保險學(xué)基礎(chǔ)第三章 保險合同原則.ppt

1、第四章 保險合同的原則,最大誠信原則 近因原則 適用于所有保險合同 保險利益原則 損失補(bǔ)償原則 代位原則 僅適用于產(chǎn)險合同 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,第二節(jié) 最大誠信原則,案例,案情簡介:夏某有一輛貨運(yùn)卡車，從事個體運(yùn)輸。2002年4月1日，夏某在永安保險公司為自己的汽車簽訂了保險合同，保險期限為1年。 合同規(guī)定：保險公司在規(guī)定的時間，按照規(guī)定的程序，對汽車進(jìn)行檢查。 合同生效以后，保險公司多次協(xié)商，對車輛進(jìn)行全面檢查，夏某總是聲稱業(yè)務(wù)繁忙，要跑長途，不予配合檢查。保險公司僅從外觀判斷，認(rèn)為車況極差，不適于安全運(yùn)營，從時間判斷，也應(yīng)該進(jìn)行大修。遂書面正式建議：停產(chǎn)大修。 夏某無視保險公司的警告。20

2、03年1月15日，由于剎車失靈，發(fā)生事故，汽車完全報廢，損失金額7萬元。后，夏某依據(jù)保險合同向保險公司索賠。,保險公司認(rèn)為：保險公司曾經(jīng)書面建議夏某對汽車進(jìn)行大修，夏某不聽從保險公司的建議，遂造成事故的發(fā)生。保險公司對此不承擔(dān)責(zé)任。 夏某堅持認(rèn)為：如何維修汽車，如何安排運(yùn)輸業(yè)務(wù)是自己的經(jīng)營權(quán)利，保險公司無權(quán)干預(yù)。既然簽訂了保險合同，交納了保險費(fèi)，出了保險事故，保險公司就應(yīng)該承擔(dān)保險責(zé)任，按照保險合同賠付全額保險金。 雙方協(xié)商不果，夏某起訴于法院。 本案參考結(jié)論 保險公司要求夏某配合檢查車輛在先，夏某不聽保險公司的建議在后，引起保險事故的發(fā)生。保險公司不應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，拒陪是合理的。,一、最大

3、誠信原則的含義及產(chǎn)生原因,（一）最大誠信原則的含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大的誠意，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的承諾，全面履行自己應(yīng)盡的義務(wù)。否則，將導(dǎo)致保險合同無效，或承擔(dān)其他法律后果。,（二）最大誠信產(chǎn)生的原因,1、歷史原因 2、保險市場是最典型的信息不對稱市場 （1） 保險人對保險標(biāo)的的非控制性 （2） 保險的專業(yè)性,二、最大誠信原則的內(nèi)容,（一）告知 1、告知的含義 告知是投保人或被保險人在保險合同鑒訂和履行的過程中對保險標(biāo)的有關(guān)事項向保險人所作的陳述。 2、告知的形式和內(nèi)容,（1）無限告知，即法律或保險人對告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動地將保險標(biāo)的狀況及有關(guān)重

4、要事實如實告知保險人。 （2）詢問告知，又稱主觀告知，指投保方只對保險人詢問的問題如實告知，對詢問以外的問題投保方無需告知。 3、違反告知義務(wù)的法律后果 投保人對保險人詢問的事項，未盡如實告知義務(wù)時，根據(jù)各國保險法的規(guī)定，保險人有條件地取得解除保險合同的權(quán)利。,我國保險法第十七條第二、三、四款規(guī)定： “投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因過失未履行如實告知義務(wù)

5、，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費(fèi)?！?4.及時通知,所謂通知，是指投保人、被保險人在保險標(biāo)的危險程度增加或保險事故發(fā)生時應(yīng)盡快通知保險人，使保險人知悉有關(guān)情況。,（二）說明,1說明義務(wù)的含義 保險人的說明義務(wù)，是指保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。 2說明的內(nèi)容和形式 保險人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項。 保險人履行說明義務(wù)的形式有兩種：明確列明和明確說明。,（1）明確列明。 保險人把投保人決定是否投保的有關(guān)內(nèi)容，以文字形式在保險合同中明確載

6、明。 （2）明確說明。 對投保人進(jìn)行明確的提示，對重要條款作出正確的解釋。 保險法第十八條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力?！?案例：自家車相撞保險公司該不該賠？,2004年9月14日，?？谑薪瘕埪钒l(fā)生了一起撞車事故，一輛大貨車在倒車時不慎撞到了一輛小車，導(dǎo)致小車的左后燈、后面的大玻璃、玻璃膜以及后車身損壞。保險公司的調(diào)查員現(xiàn)場勘查后，認(rèn)為發(fā)生相撞的兩輛汽車，一輛是羅先生名下的財產(chǎn)，另一輛是其代管財產(chǎn)，并且這兩輛車只購買了第三者責(zé)任險，被保險人均為羅先生。按保險合同約定的事故免責(zé)范圍，故不同意賠償。為此，

7、羅先生將保險公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽車維修費(fèi)、誤工費(fèi)共計3000元。,被告：自家車相撞屬于免責(zé)范圍 原告：保險公司未履行告知義務(wù) 羅先生則認(rèn)為，保險合同大都用詞專業(yè)生澀，消費(fèi)者理解起來非常困難。保險法第十七條明確規(guī)定，保險合同中規(guī)定關(guān)于保險人責(zé)任免責(zé)條款的，保險人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。羅先生說，第三者責(zé)任險為強(qiáng)制保險，購買時，保險公司業(yè)務(wù)員并沒有向他說清楚。,法院：因未告知判賠 經(jīng)審理法院認(rèn)為，免責(zé)條款是當(dāng)事人的真實意思表示，不違反法律、法規(guī)強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。原告要求確認(rèn)其無效不予支持；本案中的撞車非道路交通事故，屬單方肇事事故行為。

8、 被告并未舉出客觀有效的證據(jù)證明已針對免責(zé)條款向原告明確說明，由此完全可推定被告應(yīng)盡的法定告知義務(wù)已履行的抗辯理由不成立。故依照法律，該條款對羅不產(chǎn)生效力，被告應(yīng)負(fù)有賠償責(zé)任。據(jù)此，法院一審判令被告按單方肇事事故絕對免賠率20的標(biāo)準(zhǔn)賠償原告960元。,（三）保證,1.保證的含義 所謂保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。 2.保證的形式 （1）明示保證。指以文字形式記載明于保險合同中的保證事項，成為保險合同的條款。 （2）默示保證。指在保險合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會公認(rèn)的投保人或被保險人應(yīng)該保證的事項。,3.保證的內(nèi)容

9、 （1）承諾保證。指投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對未來有關(guān)事項的保證。 （2）確認(rèn)保證。指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對過去或投保當(dāng)時的事實作出如實的陳述，而不是對該事實以后的發(fā)展情況作保證。,4.違反保證的法律后果 被保險人一旦違反保證的事項，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或給付保險金。而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費(fèi)。,（四）棄權(quán)與禁止反言,1. 棄權(quán) 棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險合同種的某種權(quán)利。 2. 禁止反言 禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街?/p>

10、張這種權(quán)利,保險法第一百二十八條規(guī)定,保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任。保險代理人為保險人代為辦理保險業(yè)務(wù)，有超越代理權(quán)限行為，投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已訂立保險合同的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任；但是保險人可以依法追究越權(quán)的保險代理人的責(zé)任。,案例：拉業(yè)務(wù)隱瞞事實填保單 保險公司向業(yè)務(wù)員索賠五萬,曾在某保險公司做業(yè)務(wù)員的李某不會想到，自己在離開公司6年后，還會被老“東家”告上法庭。 李某曾于1997年至1998年間在公司擔(dān)任保險代理人。1997年11月，李某在投保人已告知被保險人林某身患嚴(yán)重精神疾病的情況下，為促成該筆業(yè)務(wù)，填寫投保單時故意隱瞞了這一情況，

11、保險公司在不知情的情況下承保了此保單。,2002年12月，林某溺水死亡，投保人提出理賠申請，公司經(jīng)調(diào)查獲知林某投保前患有嚴(yán)重精神疾病，故以投保人不如實告知為由拒絕理賠。投保人訴諸法院，在開庭審理時，李某出庭作證，承認(rèn)了其故意隱瞞被保險人身患精神疾病的事實。鑒于此，公司只得與投保人達(dá)成調(diào)解協(xié)議，支付保險費(fèi)、賠償費(fèi)計4.8萬元，并承擔(dān)訴訟費(fèi)1800余元。 保險公司認(rèn)為，公司的損失是李某的過錯造成的，也應(yīng)該由他來承擔(dān)責(zé)任，因此公司要求他賠償5萬元。日前，法院受理了此案。,第三節(jié) 近因原則,英國的1906年保險法首次確立近因原則，該保險法第55條規(guī)定，“根據(jù)本法規(guī)定，除保險單另有約定外，保險人對其承保

12、危險近因造成的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任；但是對非由其承保危險近因造成的任何損失，概不承擔(dān)責(zé)任?！?一、近因及近因原則的含義,（一）近因 指引起保險損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時間上或空間上與保險損失最近的原因。 （二）近因原則 指保險賠付以保險風(fēng)險為損失發(fā)生的近因為要件的原則。即在風(fēng)險事故與保險標(biāo)的損失關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒ｋU風(fēng)險，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任；近因?qū)儆诓槐ｏL(fēng)險，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。,二、近因原則的分析和應(yīng)用,（一）單一原因造成的損失 單一原因致?lián)p，即造成保險標(biāo)的損失的原因只有一個，這個原因就是近因。 （二）同時發(fā)生的多種原因造成的損失 （1）多種原因均屬保險

13、風(fēng)險，保險人負(fù)責(zé)賠償全部損失； （2）多種原因中，既有保險風(fēng)險，又有除外風(fēng)險，保險人承擔(dān)保險風(fēng)險所致的損失。,（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失,若損失是由兩個以上的原因所造成，且各原因之間的因果關(guān)系未中斷，那么最先發(fā)生并造成一連串事故的原因為近因。 1、連續(xù)發(fā)生的原因都是保險風(fēng)險，保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。 2、若前因是保險風(fēng)險，后果是除外風(fēng)險，且后因是前因的必然結(jié)果，保險人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。 3、前因是除外風(fēng)險后因是保險風(fēng)險，后果是前因的必然結(jié)果，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。,（四）間斷發(fā)生的多種原因造成的損失,在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨(dú)立的原因介入，導(dǎo)致?lián)p失。若新的獨(dú)立的原因為保險風(fēng)險，

14、保險人應(yīng)承擔(dān)賠付責(zé)任；反之，保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。,案例: 1918年Leyland Shipping Co.Ltd. v. Norwich Union Fire Insurance Society Ltd.,一艘名為“艾卡麗亞號”（Ikaria）的船于1915年1月30日被敵人潛艇的魚雷擊中。該船的水險保單承保了海上危險，但把“一切敵對行為或類似戰(zhàn)爭行為的后果”作為除外責(zé)任。該船的船殼被炸開了兩個大洞，一號船艙罐滿了海水。這艘船還是駛進(jìn)了法國的勒哈佛爾港，停泊在一個正在進(jìn)行著繁忙軍事運(yùn)輸?shù)拇a頭邊上。,如果一直停泊在這里，這條船本是可以獲救的，但港務(wù)局擔(dān)心船會沉沒并阻礙碼頭的使用。于是港務(wù)局命

15、令該船起錨或者到港外搶灘，或者錨泊在防波堤外。在當(dāng)時的情況下，船長只能服從命令，并選擇了?？吭诜啦ǖ掏狻Ｓ捎诤４膊黄胶驮摯霍~雷擊中后頭重腳輕的共同作用，使船頭在低潮時處于擱淺狀態(tài)，而船的其他部分還在水中。這就導(dǎo)致了船殼的嚴(yán)重扭曲，終于在2月2日漲潮時沉沒了,保險人認(rèn)為損失的近因是魚雷，屬于除外責(zé)任。 被保險人則主張，時間上最后造成損失的原因才是近因，因此船舶的沉沒是由于停靠在防波堤邊反復(fù)擱淺造成的。 法庭判定保險人勝訴，并拒絕以時間標(biāo)準(zhǔn)作為衡量近因原則的方法。,本案中，大法官Lord Shaw對近因原則做了精辟的論述 :近因不是指時間上的接近，真正的近因是指效果上的接近，是導(dǎo)致承保損失的真正

16、有效的原因。近因所表示的是對結(jié)果產(chǎn)生作用最有效的因素。如果各種因素或原因同時存在，要選擇一個作為近因，必須選擇可以將損失歸因于那個具有現(xiàn)實性、決定性和有效性的原因。,案例2,案情簡介:2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計5000簍，價值90000萬元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險公司出具了保險單。 2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟

17、失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時氣溫為零下20度。,宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。 問題： 1、本案造成貨物損害的原因有幾種？ 2、如何處理多種原因？,造成本案貨物損害的原因有3種：盜竊、保溫棉被被損壞、天氣寒冷 法院認(rèn)為：凍壞的原因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。 本案中，盜竊是前因，棉被破損是后因，又是天氣寒冷的前因，天氣寒冷是后因。天氣寒冷凍壞貨物是盜竊的必然的結(jié)果，合理的連續(xù)，自然延續(xù)的結(jié)果。,

18、第一節(jié) 保險利益原則,英國1906年海上保險法第5條規(guī)定: (1)除本法的規(guī)定外，與航海有利害關(guān)系的每一個人具有保險利益。 (2)一個人與航海有利害關(guān)系，特別是當(dāng)他與該航?；蛱幵谖ｋU中的保險財產(chǎn)具有法律上或衡平的關(guān)系，如保險財產(chǎn)安全或按時抵達(dá)，他即能從中獲益；如保險財產(chǎn)滅失、受到損害，或被滯留或引起有關(guān)責(zé)任，他的利益將受到損害。”,特別需要注意的是，此處不指明“投保人”，也不說是“被保險人”，而是有利益所在的“所有的人”。(一個人與海上冒險有利益關(guān)系，尤其是在他與該冒險或處在危險中的可投保的財產(chǎn)，具有任何法律或正當(dāng)關(guān)系，因而，假使該可投保財產(chǎn)安全或按時抵達(dá)，他便能從中獲取利益；反之，如果該財產(chǎn)

19、滅失、毀損、被扣留或因之招致有關(guān)責(zé)任使其利益受到損害。) 歸納上述文字的含義，將“可保利益”表達(dá)為：在向保險人轉(zhuǎn)移各類風(fēng)險或請求賠償或給付時，要求當(dāng)事人對該風(fēng)險所依附的人之身體與生命、或所依附的財產(chǎn)、相關(guān)的利益與責(zé)任，或者與已發(fā)生的保險事故、事件存在利害關(guān)系。保險學(xué)將所存在的這種利害關(guān)系稱為可保利益。,一、保險利益原則的含義及其意義,（一）保險利益與保險利益原則 1. 保險利益 保險利益是投保人或被保險人對保險標(biāo)的因存在某種利害關(guān)系而具有的經(jīng)濟(jì)利益。 2. 保險利益原則 一般而言，保險利益是保險合同生效的條件，也是維持保險合同效力的條件（不同的險種有一定的差異）。因此保險利益原則是保險合同的一

20、個基本原則。,（二）保險利益成立的條件,1保險利益應(yīng)為合法的利益 2.保險利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益 3保險利益應(yīng)為確定的利益,（三）堅持保險利益原則的意義,1避免賭博行為的發(fā)生 2.防止道德風(fēng)險的誘致 3.限制損失賠償金額,二、保險利益原則的應(yīng)用,（一）保險利益的認(rèn)定 1財產(chǎn)保險利益的認(rèn)定 財產(chǎn)保險的保險利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險人對保險標(biāo)的的各項權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益和責(zé)任利益。,2人身保險利益的認(rèn)定,我國保險法第五十三條規(guī)定：“ 投保人對下列人員具有保險利益： (1) 本人； (2) 配偶、子女、父母； (3) 前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。

21、(4) 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。,（二）保險利益的量,財產(chǎn)保險保險標(biāo)的具有可估價性，決定了投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益都有量的規(guī)定。 人身保險的保險標(biāo)的不可估價，因此保險利益一般沒有客觀的評判標(biāo)準(zhǔn),（三）保險利益的存在的時間和歸屬主體,財產(chǎn)保險利益在保險合同訂立時不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險事故發(fā)生時被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。 人身保險著重強(qiáng)調(diào)簽約時投保人對保險標(biāo)的具有保險利益，至于保險事故發(fā)生時是否存在，并不影響保單的效力和保險金的給付。,案例1,案情簡介 德國金泰戈爾有限責(zé)任公司承租中國瑞其銷售有限責(zé)任公司

22、一座樓房經(jīng)營，為預(yù)防經(jīng)營風(fēng)險，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司將此樓房在中國保險公司投保500萬元。中國平安保險公司同意承保，于是，德國金泰戈爾有限責(zé)任公司交付了一年的保險金。9個月后德國金泰戈爾有限責(zé)任公司結(jié)束租賃，將樓房退還給中國瑞其銷售有限責(zé)任公司。在保險期的第10個月該樓房發(fā)生了火災(zāi)，損失300萬元。德國金泰戈爾有限責(zé)任公司根據(jù)保險合同的約定向中國靜安保險公司主張賠償，并提出保險合同、該樓房受損失的證明等資料。,中國平安保險公司經(jīng)過調(diào)查后拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。 討論的問題： 1、該樓房可否投保？ 2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱笥袥]有法律依據(jù)？ 3、中國平安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)何在

23、？,分析 1、中華人民共和國保險法第十一條明確規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益.投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！钡聡鹛└隊栍邢挢?zé)任公司擁有對該樓房的承租權(quán)，所以具有保險利益，承租的樓房可以投保。 2、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱鬀]有法律依據(jù)，因為其租賃法律關(guān)系已經(jīng)結(jié)束，對原來使用的樓房不再具有保險利益。 3、德國金泰戈爾有限責(zé)任公司提出賠償?shù)恼埱髸r，對原來使用的樓房不再具有保險利益。中國平安保險公司拒絕賠償?shù)姆梢罁?jù)是中華人民共和國保險法第十一條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險利益”,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則及其運(yùn)用,（一）損失補(bǔ)償原則的

24、含義 在財產(chǎn)保險合同中，當(dāng)被保險人具有保險利益的保險標(biāo)的遭受了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人要對被保險人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險人因保險事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限，被保險人不能獲得額外利益。,如何理解該原則？,1、有損失，有補(bǔ)償 只有被保險人在保險事故發(fā)生時對保險標(biāo)的具有保險利益，才能獲得補(bǔ)償，這是損失補(bǔ)償原則的前提。 2、損失多少，補(bǔ)償多少 保險人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險人因保險事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限。,（二）損失補(bǔ)償?shù)牧?1、 以實際損失金額為限 2、以保險金額為限 3、以保險利益為限,（三）被保險人不能得到額外利益,1、超額保險中超額部分無效 2、被保險人不能得到

25、雙重賠償 3、重復(fù)保險的賠償金額總和不能超過實際損失 4、殘值要在賠款中考慮,案例1,案情簡介 2002年11月29，丁文元為自己的帕薩特轎車向順安保險公司投保了第三者責(zé)任保險，保險期限為一年。 2003年1月7日，新華有限責(zé)任公司為其聘用的所有員工向永安財產(chǎn)保險公司投保雇主責(zé)任險，保險期限為一年，該公司的一名外銷人員郭冶凡，也在被保險名單內(nèi)。,2003年4月1日，丁文元駕駛的帕薩特轎B5車在西環(huán)路上因避讓后面的車輛超車，不慎駛?cè)敕菣C(jī)動車輛道，撞上了正騎自行車送貨的郭冶凡。丁文元馬上打電話報警，并盡快將郭冶凡送到了醫(yī)院。住院期間郭冶凡共花去醫(yī)藥費(fèi)18400元。經(jīng)交通事故管理部門認(rèn)定，這起交通事

26、故由丁文元負(fù)完全責(zé)任，郭冶凡不負(fù)任何責(zé)任。丁文元付清了郭冶凡所有的醫(yī)藥費(fèi)和交管部門鑒定費(fèi)，共計18600元。隨后，丁文元向順安保險公司提出18600元的保險賠償要求。,2003年4月29日，新華有限責(zé)任公司以雇員工郭冶凡因工負(fù)傷為由向永安保險公司索賠。 在由哪家保險公司賠償和如何賠償?shù)膯栴}上，丁文元、新華有限責(zé)任公司、順安保險公司和永安保險公司產(chǎn)生糾紛。 本案參考結(jié)論 經(jīng)四方協(xié)商一致，由順安保險公司賠償18600元，終了相關(guān)糾紛。,分析 上述案例構(gòu)成了保險競合。發(fā)生保險競合應(yīng)該如何賠償？ 保險競合是指同一保險事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險標(biāo)的受損時，兩個或兩個以上的保險人對此均負(fù)保險責(zé)任的情形。典型的保

27、險競合必須是保險事故發(fā)生時，數(shù)個保險人應(yīng)給付保險金的對象均為同一被保險人。保險競合在財產(chǎn)保險與人身保險中都存在。,保險競合通常發(fā)生在以下兩種情況： 1、投保人以自身為被保險人投保二個以上種類不同的保險。 2、不同的投保人投保不同種類的保險，在保險事故發(fā)生時導(dǎo)致二個以上的保險人對同一保險事故所致同一保險標(biāo)的物的損失都應(yīng)對同一人負(fù)賠償責(zé)任。 這個案例屬于第二種情況。 應(yīng)該注意：保險競合不是重復(fù)保險 .,保險競合與重復(fù)保險的明顯不同在于： 1、保險競合的投保人可以是不同的投保人，重復(fù)保險的投保人一定是同一投保人。 2、保險競合的投保人對同一保險標(biāo)的可以具有不同的保險利益，重復(fù)保險的投保人對同一保險標(biāo)

28、的具有同一保險利益。 3、保險競合產(chǎn)生的原因是保險條款及險種在承保標(biāo)的及風(fēng)險上的交叉及被保險人在特定情形上身份的重疊，重復(fù)保險產(chǎn)生的原因是投保人對保險認(rèn)識不清或基于盈利的心理。 4、對保險競合的處理，法律沒有明確規(guī)定，通常做法是被保險人可以有兩種以上的方式進(jìn)行索賠，在保險競合的情況下提供保險保障的保險人都有賠償?shù)牧x務(wù)，被保險人可以依據(jù)任何一張保單提出索賠。在實踐中，被保險人一般依據(jù)先簽發(fā)的保險單索賠。,根據(jù)保險的補(bǔ)償原則，被保險人從某一保險人那里得到補(bǔ)償后，就喪失了向另外保險人索賠的權(quán)利。如果被保險人從某一保險人沒有獲得損失的完全補(bǔ)償，不足部分可以向另外一家保險公司索賠。而對于重復(fù)保險的賠償?shù)?/p>

29、處理，通常由保險人進(jìn)行分?jǐn)?。我國法律?guī)定的賠償方式是比例分?jǐn)偡绞健?保險法的基本原則之一是損失補(bǔ)償原則。任何人不得以盈利為目的，向保險公司索賠，也不得因從保險公司獲得賠償而得到盈利。在這個案例中，郭冶凡因受傷而導(dǎo)致的損失，已從甲保險公司得到完全補(bǔ)償，所以新華有限責(zé)任公司就喪失了向永安保險公司索賠的權(quán)利。,案例2,案情簡介 2002年12月23日，華西感光材料有限責(zé)任公司為其小貨車投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險。 2003年4月1日，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的大型卡車在運(yùn)輸途中，駛?cè)肽嫘械郎希c華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車相撞，造成華西感光材料有限責(zé)任公司的小貨車司機(jī)受傷，車輛和貨物受到嚴(yán)重?fù)p失

30、。經(jīng)交通管理部門認(rèn)定，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司應(yīng)當(dāng)負(fù)全責(zé)。在這次事故中，華西感光材料有限責(zé)任公司實際損失共計10萬元。,華西感光材料有限責(zé)任公司請求迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠償，迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司不予配合。于是，華西感光材料有限責(zé)任公司轉(zhuǎn)請保險公司賠償10萬元的損失。保險公司審核之后，賠付了華西感光材料有限責(zé)任公司8萬元保險金。同時，要求華西感光材料有限責(zé)任公司出具權(quán)利轉(zhuǎn)讓書，將向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償?shù)臋?quán)利全部轉(zhuǎn)讓給保險公司。后，保險公司從迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司處追回7萬元保險金。,華西感光材料有限責(zé)任公司得知后，又找迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司，要求賠償2萬元的余額。 迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司稱：華西感光材

31、料有限責(zé)任公司已經(jīng)將全部權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司，而迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司已經(jīng)與保險公司協(xié)商，達(dá)成賠償協(xié)議，并且履行了協(xié)議規(guī)定的義務(wù)。拒絕了華西感光材料有限責(zé)任公司的賠償請求。,現(xiàn)在有2種意見： 1、華西感光材料有限責(zé)任公司無權(quán)向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司要求2萬元的賠償。因為華西感光材料有限責(zé)任公司已經(jīng)請求保險公司賠償，并且將全部追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司同意迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司賠付7萬元，視為放棄追償余額的權(quán)利。 2、華西感光材料有限責(zé)任公司向保險公司申請賠償，并轉(zhuǎn)讓追償權(quán)，不影響其對保險金沒有補(bǔ)償?shù)牟糠?，繼續(xù)向第三人追償。 本案參考結(jié)論 華西感光材料有限責(zé)任公司沒有得到保險公司的全部補(bǔ)償，它仍然有

32、權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償2萬元的損失。,分析 本案涉及保險代位求償權(quán)應(yīng)該在什么范圍行使？ 中華人民共和國保險法第四十四條規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后，被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險人賠償保險金時，可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的賠償金額。 保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！?在不足額保險中，保險人給付的保險金不足以彌補(bǔ)被保險人的損失，第三人的清償能力又不能同時滿足被保險人

33、的繼續(xù)追償與保險人的代位求償權(quán)時，是優(yōu)先滿足被保險人的繼續(xù)追償權(quán)，還是優(yōu)先滿足保險人的代位求償權(quán)？有的學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該優(yōu)先滿足被保險人，然后，再由保險人行使代位求償權(quán)，這才能體現(xiàn)保險的功能和損失補(bǔ)償原則。 所以，在本案中，華西感光材料有限責(zé)任公司沒有得到保險公司的全部補(bǔ)償，它仍然有權(quán)繼續(xù)向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司追償2萬元的損失。保險公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司的賠償協(xié)議，不影響華西感光材料有限責(zé)任公司依法享有的權(quán)利。,華西感光材料有限責(zé)任公司向保險公司轉(zhuǎn)讓了全部10萬元損失的代位求償權(quán)，保險公司僅給付華西感光材料有限責(zé)任公司8萬元的保險金，保險公司在向迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司行使代位求償權(quán)時，可否超過其給

34、付的保險金額？也就是：保險公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司協(xié)議，追償9萬元？ 有人認(rèn)為：允許保險人超過保險金額度行使代位求償權(quán)，超額獲得的利益應(yīng)該退還被保險人。也就是：保險公司與迅達(dá)運(yùn)輸有限責(zé)任公司協(xié)議，追償9萬元，再將1萬元退還華西感光材料有限責(zé)任公司。這樣，既防止保險人不當(dāng)?shù)美钟兄跍p輕被保險人向第三人請求損害賠償?shù)呢?fù)擔(dān)。,二、代位原則,代位原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則，也是遵循損失補(bǔ)償原則的必然要求和結(jié)果。 代位原則的基本含義是指保險人對被保險人因保險事故發(fā)生造成的損失進(jìn)行賠償后，依法或按保險合同約定取得對財產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或取得對受損標(biāo)的的所有權(quán)。代位原則包

35、括權(quán)利代位和物上代位兩項內(nèi)容。,（一）權(quán)利代位,權(quán)利代位，也叫代位求償權(quán)，是指保險事故由第三者責(zé)任方所致，被保險人因保險標(biāo)的受損而從保險人處獲得賠償以后，其向第三者責(zé)任方享有的賠償請求權(quán)依法轉(zhuǎn)讓給保險人，由保險人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 保險法第四十五條第一款規(guī)定：“因第三者對保險標(biāo)的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?法律上對權(quán)利代位的有關(guān)規(guī)定,1、權(quán)利代位的產(chǎn)生 2、權(quán)利代位的范圍 3、第三者的范圍 4、權(quán)利代位中被保險人的義務(wù) 5、被保險人不得防礙保險人行使代位求償權(quán),（二）

36、物上代位,物上代位是指所有權(quán)的代位。保險人對被保險人全額賠償保險金后，即可取得對受損標(biāo)的的權(quán)利。 1、委付 委付是指放棄物權(quán)的一種法律行為。 保險標(biāo)的發(fā)生推定全損，被保險人要求保險人按照全部損失賠償?shù)?，?yīng)當(dāng)向保險人委付保險標(biāo)的。保險人可以接受委付，也可以不接受委付，但是應(yīng)當(dāng)在合理的時間內(nèi)將接受委付或者不接受委付的決定通知被保險人。,委付不得附帶任何條件。委付一經(jīng)保險人接受，不得撤回。 保險人接受委付的，被保險人對委付財產(chǎn)的全部權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人。 2、受損保險標(biāo)的損余價值的處理(推定全損) 保險法第四十四條規(guī)定：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受

37、損保險標(biāo)的的全部權(quán)利歸于保險人；保險金額低于保險價值的，保險人按照保險金額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利?！?案例,案情簡介 1998年3月2日，個體運(yùn)輸專業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車向某縣保險公司投保了足額車輛損失險和第三者責(zé)任險，保險金額為4萬元，保險期為1年。 同年6月8日，該車在途經(jīng)鄰縣一險要處時墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車駕駛員隨車遇難。事故發(fā)生后，張某向縣保險公司報案索賠。該縣保險公司經(jīng)過現(xiàn)場查勘，認(rèn)為地形險要，無法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣4萬元。同時聲明，車內(nèi)尸體及善后工作保險公司不負(fù)責(zé)任，由車主自理。,到8月10日，張某看到堂兄尸體及采購貨物的2800

38、元現(xiàn)金均在卡車內(nèi)，就將殘車以4000元的價格轉(zhuǎn)讓給鄰縣的王某，雙方約定：由王某負(fù)責(zé)打撈，車內(nèi)現(xiàn)金歸張某，殘車歸王某。 8月20日，殘車被打撈起來，張某和王某均按約行事。保險公司知悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險公司允許擅自處理實際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車是違法的，遂成糾紛。 本案參考結(jié)論,分析 推定全損是指貨物發(fā)生事故后，認(rèn)為實際全損已不可避免，或者為避免實際全損所需支付的費(fèi)用與繼續(xù)將貨物運(yùn)運(yùn)抵目的地的費(fèi)用之和超過保險價值。 第一、保險公司推定該車全損，給予車主張某全額賠償，已取得殘車的實際所有權(quán)，只是認(rèn)為地形險要而暫時沒有進(jìn)行打撈。因此，原車主張某未經(jīng)保險公司同意轉(zhuǎn)讓殘車是非法的。 第二、保險公司對車主張某

39、進(jìn)行了全額賠償，而張某又通過轉(zhuǎn)讓殘車獲得4000元的收入，其所獲總收入大于總損失，顯然不符合財產(chǎn)保險中的損失補(bǔ)償原則。因此保險公司追回張某所得額外收入4000元，正是保險損失補(bǔ)償原則的體現(xiàn)。,第三，王某獲得的是張某非法轉(zhuǎn)讓的殘車，但由于他是受張某之托打撈尸體及現(xiàn)金，付出了艱辛的勞動，且獲得該車是有償?shù)?，可視為善意取得，保險公司不得請求其歸還殘車。 所以，該案例是機(jī)動車輛保險中的一個典型案例，同時涉及民法的適用問題。保險公司推定全損，進(jìn)行了全額賠償，獲得了對殘車的實際所有權(quán)。張某打撈并轉(zhuǎn)讓殘車，未經(jīng)保險公司同意為非法，保險公司可追回其所獲額外收入4000元。王某的行為可視為善意取得，不追究其民事責(zé)任。,三、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,分?jǐn)傇瓌t：指在重復(fù)保險存在的情況下，各保險人按法律規(guī)定或保險合同約定共同承擔(dān)賠償責(zé)任。但各保險人承擔(dān)的賠償金額總和不得超過保險標(biāo)的的實際損失金額，以防止被保險人獲額外利益。,（一）重復(fù)保險的存在是分?jǐn)偟那疤?重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一風(fēng)險事故分別與兩個或兩個以上的保