湖南農(nóng)村信用社便民卡制度培訓

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——關(guān)于對《農(nóng)村信用社便民卡管理辦法（試行）》的解讀

第一章

總則

一、業(yè)務(wù)制度依據(jù)

1、貸款業(yè)務(wù)制度：《貸款通則》、《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

64號）、《湖南省農(nóng)村信用社個人貸款管理實施細則》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

57號）

2、借記卡業(yè)務(wù)制度：《湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡章程》、《湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

35號）、《湖南省農(nóng)村信用社福祥借記卡卡片管理辦法》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

30號）

二、福祥便民卡的概念

1、業(yè)務(wù)模式：先放款，后用款，不改變福祥借記卡和信貸業(yè)務(wù)管理的基本原則

2、發(fā)行對象：農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、小微企業(yè)主等自然人

3、主要特點：借記卡+小額循環(huán)貸款（具有“一次授信、循環(huán)使用、余額控制、隨貸隨還”的特點）

4、卡種：福祥借記卡

三、福祥便民卡的功能

除具有小額個人循環(huán)貸款功能外，同時具有福祥借記卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費、代收代付等各項金融功能。

四、福祥便民卡的發(fā)卡張數(shù)要求

1、一戶家庭在湖南省農(nóng)村信用社系統(tǒng)內(nèi)只能辦理一張福祥便民卡，也不得配發(fā)副卡。

2、可選擇有折卡或無折卡。

五、福祥便民卡密碼管理

1、福祥便民卡的密碼包括：卡密碼和放款密碼

（1）卡密碼是指持卡人為福祥便民卡存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、結(jié)算、消費、代收代付等各項金融功能而設(shè)置的密碼。

（2）放款密碼是指持卡人為福祥便民卡個人循環(huán)貸款功能而設(shè)置的密碼，放款密碼僅限辦理放款業(yè)務(wù)時使用。

2、福祥便民卡僅限借款人本人使用。凡使用密碼（含卡密碼和放款密碼）進行的交易，發(fā)卡行均視為持卡人本人的合法交易。

六、福祥便民卡的發(fā)卡行與受理行

1、發(fā)卡行是指應(yīng)客戶申請發(fā)行福祥便民卡的信用社（含農(nóng)合行、農(nóng)商行，下同），福祥便民卡產(chǎn)生的所有貸款債權(quán)均歸屬于發(fā)卡行。

2、受理行是指受理福祥便民卡放款、還款或還息、相關(guān)銀行卡業(yè)務(wù)的信用社。

七、福祥便民卡的放款管理

1、福祥便民卡可在全省信用社所有網(wǎng)點柜面辦理放款業(yè)務(wù)。

2、各縣級行社對所發(fā)行的福祥便民卡可根據(jù)實際情況自主選擇是否實現(xiàn)異地放款，但不得影響作為受理行辦理異地放款業(yè)務(wù)。

八、福祥便民卡業(yè)務(wù)的會計科目設(shè)置

福祥便民卡業(yè)務(wù)沿用現(xiàn)有會計科目，不另行增設(shè)科目，按照實際發(fā)放的貸款投向、客戶類型確定科目歸屬。

九、福祥便民卡業(yè)務(wù)基本操作流程

客戶申請→受理與調(diào)查→評級授信→風險評價→貸款審批→合同簽訂→發(fā)卡→貸款發(fā)放→貸后管理。

十、福祥便民卡的業(yè)務(wù)辦理原則

遵循“依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信”的原則。

第二章

受理與調(diào)查

一、福祥便民卡申請人的基本條件

1、具有完全民事行為能力、合法有效身份證明；

2、具有固定住所，或穩(wěn)定的工作單位，或穩(wěn)定的經(jīng)營場所；

3、遵紀守法，信用記錄良好，無到期未還的貸款本息；

4、具備還款意愿和還款能力；

5、有具體的生產(chǎn)經(jīng)營項目或消費項目，借款用途明確合法；

6、在信用社開立個人結(jié)算賬戶；

7、能夠提供合法、有效、足值、可靠的擔保，符合信用貸款條件的除外；

8、信用社要求的其他條件。

符合福祥便民卡發(fā)行條件的借款人，可以向所在地信用社申請福祥便民卡。信用社應(yīng)向申請人提供相應(yīng)咨詢服務(wù)，并根據(jù)以上基本條件要求對其資格和貸款用途進行初審。

二、申請福祥便民卡需提供的書面資料

1、借款申請；

2、有效身份證件，戶籍證明和婚姻狀況證明；

3、資產(chǎn)和有效收入證明；

4、借款用途證明；

5、貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營的應(yīng)提交營業(yè)執(zhí)照和有權(quán)部門頒發(fā)的經(jīng)營許可證，租賃或承包經(jīng)營的另需提供租賃或承包合同；

6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬證明或擔保人相關(guān)資料；

7、信用社要求的其他資料。

三、相關(guān)貸款調(diào)查要求

貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法，調(diào)查人員應(yīng)主要就以下內(nèi)容履行盡職調(diào)查職責：

1、借款人基本情況，包括家庭情況、資產(chǎn)負債情況、信用記錄；

2、借款人收入情況；

3、借款用途是否真實合法；

4、借款人還款意愿、還款能力及還款方式；

5、借款人經(jīng)營環(huán)境、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、行業(yè)政策和市場情況；

6、抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力，保證人資格、保證能力和保證意愿；

7、信用社認為需要調(diào)查的其他內(nèi)容。

四、堅持面談制度

信用社客戶經(jīng)理應(yīng)確定借款人真實身份，對其調(diào)查內(nèi)容當面詢問借款人，并做好面談記錄，借款人不得委托第三人完成。

第三章金額、期限和利率

一、福祥便民卡的評級授信

福祥便民卡評級授信根據(jù)“三辦法一指引”、《湖南省農(nóng)村信用社農(nóng)戶評級與授信管理辦法（試行）》和《湖南省農(nóng)村信用社商戶評級與授信管理辦法（試行）》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

8號）、《湖南省農(nóng)村信用社其他自然人評級授信管理辦法（試行）》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

33號）等相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。

二、福祥便民卡的授信額度、期限

1、授信額度。授信額度以1000元為起點，按1000元的整數(shù)倍遞增，各縣級行社可根據(jù)實際確定各自具體限額，最高不超過50萬元。福祥便民卡授信額度納入借款人及關(guān)聯(lián)對象的綜合授信內(nèi)。其中信用貸款必須嚴格按《湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社關(guān)于開展小額信用貸款業(yè)務(wù)的指導意見》（湘信聯(lián)發(fā)【2021】

76號）的規(guī)定執(zhí)行。

2、授信期限。福祥便民卡的授信期限原則上為1年，各縣級行社可根據(jù)實際確定各自具體授信期限，最長不超過3年。

三、福祥便民卡的貸款額度、期限

1、貸款額度。在最高額借款合同期限內(nèi)可以發(fā)生多筆借款，單筆貸款以1000元為起點，按1000元的整數(shù)倍遞增，在任何時點上的貸款總余額均不得超過合同金額。

2、貸款期限。單筆貸款期限不得超過1年且每筆貸款的起始日必須在最高額借款合同約定的期限內(nèi)，實際貸款日以核心系統(tǒng)放款交易為準。

3、借款人可以根據(jù)情況隨時提前還款，但不得展期。18

四、福祥便民卡的貸款利率、結(jié)息方式

1、貸款利率。按國家利率政策和各縣級行社利率定價管理辦法執(zhí)行，在借款合同內(nèi)約定浮動比率，單筆貸款以實際借款日同檔次國家基準利率按合同約定浮動比率浮動，單筆貸款期限內(nèi)執(zhí)行固定利率，不隨基準利率調(diào)整而調(diào)整。

2、結(jié)息方式?？蛇x擇按月、按季或不定期結(jié)息，并在借款合同中進行約定。

第四章

風險評價與審批

一、福祥便民卡的貸款審查

信貸審查人員除須對照辦理條件進行審查外，還需重點審查以下內(nèi)容：

1、調(diào)查內(nèi)容審查。主要對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準確性等進行全面審查，重點關(guān)注調(diào)查人的盡職情況；

2、基本要素審查?？蛻艚?jīng)理、借款人和擔保人提供的相關(guān)資料是否真實完整；

3、主體資格審查。借款人和擔保人是否具有完全民事行為能力；有效收入證明是否真實合理；是否有不良信用記錄；有關(guān)證明材料等是否真實合法、符合規(guī)定；

4、信貸政策審查。貸款用途是否合法合規(guī)；期限、利率、方式等是否符合相關(guān)政策規(guī)定，定價是否合理，是否綜合考慮了業(yè)務(wù)風險與綜合收益情況。

5、信貸風險審查。審核借款人職業(yè)背景、收入來源的穩(wěn)定性以及家庭資產(chǎn)負債狀況；還款來源；擔保物價值、變現(xiàn)能力、租賃情況；保證人的保證能力、保證意愿。對于個人生產(chǎn)經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、行業(yè)政策和市場情況。

6、信用社認為需要審查的其他內(nèi)容。

二、福祥便民卡的風險評價

1、重點分析借款人的收入和支出情況，采取定量和定性分析方法，全面地進行貸款審查評估。同時對風險保障進行評價，包括抵押、質(zhì)押、保證等。

2、審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)當出具書面審查意見，提出信貸風險評價及防范措施。

三、福祥便民卡的審批

1、福祥便民卡嚴格按貸款權(quán)限審批。應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實行審貸分離和授權(quán)審批。

2、履行告知義務(wù)。經(jīng)審批流程，對未獲批準的福祥便民卡申請，信用社應(yīng)及時告知申請人。

第五章協(xié)議、發(fā)放與支付

一、合同簽訂

1、借款合同簽訂：信用社應(yīng)與借款人簽訂書面最高額借款合同

2、擔保合同簽訂：需擔保的應(yīng)根據(jù)擔保方式簽訂相應(yīng)的最高額保證、抵押、質(zhì)押合同

二、擔保手續(xù)辦理

按照不同擔保方式，信用社應(yīng)與借款人、抵押人或質(zhì)押人共同辦理有效的抵押、質(zhì)押權(quán)登記或止付、背書、公證等手續(xù)。

三、無卡戶開卡、有卡戶重新綁定卡信息

1、無卡戶開卡。福祥便民卡申領(lǐng)人落實好放款條件后，持發(fā)卡通知書和本人有效身份證件（目前僅限有效身份證）在發(fā)卡行柜面申領(lǐng)福祥便民卡并分別設(shè)置卡密碼和放款密碼。

2、有卡戶重新綁定卡信息。在原福祥便民卡上貸款本息全額清償且放款條件落實后，由信貸管理系統(tǒng)將相關(guān)貸款信息加載到對應(yīng)的福祥便民卡上即可。

四、貸款發(fā)放

1、柜面放款。借款人持福祥便民卡和本人有效身份證件，在其福祥便民卡合同期限和額度內(nèi)，可在我省轄內(nèi)的所有網(wǎng)點柜面憑放款密碼辦理貸款。

2、放款操作要點：

（1）放款密碼輸入正確（預(yù)放款、放款交易均要驗密）

（2）身份核查：審核持卡人身份是否與借款人相符

（3）客戶簽字、按手摸、復(fù)印相關(guān)資料。持卡人在《福祥便民卡放款確認書》上簽字并加按指模（建議使用右手大拇指）確認，將經(jīng)借款人簽字的有效身份證件復(fù)印件和福祥便民卡復(fù)印件附在《福祥便民卡放款確認書》后，借款人再次輸入放款密碼無誤后放款完成。

五、貸款資金支付

1、福祥便民卡貸款資金支付方式均約定為借款人自主支付。

2、借款人應(yīng)定期報告或告知信用社貸款資金支付情況。信用社應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。

第六章貸后管理與卡片管理

一、福祥便民卡貸后管理的制度依據(jù)

福祥便民卡貸后管理按照《湖南省農(nóng)村信用社貸后管理辦法》執(zhí)行

二、福祥便民卡年檢

發(fā)卡行每年對福祥便民卡進行一次年檢，主要對借款人經(jīng)營情況、信貸資金使用情況、抵（質(zhì)）押物狀況等進行檢查，根據(jù)檢查情況對借款人信用等級和授信額度進行審定或調(diào)整，并將未清償?shù)馁J款逐筆以函證形式送借款人簽字確認。

三、福祥便民卡的還款交易

1、借款人可在我省農(nóng)村信用社所有網(wǎng)點柜面辦理還款業(yè)務(wù)，逐步實現(xiàn)自助還款。還款必須按“先收息后收本”的原則還息或還本息，逐筆結(jié)清。系統(tǒng)按約定結(jié)息方式自動扣收利息，貸款到期后系統(tǒng)自動扣收貸款本息。

2、在受理行辦理還款或還息業(yè)務(wù)后，客戶應(yīng)在《福祥便民卡還款確認書》上簽字確認，福祥便民卡的還款業(yè)務(wù)不限于持卡人本人辦理，持卡人可委托他人憑卡號在我省農(nóng)信社任一網(wǎng)點辦理還款業(yè)務(wù)。持卡人如需正式的收本收息憑證可到發(fā)卡行社補打。

四、福祥便民卡下貸款的合同額度管理

1、福祥便民卡合同額度的自動恢復(fù)。貸款本金或利息逾期后，系統(tǒng)將自動停止客戶使用剩余合同額度?？蛻衾⒂馄谖闯^90天且本金未逾期的，所欠利息全部結(jié)清后，在合同期限內(nèi)系統(tǒng)自動恢復(fù)客戶使用剩余合同額度。

2、福祥便民卡合同額度的手動恢復(fù)：

若貸款利息逾期90天或本金逾期，系統(tǒng)會自動凍結(jié)合同剩余額度，客戶結(jié)清所有欠款后，在合同期限內(nèi)需手工調(diào)整恢復(fù)客戶剩余合同額度：由借款人提出書面申請，發(fā)卡行對申請人進行調(diào)查，并提出是否同意恢復(fù)意見，按貸款審批權(quán)限進行審批，如同意恢復(fù)的，則由客戶經(jīng)理在信貸系統(tǒng)中走“恢復(fù)已凍結(jié)卡”流程。

3、發(fā)現(xiàn)借款人或擔保人有以下影響貸款安全的情形之一的，發(fā)卡行社可視情況采取停用合同額度、減少合同額度、取消合同額度、提前收回貸款等措施。

借款人采用隱瞞事實、提供虛假資料等不正當手段取得福祥便民卡授信的；借款人將福祥便民卡或貸款轉(zhuǎn)借他人使用的；

五、福祥便民卡的查詢、密碼修改

持卡人憑卡和卡密碼可通過全省信用社網(wǎng)點和自助渠道查詢卡內(nèi)存貸款相關(guān)信息及修改密碼。

六、福祥便民卡的掛失、換卡、補卡、銷卡

1、掛失?？陬^掛失可通過客戶服務(wù)電話96518或在全省信用社網(wǎng)點辦理，書面掛失必須在發(fā)卡行辦理。

2、換卡。換卡必須在發(fā)卡行辦理。

3、補卡。補卡必須在發(fā)卡行辦理。

4、銷卡。持卡人在清償完福祥便民卡的全部貸款本息后如不再申請新的授信額度可向發(fā)卡行申請銷卡。

七、福祥便民卡的信貸檔案管理

發(fā)卡行應(yīng)按《湖南省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》及檔案管理的相關(guān)規(guī)定，管理福祥便民卡檔案。

第七章

發(fā)卡行、受理行職責

一、發(fā)卡行主要職責

1、受理福祥便民卡業(yè)務(wù)申請；

2、對福祥便民卡業(yè)務(wù)進行調(diào)查、評估與審批；

3、審批通過后發(fā)卡；

4、建立、管理信貸檔案，進行貸后管理；

5、處理相關(guān)賬務(wù)。

二、受理行主要職責

1、辦理福祥便民卡放款業(yè)務(wù)，認真核實持卡人身份確保持卡人本人在《福祥便民卡放款確認書》上簽字按指模，并將《福祥便民卡放款確認書》、經(jīng)借款人簽字的有效身份證件復(fù)印件、卡復(fù)印件作為重要檔案永久保管；

2、辦理福祥便民卡還款、還息業(yè)務(wù)，并將《福祥便民卡還款

借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用貸款等行為；借款人未按本合同約定歸還貸款本息；

借款人所負擔的任何其他債務(wù)已影響或可能影響