銀行小額擔保貸款管理辦法模版

1、xx銀行小額擔保貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為落實國家對創(chuàng)業(yè)以及再就業(yè)的優(yōu)惠政策，規(guī)范我行小額擔保貸款管理，根據(jù)河南省小額擔保貸款實施辦法（鄭銀發(fā)2008230號）、關于印發(fā)的通知（豫財辦金2008181號）、關于加強小額擔保貸款財政貼息資金管理的通知（豫財金2013103號）、河南省小額擔保貸款操作規(guī)程（試行）（豫人社就業(yè)201445號）和河南省人民政府關于進一步做好新形勢下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的實施意見(豫政201559號)，制定本辦法。第二條 小額擔保貸款是指政府出資設立擔?；?，委托擔保機構(gòu)提供貸款擔保，由經(jīng)辦銀行發(fā)放的、以解決符合條件的待就業(yè)人員、自主創(chuàng)業(yè)人員以及勞動密集型小微企業(yè)等個

2、人或經(jīng)濟組織資金困難的人民幣貸款業(yè)務。小額擔保貸款主要用做自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)或合伙經(jīng)營和組織起來創(chuàng)業(yè)的開辦經(jīng)費和流動資金周轉(zhuǎn)。擔保機構(gòu)為各地勞動保障行政部門指定的負責組織和實施當?shù)匦☆~擔保貸款的專營擔保機構(gòu)。第三條 按借款對象的不同，小額擔保貸款分為四種類型：一是自主創(chuàng)業(yè)（以下簡稱個人創(chuàng)業(yè)）；二是合伙經(jīng)營；三是組織起來就業(yè)（以下簡稱組織就業(yè)）；四是勞動密集型小微企業(yè)（以下簡稱小微企業(yè)）。第四條 按照借款主體的不同，小額擔保貸款審查審批分別按個人經(jīng)營貸款業(yè)務和小企業(yè)貸款業(yè)務的審查審批流程執(zhí)行。第二章 貸款要素第五條 小額擔保貸款的對象（一）持有就業(yè)失業(yè)登記證，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機

3、關企事業(yè)單位就業(yè)的人員。（二）持有人力資源和社會保障部門就業(yè)困難人員認定證明，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的人員。 （三）持有義務兵退出現(xiàn)役證或城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的退役士兵；持有轉(zhuǎn)業(yè)軍人證明證書和自主擇業(yè)管理服務機構(gòu)出具的推薦介紹信，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的軍轉(zhuǎn)干部。（四）持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的畢業(yè)學年高校畢業(yè)生；持有全日制大專以上（含大專）畢業(yè)證書，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的畢業(yè)5年內(nèi)高校畢業(yè)生。（

4、五）合伙經(jīng)營。符合（一）至（五）項所述條件的人員合伙創(chuàng)辦企業(yè)，且持有合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或在工商部門備案的合伙協(xié)議。（六）組織就業(yè)。組織符合（一）至（五）項所述人員（就業(yè)狀態(tài)）就業(yè)，簽訂1年以上的勞動合同，且組織就業(yè)人數(shù)不低于職工總?cè)藬?shù)50%的經(jīng)濟實體。（七）小微企業(yè)。一年內(nèi)新招用符合（一）至（五）項所述人員（就業(yè)狀態(tài)）達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人以上的企業(yè)達15%）的勞動密集型小微企業(yè)，或一年內(nèi)新招用高校畢業(yè)生達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)15%（超過100人以上的企業(yè)達10%）以上，并與其簽訂1年以上勞動合同、繳納社會保險（企業(yè)職工參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險等視同繳納社會保險）的勞動密集型

5、小微企業(yè)。小微企業(yè)按照中小企業(yè)劃型標準規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號）進行認定。第六條 貸款額度。財政貼息資金支持的小額擔保貸款額度為，高校畢業(yè)生、婦女及其他符合條件的人員最高貸款額度10萬元;合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的最高貸款總額度50萬元，小微企業(yè)最高貸款額度200萬元。具體貸款額度的確定參照各分行與當?shù)負C構(gòu)簽訂的合作協(xié)議。第七條 貸款期限小額擔保貸款期限最長為兩年。第三章 貸款流程第八條 小額擔保貸款按照自愿申請、社區(qū)或街道（鄉(xiāng)鎮(zhèn)）勞動保障工作機構(gòu)審查推薦、擔保機構(gòu)承諾擔保、經(jīng)辦銀行發(fā)放貸款的流程辦理。第九條 辦理小額擔保貸款業(yè)務前，我行應與當?shù)負C構(gòu)簽訂小額擔保貸款合作協(xié)議，合

6、作協(xié)議須經(jīng)法律部門審核同意，并報備總行零售信貸部。我行與當?shù)負C構(gòu)須在協(xié)議中明確以下內(nèi)容：（一）我行和擔保機構(gòu)在小額擔保貸款咨詢、受理、調(diào)查、審批和貸后管理等方面的職責劃分和工作流程；（二）擔保機構(gòu)提供小額擔保貸款的擔保基金，擔?；饘艄芾?，封閉運行；（三）小額擔保貸款余額不得高于擔?；鹩囝~的5倍，擔保機構(gòu)不得強令經(jīng)營機構(gòu)違規(guī)發(fā)放小額擔保貸款；（四）擔保機構(gòu)為小額擔保貸款提供連帶責任保證，承擔代償責任；（五）小額擔保貸款的執(zhí)行利率（含罰息）、貼息部分，計、結(jié)息方式、利息支付方式以及代償流程等；（六）其他需要約定的事項。第十條 簽訂協(xié)議后，經(jīng)營機構(gòu)應要求擔保機構(gòu)在我行開立擔?；鹳~戶并及時

7、存入擔?；?。第十一條 擔保機構(gòu)受理小額擔保貸款申請、調(diào)查審核后同意擔保的，推薦至我行。第十二條 我行經(jīng)營機構(gòu)接到擔保機構(gòu)推薦的客戶材料后，對借款人提供的資料進行認真調(diào)查核實，對借款人的還款能力以及保證人（如有）的擔保能力進行調(diào)查評估。（一）查驗擔保機構(gòu)推薦的相關手續(xù)是否齊全、完整。1.借款人合法有效的身份證明材料、戶籍證明、婚姻狀況證明等，如借款人為勞動密集型小企業(yè)，還應參照小企業(yè)授信管理辦法提供企業(yè)相關資料；2.借款人和共同借款人（如有）還款來源證明材料；3.其他資料。（二）審核借款人及配偶申請貸款時的征信情況（包括除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款以外應沒有商業(yè)銀行其他貸款記錄），對審核

8、不合格的借款人，經(jīng)營機構(gòu)應及時向擔保機構(gòu)反饋相關信息作退件處理，并對退件登記臺賬。（三）客戶經(jīng)理根據(jù)調(diào)查內(nèi)容撰寫調(diào)查報告，在信貸管理系統(tǒng)錄入信息，并將相關資料提交有權(quán)審批人/機構(gòu)審查審批。第十三條 有權(quán)審批人（機構(gòu)）對貸款的合規(guī)性、風險性等進行綜合評審。第十四條 審批同意后，客戶經(jīng)理應及時通知借款人等相關人員面簽合同。第十五條 放款中心在落實貸款發(fā)放條件后，按相關規(guī)定辦理出賬手續(xù)，并及時將貸款資料整理立卷后移交。第十六條 小額擔保貸款發(fā)放后，經(jīng)營機構(gòu)根據(jù)與擔保機構(gòu)的合作協(xié)議，定期報送和核對貸款發(fā)放、回收、逾期等情況。第十七條 貸款發(fā)放后，經(jīng)營機構(gòu)應每季度按差異化標準，篩選客戶進行檢查，抽查比率

9、不低于存量貸款筆數(shù)的20%。第十八條 貸后檢查重點包括：（一）通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調(diào)查等手段查驗借款人是否按照審批用途使用信貸資金；（二）定期或不定期檢查借款人的聯(lián)絡電話、住址、婚姻狀況、贍養(yǎng)人員等情況；（三）通過查閱借款人賬戶交易流水、出入庫憑證、基礎交易合同、水電費單據(jù)等對借款人經(jīng)營狀況、財務狀況等進行檢查； （四）通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)，了解借款人的負債和對外擔保情況，了解借款人負債規(guī)模、結(jié)構(gòu)及其變化；（五）抵（質(zhì)）押物（如有）的保管、權(quán)屬關系、價值變化情況以及抵押人（出質(zhì)人）資金、債務變化等情況；（六）其他情況，如借款人轉(zhuǎn)賣房產(chǎn)、主要資產(chǎn)被司法查封、借款人健康狀況發(fā)生惡化及其他影

10、響債權(quán)實現(xiàn)和保障的情況等。第十九條 對符合財政貼息政策規(guī)定的貸款，經(jīng)營機構(gòu)應按照相關規(guī)定向財政部門提出貼息資金撥付申請。第二十條 貸款到期未收回的，按照我行與擔保機構(gòu)簽訂的協(xié)議，由擔保機構(gòu)代償。具體代償要求及流程按照各分行與當?shù)負C構(gòu)簽訂的協(xié)議執(zhí)行。第二十一條 檔案保管貸款檔案依照重要程度進行分級，按級別管理。具體檔案管理規(guī)定參照我行檔案管理有關要求執(zhí)行。第四章 附 則第二十二條 對辦理小額擔保貸款中未盡事宜，參照河南省小額擔保貸款操作規(guī)程（試行）（附件1）執(zhí)行。第二十三條 分行可根據(jù)本辦法及實際情況制定實施細則，報總行零售信貸部備案。第二十四條 本辦法由xx銀行總行解釋、修訂。第二十五條

11、本辦法自下發(fā)之日起施行，原xx銀行小額擔保貸款管理辦法（試行）（xx銀發(fā)【2015】159號）同時廢止。附件：河南省小額擔保貸款操作規(guī)程（試行） 附件河南省小額擔保貸款操作規(guī)程（試行）第一章 總 則第一條 為進一步規(guī)范和統(tǒng)一下崗失業(yè)人員小額擔保貸款（以下簡稱“小額擔保貸款”）業(yè)務操作，加強小額擔保貸款管理，扶持勞動者自主創(chuàng)業(yè)，鼓勵勞動密集型小微企業(yè)吸納就業(yè)，更好地發(fā)揮小額擔保貸款扶持創(chuàng)業(yè)促進就業(yè)的作用，根據(jù)中華人民共和國就業(yè)促進法、河南省就業(yè)促進條例、關于做好促進就業(yè)工作的實施意見（豫政200829號）、關于印發(fā)的通知（鄭銀發(fā)2008230號）、關于印發(fā)的通知（豫財辦金2008181號）、關于

12、加強小額擔保貸款財政貼息資金管理的通知（豫財金2013103號）等有關規(guī)定，結(jié)合實際，制定本操作規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于全省小額擔保貸款業(yè)務。第三條 全省小額擔保貸款經(jīng)辦機構(gòu)主要包括小額貸款擔保中心（以下簡稱擔保機構(gòu)）、基層人力資源社會保障工作機構(gòu)或其他機構(gòu)（以下簡稱工作機構(gòu)）、與擔保機構(gòu)簽訂合作協(xié)議的國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等金融機構(gòu)（以下簡稱經(jīng)辦銀行）應按照本規(guī)程的要求，合理設置崗位，確定專職人員，明確崗位職責，保障工作經(jīng)費，建立考核和獎勵制度，確保為創(chuàng)業(yè)人員提供規(guī)范、便捷、高效、優(yōu)質(zhì)的服務。第四條 小額擔保貸款按對象分為四種類型：一是自主創(chuàng)業(yè)（以下簡稱個人

13、創(chuàng)業(yè)）；二是合伙經(jīng)營；三是組織起來就業(yè)（以下簡稱組織就業(yè)）；四是勞動密集型小微企業(yè)（以下簡稱小微企業(yè)）。小額擔保貸款按貼息方式主要分兩類：一是財政貼息貸款；二是由各省轄市、縣（市）自行制定現(xiàn)行政策支持對象以外的或符合政策規(guī)定貸款條件需繼續(xù)扶持的小額擔保貸款。第五條 各類自主創(chuàng)業(yè)人員要及時辦理就業(yè)失業(yè)登記，公共就業(yè)服務機構(gòu)要積極為自主創(chuàng)業(yè)人員辦理就業(yè)失業(yè)登記證。各類經(jīng)濟實體要及時為招用人員辦理就業(yè)登記。第二章 貸款對象、條件及額度第六條 小額擔保貸款對象（一）持有就業(yè)失業(yè)登記證，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的人員。（二）持有人力資源和社會保障部門就業(yè)困難人員認定證明，處于

14、自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的人員。 （三）持有義務兵退出現(xiàn)役證或城鎮(zhèn)退役士兵自謀職業(yè)證，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的退役士兵；持有轉(zhuǎn)業(yè)軍人證明證書和自主擇業(yè)管理服務機構(gòu)出具的推薦介紹信，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的軍轉(zhuǎn)干部。（四）持高校畢業(yè)生自主創(chuàng)業(yè)證，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的畢業(yè)學年高校畢業(yè)生；持有全日制大專以上（含大專）畢業(yè)證書，處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)，且自主創(chuàng)業(yè)時不在機關企事業(yè)單位就業(yè)的畢業(yè)5年內(nèi)高校畢業(yè)生。（五）持有司法部門刑滿釋放證明，且處于自主創(chuàng)業(yè)狀態(tài)的刑釋解教人員。（六）合伙經(jīng)營。符

15、合（一）至（五）項所述條件的人員合伙創(chuàng)辦企業(yè)，且持有合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或在工商部門備案的合伙協(xié)議。（七）組織就業(yè)。組織符合（一）至（五）項所述人員（就業(yè)狀態(tài)）就業(yè)，簽訂1年以上的勞動合同，且組織就業(yè)人數(shù)不低于職工總?cè)藬?shù)50%的經(jīng)濟實體。（八）小微企業(yè)。一年內(nèi)新招用符合（一）至（五）項所述人員（就業(yè)狀態(tài)）達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)30%（超過100人以上的企業(yè)達15%）的勞動密集型小微企業(yè)，或一年內(nèi)新招用高校畢業(yè)生達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工總數(shù)15%（超過100人以上的企業(yè)達10%）以上，并與其簽訂1年以上勞動合同、繳納社會保險（企業(yè)職工參加城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險等視同繳納社會保險）的勞動密集型小微企業(yè)。小微企

16、業(yè)按照中小企業(yè)劃型標準規(guī)定（工信部聯(lián)企業(yè)2011300號）進行認定。第七條 貸款額度財政貼息資金支持的小額擔保貸款額度為，高校畢業(yè)生最高貸款額度10萬元，婦女最高貸款額度8萬元，其他符合條件的人員最高貸款額度5萬元；合伙經(jīng)營和組織起來就業(yè)的最高貸款總額度50萬元，小微企業(yè)最高貸款額度200萬元，具體額度根據(jù)吸納對象個人貸款額度、人數(shù)及經(jīng)營規(guī)模合理確定，原則上按人均5-10萬元掌握。由各省轄市、縣（市）自行制定現(xiàn)行政策支持對象以外的或符合政策規(guī)定貸款條件需繼續(xù)扶持的小額擔保貸款，可以適當提高各類人群的貸款額度。第八條 貸款利率和期限。財政貼息資金支持的個人小額擔保貸款利率為，中國人民銀行公布的同

17、期限貸款基準利率的基礎上上浮不超過3個百分點。符合政策規(guī)定條件的勞動密集型小微企業(yè)小額擔保貸款，按照中國人民銀行公布的同期限貸款基準利率的50%給予貼息，貼息資金由中央財政和當?shù)刎斦鞒袚话?。財政貼息資金支持的小額擔保貸款期限最長為2年，對展期和逾期的小額擔保貸款，財政部門不予貼息。第九條 申請小額擔保貸款需提交的材料（一）個人創(chuàng)業(yè)貸款申請材料借款申請人（以下簡稱申請人）填寫河南省小額擔保貸款申請表（個人創(chuàng)業(yè)）（附件1）并提供以下材料：1、申請人身份證等相關證件；2、證明符合小額擔保貸款政策扶持對象范圍的相關證件；3、營業(yè)執(zhí)照或租賃承包協(xié)議等經(jīng)營項目證明；4、反擔保措施必備的相關材料；5、其

18、它按規(guī)定需要提供的申請材料。（二）合伙經(jīng)營貸款申請材料 合伙經(jīng)營申請人填寫河南省小額擔保貸款申請表（合伙經(jīng)營）（附件2）并提供以下材料：1、申請人的身份證等相關證件；2、證明符合小額擔保貸款政策扶持對象范圍的相關證件； 3、合伙企業(yè)負責人身份證；4、合伙企業(yè)營業(yè)執(zhí)照或在工商部門備案的合伙協(xié)議等經(jīng)營項目證明；5、反擔保措施必備的相關材料；6、其它按規(guī)定需要提供的申請材料。（三）組織就業(yè)貸款申請材料組織就業(yè)申請人填寫河南省小額擔保貸款申請表（組織就業(yè)）（附件3）并提供以下材料：1、組織就業(yè)經(jīng)濟實體負責人的身份證等相關證件；2、組織就業(yè)人員符合第六條規(guī)定的相關證件或證明材料；3、與組織起來就業(yè)人員簽

19、訂的1年以上期限勞動合同書； 4、營業(yè)執(zhí)照或租賃承包協(xié)議等經(jīng)營項目證明；5、反擔保措施必備的相關材料；6、其它按規(guī)定需要提供的申請材料。（四）小微企業(yè)申請材料企業(yè)申請人填寫河南省小額擔保貸款申請表（小微企業(yè)）（附件4）并提供以下材料：1、法定代表人或負責人身份證等相關證件；2、企業(yè)章程等相關資料；3、經(jīng)營項目情況材料：包括營業(yè)執(zhí)照、稅務登記證、組織機構(gòu)代碼證、相關所必須的行業(yè)準入許可證等； 4、企業(yè)吸納就業(yè)情況材料：吸納人員的勞動合同書、工資表、社會保險等資料證明； 5、經(jīng)人民銀行年檢合格的企業(yè)貸款卡；6、有效的反擔保證明；7、其它按規(guī)定需要提供的申請材料。第十條 擔保方式（一）擔保機構(gòu)要為符

20、合政策規(guī)定條件的各類人員創(chuàng)業(yè)（包括個人創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營、組織就業(yè)）申請小額擔保貸款提供全額擔保。（二）積極鼓勵擔保機構(gòu)為符合條件的勞動密集型小微企業(yè)申請小額擔保貸款提供擔保。對勞動密集型小微企業(yè)申請小額擔保貸款可采取全額擔保、部分擔保、不擔保三種方式。第十一條 反擔保方式（一）反擔保方式可采取以下幾種形式1、符合條件的反擔保人；2、可抵押的土地、房產(chǎn)；3、定期存單或其它有價證券；4、法人代表和股東自然人保證；5、保證金；6、聯(lián)保；7、擔保機構(gòu)認可的其它反擔保方式。（二）反擔保提供材料1、個人創(chuàng)業(yè)、合伙經(jīng)營、組織就業(yè)申請人根據(jù)需要填寫反擔保人詳細信息表（附件5）；2、符合條件的反擔保人，應提供單位

21、正式在編、在職、在崗等相關證明；3、抵押或質(zhì)押的，應提供依法可以抵押或質(zhì)押的權(quán)屬證明。（三）各地可結(jié)合本地實際情況，靈活確定反擔保方式。第三章 發(fā)放程序第一節(jié) 咨 詢第十二條 申請人到經(jīng)辦機構(gòu)進行咨詢，工作人員應熱情、耐心、細致、規(guī)范地提供咨詢服務，主要內(nèi)容如下：（一）向申請人介紹貸款有關政策并解答其提出的有關問題。（二）查看申請人提供的相關資料。（三）對不符合小額擔保貸款條件或暫時條件不成熟的，要耐心細致地做好政策宣傳和解釋工作。第二節(jié) 受 理第十三條 工作人員受理申請時，要對申請人提供的申請材料進行核對，主要核對要點包括：1.申請資料是否齊全、完整；2.申請資料中的復印件與原件是否一致;3

22、.申請資料中所填寫的信息內(nèi)容是否與原件一致;4.申請資料所填寫的信息內(nèi)容是否清晰。第十四條 申請資料填寫完整，簽名應由本人當面簽署。第十五條 受理人員發(fā)現(xiàn)申請人弄虛作假的，不予受理，列入黑名單。第十六條 符合申請條件的，告知申請人下一步需要配合辦理的事項；需補充完善手續(xù)的應一次性告知申請人。第十七條 材料齊全的，受理人員將貸款申請材料上的基本信息錄入業(yè)務軟件。第三節(jié) 審 核第十八條 個人創(chuàng)業(yè)貸款（含合伙經(jīng)營、組織就業(yè)貸款）1.核查申請人主體資格信息。核查醫(yī)保等信息，通過信息比對核查申請人是否存在就業(yè)、在職等情況。2.核查經(jīng)營項目信息。登陸河南省工商網(wǎng)查詢營業(yè)執(zhí)照信息是否真實有效。3.核查反擔保

23、措施信息。（1）核實反擔保人擔保意愿；（2）通過查詢反擔保人醫(yī)?；蚱渌嚓P信息核查反擔保人擔保資格；4.核查合伙經(jīng)營（組織就業(yè)）的相關信息。查看合伙協(xié)議、勞動合同等，確認合伙關系（組織就業(yè)）是否真實、有效。5.其它需要核對的信息。第十九條 小微企業(yè)貸款1.核查原件信息。重點核對原件資料是否齊全有效；2.核查經(jīng)營項目情況信息。核查企業(yè)規(guī)模是否符合政策規(guī)定的小微企業(yè)條件；3.核查企業(yè)吸納就業(yè)情況信息。核查勞動合同書、企業(yè)職工花名冊（企業(yè)蓋章）等，確認新招用符合條件人員是否達到規(guī)定比例、是否簽訂1年以上勞動合同；核查職工參保證明；核查新招用人員的相關證件，確認是否符合現(xiàn)行政策規(guī)定。第二十條 審核人將

24、審核結(jié)果錄入業(yè)務軟件，打印并簽字。第四節(jié) 調(diào)查核實第二十一條 小額擔保貸款業(yè)務實行實地調(diào)查制度，調(diào)查人員必須到經(jīng)營地現(xiàn)場調(diào)查核實。調(diào)查人員一般不少于2人。第二十二條 實地調(diào)查內(nèi)容主要包括以下幾個方面：1.經(jīng)營實體是否正常營業(yè)； 2.實際經(jīng)營范圍、地址與申請貸款項目和營業(yè)執(zhí)照是否相符、真實、有效；3.了解生產(chǎn)經(jīng)營狀況；4.是否本人經(jīng)營，實際經(jīng)營人的情況以及與申請人的關系，合伙經(jīng)營、組織起來就業(yè)（吸納就業(yè)）情況等；5.通過走訪、經(jīng)辦銀行查詢征信等方式調(diào)查了解申請人和反擔保人的誠信狀況；6.收集相關資料。第二十三條 調(diào)查結(jié)束后，調(diào)查人員應根據(jù)調(diào)查獲得的信息對申請人的還款能力和創(chuàng)業(yè)項目可行性及時進行評

25、估并提出貸款意見，在實地調(diào)查表上簽字后將調(diào)查信息和調(diào)查結(jié)果錄入業(yè)務軟件，并將貸款材料提交評審會研究。第五節(jié) 會 審第二十四條 貸款擔保評審實行集體研究制度。實地調(diào)查結(jié)束后，應及時召開評審會，研究貸款擔保。第二十五條 評審會內(nèi)容：根據(jù)貸款申請材料、調(diào)查人員陳述內(nèi)容和解答情況，對每筆貸款的合法性、合規(guī)性、風險性等進行綜合評審，對貸款進行集體研究，確定擔保額度、期限、是否貼息和貼息比例等結(jié)果。第二十六條 將評審結(jié)果整理匯總，錄入業(yè)務軟件，并打印小額擔保貸款審批表，擔保機構(gòu)負責人在小額擔保貸款審批表上簽字或加蓋印章。未通過評審會的及時通知申請人并說明原因，同時做退件處理。第六節(jié) 承諾擔保和貸款發(fā)放第二

26、十七條 依據(jù)評審會結(jié)果，辦理貸款擔保相關手續(xù)。第二十八條 經(jīng)辦銀行接到擔保機構(gòu)推薦擔保書材料后及時審批并辦理相關手續(xù)。1.查驗擔保機構(gòu)推薦的相關手續(xù)是否齊全、完整；2.審核借款人及其配偶申請貸款時的征信情況（包括除助學貸款、扶貧貸款、首套住房貸款以外應沒有商業(yè)銀行其他貸款）記錄，對審核不合格的要及時向擔保機構(gòu)反饋相關信息，提供相應證明和作退件處理的意見；3.對審核合格的及時辦理貸款發(fā)放手續(xù)；4.貸款發(fā)放情況及時反饋擔保機構(gòu)。 第四章 貸后管理第一節(jié) 貸后回訪第二十九條 貸后管理主要通過貸后跟蹤回訪服務來實現(xiàn)，以防范貸款風險，確保貸款回收。第三十條 各地根據(jù)實際情況，建立定期回訪制度。由經(jīng)辦銀行

27、或擔保機構(gòu)、工作機構(gòu)通過實地上門、電話等方式定期對借款人進行回訪，及時了解其經(jīng)營狀況。第三十一條 回訪中發(fā)現(xiàn)重大或緊急情況的要及時向經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)報告。第二節(jié) 貸款回收第三十二條 貸款到期提醒。貸款到期前一個月，經(jīng)辦銀行或擔保機構(gòu)、工作機構(gòu)要通過電話、短信等方式提醒借款人按時還款。第三十三條 貸款催收。貸款到期前3個工作日內(nèi)無法聯(lián)系到借款人的，應上門通知借款人還款，并通知反擔保人督促借款人及時還款。第三十四條 核對還款。借款人還款后，經(jīng)辦銀行應及時與擔保機構(gòu)核對，核對無誤后將還款信息錄入業(yè)務軟件。第三節(jié) 代償與追償?shù)谌鍡l 代償。貸款到期后，借款人未向銀行還款的，經(jīng)辦銀行在三個月內(nèi)向擔保

28、機構(gòu)提出書面代償通知，經(jīng)擔保機構(gòu)同意后，按合同約定向經(jīng)辦銀行履行代位清償責任。及時將代償信息錄入業(yè)務軟件，將逾期人員及其反擔保人錄入業(yè)務軟件黑名單。第三十六條 追償。（一）告知。告知借款人、反擔保人貸款逾期及貸款逾期應承擔的責任。（二）機構(gòu)可采取多種方式進行追償，建立追償臺賬，做好追償記錄。第五章 擔?；鸸芾淼谌邨l 小額貸款擔?；穑ㄒ韵潞喎Q擔?；穑┯煽h級以上人民政府建立，所需資金主要由同級財政籌集，擔保機構(gòu)負責管理，專戶存儲于經(jīng)辦金融機構(gòu)，封閉運行，?？顚Ｓ?，不得擠占挪用。擔?；鸫婵罾⒑妥穬斒杖胍皶r記入擔?；?。第三十八條 受托運營擔?；鸬膿C構(gòu)，要加強對擔?；鸬囊?guī)范管理

29、，小額擔保貸款責任余額不得超過擔?；疸y行存款余額的5倍,小額擔保貸款責任余額包括中央和地方政策發(fā)放的小額擔保貸款責任余額。鼓勵實行擔?；鸱旨壔I集、全市集中、分戶管理、調(diào)劑使用的市級統(tǒng)籌管理，提高擔?；鸬睦眯屎凸芾硭?。第三十九條 擔?；饋碓?。擔?；鹩筛骷壺斦块T籌集，所需資金從一般預算或就業(yè)資金中安排。其他專項資金或者財政專戶資金不得作為擔?；鸬馁Y金來源。鼓勵多渠道籌集擔?；?，包括國內(nèi)外機構(gòu)、團體、個人的捐贈，擔?；鸫婵罾⒑妥穬斒杖耄约敖?jīng)省人民政府同意的其他籌集渠道。第四十條 擔保基金使用。擔保基金只準用于代償逾期貸款本息，或根據(jù)工作需要在擔?；鹳~戶之間調(diào)劑轉(zhuǎn)存，不得

30、挪作他用，擔保機構(gòu)指定專人負責定期與經(jīng)辦金融機構(gòu)核對賬目，保證數(shù)據(jù)準確，基金安全。第四十一條 擔?；鸬谋Ｖ翟鲋?。在確保擔?；鸢踩捅Ｕ闲☆~擔保貸款工作順利開展的前提下，擔保機構(gòu)可將不超過擔?；鹂傤~80%的資金以協(xié)定存款或定期存款形式專戶存儲于經(jīng)辦金融機構(gòu)，產(chǎn)生的利息并入擔?；?。第四十二條 擔?；鸬轿?、使用及支出情況應及時錄入業(yè)務軟件。 第六章 貼息資金管理第四十三條 貼息資金按照經(jīng)辦銀行申請、擔保機構(gòu)核對、財政部門審核撥付的程序辦理。為保證貼息資金及時到位，各省轄市財政部門可根據(jù)實際情況單獨設立貼息備付金制度。第四十四條 對符合財政貼息政策規(guī)定的貸款，經(jīng)辦銀行于每季度結(jié)息日后5個工作

31、日內(nèi)，將相關數(shù)據(jù)匯總報擔保機構(gòu)，擔保機構(gòu)在5個工作日內(nèi)核對并加蓋印章后，由經(jīng)辦銀行向財政部門提出貼息資金撥付申請，擔保機構(gòu)應將按經(jīng)辦銀行分類匯總的小額擔保貸款發(fā)放情況表報至同級財政部門供校核,財政部門收到撥付申請5個工作日內(nèi)審核完畢并予以撥付（上報）。第四十五條 所有小額擔保貸款在貸款合同有效期內(nèi)，如遇基準利率調(diào)整，均按貸款合同簽訂日約定的貸款利率執(zhí)行。第七章 獎補資金管理第四十六條 同級財政對擔保機構(gòu)給予不低于當期貸款本金1%的擔保費補貼，用于充實擔保機構(gòu)開展工作所需經(jīng)費，所需資金從就業(yè)資金中列支。擔保費補貼由擔保機構(gòu)申請，人社部門根據(jù)人民銀行各分支機構(gòu)提供的統(tǒng)計數(shù)據(jù)審核認定，財政部門按季核撥，工作經(jīng)費?？顚Ｓ?，不得挪作他用。第四十七條 對小額擔保貸款工作突出的經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)和信用社區(qū)等單位按各省轄市、有關縣（市）當年新發(fā)放小額擔保貸款的1%給予獎勵性補助經(jīng)費（經(jīng)辦銀行、擔保機構(gòu)和信用社區(qū)原則按343的比例進行分配），所需資金從貼息資金中安排。第八章 信用社區(qū)第四十八條 工作機構(gòu)已實現(xiàn)機構(gòu)、人員、經(jīng)費、場地、制度和工作“六到位”，各種臺帳齊全、數(shù)據(jù)準確并建立個人信用檔案，有負責小額擔保貸款工作的專職人員并積極做好貸后管理工作，建立跟蹤服務卡，對借款人按季回訪率100%，并能積極參與欠款追償工作，轄區(qū)內(nèi)已發(fā)放的小額擔保貸款回收率達到94%以上，符合上述條件的社區(qū)作為