【宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)論文：央行數(shù)字貨幣探析2700字】

《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》論文：央行數(shù)字貨幣分析目錄TOC\o"1-2"\h\u5384《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》論文：央行數(shù)字貨幣分析 06243一、央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn) 022813二、央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)背景 014848三、央行數(shù)字貨幣對居民移動支付、銀行金融業(yè)務(wù)的影響 125555（一）提升銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手段與效率 18152（二）提升移動支付市場競爭力 18828（三）提高個人零售業(yè)務(wù)處理效率 13303四、總結(jié)與評析 229519參考文獻(xiàn) 2摘要：2020年10月央行數(shù)字貨幣（DC/EP）出現(xiàn)在中國“十四五”規(guī)劃綱要中，國家要求“穩(wěn)步加強(qiáng)數(shù)字貨幣的研發(fā)”。2021年央行數(shù)字貨幣得以正式實施，未來將有巨大的發(fā)展空間，將對金融業(yè)務(wù)、移動支付生態(tài)都將造成不小的沖擊。本文分析數(shù)字貨幣的產(chǎn)生發(fā)展，利用宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，從數(shù)字貨幣的發(fā)展過程入手，分析央行數(shù)字貨幣其對人們生活和金融業(yè)務(wù)影響。關(guān)鍵詞：宏觀經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象；數(shù)字貨幣；銀行金融業(yè)務(wù)；影響作用一、央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)2017年1月，中國人民銀行成立數(shù)字貨幣研究所，2020年5月下旬，央行數(shù)字貨幣系統(tǒng)（DC/EP）完成頂層設(shè)計。2020年10月8日，深圳市人民政府、中國人民銀行啟動央行數(shù)字貨幣紅包。2020年10月，中國人民銀行法修訂工作正式啟動，在中國人民銀行法修訂草案中，法定貨幣人民幣既包括有形貨幣，也包括數(shù)字貨幣，自此央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)。2020年11月，上海、海南、長沙、西安、大連、青島6個新試點(diǎn)將陸續(xù)建成。2020年12月，央行向符合條件的民發(fā)放了2000萬元央行數(shù)字貨幣紅包，預(yù)示央行數(shù)字貨幣正式得到運(yùn)用。2021年3月，央行數(shù)字貨幣研發(fā)穩(wěn)步推進(jìn)，并正式納入“十四五”規(guī)劃和2035年長期目標(biāo)綱要，標(biāo)志著我國央行數(shù)字貨幣正式建立，央行數(shù)字貨幣納入國家發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃。二、央行數(shù)字貨幣出現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)背景隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展，貨幣形式也逐漸突破和升級，區(qū)塊鏈技術(shù)的成熟推動數(shù)字貨幣的發(fā)展，技術(shù)決定生產(chǎn)力，經(jīng)濟(jì)技術(shù)的進(jìn)步自然導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)形態(tài)的變化，大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展推動數(shù)字貨幣的誕生。央行數(shù)字貨幣是一種數(shù)字形式的法定貨幣，央行數(shù)字貨幣支持銀行賬戶的各種綜合功能，相當(dāng)于實物人民幣，央行數(shù)字貨幣稱為DC/EP。隨著不斷深入，中國人民銀行將銀行所在國央行數(shù)字貨幣標(biāo)識由法定數(shù)字貨幣DCP調(diào)整為央行數(shù)字貨幣DC/EP。這意味著央行數(shù)字貨幣的實驗環(huán)境由封閉轉(zhuǎn)為開放，系統(tǒng)的潛在功能和基礎(chǔ)功能已經(jīng)基本發(fā)揮。央行數(shù)字貨幣的推出將對不同領(lǐng)域的銀行產(chǎn)生不同的影響?？梢灶A(yù)見，央行數(shù)字貨幣在中國的使用將逐漸擴(kuò)大。從短期來看，一方面，目前央行數(shù)字貨幣框架側(cè)重于央行數(shù)字貨幣在“小額高頻”交易場景中的應(yīng)用，并對資產(chǎn)組合的余額和支付設(shè)置了限制，在很大程度上控制著央行數(shù)字貨幣的流通范圍，它是對現(xiàn)行貨幣體系的補(bǔ)充和發(fā)展，而不是對現(xiàn)行貨幣體系的主體。另一方面，央行數(shù)字貨幣作為M0的替代品，目前顯然不計算利息，也不能給客戶帶來直接的利益，與活期存款、定期存款等計息基金相比，其機(jī)會成本較高。央行數(shù)字貨幣沖擊銀行金融業(yè)務(wù)，影響銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，影響銀行負(fù)債業(yè)務(wù)、支付和清算業(yè)務(wù)收入，同時改變銀行獲取客流量的方式?？梢哉f，在央行數(shù)字貨幣的沖擊下，銀行的發(fā)展面臨著重要挑戰(zhàn)。正是在這樣的背景下，我們需要進(jìn)一步分析央行數(shù)字貨幣對銀行管理的影響。三、央行數(shù)字貨幣對居民移動支付、銀行金融業(yè)務(wù)的影響（一）提升銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的手段與效率數(shù)字貨幣的發(fā)行、流通、結(jié)算、存儲、提取將從實物層面升級到電子層面。各銀行將使用統(tǒng)一的接口接入中央銀行數(shù)字貨幣系統(tǒng)，大大提高了小批量的效率和安全性。商務(wù)聯(lián)系會大大提高交易效率，銀行在辦理開戶貸款業(yè)務(wù)時，可以充分利用網(wǎng)上金融同行傳遞的客戶信息。數(shù)字貨幣可以實現(xiàn)實時點(diǎn)對點(diǎn)的完整結(jié)算，有助于提高銀行系統(tǒng)的支付效率。考慮到合法的數(shù)字貨幣依賴于發(fā)行者的賬本技術(shù)，可以實現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)的實時結(jié)算，消除了中介機(jī)構(gòu)的結(jié)算流程，打破了銀行之間的賬戶信息壁壘，大大提高了單一業(yè)務(wù)的結(jié)算水平效率。（二）提升移動支付市場競爭力近年來，互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過對許多垂直企業(yè)的大規(guī)模投資，占據(jù)了支付門戶的優(yōu)勢，創(chuàng)造了一個“封閉的環(huán)境”和“私人交通”。首先，存在市場細(xì)分和支付壁壘。央行數(shù)字貨幣作為一種法定貨幣，可以打破技術(shù)壁壘和貿(mào)易壁壘，打破基本制度和數(shù)據(jù)壟斷，建立新的全球支付體系。據(jù)高盛（GoldmanSachs）研究，到2029年，數(shù)字貨幣年度支付總額將達(dá)到19萬億元，占消費(fèi)者支付總額的15%。在構(gòu)建人民幣支付新生態(tài)系統(tǒng)的過程中，借助中國人民銀行統(tǒng)一的后臺支持系統(tǒng)，對基本支付數(shù)據(jù)進(jìn)行了充分整合，對資金流動過程進(jìn)行了跟蹤。在整個過程中，收集所有的數(shù)字指紋已經(jīng)成為現(xiàn)實，可以通過大量的數(shù)據(jù)訪問。與此同時，它也產(chǎn)生了一系列新的經(jīng)濟(jì)和金融服務(wù)。與此同時，大型銀行作為央行數(shù)字貨幣的運(yùn)營商，也獲得了率先深入?yún)⑴c人民幣數(shù)字錢包運(yùn)營推廣的優(yōu)勢。可以率先進(jìn)行系統(tǒng)改造和業(yè)務(wù)規(guī)劃，推動央行數(shù)字貨幣的使用，拓展高價值支付和移動支付領(lǐng)域。（三）提高個人零售業(yè)務(wù)處理效率基于數(shù)據(jù)共享的大數(shù)據(jù)技術(shù)有助于提高銀行處理個人零售業(yè)務(wù)的效率。央行數(shù)字貨幣是銀行零售的一種數(shù)字貨幣，其客戶群體和應(yīng)用對象是廣大公眾。央行數(shù)字貨幣改變傳統(tǒng)個人客戶的生產(chǎn)、生活和工作模式，推動銀行的服務(wù)體系和服務(wù)模式發(fā)生個人客戶的變化。首先，通過央行數(shù)字貨幣實現(xiàn)紙幣的數(shù)字化，滿足了社會對交易便利性和成本的要求。從本質(zhì)上講，它可以是一個封閉的資本周期，在一定程度上與非互聯(lián)網(wǎng)渠道分離。其次，由于電子錢包的加入，擴(kuò)大了銀行賬戶與客戶資金之間的交易鏈，進(jìn)一步增加了操作難度。為了提高不再依賴銀行賬戶的組合客戶的整體貢獻(xiàn)率，更重要的是建立用戶思維。第三，央行數(shù)字貨幣將增加參與支付方案的人數(shù)。基于物聯(lián)網(wǎng)和5g、央行數(shù)字貨幣的融合，有賬戶的物品將成為消費(fèi)者以外零售場景的重要主題，目前的“一網(wǎng)通”模式將在該模式中擴(kuò)展到“個人交易”甚至“易貨交易”，智能合約將在提高支付場景的融資效率方面發(fā)揮更大的作用。四、總結(jié)與評析央行數(shù)字貨幣建立“中央銀行－商業(yè)銀行”兩級運(yùn)營體系，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)向公眾提供人民幣數(shù)字兌換和交易等服務(wù)，這是人民幣數(shù)字業(yè)務(wù)的重要組成部分。預(yù)計央行數(shù)字貨幣的應(yīng)用將對銀行當(dāng)前的業(yè)務(wù)模式、競爭和內(nèi)外部合作產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。可以說數(shù)字人民幣作為人民幣發(fā)行、流通和兌換的重要參與者，對銀行金融業(yè)務(wù)和居民移動支付產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響，正是在這種背景下，需要我們研究數(shù)字人民幣對銀行管理帶來影響，以便把握機(jī)遇更好地發(fā)展。參考文獻(xiàn)[1]杜永善,高潔.央行數(shù)字貨幣發(fā)行對我國金融業(yè)務(wù)框架的影響[J].企業(yè)經(jīng)濟(jì),2022,41(04):65-75.[2]楊碧琴,何紹福.數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下推行央行數(shù)字貨幣的挑戰(zhàn)及其應(yīng)對[J].中州學(xué)刊,2022(03):12-17.[3]程雪軍.央行數(shù)字貨幣對