新保險法重點解讀及其應對課件

及其應對保險法重點解讀及其應對保險法重點解讀保險法/保險法制定/律師建議目錄CONTENTS保險法制定、修訂之回顧保險法主要修訂情況介紹新保險法重點解讀及應對律師建議01020304PART01保險法制定修訂之回顧保險法制定、修訂之回顧01一、保險法制定、修訂之回顧1、1995年10月1日起施行；2、2002年為履行加入世貿(mào)組織承諾曾作過部分修改（主要側重于保險監(jiān)管部分的進一步完善）；3、2004年，中國保監(jiān)會啟動了《保險法》的再次修改工作；4、2008年8月，國務院向全國人大常委會提交了《中華人民共和國保險法（修訂草案）》，經(jīng)常委會三次審議，2009年2月28日，十一屆全國人大常委會第七次會議審議通過了《中華人民共和國保險法（修訂案）》，并于2009年10月1日起施行。5、修改后的保險法，共8章187條。PART02保險法主要修訂情況介紹保險法主要修訂情況介紹（之一）02（一）組織形式銜接公司法舊保險法：保險公司應當采取股份有限公司或者國有獨資公司的組織形式。新保險法：刪除了有關保險公司組織形式的特別規(guī)定，保險公司在組織形式上直接適用公司法，既可以采取股份有限公司的形式，也可以采取有限責任公司的形式（國有獨資公司屬于有限責任公司的特殊形式）。保險法主要修訂情況介紹（之二）02（二）業(yè)務范圍有所拓展舊保險法：保險公司的業(yè)務范圍僅限于財產(chǎn)保險、人身保險及其再保險業(yè)務。新保險法：除上述業(yè)務外，保險公司可以從事保監(jiān)會批準的與保險有關的其他業(yè)務。同時財產(chǎn)保險業(yè)務中增加了保證保險。（為了適應保險業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老、醫(yī)療體制改革的需要，如從事企業(yè)補充保險受托管理業(yè)務，參與失地農(nóng)民養(yǎng)老保險、新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度改革試點工作等）。保險法主要修訂情況介紹（之三）02（三）拓寬了保險資金的運用渠道保險資金的運用直接關系到保險公司的償付能力，所以保證安全性是首要原則。舊保險法：保險資金的運用只允許用于在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規(guī)定的其他資金運用形式，并禁止用于設立證券經(jīng)營機構和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資。新保險法：允許保險資金用于銀行存款、買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券，投資不動產(chǎn)，以及國務院規(guī)定的其他資金運用形式；此外，還刪除了禁止用于設立證券經(jīng)營機構和向保險業(yè)以外的企業(yè)投資的規(guī)定。保險法主要修訂情況介紹（之四）02（四）關于關聯(lián)交易舊保險法：未對保險公司從事關聯(lián)交易的行為作出規(guī)定。在新保險法之前，保監(jiān)會出臺了《保險公司關聯(lián)交易管理暫行辦法》。新保險法：1.保險公司應當按照保監(jiān)會的規(guī)定，建立對關聯(lián)交易的管理制度；2.保險公司的控股股東、實際控制人、董事、監(jiān)事、高級管理人員不得利用關聯(lián)交易損害公司的利益。此外，還明確規(guī)定了保險公司的股東利用關聯(lián)交易嚴重損害公司利益，危及公司償付能力時，保監(jiān)會可以責令改正，限制其股東權利，直至責令其轉讓所持的保險公司股權。保險法主要修訂情況介紹（之五）02（五）關于償付能力監(jiān)管管舊保險法：對保險公司如何保持償付能力充足性提出了一些具體要求，如依法提取公積金，繳納保險保障基金，限制個別風險自留額和全部風險自留額等；同時，也對保險公司出現(xiàn)嚴重問題時規(guī)定了整頓、接管、破產(chǎn)清算等程序；但是，對于保險公司雖然發(fā)生償付能力不足，但不至于嚴重到需要整頓、接管、破產(chǎn)清算時保險監(jiān)督管理機構應當如何處理，沒有作出規(guī)定。新保險法之前，保監(jiān)會出臺了《保險公司償付能力管理規(guī)定》。新保險法：增加部分規(guī)定，對償付能力不足的保險公司，保監(jiān)會應當將其列為重點監(jiān)管對象，并可以根據(jù)具體情況采取下列措施：1.責令增加資本金、辦理再保險；2.限制業(yè)務范圍；3.限制向股東分紅；4.限制固定資產(chǎn)購置或者經(jīng)營費用規(guī)模；5.限制資金運用的形式、比例；6.限制增設分支機構；7.責令拍賣不良資產(chǎn)、轉讓保險業(yè)務；8.限制董事、監(jiān)事、高級管理人員的薪酬水平；9.限制商業(yè)性廣告；10.責令停止接受新業(yè)務。保險法主要修訂情況介紹（之六）02（六）關于保險從業(yè)規(guī)范舊保險法：根據(jù)當時的實際情況，對保險公司及其工作人員騙保、賄保等一些常見的違法行為作出了禁止性規(guī)定。新保險法：增加了一些新的禁止行為，具體包括：1.拒不依法履行保險合同約定的賠償或者給付保險金義務；2.虛構保險合同或者故意夸大已經(jīng)發(fā)生的保險事故的損失程度進行虛假理賠，騙取保險金或者牟取其他不正當利益；3.挪用、截留、侵占保險費；4.委托未取得合法資格的機構或者個人從事保險銷售活動；5.利用開展保險業(yè)務為其他機構或者個人牟取不正當利益；6.利用保險代理人、保險經(jīng)紀人或者保險評估機構，從事以虛構保險中介業(yè)務或者編造退保等方式套取費用等違法活動；7.以捏造、散布虛假事實等方式損害競爭對手的商業(yè)信譽，或者以其他不正當競爭行為擾亂保險市場秩序；8.泄露在業(yè)務活動中知悉的投保人、被保險人的商業(yè)秘密。此外，還規(guī)定了兜底條款，以便對今后新出現(xiàn)的違法行為及時進行監(jiān)督管理。保險法主要修訂情況介紹（之七）02（七）關于保險監(jiān)督管理機構的執(zhí)法手段舊保險法：對保險監(jiān)督管理機構的監(jiān)管手段沒有作出明確規(guī)定，難以適應保險監(jiān)督管理工作的實際需要。1.明確規(guī)定保險監(jiān)督管理機構可以采取的執(zhí)法措施，包括現(xiàn)場檢查，進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調查取證；詢問當事人及與被調查事件有關的單位和個人，要求其作出說明；查閱、復制、封存有關資料；查詢銀行賬戶；申請人民法院凍結、查封涉案財產(chǎn)等。2.強化對保險公司董事、監(jiān)事、高級管理人員的監(jiān)督手段，規(guī)定保險監(jiān)督管理機構可以與他們進行監(jiān)管談話；在保險公司出現(xiàn)重大風險時還可以通知出境管理機關依法阻止其出境，申請司法機關禁止其處分財產(chǎn)。在強化保險監(jiān)督管理機構的執(zhí)法手段的同時，新保險法還對保險監(jiān)督管理機構工作人員的執(zhí)法程序和行為規(guī)范作出了相應的規(guī)定。新保險法：增加了保險監(jiān)督管理機構的執(zhí)法手段和監(jiān)管措施：保險法主要修訂情況介紹（之八）02（八）關于保險利益的規(guī)定更加科學、人性化舊保險法：投保人對保險標的應當具有保險利益；不具有保險利益的，保險合同無效。這一規(guī)定在實踐中出現(xiàn)了一些問題。新保險法：人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。舊保險法：人身保險合同的投保人僅對以下人員具有保險利益：1.本人；2.配偶、子女、父母；3.與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬；4.同意投保人為其訂立合同的被保險人。新保險法：直接明確投保人對與其有勞動關系的勞動者具有保險利益，可以直接為其投保。但投保人為與其有勞動關系的勞動者投保人身保險的，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。保險法主要修訂情況介紹（之九）02（十一）關于發(fā)生保險事故時被保險人的及時通知義務舊保險法：投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應當及時通知保險人。這樣規(guī)定，是為了便于保險人及時查勘定損，確定所要承擔的保險責任。實踐中，保險公司常常以上述人員未及時通知為由拒絕承擔保險責任。但是，有的時候投保人、被保險人或者受益人由于客觀原因無法及時通知投保人，或者對未及時通知不存在重大過錯，因此剝奪其請求賠償?shù)臋嗬^嚴厲。新保險法：對保險人的免責權進行了限制：1.保險人僅在投保人、被保險人或者受益人故意或者因重大過失未及時通知的情況下有權免責，而且免責的范圍限于因上述人員未及時通知導致保險事故的性質、原因、損失程度等難以確定的部分。2.對于保險人可以通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應當及時知道保險事故發(fā)生的，不得以投保人、被保險人或者受益人未及時通知為由拒絕承擔賠償責任。保險法主要修訂情況介紹（之十）02（十三）關于保險條款和保險費率的監(jiān)管舊保險法：未規(guī)定新保險法：第一百三十七條保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或者國務院保險監(jiān)督管理機構的有關規(guī)定的，由保險監(jiān)督管理機構責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內禁止申報新的保險條款和保險費率。保險法主要修訂情況介紹（之十一）02（十四）違法聘任保險從業(yè)人員的法律后果舊保險法：未規(guī)定新保險法：第一百六十九條違反本法規(guī)定，聘任不具有任職資格、從業(yè)資格的人員的，由保險監(jiān)督管理機構責令改正，處二萬元以上十萬元以下的罰款。第一百七十四條第二款未取得合法資格的人員從事個人保險代理活動的，由保險監(jiān)督管理機構給予警告，可以并處二萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，處二萬元以上十萬元以下的罰款。保險法主要修訂情況介紹（之十二）02（十五）保險違法的雙重處罰舊保險法：未專門規(guī)定新保險法：第一百七十三條保險公司、保險資產(chǎn)管理公司、保險專業(yè)代理機構、保險經(jīng)紀人違反本法規(guī)定的，保險監(jiān)督管理機構除分別依照本法第一百六十一條至第一百七十二條的規(guī)定對該單位給予處罰外，對其直接負責的主管人員和其他直接責任人員給予警告，并處一萬元以上十萬元以下的罰款；情節(jié)嚴重的，撤銷任職資格或者從業(yè)資格。第一百七十九條違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，情節(jié)嚴重的，國務院保險監(jiān)督管理機構可以禁止有關責任人員一定期限直至終身進入保險業(yè)。PART03新保險法重點解讀及應對新保險法重點解讀及應對（之一）03一、關于保險合同的成立、生效（之一）舊法：第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，（已刪除）保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容。經(jīng)投保人和保險人協(xié)商同意，也可以采取前款規(guī)定以外的其他書面協(xié)議形式訂立保險合同。（已刪除）1、條文對比新法:第13條投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內容。（新增）依法成立的保險合同，自成立時生效。投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限。（新增）V/S新保險法重點解讀及應對（之二）03一、關于保險合同的成立、生效（之二）新法首次提出了保險合同生效的概念，即“依法成立的保險合同，自成立時生效”，并允許“對合同效力約定附條件或者附期限”。在實務中，很多保險公司也會約定保單生效的條件或期限，如人身保險條款中常約定“本合同自本公司同意承保、收取保險費并簽發(fā)保險單的次日零時起生效”。新保險法重點解讀及應對（之三）03二、投保人的如實告知義務（之一）舊法：第17條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。（修改）

投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。（修改）

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。

投保人因過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但可以退還保險費。1、條文對比新保險法重點解讀及應對（之四）03二、投保人的如實告知義務（之二）新法：第16條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的，投保人應當如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。（重大修改）

前款規(guī)定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。（新增）

投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。

保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。（新增）新保險法重點解讀及應對（之五）03二、投保人的如實告知義務（之三）2、條文解讀（1）新法進一步明確了告知義務以保險人的詢問為限，對保險人沒有詢問的，投保人不負有主動告知的義務。但是，至于保險人的詢問采取哪種方式（書面、口頭或者其他方式），法律沒有進一步明確。（2）新法將“過失”改為“重大過失”。何為“重大過失”，依民法理論，即行為人嚴重違反普通人的注意義務。關于該過失程度是一般過失還是重大過失，在發(fā)生糾紛時將由法官酌情確定。（3）新法對于“故意”未履行如實告知義務的情形下，保險人可以解除合同也加上了“足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率”的要求。（4）新法對被保險人有無告知義務，仍未明確。（5）新法規(guī)定，保險公司的合同解除權應在知道解除事由之日起30日內行使，超過30日不行使的，解除權消滅；若保險公司是在保險合同成立二年后發(fā)現(xiàn)解除事由的，保險公司不得解除合同，同時也要承擔保險責任。（6）新法將因“過失”解除保險合同后，保險公司是否退還保險費上升為法定義務，即“應當”退還保費。（7）新法規(guī)定“保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同?！碑斎?，對保險人已經(jīng)知道的事實，投保人應負舉證責任。新保險法重點解讀及應對（之六）03二、投保人的如實告知義務（之四）3、應對措施（1）從有利于舉證的角度，建議保險公司仍采用書面詢問方式或其他有利保存證據(jù)的方式。-01-（2）保險公司在今后的保單銷售及核保過程中應更加嚴格、規(guī)范。-02-（3）解除權要及時行使。（4）“體檢是否免除投保人告知義務”、代理人與被保險人有親屬關系等-03-新保險法重點解讀及應對（之七）03三、關于免責條款的說明義務（之一）舊法：第17條訂立保險合同，保險人應當向投保人說明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。第18條保險合同中規(guī)定有關于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（修改）1、條文對比新法：第17條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。（新增）對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。（重大修改）V/S新保險法重點解讀及應對（之八）03三、關于免責條款的說明義務（之二）2、條文解讀（1）新法規(guī)定保險人向投保人提供投保單時應當附保險條款。（2）新法要求保險公司“在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示”。從該條文理解，我們以往只在保險條款上對免責條款加粗或斜體字等提示的做法，顯然已經(jīng)不符合要求。（3）新法對保險人應該如何履行免責條款的“明確說明義務”仍是不明確的。最高人民法院研究室法研[2000]5號《關于對〈保險法〉第十七條規(guī)定的‘明確說明’應如何理解的問題的答復》確立了三個方面的標準，即“明顯的提示”、“明確的解釋”加“投保人確認”浙江省高院《關于金融糾紛案件若干問題討論紀要》（浙法民二【2008】第38號）認為，明確說明義務有履行標準與證明標準兩個層面的問題，在履行標準上參考最高院的[2000]5號答復，在證明標準上，認為證明的手段應是多樣的，只要保險人能夠證明其已經(jīng)履行了明確說明義務的證據(jù)，人民法院應予以認定。新保險法重點解讀及應對（之九）03三、關于免責條款的說明義務（之三）3、應對措施03（3）在履行時參照上述兩個解釋。02（2）建議最好選擇在投保單上作提示。01（1）保險公司應在投保單上附保險條款的義務（要兼顧成本與舉證）。新保險法重點解讀及應對（之十）03四、關于格式條款無效情形的規(guī)定（之一）1、條文對比舊法：無《合同法》第39條采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應當遵循公平原則確定當事人之間的權利和義務，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明。格式條款是當事人為了重復使用而預先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。第40條格式條款具有本法第五十二條和第五十三條規(guī)定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效。新法：第19條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中的下列條款無效：（一）免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的；（二）排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。新保險法重點解讀及應對（之十一）03四、關于格式條款無效情形的規(guī)定（之二）2、條文解讀（1）這一條款可能會成為繼“明確說明義務”條款之后，投保人主張免責條款無效的又一利器。因為何為“免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任，排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的條款”是很難認定的，這就給了法官很大的自由裁判空間。（2）《合同法》第40條對格式條款的無效情形作出了規(guī)定，目前對該條的理解和適用仍存在較大爭議，我們認為應當按照公平原則，結合條款的具體內容和《合同法》第39條的規(guī)定，判斷是否可以排除適用《合同法》第40條。也就是說，即使某格式條款具有《合同法》第40條規(guī)定的情形，但如果提供格式條款的一方已盡到了提示對方注意的義務，該格式條款應認定為有效。（3）國外：有對保險合同條款違反任意性規(guī)范的特別控制規(guī)則以及法院對保險條款公平性的審查制度，而我國在這方面尚沒有相應的制度，本條款可能視為填補。新保險法重點解讀及應對（之十二）03五、關于不利解釋原則1、條文對比舊法：第31條對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。（修改）新法：第30條采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同，保險人與投保人、被保險人或者受益人對合同條款有爭議的，應當按照通常理解予以解釋。對合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機構應當作出有利于被保險人和受益人的解釋。（重大修改）V/S2、條文解讀舊法關于不利解釋的規(guī)定，實務中有些司法機關在審理保險合同條款爭議時，對保險條款只作有利于被保險人和受益人的解釋。新法對此予以了明確，該規(guī)定更有利于保險人。新保險法重點解讀及應對（之十三）03六、關于理賠程序（之一）1、條文對比舊法：第23條至第25條新法：第22條保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質、原因、損失程度等有關的證明和資料。保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知（新增）投保人、被保險人或者受益人補充提供。第23條保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后，應當及時作出核定；情形復雜的，應當在三十日內作出核定，但合同另有約定的除外。（新增）保險人應當將核定結果通知被保險人或者受益人；對屬于保險責任的，在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內，履行賠償或者給付保險金義務。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的，保險人應當按照約定履行賠償或者給付保險金義務。保險人未及時履行前款規(guī)定義務的，除支付保險金外，應當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。任何單位和個人不得非法干預保險人履行賠償或者給付保險金的義務，也不得限制被保險人或者受益人取得保險金的權利。第24條保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應當自作出核定之日起三日內（新增）向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。（新增）第25條保險人自收到賠償或者給付保險金的請求和有關證明、資料之日起六十日內，對其賠償或者給付保險金的數(shù)額不能確定的，應當根據(jù)已有證明和資料可以確定的數(shù)額先予支付；保險人最終確定賠償或者給付保險金的數(shù)額后，應當支付相應的差額。新保險法重點解讀及應對（之十四）03六、關于理賠程序（之二）2、條文解讀新法對保險理賠程序作出了時限要求，但是新法并未規(guī)定保險公司不及時發(fā)送拒賠通知書的法律責任。但投保人可能會向消協(xié)或監(jiān)管部門投訴。3、應對措施（1）保險公司應充分利用法律實施前的過渡期，加緊完善理賠制度，修改理賠流程，切實提高理賠效率。（2）保險公司要對各險種所需的理賠資料進行梳理，列出一個完整的理賠資料清單。（3）新法雖允許保險合同雙方通過約定的形式確定更長的核定期限，但鑒于新法有格式條款無效情形的規(guī)定，建議保險公司還是嚴格按照保險法的時限要求。新保險法重點解讀及應對（之十五）03七、關于保險金請求權適用訴訟時效的規(guī)定（之一）1、條文對比舊法：第27條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。新法：第26條人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，向保險人請求賠償或者給付保險金的訴訟時效期間為二年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。（重大修改）

人壽保險的被保險人或者受益人向保險人請求給付保險金的訴訟時效期間為五年，自其知道或者應當知道保險事故發(fā)生之日起計算。（重大修改）新保險法重點解讀及應對（之十六）03七、關于保險金請求權適用訴訟時效的規(guī)定（之二）2、條文解讀（1）新法對保險金請求權行使的期間長短未做修改，但新法明確規(guī)定該期間是訴訟時效期間，也就意味著該期間適用關于訴訟時效中止、中斷、延長的規(guī)定。（2）新法對期間的起算時間也做了修改，增加了“應當知道保險事故發(fā)生”這一時點。（3）當然，在舊法的規(guī)定下，保險公司以超過二年或五年保險金請求權消滅而拒賠的情況一般也很少，多數(shù)保險公司認為只要發(fā)生了保險事故，屬于保險責任的范圍，還是應當賠償或給付保險金的。新保險法重點解讀及應對（之十七）03八、新法在人身保險中取消了“手續(xù)費”條文對比與解讀舊法：第54條、第59條及第69條都規(guī)定“保險人解除合同在扣除手續(xù)費后，向投保人退還保險費”新法：第32條、第37條、第47條均規(guī)定：不論投保人是否交足二年以上保險費，保險合同解除后，保險公司均“退還保險單的現(xiàn)金價值”。修改說明：（1）由于舊法使用了“手續(xù)費”，但對于何為“手續(xù)費”沒有規(guī)定，保險條款中一般會對“手續(xù)費”進行界定，如“手續(xù)費指本合同平均承擔的本公司營業(yè)費用、傭金以及本公司對本合同所承擔的保險責任所收取的費用之和”。但在發(fā)生訴訟過程中，投保人一般會要求保險公司舉證證明在爭議保險合同項下的營業(yè)費用、傭金等等，保險公司往往無法舉證。（2）雖然不使用“手續(xù)費”，全部使用“現(xiàn)金價值”，但新法對何為現(xiàn)金價值沒有進行界定。新保險法重點解讀及應對（之十八）03九、關于保險費是否可通過訴訟方式請求已作修改1、條文對比舊法：第60條保險人對人身保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。新法：第38條保險人對人壽保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。2、條文解讀（1）在舊法下，人身保險的保險費，都不得通過訴訟方式要求投保人支付，而根據(jù)新法的規(guī)定，除人壽保險之外，屬人身保險范圍內的健康保險、意外傷害保險等保險業(yè)務的保險費，可以通過訴訟方式要求投保人支付。（2）人壽保險的范圍《人身保險產(chǎn)品定名暫行辦法》第五條規(guī)定，人壽保險按保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險、年金保險。定期壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。終身壽險指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。兩全保險指在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。年金保險指以生存為給付保險金條件，按約定分期給付生存保險金，且分期給付生存保險金的間隔不超過一年（含一年）的人壽保險。新保險法重點解讀及應對（之十九）03十、關于自殺條款（之一）1、條文對比舊法：第66條以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規(guī)定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現(xiàn)金價值。以