第四章保險(xiǎn)的基本原則.ppt

1、1,保 險(xiǎn) 學(xué) 第四章 保險(xiǎn)的基本原則,2,本章教學(xué)目的,介紹保險(xiǎn)利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補(bǔ)償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運(yùn)用這些原則分析和解決保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)中的問題。,3,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益及其成立要件 （一）保險(xiǎn)利益的含義 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好、健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險(xiǎn)利益的要件 1.保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2.保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 3.保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 二、保險(xiǎn)利益的意義 （一）規(guī)定保險(xiǎn)保障的最高限度 （二）防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生 （三）區(qū)

2、別保險(xiǎn)與賭博的標(biāo)準(zhǔn),4,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： 1.財(cái)產(chǎn)所有權(quán)； 2.財(cái)產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)； 3.財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)； 4.財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,5,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益來源于投保人與被保險(xiǎn)人之間所具有的各種利害關(guān)系： 1.人身關(guān)系 2.親屬關(guān)系 3.雇傭關(guān)系 4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,6,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（一）保險(xiǎn)利益的來源不同 對于人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益的來源，特別是當(dāng)

3、投保人為他人投保人身保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因?yàn)楦鲊鴮θ松肀ｋU(xiǎn)保險(xiǎn)利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，我國保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)基本上是實(shí)行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,7,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（二）對保險(xiǎn)利益時(shí)效的要求不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅要求投保人在投保時(shí)對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，而且要求保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。但根據(jù)國際慣例，在海上保險(xiǎn)中對保險(xiǎn)利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)

4、具有保險(xiǎn)利益，只要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，必須具有保險(xiǎn)利益，否則就不能取得保險(xiǎn)賠償。 而人身保險(xiǎn)則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對被保險(xiǎn)人必須具有保險(xiǎn)利益，保險(xiǎn)合同生效后，就不再追究投保人對被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益問題，法律允許人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,8,第一節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,（三）確定保險(xiǎn)利益價(jià)值的依據(jù)不同 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)利益價(jià)值的確定是依據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，也就是說，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值即為投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的保險(xiǎn)利益的價(jià)值。投保人只能根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值投保，在保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的限度內(nèi)確定保險(xiǎn)金額，如

5、果保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，超過部分無效。 人身保險(xiǎn)由于保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價(jià)的，因而其保險(xiǎn)利益也無法以貨幣計(jì)量。所以，人身保險(xiǎn)金額的確定是依據(jù)被保險(xiǎn)人的需要與支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力。,三、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用 上的區(qū)別,9,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險(xiǎn)活動(dòng)中對當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險(xiǎn)。 最大誠信原則的基本含義是：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險(xiǎn)合同無效。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 對投保人或被

6、保險(xiǎn)人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。,10,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 告知是指投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述，以便讓保險(xiǎn)人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知，我國保險(xiǎn)法第17條的規(guī)定就屬此種。 告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)把有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)告知保險(xiǎn)人；而且要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況，提供各

7、項(xiàng)有關(guān)損失的真實(shí)資料和證明。,11,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （二）保證 所謂保證，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)保險(xiǎn)單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之前要求投保人或被保險(xiǎn)人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.根據(jù)保證事項(xiàng)是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證 小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強(qiáng)調(diào)的是誠實(shí)，對有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的重要事實(shí)如實(shí)申報(bào)；而保證則強(qiáng)調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項(xiàng)與事實(shí)一致。所以，保證對投保人或被保險(xiǎn)人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確估計(jì)其所承擔(dān)的危險(xiǎn)；而保證則在于控制危

8、險(xiǎn)，減少危險(xiǎn)事故的發(fā)生。,12,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 1.在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。 （2）誤告，指由于對重要事實(shí)認(rèn)識(shí)的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。 （3）隱瞞，即明知某些事實(shí)會(huì)影響保險(xiǎn)人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。,13,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 2.各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人

9、或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 我國保險(xiǎn)法與此相關(guān)的規(guī)定包括： （1）關(guān)于解除保險(xiǎn)合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款； （2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款； （3）關(guān)于退還保險(xiǎn)費(fèi)或按比例減少保險(xiǎn)金的規(guī)定：第17條第4款、第54條。,14,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險(xiǎn)約定保證的事項(xiàng)均為重要事項(xiàng)，是訂立保險(xiǎn)合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對投保人或被保險(xiǎn)人遵守保證事項(xiàng)的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保

10、險(xiǎn)人造成損害，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。,15,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保險(xiǎn)人放棄因投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險(xiǎn)人一旦棄權(quán)，則不得重新主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 保險(xiǎn)人棄權(quán)一般因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險(xiǎn)人的棄權(quán)必須具備兩個(gè)條件： 首先，保險(xiǎn)人必須知道投保人或被保險(xiǎn)人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險(xiǎn)人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。,16,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 如保險(xiǎn)人知道投保人或被保險(xiǎn)人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然

11、做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： 1.投保人未按期繳納保險(xiǎn)費(fèi)，或違背其他約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險(xiǎn)費(fèi)，則證明保險(xiǎn)人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 2.被保險(xiǎn)人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，但在已知該事實(shí)的情況下并沒有解除保險(xiǎn)合同，而是指示被保險(xiǎn)人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險(xiǎn)人放棄合同解除權(quán)。,17,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，應(yīng)于約定或法定的時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)人。但投保人、被保險(xiǎn)人或受益人逾期通知而保

12、險(xiǎn)人仍接受，可視為保險(xiǎn)人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 4.在保險(xiǎn)合同有效期限內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同或者請求增加保險(xiǎn)費(fèi)，當(dāng)保險(xiǎn)人請求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則視為保險(xiǎn)人放棄合同的解除權(quán)。,18,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （二）禁止反言 禁止反言是指保險(xiǎn)人明知有影響保險(xiǎn)合同效力的因素或者事實(shí)存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險(xiǎn)人相信保險(xiǎn)合同無瑕疵，則保險(xiǎn)人不得再以該因素或者事實(shí)的存在對保險(xiǎn)合同的效力提出抗辯，即禁止保險(xiǎn)人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。 保險(xiǎn)人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。 1.保險(xiǎn)人明知訂

13、立的保險(xiǎn)合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單，并收取保險(xiǎn)費(fèi)。,19,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （二）禁止反言 2.保險(xiǎn)代理人就投保申請書及保險(xiǎn)單上的條款作錯(cuò)誤的解釋，使投保人或被保險(xiǎn)人信以為真而進(jìn)行投保。 3.保險(xiǎn)代理人代替投保人填寫投保申請書時(shí)，為使投保 申請內(nèi)容易被保險(xiǎn)人接受，故意將不實(shí)的事項(xiàng)填入投保申請書，或隱瞞某些事項(xiàng)，而投保人在保險(xiǎn)單上簽名時(shí)不知其虛偽。 4.保險(xiǎn)人或其代理人表示已按照被保險(xiǎn)人的請求完成應(yīng) 當(dāng)由保險(xiǎn)人完成的某一行為，而事實(shí)上并未實(shí)施，如保險(xiǎn)單的批注、同意等，致使投保人或被保險(xiǎn)人相信業(yè)已完成。,20,第三節(jié) 近因原則,一、

14、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近因是屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 （二）多種原因同時(shí)致?lián)p近因的判定 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,21,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的含義 損失補(bǔ)償原則是指保險(xiǎn)合同生效后，如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險(xiǎn)賠償是彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失

15、而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險(xiǎn)人不能因保險(xiǎn)賠償而獲得額外的利益。 損失補(bǔ)償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以及其他補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。,22,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險(xiǎn)人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益； 2.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須是在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險(xiǎn)人遭受的損失必須能用貨幣衡量。 （二）保險(xiǎn)人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實(shí)際損失為限； 2.以保險(xiǎn)金額為限； 3.以保險(xiǎn)利益為限。,23,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照實(shí)際 損失賠償。其計(jì)算公式為： （1）

16、當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額 2.比例計(jì)算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險(xiǎn)金額與損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值比例計(jì)算賠償金額。其計(jì)算公式為： 賠償金額=損失金額保險(xiǎn)金額/損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值,24,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （一）定值保險(xiǎn) 所謂定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額，視為足額投保。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失當(dāng)時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度十足賠付。其計(jì)算公式為： 保險(xiǎn)

17、賠款=保險(xiǎn)金額損失程度（%） 在這種情況下，保險(xiǎn)賠款可能超過實(shí)際損失，如市價(jià)跌落，則保險(xiǎn)金額可能大于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。,25,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,三、損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例 （二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 所謂重置價(jià)值保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 為了滿足被保險(xiǎn)人對受損的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險(xiǎn)人允許投保人按超過保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的重置或重建價(jià)值投保，發(fā)生損失時(shí)，按重置費(fèi)用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠款大于實(shí)際損失的情況，所以，重置價(jià)值保險(xiǎn)也是損失補(bǔ)償原則的特例。 四、損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同

18、，保險(xiǎn)金額是根據(jù)被保險(xiǎn)人的需要和支付保險(xiǎn)費(fèi)的能力來確定，當(dāng)保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人按雙方事先約定的金額給付。,26,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故造成推定全損，或者保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 堅(jiān)持代位追償原則首先是為了防止被保險(xiǎn)人由于保險(xiǎn)事故的發(fā)生，從保險(xiǎn)人和第三者責(zé)任方同時(shí)獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)

19、社會(huì)公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。,27,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險(xiǎn)損失，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍。 （2）保險(xiǎn)事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險(xiǎn)人才有權(quán)向第三者請求賠償，并在取得保險(xiǎn)賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人代位追償。 （3）保險(xiǎn)

20、人按合同的規(guī)定對被保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,28,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 2.保險(xiǎn)人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險(xiǎn)人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險(xiǎn)人賠付的金額為限，如果保險(xiǎn)人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險(xiǎn)人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險(xiǎn)人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險(xiǎn)人支付的賠償金額時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。我國保險(xiǎn)法第45條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利?！?29,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則

21、（二）權(quán)利代位 3.保險(xiǎn)人取得代位追償權(quán)的方式 權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國保險(xiǎn)法第45條的規(guī)定屬于此種方式。 雖然保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險(xiǎn)人與第三者之間債的關(guān)系如何，對保險(xiǎn)人能否順利履行和實(shí)現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對被保險(xiǎn)人放棄對第三者的請求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國保險(xiǎn)法第46條的規(guī)定。,30,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險(xiǎn)

22、代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU(xiǎn)事故的發(fā)生和保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保險(xiǎn)人在如下情況賠償被保險(xiǎn)人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （1）第三者對被保險(xiǎn)人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 （2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險(xiǎn)標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。,31,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，依法應(yīng) 承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海

23、損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。 （三）物上代位 物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，依法取得該項(xiàng)標(biāo)的的所有權(quán)。,32,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對保險(xiǎn)標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險(xiǎn)價(jià)值；或者失蹤達(dá)一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險(xiǎn)標(biāo)的并未完全損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠

24、得到索還，所以保險(xiǎn)人在按全損支付保險(xiǎn)賠款后，理應(yīng)取得保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險(xiǎn)人就可能由此而獲得額外的利益。,33,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 2.物上代位權(quán)的取得 保險(xiǎn)人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生推定全損時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險(xiǎn)中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出。 （2）委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部。 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過保險(xiǎn)人的同意。,34,第五節(jié) 損失

25、補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 3.保險(xiǎn)人在物上代位中的權(quán)益范圍 由于保險(xiǎn)標(biāo)的的保障程度不同，保險(xiǎn)人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 我國保險(xiǎn)法第44條的規(guī)定表明： 在足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額支付保險(xiǎn)賠償金后，即取得對保險(xiǎn)標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的物時(shí)所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險(xiǎn)人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險(xiǎn)賠償金額，也同樣歸保險(xiǎn)人所有。 在不足額保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險(xiǎn)標(biāo)的的不可分性，所以保險(xiǎn)人在依法取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價(jià)折給被保險(xiǎn)人，并在保險(xiǎn)賠償金中作相應(yīng)的扣除。,35,第五節(jié) 損失補(bǔ)償原則的派生原則,一、代位追償原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險(xiǎn) 代位追償原則是損失補(bǔ)償原則的派生原則，是對損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)充和完善，所以代位追償原則與損失補(bǔ)償原則同樣只適用于各種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不適用于人身保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是無法估價(jià)的人的生命和身體機(jī)能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險(xiǎn)人或受益人獲得額外利益的問題，所以，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害，被保險(xiǎn)人可以獲得