保險學(xué)的基本定義.ppt

1、保險學(xué),授課者：鄭偉,第二章 保險基本內(nèi)容,第一節(jié) 保險概述 第二節(jié) 保險市場 第三節(jié) 保險法律制度,第二章第一節(jié)保險概述,一、保險的本質(zhì) 二、可保風(fēng)險的理想條件 來自 . 中國最大的資料庫下載 三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展 四、保險的基本分類,一、保險的本質(zhì),（一）保險的定義 （二）保險與其他相似制度（或行為）的比較,（一）保險的定義,1、保險是一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。這一制度通過對有可能發(fā)生的不確定性事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費(fèi)的方法，建立保險基金；以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，由大多數(shù)人來分擔(dān)少數(shù)人的損失。來自 . 中國最大的資料庫下載,（一）保險的定義,2、核心要點(diǎn) （1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是

2、保險的本質(zhì)特征 （2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)幕A(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系 （3）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)馁M(fèi)用來自于被保險人繳納的保險費(fèi)所形成的保險基金 （4）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)暮蠊秋L(fēng)險的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān),（二）保險與其他相似制度（或行為）的比較,1、 保險與賭博 2、 保險與救濟(jì) 3、 保險與儲蓄 都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的 比較的目的是為了更好地理解保險的本質(zhì),1、 保險與賭博,都存在一定的偶然性，但是， (1) 在賭博場合，風(fēng)險是由交易本身創(chuàng)造出來的；而在保險場合，風(fēng)險是客觀存在的，不論你投保與否。 (2) 賭博所面臨的風(fēng)險是投機(jī)風(fēng)險；而保險所面臨的風(fēng)險是純粹風(fēng)險。,2、 保險與救濟(jì)的區(qū)別,都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)

3、制度，但是， （1）保險是一種合同行為，救濟(jì)不是合同行為； （2）保險是以投保人繳費(fèi)為前提，是對價交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對價作基礎(chǔ)。,3、 保險與儲蓄,都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是 （1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種自助與他助相結(jié)合的行為； （2）儲蓄的本利給付是確定的，保險的保險金給付是不確定的。,二、可保風(fēng)險的理想條件,1、有大量獨(dú)立相似的風(fēng)險載體 （1）大量：大數(shù)定律 （2）獨(dú)立：損失不相關(guān)，風(fēng)險集合發(fā)揮作用 （3）相似：避免逆向選擇,二、可保風(fēng)險的理想條件,2、損失的概率分布是可確定的 提供保費(fèi)厘定和保險經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ) 3、損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風(fēng)險 大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然

4、）事件為前提 4、損失在時間、地點(diǎn)和金額等方面是易確定的 否則無法確定損失是否在保險人的賠償范圍之內(nèi),二、可保風(fēng)險的理想條件,5、巨災(zāi)一般不會發(fā)生 巨災(zāi)發(fā)生的條件 所有或大部分保險標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險 保險標(biāo)的價值巨大 可通過再保險或保險證券化來解決巨災(zāi)保險問題,二、可保風(fēng)險的理想條件,6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 保險對于低頻率、大損失的風(fēng)險是最適合的。 大損失使得被保險人自身無法承擔(dān)，低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對較低。,二、可保風(fēng)險的理想條件,6、經(jīng)濟(jì)上的可行性 風(fēng)險管理矩陣圖,三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展,（一）海上保險 （二）火災(zāi)保險 （三）人壽保險 本部分主要介紹保險制度產(chǎn)生與發(fā)展過程中的重要事件

5、,（一）海上保險,近代保險制度的發(fā)展是從海上保險開始的 冒險借貸（船舶貨物抵押借款）是最早形式的海上保險 放款人保險人 借款人被保險人 船舶或貨物保險標(biāo)的 高出普通利息的差額（溢價）保險費(fèi) 若船舶沉沒，借款（不必歸還）預(yù)付的保險賠款,（二）火災(zāi)保險,火災(zāi)保險是財(cái)產(chǎn)保險的前身 1666年倫敦大火 次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險公司 實(shí)行差別費(fèi)率制 磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5% 木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5%,（三）人壽保險,1693年著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家哈雷編制了第一張生命表 為人壽保險制度的形成奠定了科學(xué)的基礎(chǔ),四、保險的基本分類,1、根據(jù)保險標(biāo)的的不同：人壽健康保險和財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(

6、life-health/property-liability) 2、根據(jù)被保險人的不同：個人保險和商務(wù)保險(personal/commercial) 3、根據(jù)實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險和自愿保險(voluntary/involuntary) 4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險和再保險(direct insurance/reinsurance) 5、根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險和社會保險(private/social),第二章第一節(jié)回顧,一、保險的本質(zhì) 二、可保風(fēng)險的理想條件 三、保險制度的產(chǎn)生與發(fā)展 四、保險的基本分類,第二章第二節(jié)保險市場,一、保險市場概述 二、保險市場要素 三、中國保險市場的

7、現(xiàn)狀與前景,一、保險市場概述,（一） 保險市場的概念 （二） 保險市場的分類,（一） 保險市場的概念,保險市場是保險商品交易及相關(guān)行為的總和。 保險市場的參與者包括 供給者（保險公司） 需求者（保險消費(fèi)者） 中介人（保險中介人） 管理者（保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)）,（二） 保險市場的分類,1、按保險承保標(biāo)的劃分：壽險市場和產(chǎn)險市場 2、按保險活動空間劃分：國內(nèi)保險市場和國外保險市場 國內(nèi)保險市場可分為地區(qū)性保險市場和全國性保險市場 國外保險市場可分為區(qū)域性保險市場和全球性保險市場 3、 按保險承保方式劃分：原保險市場和再保險市場。,（二） 保險市場的分類,4、按保險管理模式劃分：完全壟斷型保險市場、壟斷與

8、競爭并存型保險市場、完全競爭型保險市場 完全壟斷型保險市場完全由一家保險公司所控制，沒有競爭。 還可以細(xì)分為兩種形式：一種是專業(yè)型完全壟斷模式，另一種是地區(qū)型完全壟斷模式。 完全競爭型市場：存在大量買方賣方，產(chǎn)品同質(zhì)無差異，資源自由流動，信息充分完全。,（二） 保險市場的分類,壟斷與競爭并存型的保險市場：市場上大小公司并存，少數(shù)大公司在保險市場上取得壟斷地位，同時各個公司之間又存在激烈的競爭。 現(xiàn)在大部分國家的保險市場都是屬于壟斷與競爭并存型的保險市場。,二、保險市場要素,（一） 保險市場需求 （二） 保險市場供給 （三） 保險市場價格 （四） 保險市場中介,（一） 保險市場需求,1、含義：保

9、險需求（量）是指個人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時期內(nèi)，在一定保險價格條件下，愿意并且能夠購買的保險商品的數(shù)量。,（一） 保險市場需求,2、影響因素： （1）風(fēng)險因素：保險需求總量與風(fēng)險程度成正比 （2）經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素：保險需求總量與國民生產(chǎn)總值（進(jìn)而個人可支配收入）的增長成正比 （3）經(jīng)濟(jì)制度因素：保險需求總量與商品經(jīng)濟(jì)制度發(fā)展程度成正比 （4）科學(xué)技術(shù)因素：保險需求總量與科學(xué)技術(shù)進(jìn)步程度成正比 （5）價格因素：保險需求總量與保險價格成反比 （6）利率因素：保險需求總量與利率高低成反比,（二） 保險市場供給,1、含義：保險供給（量）是在一定保險價格條件下，保險市場上保險供給者愿意并且能夠提供的保險商品

10、的數(shù)量。,（二） 保險市場供給,2、 影響因素： （1）資本因素：保險供給總量與保險業(yè)資本總量成正比 （2）從業(yè)人員因素：保險供給總量與保險從業(yè)人員的數(shù)量與質(zhì)量成正比 （3）經(jīng)營管理因素：保險供給總量與保險業(yè)經(jīng)營管理水平成正比 （4）繳費(fèi)能力因素：保險供給總量與被保險人繳費(fèi)能力成正比 （5）保險價格因素：保險供給總量與保險價格成正比 （6）保險利潤率因素：保險供給總量與保險平均利潤率成正比,（三） 保險市場價格,保險市場價格是保險市場的重要要素 它是由保險供給和保險需求共同決定的,（四） 保險市場中介,1、保險代理人 2、保險經(jīng)紀(jì)人 3、保險公估人,1、保險代理人,是指根據(jù)保險人的委托，向保險

11、人收取代理手續(xù)費(fèi)，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。 我國保險代理人分為： 專業(yè)代理人 兼業(yè)代理人 個人代理人,2、保險經(jīng)紀(jì)人,是指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位或者個人。 我國保險經(jīng)紀(jì)人必須為有限責(zé)任公司。,3、保險公估人,是指專門從事保險標(biāo)的的評估、勘驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并據(jù)此向保險當(dāng)事人合理收取費(fèi)用的公司。,三、中國保險市場的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢,（一）現(xiàn)狀 （二）前景,（一）中國保險市場的現(xiàn)狀,1、保險業(yè)持續(xù)健康發(fā)展，發(fā)揮了重要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用 2、保險經(jīng)營機(jī)構(gòu)逐步增加，保險市場初具規(guī)模 3、保險市場蘊(yùn)藏著巨大潛力

12、4、保險業(yè)發(fā)展不平衡 5、保險市場有待進(jìn)一步開放,（二）中國保險市場的發(fā)展前景,1、挑戰(zhàn)巨大 2、機(jī)遇空前 3、潛力巨大 4、“十五”預(yù)期目標(biāo),1、挑戰(zhàn)巨大,公眾風(fēng)險與保險意識仍很薄弱 保險公司內(nèi)部治理機(jī)制遠(yuǎn)未完善 資本市場不完善、不規(guī)范對保險市場的制約作用十分明顯 保險專業(yè)人才匱乏的問題十分突出,2、機(jī)遇空前,生活水平的提高和財(cái)富量的增加刺激了保險的有效需求 改革為商業(yè)保險的發(fā)展騰出了巨大空間 醫(yī)療體制改革 養(yǎng)老體制改革 住房體制改革 教育體制改革,2、機(jī)遇空前,人口狀況和家庭結(jié)構(gòu)的變化趨勢增加了保險需求 我國保險市場的發(fā)展遠(yuǎn)未達(dá)到飽和 保費(fèi)規(guī)模：世界第17位（98年） 保險深度（保費(fèi)/GD

13、P）：66位（98年） 保險密度（人均保費(fèi)）：78位（98年） 發(fā)展中國家的后發(fā)優(yōu)勢,3、潛力巨大,市場導(dǎo)向的改革將繼續(xù)深化，不會逆轉(zhuǎn) 對外開放的政策將繼續(xù)實(shí)行，不會改變 改革的深入將進(jìn)一步刺激保險需求 開放的擴(kuò)大將進(jìn)一步改善保險供給 中國保險市場潛力巨大,4、“十五”預(yù)期目標(biāo),保費(fèi)收入年均增長12% 壽險業(yè)年均增長14% 產(chǎn)險業(yè)年均增長9% 2005年全國總保費(fèi)規(guī)模達(dá)2800億元 2005年產(chǎn)險保費(fèi)規(guī)模900億元 2005年壽險保費(fèi)規(guī)模1900億元,4、“十五”預(yù)期目標(biāo),“十五”保險市場體系的目標(biāo)模式 市場主體多元化 運(yùn)行機(jī)制市場化 經(jīng)營方式集約化 政府監(jiān)管法制化 從業(yè)人員專業(yè)化 行業(yè)發(fā)展國

14、際化,第二章第二節(jié)回顧,一、保險市場概述 二、保險市場要素 三、中國保險市場的現(xiàn)狀與前景,第二章第三節(jié)保險法律制度,一、保險法律制度概述 二、中國的保險法律體系 三、中華人民共和國保險法簡介 四、保險活動的基本原則,一、保險法律制度概述,1、概念：保險法是以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。 保險法有狹義和廣義之分。 狹義的保險法指專門的保險立法； 廣義的保險法則包括專門的保險立法和其他法律中有關(guān)保險的法律規(guī)定。,一、保險法律制度概述,2、調(diào)整對象 調(diào)整政府與保險人、保險中介人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險業(yè)法進(jìn)行調(diào)整。 調(diào)整保險當(dāng)事人之間的關(guān)系，這一關(guān)系主要通過保險合同法進(jìn)行調(diào)整。,

15、二、中國的保險法律體系,1、中華人民共和國保險法，1995年6月30日通過，1995年10月1日實(shí)施； 2、中華人民共和國海商法（第十二章海上保險合同），1992年； 3、中華人民共和國合同法（總則部分），1999年； 4、保險公司管理規(guī)定，2000年1月3日公布，3月1日起施行；,二、中國的保險法律體系,5、保險代理人管理規(guī)定（試行），1997年11月； 6、保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（試行），1998年2月； 7、保險公估人管理規(guī)定（試行），2000年1月； 8、保險機(jī)構(gòu)高級管理人員任職資格管理暫行規(guī)定，1999年1月。,三、中華人民共和國保險法簡介,（一） 基本內(nèi)容 （二） 適用范圍,（一） 基

16、本內(nèi)容,1、第一章總則； 2、第二章保險合同，屬于保險合同法的內(nèi)容，包括保險合同的一般規(guī)定、財(cái)產(chǎn)保險合同的規(guī)定、人身保險合同的規(guī)定； 3、第三、四、五、六章是保險業(yè)法的內(nèi)容，包括保險公司、保險經(jīng)營規(guī)則、保險業(yè)的監(jiān)督管理、保險代理人與保險經(jīng)紀(jì)人； 4、第七章法律責(zé)任； 5、第八章附則。,（二） 適用范圍,1、 對人效力保險法適用于保險監(jiān)督管理部門和從事商業(yè)保險活動的公民、法人和其他組織。 法律對人的效力，有四種不同類型 屬人主義 屬地主義 保護(hù)主義 以屬地主義為主并與屬人主義及保護(hù)主義相結(jié)合 第四種是近代許多國家所采用的原則，我國保險法適用這一原則。,（二） 適用范圍,2、 空間效力保險法適用于

17、中華人民共和國境內(nèi)的保險活動。 3、 時間效力保險法生效于1995年10月1日。,四、保險活動的基本原則,（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則 （二）自愿原則 （三）境內(nèi)投保原則 （四）專業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營原則 （五）公平競爭原則,（一）遵守法律和行政法規(guī)的原則,民法通則：民事活動必須遵守法律。 保險活動作為民事活動的一種，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵守法律。 從事保險活動，不得違反法律、行政法規(guī)，也不得違反社會公共利益。,（二）自愿原則,合同法：“當(dāng)事人依法享有自愿訂立合同的權(quán)利，任何單位和個人不得非法干預(yù)?！?保險法：“投保人和保險人訂立保險合同，應(yīng)當(dāng)遵循公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則，不得損害社會公共利益。

18、” 保險法：“除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的以外，保險公司和其他單位不得強(qiáng)制他人訂立保險合同?！?（三）境內(nèi)投保原則,保險法：“在中華人民共和國境內(nèi)的法人和其他組織需要辦理境內(nèi)保險的，應(yīng)當(dāng)向中華人民共和國境內(nèi)的保險公司投保?！?境內(nèi)投保原則的意義 一方面，保險標(biāo)的一旦受損，可以及時得到賠付，迅速獲得保險保障； 另一方面，可以保護(hù)和發(fā)展中國的保險市場，促進(jìn)民族保險業(yè)的發(fā)展。,（四）專業(yè)經(jīng)營與分業(yè)經(jīng)營原則,保險法：“經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險公司。其他單位和個人不得經(jīng)營保險業(yè)務(wù)?！?保險法：“同一保險人不得同時兼營財(cái)產(chǎn)保險業(yè)務(wù)和人身保險業(yè)務(wù)?！?（五）公平競爭原則,保險法：“保險公司開展業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循公平競爭的原則，不得從事不正當(dāng)?shù)母偁帯！?我國于1993年9月2日頒布了中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法，具體規(guī)定了一系列應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格禁止的不