于海川 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的借鑒

1、本科畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）（2017屆本科畢業(yè)生）題目： 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的借鑒學(xué)生姓名： 孫文武學(xué)生學(xué)號(hào)： 11000001學(xué)院名稱(chēng)： 國(guó)際商學(xué)院專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)： 市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)指導(dǎo)教師： 丁三一二零一七年五月我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的借鑒摘要隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張,消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善,汽車(chē)制造商開(kāi)始通過(guò)汽車(chē)金融服務(wù)這個(gè)新的金融渠道,利用汽車(chē)金融服務(wù)公司這一為國(guó)家法律所認(rèn)可的公司載體形式,來(lái)解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問(wèn)題,從社會(huì)籌集資金,使汽車(chē)金融服務(wù)形成融資、信貸、信用管理的運(yùn)行過(guò)程。本文探討我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的發(fā)展與國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)借鑒的相

2、關(guān)內(nèi)容。關(guān)鍵詞：汽車(chē)；金融服務(wù)；國(guó)外；借鑒目錄一、 引言3(一) 研究現(xiàn)狀3（二） 研究意義5（三） 研究方法5二、汽車(chē)金融服務(wù)的理論概述5（一） 汽車(chē)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)5（二） 汽車(chē)金融服務(wù)的資金來(lái)源6三、 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的現(xiàn)狀6四、國(guó)內(nèi)外汽車(chē)金融服務(wù)的比較8（一） 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的模式8（二） 國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的模式9五、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的借鑒10（一）擴(kuò)大汽車(chē)金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍10（二） 完善汽車(chē)金融服務(wù)的模式10（三）構(gòu)建自主品牌汽車(chē)企業(yè)的金融平臺(tái)10六、我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議10（一）加強(qiáng)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作11（二）發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融服務(wù)11（三）改善中國(guó)汽車(chē)金融市

3、場(chǎng)環(huán)境12七、 結(jié)束語(yǔ)14參考文獻(xiàn)151、 引言(1) 研究現(xiàn)狀汽車(chē)金融服務(wù)最初是汽車(chē)制造商在20世紀(jì)20年代前后向用戶(hù)提供汽車(chē)銷(xiāo)售分期付款時(shí)開(kāi)始的。世界上第一家真正的汽車(chē)金融服務(wù)公司是美國(guó)通用汽車(chē)公司于1919年設(shè)立的通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司，該公司專(zhuān)門(mén)承兌或貼現(xiàn)通用汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的應(yīng)收賬款票據(jù)。分期付款雖然促進(jìn)了銷(xiāo)售，卻大大占用了制造商的資金。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)張，消費(fèi)市場(chǎng)的擴(kuò)大和金融服務(wù)及信用制度的建立與完善，汽車(chē)制造商開(kāi)始通過(guò)汽車(chē)金融服務(wù)這個(gè)新的金融渠道，利用汽車(chē)金融服務(wù)公司這一為國(guó)家法律所認(rèn)可的公司載體形式，來(lái)解決在分期付款中出現(xiàn)的資金不足問(wèn)題，從社會(huì)籌集資金，使汽車(chē)金融服務(wù)形成融資、信貸、信

4、用管理的運(yùn)行過(guò)程。20世紀(jì)30年代，德國(guó)大眾集團(tuán)首先推出了針對(duì)該公司生產(chǎn)的“甲殼蟲(chóng)”汽車(chē)購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄計(jì)劃，向“甲殼蟲(chóng)”汽車(chē)的未來(lái)消費(fèi)者募集資金，被業(yè)界公認(rèn)為開(kāi)辟了汽車(chē)金融服務(wù)向社會(huì)融資的先河。由于設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，分離了汽車(chē)制造和銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的資金，使得汽車(chē)銷(xiāo)售空前增長(zhǎng)，適應(yīng)了汽車(chē)進(jìn)入大批量生產(chǎn)體制后的發(fā)展要求。此后，一些大的汽車(chē)制造商開(kāi)始設(shè)立金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商和客戶(hù)融資，銀行也開(kāi)始介入這一領(lǐng)域，并和汽車(chē)制造商附屬金融機(jī)構(gòu)形成相互競(jìng)爭(zhēng)的局面。隨著市場(chǎng)的擴(kuò)張和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，和銀行相比，汽車(chē)制造商附屬的金融機(jī)構(gòu)由于其業(yè)務(wù)的專(zhuān)門(mén)化以及與母公司(制造商)緊密配合的靈活銷(xiāo)售策略，逐漸顯示出競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。并且

5、，隨著金融管制的放松，這類(lèi)機(jī)構(gòu)又獲得了直接發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債融資的便利，彌補(bǔ)了其資金不足的劣勢(shì)。20世紀(jì)60年代以來(lái)，由于合并重組、獲利減少、壞賬增加、汽車(chē)租賃殘值風(fēng)險(xiǎn)上升等因素，不少銀行逐漸退出這一市場(chǎng)、甚至包括花旗、美洲銀行這樣的世界大銀行，也基本退出或收縮了汽車(chē)金融業(yè)務(wù)，汽車(chē)金融服務(wù)公司在這一市場(chǎng)的主體地位得到進(jìn)一步增強(qiáng)?，F(xiàn)在這類(lèi)由汽車(chē)制造商設(shè)立的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)己遍及全球。最大的三家機(jī)構(gòu)是福特汽車(chē)信貸公司、通用汽車(chē)票據(jù)承兌公司、大眾汽車(chē)金融服務(wù)股份公司。而通過(guò)金融服務(wù)促進(jìn)汽車(chē)銷(xiāo)售已成為國(guó)際通行的汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)方式，在汽車(chē)營(yíng)銷(xiāo)領(lǐng)域的金融服務(wù)也成為金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù)。在我國(guó)，汽車(chē)金融服務(wù)的主要

6、內(nèi)容是汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，市場(chǎng)服務(wù)主體是商業(yè)銀行、內(nèi)資汽車(chē)集團(tuán)附屬財(cái)務(wù)公司、汽車(chē)金融公司及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)等。由于市場(chǎng)準(zhǔn)入的限制，以2003年為分水嶺，之前只有中資商業(yè)銀行和內(nèi)資汽車(chē)集團(tuán)所屬財(cái)務(wù)公司能開(kāi)展汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，其后批準(zhǔn)汽車(chē)金融公司設(shè)立并開(kāi)業(yè)后將其納入業(yè)務(wù)范圍之中。發(fā)展至今，中資商業(yè)銀行占有國(guó)內(nèi)七成以上汽車(chē)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，其他各類(lèi)機(jī)構(gòu)所占份額不足30%。我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)當(dāng)前是以商業(yè)銀行為主體，內(nèi)資汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司和外資汽車(chē)金融公司并存的汽車(chē)金融服務(wù)格局。我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種，包括以銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、非銀行金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司為主體的四種模式銀行主體模式是指

7、銀行直接面對(duì)客戶(hù)，在對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)定后，銀行與客戶(hù)簽訂信貸協(xié)議，客戶(hù)拿貸款額度到汽車(chē)市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品在這種模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶(hù)的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)其保證保險(xiǎn)，銀行指定經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)代車(chē)輛經(jīng)銷(xiāo)商主體模式指借款人到銀行特約汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處選購(gòu)汽車(chē)，提交有關(guān)貸款申請(qǐng)資料，并由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請(qǐng)銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù)也就是消費(fèi)者向經(jīng)銷(xiāo)商申請(qǐng)貸款并由經(jīng)銷(xiāo)商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款銀行安排的間接汽車(chē)貸款是對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商提供的貸款進(jìn)行打折，采取批量處理的方式非銀行金融機(jī)構(gòu)主體模式指該機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買(mǎi)者的資

8、信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司汽車(chē)金融公司對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)十分清楚，能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價(jià)格和服務(wù)發(fā)放汽車(chē)貸款，甚至可以將汽車(chē)銷(xiāo)量的增加彌補(bǔ)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的虧損便于對(duì)個(gè)人購(gòu)車(chē)者提供更多的延仲服務(wù)和增值服務(wù)目前我國(guó)起步中的汽車(chē)金融公司暫時(shí)對(duì)車(chē)市大局產(chǎn)生不了多大影響，但無(wú)疑有明顯促進(jìn)作用，尤其是汽車(chē)金融公司還可以對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)代商給予較大的支持。汽車(chē)金融公司于國(guó)外根據(jù)投資主體的差異，發(fā)起形式大多能夠分成以下三種：首先是大型汽車(chē)的制造企業(yè)獨(dú)立發(fā)起并成立起的汽車(chē)金融公司，屬于“大型汽車(chē)制造企業(yè)附屬型”，如大眾、通用；其次是一些大型銀行、

9、保險(xiǎn)以及財(cái)團(tuán)獨(dú)立或是聯(lián)合發(fā)起并設(shè)立的汽車(chē)金融公司，屬于“銀行、財(cái)團(tuán)附屬型”；第三則是一種采用股份制形式為主的獨(dú)立汽車(chē)金融公司。在美國(guó)大型汽車(chē)金融公司脫胎于大型汽車(chē)制造企業(yè)，對(duì)大型汽車(chē)制造企業(yè)附屬型的汽車(chē)金融公司來(lái)說(shuō)，其業(yè)務(wù)范圍的核心業(yè)務(wù)只有汽車(chē)金融服務(wù)。比如，通用汽車(chē)金融服務(wù)公司成立于1919年，是全球最大的汽車(chē)金融服務(wù)商，其作為通用汽車(chē)公司全資子公司，GM給予GMAC資金、技術(shù)、服務(wù)上的支持。從1919年成立至今，該汽車(chē)金融服務(wù)商的業(yè)務(wù)范圍從傳統(tǒng)汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展到保險(xiǎn)、房屋抵押貸款（美國(guó)頭號(hào)私人抵押擔(dān)保債券發(fā)行商）、會(huì)員俱樂(lè)部、道路救助、零部件維修、批量租賃、新車(chē)抵押、舊車(chē)置換等種類(lèi)繁多

10、的全球化金融服務(wù)。汽車(chē)行業(yè)是受經(jīng)濟(jì)周期影響很大的行業(yè)之一。經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，銀行有極大可能收縮該領(lǐng)域的金融業(yè)務(wù)，全面依賴(lài)銀行的融資將導(dǎo)致汽車(chē)行業(yè)受到劇烈沖擊，這將嚴(yán)重影響汽車(chē)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。與商業(yè)銀行相反，作為汽車(chē)制造商附屬的汽車(chē)金融服務(wù)公司作為母公司的利益共同體，其基本任務(wù)就是促進(jìn)母公司汽車(chē)的銷(xiāo)售量，聯(lián)通生產(chǎn)到消費(fèi)環(huán)節(jié)的連續(xù)性，與母公司協(xié)同運(yùn)作，保證對(duì)汽車(chē)業(yè)連續(xù)穩(wěn)定的支持。（2） 研究意義近一個(gè)世紀(jì)的發(fā)展歷程中，建立了較為完善的組織體系，積累了豐富的管理經(jīng)驗(yàn)。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家經(jīng)驗(yàn)，制定、完善汽車(chē)金融服務(wù)的相關(guān)政策、法規(guī)，促使汽車(chē)消費(fèi)方式從白我積累型向信用支持型轉(zhuǎn)變，對(duì)于迅速擴(kuò)大汽車(chē)消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)我國(guó)

11、汽車(chē)產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展有著極其重要的意義。（3） 研究方法本文在研究方法上多采用比較分析法、存在考察法,理論與實(shí)際相結(jié)合,實(shí)證分析與規(guī)范分析相結(jié)合。借鑒國(guó)內(nèi)外理論成果和研究方法的同時(shí),對(duì)汽車(chē)金融服務(wù)進(jìn)行了多棱角的分析和論述。二、汽車(chē)金融服務(wù)的理論概述（1） 汽車(chē)金融服務(wù)的認(rèn)識(shí)汽車(chē)金融服務(wù)指的是在汽車(chē)從生產(chǎn)到消費(fèi)各個(gè)環(huán)節(jié)中需要融通資金的金融活動(dòng)，從汽車(chē)的生產(chǎn)到銷(xiāo)售各個(gè)環(huán)節(jié)都會(huì)使用到汽車(chē)金融服務(wù)，它包括為汽車(chē)消費(fèi)者提供的零售貸款，為汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商所提供的批售貸款，以及為汽車(chē)公司投資建廠(chǎng)或是購(gòu)買(mǎi)維修所需的硬件設(shè)施的融資等。隨著市場(chǎng)的不斷變革，汽車(chē)價(jià)值鏈的盈利結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生著變化，生產(chǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)只創(chuàng)造了不到40%的

12、利潤(rùn)，而其他服務(wù)卻能帶來(lái)60%以上的利潤(rùn)。目前全球每年新舊車(chē)銷(xiāo)售收入約1.3萬(wàn)億美元，其中只有30%是現(xiàn)金購(gòu)買(mǎi)，約70%為汽車(chē)消費(fèi)貸款，汽車(chē)金融日趨成熟和穩(wěn)定，年增長(zhǎng)率在3%左右。汽車(chē)金融服務(wù)、衛(wèi)的發(fā)展對(duì)汽車(chē)和汽車(chē)消費(fèi)有著巨大的推動(dòng)作用我國(guó)的汽車(chē)金融公司，是指經(jīng)中國(guó)銀行巨監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立，為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。汽車(chē)金融公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，也是汽車(chē)產(chǎn)業(yè)當(dāng)中的重要一環(huán)，汽車(chē)金融公司的出現(xiàn)改變了我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)信貸市場(chǎng)選擇面窄服務(wù)落后的現(xiàn)狀，帶來(lái)了多元化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，對(duì)我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。（2） 汽車(chē)金融服務(wù)的資金來(lái)源在國(guó)外,汽車(chē)

13、金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源包括:商業(yè)票據(jù)發(fā)行、公司債券、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、以應(yīng)收賬款質(zhì)押向銀行借款、商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)投資者出售應(yīng)收賬款、應(yīng)收賬款證券化等。但國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融公司只能接受境內(nèi)股東一單位個(gè)月以上期限的存款、轉(zhuǎn)讓和出售汽車(chē)貸款應(yīng)收款業(yè)務(wù)、向金融機(jī)構(gòu)借款。由于我國(guó)的資本項(xiàng)目受到管制,不能夠?qū)崿F(xiàn)資本項(xiàng)目人民幣自由兌換,所以汽車(chē)金融公司從其母公司獲得的資金支持將非常有限。如果寄希望于從國(guó)內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)尋求貸款,汽車(chē)金融公司從中獲得的借貸利差也很難為其謀得利潤(rùn)。3、 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的現(xiàn)狀我國(guó)的汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)具有極其廣闊的發(fā)展前景,使得各類(lèi)企業(yè)紛紛加入其中。具體說(shuō)來(lái),主要有如下服務(wù)機(jī)構(gòu):汽車(chē)制造商、商業(yè)銀行、

14、外資汽車(chē)金融公司、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司。1、汽車(chē)制造商。汽車(chē)制造商通常通過(guò)其財(cái)務(wù)公司來(lái)提供汽車(chē)金融服務(wù)。這種汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)在于同其母公司,即汽車(chē)制造商關(guān)系緊密,能夠相互配合,共同開(kāi)拓市場(chǎng),實(shí)現(xiàn)雙贏;能夠借助汽車(chē)制造商的力量整合經(jīng)銷(xiāo)商,從而建立起與汽車(chē)制造商和經(jīng)銷(xiāo)商一體化的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò);可以憑借自身的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)提供與汽車(chē)相關(guān)的一整套服務(wù),在更大范圍上滿(mǎn)足客戶(hù)需求,從而獲得消費(fèi)者的青睞;除了跟銀行一樣靠利率賺錢(qián)之外,還可以通過(guò)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的有效運(yùn)作獲得利潤(rùn),因而在競(jìng)爭(zhēng)上有更多的手段。我國(guó)汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司最早出現(xiàn)于20世紀(jì)80年代中后期的東風(fēng)汽車(chē)工業(yè)財(cái)務(wù)公司。目前國(guó)內(nèi)共有8家汽車(chē)集團(tuán)設(shè)立了財(cái)務(wù)公

15、司。汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司的服務(wù)對(duì)象僅限于母公司,其作用主要是為企業(yè)集團(tuán)技術(shù)改造、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和產(chǎn)品銷(xiāo)售提供中、長(zhǎng)期融資,而汽車(chē)金融業(yè)務(wù)只是其主要業(yè)務(wù)之一。我國(guó)汽車(chē)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司業(yè)績(jī)不是很理想,主要有以下原因:主業(yè)不發(fā)達(dá),從而基于汽車(chē)產(chǎn)品的汽車(chē)金融服務(wù)不容易做大做強(qiáng);本身資金實(shí)力有限,而社會(huì)融資渠道又不通暢,在具體操作上還存在一定障礙,融資成本過(guò)高,規(guī)模上不去;缺少金融服務(wù)分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò),汽車(chē)金融業(yè)務(wù)難以得到有效開(kāi)展,而把經(jīng)銷(xiāo)商這種銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)改造成為金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),難度又太大;缺少具體操作經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)人才,風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較弱。2、商業(yè)銀行。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在提供汽車(chē)金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)很明顯。人民幣資金實(shí)力雄厚,營(yíng)

16、業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比較多,分支機(jī)構(gòu)比較廣,長(zhǎng)期開(kāi)展信貸業(yè)務(wù),具有一大批既懂市場(chǎng),又懂業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)員工隊(duì)伍。而且,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行己經(jīng)開(kāi)展了一段時(shí)間的汽車(chē)消費(fèi)貸款業(yè)務(wù),積累了不少經(jīng)驗(yàn),形成了一整套比較可行的操作模式和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,加深了對(duì)我國(guó)汽車(chē)消費(fèi)者和相關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)參與者的了解,而這也正是許多汽車(chē)金融參與機(jī)構(gòu)和潛在參與機(jī)構(gòu)所不具備的。從表面上看,銀行占有貸款余額和放貸規(guī)模上的優(yōu)勢(shì)。優(yōu)勢(shì)的根源主要有三個(gè):一是銀行既有的信用和評(píng)估體系采用規(guī)模評(píng)價(jià),強(qiáng)于剛剛起步的汽車(chē)金融公司的個(gè)體評(píng)估:二是銀行的評(píng)估體系可以幫助廠(chǎng)商降低評(píng)估成本,而目前汽車(chē)金融公司的評(píng)估體系尚在建設(shè)中;三是可以幫助實(shí)力差的汽車(chē)金融公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)

17、商業(yè)銀行最大的不足就在于沒(méi)有汽車(chē)行業(yè)背景,缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí),不熟悉汽車(chē)業(yè)務(wù),與經(jīng)銷(xiāo)商和制造商之間的關(guān)系松散,對(duì)客戶(hù)的支持和開(kāi)發(fā)能力不夠,因此,也就不能夠在汽車(chē)信貸以外的環(huán)節(jié)也提供令人滿(mǎn)意的服務(wù),給客戶(hù)帶來(lái)了不便。3、汽車(chē)金融公司。汽車(chē)金融公司是為中國(guó)境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者及銷(xiāo)售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。它專(zhuān)門(mén)從事汽車(chē)貸款業(yè)務(wù),其業(yè)務(wù)不同于銀行和其他類(lèi)非銀行金融機(jī)構(gòu),其服務(wù)對(duì)象為中國(guó)大陸境內(nèi)的汽車(chē)購(gòu)買(mǎi)者和銷(xiāo)售者。目前國(guó)內(nèi)已經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立了6家汽車(chē)金融公司,其中4家是外商獨(dú)資,2家是中外合資。汽車(chē)金融服務(wù)在國(guó)外已有80多年的歷史,因此,外資汽車(chē)金融公司相對(duì)國(guó)內(nèi)提供汽車(chē)金融服務(wù)的企業(yè)而言,在經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)

18、新工具、管理手段和體制、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、國(guó)際網(wǎng)絡(luò)、財(cái)務(wù)實(shí)力等方面具有相當(dāng)大的優(yōu)勢(shì),其良好的聲譽(yù)也有助于贏得客戶(hù)。進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的時(shí)候,由于具有成熟的運(yùn)作體系和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系,外資汽車(chē)金融公司能夠省去汽車(chē)消費(fèi)中間環(huán)節(jié)的費(fèi)用,如免收信用保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、律師費(fèi)等。他們的劣勢(shì)則包括對(duì)中國(guó)市場(chǎng)缺乏足夠的了解,面對(duì)不同的制度、政策、客戶(hù)和市場(chǎng)環(huán)境,缺少龐大的外勤營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍,人民幣資金來(lái)源受到限制,網(wǎng)點(diǎn)不夠發(fā)達(dá),等等。4、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商直接與廣大消費(fèi)者接觸,具體負(fù)責(zé)辦理與購(gòu)車(chē)相關(guān)的各種手續(xù),能夠通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)引導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)車(chē)。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商參與提供汽車(chē)金融服務(wù),可以簡(jiǎn)化相關(guān)程序,提高服務(wù)的效率。5、保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司的作用

19、主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一是降低汽車(chē)信貸的門(mén)檻。正因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司開(kāi)辦了汽車(chē)消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn),才使得需要貸款購(gòu)車(chē)的消費(fèi)者可以其所購(gòu)汽車(chē)為抵押物向保險(xiǎn)公司投保,如此很容易地獲得信貸支持,從而使得更多的人可以通過(guò)貸款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)。二是降低汽車(chē)使用風(fēng)險(xiǎn)。使用汽車(chē)具有一定的風(fēng)險(xiǎn),如果購(gòu)買(mǎi)了機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種,則可以把這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司,降低甚至免除了汽車(chē)使用者的風(fēng)險(xiǎn),從而促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)。在汽車(chē)貸款風(fēng)險(xiǎn)居高的情況下,汽車(chē)金融公司一方面是銀行的潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手,另一方面又是銀行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的伙伴。目前,銀行在做單筆小額業(yè)務(wù)方面是否合適還有待商榷,銀行對(duì)車(chē)輛及貸款購(gòu)車(chē)人的信息跟蹤也不擅長(zhǎng),而這正是汽車(chē)金融公司的中心任務(wù)

20、,所以汽車(chē)金融公司在處理與銀行的關(guān)系方面,應(yīng)當(dāng)從競(jìng)爭(zhēng)走向分工合作。汽車(chē)金融公司向銀行申請(qǐng)批發(fā)貸款,銀行可以減少直接面向廣大終端客戶(hù)的業(yè)務(wù)量,且由汽車(chē)金融公司向客戶(hù)授信,可減少銀行的風(fēng)險(xiǎn)。而汽車(chē)金融公司實(shí)行分期付款,勢(shì)必造成資金回籠滯期的問(wèn)題,汽車(chē)金融公司和汽車(chē)制造商的進(jìn)一步做大需要向銀行再融資,那么銀行也就尋找到了良好的貸款發(fā)放新目標(biāo),汽車(chē)金融公司同時(shí)達(dá)到了銷(xiāo)售汽車(chē)的目的,各得其所。這也是歐美許多國(guó)家汽車(chē)金融市場(chǎng)目前的格局。四、國(guó)內(nèi)外汽車(chē)金融服務(wù)的比較（1） 我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的模式我國(guó)的汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的操作方式主要有四種，包括以銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、非銀行金融機(jī)構(gòu)、汽車(chē)金融公司為主體的四種模式銀行主體模

21、式是指銀行直接面對(duì)客戶(hù)，在對(duì)客戶(hù)信用進(jìn)行評(píng)定后，銀行與客戶(hù)簽訂信貸協(xié)議，客戶(hù)拿貸款額度到汽車(chē)市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿(mǎn)意的產(chǎn)品在這種模式中，銀行是中心，銀行指定律師行出具客戶(hù)的資信報(bào)告，銀行指定保險(xiǎn)公司并要求客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)其保證保險(xiǎn)，銀行指定經(jīng)銷(xiāo)商銷(xiāo)代車(chē)輛經(jīng)銷(xiāo)商主體模式指借款人到銀行特約汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商處選購(gòu)汽車(chē)，提交有關(guān)貸款申請(qǐng)資料，并由汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商轉(zhuǎn)交銀行提出貸款申請(qǐng)銀行經(jīng)貸款調(diào)查審批同意后，簽訂借款合同、擔(dān)保合同，并辦理公證、保險(xiǎn)手續(xù)也就是消費(fèi)者向經(jīng)銷(xiāo)商申請(qǐng)貸款并由經(jīng)銷(xiāo)商將整套信用資料提供給銀行轉(zhuǎn)讓貸款銀行安排的間接汽車(chē)貸款是對(duì)經(jīng)銷(xiāo)商提供的貸款進(jìn)行打折，采取批量處理的方式非銀行金融機(jī)構(gòu)主體模式指該機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)買(mǎi)

22、者的資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，向購(gòu)買(mǎi)者提供分期付款，這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車(chē)生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司汽車(chē)金融公司對(duì)于汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈上的每個(gè)環(huán)節(jié)十分清楚，能夠以更加靈活、優(yōu)惠的價(jià)格和服務(wù)發(fā)放汽車(chē)貸款，甚至可以將汽車(chē)銷(xiāo)量的增加彌補(bǔ)汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的虧損便于對(duì)個(gè)人購(gòu)車(chē)者提供更多的延仲服務(wù)和增值服務(wù)目前我國(guó)起步中的汽車(chē)金融公司暫時(shí)對(duì)車(chē)市大局產(chǎn)生不了多大影響，但無(wú)疑有明顯促進(jìn)作用，尤其是汽車(chē)金融公司還可以對(duì)汽車(chē)銷(xiāo)代商給予較大的支持。（2） 國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的模式國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)模式主要有四種，包括分期付款銷(xiāo)代方式、融資租賃方式、再融資方式、信托租賃方式分期付款模式是各國(guó)普遍采用的一種傳統(tǒng)的融資方式，即消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)

23、商品或者享受服務(wù)時(shí)，一次性支付資金有困難，可以采取首付款后，其余價(jià)款分期付清的方式，提前使用商品或者享受服務(wù)汽車(chē)融資租賃銷(xiāo)代模式，是一種買(mǎi)賣(mài)與租賃相結(jié)合的方式，也屬于用金融服務(wù)的方式購(gòu)買(mǎi)，即消費(fèi)者在首付款后，在租賃期內(nèi)不需要付完全車(chē)款，而是把車(chē)款付到所購(gòu)車(chē)輛租賃期滿(mǎn)后的殘余價(jià)值為止。這等于只付了租賃期內(nèi)的折舊款，之后消費(fèi)者可以選擇支付余款購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)主權(quán)，也可以選擇將車(chē)歸還汽車(chē)金融公司，汽車(chē)金融公司或繼續(xù)按這種原則對(duì)外租賃、或投入一手市場(chǎng)出代因此開(kāi)展這種汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)務(wù)，對(duì)轎車(chē)消費(fèi)的推動(dòng)作用相當(dāng)大融資租賃方式和分期付款的汽車(chē)貸款相比，具有一定的優(yōu)勢(shì)，具體體現(xiàn)在:對(duì)于承租人(消費(fèi)者)來(lái)說(shuō)，“先租后買(mǎi)

24、”方式比較靈活在租賃期滿(mǎn)后，承租人享有選擇權(quán)，決定是否購(gòu)買(mǎi)所租汽車(chē)再融資是指合同持有人通過(guò)受讓汽車(chē)分期付款零代合同的合同債權(quán)，與作為債務(wù)人的消費(fèi)者重新安排分期付款協(xié)議的內(nèi)容，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者提供融資，它是在汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)以分期付款方式為消費(fèi)者提供金融服務(wù)之后的第一次融資信托租賃是信托公司采取的一種特有的融資方式，就汽車(chē)金融服務(wù)而言，信托公司為實(shí)現(xiàn)其財(cái)產(chǎn)信托職能，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)暮贤才?，為汽?chē)制造商、汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商以及最終消費(fèi)者提供融資服務(wù)五、國(guó)外汽車(chē)金融服務(wù)的借鑒（一）擴(kuò)大汽車(chē)金融服務(wù)公司的業(yè)務(wù)范圍隨著外資銀行及金融公司的介入、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境的變化以及我國(guó)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，應(yīng)該使汽車(chē)金融公司對(duì)汽車(chē)后

25、市場(chǎng)得以深度介入，從而實(shí)現(xiàn)整個(gè)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)鏈的利潤(rùn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。因此，有關(guān)部門(mén)應(yīng)當(dāng)重新對(duì)汽車(chē)金融公司的功能和業(yè)務(wù)領(lǐng)域做出界定，適度放松對(duì)汽車(chē)金融公司在融資、網(wǎng)絡(luò)、業(yè)務(wù)范圍等方面的限制，使其以專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)來(lái)推動(dòng)汽車(chē)產(chǎn)業(yè)的整體發(fā)展。例如，條件成熟后應(yīng)當(dāng)開(kāi)辦融資租賃業(yè)務(wù)、汽車(chē)置換業(yè)務(wù)，并允許汽車(chē)金融公司向資本市場(chǎng)有限滲透。再例如，開(kāi)辦購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、放寬利率限制、可以發(fā)行商業(yè)票據(jù)和公司債等。（2） 完善汽車(chē)金融服務(wù)的模式國(guó)內(nèi)汽車(chē)金融服務(wù)還處于起步階段，商業(yè)銀行是我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的主體，在我國(guó)己經(jīng)積累了足夠的分期付款的消費(fèi)信貸經(jīng)驗(yàn)，所以分期付款的銷(xiāo)代模式更適合在我國(guó)開(kāi)展;由于我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展的不規(guī)范，再融資模式無(wú)

26、法在我國(guó)開(kāi)展;我國(guó)在汽車(chē)殘值評(píng)估方面沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)，還沒(méi)有形成一套科學(xué)的評(píng)估體系，導(dǎo)致融資租賃模式也無(wú)法在我國(guó)開(kāi)展;我國(guó)信托法律的不完善，信托公司發(fā)展的不規(guī)范也使得信托租賃模式難以開(kāi)展所以，目前中國(guó)汽車(chē)市場(chǎng)的金融服務(wù)品種主要是分期付款的汽車(chē)消費(fèi)信貸，很少涉及到融資租賃方式和汽車(chē)銷(xiāo)代融資公司的再融資方式及其他方式從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)看，汽車(chē)金融業(yè)是可實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)，注重從不同客戶(hù)的不同需要出發(fā)，提供多種產(chǎn)品以滿(mǎn)足其需要汽車(chē)金融除了為用戶(hù)提供消費(fèi)信貸服務(wù)，還有融資性租賃、購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄、汽車(chē)消費(fèi)保險(xiǎn)、信用卡、擔(dān)保等多種金融產(chǎn)品。（三）構(gòu)建自主品牌汽車(chē)企業(yè)的金融平臺(tái)有關(guān)部門(mén)應(yīng)適當(dāng)考慮通過(guò)整合白主品牌汽車(chē)的需求，

27、聯(lián)合有關(guān)銀行、保險(xiǎn)公司和白主品牌整車(chē)企業(yè)等，共同構(gòu)建專(zhuān)門(mén)服務(wù)于白主品牌汽車(chē)企業(yè)的金融平臺(tái)。這將改變以往單純由產(chǎn)業(yè)鏈的前端推動(dòng)企業(yè)發(fā)展的模式，使產(chǎn)業(yè)鏈末端的市場(chǎng)拉動(dòng)與前端推動(dòng)有效地結(jié)合起來(lái)，起到積極的支持和引導(dǎo)作用。六、我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議（一）加強(qiáng)汽車(chē)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的參與主體應(yīng)該優(yōu)勢(shì)互補(bǔ),合資組建汽車(chē)金融公司以提供這一專(zhuān)業(yè)服務(wù)。根據(jù)我國(guó)目前的實(shí)際情況,以下幾種方式相對(duì)比較可行:1、由汽車(chē)制造商、外資汽車(chē)金融公司、商業(yè)銀行合資組建。這種方式充分滿(mǎn)足了提供汽車(chē)金融服務(wù)所需的各種條件,相對(duì)比較完美。汽車(chē)制造商作為汽車(chē)的生產(chǎn)者,具有難以比擬的技術(shù)優(yōu)勢(shì),能夠?yàn)槠?chē)金融服務(wù)提

28、供各種技術(shù)支持,也可以通過(guò)所擁有或控制的汽車(chē)銷(xiāo)售網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù),還可以采用利潤(rùn)分享的方式促進(jìn)汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展;外資汽車(chē)金融公司有多年開(kāi)展汽車(chē)金融業(yè)務(wù)的成功經(jīng)驗(yàn),有一整套比較成熟可靠的管理方法和運(yùn)作機(jī)制,這些都可以很容易地通過(guò)移植和本土化改造運(yùn)用到我國(guó)市場(chǎng)上來(lái);商業(yè)銀行則使得開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)所需的資金要求得到滿(mǎn)足,并對(duì)此業(yè)務(wù)提供遍布全國(guó)的金融網(wǎng)絡(luò)支持和高水平的信貸人才支持。2、由汽車(chē)制造商、外資汽車(chē)金融公司合資組建。在國(guó)外,汽車(chē)金融公司主要通過(guò)貨幣市場(chǎng)獲得資金,如發(fā)行公司長(zhǎng)中短期的商業(yè)票據(jù)、商業(yè)銀行的直接貸款、另外還有將公司的應(yīng)收賬款到銀行抵押來(lái)做資產(chǎn)證券化等。而目前,在我國(guó),融資渠道極

29、其有限,且成本也較高。因此,這種組合的最大缺陷在于難以獲得足夠的、相對(duì)便宜的人民幣資金。此外,缺少金融網(wǎng)絡(luò)支持也是個(gè)不小的問(wèn)題。3、由汽車(chē)制造商、商業(yè)銀行合資組建。這種組合方式己具備了汽車(chē)專(zhuān)業(yè)技術(shù)及人才、信貸專(zhuān)業(yè)技術(shù)及人才、人民幣資金、汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、金融結(jié)算網(wǎng)絡(luò)等開(kāi)展汽車(chē)金融服務(wù)所需的幾乎所有的要素,唯一欠缺的就是開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的具體操作經(jīng)驗(yàn)。因此,在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中雙方要通力合作,充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢(shì),并創(chuàng)造性的應(yīng)用到汽車(chē)金融服務(wù)中來(lái),盡快摸索出一套適合我國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)的運(yùn)作機(jī)制和管理體系。4、由商業(yè)銀行、經(jīng)銷(xiāo)商、保險(xiǎn)公司合資組建目前,三者已展開(kāi)合作提供汽車(chē)信貸業(yè)務(wù),積累了一定的經(jīng)驗(yàn),發(fā)展

30、勢(shì)頭也很不錯(cuò)。如果由他們出資組建汽車(chē)金融公司,則能夠進(jìn)一步降低風(fēng)險(xiǎn)、簡(jiǎn)化手續(xù)、提高效率。這種合作方式比較顯著的特點(diǎn)就在于強(qiáng)化了保險(xiǎn)這一降低風(fēng)險(xiǎn)的手段,不足之處在于經(jīng)銷(xiāo)商的實(shí)力和技術(shù)能力有待考驗(yàn),此外,汽車(chē)金融服務(wù)的具體操作模式仍有待完善和發(fā)展。（二）發(fā)展專(zhuān)業(yè)化的汽車(chē)金融服務(wù)目前的汽車(chē)金融產(chǎn)品過(guò)于簡(jiǎn)單,沒(méi)有體現(xiàn)出差別定價(jià)。在發(fā)達(dá)國(guó)家利潤(rùn)率較高的汽車(chē)融資租賃和最為吸引消費(fèi)者的零利率貸款項(xiàng)目,還沒(méi)被銀監(jiān)會(huì)納入允許的產(chǎn)品范圍內(nèi)。從塑造汽車(chē)金融服務(wù)產(chǎn)品的“深化和多元戰(zhàn)略”角度考慮,應(yīng)在相關(guān)政策上積極支持汽車(chē)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新,使產(chǎn)品滲透到汽車(chē)工業(yè)的制造、銷(xiāo)售直到最后的車(chē)輛報(bào)廢的所有環(huán)節(jié)。將整個(gè)售前、售中

31、、售后服務(wù)聯(lián)系起來(lái),在條件成熟的情況下開(kāi)辟融資租賃、信用卡等新的獲利渠道。隨著汽車(chē)租賃市場(chǎng)近年來(lái)的火爆、二手車(chē)市場(chǎng)交易的日趨活躍,基于目前車(chē)輛評(píng)估體系不完善的現(xiàn)狀,無(wú)論是租賃業(yè)務(wù)還是二手車(chē)業(yè)務(wù)都適宜走品牌路線(xiàn)來(lái)提高消費(fèi)者信心,彌補(bǔ)評(píng)估體系的缺欠。汽車(chē)金融公司的逐漸成熟和對(duì)汽車(chē)金融公司管制的逐步放寬,汽車(chē)租賃業(yè)務(wù)、二手車(chē)業(yè)務(wù)等可逐步由廠(chǎng)家轉(zhuǎn)移給汽車(chē)金融公司,使汽車(chē)銷(xiāo)售手段得到更集中的管理,有利于各種銷(xiāo)售手段的轉(zhuǎn)換和組合,可更有力地推動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)售。這會(huì)使汽車(chē)廠(chǎng)家能夠更專(zhuān)心于制造和研發(fā),汽車(chē)金融公司也可以獲得更多機(jī)會(huì)和渠道,充分發(fā)揮其優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn),融通資金,推動(dòng)汽車(chē)銷(xiāo)售及售后服務(wù)的發(fā)展。另外,可以開(kāi)辦購(gòu)

32、車(chē)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。購(gòu)車(chē)專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄的特點(diǎn)是資金來(lái)源與運(yùn)用緊密結(jié)合,從而形成一個(gè)類(lèi)似“封閉貸款”式的循環(huán)。其好處是:降低了融資成本,由于是用于購(gòu)車(chē)的專(zhuān)項(xiàng)儲(chǔ)蓄,因此可以支付低于普通存款的利息;有利于控制今后對(duì)儲(chǔ)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn);有利于對(duì)客戶(hù)開(kāi)展全方位的金融服務(wù)。由于汽車(chē)金融服務(wù)是具有廣大客戶(hù)群的零售銀行業(yè)務(wù),因此適合以?xún)?chǔ)蓄方式吸收資金。從另一方面看,由于購(gòu)車(chē)儲(chǔ)蓄是和貸款購(gòu)車(chē)這一特定交易緊密聯(lián)系在一起的,因此并不具有一般意義上的存款支付風(fēng)險(xiǎn)。如果嚴(yán)格以其貸款資產(chǎn)的一定比例(如80%)吸收存款,即使出現(xiàn)存款支付危機(jī),也可以貸款資產(chǎn)向銀行獲得質(zhì)押融資。因此這種存款的作用更類(lèi)似分期付款合同中的定金,只不過(guò)現(xiàn)在以?xún)?chǔ)蓄的方

33、式支付定金,其好處有兩點(diǎn),一是加快了定金的積累速度,形成汽車(chē)金融服務(wù)從儲(chǔ)蓄到汽車(chē)消費(fèi)的一個(gè)完整資金循環(huán);二是能給購(gòu)車(chē)人以一定的利息回報(bào),從而增強(qiáng)了業(yè)務(wù)的吸引力。（三）改善中國(guó)汽車(chē)金融市場(chǎng)環(huán)境在汽車(chē)消費(fèi)上,收入效應(yīng)和替代效應(yīng)的強(qiáng)弱,同我國(guó)社會(huì)保障制度的完善程度有關(guān)。對(duì)于汽車(chē)這樣的大額消費(fèi)品,在居民收入相對(duì)穩(wěn)定的情況下,社會(huì)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等制度能否解決居民的后顧之憂(yōu),關(guān)系到能否帶動(dòng)汽車(chē)消費(fèi)。因此,國(guó)家要發(fā)揮主導(dǎo)作用,加快各種社會(huì)保障相關(guān)法律的立法進(jìn)程,完善社會(huì)保障制度,擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面,建立和完善養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)等體制,幫助人們降低生活和工作中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn),保障社會(huì)成員的

34、基本生活,增強(qiáng)生活安全感,減少預(yù)防不測(cè)儲(chǔ)蓄,增強(qiáng)收入效應(yīng),從而促進(jìn)汽車(chē)消費(fèi)信貸。發(fā)展汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)。保險(xiǎn)公司除了力求車(chē)險(xiǎn)代理渠道多樣化外,還應(yīng)大力發(fā)展車(chē)險(xiǎn)的直銷(xiāo)方式,并加大如網(wǎng)上投保、電話(huà)銷(xiāo)售等非代理新渠道的拓展力度。同時(shí),應(yīng)當(dāng)充分利用加入WTO和經(jīng)濟(jì)全球化的機(jī)遇,加大保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放步伐。借鑒國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)中先進(jìn)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)理念和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制,汽車(chē)保險(xiǎn)品種的設(shè)計(jì)應(yīng)重點(diǎn)體現(xiàn)對(duì)駕駛?cè)藛T安全駕駛理念的強(qiáng)化,如采用分級(jí)保費(fèi)率:對(duì)有良好安全駕駛記錄的駕駛?cè)藛T所駕駛的車(chē)輛給予較低的保費(fèi)率,安全記錄越好保費(fèi)率越低;而對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車(chē)輛及經(jīng)常違章、安全記錄不好的駕駛?cè)藛T所駕駛的車(chē)輛則收取較高的保費(fèi)率,甚至拒絕其投保。從而降

35、低事故發(fā)生率,降低保險(xiǎn)公司車(chē)損賠付風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)成本,提高保險(xiǎn)服務(wù)水平,實(shí)現(xiàn)車(chē)險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展。拓展二手車(chē)市場(chǎng)。二手車(chē)交易為消費(fèi)者提供了更豐富的選擇,為中低收入的消費(fèi)者降低購(gòu)車(chē)門(mén)檻,是家庭普及汽車(chē)的捷徑,對(duì)刺激新車(chē)進(jìn)入市場(chǎng)作用非小。因此,應(yīng)積極采取措施,做大做強(qiáng)二手車(chē)市場(chǎng)。國(guó)家應(yīng)盡快出臺(tái)二手車(chē)交易管理辦法,制定具體法規(guī)條例,將品牌化管理和國(guó)際化操作流程引入二手車(chē)交易領(lǐng)域;建立第三方二手車(chē)鑒定評(píng)估機(jī)構(gòu),并規(guī)范其運(yùn)作行為;完善二手車(chē)價(jià)格信息管理系統(tǒng),從根本上解決二手車(chē)交易的“信息不對(duì)稱(chēng)”問(wèn)題。二手車(chē)市場(chǎng)應(yīng)完善相應(yīng)的服務(wù)體系,如推出貸款購(gòu)車(chē)、以舊換新等多種方式,這將有利于促進(jìn)二手車(chē)市場(chǎng)的發(fā)展。繁榮汽車(chē)租

36、賃業(yè)。要繁榮國(guó)內(nèi)汽車(chē)租賃業(yè),除了應(yīng)為該行業(yè)發(fā)展提供寬松的政策環(huán)境、規(guī)范租賃市場(chǎng)以及加強(qiáng)行業(yè)管理外,還可以借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn),進(jìn)行經(jīng)營(yíng)方式創(chuàng)新,如:聯(lián)合本土眾多汽車(chē)租賃企業(yè)組建成大集團(tuán)公司或結(jié)成汽車(chē)租賃聯(lián)盟,提高本土企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力。外地汽車(chē)租賃公司聯(lián)手建立租賃網(wǎng)絡(luò),開(kāi)展“異地租還車(chē)”業(yè)務(wù);本土企業(yè)加盟跨國(guó)汽車(chē)租賃公司,利用對(duì)方雄厚資金、國(guó)際化管理和經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn),以增強(qiáng)和提高本土企業(yè)的實(shí)力和管理水平。此外,增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)度,如由租賃公司和汽車(chē)生產(chǎn)廠(chǎng)家之間簽訂回購(gòu)合同,租賃公司購(gòu)得新車(chē),使用一兩年后退回給廠(chǎng)家,再由廠(chǎng)家把回購(gòu)的車(chē)拿到二手車(chē)市場(chǎng)上銷(xiāo)售。廠(chǎng)家通過(guò)與租賃公司的聯(lián)手來(lái)保持其市場(chǎng)占有率,租賃公司也始終將新車(chē)租給消費(fèi)者,由此形成良勝循環(huán)。7、 結(jié)束語(yǔ)綜上所述，目前關(guān)于汽車(chē)金融服務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境還不完善,相關(guān)的法律配套設(shè)施還很缺乏,汽車(chē)金融服務(wù)的盈利模式、融資方式、風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)亞待發(fā)展。根據(jù)中國(guó)加入世界貿(mào)易組織的承諾,全面開(kāi)放金融市場(chǎng),到時(shí)汽車(chē)金融服務(wù)市場(chǎng)將全部放開(kāi),國(guó)內(nèi)的汽車(chē)金融服務(wù)業(yè)將面臨激烈的競(jìng)爭(zhēng)。如何促進(jìn)中國(guó)汽車(chē)金融服務(wù)的健康發(fā)展、建立有中國(guó)特色的汽車(chē)金融服務(wù)體系是我們目前迫切需要解決的問(wèn)題。我們應(yīng)該借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn),結(jié)合中國(guó)的國(guó)情,逐步解決制約專(zhuān)業(yè)汽車(chē)金融公司發(fā)展的問(wèn)題,完善有關(guān)汽車(chē)金融服務(wù)的法律法規(guī),加強(qiáng)社會(huì)征信體系建設(shè),為汽車(chē)金融的發(fā)展創(chuàng)造良好的內(nèi)外部環(huán)境。參考文獻(xiàn)1王傳寶.中國(guó)汽車(chē)金融