第四章保險的基本原則.ppt

1、1,保 險 學 第四章 保險的基本原則,2,本章教學目的,介紹保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學生正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務中的問題。,3,第一節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其成立要件 （一）保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 （二）保險利益的要件 1.保險利益必須是合法的利益 2.保險利益必須是確定的利益 3.保險利益必須是經(jīng)濟上的利益 二、保險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限度 （二）防止道德危險的發(fā)生 （三）區(qū)

2、別保險與賭博的標準,4,第一節(jié) 保險利益原則,（一）保險利益的來源不同 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利： 1.財產(chǎn)所有權； 2.財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權； 3.財產(chǎn)承運權、保管權； 4.財產(chǎn)抵押權、留置權。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用 上的區(qū)別,5,第一節(jié) 保險利益原則,（一）保險利益的來源不同 人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系： 1.人身關系 2.親屬關系 3.雇傭關系 4.債權債務關系,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用 上的區(qū)別,6,第一節(jié) 保險利益原則,（一）保險利益的來源不同 對于人身保險保險利益的來源，特別是當

3、投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對人身保險保險利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，我國保險立法和實務基本上是實行“利益和同意相結合的原則 ”。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用 上的區(qū)別,7,第一節(jié) 保險利益原則,（二）對保險利益時效的要求不同 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。但根據(jù)國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時

4、具有保險利益，只要求被保險人在保險標的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。 而人身保險則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用 上的區(qū)別,8,第一節(jié) 保險利益原則,（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標的的實際價值，也就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據(jù)保險標的的實際價值投保，在保險標的實際價值的限度內(nèi)確定保險金額，如

5、果保險金額超過保險標的的實際價值，超過部分無效。 人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用 上的區(qū)別,9,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險活動中對當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險。 最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 對投保人或被

6、保險人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。,10,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 告知是指投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知，我國保險法第17條的規(guī)定就屬此種。 告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關保險標的的重要事實告知保險人；而且要求在保險合同有效期內(nèi)，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各

7、項有關損失的真實資料和證明。,11,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （二）保證 所謂保證，是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認。 1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證 小結：保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危

8、險，減少危險事故的發(fā)生。,12,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務的法律后果 1.在保險實務中，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知。 （2）誤告，指由于對重要事實認識的局限，包括不知道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙。 （3）隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。,13,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務的法律后果 2.各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人

9、或被保險人違反告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。 我國保險法與此相關的規(guī)定包括： （1）關于解除保險合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款； （2）關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款； （3）關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定：第17條第4款、第54條。,14,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （二）違反保證義務的法律后果 由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保

10、險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。,15,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權與禁止反言 （一）棄權 棄權是指保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利。 保險人棄權一般因為保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構成保險人的棄權必須具備兩個條件： 首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務或保證條款的情形，因而享有合同解除權或抗辯權。 其次，保險人必須有棄權的意思表示，包括明示表示和默示表示。,16,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權與禁止反言 （一）棄權 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務的情形，而仍然

11、做出如下行為的，通常被視為默示棄權： 1.投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務，保險人原本有權解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應享有的合同解除權或抗辯權視為放棄。 2.被保險人違反防災減損義務，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權。,17,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權與禁止反言 （一）棄權 3.投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保

12、險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權的放棄。 4.在保險合同有效期限內(nèi)，保險標的危險增加，保險人有權解除合同或者請求增加保險費，當保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權。,18,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權與禁止反言 （二）禁止反言 禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎，本質(zhì)上屬于侵權行為。 保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。 1.保險人明知訂

13、立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。,19,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權與禁止反言 （二）禁止反言 2.保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進行投保。 3.保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保 申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。 4.保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應 當由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。,20,第三節(jié) 近因原則,一、

14、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 （二）多種原因同時致?lián)p近因的判定 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,21,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失

15、而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。,22,第四節(jié) 損失補償原則,二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險人對保險標的必須具有保險利益； 2.被保險人遭受的損失必須是在保險責任范圍之內(nèi)； 3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 （二）保險人履行損失賠償責任的限度 1.以實際損失為限； 2.以保險金額為限； 3.以保險利益為限。,23,第四節(jié) 損失補償原則,二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際 損失賠償。其計算公式為： （1）

16、當損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額 （2）當損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 2.比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為： 賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值,24,第四節(jié) 損失補償原則,三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務中的特例 （一）定值保險 所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險

17、賠款=保險金額損失程度（%） 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標的的實際價值。,25,第四節(jié) 損失補償原則,三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務中的特例 （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例。 四、損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同

18、，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。,26,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或?qū)ΡｋU標的損失負有責任的第三者的追償權。 堅持代位追償原則首先是為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者責任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護

19、社會公共利益，保障公民、法人的合法權益不受侵害。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權利代位和物上代位。,27,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權利代位 權利代位即追償權的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。 1.代位追償權產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標的，都屬于保險責任范圍。 （2）保險事故的發(fā)生是由第三者的責任造成的，肇事方依法應對被保險人承擔民事?lián)p害賠償責任，這樣被保險人才有權向第三者請求賠償，并在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償。 （3）保險

20、人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務之后，才有權取得代位追償權。,28,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權利代位 2.保險人在代位追償中的權益范圍 保險人在代位追償中享有的權益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應歸被保險人所有。 當?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權就未取得賠償部分對第三者請求賠償。我國保險法第45條第3款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋嗬挥绊懕槐ｋU人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋嗬??！?29,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則

21、（二）權利代位 3.保險人取得代位追償權的方式 權益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權益的取得無須經(jīng)過任何人的確認；二是約定方式，即權益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。我國保險法第45條的規(guī)定屬于此種方式。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權，但由于代位追償權是被保險人轉(zhuǎn)移其債權的結果，因此，被保險人與第三者之間債的關系如何，對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權是至關重要的。所以，法律對被保險人放棄對第三者的請求賠償權所應承擔的責任作了規(guī)定，如我國保險法第46條的規(guī)定。,30,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險

22、代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標的的損失負有民事賠償責任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權： （1）第三者對被保險人的侵權行為，導致保險標的遭受保險損失，依法應承擔損害賠償責任。 （2）第三者不履行合同規(guī)定的義務，造成保險標的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任。,31,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?（3）第三者不當?shù)美袨?，造成保險標的的損失，依法應 承擔賠償責任。 （4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應承擔的賠償責任。如共同海

23、損的受益人對共同海損負有分攤損失的責任。 （三）物上代位 物上代位是指保險標的遭受保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。,32,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 1.物上代位產(chǎn)生的基礎 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險標的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險標的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠

24、得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應取得保險標的的所有權，否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益。,33,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 2.物上代位權的取得 保險人物上代位權的取得是通過委付。所謂委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險人向保險人提出。 （2）委付應就保險標的的全部。 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過保險人的同意。,34,第五節(jié) 損失

25、補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 3.保險人在物上代位中的權益范圍 由于保險標的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權益也有所不同。 我國保險法第44條的規(guī)定表明： 在足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標的的全部所有權。保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有。 在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權利。由于保險標的的不可分性，所以保險人在依法取得受損保險標的的部分權利后，通常將該部分權利作價折給被保險人，并在保險賠償金中作相應的扣除。,35,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。 人身保險的保險標的是無法估價的人的生命和身體機能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題，所以，如果發(fā)生第三者侵權行為導致的人身傷害，被保險人可以獲得