人身保險(xiǎn)的概念.ppt

1、1.人身保險(xiǎn)的概念，人身保險(xiǎn)是指以人的生命或身體為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人死亡、殘疾、疾病、老年等事故或保險(xiǎn)到期時(shí)支付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)責(zé)任，支付條件，第二，人身保險(xiǎn)的性質(zhì)，(1)從社會(huì)的角度來(lái)看，人身保險(xiǎn)是一種互助方式。(2)從法律角度看，人身保險(xiǎn)是合同。(3)從經(jīng)濟(jì)角度看，是資金積累工具。(4)從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的角度看，減震器、鎮(zhèn)流器、和諧機(jī)。(5)從個(gè)人的角度來(lái)看，人身保險(xiǎn)是長(zhǎng)壽的方法。3.人身保險(xiǎn)的特點(diǎn)1。保險(xiǎn)對(duì)象的特殊性2。人身危險(xiǎn)的特殊性3。賠償金決定的特殊性4。保險(xiǎn)合同性格的特殊性5。保險(xiǎn)利益的特殊性6。保險(xiǎn)期間的特殊性7。保險(xiǎn)合同儲(chǔ)蓄性，5 .保險(xiǎn)利益的特殊性保險(xiǎn)利益只是保

2、險(xiǎn)合同簽訂的前提，不是合同有效或保險(xiǎn)金支付的條件。我國(guó)保險(xiǎn)法人身保險(xiǎn)利益相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)法第三十一條投保人對(duì)以下人有保險(xiǎn)利益：(1)本人；(b)配子、子女、父母；(三)全港外投保人和有扶養(yǎng)、扶養(yǎng)或扶養(yǎng)關(guān)系的家族其他會(huì)員，近親；(4)與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的工人。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意被保險(xiǎn)人簽訂對(duì)他的合同，被保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人有保險(xiǎn)利益。簽訂合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益，合同無(wú)效。3)提供人身保險(xiǎn)的方法，(1)每年可更新的定期生命保險(xiǎn)方法(自然保險(xiǎn)費(fèi))，(2)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方法(繳納廢保險(xiǎn)費(fèi))，(3)平衡保險(xiǎn)費(fèi)法，(1)每年可更新的定期生命保險(xiǎn)方法“自然保險(xiǎn)費(fèi)”方法每個(gè)人的死亡率差異(威廉

3、莎士比亞，哈姆雷特，年齡) (威廉莎士比亞，年齡)保險(xiǎn)人制定保險(xiǎn)費(fèi)，在標(biāo)準(zhǔn)征收時(shí)，根據(jù)自然保險(xiǎn)費(fèi)每年提高保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人也往往不容易接受。(威廉莎士比亞、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi))因此，自然保險(xiǎn)費(fèi)一般只適用于短期團(tuán)體人身保險(xiǎn)或定期死亡保險(xiǎn)。它只提供一年的保險(xiǎn)，允許投保人更新保險(xiǎn)單，不需要提供擔(dān)保性證據(jù)。這種保險(xiǎn)單不會(huì)增加保險(xiǎn)公司資產(chǎn)或負(fù)債，每年繳納的凈保費(fèi)都用于支付該年度的死亡保險(xiǎn)金，每年增加的保費(fèi)反映了隨著年齡的增長(zhǎng)死亡率上升的趨勢(shì)。自然保險(xiǎn)法的缺點(diǎn)，1，問(wèn)題。2、會(huì)成為無(wú)法保證的原因。會(huì)產(chǎn)生逆向選擇。逆向選擇，隨著年齡的增加，以死亡率增長(zhǎng)速度上升，每年要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)也以

4、相同的比例增加，健康狀況好的人解除保險(xiǎn)，健康狀況不好的人不顧保險(xiǎn)費(fèi)上漲，更新繼續(xù)保險(xiǎn)單。這種現(xiàn)象稱為“逆向選擇”。也就是說(shuō)，加入繼續(xù)保險(xiǎn)的人的死亡率牙齒超出了正?；蝾A(yù)期的死亡率。為了應(yīng)對(duì)這種逆向選擇，保險(xiǎn)公司一般限制更新保險(xiǎn)單的年齡或次數(shù)，一般被保險(xiǎn)人達(dá)到退休年齡后不能延期，因此定期人壽保險(xiǎn)不適合終身保障。支付金=凈保費(fèi)，據(jù)1958年美國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官標(biāo)準(zhǔn)普通生命表(CSO)表示，30多歲男性死亡率2.13。假設(shè)有10萬(wàn)名30多歲男子參加人均1000美元保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司預(yù)計(jì)共申請(qǐng)支付213000美元213份死亡保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司則每人將獲得2.13美元凈保費(fèi)。(2)一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方法是一次繳納保險(xiǎn)費(fèi)

5、的方法獲得終身保險(xiǎn)。牙齒終身人壽保險(xiǎn)的凈保費(fèi)是每年可更新的定期人壽保險(xiǎn)的年度凈保費(fèi)現(xiàn)值累計(jì)數(shù)。大多數(shù)人不想使用一次性繳納高額保險(xiǎn)費(fèi)的方法，因此這種終身人壽保險(xiǎn)沒(méi)有被廣泛使用。(3)平衡保險(xiǎn)費(fèi)方法、平衡保險(xiǎn)費(fèi)是指，保險(xiǎn)人將人的年齡范圍不同的自然保險(xiǎn)費(fèi)與利息因素結(jié)合起來(lái)，平均分配各年，將保險(xiǎn)人按期繳納的保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)整到相同水平。這種保險(xiǎn)費(fèi)是平衡保險(xiǎn)費(fèi)。(威廉莎士比亞、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi))平衡保險(xiǎn)費(fèi)是由于被保險(xiǎn)人到了晚年，避免了因保險(xiǎn)費(fèi)上升而無(wú)法再擔(dān)保的不足，因此是長(zhǎng)期人壽保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的初始保險(xiǎn)費(fèi)高于每年可更新的定期人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)，初始累積的資金加上利息收

6、入可以彌補(bǔ)后期保險(xiǎn)費(fèi)收入的不足。年度平衡保費(fèi)方法可以將一次性繳納保費(fèi)的保費(fèi)分?jǐn)偟接邢薜钠谙迌?nèi)。、20歲、40歲、平衡溢價(jià)、死亡率隨時(shí)，人壽保險(xiǎn)凈保障額是當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)額與準(zhǔn)備金的差額，牙齒差額稱為“凈風(fēng)險(xiǎn)”，隨著準(zhǔn)備金的增加而減少。人壽保險(xiǎn)可以分為兩部分，減少金額，定期人壽保險(xiǎn)和增加儲(chǔ)蓄或投資因素，兩者相加，準(zhǔn)確等于保險(xiǎn)金額。牙齒比喻適用于所有種類的平衡保險(xiǎn)費(fèi)方法。牙齒比喻對(duì)鼓勵(lì)人們使用人壽保險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄手段很有用，但從法律角度來(lái)看，這是不正確的表現(xiàn)。因?yàn)榻K身人壽保險(xiǎn)是保障性合同。決定人壽保險(xiǎn)金額的方法，(1)生命價(jià)值法，(2)收入置換法，(3)需要法，(1)生命價(jià)值法，(1)人的生命價(jià)值概念2，生命

7、價(jià)值的管理3，人的生命價(jià)值估算，(1)人的生命價(jià)值概念人的生命價(jià)值一個(gè)人擁有兩個(gè)茄子財(cái)產(chǎn)，休博納認(rèn)為一個(gè)人擁有兩個(gè)茄子財(cái)產(chǎn)，一個(gè)是已經(jīng)獲得的財(cái)產(chǎn)，另一個(gè)是“潛在財(cái)產(chǎn)”。前者是指人們已經(jīng)得到的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)。后者是指作為經(jīng)濟(jì)力量存在的貨幣價(jià)值，即一個(gè)人扣除自己的生活費(fèi)后為另一個(gè)人賺錢的能力。在一段時(shí)間內(nèi)，這種賺錢能力將轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙呀?jīng)獲得的財(cái)產(chǎn)”。牙齒能力取決于一個(gè)人的質(zhì)量、健康、勤奮、智力投資的意志、創(chuàng)造力和判斷力、耐心、野心等。個(gè)人面臨不老的死亡、喪失工作能力的危險(xiǎn)，因此，人的生命價(jià)值或“潛在財(cái)產(chǎn)”可能會(huì)受到損失。休弗納解釋了為死亡和工作能力喪失提供保險(xiǎn)保障的生命及健康保險(xiǎn)的必要性。生命價(jià)值法的缺陷，

8、生命價(jià)值法也有很多茄子缺陷。第一，生命價(jià)值法忽略了社會(huì)保險(xiǎn)等收入來(lái)源。第二，未來(lái)的收入變化很難預(yù)測(cè)。最后，生命價(jià)值法忽略了通貨膨脹因素。這些缺陷限制了生命價(jià)值法的實(shí)用價(jià)值。(2)收入置換法、收入置換法類似于生命價(jià)值法，但所需的人壽保險(xiǎn)金額以家庭損失收入的百分比計(jì)算，以年度收入的倍數(shù)表示，同時(shí)還考慮社會(huì)保險(xiǎn)和通貨膨脹因素。美國(guó)一些人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)這種方法編制了不同年齡和收入的人所需的人壽保險(xiǎn)金額。(3)需要法，需要法是在被保險(xiǎn)人死亡后根據(jù)家庭的各種需要確定保險(xiǎn)金額。家庭應(yīng)包括子女的生活費(fèi)和教育費(fèi)、債務(wù)償還、醫(yī)療費(fèi)、葬禮費(fèi)等。根據(jù)需要法確定的人壽保險(xiǎn)金額通常用于滿足家庭最迫切的需要。一輛某客運(yùn)公司

9、巴士在上坡路上行駛，在超速轉(zhuǎn)彎的時(shí)候，公共汽車在山腰翻車，車上10名旅客和15名傷員死亡。牙齒旅客都加入了公路旅客的事故傷害保險(xiǎn)，保證每人30000元。事故發(fā)生后，交通監(jiān)理部裁定，將對(duì)受傷旅客支付全部客運(yùn)公司醫(yī)療費(fèi)用。向遇難旅客支付其家屬50，000元補(bǔ)助金和5000元喪葬費(fèi)。(1)張某事先在平安保險(xiǎn)公司購(gòu)買了3份事故事故事故事故事故保險(xiǎn)，保險(xiǎn)總額為18萬(wàn)韓元。老張死于這次事故，他總共能得到多少保險(xiǎn)金？賠償金是多少？(2)全某所在公司購(gòu)買事故事故傷害保險(xiǎn)及額外醫(yī)療保險(xiǎn)，分別保證10萬(wàn)美元。在此次事故中，全某殘疾(殘疾率40%)、醫(yī)療費(fèi)用11000韓元、不足額補(bǔ)助金20，000韓元客運(yùn)公司支付，

10、不久前，全某帶著保險(xiǎn)證書等相關(guān)證明提出了現(xiàn)保險(xiǎn)公司索賠。如何處理？答案1，1。旅客運(yùn)輸部根據(jù)交通監(jiān)理部的判決，應(yīng)支付張某的家庭年金、葬禮費(fèi)共55000韓元。2.兩個(gè)保險(xiǎn)公司都要履行保險(xiǎn)合同義務(wù)，支付張某家族210，000韓元的保險(xiǎn)金。3.張氏一家共上了26.5萬(wàn)元的賠償課。答案2，1。人的生命和身體是無(wú)價(jià)的。無(wú)論被保險(xiǎn)人或受益人從責(zé)任方獲得多少賠償金，都不能補(bǔ)償其損失，不能認(rèn)為有額外的利益。保險(xiǎn)公司必須在保險(xiǎn)限度內(nèi)按殘疾程度支付殘疾保險(xiǎn)金。30000韓元40，000韓元(2)1000040 000韓元2因此，全某寫的醫(yī)療費(fèi)已經(jīng)從汽車方面得到了充分的補(bǔ)償，因此不能以“人生是無(wú)價(jià)的”為由保險(xiǎn)公司收

11、取醫(yī)療費(fèi)。3、田某共收到賠償83000元。5，人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較，1。概念社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家通過(guò)立法形式分配和重新分配國(guó)民收入、設(shè)立社會(huì)保險(xiǎn)基金、老齡、疾病、殘疾、傷亡、生育、失業(yè)等情況下為勞動(dòng)者基本生活提供必要物質(zhì)幫助的社會(huì)保障制度。與社會(huì)救濟(jì)、社會(huì)福利、社會(huì)優(yōu)撫一起構(gòu)成我國(guó)社會(huì)保障體系。社會(huì)保險(xiǎn)，養(yǎng)老保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)，失業(yè)保險(xiǎn)，工傷保險(xiǎn)，生育保險(xiǎn)，1。保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)目的和權(quán)利義務(wù)不同。2.保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)受益人的資格決定不同。3.保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)費(fèi)支付不同。人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)比較，1 .社會(huì)保險(xiǎn)權(quán)利和義務(wù)關(guān)系并不相同。這種不平等是根據(jù)個(gè)人需要繳納多少保險(xiǎn)費(fèi)，而不是未來(lái)支付的大小或風(fēng)險(xiǎn)的高低，而是根據(jù)

12、投保人當(dāng)時(shí)收入的高低來(lái)決定的。人身保險(xiǎn)的權(quán)利和義務(wù)基于合同關(guān)系。被保險(xiǎn)人享受保險(xiǎn)金額的多少取決于按風(fēng)險(xiǎn)率計(jì)算的保險(xiǎn)金額的多少和保險(xiǎn)期間的長(zhǎng)度，即保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。2 .保險(xiǎn)責(zé)任與保險(xiǎn)受益人的資格決定不同，經(jīng)營(yíng)主體不同，保險(xiǎn)責(zé)任也不同。政府部門的保險(xiǎn)公司，保障對(duì)象和作用不同。社會(huì)保險(xiǎn)主要以工人和家屬為保障對(duì)象，在工人暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力的情況下，起到保障基本生活的作用。人身保險(xiǎn)以自然人為保險(xiǎn)對(duì)象，在被保險(xiǎn)人發(fā)生人身保險(xiǎn)事故后，給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，起到減少損失的作用。(威廉莎士比亞，人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn)，人身保險(xiǎn))，保險(xiǎn)受益人的資格

13、決定不同：3。保險(xiǎn)立法和保險(xiǎn)費(fèi)支付是不同的。實(shí)施方式不同。強(qiáng)制自愿，保險(xiǎn)立法：社會(huì)立法-民法，保險(xiǎn)費(fèi)支付和保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)保障只保障基本生活。人身保險(xiǎn)保障水平的高低一般考慮投保人的意志和分擔(dān)能力。，聯(lián)系，1)社會(huì)保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的產(chǎn)物2)社會(huì)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)相互補(bǔ)充，社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)比較表，性質(zhì)，支付標(biāo)準(zhǔn)，費(fèi)用來(lái)源，基準(zhǔn)，保險(xiǎn)范圍，社會(huì)保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄是自救之策2。儲(chǔ)蓄金的所有權(quán)為自己所有，保險(xiǎn)費(fèi)的所有權(quán)為保險(xiǎn)人3。儲(chǔ)蓄是個(gè)人均等，保險(xiǎn)是整體均等。6，人身保險(xiǎn)的作用，1，對(duì)個(gè)人和家庭的作用2，對(duì)企業(yè)的作用3，社會(huì)的作用，1，對(duì)個(gè)人和家庭的作用，1，經(jīng)濟(jì)保障，穩(wěn)定生活2，儲(chǔ)蓄資金養(yǎng)老金3，

14、減輕孩子的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)4，投資手段，理財(cái)增殖5個(gè)人人壽保險(xiǎn)是經(jīng)濟(jì)生命的延伸經(jīng)濟(jì)生命為企業(yè)提供了重要的職員人身風(fēng)險(xiǎn)保障。2.幫助企業(yè)留住人才。3，社會(huì)作用，1，建設(shè)資金積累2，促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定3，擴(kuò)大社會(huì)就業(yè)4，經(jīng)濟(jì)發(fā)展美國(guó)學(xué)者社會(huì)保險(xiǎn)，企業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)人保險(xiǎn)比作“三橋椅子”，加上個(gè)人儲(chǔ)蓄，就成為“四橋椅子”。第三節(jié)人身保險(xiǎn)遵循的原則，為了體現(xiàn)公平原則，要求保險(xiǎn)人充分告知保險(xiǎn)人重要的事實(shí)，這是最大的誠(chéng)實(shí)原則的基本意義。原因：1、保險(xiǎn)業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)業(yè)。2、保險(xiǎn)管理技術(shù)水平高。3、保險(xiǎn)合同拍攝合同。誠(chéng)實(shí)可靠的原因：信息不對(duì)稱、技術(shù)壁壘；適用于雙方。最大誠(chéng)信原則主要針對(duì)被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人也渡邊杏將相關(guān)信息隱藏在被

15、保險(xiǎn)人身上，有義務(wù)讓被保險(xiǎn)人簽訂對(duì)自己不利的合同。例如，投保人必須將保險(xiǎn)費(fèi)打折、不能保證的業(yè)務(wù)告知保險(xiǎn)投保者，在保險(xiǎn)合同條件的協(xié)商過(guò)程中也渡邊杏作不切實(shí)際的陳述。保險(xiǎn)人重視自己的信用，因此違反高地義務(wù)的事例很少。因此，最大誠(chéng)信原則主要針對(duì)投保人。人身保險(xiǎn)的投保單要求被保險(xiǎn)人回答被保險(xiǎn)人的健康狀況、家庭和個(gè)人病歷、個(gè)人愛(ài)好、其他保險(xiǎn)等一系列問(wèn)題，被保險(xiǎn)人必須如實(shí)告知。如果提供的情況不對(duì)或不完整，保險(xiǎn)人可以違反最大誠(chéng)信原則解除保險(xiǎn)合同。最大誠(chéng)信原則的主要內(nèi)容，一，陳述2，隱瞞3，保證4，關(guān)于保險(xiǎn)代理人的若干茄子法律原則，一，陳述，保險(xiǎn)人對(duì)重要事實(shí)做出錯(cuò)誤陳述，保險(xiǎn)人可以將合同宣告無(wú)效。投保人為投保而向保險(xiǎn)人作的書面或皮鞋陳述。事實(shí)陳述，協(xié)議陳述，合同簽訂時(shí)存在的事實(shí)，行了，保險(xiǎn)期間將發(fā)生的事實(shí)，錯(cuò)誤陳述，保險(xiǎn)參與者提供的信息不正確時(shí)，通知內(nèi)容與實(shí)際情況相沖突時(shí)。，“重要事實(shí)”的含義會(huì)影響保險(xiǎn)人是否同意投保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率的情況和事實(shí)。如果不能以錯(cuò)誤陳述為由終止合同，被保險(xiǎn)人沒(méi)有意識(shí)到自己患有嚴(yán)重疾病，被保險(xiǎn)人經(jīng)過(guò)指定醫(yī)生的檢查取得了合格證明，被保險(xiǎn)人沒(méi)有問(wèn)，被保險(xiǎn)人沒(méi)有通知。第二，被保險(xiǎn)人未能如實(shí)告知保險(xiǎn)的重要事實(shí)被稱為隱瞞。投保人隱瞞重要事實(shí)的法律結(jié)果與錯(cuò)誤陳述的重要事實(shí)相同。健康通知書內(nèi)容、保險(xiǎn)法規(guī)定、我國(guó)保