《當(dāng)前商業(yè)支付領(lǐng)域內(nèi)生物識別信息保護(hù)存在的問題探析綜述》3200字

當(dāng)前商業(yè)支付領(lǐng)域內(nèi)生物識別信息保護(hù)存在的問題分析綜述目錄TOC\o"1-2"\h\u28294當(dāng)前商業(yè)支付領(lǐng)域內(nèi)生物識別信息保護(hù)存在的問題分析綜述 114027一、傳統(tǒng)的“知情同意”機(jī)制失效 118719（一）剝奪消費者選擇權(quán) 19384（二）沉重的閱讀負(fù)擔(dān) 27858二、用戶偏好分析和數(shù)據(jù)處理的邊界模糊 232274三、生物識別信息處理機(jī)構(gòu)責(zé)任分配不完善 323850（一）數(shù)據(jù)分享階段的知情意識缺失 322316（二）缺乏對數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一規(guī)制 4一、傳統(tǒng)的“知情同意”機(jī)制失效“知情同意”機(jī)制在傳統(tǒng)的個人信息保護(hù)架構(gòu)中具有重要作用，無論是歐盟《一般數(shù)據(jù)保護(hù)條例》還是美國《消費者隱私權(quán)利法案（草案）》，都以用戶同意作為個人信息使用的立足點。參見王融：《大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)保護(hù)與流動規(guī)則》，人民郵電出版社2017年版，第16頁。參見王融：《大數(shù)據(jù)時代數(shù)據(jù)保護(hù)與流動規(guī)則》，人民郵電出版社2017年版，第16頁。DanielSolove,PrivacySelf-ManagementandtheConsentDilemma,26HarvardLawReview1880(2013).參見[美]歐姆瑞·本·沙哈爾等：《過猶不及：強(qiáng)制披露的失敗》，陳曉芳譯，法律出版社2015年版，第39頁。（一）剝奪消費者選擇權(quán)許多商業(yè)支付平臺都在其隱私政策中對生物識別信息的收集和使用作出了規(guī)定。但是可以注意到，各個平臺的隱私政策通常包含許多條，而消費者對隱私政策的同意與否是一個整體選擇，亦即，消費者只能選擇同意或不同意整個隱私政策，而不能就隱私政策的某一具體條款表示反對。故，當(dāng)消費者由于反對隱私政策中的某一條而選擇不接受整個隱私政策時，其他條款中的權(quán)利也將一并失去。這在本質(zhì)上限制了消費者的選擇權(quán)。此外，商業(yè)支付平臺所設(shè)置的選擇權(quán)常常名存實亡，實際上客戶只有勾選“同意”選項才能繼續(xù)享受相關(guān)服務(wù)。如，中國銀行的《中國銀行股份有限公司手機(jī)銀行隱私政策》中的“（一）信息如何收集”中提到，消費者在手機(jī)銀行中進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、自助關(guān)聯(lián)、身份認(rèn)證時，需向中行提供自己的人臉信息圖像，中行將該信息存儲于中行信息系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)庫中。如消費者不提供上述信息，中行將無法提供需完成人臉識別認(rèn)證后方可使用的產(chǎn)品或服務(wù)。亦即，提供個人生物識別信息在一些商業(yè)支付業(yè)務(wù)中已經(jīng)被默示界定為消費者的義務(wù)而非權(quán)利，消費者如果選擇拒絕提供自己的生物識別信息，就將無法開展相關(guān)的業(yè)務(wù)，而沒有其他的替代選項可以選擇。（二）沉重的閱讀負(fù)擔(dān)在研究相關(guān)隱私政策時可以發(fā)現(xiàn)，各商業(yè)支付平臺的隱私政策通常位于較為隱蔽的位置，尋找起來絕非易事。為了滿足用戶“知情”的要求和合規(guī)要求，生物識別信息收集機(jī)構(gòu)必須要列出篇幅冗長復(fù)雜的隱私條款，需要極大的耐心和精力才能進(jìn)行認(rèn)真的分析和解讀。這對于普通人來說無疑是較大的閱讀負(fù)擔(dān)。遑論隱私政策中還有大量的專業(yè)詞匯，普羅大眾即使閱讀完畢，可能也難以完全理解通透。即使商業(yè)支付平臺的使用者盡力閱讀完了所有的條款，也不一定能夠真正理解自己的生物識別信息到底將被用于何處、將如何被存儲、如何被保護(hù)，以及受到侵害時要如何尋求權(quán)利救濟(jì)。以支付寶為例，消費者利用支付寶平臺進(jìn)行支付時，常常會出現(xiàn)“免密支付”選項，即不必刷密碼而利用消費者的指紋或人臉等生物識別信息進(jìn)行支付，且該免密支付的選項按鈕常常是默認(rèn)開啟的，如果不是注意到有意將其關(guān)閉，很容易使用到這一功能。大多數(shù)商業(yè)支付平臺僅靠生物特征識別（如人臉識別、指紋識別等）就瞬時完成支付交易，這種交易方式使得個人在授權(quán)采集生物識別信息的同時，也默認(rèn)授權(quán)了資金的支付。但是后者并不能在實質(zhì)上體現(xiàn)出個體意愿，也不能保障個人的資金支配權(quán)得到有效保護(hù)。基于風(fēng)險防范的價值目標(biāo)而確立商業(yè)支付領(lǐng)域的個人生物識別信息保護(hù)制度，就不能僅僅考慮私權(quán)的保護(hù)，而應(yīng)當(dāng)超越“知情同意”機(jī)制，建立起符合當(dāng)前對生物識別信息使用狀況的配套制度。參見范為：《大數(shù)據(jù)時代個人信息保護(hù)的路徑重構(gòu)》，載《環(huán)球法律評論》2016參見范為：《大數(shù)據(jù)時代個人信息保護(hù)的路徑重構(gòu)》，載《環(huán)球法律評論》2016年第5期，第94頁。參見劉曉春：《大數(shù)據(jù)時代個人信息保護(hù)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)主導(dǎo)模式》，載《財經(jīng)法學(xué)》2017年第2期，第19頁。二、用戶偏好分析和數(shù)據(jù)處理的邊界模糊不同于以往的信用卡支付或現(xiàn)金支付方式，以人臉識別、指紋識別為代表的生物識別方式可以使消費者的個人生物識別信息變得更加易于獲取和利用。在使用現(xiàn)金進(jìn)行消費時，作為消費者的個人信息是模糊的，因為現(xiàn)金上不會留存消費者的個人信息。使用銀行卡支付或是在商業(yè)支付平臺上利用密碼支付時，該銀行卡或者密碼并未與消費者建立緊密而唯一的聯(lián)系，消費者的信息也尚未直接而準(zhǔn)確地反饋至商家手中。但是在使用生物識別信息進(jìn)行商業(yè)支付時，個人的生物特征直接作為支付方式進(jìn)入商業(yè)支付平臺并留存于平臺數(shù)據(jù)庫內(nèi)，自然人與其生物識別特征具有唯一而緊密的關(guān)聯(lián)性。此時對于商業(yè)支付平臺而言，消費者的身份與信息是具象化的、清晰且唯一的。基于此，倘使商業(yè)支付平臺利用收集到的個人生物識別信息及其相關(guān)交易記錄進(jìn)行用戶偏好分析，或者對收集到的生物識別信息在相關(guān)企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行共享，就會涉及到用戶生物識別信息的再利用問題。這種利用的邊界在哪里？再次利用的數(shù)據(jù)權(quán)屬由誰所有？該數(shù)據(jù)再利用行為的監(jiān)管主體是誰？消費者對此是否具有知情權(quán)，而該知情權(quán)的邊界又在何處？這些問題都需要我們逐一作出回應(yīng)。以中國銀行的《中國銀行股份有限公司手機(jī)銀行隱私政策》為例，該隱私政策中提到：“您的個人信息可能會在我行各經(jīng)營機(jī)構(gòu)及附屬公司內(nèi)部進(jìn)行共享。我行只會共享必要的個人信息，且這種共享受本政策所聲明的約束。”支付寶的《生物識別服務(wù)通用規(guī)則》在“一、支付寶刷臉驗證服務(wù)”中也提到：“您同意我們收集您的人臉信息并做必要的處理?！币陨弦?guī)定中的“必要”要如何界定，而商業(yè)支付平臺對于超出必要的處理與共享又將承擔(dān)何種責(zé)任？這些都有待在法律層面上予以進(jìn)一步的明確規(guī)定。三、生物識別信息處理機(jī)構(gòu)責(zé)任分配不完善（一）數(shù)據(jù)分享階段的知情意識缺失隨著人工智能技術(shù)的飛速發(fā)展，人工智能時代已經(jīng)來臨。參見馬長山：《智能互聯(lián)網(wǎng)時代的法律變革》，載《法學(xué)研究》2018年第參見馬長山：《智能互聯(lián)網(wǎng)時代的法律變革》，載《法學(xué)研究》2018年第4期，第35頁。參見袁?。骸墩撊四樧R別技術(shù)的應(yīng)用風(fēng)險及法律規(guī)制路徑》，載《信息安全研究》2020年12月第6卷第12期，第1121頁。（二）缺乏對數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)一規(guī)制由于我國目前尚未有統(tǒng)一的用于存儲個人生物識別信息的數(shù)據(jù)庫，因此各個商業(yè)支付平臺收集到的個人生物識別信息通常存儲于自己的數(shù)據(jù)庫或是相關(guān)的技術(shù)支持機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫中。如中國銀行的《中國銀行股份有限公司手機(jī)銀行隱私政策》中提到，在手機(jī)銀行中收集到的客戶人臉圖像信息將存儲于中行信息系統(tǒng)后臺數(shù)據(jù)庫中。又如支付寶的《生物識別服務(wù)通用規(guī)則》中提到，如果客戶使用的手機(jī)或其它設(shè)備提供生物識別功能，那么支付寶所涉及到的對生物識別信息的采集、存儲等對生物識別信息的處理將由自然人所使用的手機(jī)或設(shè)備及其系統(tǒng)來完成。一般而言，此類設(shè)備可以將用戶的生物識別信息與事先錄入并存儲在該設(shè)備上的特征數(shù)據(jù)進(jìn)行比對核驗，例如蘋果公司的指紋觸控ID、面容解鎖I