第五章+財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概.ppt

1、第五章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征 第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類 第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同專業(yè)用語,第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與特征,（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人對被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時(shí)給予補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。 廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除了不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)、固定或流動(dòng)的財(cái)產(chǎn)以及處于生產(chǎn)中的有形財(cái)產(chǎn)之外，還包括運(yùn)費(fèi)、預(yù)期利潤、信用及責(zé)任等無形財(cái)產(chǎn)。 狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)指賠償有形財(cái)產(chǎn)的直接損失的保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范圍很廣，除了人壽保險(xiǎn)以外的各種保險(xiǎn)均可歸為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 包括：損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。,（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)比較，主要有如下

2、特征：1、保險(xiǎn)標(biāo)的不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)及有關(guān)利益；人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。2、保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)不同。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定的；而由于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命和身體。3、在保險(xiǎn)期限上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為一年一保；而人身保險(xiǎn)，除意外傷害保險(xiǎn)外，一般是長期保險(xiǎn)。,4、在基本職能上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；人身保險(xiǎn)的基本職能是保險(xiǎn)金給付。5、在經(jīng)營技術(shù)上，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生較不規(guī)則，并缺乏穩(wěn)定性，損失概率相對缺乏規(guī)律性，因而計(jì)算的費(fèi)率沒有壽險(xiǎn)的精確；而人身保險(xiǎn)對死亡率的計(jì)算較為精密，出現(xiàn)的危險(xiǎn)事故也較規(guī)則和穩(wěn)定。6、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般不

3、帶儲(chǔ)蓄性；而人身保險(xiǎn)，尤其是人壽保險(xiǎn)則帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)。,第二節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類,保險(xiǎn)的險(xiǎn)種是在按照保險(xiǎn)對象分類的基礎(chǔ)上對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步分類。 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 1、火災(zāi)保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)因火災(zāi)、雷擊造成的直接損失以及搬遷財(cái)產(chǎn)損失負(fù)責(zé)賠償責(zé)任，并能擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任，附加間接損失保險(xiǎn)，如營業(yè)中斷、額外居住費(fèi)用、租金損失保險(xiǎn)。,2、內(nèi)陸運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn) 指在貨物運(yùn)輸過程中因發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而造成的損失。 3、海上運(yùn)輸保險(xiǎn) 保險(xiǎn)人對船舶及其運(yùn)輸貨物因特定的損失原因，如惡劣氣候、碰撞、沉沒、擱淺。投棄、船長和船員的惡意行為所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。還包括運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)。 4、盜竊保險(xiǎn) 賠償因搶劫和偷

4、竊所造成的財(cái)產(chǎn)破壞或失蹤的損失，包括貨幣和證券損失。,5、信用保險(xiǎn) 以被保險(xiǎn)人信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)，承保債權(quán)人因債務(wù)人不償付債務(wù)而遭受的損失，如承保出口商因收不到進(jìn)口商貨款而遭受的損失。 6、投資保險(xiǎn) 承保投資者在國外的投資因政變、內(nèi)亂、暴亂、政府沒收、匯兌限制等因素而造受的經(jīng)濟(jì)損失。 7、確實(shí)保證保險(xiǎn) 保證被保證人會(huì)按時(shí)履行所有合同責(zé)任 8、忠誠保證保險(xiǎn) 對雇主因雇員的不誠實(shí)行為，如貪污、挪用、詐騙所遭受的損失提供保障。,二、責(zé)任保險(xiǎn),1、公眾責(zé)任保險(xiǎn) 指企業(yè)在經(jīng)營過程中應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任。包括經(jīng)營場所的所有權(quán)以及維修和保養(yǎng)、電梯和自動(dòng)樓梯、產(chǎn)品和工程的缺陷、合同責(zé)任、承包、環(huán)境污染、人

5、身侵害等引起的。 2、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 承保醫(yī)生、律師、會(huì)計(jì)師、建筑師等專業(yè)人員因工作過失而造成的他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任。,3、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 保障產(chǎn)品在使用過程中對消費(fèi)者造成的損害。 4、勞工保障和雇主責(zé)任保險(xiǎn) 保障雇員因與工作有關(guān)的傷亡事故所負(fù)有的法律賠償責(zé)任，包括醫(yī)療費(fèi)、工資損失和撫恤金等。 5、個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) 承保個(gè)人或家庭成員過失行為造成他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任，但營業(yè)、職業(yè)和汽車駕駛等責(zé)任除外。,三、財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合險(xiǎn) 1、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 保障機(jī)動(dòng)車在使用過程中，因自然災(zāi)害和意外事故對車輛本身造成的損失，以及對第三者造成的損害。保險(xiǎn)責(zé)任主要分車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩大部分。被保

6、險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用還可以作為機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的一部分。 2、飛機(jī)保險(xiǎn) 分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)兩部分。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要為機(jī)身保險(xiǎn)，對飛機(jī)墜毀和碰撞等原因造成的機(jī)身損失進(jìn)行保障。責(zé)任險(xiǎn)包括旅客人身傷亡、公眾人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失等。,3、建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切險(xiǎn) 分為物質(zhì)損失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩類。 4、核電站保險(xiǎn) 分為財(cái)產(chǎn)和責(zé)任兩大類。 國際上正在愈來愈多地使用一攬子保險(xiǎn)單來滿足企業(yè)和家庭的保險(xiǎn)需求。綜合險(xiǎn)的種類將會(huì)越來越多。,第三節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同專業(yè)用語,一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人的定義 保險(xiǎn)合同一般要對被保險(xiǎn)人釋義。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單中的指名被保險(xiǎn)人，指在保險(xiǎn)單中聲明事項(xiàng)中載明的人。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中還可能有附加的被保

7、險(xiǎn)人。例如在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，除了指名被保險(xiǎn)人外，任何指名的被保險(xiǎn)人許可使用汽車的合格駕駛?cè)藛T也屬于被保險(xiǎn)人，他們被稱為附加的被保險(xiǎn)人。,二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)方式,1、第一損失保險(xiǎn) 第一損失保險(xiǎn)又稱第一危險(xiǎn)保險(xiǎn)。投保人按照一次事故所能造成的最大損失金額來確定保險(xiǎn)金額，而不管保險(xiǎn)金額是否等于保險(xiǎn)價(jià)值。 例如：李某房產(chǎn)價(jià)值10萬，考慮到一次損失最大可能為6萬，因此確定保險(xiǎn)金額為6萬。如果火災(zāi)損失3萬，按3萬賠償；如果損失9萬，按6萬賠償。,2、不定值保險(xiǎn),保險(xiǎn)單不列明保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，只列明保險(xiǎn)金額作為最高賠償金額，在損失發(fā)生時(shí)再確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，判斷是否足額投保，并按照相應(yīng)的賠償方法進(jìn)行計(jì)算

8、。適用于市場價(jià)值變化不大的財(cái)產(chǎn)。例如企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。 例如某企業(yè)將企業(yè)財(cái)產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額為10萬，由于火災(zāi)遭受損失，假如出險(xiǎn)時(shí)企業(yè)財(cái)產(chǎn)價(jià)值9萬，損失金額4萬，超額保險(xiǎn)，賠4w；如果足額保險(xiǎn)賠4w；如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)價(jià)值20萬，不足額保險(xiǎn)，賠2w。,3、定值保險(xiǎn),定值保險(xiǎn)是在保單中列明當(dāng)事人雙方事先約定的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的一種保險(xiǎn)。如果將標(biāo)的的約定價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，即投保時(shí)是足額保險(xiǎn)，若是全損，則全部賠償；若是部分損失，則應(yīng)先確定受損的程度，然后按保險(xiǎn)標(biāo)的的損失程度賠付。公式： 賠款=保險(xiǎn)金額損失程度 損失程度=(合理市價(jià)-殘值)/合理市價(jià) 海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)和船舶保險(xiǎn)均采用定值保險(xiǎn)

9、。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的高檔工藝品、古玩等也采取定值保險(xiǎn)。,例如，某公司將一批精密儀器出口產(chǎn)品投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，投保時(shí)確定的保險(xiǎn)價(jià)值是5000萬元，保險(xiǎn)金額也是5000萬，后來輪船在海上沉沒，經(jīng)鑒定，損失為100%，如果貨物在出事地價(jià)格為4000萬，賠償5000萬；如果出事地價(jià)格6000萬，賠償5000萬。 即定值,4、重置價(jià)值保險(xiǎn),雙方按照保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。 當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任損失時(shí)，如果保險(xiǎn)金額高于或等于損失發(fā)生時(shí)的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人按重置價(jià)值賠償，但以損失發(fā)生時(shí)的重置價(jià)值為限。如果保險(xiǎn)金額低于損失發(fā)生時(shí)的重置價(jià)值，保險(xiǎn)人僅負(fù)比例責(zé)任。 賠款=（保險(xiǎn)金額/損失發(fā)生時(shí)的重置價(jià)值） 損失金額,例

10、如：保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值8萬，但是重置價(jià)值10萬，則保險(xiǎn)金額為10萬，后來，標(biāo)的出險(xiǎn)，損失金額為4萬，出現(xiàn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的重置價(jià)值是9萬，則按4萬賠付；如果出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的重置價(jià)值是15萬，則保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值，按比例賠付。 如何算？,三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的免陪額,免賠額條款是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中常見的保險(xiǎn)條款。在財(cái)產(chǎn)和健康保險(xiǎn)中廣泛使用。人壽保險(xiǎn)通常不用。 （一）免賠額的作用 1、消除小額索賠，降低經(jīng)營成本 2、減少保險(xiǎn)費(fèi) 3、降低道德風(fēng)險(xiǎn)，提高被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損意識。,（二）免賠額的種類 1、絕對免賠額 指無論何種情況下，被保險(xiǎn)人都應(yīng)該承擔(dān)的免賠額。通常用金額或比例來表示。 2、總計(jì)的免賠額 即把保險(xiǎn)期間內(nèi)所有屬于保險(xiǎn)

11、責(zé)任范圍的損失加在一起，當(dāng)全部損失低于總計(jì)免賠額時(shí)，保險(xiǎn)人不作任何賠償，一旦損失超過總計(jì)免賠額，保險(xiǎn)人對超額部分予以賠付。,3、相對免賠額 經(jīng)常在海上運(yùn)輸保險(xiǎn)中使用。通常免賠額是以一定的金額或百分比表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任；但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時(shí)，保險(xiǎn)人將賠償全部損失。 例如：相對免賠額500，損失額為100、500、1000時(shí)，相對賠付額分別是0、0、1000；絕對免陪額為0，0，500。如果是總計(jì)的免賠額，則賠款為0，100，1000.,4、消失的免賠額,消失的免賠額是隨著損失金額的增加而減少。這實(shí)際上是不賠付小額損失，對大額損失全部賠償。例如，假定

12、500元為消失的免陪額的起點(diǎn)，當(dāng)索賠金額超過500元時(shí)，保險(xiǎn)人對超額部分以111%的比例賠償，當(dāng)損失達(dá)到5000元時(shí)，免賠額全部消失。,四、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的共同保險(xiǎn),共同保險(xiǎn)分為保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人之間的共同保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)之間的共同保險(xiǎn)。 后一種指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)損失。共同保險(xiǎn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)中含義并不相同。在健康保險(xiǎn)中，共同保險(xiǎn)實(shí)際上是一種比例的絕對免賠額，是指保險(xiǎn)雙方按比例分擔(dān)損失。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，對企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以要求共同保險(xiǎn)條款。指在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)金額要等于財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的一個(gè)規(guī)定的百分比，如果被保險(xiǎn)人在損失發(fā)生時(shí)沒有遵守這項(xiàng)規(guī)定，就要作為一個(gè)共同保險(xiǎn)人分擔(dān)損失，以此作為懲罰。,公式： 賠償金額=（保險(xiǎn)金額/規(guī)定的保險(xiǎn)金額）損失金額 例如：一棟建筑的實(shí)際價(jià)值500000元，但他的所有人只保