銀行年授信審查要求模版

1、xx銀行2016年授信審查要求為防范授信風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范授信審查，現(xiàn)根據(jù)國(guó)家政策、監(jiān)管要求并結(jié)合本行實(shí)際，特制定xx銀行2016年授信審查要求。第一部分 總則 第一條 授信審查總體要求：嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線，提升審查質(zhì)效，化解存量授信，嚴(yán)把新增授信，緩釋總量風(fēng)險(xiǎn)。 第二條 行業(yè)授信審查要求（一）在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下積極支持：航空、新能源、電子信息、生物醫(yī)藥、文化旅游、倉(cāng)儲(chǔ)物流業(yè); （二）在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下適度支持：汽車制造行業(yè)、農(nóng)副食品加工業(yè)、住宿行業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、醫(yī)院行業(yè)、教育行業(yè); （三）謹(jǐn)慎進(jìn)入：批發(fā)零售行業(yè)、房地產(chǎn)行業(yè)、建筑行業(yè)、有色金屬行業(yè)、煤炭行業(yè)、造紙行業(yè)、紡織行業(yè)、化工行業(yè)、光伏行業(yè);

2、（四）嚴(yán)格管控：鋼鐵行業(yè)、水泥行業(yè)、電解鋁行業(yè)、平板玻璃行業(yè)、船舶行業(yè)。第三條 客戶授信審查要求（一）客戶授信準(zhǔn)入要求1、主體資格：須經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記并符合貸款通則相關(guān)規(guī)定; 2、合法經(jīng)營(yíng)：企業(yè)應(yīng)在法律、法規(guī)允許的范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)管理等活動(dòng)，所從事的商品生產(chǎn)及流通經(jīng)營(yíng)或其它勞務(wù)、服務(wù)性經(jīng)營(yíng)符合營(yíng)業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營(yíng)許可證規(guī)定的范圍; 3、開戶結(jié)算：企業(yè)原則上應(yīng)在本行開立存款賬戶，辦理結(jié)算業(yè)務(wù)不低于三個(gè)月，開業(yè)一年內(nèi)的分支機(jī)構(gòu)除外；未在我行開戶的戰(zhàn)略性客戶或核心戰(zhàn)略客戶，需提供他行一年以上對(duì)賬單為佐證材料，且有相應(yīng)的上下游客戶正常經(jīng)營(yíng)的資金結(jié)算; 4、經(jīng)營(yíng)年限：（1）企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在

3、2年以上（持續(xù)經(jīng)營(yíng)跨兩個(gè)年度，且能夠提供至少一個(gè)完整會(huì)計(jì)年度財(cái)務(wù)報(bào)表，可視作“企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在2年以上”）；新辦企業(yè)的主要股東或?qū)嶋H控制人有兩年以上持續(xù)經(jīng)營(yíng)同一業(yè)務(wù)的歷史，且新辦企業(yè)主營(yíng)業(yè)務(wù)未發(fā)生實(shí)質(zhì)變化，可視作“企業(yè)經(jīng)營(yíng)年限在年以上”。同時(shí)企業(yè)需連續(xù)2年保持盈利; （2）企業(yè)法定代表人實(shí)際控制人的主業(yè)從業(yè)經(jīng)營(yíng)在3年以上; 5、信用記錄：企業(yè)及其法定代表人、實(shí)際控制人近二年信用記錄良好，歷史上無(wú)重大違約、逃廢債等不良記錄，納稅記錄及各項(xiàng)社會(huì)信用記錄良好; 6、授信企業(yè)為事業(yè)單位、大型國(guó)有企業(yè)、優(yōu)質(zhì)上市公司的可不受本條第3、4點(diǎn)限制，但應(yīng)具有可靠的償債資金來(lái)源，且對(duì)我行綜合貢獻(xiàn)度較大; 7、“財(cái)園

4、通”、“惠農(nóng)通”等業(yè)務(wù)所涉及的企業(yè)可不受本條第3、4點(diǎn)限制，嚴(yán)格按政府制定的辦法執(zhí)行;8、金融機(jī)構(gòu)同業(yè)準(zhǔn)入按xx銀行境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)授信管理辦法、xx銀行金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)合作準(zhǔn)入管理辦法執(zhí)行;9、投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入按xx銀行投行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入指引執(zhí)行。（二）客戶授信禁入要求1、存在合規(guī)問(wèn)題的客戶。對(duì)于未取得國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、土地政策、環(huán)保政策、安全和城市規(guī)劃等各類政策及法規(guī)所要求的各行政審批或許可的申請(qǐng)人，禁止介入;2、或有負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)高的客戶。對(duì)于互保金額大、涉及高風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保圈，或涉及未決訴訟、存在較大代償可能的客戶，禁止介入;3、涉及民間借貸的客戶。對(duì)于主要運(yùn)營(yíng)資金或投資資金來(lái)自民間借貸的申請(qǐng)人，或?qū)y行貸款用于民

5、間借貸以謀取暴利的客戶，禁止介入;4、退出類客戶。被我行列入退出類名單的客戶或其實(shí)際控制的企業(yè)，禁止介入; 5、無(wú)資產(chǎn)客戶。企業(yè)的法人代表、實(shí)際控制人及其配偶無(wú)任何固定資產(chǎn)的，禁止介入；擔(dān)保企業(yè)的法人代表、實(shí)際控制人及其配偶無(wú)任何固定資產(chǎn)的，禁止擔(dān)保。 第四條 授信審查其他要求（一）堅(jiān)守“三個(gè)堅(jiān)持”：堅(jiān)持第一還款來(lái)源原則，堅(jiān)持審慎授信原則，堅(jiān)持真實(shí)性審查原則；（二）做到“三個(gè)確知”：確知你的客戶，確知客戶經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)、確知客戶的貸款用途；（三）執(zhí)行“四個(gè)強(qiáng)化”：強(qiáng)化授信準(zhǔn)入門檻，強(qiáng)化表外業(yè)務(wù)規(guī)?？刂?，強(qiáng)化房地產(chǎn)授信總量控制，強(qiáng)化平臺(tái)類貸款全口徑風(fēng)險(xiǎn)管理；（四）申報(bào)流動(dòng)資金貸款必須符合流動(dòng)資金貸款

6、管理暫行辦法的有關(guān)規(guī)定；申報(bào)個(gè)人貸款必須符合個(gè)人貸款管理暫行辦法的有關(guān)規(guī)定；申報(bào)固定資產(chǎn)貸款必須符合固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引的有關(guān)規(guī)定；（五）加強(qiáng)“真實(shí)性”授信審查。1、認(rèn)真審查授信企業(yè)“三品”：人品、產(chǎn)品、押品；2、認(rèn)真審查授信企業(yè)“三表”：水表、電表、稅務(wù)報(bào)表；3、認(rèn)真審查授信企業(yè)“三單”：對(duì)賬單、出入庫(kù)單、工資單；4、認(rèn)真登錄“六網(wǎng)”審查授信企業(yè)：全國(guó)企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄、企業(yè)監(jiān)管警示系統(tǒng)、最高人民法院網(wǎng)、人行的征信系統(tǒng)、本行“黒名單”與“灰名單”。新增授信及存量授信均應(yīng)要求授信申請(qǐng)人及實(shí)際控制人如實(shí)提供其完整詳細(xì)的個(gè)人財(cái)產(chǎn)清單；（六）流動(dòng)資金授信

7、3000萬(wàn)元（含）以上的需測(cè)算客戶真實(shí)的資金需求量；（七）不接受異地企業(yè)擔(dān)保（優(yōu)質(zhì)上市公司、國(guó)有企業(yè)、國(guó)有控股企業(yè)擔(dān)保的除外，金融市場(chǎng)部發(fā)起的投資業(yè)務(wù)除外）；（八）申請(qǐng)由擔(dān)保公司擔(dān)保的100萬(wàn)元以上的授信業(yè)務(wù)均須上報(bào)總行審批（注冊(cè)資本5億元及以上國(guó)有控股擔(dān)保公司擔(dān)保的可除外）；（九）申請(qǐng)人在分支行辦理足額承兌、引進(jìn)存款等業(yè)務(wù)不能作為風(fēng)險(xiǎn)判斷的衡量指標(biāo)，亦不能作為授信的理由和審批貸款的前置條件； （十）審查授信材料發(fā)現(xiàn)存在瑕疵的，須一次性書面列明授信材料的所有問(wèn)題并經(jīng)授信審批部總經(jīng)理或副總經(jīng)理簽字后退回，不得重復(fù)退回分支行上報(bào)的授信材料（分支行對(duì)所列問(wèn)題未全部整改到位需再次退回的除外）；（十一）

8、注重審查時(shí)效。小微企業(yè)及流動(dòng)資金貸款要“當(dāng)日響應(yīng)、次日審結(jié)、三日發(fā)放”；固定資產(chǎn)貸款與項(xiàng)目貸款要“當(dāng)日響應(yīng)、周內(nèi)審結(jié)、次周發(fā)放”，需補(bǔ)充調(diào)查或?qū)嵉夭轵?yàn)的除外；對(duì)新增2000萬(wàn)元(含)以上的授信業(yè)務(wù)，授信審查員必須實(shí)地查驗(yàn)。第二部分 新增授信審查要求 第五條 申報(bào)新增授信，企業(yè)財(cái)務(wù)比率等應(yīng)同時(shí)符合以下要求：（一）申請(qǐng)人授信額度不得高于其所有者權(quán)益；（二）申請(qǐng)人資產(chǎn)負(fù)債率原則上不得超過(guò)70%，貿(mào)易型的央企、國(guó)企、優(yōu)質(zhì)上市公司可適度提高；（三）申請(qǐng)人流動(dòng)比率、速動(dòng)比率應(yīng)達(dá)到或優(yōu)于行業(yè)平均值，主要盈利指標(biāo)應(yīng)達(dá)到或優(yōu)于行業(yè)平均值；（四）申請(qǐng)人或有負(fù)債不得超過(guò)其所有者權(quán)益的100%（優(yōu)質(zhì)上市公司、國(guó)有企業(yè)

9、、國(guó)有控股企業(yè)作為借款人的可除外）；（五）申請(qǐng)人屬于有限責(zé)任公司或股份有限公司的，對(duì)外股本權(quán)益性投資的累計(jì)余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50; （六）工業(yè)型企業(yè)申請(qǐng)授信，其上年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入不得低于授信金額的200%（包括借款企業(yè)在他行的短期授信）；貿(mào)易型企業(yè)申請(qǐng)授信，其上年度主營(yíng)業(yè)務(wù)收入不得低于授信金額的300%（包括借款企業(yè)在他行的短期授信）；能夠提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押物擔(dān)保的或優(yōu)質(zhì)上市公司、國(guó)有企業(yè)、國(guó)有控股企業(yè)擔(dān)保的除外。 第六條 申報(bào)新增授信，應(yīng)同時(shí)符合以下要求（一）需對(duì)申請(qǐng)人評(píng)定信用等級(jí)。對(duì)不符合xx銀行非零售客戶評(píng)級(jí)管理辦法（試行）規(guī)定等級(jí)的新增授信不得受理，審查人員對(duì)

10、申請(qǐng)人信用等級(jí)存疑的有權(quán)復(fù)審，以確?？蛻粜庞迷u(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性；（二）原則上100萬(wàn)元以上的新增授信必須提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押物，抵質(zhì)押物實(shí)行貸款行同城原則，不接受異地抵質(zhì)押物，存量授信補(bǔ)充抵質(zhì)押物的除外（優(yōu)質(zhì)上市公司、國(guó)有企業(yè)、國(guó)有控股企業(yè)，政府主導(dǎo)且負(fù)有一定償還義務(wù)的“財(cái)園通”、“惠農(nóng)通”等除外）。 第七條 房地產(chǎn)開發(fā)貸款須執(zhí)行xx銀行商品房開發(fā)貸款管理辦法及關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)房地產(chǎn)開發(fā)貸款管理的通知等規(guī)定，原則上不再新增商用房開發(fā)貸款；原則上不再介入縣城所在地的房地產(chǎn)開發(fā)貸款（含撤縣設(shè)區(qū)），政府主導(dǎo)的棚戶區(qū)改造與保障房除外。 第八條 存量授信業(yè)務(wù)在原有存量的基礎(chǔ)上申報(bào)追加授信，追加授

11、信達(dá)到或超過(guò)原有存量授信一半及以上的，該筆授信視同新增授信審查。第九條 對(duì)符合“財(cái)園通”、“惠農(nóng)通”、“贛融通-掛牌貸”等業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定的授信申請(qǐng)需加快審查、審批速度。對(duì)既有上述業(yè)務(wù)，又有本行自營(yíng)授信業(yè)務(wù)的同一授信客戶，在同一分支行可以累加，但絕不允許跨行多頭授信。對(duì)經(jīng)總行公司部下發(fā)抄告單的新增授信，除執(zhí)行抄告單的規(guī)定外，不得放松其他審查要求。第十條 不得受理已經(jīng)在多家（三家以上，下同）金融機(jī)構(gòu)獲得授信的申請(qǐng)人的新增授信申請(qǐng)，能夠提供合法、有效、足值、易變現(xiàn)的抵質(zhì)押物的除外，政府主導(dǎo)的且負(fù)有償還義務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品除外。 第十一條 嚴(yán)禁新增“多頭授信”和“兩頭在外”授信。注冊(cè)地與經(jīng)營(yíng)地只要“一頭在

12、外”的新增授信，不得準(zhǔn)入，金融市場(chǎng)部主動(dòng)發(fā)起的授信業(yè)務(wù)除外，廣州分行、蘇州分行發(fā)起的核定城市的低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)除外。第十二條 嚴(yán)禁新增“兩高一?！毙袠I(yè)授信及風(fēng)險(xiǎn)部制定的xx銀行2016年授信政策指引中嚴(yán)禁介入的授信。第三部分 存量授信審查要求 第十三條 申請(qǐng)人申請(qǐng)續(xù)貸須符合中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知及本行關(guān)于做好企業(yè)客戶續(xù)貸工作的通知的有關(guān)規(guī)定。 第十四條 存量授信續(xù)辦時(shí)，須審查申請(qǐng)人近一年的往來(lái)及日均存款（含結(jié)算戶、企業(yè)實(shí)際控制人、股東的個(gè)人賬戶或在信貸系統(tǒng)中被列入財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人的個(gè)人賬戶，其他賬戶不予認(rèn)可），在本行的往來(lái)須達(dá)到企業(yè)授信總額在本行的占比比例或日均存款須達(dá)到本行授信余額的5%以上，未達(dá)到的原則上必須壓縮貸款金額的010%。 第十五條 貸款展期應(yīng)符合總行貸款展期的有關(guān)規(guī)定。第十六條 涉及“多頭授信”的，審查、審批時(shí)須執(zhí)行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)“多頭授信”管理的通知及關(guān)于“多頭授信”管理的意見(jiàn)的有關(guān)規(guī)定，續(xù)辦時(shí)原則上逐年壓縮010%，但當(dāng)一