第三章保險合同

第三章保險合同2023/12/28第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述

一、保險合同與一般合同的共性

保險合同又稱保險契約，它是保險關(guān)系雙方之間訂立的一種在法律上具有約束力的協(xié)議。即根據(jù)當事人的雙方約定，一方支付保險費于對方，另一方在保險標的發(fā)生約定事故時，承擔(dān)經(jīng)濟補償責(zé)任；或者當約定事故發(fā)生時，履行給付義務(wù)的一種法律行為。保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面：1.合同的當事人必須具有民事行為能力。2.保險合同是雙方當事人意思表示一致的行為，而不是單方的法律行為。3.保險合同必須合法，否則不能得到法律的保護。2第三章保險合同第一節(jié)保險合同概述

二、保險合同的特性

（一）雙務(wù)性

（二）射幸性

（三）補償性

（四）條件性

（五）附和性

（六）個人性

3第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

一、財產(chǎn)保險合同與人身保險合同

根據(jù)保險標的的不同，可將保險合同分為財產(chǎn)保險合同與人身保險合同。財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn)（有形或無形）為保險標的的合同；人身保險合同即以人的生命、身體或健康作為保險標的的合同。人身保險合同與財產(chǎn)保險合同無論在理論上，還是在實務(wù)上都有許多區(qū)別。1.合同主體不同2.理論依據(jù)不同4第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

根據(jù)保險價值在合同中是否預(yù)先確定為標準，可將合同分為定值保險合同與不定值保險合同。（一）定值保險合同定值保險合同是指保險合同雙方當事人事先確定保險標的的保險價值，并在合同中載明，以確定保險金最高限額的保險合同。

二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同5第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

（二）不定值保險合同不定值保險合同是指保險雙方當事人對保險標的不預(yù)先確定其價值，而在保險事故發(fā)生后再估算價值、確定損失的保險合同。在此類合同中，一旦發(fā)生保險事故，當事人雙方需將保險標的出險時的實際價值與約定的保險金額相對比，在區(qū)分超額保險、足額保險和不足額保險的基礎(chǔ)上對被保險人進行賠償。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同6第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類（三）定額保險合同

定額保險合同是針對人身保險合同而言的。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。二、定值保險合同、不定值保險合同與定額保險合同7第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同

（一）足額保險合同足額保險合同是保險金額與保險價值相等的保險合同。（二）不足額保險合同不足額保險合同又稱低額保險合同，它是指保險金額小于保險價值的保險合同。

8第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同（二）不足額保險合同一般來說，在不足額保險合同中，保險人的賠償方式有兩種：一是比例賠償方式，即按照保險金額與財產(chǎn)實際價值的比例計算賠償額，其計算公式是：賠償金額＝保險金額與保險價值之比例×損失額。二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負賠償責(zé)任。9第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類（三）超額保險合同超額保險合同是指保險金額超過保險標的價值的保險合同。原因有以下四種：(1)出于投保人的善意。(2)出于投保人的惡意。(3)經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當事人特別約定，按照保險標的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格。(4)保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導(dǎo)致保險事故發(fā)生時的保險金額超過保險標的價值。

三、足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同10第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

※根據(jù)保險標的的不同情況，可將保險合同分為單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同。（一）單個保險合同單個保險合同是以一人或一物為保險標的的保險合同，又稱單獨保險合同。在保險合同中，單個保險合同居多。（二）團體保險合同團體保險合同是集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的，而每一保險標的分別訂有各自的保險金額的保險合同。

四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同11第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類（三）綜合保險合同

綜合保險合同即指保險人對承保的多數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同12第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類（三）綜合保險合同在財產(chǎn)保險中，綜合保險合同通常包括三種情況：第一，以一個總的保險金額承保被保險人各個地方的貨物，至于各個地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個總保險金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險金額則不列明；第三，對于擁有許多房屋的大企業(yè)來說，以一個總保險金額以及三個分項保險金額來承保其全部財產(chǎn)。在總保險金額之下，再細分為全部房屋、貨物以外的全部財物以及全部貨物三項。四、單個保險合同、團體保險合同與綜合保險合同13第三章保險合同第二節(jié)

保險合同的分類

五、指定險保險合同與一切險保險合同

根據(jù)保險人所承保風(fēng)險的狀況不同，可將保險合同分為指定險合同與一切險合同。（一）指定險保險合同

指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同。指定險保險合同的保險人一般在保險條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險。僅承保一種風(fēng)險的保險合同，為單一風(fēng)險保險合同；承保數(shù)種風(fēng)險的保險合同，為多種風(fēng)險保險合同。14第三章保險合同第二節(jié)保險合同的分類（二）一切險保險合同

一切險保險合同是指保險人承保除“除外責(zé)任”以外的一切風(fēng)險的保險合同。一切險保險合同以“除外責(zé)任”條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保風(fēng)險的范圍。一切險合同的優(yōu)點在于，它為被保險人提供了較為廣泛的風(fēng)險保障。而且一旦保險事故發(fā)生，便于明確責(zé)任，易于理賠，從而減少當事人之間的爭議。一切險合同也存在著一些缺點。五、指定險保險合同與一切險保險合同15第三章保險合同第二節(jié)保險合同的分類六、原保險合同與再保險合同

根據(jù)保險當事人的不同，可將保險合同分為原保險合同與再保險合同。原保險合同是指投保人直接與保險人訂立的保險契約。保險標的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。再保險合同是指原保險人與再保險人訂立的保險契約。

16第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人1.保險人保險人是向投保人收取保險費，在保險合同規(guī)定的保險事件發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人。各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非任何法人均可從事保險業(yè)。只有依法定程序申請批準，取得經(jīng)營資格才可經(jīng)營；此外，還必須在規(guī)定的經(jīng)營范圍內(nèi)進行。如果保險人不具備法人資格，其所訂的保險合同無效。如屬超越經(jīng)營范圍，合同效力則根據(jù)具體情況而定。

17第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人

2.投保人投保人是對保險標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有繳付保險費義務(wù)的人。投保人通常需要具備以下三個條件：第一，具有完全的權(quán)利能力和行為能力。第二，對保險標的必須具有保險利益。第三，負有繳納保險費的義務(wù)。18第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人

被保險人是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體。在人身保險中，被保險人是從保險合同中取得對其生命、身體和健康保障的人，同時他也是保險事故發(fā)生的本體。在責(zé)任保險中，被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負有法律責(zé)任，因而要求保險人代其進行賠償，由此對自己的利益進行保障的人。19第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定。確定的方式有以下幾種：（1）在保險合同中明確列出被保險人的名字；（2）以變更保險合同條款的方式確認被保險人；（3）采取訂立多方面適用的保險條款確認被保險人。20第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素

一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

2.保單所有人在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè)被稱作保單所有人。保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合。其擁有的權(quán)利通常包括以下各種：（1）變更受益人；（2）領(lǐng)取退保金；（3）領(lǐng)取保單紅利；（4）以保單作為抵押品進行借款；（5）在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；（6）放棄或出售保單的一項或多項權(quán)利；（7）指定新的所有人。

21第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人

3.受益人受益人也叫保險金受領(lǐng)人，他是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。（1）受益人的構(gòu)成要件第一，受益人是享有賠償請求權(quán)的人。第二，受益人是由保單所有人所指定的人。（2）受益人與繼承人的區(qū)別兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；但繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。

22第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素二、保險合同的客體保險合同的客體是保險利益。保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。保險標的是保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。

23第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款

保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行保險責(zé)任的依據(jù)。根據(jù)合同內(nèi)容的不同，保險條款可以分為基本條款和附加條款。

根據(jù)合同約束力的不同，保險條款可以分為法定條款和任選條款。24第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（一）保險合同的主要條款

1.當事人的姓名和住所2.保險標的3.保險金額4.保險費5.保險期限

25第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素

三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式1.投保單投保單是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。2.暫保單暫保單又稱臨時保單。它是正式保單發(fā)出前的臨時合同。有時在保險代理人收到第一期保費后，即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù)。26第三章保險合同第三節(jié)

保險合同的要素三、保險合同的內(nèi)容（二）保險合同的形式3.保費收據(jù)保費收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。

4.保險單保險單簡稱保單，它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。27第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費的義務(wù)

繳納保險費是投保人最重要的義務(wù)。投保人必須按照約定的時間和方法繳納保費。繳納保險費與合同效力的關(guān)系，通常由當事人約定。一般來說，財產(chǎn)保險合同采用一次繳納保費的形式。在人身保險合同中，可以采取躉繳、分期繳納、終身繳納等方式。28第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務(wù)（一）繳納保費的義務(wù)如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險費的義務(wù)，將產(chǎn)生下列法律后果：第一，在約定保費按時繳納為保險合同生效要件的場合，保險合同不生效；第二，在財產(chǎn)保險合同中，保險人可以請求投保人繳納保險費及遲延利息，也可以終止保險合同；第三，在人身保險合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費，保險人應(yīng)進行催告。投保人應(yīng)在一定期限內(nèi)繳納保險費，否則保險合同自動終止。

29第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)

1.“危險增加”的通知義務(wù)在保險合同中，危險增加有特定含義，它是指在訂立保險合同時，當事人雙方未曾估計到的保險事故危險程度的增加。

30第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務(wù)（二）通知義務(wù)2.保險事故發(fā)生的通知義務(wù)保險事故的發(fā)生，意味著保險人承擔(dān)保險責(zé)任，履行保險義務(wù)的條件已經(jīng)產(chǎn)生。保險人如能及時得知情況，一方面可以采取適當?shù)拇胧┓乐箵p失的擴大；另一方面可以迅速查明事實，確定損失，明確責(zé)任，不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù)。

31第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行

一、投保人的義務(wù)（三）避免損失擴大的義務(wù)在保險事故發(fā)生后，投保人不僅應(yīng)及時通知保險人，還應(yīng)當采取各種必要的措施，進行積極的施救，以避免損失的擴大。

32第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行

二、保險人的義務(wù)（一）確定損失賠償責(zé)任在保險條款中，關(guān)于保險人的損失賠償或給付責(zé)任的稱為“責(zé)任范圍”。1.基本責(zé)任

2.附加責(zé)任

3.除外責(zé)任33第三章保險合同第四節(jié)

保險合同的履行

二、保險人的義務(wù)（二）履行賠償給付義務(wù)保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式。1.賠償金的內(nèi)容第一，賠償給付金額；第二，施救費用；第三，為了確定保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標的的檢驗、估價、出售的合理費用。2.賠償金額的支付方式在原則上，保險人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費用，而不負責(zé)以實物補償或恢復(fù)原狀，但雙方在合同中有約定的除外。34第三章保險合同第五節(jié)

保險合同的變更一、保險合同主體的變更

在財產(chǎn)保險中，保單的轉(zhuǎn)讓往往因保險標的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移（包括買賣、讓與和繼承）而發(fā)生。關(guān)于保單轉(zhuǎn)讓的程序，有兩種通行的做法：一種是轉(zhuǎn)讓必須得到保險人的同意。另一種規(guī)定是允許保單隨著保險標的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，不需征得保險人的同意。在人身保險中，保單一般不需要經(jīng)過保險人的同意即可轉(zhuǎn)讓，但在轉(zhuǎn)讓后必須通知保險人。

35第三章保險合同第五節(jié)

保險合同的變更二、保險合同內(nèi)容的變更

保險合同內(nèi)容的變更是指在主體不變的情況下，改變合同中約定的事項，它包括被保險人地址的變更；保險標的數(shù)量的增減；品種、價值或存放地點的變化；保險期限、保險金額的變更；保險責(zé)任范圍的變更；貨物運輸保險合同中的航程變更；船期的變化等。

36第三章保險合同第五節(jié)

保險合同的變更三、保險合同效力的變更（一）合同的無效合同的無效是指合同雖已訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。按照不同的因素來劃分，合同的無