《金融科技應(yīng)用》 課件 項(xiàng)目4、5了解保險(xiǎn)科技、了解財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)、了解保險(xiǎn)公司的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)；項(xiàng)目五 金融科技在金融監(jiān)管領(lǐng)域的應(yīng)用

《金融科技》FinancialTechnology項(xiàng)目四金融科技與保險(xiǎn)目錄保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一二三金融科技助推保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新金融科技改變保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式四保險(xiǎn)科技存在的問(wèn)題及監(jiān)管任務(wù)一保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一（一）保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵（二）保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)（三）保險(xiǎn)科技在中國(guó)的發(fā)展歷程導(dǎo)入案例中國(guó)人壽“三險(xiǎn)一體化”服務(wù)新體驗(yàn)作為國(guó)內(nèi)壽險(xiǎn)行業(yè)的龍頭企業(yè),中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司擁有龐大的分銷和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。目前,中國(guó)人壽推出了“三險(xiǎn)一體化”的直付理賠服務(wù),通過(guò)對(duì)接社保和醫(yī)院,根據(jù)前端實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng),后端依次完成基本醫(yī)療保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷賠付,減少了客戶申請(qǐng)、提交申請(qǐng)材料的環(huán)節(jié),直接抵繳就醫(yī)費(fèi)用。一、保險(xiǎn)科技的內(nèi)涵保險(xiǎn)科技既包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、人工智能等普遍適用于金融服務(wù)諸多領(lǐng)域的基礎(chǔ)技術(shù)，也包括和保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用場(chǎng)景結(jié)合相對(duì)更加緊密的車聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛、基因診療、可穿戴設(shè)備等應(yīng)用技術(shù)。二、保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者能夠獨(dú)立了解產(chǎn)品信息并自主完成投保行為。二、保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涵蓋面不同123監(jiān)管不同參與主體不同三、保險(xiǎn)科技的發(fā)展歷程萌芽期(1997~2000年)探索期(2003~2007年)起步期(2000~2003年)發(fā)展期(2012~2013年)爆發(fā)期(2014年至今)積累期(2008~2011年)《金融科技》FinancialTechnology項(xiàng)目六金融科技與保險(xiǎn)目錄保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一二三金融科技助推保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新金融科技改變保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式四保險(xiǎn)科技存在的問(wèn)題及監(jiān)管任務(wù)二保險(xiǎn)科技助推保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新二（一）金融科技助推保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新（二）金融科技改變保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（三）保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題及監(jiān)管財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品類別人身險(xiǎn)類別科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)15432財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)(PropertyInsurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定對(duì)所承保的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等以財(cái)產(chǎn)或利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的各種保險(xiǎn)。一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別災(zāi)害損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括被保險(xiǎn)人的自有財(cái)產(chǎn)、由被保險(xiǎn)人代管的財(cái)產(chǎn)或被保險(xiǎn)人與他人共有的財(cái)產(chǎn)。通常包括:1、日用品、床上用品;2、家具、用具、室內(nèi)裝修物;3、家用電器，文化、娛樂(lè)用品;4、農(nóng)村家庭的農(nóng)具、工具、已收獲入庫(kù)的農(nóng)副產(chǎn)品等。實(shí)際價(jià)值很難確定，如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書(shū)、字畫(huà)等，這些財(cái)產(chǎn)必須由專業(yè)鑒定人員進(jìn)行價(jià)值鑒定，經(jīng)投保人與保險(xiǎn)人特別約定后，才作為保險(xiǎn)標(biāo)的。普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又分為災(zāi)害損失險(xiǎn)和盜竊險(xiǎn)兩種。1災(zāi)害損失險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別指在正常安全狀態(tài)下，留有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡的盜竊行為，致使保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)產(chǎn)生損失。除自行車、助動(dòng)車以外，盜竊險(xiǎn)規(guī)定的保險(xiǎn)標(biāo)的的范圍與家庭財(cái)產(chǎn)、災(zāi)害損失險(xiǎn)完全一樣。對(duì)于由被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭服務(wù)人員、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、門窗未關(guān)等非正常安全狀態(tài)下的失竊損失，保險(xiǎn)人均不承擔(dān)賠償責(zé)任。盜竊險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定以及保險(xiǎn)期限的規(guī)定，均與災(zāi)害損失險(xiǎn)相同?；ヂ?lián)網(wǎng)盜搶損失險(xiǎn)往往與家財(cái)險(xiǎn)捆綁銷售。2災(zāi)害損失險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別首先互聯(lián)網(wǎng)家財(cái)險(xiǎn)的主險(xiǎn)有三部分（一）火災(zāi)、爆炸；（二）雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；（三）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落，外來(lái)不屬于被保險(xiǎn)人所有或使用的建筑物和其他固定物體的倒塌。公司平安家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款C00001732112018052316692中國(guó)人民保險(xiǎn)公司家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)條款（2012版）免責(zé)條款（一）家用電器因或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身?yè)p毀，但發(fā)生燃燒造成火災(zāi)的除外；（二）保險(xiǎn)標(biāo)的因自身缺陷、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損，或保管不善所導(dǎo)致的損失；（三）保險(xiǎn)標(biāo)的在保險(xiǎn)單載明地址的房屋外遭受的損失，但安裝在房屋外的空調(diào)器和太陽(yáng)能熱水器等家用電器的室外設(shè)備除外；（四）間接損失。保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；（二）家用電器因使用過(guò)度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；（三）座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財(cái)產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失；（四）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；（五）保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲(chóng)咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成本身的損失；（六）本保險(xiǎn)合同約定的免賠額或按本保險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別平安附加水暖管爆裂險(xiǎn)人保附加水暖管爆裂險(xiǎn)公司中國(guó)平安保險(xiǎn)中國(guó)人民保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任（一）因高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水管破裂，造成本身水管損失的應(yīng)理賠（二）因高壓、碰撞、嚴(yán)寒、高溫造成水管破裂（包含但不限于被保險(xiǎn)房屋內(nèi)的水暖管），對(duì)由此造成被保險(xiǎn)房屋內(nèi)的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭水浸，腐蝕的直接損失，應(yīng)理賠因被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來(lái)水管道、下水管道和暖氣管道（含暖氣片）突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區(qū)域漏水造成被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失免責(zé)條款（1）水管年久失修、腐蝕變質(zhì)以及未采用必要的防護(hù)措施（2）被保險(xiǎn)人改變管道設(shè)計(jì)用途（3）水管安裝、檢修、試水、試壓（1）因被保險(xiǎn)人私自改動(dòng)原管道設(shè)計(jì)致使管道破裂造成家庭財(cái)產(chǎn)損失（2）因被保險(xiǎn)人管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失（3）本附加險(xiǎn)合同約定的免賠額或按本附加險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額注意事項(xiàng)凡涉及本附加險(xiǎn)合同的約定，均應(yīng)采用書(shū)面形式。主險(xiǎn)合同與本附加險(xiǎn)合同相抵觸，以本附加險(xiǎn)合同為準(zhǔn)；本附加險(xiǎn)合同未約定事項(xiàng)，以主險(xiǎn)合同為準(zhǔn)。個(gè)人意見(jiàn)對(duì)比了兩個(gè)保險(xiǎn)責(zé)任和免責(zé)條款，我認(rèn)為人保的水管破裂險(xiǎn)更好。因?yàn)槿吮５谋ｋU(xiǎn)免責(zé)條款更少，保險(xiǎn)責(zé)任也相對(duì)寬裕。一、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)類別平安的管道破裂險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任人保的管道破裂險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)房屋內(nèi)自來(lái)水管道、暖氣管道(含暖氣片)、下水管道、太陽(yáng)能熱水器室內(nèi)外管道、以及連接管道的閥門（以下簡(jiǎn)稱“水暖管”)突然爆裂，對(duì)于因此產(chǎn)生的水暖管修復(fù)費(fèi)用，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)房屋內(nèi)、樓_上住戶、隔壁鄰居家以及屬于業(yè)主共有部分的水暖管突然爆裂，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受水浸、腐蝕發(fā)生的損失，保險(xiǎn)人按本保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：由于下列原因造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：（一)投保人、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、家庭雇傭人員、暫居人員的故意或重大過(guò)失行為；（二)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂；（三)核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（四)地震、海嘯，及其次生災(zāi)害；（五)行政行為或司法行為；（六)擅自改變?cè)艿涝O(shè)計(jì)用途；（七)水暖管安裝、檢修、試水、試壓。下列損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任：（一)在水暖管保質(zhì)期內(nèi)，應(yīng)由生產(chǎn)廠商或銷售商承擔(dān)的水暖管更換費(fèi)用以及其應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任的其他財(cái)產(chǎn)損失，（二)任何間接損失。每次事故免賠額(率)由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定，并在保險(xiǎn)單中載明。免賠額（率）內(nèi)的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。在保險(xiǎn)期間內(nèi)，因被保險(xiǎn)人室內(nèi)的自來(lái)水管道、下水管道和暖氣氣管道(含暖氣片)突然破裂致使水流外溢或鄰居家及公共區(qū)域漏水造成被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人按照本附加險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。責(zé)任免除：由于下列原因造成的損失、費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償:（一）因被保險(xiǎn)人私自改動(dòng)原管道設(shè)計(jì)致使管道破裂造成家庭財(cái)產(chǎn)的損失，（二）因被保險(xiǎn)人管道試水、試壓造成管道破裂跑水造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失;（三）本附加險(xiǎn)合同約定的免賠額或按本附加險(xiǎn)合同中載明的免賠率計(jì)算的免賠額。二、人身險(xiǎn)類別165432定期壽險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分紅保險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)投資連結(jié)險(xiǎn)二、人身險(xiǎn)類別年金險(xiǎn)分紅險(xiǎn)+年金：穩(wěn)定的現(xiàn)金流分紅：公司紅利的分享利差益費(fèi)差益死差益

基本保額交費(fèi)期限保險(xiǎn)期間首年保險(xiǎn)費(fèi)（元）年金保險(xiǎn)（分紅型)7萬(wàn)20年至被保險(xiǎn)人105歲50,166附加年金保險(xiǎn)（分紅型）100元躉交至被保險(xiǎn)人105歲豁免保費(fèi)定期壽險(xiǎn)詳見(jiàn)合同主合同交費(fèi)期-1主合同交費(fèi)期-13,842附加升級(jí)版定期壽險(xiǎn)10萬(wàn)15年至被保險(xiǎn)人65歲二、人身險(xiǎn)類別35歲李先生已婚，企業(yè)高級(jí)白領(lǐng)。他視家庭為重心，希望無(wú)論外部環(huán)境如何變化，家人都能保持優(yōu)質(zhì)的生活水準(zhǔn)。通過(guò)精心挑選，李先生決定自己作為投保人，35歲的妻子作為被保險(xiǎn)人購(gòu)買某款年金險(xiǎn)，主險(xiǎn)基本保額7萬(wàn)元，交費(fèi)期20年，保險(xiǎn)計(jì)劃首年總保費(fèi)約54,008元，具體保障利益如下：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)VS傳統(tǒng)保險(xiǎn)二、人身險(xiǎn)類別二、人身險(xiǎn)類別交費(fèi)期內(nèi)，萬(wàn)一李先生遇到生命中不可預(yù)知的意外和變故（不幸發(fā)生全殘或身故），將免去剩余所有保費(fèi)的交納，同時(shí)所有保障利益不受影響；且此后每年額外給付年金12,000元，連續(xù)給付30年。三、科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響影響010203保險(xiǎn)需求的重新定義和獲取依靠聯(lián)網(wǎng)設(shè)備或互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)定價(jià)個(gè)性化產(chǎn)品的定制三、科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響三、科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響三、科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響三、科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響是基于駕駛行為數(shù)據(jù)的差異化車險(xiǎn)，通過(guò)在標(biāo)的車輛上安裝一套能通過(guò)車載診斷設(shè)備OBD（On-Board-Diagnostic）、車聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來(lái)，建立人、車、路（環(huán)境）多維度模型進(jìn)行定價(jià)。UBI（UsageBasedInsurance）三、科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的影響案例為需求類似的群體統(tǒng)一協(xié)商定制化保險(xiǎn)條款：BoughtbyMany實(shí)訓(xùn)：請(qǐng)?jiān)陔娮由虅?wù)網(wǎng)站查找網(wǎng)購(gòu)運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的具體條款，思考并分析：運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的設(shè)計(jì)精妙之處在哪里？運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)還有哪些方面可以去改進(jìn)？《金融科技》FinancialTechnology項(xiàng)目六金融科技與保險(xiǎn)目錄保險(xiǎn)科技與互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一二三金融科技助推保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新金融科技改變保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式四保險(xiǎn)科技存在的問(wèn)題及監(jiān)管任務(wù)三金融科技改變保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式三（一）保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（二）保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)流程案例導(dǎo)入SimplyBusiness是英國(guó)一家應(yīng)用線上技術(shù)為中小企業(yè)提供保險(xiǎn)服務(wù)的第三方平臺(tái)。目前公司主營(yíng)業(yè)務(wù)為企業(yè)保險(xiǎn)和房東保險(xiǎn)兩類。其中企業(yè)保險(xiǎn)覆蓋了包括股票險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)等在內(nèi)的多種業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)12年的發(fā)展，SimplyBusiness目前成為英國(guó)最受歡迎的企業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)商，客戶人數(shù)超過(guò)42.5萬(wàn)人。盡管面對(duì)的客戶群體龐大，承保內(nèi)容復(fù)雜，但是SimplyBusiness通過(guò)獨(dú)特的比價(jià)系統(tǒng)，對(duì)于不同行業(yè)的客戶的每一個(gè)可能的選擇都設(shè)計(jì)了相應(yīng)的子問(wèn)題和相關(guān)選項(xiàng)。SimplyBusiness沒(méi)有開(kāi)發(fā)移動(dòng)端APP，所有業(yè)務(wù)均在官網(wǎng)查詢購(gòu)買，可在網(wǎng)站比較同一類保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異。案例導(dǎo)入房東服務(wù)流程提交房屋基本信息選擇被保項(xiàng)目回答過(guò)往索賠相關(guān)問(wèn)題推薦個(gè)性化產(chǎn)品提交企業(yè)基本信息提交雇員基本信息選擇被保項(xiàng)目提交公司具體業(yè)務(wù)信息回答過(guò)往索賠相關(guān)信息推薦個(gè)性化產(chǎn)品企業(yè)服務(wù)流程一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式官網(wǎng)模式網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式專業(yè)中介代理模式15432運(yùn)營(yíng)模式一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式公司網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)簡(jiǎn)介運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)中國(guó)人壽國(guó)壽e家人身保險(xiǎn)中國(guó)人壽電子商務(wù)有限公司中國(guó)平安網(wǎng)上商城、萬(wàn)里通一賬通人身險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及小微團(tuán)險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)中國(guó)太保在線商城在線e購(gòu)、車險(xiǎn)直通車人身險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)太平洋保險(xiǎn)在線服務(wù)科技有限公司新華保險(xiǎn)網(wǎng)上商城人身保險(xiǎn)新華電子商務(wù)有限公司太平人壽網(wǎng)上商城人身險(xiǎn)、車險(xiǎn)、意外險(xiǎn)太平電子商務(wù)有限公司泰康人壽泰康在線人身保險(xiǎn)事業(yè)部負(fù)責(zé)表7-2國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司自建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)情況一覽一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（一）官網(wǎng)模式一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（三）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)模式這種模式是指由保險(xiǎn)企業(yè)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或其他主體通過(guò)專門設(shè)立專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)來(lái)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主體的不同，專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司大致分三種：產(chǎn)壽結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、專注財(cái)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（四）專業(yè)中介代理模式該模式是指保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)公司建立網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)，代理銷售多家保險(xiǎn)企業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，并提供相關(guān)的服務(wù)，客戶可以通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在線客戶可以通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在線了解、對(duì)比、咨詢、投保、理賠等。一、保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)模式（五）網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式是指銀行、航空、旅游等非保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)自己的官網(wǎng)代理保險(xiǎn)企業(yè)銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)。保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件規(guī)定，只有獲得經(jīng)紀(jì)牌照或全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照的中介機(jī)構(gòu)才可以從事互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。大量垂直類的專業(yè)網(wǎng)站由于不具備上述監(jiān)管要求，便以技術(shù)服務(wù)形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式，以其門檻低、程序簡(jiǎn)單、對(duì)經(jīng)營(yíng)主體規(guī)模要求不高等特點(diǎn)而受到普遍歡迎，逐漸成為目前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司中介行業(yè)最主要的業(yè)務(wù)模式之一。二、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)流程二、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（一）網(wǎng)絡(luò)宣傳推廣業(yè)務(wù)一般保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站主要通過(guò)網(wǎng)上針對(duì)個(gè)人客戶和企業(yè)客戶介紹保險(xiǎn)的相關(guān)產(chǎn)品、服務(wù)、投保信息、經(jīng)營(yíng)理念，并對(duì)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)員進(jìn)行介紹和宣傳，具有成本低，時(shí)間持續(xù)長(zhǎng)，介紹清晰，個(gè)體需求針對(duì)性強(qiáng)的特點(diǎn)。另外，不同的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也可以互相鏈接，相互推介，公司內(nèi)部的業(yè)務(wù)員也可以通過(guò)個(gè)性化的保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，展示業(yè)務(wù)員的素質(zhì)和特長(zhǎng)?？梢韵蚩蛻籼峁┍ｋU(xiǎn)公司的歷史沿革、經(jīng)營(yíng)管理理念、機(jī)構(gòu)設(shè)置、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)報(bào)告、保險(xiǎn)產(chǎn)品種類及費(fèi)率等信息；向客戶提供保險(xiǎn)新聞、政策法規(guī)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求等信息，以及保險(xiǎn)知識(shí)和課題探討等信息，使客戶對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)行業(yè)有基本了解和認(rèn)知；在與客戶的交流咨詢中，可以通過(guò)網(wǎng)頁(yè)文字說(shuō)明，對(duì)客戶的常見(jiàn)問(wèn)題進(jìn)行匯總解答，也可以通過(guò)網(wǎng)上在線交流，直接解決客戶問(wèn)題。二、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（二）信息咨詢業(yè)務(wù)二、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（三）網(wǎng)上投保和網(wǎng)上理賠二、保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程（四）其他業(yè)務(wù)針對(duì)消費(fèi)者針對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)流程涵蓋了售前、售中、售后服務(wù)，還包括保單和產(chǎn)品價(jià)格等查詢服務(wù)、保全服務(wù)、續(xù)期繳費(fèi)和咨詢投訴等業(yè)務(wù)處理等。針對(duì)業(yè)務(wù)員針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員以及保險(xiǎn)公司提供系列管理工具和應(yīng)用服務(wù)，以提高工作效率及管理控制能力，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間的網(wǎng)上連接?！督鹑诳萍肌稦inancialTechnology項(xiàng)目十金融科技與風(fēng)險(xiǎn)管理教學(xué)目標(biāo)1.能夠在開(kāi)展金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)識(shí)別出主要風(fēng)險(xiǎn)；2.能夠在金融科技展業(yè)過(guò)程中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管控。[知識(shí)目標(biāo)]1.掌握金融科技的風(fēng)險(xiǎn)特征；2.理解金融科技在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用；3.了解金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)；4.了解金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)與未來(lái)發(fā)展方向。[能力目標(biāo)]目錄金融科技的風(fēng)險(xiǎn)特征一二三金融科技在金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)四我國(guó)金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理的展望任務(wù)一金融科技的風(fēng)險(xiǎn)特征一內(nèi)容導(dǎo)航01020304基于技術(shù)安全的操作風(fēng)險(xiǎn)更具破壞性監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)更加凸顯數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)相互交織風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和傳遞性加強(qiáng)導(dǎo)入案例導(dǎo)讀精品微課_二維碼：金信網(wǎng)銀大數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)預(yù)警金融風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái)1、風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和傳遞性加強(qiáng)一、風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和傳遞性加強(qiáng)金融科技的運(yùn)用使得金融機(jī)構(gòu)、科技公司以及市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施運(yùn)營(yíng)企業(yè)之間彼此滲透，彼此融合，增加了金融行業(yè)的復(fù)雜性以及各個(gè)平臺(tái)之間的關(guān)聯(lián)性，從而使得在單個(gè)平臺(tái)發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)，容易在業(yè)務(wù)的交叉性作用下，傳遞至其他平臺(tái)，增強(qiáng)了系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。一、風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和傳遞性加強(qiáng)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)金融科技的發(fā)展使金融業(yè)務(wù)得以突破地域限制和時(shí)間限制，多部門、多領(lǐng)域參與以及跨行業(yè)、跨領(lǐng)域金融產(chǎn)品相互交叉，形成一個(gè)龐大復(fù)雜的共生體系，一旦某一環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)凸顯，短時(shí)間內(nèi)可能迅速演變?yōu)榇笠?guī)模的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，涉及多個(gè)領(lǐng)域和多個(gè)地區(qū)。一、風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)性和傳遞性加強(qiáng)金融科技可能強(qiáng)化羊群效應(yīng)以及市場(chǎng)共振，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)及順周期性。金融科技的應(yīng)用使得金融市場(chǎng)參與者的行為更容易趨同，從而可能放大市場(chǎng)波動(dòng)。以智能投顧為例，金融機(jī)構(gòu)在運(yùn)用智能平臺(tái)為客戶提供投資咨詢建議時(shí)，如果采用相似的模型和參數(shù)，提供的投資建議容易趨同，助長(zhǎng)市場(chǎng)同買同賣，同漲同跌的現(xiàn)象，加強(qiáng)市場(chǎng)的波動(dòng)和共振。2、基于技術(shù)安全的操作風(fēng)險(xiǎn)更具破壞性二、基于技術(shù)安全的操作風(fēng)險(xiǎn)更具破壞性是指由于不完善或有問(wèn)題的內(nèi)部操作過(guò)程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。金融科技的應(yīng)用使得基于系統(tǒng)和技術(shù)安全的操作風(fēng)險(xiǎn)可能放大并更具破壞性。操作風(fēng)險(xiǎn)二、基于技術(shù)安全的操作風(fēng)險(xiǎn)更具破壞性安全問(wèn)題是金融科技所面臨的重大問(wèn)題123平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)。即在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，客戶輸入密鑰或口令并通過(guò)網(wǎng)絡(luò)傳輸時(shí)，有可能被黑客截獲盜用，進(jìn)行犯罪活動(dòng)，使用戶蒙受損失。用戶方面的風(fēng)險(xiǎn)。很多用戶在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)金融交易時(shí)，安全意識(shí)不高，不及時(shí)查毒殺毒，輕信非法鏈接，導(dǎo)致自身信息泄露，金融資產(chǎn)被盜取。金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。一些金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制存在嚴(yán)重缺陷，內(nèi)控措施不嚴(yán)密，流程設(shè)計(jì)不嚴(yán)謹(jǐn)，容易發(fā)生操作風(fēng)險(xiǎn)。3、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)相互交織三、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)相互交織隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)據(jù)服務(wù)商可以輕易獲得客戶大量的私人信息。一旦數(shù)據(jù)服務(wù)商濫用信息，將會(huì)導(dǎo)致客戶隱私泄露。更為嚴(yán)重的是，如果數(shù)據(jù)服務(wù)商將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)和大型金融機(jī)構(gòu)，則可能泄露重要的國(guó)家金融信息，產(chǎn)生嚴(yán)重后果。2013年，世界頂尖數(shù)據(jù)服務(wù)商彭博社承認(rèn)，該公司記者使用彭博社的銀行數(shù)據(jù)終端窺探用戶信息，窺探對(duì)象不僅包括高盛等華爾街巨頭，還涉及美聯(lián)儲(chǔ)、美國(guó)財(cái)政部