商業(yè)銀行金融創(chuàng)新動因分析

1、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的動因分析隨著放松管制、國有商業(yè)銀行重組、信息技術(shù)和利率市場化，中國商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心競爭力受到了挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新是實現(xiàn)經(jīng)濟目標的活動。其主要目標是創(chuàng)造更多的利潤，規(guī)避金融風(fēng)險，從而實現(xiàn)自身的生存和發(fā)展。從我國商業(yè)銀行的內(nèi)外部環(huán)境來研究金融創(chuàng)新的動因，可以分為內(nèi)部動因和外部動因。一、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的內(nèi)在動因(1)利潤驅(qū)動的創(chuàng)新隨著中國金融機構(gòu)之間傳統(tǒng)壁壘的消失，僅靠有形產(chǎn)品的價格優(yōu)勢難以獲得競爭優(yōu)勢。銀行存貸款市場從賣方市場轉(zhuǎn)變?yōu)橘I方市場，銀行存貸款利差收窄，經(jīng)營成本增加，價格競爭行為降低了商業(yè)銀行的盈利能力。商業(yè)銀行追求利潤時，會有創(chuàng)新需求，利潤驅(qū)動成為商業(yè)銀行創(chuàng)新

2、的主要內(nèi)在動力。商業(yè)銀行主要以降低交易成本、提高經(jīng)營效率、增強流動性和創(chuàng)新金融產(chǎn)品等創(chuàng)新為獲取利潤的主要手段。1.降低交易成本創(chuàng)新?？怂购湍釢h斯的交易成本創(chuàng)新理論認為，“金融創(chuàng)新的主導(dǎo)因素是降低交易成本?！彼瑑蓪雍x：(1)降低交易成本是金融創(chuàng)新的主要動機，交易成本的高低決定了金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有現(xiàn)實意義；(2)金融創(chuàng)新是對科技進步導(dǎo)致交易量減少的反應(yīng)。在壟斷競爭市場中，商業(yè)銀行可以通過降低管理成本、調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化業(yè)務(wù)模式、完善支付清算系統(tǒng)等方式降低交易成本，從而獲得超額利潤。也就是說，通過創(chuàng)新，商業(yè)銀行可以帶來特殊利益，降低成本，提高利潤率，并具有明顯的價格優(yōu)勢，從而擴大市場份

3、額，獲得超額回報。2.提高運營效率和創(chuàng)新一方面，金融創(chuàng)新提供了大量具有特定內(nèi)涵和特征的金融工具、金融服務(wù)、交易方式或融資技術(shù)，同時提高了需求者在數(shù)量和質(zhì)量上的滿意度，增加了金融商品和服務(wù)的效用，從而提高了金融機構(gòu)的基本功能和運行效率。另一方面，提高支付結(jié)算的能力和速度。自電子技術(shù)引入支付清算系統(tǒng)以來，提高了支付清算的速度和效率，大大提高了資金周轉(zhuǎn)的速度和效率，節(jié)省了大量的流通費用。只有這樣，金融機構(gòu)經(jīng)營活動的規(guī)模報酬才能提高，平均成本才能降低，各種管理創(chuàng)新才能大大提高金融機構(gòu)的盈利能力。3.流動性增強和創(chuàng)新流動性增強創(chuàng)新來自流動性需求的增加。在商業(yè)銀行的資產(chǎn)中，有些金融資產(chǎn)缺乏流動性，如汽車消

4、費貸款、固定資產(chǎn)貸款、 _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _ _一些金融資產(chǎn)具有豐富的流動性，如證券，投資者可以隨時在證券市場上出售證券。 在金融市場相對發(fā)達的情況下，商業(yè)銀行通過積極負債獲得更多的流動性，這可以減少非盈利性現(xiàn)金資產(chǎn)，擴大盈利性資金的使用。對于銀行來說，為了提高資金的使用效率，有必要將流動性差的資產(chǎn)轉(zhuǎn)

5、換成流動性好的證券。因此，商業(yè)銀行應(yīng)通過金融創(chuàng)新以特定方式保持其對外支付能力，防止優(yōu)質(zhì)客戶流失；當負債和資產(chǎn)利率敏感度不匹配時，避免因銀行凈息差收入的利率變化而導(dǎo)致的重新定價風(fēng)險。4.金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新面對激烈的競爭環(huán)境，商業(yè)銀行應(yīng)注重服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，避免愛立信在xx的“倒戈”。為個人客戶介紹個人委托業(yè)務(wù)、基金銷售、保險銷售和貸款證券化。實力雄厚的銀行應(yīng)該提出“大金融超市”的概念，即投資者可以在一家銀行享受獲取、購買保險、資金、國債和住房信貸的“套餐”服務(wù)。為企業(yè)客戶推出現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、貸款證券化業(yè)務(wù)、咨詢業(yè)務(wù)、金融衍生品業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)和金融租賃業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行只有通過金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能拓展

6、業(yè)務(wù)空間，提高服務(wù)功能和效率，從而促進商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展。(二)規(guī)避創(chuàng)新風(fēng)險隨著我國利率市場化的不斷推進，利率市場化從兩個方面加劇了銀行的脆弱性：利率水平的突然上升和不規(guī)則波動的加劇。此外，在商業(yè)銀行的信貸營銷中，由于大企業(yè)和優(yōu)質(zhì)項目融資渠道廣泛，利率市場化使得商業(yè)銀行在發(fā)放貸款時很難提高利率，一般采取降低利率的政策來占據(jù)市場份額。一旦市場上存貸款利差大幅下降，收入主要依賴存貸款利差的商業(yè)銀行的競爭風(fēng)險將加劇。因此，商業(yè)銀行應(yīng)利用金融創(chuàng)新來緩解利率市場化給商業(yè)銀行帶來的市場風(fēng)險和競爭風(fēng)險。(三)避免監(jiān)管創(chuàng)新凱恩提出了規(guī)避金融創(chuàng)新的理論。所謂“規(guī)避創(chuàng)新”，是經(jīng)濟主體為逃避各種金融監(jiān)管和控制而產(chǎn)

7、生的創(chuàng)新行為。國際金融界在放松對金融機構(gòu)的行政直接控制的同時，加強了旨在促進銀行審慎經(jīng)營的風(fēng)險管理，并加強了對金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)特別是衍生業(yè)務(wù)的控制。金融監(jiān)管的目的是確保整個金融體系的穩(wěn)定和金融機構(gòu)的運行安全，而金融創(chuàng)新主要是規(guī)避監(jiān)管，直接創(chuàng)造創(chuàng)新的金融工具，并廣泛推廣，以獲取超額利潤。(四)主觀和動態(tài)創(chuàng)新商業(yè)銀行優(yōu)秀人才的主觀能動性是否強烈和敏銳，取決于商業(yè)銀行成員追求的最佳利益和自身素質(zhì)。優(yōu)秀人才的流失將嚴重影響中資銀行競爭力的提高。對于商業(yè)銀行來說，擁有優(yōu)秀的人力資本固然重要，但僅僅保證他們能夠發(fā)揮主觀能動性進行新的金融創(chuàng)新并帶來利潤增長是不夠的。這就需要一套強大的激勵機制，就像市場提供的機制

8、一樣，能夠保證發(fā)明及其轉(zhuǎn)化的產(chǎn)品直接服務(wù)于創(chuàng)新的生產(chǎn)，能夠帶來利潤的增長。因此，商業(yè)銀行在推進金融創(chuàng)新的同時，應(yīng)提供有效的激勵和約束機制，充分發(fā)揮員工的主觀能動性，避免優(yōu)秀人才流失給外資銀行。二、商業(yè)銀行創(chuàng)新的外部動因商業(yè)銀行外部激勵是指商業(yè)銀行創(chuàng)新系統(tǒng)的外部激勵因素，是金融創(chuàng)新的條件。它最終通過促進和驅(qū)動轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新的內(nèi)在動力，推動了商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新。(1)技術(shù)促進創(chuàng)新技術(shù)進步在計算機和電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用方面取得了巨大進步。這不僅是商業(yè)銀行的創(chuàng)新手段，更重要的是，金融服務(wù)方式發(fā)生了巨大的變化電子金融。技術(shù)進步使商業(yè)銀行能夠通過將勞動力和資本等生產(chǎn)要素與較低的成本結(jié)合起來，并為客戶提供

9、更多更新的金融產(chǎn)品，從而獲得更高的利潤。(2)需求驅(qū)動的創(chuàng)新隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展和商業(yè)銀行服務(wù)一體化、全能化的趨勢，客戶對商業(yè)銀行提出了更加多樣化的服務(wù)要求。消費者需要方便、低成本、高質(zhì)量、高效率和多樣化的金融服務(wù)，包括傳統(tǒng)銀行服務(wù)、新保險、證券投資、金融管理等服務(wù)。此外，信息技術(shù)的快速發(fā)展也刺激了企業(yè)客戶需求目標的提高，以及銀行客戶需求的多樣化和高層次化，這些都導(dǎo)致了金融創(chuàng)新的良好發(fā)展趨勢。(三)競爭力量創(chuàng)新商業(yè)銀行不僅面臨國內(nèi)同行的激烈競爭，還面臨強大的國際競爭對手。隨著中國金融市場開放程度的逐步提高，外資銀行全面參與中國銀行業(yè)的競爭是不可避免的事實，中國銀行業(yè)將面臨嚴峻的考驗。商業(yè)銀行

10、要想在激烈的競爭中立于不敗之地，就必須完善經(jīng)營機制，進行金融創(chuàng)新，增強綜合競爭力，保持原有的市場地位，或者通過產(chǎn)品創(chuàng)新占領(lǐng)新的市場。(四)放松管制與創(chuàng)新20世紀90年代以來，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管的關(guān)系發(fā)生了變化，各國政府放松金融監(jiān)管已成為一種趨勢，從強調(diào)公共利益優(yōu)先轉(zhuǎn)向強調(diào)競爭和減少保護，以提高金融業(yè)的市場效率。目前，利率市場化改革、國有商業(yè)銀行重組和商業(yè)銀行設(shè)立基金公司都促使國內(nèi)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，以獲取競爭比較優(yōu)勢。三。結(jié)論金融創(chuàng)新浪潮對中國金融市場產(chǎn)生了深遠而巨大的影響。它不僅提高了金融機構(gòu)的盈利能力，也對金融體系和貨幣政策提出了嚴峻挑戰(zhàn)。隨著世界經(jīng)濟和金融全球化和一體化的加速以及科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，商業(yè)銀行的創(chuàng)新將是全方