“三個辦法一個指引”培訓(xùn)講義.ppt

1、信貸新規(guī)：銀行技術(shù)革新的制度安排 -”三個辦法一個指引”解析,湖北銀監(jiān)局 扶明高,本 講 前 言 “三個辦法一個指引” 是近年來中國銀行業(yè)監(jiān)管的理論成果和實踐經(jīng)驗總結(jié)，體現(xiàn)了中國銀行業(yè)監(jiān)管理念和法制建設(shè)的重大進步。 它的推行和實踐，是中國銀行業(yè)信貸管理的一次革命，將會深刻地改變我們的信貸理念和信貸管理行為，也必將深刻地影響中國銀行業(yè)的發(fā)展，促進銀行監(jiān)管有效性的提高。,固貸管理暫行辦法總體框架,辦法共八章四十三條，除第一、第七、第八章外，第二至第六章是按貸款流程進行表述的，其結(jié)構(gòu)是： 第一章 總則（第1條至第8條）; 第二章 受理與調(diào)查（第9條至第11條）; 第三章 風(fēng)險評價與審批（第12條至第

2、14條）; 第四章 合同簽訂（第15條至第20條）; 第五章 發(fā)放與支付（第21條至第29條）; 第六章 貸后管理（第30條至第37條）; 第七章 法律責(zé)任（第38條至第39條）； 第八章 附則（第40條至第43條）。,項目融資業(yè)務(wù)指引總體框架,共22條。重點有六方面的內(nèi)容： 一、明確項目融資定義； 二、明確識別、評估、管理項目建設(shè)期和經(jīng)營期兩類 風(fēng)險的要求； 三、明確和增加保證貸款人相關(guān)權(quán)益的措施； 四、實行貸款資金支付的管理要求； 五、加強項目收入帳戶管理的要求； 六、強調(diào)銀團貸款原則，以防止惡性競爭和分散風(fēng)險。 由于項目融資具有不同于固貸的風(fēng)險特征，故需另行制定指引。固貸辦法是指引的立法

3、依據(jù)之一。項目融資貸款的全流程管理、支付管理仍要執(zhí)行辦法的規(guī)定。,個人貸款管理暫行辦法總體框架,共八章47條。章節(jié)設(shè)置與固貸辦法略有不同，減少了“合同簽訂”一章，但與簽訂合同相關(guān)的內(nèi)容寫進了第四章“協(xié)議與發(fā)放”，增加了“支付管理”一章。其結(jié)構(gòu)是： 第一章 總則（第1條至第10條） 第二章 受理與調(diào)查（第11條至第17條） 第三章 風(fēng)險評價與審批（第18條至第22條） 第四章 協(xié)議與發(fā)放（第23條至第28條） 第五章 支付管理（第29條至第34條） 第六章 貸后管理（第35條至第40條） 第七章 法律責(zé)任（第41條至第42條） 第八章 附則（第43條至第47條）,流動資金貸款管理暫行辦法總體框架

4、,共八章42條。另外有一個附件流動資金貸款需求量的測算參考。章節(jié)設(shè)置框架結(jié)構(gòu)如下： 第一章 總則（第1條至第10條） 第二章 受理與調(diào)查（第11條至第13條） 第三章 風(fēng)險評價與審批（第14條至第17條） 第四章 協(xié)議與發(fā)放（第18條至第22條） 第五章 支付管理（第23條至第29條） 第六章 貸后管理（第30條至第37條） 第七章 法律責(zé)任（第38條至第39條） 第八章 附則（第40條至第42條） 附件：流動資金貸款需求量的測算參考,“三個辦法一個指引”在受托支付起點金額上的規(guī)定,本 講 提 綱,痛定思痛：為什么受傷的總是我們 驀然回首：制度不良是心口的慘痛 撥云見日：信貸新規(guī)帶來雨后陽光

5、別無選擇：我們必須迎著風(fēng)雨上路 玉汝于成：勵精圖治必定修成正果 任重道遠：制度變遷需要披荊斬棘,痛定思痛：為什么受傷的總是我們,傷財：不良迭出，吞噬利潤 傷人：高管問責(zé)，接連倒下 傷行：銀行負重，艱難前行 傷股東：蠶食資本，難有回報 傷企業(yè)：懼貸惜貸，服務(wù)弱化 傷社會：誠信文化，遭受摧殘 傷國家：屢次買單，消耗國庫,傷財：不良迭出，吞噬利潤,貸款質(zhì)量向下遷徙，影響銀行評級，商譽下降，中間業(yè)務(wù)客戶減少，收費標(biāo)準(zhǔn)下調(diào)，收入下降，影響利潤增加； 計提風(fēng)險撥備增加成本，直接減少利潤； 資金沉淀減少生息資產(chǎn)，減少盈利來源； 成為風(fēng)險資產(chǎn)，加大管理成本； 成為風(fēng)險資產(chǎn)，影響資本充足率，從而影響經(jīng)營發(fā)展，影

6、響盈利擴大； 在未來實行存款保險制度的情況下，不良資產(chǎn)過大，銀行評價過低，吸收存款所需交納的存款保險費率將被調(diào)高，從而增加負債成本，減少利潤。,傷人：高管問責(zé)，接連倒下,因貸款風(fēng)險損失而追責(zé)； 因工作失職瀆職而追責(zé)； 因案件風(fēng)險損失而追責(zé)； “倒下”的表現(xiàn)形式：取消任職資格；取消從業(yè)資格；撤職；開除；紀(jì)律處分；刑罰；,傷行：銀行負重，艱難前行,成本拖累：增提風(fēng)險撥備，加大經(jīng)營成本； 財務(wù)負擔(dān)：存款照常計息，貸款計息停止； 管理難度：風(fēng)險貸款積聚，管理耗時費力； 發(fā)展步伐：資本約束受限，難以擴大經(jīng)營； 形象受損：客戶來源減少，誘發(fā)信用危機； 評級降低：持續(xù)經(jīng)營遇阻，市場份額萎縮。,傷股東：蠶食資

7、本，難有回報,銀行盈利能力下降，股東分紅減少； 被迫扣減核心資本，股東權(quán)益受損； 加大計提風(fēng)險撥備，股東信心受挫；,傷企業(yè)：懼貸惜貸，服務(wù)弱化,不良貸款多：收回再貸可能性就小，銀行信貸資金周轉(zhuǎn)就慢，貸款能力則相對下降； 騙貸現(xiàn)象多：銀企關(guān)系異化，銀行對企業(yè)的信任度下降，引發(fā)銀行對企業(yè)的懼貸惜貸心理； 實貸轉(zhuǎn)實存：企業(yè)給銀行付出的貸款利息超過銀行對企業(yè)付出的存款利息，企業(yè)為此增加財務(wù)費用，加大企業(yè)經(jīng)營成本，影響企業(yè)利潤；,傷社會：誠信文化，遭受摧殘,騙貸的多 賴賬的多 逃債的多 挪用的多 后果：社會信用環(huán)境遭受破壞，銀企關(guān)系緊張，金融對經(jīng)濟的支持和促進作用降低，極端情況下，甚至影響銀行信用和國家

8、主權(quán)信用。,傷國家：屢次買單，消耗國庫,中央政府：兩次大規(guī)模地對國有大型商業(yè)銀行進行不良資產(chǎn)剝離（第二次為13939億元），專門成立四家資產(chǎn)管理公司進行不良資產(chǎn)處置，剝離金額與處置收回額加剩余待處置資產(chǎn)金額之間的差額巨大，將全部由中央政府買單，直接或間接消耗了國家的財政收入。 地方政府：對地方中小金融機構(gòu)處置不良資產(chǎn)采取的直接注資補虧、資產(chǎn)置換等多種方式，直接或間接增加了地方政府的財力消耗，一些地方政府至今仍在為前些年的金融風(fēng)險處置中收購個人儲蓄存款支付央行再貸款本息，財力不堪重負。,驀然回首：制度不良是心口的慘痛,四假騙貸：信息失真，防不勝防。 貸款挪用：事后查究，追悔莫及。 合同軟弱：要素

9、不全，等同借據(jù)。 實貸實存：權(quán)利失守，被動無奈。 保險拒賠：圈套已上，有苦難言。 鐘情抵押：忽視本原，忘卻審慎。 驀然回首：制度不良，禍從中來。,四假騙貸：信息失真，防不勝防,虛假的商品交易騙貸 偽造或變造假權(quán)證騙貸 虛假注冊企業(yè)和抽逃資本金騙貸 制造假按揭手續(xù)騙取個人住房消費貸款 原因分析：現(xiàn)行的信貸管理制度對虛假的申貸信息缺乏剛性的過濾機制，不能把編造虛假申貸信息的追責(zé)最后落到借款人身上，致使銀行多次上當(dāng)受騙后欲辨無言，欲哭無淚。多年的監(jiān)管經(jīng)驗告訴我們：凡是騙貸者，必定要挪用貸款；挪用貸款者，多半要給銀行造成貸款風(fēng)險損失。,貸款挪用：事后查究，追悔莫及,用于注冊新企業(yè) 用于歸還欠款 用于申

10、請銀票保證金 流貸用于固貸 按揭用于房地產(chǎn)開發(fā) 轉(zhuǎn)彎用于炒股炒樓 轉(zhuǎn)移劃入個人信用卡騙貸逃匿 原因分析：貸放同步，缺乏審核，劃款等同取款，銀行放棄了自己作為貸款資金所有者的應(yīng)有職責(zé)和權(quán)利，致使借款人的權(quán)利無限放大，既擁有貸款資金的使用權(quán)，也獲得了貸款資金的所有權(quán)，致使銀行對自己的貸款失去了監(jiān)控。雖然貸后檢查發(fā)現(xiàn)了貸款被挪用，但為時已晚，一切已成既定事實，難以挽回。,合同軟弱：要素不全，等同借據(jù),合同要素簡單：僅有金額、利息、期限、借貸主體、抵押擔(dān)保等少數(shù)要素； 核心條款缺失：真正體現(xiàn)和強化借貸雙方權(quán)利義務(wù)的約束性條款缺失，沒有明確借款人提供了虛假的申貸信息后怎么辦？也沒有明確借款人獲得貸款后挪

11、用了貸款怎么辦？借款人欺詐銀行了怎么辦？ 原因分析：一直以為銀行貸款的格式合同具有“霸王地位”，實則不然，合同法賦予債權(quán)人的不安抗辯權(quán)其實沒有體現(xiàn)出來，對借款人不誠實的申貸行為和用貸上的欺詐行為沒有追責(zé)條款，僅有不能按期還款時的違約經(jīng)濟處罰條款。這種貌似強大的“合同”其實留有巨大的法律漏洞，對借款人的約束力極其有限，傳統(tǒng)信貸管理制度下的貸款合同如同普通借據(jù)一般，只是表明了一般意義上的債權(quán)債務(wù)關(guān)系成立，債權(quán)懸空的危險從合同簽訂時就悄悄埋下了。,實貸實存：權(quán)利失守，被動無奈,貸款轉(zhuǎn)存：借款人華麗轉(zhuǎn)身，搖身一變，立刻由銀行的債務(wù)人變?yōu)殂y行的債權(quán)人，銀行作為借款人的債權(quán)人立刻變成借款人的債務(wù)人，雙方地

12、位頃刻互換，彼此顛倒。 取款自由：現(xiàn)行結(jié)算支付管理辦法明確規(guī)定“誰的錢進誰的帳，歸誰支配使用”，銀行從此對借款人束手無策，任由支取，被動無奈。 原因分析：銀行偷懶，不愿逐筆審核貸款的真實用途；銀行懈怠，沒有逐筆跟蹤貸款資金的交易指向，沒有在貸款支付后追蹤；銀行私心，眼睛僅僅盯著貸款利息和存款利息之間的息差收入，盯著貸款派生出來的存款；核算誤導(dǎo)，權(quán)責(zé)發(fā)生制的會計核算原則引導(dǎo)銀行追求信貸業(yè)務(wù)的即期收入和當(dāng)期損益；薪酬誤區(qū)：高管和業(yè)務(wù)人員的收入沒有與業(yè)務(wù)持續(xù)經(jīng)營的未來風(fēng)險進行關(guān)聯(lián)。,保險拒賠：圈套已上，有苦難言,一保了之：銀行以為有了保險公司的保險承諾就可以萬事大吉，風(fēng)險全由別人買單，于是放松貸款審

13、查和貸后管理，即便申貸信息不真實，即便貸款被挪用也不著急。 因假拒賠：保險公司比銀行精明，保險合同上寫有“如果商品交易合同不真實就視為欺詐，屬于騙保行為”條款，如果保險公司起訴到法院，認定為騙保，還要定性為合同欺詐罪，保險公司勝訴后賠償責(zé)任免除而保費照收，但銀行的收本收息愿望則化為烏有。 原因分析：忽視了保險公司的除外責(zé)任條款，實質(zhì)上是銀行多年來在傳統(tǒng)信貸管理制度下養(yǎng)成的不良信貸文化造成的，缺乏對借款人交易活動真實性和申貸信息全面性的掌握，更沒有跟蹤貸款支付后的資金去向。而這一點又是傳統(tǒng)的信貸管理制度引起的。,鐘情抵押：忽視本原，忘卻審慎,有押即貸，高估多貸；變現(xiàn)困難，不足清償。 有保就放，核

14、保不慎；追保遇阻，代償艱難。 或有債權(quán)，有名無實；如意算盤，全部落空。 原因分析：貸款通則強調(diào)不得發(fā)放信用貸款，片面強化了第二還款來源重要性，誘導(dǎo)了銀行審貸行為的非審慎性；銀行在此制度安排下加劇了對押品和保證的依賴性，忽視了作為借款人的貸款債權(quán)人的應(yīng)有權(quán)利和職責(zé)。,驀然回首：制度不良，禍從中來,貸款存款化：實貸實存制度下，銀行的貸款變成了借款人的存款，在讓渡資金使用權(quán)的同時喪失了資金的所有權(quán)，銀行由主動變?yōu)楸粍樱?債權(quán)股權(quán)化：貸放一體制度下，貸款審批合同簽訂（也有合同尚未簽訂）即放出貸款，隨即劃賬取款，借款人得款后與自有資金混為一談，在有多家銀行授信的條件下周轉(zhuǎn)使用，實質(zhì)上變?yōu)榭梢蚤L期占用的資

15、金，借款人肆無忌憚地用于投資注冊企業(yè)或者用于與貸款期限不對稱的經(jīng)營活動。 痛苦反思：“實貸實存”和“貸放一體”是禍根，由此產(chǎn)生審貸不審慎、信息不對稱、資金不跟蹤、騙貸干著急、挪用也無奈、風(fēng)險全自擔(dān)，有苦自己嘗的尷尬境地和被動局面。,拔云見日：信貸新規(guī)帶來雨后陽光,全程管理：八個環(huán)節(jié)，四種結(jié)果。 誠信申貸：真話真說，信息對稱。 協(xié)議承諾：有諾在先，耍賴無門。 貸放分控：劃時審查，用劃一致。 實貸實付：掌握主動，監(jiān)控使用。 貸后管理：跟蹤檢查，有弊即糾。 罰則約束：有違即處，確保執(zhí)行。,全程管理：八個環(huán)節(jié)，四種結(jié)果,牢牢把握貸款管理的八個環(huán)節(jié)：受理；調(diào)查；風(fēng)評；審批；簽約；支付；后管；處置。 認真

16、對待貸款管理出現(xiàn)的四種結(jié)果：收回本息；轉(zhuǎn)賣貸款；重組貸款；依法核銷。 特別說明：傳統(tǒng)的貸款管理是粗放的。僅僅只劃分了貸前、貸中（貸時）、貸后三個環(huán)節(jié)，沒有具體細分到業(yè)務(wù)流程，而且通常叫“貸款三查”，僅僅落腳到“查”，作為審慎經(jīng)營基本要求的“核”、“控”、“盯”則被忽視了。沒有強調(diào)貸款的結(jié)果，只是簡單地要求“貸后檢查”，至于檢查后有問題的貸款如何處理，在傳統(tǒng)的貸款管理制度中，并不是重點。,誠信申貸：真話真說，信息對稱,借款人在向銀行申請貸款的過程中，應(yīng)當(dāng)恪守誠實守信的原則，如實、全面、及時地向銀行提供財務(wù)信息和進行重大事項披露，做到信息透明、對稱，一切講真話，做到“防虛假于貸前，避欺詐于貸中，控

17、風(fēng)險于貸后”。包括： 借款人具有合法、合規(guī)的地位； 借款人的信用狀況良好； 借款人對所借資金有明確的用途安排； 借款人有合法的收入來源。,協(xié)議承諾：有諾在先，耍賴無門,借貸雙方在法律上地位平等，但銀行要管住借款人，只有通過協(xié)議承諾的方式來管住，如果借款人的承諾不能兌現(xiàn)，就要承擔(dān)責(zé)任，同樣，如果借款人承諾的內(nèi)容有假，構(gòu)成欺詐，也同樣要承擔(dān)責(zé)任。這樣，就使得借款人在協(xié)議承諾的時候面臨巨大的法律風(fēng)險成本，不敢造假，不愿造假。 在信貸新規(guī)中，借款人協(xié)議承諾除了按期還本付息，到期不能履約除了要執(zhí)行罰則條款之外，還要承諾兩點：貸款的真實用途；貸款的支付方式。沒有以上的協(xié)議承諾，則銀行就不能簽訂貸款合同，銀

18、行防范信貸風(fēng)險的關(guān)口因為信貸新規(guī)的制度安排而存在。,貸放分控：劃時審查，用劃一致,審貸不等于放貸：審查貸款主要是審查貸款合同要素的完整、真實以及協(xié)議承諾情況，只表明銀行可以簽訂合同，并不表明可以立即發(fā)放貸款給借款人。 放貸不等于劃款：簽訂合同后，發(fā)放貸款還需要另外的部門審查合同簽訂情況后以及是否滿足合同所規(guī)定的發(fā)放貸款的條件，才能貸款資金轉(zhuǎn)到貸款發(fā)放專用帳戶，并繼續(xù)在銀行的控制之下，此時的貸款資金僅僅相當(dāng)于銀行的貸款承諾，借款人不能隨便動用此賬戶的貸款資金。 劃款不等于不管。借款人要動用貸款發(fā)放專用帳戶內(nèi)的資金，銀行是要過問的，即借款人必須提出支付申請和委托銀行支付的請求，并經(jīng)銀行審查同意后，

19、才能將貸款資金劃到借款人的交易對手帳戶。 特別說明：“三個不等于”是信貸新規(guī)的精髓。其核心是圍繞銀行貸款資金的所有權(quán)和使用權(quán)的關(guān)系來設(shè)置新的管理機制的。貸款資金的所有權(quán)永遠在銀行，只是使用權(quán)暫時讓渡給了借款人。為此，銀行就要在每一筆貸款資金劃付出去之前精心審查，審查的要點有三：起點金額是否符合？是否有真實的交易背景？是否劃往借款人的交易對手（受益人）的帳戶？,實貸實付：掌握主動，監(jiān)控使用,由實“存”改為實“付”：一字之變，將銀行作為貸款資金所有者的監(jiān)督權(quán)和借款人使用貸款資金的審核權(quán)通過貸款新規(guī)的制度安排找回來了，這樣，銀行就主動了，不再受欺負，受欺騙和受欺詐了，把詐騙貸款和挪用貸款問題從根本上

20、解決。 監(jiān)督權(quán)：監(jiān)督借款人確保貸款資金的安全，監(jiān)督借款人是不是把所借的錢用在了合同所說的用途上，讓借款人用錢不見錢，錢不過借款人的手。 審核權(quán)：審核借款人是不是有借錢的資格和條件，借錢干什么，把錢用到哪里去，要用多少錢。,實貸實付：掌握主動，監(jiān)控使用,一段銀行與客戶對話的辨析 客戶：我找你們銀行貸款100萬，我就是用汽車拖出去燒了，只要我還給你就行了，你們銀行管那么多干嗎？ 銀行：我能不管嗎？這個錢是我們銀行的，只是借給你用，不是給你燒的，如果你要是準(zhǔn)備燒我的錢，我就不借給你！ 辨析之一：錢是我銀行的（銀行對貸款的所有權(quán)） 辨析之二：錢只是借你用（借款人對貸款的使用權(quán)） 辨析之三：錢不能用來燒

21、（銀行對貸款使用的監(jiān)督權(quán)） 辨析之四：燒錢就不給付（銀行對貸款的審核權(quán)）,貸后管理：跟蹤檢查，有弊即糾,銀行要定期對借款人的履約情況及信用狀況、項目建設(shè)和運營情況等進行檢查分析，建立貸款質(zhì)量控制制度和貸款風(fēng)險預(yù)警體系； 如果借款人出現(xiàn)實際投資超過原定投資并要求追加貸款的，銀行要重新進行風(fēng)險評估，并要求借款人追加相應(yīng)的資本金和相應(yīng)的擔(dān)保； 如果借款人出現(xiàn)現(xiàn)金流異常的，銀行要及時查明原因并采取相應(yīng)措施； 銀行要對借款人的抵（質(zhì)）押物的價值和擔(dān)保人的擔(dān)保能力建立動態(tài)監(jiān)測和重估制度；（貸款價值比率 LTV ，loan to value ratio ，抵質(zhì)押貸款總額與物業(yè)價值的比率） 如果借款人出現(xiàn)違反

22、合同約定情形的，銀行要及時采取有效措施，并在必要時依法追究借款人的違約責(zé)任。,罰則約束：有違即處，確保執(zhí)行,銀行違反辦法規(guī)定經(jīng)營固定資產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)的，銀行監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)責(zé)令限期改正；銀行出現(xiàn)五種情形之一的，銀行監(jiān)管部門要按照銀監(jiān)法第37條的規(guī)定采取監(jiān)管措施； 銀行出現(xiàn)七種情形之一的，銀行監(jiān)管部門除按照辦法第38條規(guī)定采取監(jiān)管措施外，還可以按照銀監(jiān)法第46條、48條的規(guī)定進行處罰。,別無選擇：我們必須迎著風(fēng)雨上路,制度經(jīng)濟學(xué)家忠告的啟示 歷史經(jīng)驗教訓(xùn)的總結(jié)反思 中央經(jīng)濟工作會議的精神 銀行機構(gòu)的艱苦求索探尋 劉明康主席的理念與抱負 當(dāng)前銀行監(jiān)管的重中之重,制度經(jīng)濟學(xué)家忠告的辨析與啟示,人類社會一切的

23、不成功，都歸因為兩條：要么制度等模型不對，要么運行制度的人不對。 道格拉斯諾斯 辨析與啟示：制度是用來調(diào)整和規(guī)范人們關(guān)系和行為的總和，運用到金融領(lǐng)域，就是體現(xiàn)金融生產(chǎn)關(guān)系的金融制度。如果金融制度不先進，落后于金融生產(chǎn)力的發(fā)展，那么，這種金融制度就要變遷，就要修改和完善，有時甚至還要推倒重來。,歷史經(jīng)驗教訓(xùn)的總結(jié)反思,信貸管理基本制度的變遷太過緩慢，貸款通則的修訂稿至今還未出臺，在此情況下，銀監(jiān)會報經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，先出臺“一個辦法”、“一個指引”來推動信貸管理的制度變遷； 長期以來，將貸款管理按期限簡單劃分為短期、中期、長期來分類管理（如同原來的貸款質(zhì)量簡單按逾期期限來分類），沒有根據(jù)貸款用途、對

24、象來分類管理，此次就按照固定資產(chǎn)貸款、流動資金貸款、個人貸款、項目融資來分別立規(guī)，分類管理，以提高信貸管理水平和監(jiān)管有效性； 中國銀行業(yè)走過的坎坷道路和付出的高昂學(xué)費后，找到了一條從誠信申貸環(huán)節(jié)爭取主動，從貸款支付環(huán)節(jié)把住關(guān)口，從協(xié)議承諾環(huán)節(jié)要回權(quán)利，實行全流程精細化管理的信貸管理新理念和新方法，力爭發(fā)揮信貸新規(guī)的“貸前防范虛假，貸時避免欺詐，貸后管控風(fēng)險”的作用。,中央經(jīng)濟工作會議的精神,嚴(yán)格執(zhí)行放貸條件 加強貸款用途管理 辨析：“放貸條件”主要指借款人的主體資格是否符合，承貸條件是否具備，嚴(yán)格執(zhí)行此條與信貸新規(guī)的“誠信申貸”原則高度一致；“用途管理”主要指貸款資金去向的跟蹤管控，加強此項工

25、作的要求與信貸新規(guī)的“全程管理”、“貸放分控”、“實貸實付”原則完全一致。,銀行機構(gòu)的艱苦求索探尋,從國外銀行業(yè)的良好做法中學(xué)習(xí)； 從國內(nèi)銀行在按揭貸款操作中的貸款支付方式上借鑒； 一批銀行的信貸管理專家受邀，積極參與信貸新規(guī)的制定、討論、修改工作。,劉明康主席的理念與抱負,理念一：“三個辦法一個指引”的出臺，對從根本上規(guī)范信貸資金使用，確保信貸資金安全和保護廣大金融消費者權(quán)益具有標(biāo)志性的意義。 理念二：將“三個辦法一個指引”的推動落實作為今年工作的重中之重，確保信貸資金進入實體經(jīng)濟，滿足有效需求。 理念三：要督促銀行業(yè)真正實現(xiàn)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，樹立“實貸實付”理念，建立“營銷、審查、發(fā)放、管理

26、”相分離的精細化信貸管理模式。 抱負：當(dāng)省行行長時，想單獨一個分行做，但做不了；當(dāng)省長時，想在一個省做，其他30多個省不做，結(jié)果做不成；后來當(dāng)了總行行長，想在一個銀行做，但其他銀行都不做，也同樣做不成?，F(xiàn)在銀監(jiān)會統(tǒng)管所有銀行業(yè)了，規(guī)則統(tǒng)一，大家齊步走，這是可以做成這件事情的時候了。,當(dāng)前銀行監(jiān)管的重中之重,引導(dǎo)信貸資金進入實體經(jīng)濟領(lǐng)域 督促信貸資金推動滿足有效需求 發(fā)現(xiàn)破解政府融資平臺潛藏風(fēng)險 切斷貸款違規(guī)進入股市樓市渠道 堵住信貸資金瘋狂挪用邪門歪道 引領(lǐng)銀行真正步入審慎經(jīng)營軌道 探索中國特色有效銀行監(jiān)管之路,玉汝于成：勵精圖治必定修成正果,認識提高：迎接信貸管理技術(shù)的革命 觀念轉(zhuǎn)換：貸款只

27、是讓渡資金使用權(quán) 出臺細則：依信貸新規(guī)細化操作辦法 崗位調(diào)整：按信貸新規(guī)增設(shè)相應(yīng)環(huán)節(jié) 人員培訓(xùn)：素質(zhì)達到精細化操作水準(zhǔn) 流程再造：沿著八大環(huán)節(jié)串成業(yè)務(wù)線 科技跟進：修改完善信貸管理信息系統(tǒng) 會計配套：圍繞實貸實付完善核算方法 合同修訂：構(gòu)筑確保信貸安全法律屏障,任重道遠：制度變遷需要披荊斬棘,銀行：“上熱下冷”、“左顧右盼”、“我行我素”、“陽奉陰違”；認識不到位；配套工作未跟上（合同未修訂、細則未完善、系統(tǒng)未改進等），甚至有抵觸情緒或者拒不執(zhí)行； 企業(yè)：客大欺主、化大為小、固貸轉(zhuǎn)流貸、難理解、嫌麻煩、不配合； 監(jiān)管部門：認識不深刻，畏難情緒大，掌握不熟練，檢查督促尚未真正開始； 地方政府：有擔(dān)心（怕影響信貸投放的總量和投放速度）；有顧慮（怕政府