銀行理財(cái)業(yè)務(wù)操作指引模版

1、xx銀行理財(cái)業(yè)務(wù)操作指引(試行)第一章總則第一條為提高理財(cái)業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理水平，促進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的科研開發(fā)，完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引、商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于規(guī)范商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)投資運(yùn)作有關(guān)問題的通知等相關(guān)文件要求，制定本指引。第二條本指引所稱理財(cái)產(chǎn)品，是指本行在對(duì)潛在目標(biāo)客戶群進(jìn)行分析研究的基礎(chǔ)上，運(yùn)用專業(yè)投資理財(cái)工具、風(fēng)險(xiǎn)管理方法和專業(yè)評(píng)估方法，為特定目標(biāo)客戶群設(shè)計(jì)和銷售的資本投資和管理計(jì)劃。第三條本指引規(guī)定了理財(cái)業(yè)務(wù)的職責(zé)分工、產(chǎn)品開發(fā)、分銷、資產(chǎn)配置、期限管理、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和檔案管

2、理等管理標(biāo)準(zhǔn)，是我行理財(cái)產(chǎn)品管理的規(guī)范性文件。第二章部門分工和職責(zé)第四條理財(cái)業(yè)務(wù)部是理財(cái)業(yè)務(wù)管理的執(zhí)行部門。(一)負(fù)責(zé)全行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的供需管理和規(guī)劃，根據(jù)需要進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的r&d和設(shè)計(jì)，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的內(nèi)部審批、監(jiān)管部門登記備案和對(duì)外發(fā)行；(二)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置和投資運(yùn)作，負(fù)責(zé)產(chǎn)品定價(jià)和各種資產(chǎn)配置價(jià)格的發(fā)布，定期進(jìn)行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)暴露等數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)；(三)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的成本核算，并為每種理財(cái)產(chǎn)品建立單獨(dú)賬戶，賬戶應(yīng)覆蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外的所有理財(cái)產(chǎn)品；(四)建立理財(cái)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)跟蹤機(jī)制，及時(shí)報(bào)告資產(chǎn)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的重大變化；(5)負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、分類、評(píng)估、緩釋和條線管理系統(tǒng)；(六)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品

3、期限管理，確保理財(cái)產(chǎn)品正常支付，牽頭組織理財(cái)產(chǎn)品信息披露；(七)負(fù)責(zé)產(chǎn)品參數(shù)申報(bào)、核對(duì)傳遞和發(fā)送指令的實(shí)施；(八)負(fù)責(zé)全行理財(cái)業(yè)務(wù)的政策研究，牽頭制定理財(cái)業(yè)務(wù)管理相關(guān)制度，跟蹤落實(shí)理財(cái)業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管政策；第五條風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)部門是理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門。(一)評(píng)估總行理財(cái)產(chǎn)品的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)及其他特定風(fēng)險(xiǎn)承受能力；(二)檢查產(chǎn)品計(jì)劃是否完整識(shí)別了信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等具體風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃是否充分；(三)監(jiān)督財(cái)務(wù)管理制度和流程的實(shí)施；(四)分析和監(jiān)控理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；(五)負(fù)責(zé)向金融合作機(jī)構(gòu)出具盡職調(diào)查報(bào)告；(六)對(duì)財(cái)務(wù)管理相關(guān)制度執(zhí)行情況進(jìn)行專項(xiàng)審計(jì)，出具審計(jì)報(bào)告，對(duì)審計(jì)過程

4、中發(fā)現(xiàn)的問題提出獨(dú)立的整改意見，并對(duì)整改落實(shí)情況進(jìn)行跟蹤檢查。第六條風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)部門應(yīng)設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)控制崗位，負(fù)責(zé)理財(cái)業(yè)務(wù)的日常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。(一)監(jiān)控理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)行；(二)報(bào)告財(cái)務(wù)管理運(yùn)行情況和相關(guān)限額執(zhí)行情況；(三)在理財(cái)業(yè)務(wù)部門授權(quán)的范圍內(nèi)監(jiān)控理財(cái)業(yè)務(wù)的交易。第七條計(jì)劃財(cái)務(wù)部是制定理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)制度的部門。(一)分析和監(jiān)控理財(cái)業(yè)務(wù)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)；(二)制定理財(cái)產(chǎn)品的會(huì)計(jì)分類和會(huì)計(jì)方法；(3)對(duì)表中核算的金融資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)資本管理。(4(三)負(fù)責(zé)理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)上銷售渠道管理，做好網(wǎng)上銷售系統(tǒng)產(chǎn)品的發(fā)行、招募、建立、到期和支付以及相關(guān)銷售系統(tǒng)數(shù)據(jù)的登記工作；(4)負(fù)責(zé)組織理財(cái)業(yè)務(wù)的培訓(xùn)、宣傳和客戶服務(wù)；(五)

5、負(fù)責(zé)金融銷售人員的資格和管理；(6)負(fù)責(zé)理財(cái)銷售的合規(guī)檢查；(七)負(fù)責(zé)高凈資產(chǎn)值客戶和私人銀行客戶信息的研究和確認(rèn)。第三章金融產(chǎn)品的開發(fā)與設(shè)計(jì)第九條理財(cái)業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況、客戶需求、內(nèi)部資源配置和開發(fā)運(yùn)營(yíng)效果，對(duì)全年理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行分析，制定全年理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。年度金融業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃的具體內(nèi)容包括但不限于當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)分析、年度金融投資安排、年度重大業(yè)務(wù)計(jì)劃。第十條理財(cái)業(yè)務(wù)部定期分析理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)，解讀市場(chǎng)趨勢(shì)，判斷現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)是否合理，收集和分析理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)行數(shù)據(jù)，全面客觀地評(píng)價(jià)理財(cái)產(chǎn)品的平均收益和同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。協(xié)助產(chǎn)品需求部門做好產(chǎn)品銷售前期的市場(chǎng)調(diào)研和分析工作，根據(jù)不同目標(biāo)客戶群體的特點(diǎn)，

6、細(xì)分客戶，提供適合理財(cái)產(chǎn)品的需求建議。在此基礎(chǔ)上，理財(cái)業(yè)務(wù)部進(jìn)行有針對(duì)性的產(chǎn)品開發(fā)。第十一條理財(cái)業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)當(dāng)前市場(chǎng)形勢(shì)和發(fā)展趨勢(shì)，考慮產(chǎn)品需求部提出的產(chǎn)品需求，結(jié)合市場(chǎng)情況和資產(chǎn)配置需求，定期召開內(nèi)部會(huì)議，確定理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)項(xiàng)目。第十二條理財(cái)業(yè)務(wù)部產(chǎn)品設(shè)計(jì)崗位應(yīng)對(duì)擬設(shè)立的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，包括但不限于以下評(píng)價(jià)信息：(1)分析同類理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)情況，了解現(xiàn)有市場(chǎng)規(guī)模和可能的經(jīng)濟(jì)價(jià)值；(2)研究理財(cái)產(chǎn)品的投資策略，分析其與理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃的一致性；同時(shí)，了解產(chǎn)品可能的投入產(chǎn)出狀況，以及我行是否有足夠的資源和潛在優(yōu)勢(shì)進(jìn)行產(chǎn)品研發(fā)。綜合評(píng)估完成后，理財(cái)業(yè)務(wù)部產(chǎn)品設(shè)計(jì)崗位準(zhǔn)備項(xiàng)目立項(xiàng)申請(qǐng)材料，填寫

7、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于完善銀行理財(cái)業(yè)務(wù)組織管理體系有關(guān)事項(xiàng)的通知。第十三條經(jīng)理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，按照理財(cái)產(chǎn)品立項(xiàng)審批表的規(guī)定逐級(jí)審批。審批應(yīng)側(cè)重于以下信息：(一)理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)是否符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管部門的規(guī)定，是否合法合規(guī)；(二)理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)是否符合市場(chǎng)需求，是否有潛在客戶群；(3)理財(cái)產(chǎn)品是否考慮安全性、盈利性和流動(dòng)性原則，即基于銀行資產(chǎn)的安全性，關(guān)注資產(chǎn)的投資收益和流動(dòng)性。第十四條理財(cái)業(yè)務(wù)部產(chǎn)品設(shè)計(jì)崗位負(fù)責(zé)r&d及通過項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)。產(chǎn)品開發(fā)包括但不限于準(zhǔn)備一套完整的金融產(chǎn)品申報(bào)材料，如主報(bào)告文件、可行性評(píng)估報(bào)告、內(nèi)部審計(jì)文件、托管人和投資管理人盡職調(diào)查文件、產(chǎn)品銷售文件和產(chǎn)品宣

8、傳材料；(一)確定產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品基本結(jié)構(gòu)和投資方向、產(chǎn)品定價(jià)范圍、產(chǎn)品分銷渠道、主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和防范措施等(2)為理財(cái)產(chǎn)品選擇合適的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方法和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)計(jì)劃，涵蓋信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、liq第十五條理財(cái)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人應(yīng)監(jiān)督理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)進(jìn)度，各相關(guān)職能部門應(yīng)積極配合理財(cái)業(yè)務(wù)部門的工作。第十六條在理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)過程中，如涉及難以協(xié)調(diào)的跨部門問題或爭(zhēng)議，理財(cái)業(yè)務(wù)部應(yīng)及時(shí)向基金運(yùn)營(yíng)管理委員會(huì)報(bào)告。第四章金融產(chǎn)品的發(fā)行第十七條理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行應(yīng)根據(jù)客戶需求、同行業(yè)相關(guān)產(chǎn)品情況、本行自身戰(zhàn)略需求、本行現(xiàn)有產(chǎn)品、相關(guān)產(chǎn)品發(fā)行授權(quán)等綜合考慮。第十八條產(chǎn)品需求部門和理財(cái)業(yè)務(wù)部門定期分析客戶需求和同行業(yè)產(chǎn)品狀況，理財(cái)業(yè)

9、務(wù)部門定期分析當(dāng)前可配置資產(chǎn)，共同研究制定特定類別或特殊客戶的理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品發(fā)行計(jì)劃。第十九條理財(cái)業(yè)務(wù)部門也可以根據(jù)市場(chǎng)情況和同行業(yè)產(chǎn)品狀況，獨(dú)立提出理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行計(jì)劃，但應(yīng)與產(chǎn)品需求部門溝通。第二十條產(chǎn)品需求部門應(yīng)以xx銀行理財(cái)業(yè)務(wù)審批制度（暫行）或產(chǎn)品發(fā)售計(jì)劃表的形式提出理財(cái)產(chǎn)品需求。產(chǎn)品定制申請(qǐng)審批表針對(duì)個(gè)人客戶(見附表1)，產(chǎn)品發(fā)售計(jì)劃表針對(duì)機(jī)構(gòu)客戶(見附表2)。理財(cái)業(yè)務(wù)部審核提交的需求單，并按規(guī)定準(zhǔn)備產(chǎn)品定制申請(qǐng)審批表進(jìn)行審批。第二十一條經(jīng)批準(zhǔn)后，理財(cái)業(yè)務(wù)部應(yīng)向產(chǎn)品銷售部提供產(chǎn)品注冊(cè)碼、產(chǎn)品說明書等相關(guān)資料。第二十二條產(chǎn)品銷售部負(fù)責(zé)產(chǎn)品的營(yíng)銷和推廣。第二十三條產(chǎn)品信息的披露。理財(cái)業(yè)務(wù)相

10、關(guān)部門按照產(chǎn)品銷售文件的約定，定期通過我行網(wǎng)站披露信息。理財(cái)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)披露理財(cái)資產(chǎn)配置、贖回公告、重大事件等信息，理財(cái)銷售部負(fù)責(zé)披露產(chǎn)品價(jià)值、到期等其他信息，確?？蛻裟軌蚣皶r(shí)了解產(chǎn)品相關(guān)信息。第二十四條產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)指導(dǎo)各地分支機(jī)構(gòu)在理財(cái)產(chǎn)品開始銷售之日起五日內(nèi)向所在地銀監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)報(bào)送以下材料：(一)總行理財(cái)產(chǎn)品銷售授權(quán)書。(2)總行理財(cái)產(chǎn)品銷售文件，包括理財(cái)產(chǎn)品協(xié)議、理財(cái)產(chǎn)品說明書、風(fēng)險(xiǎn)披露、客戶權(quán)利通知等。(三)總行理財(cái)產(chǎn)品宣傳資料，包括我行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、官方網(wǎng)站和我行委托的第三方網(wǎng)站向客戶提供的產(chǎn)品宣傳資料，以及通過各種媒體投放的產(chǎn)品廣告；(四)舉報(bào)材料聯(lián)系人的具體聯(lián)系方式；(五)銀監(jiān)會(huì)

11、及其派出機(jī)構(gòu)要求的其他材料。本條不適用于向機(jī)構(gòu)客戶和私人銀行客戶銷售我行專門開發(fā)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品。第五章金融產(chǎn)品的資產(chǎn)配置第二十五條每種理財(cái)產(chǎn)品與投資資產(chǎn)的標(biāo)的一一對(duì)應(yīng)，每種理財(cái)產(chǎn)品分別管理、核算和入賬。第二十六條金融資產(chǎn)配置管理應(yīng)與本行自營(yíng)業(yè)務(wù)相分離，前端交易應(yīng)與后端結(jié)算和會(huì)計(jì)相分離，業(yè)務(wù)操作應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控相分離。第二十七條理財(cái)產(chǎn)品的資產(chǎn)配置管理遵循風(fēng)險(xiǎn)可控、成本可計(jì)量、收益可計(jì)量、運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定的基本原則：(一)資產(chǎn)配置范圍應(yīng)符合國(guó)家宏觀調(diào)控和監(jiān)管政策；(2)在每個(gè)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方案中，應(yīng)明確各種投資資產(chǎn)的具體類型和比例區(qū)間；(3)武器裝備的創(chuàng)新第二十八條理財(cái)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)資產(chǎn)的基本投資范圍應(yīng)符合監(jiān)管部門

12、的要求，包括但不限于以下人民幣投資工具：(一)國(guó)債、金融債券、央行票據(jù)、中期票據(jù)、短期融資券、公司債券及其他市場(chǎng)債券交易工具；(2)貨幣和資本市場(chǎng)工具，如借款和回購(gòu)；(三)同業(yè)存款和同業(yè)存單；(四)符合本行標(biāo)準(zhǔn)的公司和機(jī)構(gòu)資產(chǎn)；(五)符合特定產(chǎn)品特征的其他類型投資工具等第二十九條理財(cái)業(yè)務(wù)部投資崗位綜合考慮各種不同期限、不同風(fēng)險(xiǎn)屬性的理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際需求，根據(jù)各期產(chǎn)品的實(shí)際銷售規(guī)模、產(chǎn)品期限、預(yù)期收益率等主要因素，選擇產(chǎn)品投資范圍內(nèi)的資產(chǎn)。第三十條理財(cái)產(chǎn)品基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)配置必須按照公平的市場(chǎng)價(jià)格進(jìn)行?？梢愿鶕?jù)市場(chǎng)價(jià)格在一級(jí)市場(chǎng)參與市場(chǎng)成員承銷的各類債券的投標(biāo)。第六章開放式金融產(chǎn)品的持續(xù)管理第三十一

13、條理財(cái)業(yè)務(wù)部應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)和理財(cái)產(chǎn)品標(biāo)的資產(chǎn)在期限內(nèi)的買入和贖回情況，利用現(xiàn)金存款、質(zhì)押式回購(gòu)或出借等金融工具進(jìn)行日常流動(dòng)性管理。第三十二條建立健全理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品存續(xù)期管理制度，加強(qiáng)產(chǎn)品發(fā)行、資金籌集、產(chǎn)品投資、交易審核、到期支付等日常操作環(huán)節(jié)的管理。防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確保理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)、安全、高效運(yùn)行。(一)理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行前，理財(cái)業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)需要與第三方托管機(jī)構(gòu)簽訂相應(yīng)的托管協(xié)議，并開立托管賬戶；(2)理財(cái)業(yè)務(wù)部提供產(chǎn)品規(guī)格、交易規(guī)則等相關(guān)產(chǎn)品參數(shù)，并提交給產(chǎn)品銷售部門，產(chǎn)品銷售部門負(fù)責(zé)在理財(cái)產(chǎn)品銷售管理系統(tǒng)中設(shè)置相關(guān)產(chǎn)品參數(shù)，產(chǎn)品銷售部門和計(jì)劃財(cái)務(wù)部清算中心做好產(chǎn)品設(shè)立、收入和到期的后臺(tái)清算工作；

14、(3)理財(cái)業(yè)務(wù)部根據(jù)市場(chǎng)情況和產(chǎn)品發(fā)售情況，確定投資組合的動(dòng)態(tài)調(diào)整策略。(四)理財(cái)業(yè)務(wù)部門應(yīng)每天生成理財(cái)業(yè)務(wù)資產(chǎn)負(fù)債表，登記部門分類賬，并與第三方托管機(jī)構(gòu)記錄的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，確保每日應(yīng)計(jì)收入等各項(xiàng)數(shù)據(jù)的一致性，確保每個(gè)理財(cái)產(chǎn)品單獨(dú)建立、單獨(dú)核算，并覆蓋資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)外的所有理財(cái)產(chǎn)品。第三十三條產(chǎn)品到期贖回時(shí)，理財(cái)業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)到期理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模和資產(chǎn)配置，合理安排資產(chǎn)償還和資產(chǎn)出售，并通過必要的市場(chǎng)交易確保相應(yīng)理財(cái)產(chǎn)品的正常到期贖回。第三十四條財(cái)富管理業(yè)務(wù)部監(jiān)控和統(tǒng)計(jì)財(cái)富管理基金的每日流入和流出頭寸(包括當(dāng)日產(chǎn)品設(shè)立、收入和到期日等相關(guān)數(shù)據(jù))。第三十五條理財(cái)業(yè)務(wù)部應(yīng)向理財(cái)產(chǎn)品投資者全面披露非標(biāo)準(zhǔn)化債務(wù)資產(chǎn)的投資情況，包括融資客戶和項(xiàng)目名稱、剩余融資期限、到期收益分配和交易結(jié)構(gòu)等。第三十六條理財(cái)業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)管理部的相關(guān)政策管理交易對(duì)手的準(zhǔn)入和存續(xù)時(shí)間。不符合條件的金融投資合作機(jī)構(gòu)不得準(zhǔn)入，現(xiàn)有合作應(yīng)限期退出。合作機(jī)構(gòu)名單應(yīng)根據(jù)監(jiān)管要求及時(shí)上報(bào)監(jiān)管部門。第七章財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和管理(4)銀行理財(cái)產(chǎn)品分離。本行理財(cái)產(chǎn)品不得相互交易，不得相互調(diào)整收入；(五)財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)與其他銀行業(yè)務(wù)分離。第三十九條非擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，在資產(chǎn)配置和期限管理階段，必須與表內(nèi)業(yè)務(wù)的擔(dān)保理財(cái)產(chǎn)品嚴(yán)格分開。第四十條理財(cái)