第三方的平臺進行資金的充值和支付，能讓人們在沒有現(xiàn)金和銀行卡的形式下進行產(chǎn)品的購買。3.3.2機遇在現(xiàn)在的市場競爭當中，中國的商業(yè)銀行在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的時候，整體的優(yōu)勢不再明顯。同時在進行人員配置和一些其他方面進行競爭的狀態(tài)下，也無法實現(xiàn)整體水平的提高?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展狀態(tài)是中國當下的商業(yè)銀行變通的主要形式。然而對于中國以前的商業(yè)銀行的發(fā)展方式也有很大的沖擊。

首先，在進行上銀行改革的時候一定要能夠從創(chuàng)新能力上下手。簡單來講，在商業(yè)銀行的整體市場占有率上，以后的發(fā)展必然是會有所下降。但是為了能夠很好的進行商業(yè)銀行的改革，就必須要和互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合起來。商業(yè)銀行可以和互聯(lián)網(wǎng)金融共同發(fā)展，實現(xiàn)自身業(yè)務的改善。同時從商業(yè)銀行的發(fā)展狀態(tài)來看，進行智能網(wǎng)店或者一些其他的流程改革的方式可以帶來更好的效果。很多商業(yè)銀行當中的流程也可以運用一些網(wǎng)上辦理的方式來進行代替。對于招商銀行或者一些其他的銀行推出的相關(guān)的改革操作也能夠讓用戶在使用的過程中實現(xiàn)更高水平的發(fā)展。張曉芬，張羽.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響[J].蘭州學刊，2013，12：137-141+154.從另一個角度來看，商業(yè)化的銀行在發(fā)展的過程中，一定要對細節(jié)更加重視。簡單來講，在商業(yè)銀行當中各種形式的大數(shù)據(jù)是非常難管理的。為了能夠更加科學全面的將這一些問題，實現(xiàn)改善就必須要將粗放的管理形式逐漸的精細化。在這種狀態(tài)下，商業(yè)銀行的管理模式和成本也會有所降低。這樣的發(fā)展模式也是以后可持續(xù)發(fā)展的主要方式。4互聯(lián)網(wǎng)金融下我國商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢分析4.1商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的優(yōu)勢4.1.1監(jiān)管嚴、安全性強一般情況下，對于金融行業(yè)的業(yè)務的評判標準，通常是安全性和穩(wěn)定性。也就是說，人們在使用這種產(chǎn)品的時候，更加穩(wěn)定的發(fā)展，才會有后續(xù)的動作。同時安全性也是非常重要的，因為金融行業(yè)通常涉及人們的錢財和資產(chǎn)。對于商業(yè)銀行來說，中國的很多商業(yè)銀行的規(guī)范化的管理，達到了合理的程序化和系統(tǒng)化的制度。在這些年的發(fā)展過程當中，網(wǎng)絡上金融的安全漏洞是人們感到擔憂。不管是網(wǎng)絡詐騙還是一些釣魚網(wǎng)站，都是人們對于網(wǎng)上的一些支付并不是非常信任。從商業(yè)銀行的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務的不安全，反而突出了商業(yè)銀行發(fā)展的安全性。但是在發(fā)展的過程中，為了能夠更好的使互聯(lián)網(wǎng)金融，合理進行，很多第三方平臺都進行了網(wǎng)上支付口令和一些加密證書的推出。這些方式也始終體的風險有所降低。但是在中國的互聯(lián)網(wǎng)，結(jié)果當中很多都是野蠻形勢的發(fā)展狀態(tài)，所以對安全投入是非常少的。中國在進行相應監(jiān)管的時候也沒有做到位。從這個角度來看，中國的商業(yè)銀行實際上更能夠在發(fā)展的過程中保證用戶長期穩(wěn)定的發(fā)展。實際上，互聯(lián)網(wǎng)用戶，適合一些較小形式的資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移和變動。而商業(yè)銀行實際上對于大規(guī)模的資產(chǎn)來說是非常穩(wěn)定，安全的。4.1.2系統(tǒng)穩(wěn)定中國現(xiàn)在的商業(yè)銀行通常能夠很好的進行奉獻的方面的控制，同時在系統(tǒng)的整體穩(wěn)定性上也能夠達到很高的要求。以中國工商銀行為例，其網(wǎng)絡系統(tǒng)為國內(nèi)將近2萬家營業(yè)網(wǎng)點及全球超過200加分子機構(gòu)的所有客戶提供7×24小時不間斷服務。并同時在北京及上海分別建有數(shù)據(jù)中心，進行實時災備，另一中心會立即啟動接替，確?？蛻艏皟?nèi)部的各項業(yè)務及數(shù)據(jù)不受影響。蒲亞昕，劉慧俠.互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響[J].金融經(jīng)濟，2015，10：13-客戶資源豐富客戶資源是指企業(yè)集群可以更好的鎖定和開拓目標客戶，通過建立專業(yè)、細分、通暢的群內(nèi)交易渠道，更好地獲得客戶需求，把握市場變化。新中國第一家商業(yè)銀行于1987年組建，我國商業(yè)銀行經(jīng)歷了將近30年的發(fā)展，積累了龐大穩(wěn)健的客戶資源、資金資源等，對其能否順利開展業(yè)務起著基礎(chǔ)性的作用，也是金融機構(gòu)開展金融業(yè)務的基礎(chǔ)。以中國工商銀行為例，2014年末工行個人客戶總數(shù)高達4.65億戶，金融資產(chǎn)余額達到約10.5萬億，芯片卡發(fā)行進2.3億張，信用卡發(fā)行量破一億，工行信用卡年消費額達18830億元。陸岷峰，陸順陸岷峰，陸順.互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的定位與策略[J].青海金融，2015，05：25-29.4.2商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中的劣勢4.2.1操作不便從安全的角度來看，中國的很多商業(yè)銀行在進行支付的時候都需要一些口令或者加密證書的方式。所以這種安全發(fā)貨的形式會是整體的操作方式非常的復雜。人們在使用的時候，也會非常的厭煩，他們希望一些操作更加便捷的方式出現(xiàn)在生活里。一些客戶在進行銀行的業(yè)務辦理的時候要進行一些網(wǎng)絡業(yè)務的形式，所以非常繁瑣。從這種角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)能夠?qū)崿F(xiàn)對于各種手續(xù)和情境的簡化。這種方式會緊緊需要進行支付密碼的提供，就能夠?qū)崿F(xiàn)對于各種動態(tài)密碼和產(chǎn)品的支付。這種見面的方式，讓用戶在使用的時候不會浪費太多的時間，同時整體的安全性，在平臺的保障性也會有所提高。但是在銀行進行相應的信貸業(yè)務辦理的時候，不僅需要各種申報或者審批的過程，所有的過程都是非常復雜的。用戶在進行程序使用的時候也需要做出各種形式的動作。但實際上在網(wǎng)絡當中，就那形式能夠?qū)崿F(xiàn)帶的整體效率有所提高，使得人們通過簡單的方式就能夠做出借款。所以實際上，在人們的生活當中，這種業(yè)務能夠給人們帶來更大的便利性。在客戶進行銀行各種業(yè)務辦理的時候，不管是存取款都需要進行排隊，所以對于用戶來說，這種浪費時間的行為不能適應現(xiàn)代化的發(fā)展。所以對于一些更為復雜的業(yè)務來說，更是需要長久的時間來進行辦理。對于銀行的各種賬戶來說，每種賬戶之間的繼承性不高?？蛻粼谑褂玫臅r候需要各種形式的賬戶的開具。從這種角度來看支付寶等一些產(chǎn)品都能夠給人們帶來更多的便利性。不管是從簡單的日常支付看，還是從一些保險或者其他理財產(chǎn)品上看，支付寶都能夠給人們提供更加簡便的方式。4.2.2成本偏高在商業(yè)銀行當中，主要的目的是為了能夠獲取一定的利潤。實際上互聯(lián)網(wǎng)公司的主要目的也是如此。但是從發(fā)展的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融整體的成本是非常低的。在這種狀態(tài)下，商業(yè)銀行為了能夠使業(yè)務更加安全會需要一些成本的提高。不管是在一些軟件還是硬件的成本上都會讓用戶在使用的時候會感到價格的提升。從這個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對于人們來說更加適合大范圍的普及。互聯(lián)網(wǎng)金融，用網(wǎng)絡的形式整體的經(jīng)營成本是非常低的。從這個角度來看，商業(yè)銀行的優(yōu)勢會有所降低。4.2.3集成度低在銀行當中進行客戶辦理的時候通常都需要身份證和銀行卡等信息的使用。所以在涉及到一些相關(guān)的理財?shù)葮I(yè)務的時候，對于賬戶的使用存在很多不合理的地方。人們對這些不合理或者幾雙度較低的產(chǎn)品并不是非常喜歡。因此，在現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)金融當中，通過將物流和第三方支付實現(xiàn)綜合。這樣的形式能夠讓客戶僅僅在進行第三方付款后就能夠?qū)崿F(xiàn)產(chǎn)品的購買。實際上物流的方式是當下最為常見的運送產(chǎn)品的形式在進行產(chǎn)品，購買的時候也多進行第三方支付的方式。我們能夠看出和你的信息在每個行業(yè)當中，綜合起來才能夠讓整體的發(fā)展又是進步。公司想要實現(xiàn)整體競爭水平的提高，就必須要能夠?qū)崿F(xiàn)戰(zhàn)略合作的方式。從創(chuàng)新的角度來看，公司實現(xiàn)改善，就會使得整體的發(fā)展有所進步，但是在商業(yè)銀行當中，這樣的發(fā)展方式和便捷度都是沒有的。5互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的經(jīng)營創(chuàng)新5.1正視互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊在銀行管理的過程當中，必須要能夠綜合的運用經(jīng)營哲學和一些相關(guān)的管理方式，才能夠?qū)崿F(xiàn)整體水平的提高。因此，在進行銀行網(wǎng)點和相應業(yè)務操作的時候必須要在系統(tǒng)化的方式下進行。對互聯(lián)網(wǎng)金融的整體認知，才能夠使得一些合理的業(yè)務是客戶的整體體驗度更高。不管是在用戶的自身體驗，還是精簡業(yè)務流程上都必須要更加快捷便利的提供服務。實際上，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠有效發(fā)展的原因就是因為方便簡單。5.2調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略在進行整體戰(zhàn)略改革的時候，一定要首先能夠進行規(guī)劃等方面的改善。對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，以前的銀行經(jīng)營的模式會出現(xiàn)很大的變化。所以相應的管理人員必須要能夠應對這種變化通過合理的規(guī)劃，來改善自身的條件。不僅要能夠從優(yōu)勢和弱勢上進行合理的改善。同時對于面臨的威脅等也作出整體的分析。通過對于最合適的戰(zhàn)略核狀太的制定，才能夠使公司的整體水平有所提高。

除此之外，對于戰(zhàn)略定位也實現(xiàn)合理的調(diào)整?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是原本的發(fā)展方式有了改變，因此對于以前的戰(zhàn)略等都需要做出相應的改善。實際上，在進行戰(zhàn)略定位的時候必須要通過選擇的方式來進行水平的提高。對于商業(yè)銀行來說本身就是一種服務性的銀行。這種銀行所有的工作必須要在客戶的基礎(chǔ)上進行。所以，在進行戰(zhàn)略定位的時候也要能夠回禮的運用核心的訴求來給用戶提供更加完美的體驗。從這個角度來看，商業(yè)銀行當中的一些管理的業(yè)務的方式和一些體驗的形式，都必須要達到最佳。將整體的互聯(lián)網(wǎng)的入口水平有所提升，才能夠讓用戶已更完善的方式進行業(yè)務的使用。不管是在投資理財還是在一些信貸的方面服務的內(nèi)容也要盡可能的完善。5.3更新管理模式、產(chǎn)品設計從現(xiàn)在的商業(yè)銀行的發(fā)展狀態(tài)來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司出現(xiàn)了合理的發(fā)展，實際上還有一個原因就是商業(yè)銀行的相關(guān)業(yè)務辦理出現(xiàn)問題。很多業(yè)務，產(chǎn)品等方面的問題，無法滿足現(xiàn)在的客戶需求。同時在上銀行進行新業(yè)務拓展的時候也無法達到穩(wěn)定的狀態(tài)。我們能夠看出在商業(yè)化銀行當中，通過合理的進行信息的處理，同時對客戶的管理方式更加完善，才能夠有效地提供整體的業(yè)務流程。在渝商業(yè)銀行盜內(nèi)部控制和外部環(huán)境的改革都是提升整體發(fā)展狀態(tài)的主要方式。最主要的是能夠?qū)a(chǎn)品的設計，達到最佳的狀態(tài)。在客戶進行消費的時候可以更加喜愛。5.4調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式在現(xiàn)在的很多互聯(lián)網(wǎng)金融公司當中，相關(guān)的用戶很多，收入并不是很高。但是這部分人群是中國的人數(shù)最多的人群。在這種狀態(tài)下，商業(yè)銀行的業(yè)務發(fā)展形勢會受到很大程度的降低。在現(xiàn)在的很多商業(yè)銀行當中貸款的業(yè)務有了明顯的降低，很多人通過一些軟件貸款的方式進行一些較小的款項的貸款。在中國進行計劃經(jīng)濟的時候，很多大型的公司的整體運作效率是非常差的。從這個角度來看，一些較小的金融公司在進入的互聯(lián)網(wǎng)當中，對于中國的商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的沖擊。在中國的商業(yè)銀行發(fā)展的過程中，想要實現(xiàn)自身的合理運行，同時對以后的發(fā)展能夠提高，就必須要能夠提高客戶的整體發(fā)展結(jié)構(gòu)，對于一些較小的貸款眼，實行良好的貸款方式。5.5注重客戶體驗，提高服務效率在互聯(lián)網(wǎng)這當中的各種金融公司，整體發(fā)展的方式和營銷的模式具有一定的優(yōu)點。一些公司在發(fā)展的過程中能夠給用戶提供一些更加便捷的使用方式。一些個人的客戶在三年的時間里，對于用卡的習慣發(fā)生了變化。對一些其他方式的網(wǎng)絡信用的支付方式進行使用。一些用戶以前在遇到各種銀行賬號開戶的時候，經(jīng)常需要十幾張銀行卡共同選擇和使用。在使用的時候，各種形式的銀行卡也使得人們的生活變得更加復雜。在現(xiàn)在客戶能夠用銀行卡和支付寶賬戶綁定的方式進行各種形式的匯款。在使用的時候雖然需要一些銀行卡號，但是并不完全需要實體的銀行卡。所以在現(xiàn)在一些銀行進行預約取現(xiàn)的時候也能夠在沒有卡的方式上實現(xiàn)資金的支取。能看出現(xiàn)代化的人們生活是越來越方便的同時，整體的服務效率也會隨著這些形式有所提高。結(jié)論在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的現(xiàn)在，各種形式的物理銀行網(wǎng)點面臨著工作越來越少的狀態(tài)。因此而在現(xiàn)在的各種形式的銀行當中，都對這種網(wǎng)點進行了適當?shù)目s減。但實際上這種形式的網(wǎng)點是不可或缺的。通過銀行長時間的發(fā)展，很多方面的硬件設施對于用戶來說都是非常具有可靠的信任度。在這種狀態(tài)下，對于社會當中的一些流動性的保險和日常的經(jīng)濟活動的都可以實現(xiàn)合理的業(yè)務的辦理。從這個角度，我們能夠看出這種銀行的物理網(wǎng)點不會被直接取代。雖然在現(xiàn)在很多客戶再進行項目辦理的時候，但是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式來實現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融整體的發(fā)展狀態(tài)也非常具有合理的經(jīng)營管理和發(fā)展戰(zhàn)略。所以在發(fā)展的過程中，通過互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)在的實體店的兩種形式進行綜合的客戶服務體驗度的提高，是非常具有整體服務效果的。所以為了能夠?qū)崿F(xiàn)公司的更加合理的發(fā)展，就必須要能夠從金融的角度進行整體的質(zhì)量的提升。致謝本論文是在導師的不斷教誨和用心指導下完成的，不管是文章的選題，還是構(gòu)思，到最后的定稿，導師的用心良苦我沒齒難忘。導師是我在校期間的啟蒙者。在這兒我要對我親愛的導師致以深深的敬意和感謝，從你那兒學到的知識會讓我受益終身的，帶給我長久的影響和榜樣，是學生一輩子難忘的學習生活的引導者。導師是我人生的導師，是這條道路上的先行者。知識是老師帶給我的直接受益的東西，但是在知識的背后的各種內(nèi)涵，更是無價的財富。這次寫論文的經(jīng)歷也會使我終身受益，我感受到，做論文是要真真正正用心去做的一件事情，是真正的自己學習的過程和研究的過程。沒有認真學習和鉆研，自己就不可能有研究的能力，就不可能有自己的研究，就不會有所收獲和突破。希望這個經(jīng)歷，在今后的學習和生活中能夠繼續(xù)激勵我前進，讓我可以有勇氣面對生活中的任何難題。這是生活的后盾，讓我的前行底氣十足。另外，還要特別感謝我的家人，他們在我困難的時候幫助我，鼓勵我，不斷為我加油鼓氣，最重要的他們支持我所做的一切決定，感謝他們的無私才能使我不斷地成長與進步。家人是生活的依靠，是幸福的港灣。還有就是我親愛的朋友們，謝謝你們陪我度過的美好的幾年大學時光，也感謝你們在校期間的照顧和關(guān)心。同時也給了我無私的幫助和支持，在此表示由衷的謝意！朋友就是生活的依靠，是背后永遠的目光，在未來的路上，陪伴在我左右的依舊是這些難舍難分的朋友，你們在我的生活中永遠都是風景，是我前進路上的支撐力。最后，因本人水平有限，論文肯定還有不少不足之處，懇請各位老師批評指正，我希望可以有機會繼續(xù)去完善。我了解自身的缺陷，知道自己需要進步的地方。在學習中遇到的問題也讓我成長了很多，在以后工作的道路上，我將不斷努力繼續(xù)充實自己，讓自己在以后的道路上能夠更加完