《中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對(duì)策開題報(bào)告》4100字

PAGEPAGE4中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄\o"383116:銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對(duì)策【張霞】"\t"46:81/Crm/Task/_blank"銀行農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對(duì)策開題報(bào)告課題的來源、研究的目的和意義（包括在我國(guó)應(yīng)用的前景）、國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀及水平。課題來源：自選研究目的：農(nóng)戶小額貸款不僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，更是一個(gè)重要的扶貧方式，隨著國(guó)家扶貧力度的深入,農(nóng)戶小額貸款為越來越多的農(nóng)戶提供了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的資金支持，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是由于農(nóng)村信用環(huán)境差，農(nóng)民收入不穩(wěn)定，農(nóng)村缺乏貸款擔(dān)保等問題，使得農(nóng)戶小額的管理比較困難。因此怎樣在市場(chǎng)環(huán)境下降低小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)，在商業(yè)銀行盈利的條件下貫徹國(guó)家扶貧策略，改善農(nóng)戶生活水平是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行亟須解決的問題。本研究將中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行發(fā)展中存在的問題進(jìn)行分析，并且針對(duì)如何保障農(nóng)戶小額貸款相關(guān)的工作順利開展提出一些實(shí)用的對(duì)策建議，進(jìn)而促進(jìn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，成為助力鄉(xiāng)村振興的重要力量。研究意義：在國(guó)家全面實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，對(duì)農(nóng)戶小額貸款的研究越來越多樣化，但大多都是從宏觀方面對(duì)農(nóng)戶小額貸款進(jìn)行研究，對(duì)于具體商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款問題的研究不多，本文選取中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行為研究對(duì)象，對(duì)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款中的農(nóng)戶小額貸款問題的具體問題進(jìn)行研究，本研究的結(jié)論可以為商業(yè)銀行的農(nóng)戶小額貸款問題提出一些補(bǔ)充。另外，解決中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行農(nóng)戶小額貸款中實(shí)際存在的問題，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展，提高農(nóng)民的生活水平。并且在在認(rèn)識(shí)問題的基礎(chǔ)上不斷地思索并創(chuàng)新小額信貸的模式以改進(jìn)問題，發(fā)展農(nóng)業(yè)。具體意義在于：第一，依靠小額貸款激發(fā)農(nóng)業(yè)發(fā)展新活力，進(jìn)而減少農(nóng)村高利貸行為，不僅有利于解決農(nóng)民借錢難的問題，為農(nóng)村金融體系的發(fā)展奠定基礎(chǔ)，并且可以大大增強(qiáng)農(nóng)村金融體系的實(shí)力。第二:農(nóng)戶小額貸款為貧增加貧困農(nóng)民就業(yè)、提高農(nóng)民的生活水平提供了一個(gè)全新的方法:通過農(nóng)戶小額貸款，使原本因?yàn)樨毨]有生產(chǎn)能力的農(nóng)戶獲得生產(chǎn)以及生活所需要的資金支持，農(nóng)戶通過將貸款所得運(yùn)用到自己力所能及的領(lǐng)域，如種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)來增加收入。從而在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，為農(nóng)民探索出一條為真實(shí)有效的貸款渠來提高農(nóng)民生活水平，并實(shí)現(xiàn)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行自身的可持續(xù)發(fā)展的道路。國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀：中國(guó)農(nóng)村小額貸款大規(guī)模發(fā)展是從上世紀(jì)90年代開始的，1999年中國(guó)人民銀行頒布了《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理暫行辦法》之后，國(guó)內(nèi)開始出現(xiàn)的研究。何廣文（2016）[1]認(rèn)為:農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開展小額信貸與中國(guó)農(nóng)村貧困地區(qū)普遍存在的扶貧小額貸款相比有較多的優(yōu)勢(shì)，基本表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:第一：正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款與信用評(píng)級(jí)相結(jié)合，有利于農(nóng)民樹立信用觀念、培育農(nóng)民掌握相關(guān)的金融文化;第二：包括商業(yè)銀行在內(nèi)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有雄厚的資金實(shí)力；第三，正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款的各種成本都比較低，有較大的盈利空間。此外他還認(rèn)為農(nóng)戶小額貸款的運(yùn)營(yíng)模式，在一定程度上解決了農(nóng)戶與發(fā)放貸款的金融機(jī)構(gòu)間博弈中長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱以及高成本的問題，使得農(nóng)戶借錢難和金融機(jī)構(gòu)放貸難這一矛盾的問題得到了一定程度上的解決。同時(shí)，該模式還通過之前貸款的還款情況決定后續(xù)是否貸款貸款以及貸款的額度，形成了動(dòng)態(tài)的激勵(lì)機(jī)制，有利于促進(jìn)農(nóng)戶主動(dòng)還款，推動(dòng)農(nóng)戶貸款回收率的提高。何俐（2018）[2]認(rèn)為應(yīng)該從以下三個(gè)方面來發(fā)展農(nóng)戶小額貸款，以解決農(nóng)戶小額貸款中存在的問題，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，第一是加大對(duì)農(nóng)戶小額貸款的資金支持，資金的投放以及政策措施應(yīng)該向小額貸款的方向傾斜，第二應(yīng)該加快建立農(nóng)戶社會(huì)保障機(jī)制，第三，完善農(nóng)戶信用評(píng)級(jí)機(jī)制，使信用等級(jí)高的客戶更容易獲得貸款。尹曉冬（2018）[3]認(rèn)為商業(yè)銀行追求利益最大化的本質(zhì)沒有改變，大量信貸資金向非涉農(nóng)領(lǐng)域投放，導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸資金需求量與供給量不相匹配，無法滿足農(nóng)村地區(qū)日益增長(zhǎng)的小額貸款需求，貸款資金使用效率有待進(jìn)一步提高。李麗慧（2021）通過建立農(nóng)戶小額信用貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)博弈分析模型，得出借款金額、借款期限、借款利率、核查成本、核查概率對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)有直接影響，這些影響因素均是貸款方內(nèi)部可以控制的因素，從而得出貸款方應(yīng)通過優(yōu)化內(nèi)部貸款管理制度，降低核查成本，增強(qiáng)核查頻率，從而降低農(nóng)戶小額信用貸款的風(fēng)險(xiǎn)[7]。白文元（2022）認(rèn)為通過讓農(nóng)戶排隊(duì)辦理小額貸款，造成農(nóng)戶人為當(dāng)?shù)剞r(nóng)貸資金供不應(yīng)求，而農(nóng)戶小額貸款的排隊(duì)效應(yīng)又能促進(jìn)控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，因此該項(xiàng)措施符合農(nóng)戶與農(nóng)村信用社共同利益的，有利于促進(jìn)農(nóng)戶積極還款降低農(nóng)戶小額貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)[8]。呂知新（2021）提出政府應(yīng)出臺(tái)小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)政策，小額保險(xiǎn)可以成為金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的工具，降低農(nóng)戶小額貸款的不良率[9]。鄭明家（2021）通過引入信用評(píng)分法，運(yùn)用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法對(duì)農(nóng)戶小額貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，提出要完善農(nóng)戶的信用檔案，根據(jù)農(nóng)戶特征具體的變化，來相應(yīng)調(diào)整信用評(píng)分模型等建議[10]。農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)在國(guó)外發(fā)展較早，起源于1970年，孟加拉國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)家尤努斯為解決貧困的農(nóng)村地區(qū)的小額貸款問題做了相應(yīng)的實(shí)驗(yàn),實(shí)驗(yàn)中他發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貧困并不是因?yàn)樘焐鷳卸?，而是缺少提高生活水平的原始資金和通過努力獲得美好生活的信心。于是尤努斯提出了一個(gè)農(nóng)村發(fā)展模式，將農(nóng)戶分為5到8人的小組，每一小組之內(nèi)的成員相互擔(dān)保，相互監(jiān)督，相互承擔(dān)連帶責(zé)任，當(dāng)小組內(nèi)某一成員違約時(shí)，其他貸款者就無法獲得貸款。該模式下貸款的回收率高達(dá)98%，同時(shí)小組人員逐漸脫貧，于是農(nóng)戶小額貸款在孟加拉國(guó)推廣開來。Marion（2015）[4]通過研究了農(nóng)戶小額貸款的現(xiàn)狀及目前的問題，得到結(jié)論，建立農(nóng)戶小額信貸最初目的是讓有資金需求的農(nóng)戶獲得資金，運(yùn)用資金進(jìn)行生產(chǎn)勞動(dòng)，減輕客戶貧困問題，Institutions（2015）則認(rèn)為在實(shí)現(xiàn)這個(gè)目標(biāo)的過程中存在著很多的阻力，這些阻力主要分為三個(gè)方面：第一，商業(yè)銀行是盈利性的機(jī)構(gòu)，他們的目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化而不是實(shí)現(xiàn)公益事業(yè)，農(nóng)戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)較高，且貧困農(nóng)戶沒有響應(yīng)的抵押品獲取貸款，因此商業(yè)銀行農(nóng)戶小額貸款依靠政策的支持，規(guī)模較小，很難較大的促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第二雖然是獲得農(nóng)戶小額貸款的群體不斷加大，但是這樣群體的加大并不能覆蓋所有的貧困人口，第三商業(yè)銀行不能從農(nóng)戶手中獲得足夠的資金，加上銀行經(jīng)濟(jì)能力及工作人員數(shù)量的限制，農(nóng)戶小額貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露較快[5]。BergeLJuniwaty（2017）[6]通過模型分析小額貸款中激勵(lì)的作用，分析了商業(yè)銀行和借款人如何克服現(xiàn)有的問題促進(jìn)借貸行為的順利進(jìn)行，保證商業(yè)銀行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的持續(xù)性的同時(shí)，推動(dòng)農(nóng)村的發(fā)展。他認(rèn)為，銀行可以通過改進(jìn)合同條款、提高失信者違約成本，降低信用良好者的貸款成本等方式促進(jìn)農(nóng)戶獲得持續(xù)的貸款，但在當(dāng)某一具體客戶風(fēng)險(xiǎn)增加時(shí)，商業(yè)銀行不得再向風(fēng)險(xiǎn)客戶繼續(xù)發(fā)放貸款。參考文獻(xiàn)：[1]何廣文.《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的普惠金融特征及其運(yùn)作機(jī)制優(yōu)化——河南創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策評(píng)估與發(fā)展研究》[M].中國(guó)金融出版社，2017.[2]何俐.常寧農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)狀及控制探討[J].廣東蠶業(yè)，2018（05）[3]尹曉東.

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