代理人考試輔導(dǎo)提綱.ppt

1、,代理人考試輔導(dǎo)提綱,新華保險黑龍江分公司培訓(xùn)部,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理 （2節(jié)） 2分 第二章 保險概述 （4節(jié)） 3分 第三章 保險合同 （6節(jié)） 9分 第四章 保險基本原理 （4節(jié)） 7分 第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié) （4節(jié)） 4分 第六章 財產(chǎn)保險 （8節(jié)）10分 第七章 人身保險 （4節(jié)）20分 第八章 保險代理人 （3節(jié)） 3分 第九章 保險代理從業(yè)人員職業(yè)道德 （2節(jié)） 4分,課本章節(jié)62分,第一章 風(fēng)險與風(fēng)險管理,第一節(jié) 風(fēng)險概述,指某事件發(fā)生的不確定性。保險理論中指損失發(fā)生的不確定性。不確定性包括是否發(fā)生不確定、何時發(fā)生不確定和產(chǎn)生的結(jié)果不確定。,一、風(fēng)險的含義：,（一）風(fēng)

2、險因素（間接、潛在原因）按性質(zhì)分為有形和無形兩種。 1、有形風(fēng)險因素：標(biāo)的本身內(nèi)在引起的因素 2、無形風(fēng)險因素：心理或行為有關(guān)的風(fēng)險因素 道德風(fēng)險因素：故意、不誠實、不正直、不軌企圖如縱火等 心理風(fēng)險因素：疏忽、過失、不注意、不關(guān)心、心存僥幸如吸煙后隨意拋棄煙蒂等,二、風(fēng)險的構(gòu)成要素：,風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失,（二）風(fēng)險事故（冰雹直接擊傷行人），是造成損失的直接的或外在的原因，是損失的媒介物 （三）損失（經(jīng)濟損失），像精神打擊、政治迫害、折舊和饋贈就不是。保險實務(wù)中，通常將損失分為直接損失和間接損失。在風(fēng)險管理中，通常將損失分為實質(zhì)損失、額外費用損失、收入損失和責(zé)任損失 （四）風(fēng)險因素引發(fā)風(fēng)

3、險事故，風(fēng)險事故導(dǎo)致?lián)p失。譬如汽車剎車 失靈釀成車禍導(dǎo)致車毀人亡，剎車失靈是風(fēng)險因素，車禍是風(fēng)險事故，車毀人亡是損失 （五）在一定條件下，風(fēng)險因素可能是直接造成損失的直接原因，那么他就是引起損失的風(fēng)險事故。譬如冰雹直接擊傷行人，那他就是風(fēng)險事故,三、風(fēng)險的種類：,（一）按風(fēng)險產(chǎn)生的原因： 1、自然風(fēng)險（特征：不可控性、周期性、后果的共沾性） 2、社會風(fēng)險指由于個人或團體的行為禍不行為造成損失的風(fēng)險，如搶劫 3、政治風(fēng)險：記住是在對外投資和貿(mào)易過程中因雙方不能控制的原因產(chǎn)生的，如外匯兌換困難） 4、經(jīng)濟風(fēng)險：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營過程中產(chǎn)生的。記住如果只有對外貿(mào)易幾個字就選政治風(fēng)險，但是如果由生產(chǎn)和

4、銷售幾個字就選經(jīng)濟風(fēng)險。經(jīng)營者決策失誤） 5、技術(shù)風(fēng)險：環(huán)境污染，一般情況下不考，可以略過,（二）按風(fēng)險標(biāo)的 1、財產(chǎn)風(fēng)險 2、人身風(fēng)險 3、責(zé)任風(fēng)險：造成第三者的人財損失的，或是標(biāo)的是責(zé)任的。 4、信用風(fēng)險：經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法致使對方遭受經(jīng)濟損失的風(fēng)險。 （三）按風(fēng)險性質(zhì) 1、純粹風(fēng)險（只有損失機會的，如汽車碰撞） 2、投機風(fēng)險（既可能損失也可能賺錢的，如股票）,（四）按風(fēng)險產(chǎn)生的社會環(huán)境 1、靜態(tài)風(fēng)險：由自然力的不規(guī)則變化或人們的過失行為引起的。 1、動態(tài)風(fēng)險：靜態(tài)風(fēng)險剩下的那些。 （五）按產(chǎn)生風(fēng)險的行為 1、基本風(fēng)險：非個人行為引起的，如社會暴亂和經(jīng)濟衰退

5、 2、特定風(fēng)險：特定的個人或團體引起的，如爆竹 四、風(fēng)險的特征：（選擇題當(dāng)中隨便撮合兩個在一起讓大家選） （一）不確定性(是否發(fā)生、發(fā)生時間、產(chǎn)生的結(jié)果) （二）客觀性 （三）普遍性 （四）可測定性：概率論原理（五）發(fā)展性,第二節(jié) 風(fēng)險管理,一、風(fēng)險管理的含義與演變： （一）含義：一個組織或個人用以降低風(fēng)險的消極結(jié)果的決策過程 主體：任何組織和個人 對象（客體）：風(fēng)險 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 （二）演變：最有影響的風(fēng)險管理形式是企業(yè)向保險公司購買保險 21世紀，許多國家政府介入了風(fēng)險管理領(lǐng)域，是因為巨災(zāi)風(fēng)險事故的頻發(fā)。,二、風(fēng)險管理的程序：(?？?，且考點集中、看關(guān)鍵字) （一）風(fēng)

6、險識別（面臨的和潛在的；風(fēng)險識別分為感知風(fēng)險和分析風(fēng)險） （二）風(fēng)險估測（估計和預(yù)測;分析定量化） （三）風(fēng)險評價（全面考慮，決定是否采取相應(yīng)的措施） （四）選擇風(fēng)險管理技術(shù)（最為重要的環(huán)節(jié)） （五）評價風(fēng)險管理效果：效果評判標(biāo)準：看能否以最小風(fēng)險成本取得最大安全保障、考慮風(fēng)險管理與整體管理目標(biāo)是否一致賀是否具有可行性、可操作性和有效性 三、風(fēng)險管理的目標(biāo)： （一）基本目標(biāo)：以最小的成本獲得最大的安全保障 （二）具體目標(biāo)：損失前目標(biāo)； 損失后目標(biāo)（譬如及時地向受災(zāi)企業(yè)提供經(jīng)濟補償，可以保持企業(yè)經(jīng)營的連續(xù)性，穩(wěn)定企業(yè)收入）,四、風(fēng)險管理的方法： （一）控制型 1、避免（根本消除和中途放棄某些既存

7、的風(fēng)險單位，是最徹底、最簡單的和消極的方法） 風(fēng)險單位：是指發(fā)生一次風(fēng)險事故可能造成的損失的范圍 2、預(yù)防：風(fēng)險事故發(fā)生前采取的措施，如身體定期體檢 3、抑制：損失發(fā)生時或發(fā)生之后采取的措施：如安裝自動噴淋設(shè)備、汽車安裝安全氣囊 案例：下雪天出租車公司關(guān)門停業(yè)屬于避免，出租車出門前套上防滑鏈屬于預(yù)防，車禍發(fā)生時彈出安全氣囊屬于抑制 （二）財務(wù)型：以提供基金的方式，降低發(fā)生的損失的成本，即通過事故發(fā)前所做的財務(wù)安排 1、自留：主動自留和被動自留 2、轉(zhuǎn)移：保險型（保險合同）、財務(wù)型非保險轉(zhuǎn)移風(fēng)險：保證互助和基金制度,第二章 保險概述,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的定義：（考點是給你個角度，

8、問你它是什么行為？） 內(nèi)涵：商業(yè)行為 （一）法律角度看：合同行為 （二）風(fēng)險管理看：一種風(fēng)險管理的方法，一種風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機制 （三）經(jīng)濟角度看：有效的財務(wù)安排 二、保險的要素： （一）可保風(fēng)險的存在 1、風(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，只有損失的機會的風(fēng)險 2、風(fēng)險使大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性 3、風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能性 4、風(fēng)險不能使大多數(shù)標(biāo)的同時遭受損失，即要求損失的發(fā)生有分散性 5、風(fēng)險必須具有現(xiàn)實的可測定性,（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散。保險的過程，既是風(fēng)險的集合過程，又是風(fēng)險的分散過程。（一般情況下重點就是分散兩字） 1、風(fēng)險的大量性：一方面是基于風(fēng)險分散的技術(shù)要求；另一方面是概率論和

9、大數(shù)法則的原理在保險經(jīng)營中得以運用的條件。 2、風(fēng)險的同質(zhì)性：指風(fēng)險單位在種類、品質(zhì)、性能、價值等方面的大體相近。（就考概念）,（三）保險費率的厘定： 1、公平性原則：保險人：收取的保費和承擔(dān)的保險責(zé)任對等 投保人：交納的保費與保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況相適應(yīng) 2、合理性原則（ 費率不能過高） 3、適度性原則（ 費率不能過低）這兩個原則當(dāng)中，選一個問你，他們的對象是什么？答案就是整體保險業(yè)務(wù)） 4、穩(wěn)定性原則 5、彈性原則 （四）保險準備金的建立： 1、未到期責(zé)任準備金：1年以內(nèi)（含1年） 2、未決賠款準備金：已發(fā)生已報案、已發(fā)生未報案、理賠費用 3、總準備金：從營業(yè)盈余中提取 4、壽險責(zé)任準備金：歷

10、年的純保費和利潤的積累 （五）保險合同的訂立,三、保險的特征：經(jīng)、商、互、法、科 （一）經(jīng)濟性 （二）商品性（直接表現(xiàn)：個別保險人與個別投保人之間的交換關(guān)系 間接表現(xiàn)：全部保險人與全部投保人之間的交換關(guān)系） （三）互助性（一人為眾，眾人為一；分擔(dān)了；分攤了） （四）法律性（合同行為，合同安排） （五）科學(xué)性（概率論和大數(shù)法則） 四、保險與相似制度的比較。（了解：數(shù)理基礎(chǔ)相同；經(jīng)營主體不同；社會救濟主體是國家）,一、按照實施方式分類：強制、自愿 二、按照保險標(biāo)的分類：財產(chǎn)、人身 三、按照承保方式分類：原保險、再保險、共同保險、重復(fù)保險,第二節(jié) 保險的分類,一、保險保障功能：財產(chǎn)保險的補償；人身保

11、險的給付 二、資金融通功能：安全性；時間滯差，數(shù)量滯差。（?？笺y行次級債） 三、社會管理功能：社會保障功能；社會風(fēng)險管理；社會關(guān)系管理；社會信用管理,第三節(jié) 保險的功能,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險的歷史沿革： （一）萌芽： 1、人類保險思想的萌生：中國 2、倉儲制度 3、鏢局:我國特有的貨物運輸保險的原始形式 4、保險的萌芽： 海上保險（起源最早、歷史最長） 海上保險（共同海損分攤制度） 人身保險（十五六世紀的海上保險）,（二）雛形： 1、海上保險（船舶抵押借款制度） 2、火災(zāi)保險（黑瑞甫制度、基爾特制度） 3、人身保險（基爾特制度、公典制度、年金制度） （三）形成與發(fā)展： 1、海上保

12、險（發(fā)源于意大利，發(fā)展于英國） 2、巴蓬（現(xiàn)代保險之父） 3、哈雷（生命表） 二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景： 1、保險密度：人均保費（反映一個國家保險的普及程度和保險業(yè)的發(fā)展水平） 2、保險深度：保費收入占GDP的比例（反映保險在一個國家保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位的一個重要指標(biāo)）,第三章 保險合同,第一節(jié) 保險合同的特征與種類,一、保險合同的定義（投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議） 二、保險合同的特征：有償；保障；有條件的雙務(wù)；附和；射幸（保險人不必然履行）；最大誠信 三、保險合同的種類： 1、合同性質(zhì)：補償性、給付性 2、標(biāo)的價值在訂立合同時是否確定：定值（農(nóng)作物保險合同，國內(nèi)貨物運

13、輸保險合同，以古玩、字畫為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同）、不定值,3、承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任的方式：單一風(fēng)險（農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同）、綜合風(fēng)險、一切險（除不保風(fēng)險之外） 4、保險金額與出險時保險標(biāo)的的實際價值對比關(guān)系： （1）足額保險：足額賠償 （2）不足額保險：按比例賠償 （3）超額保險：超過部分無效 5、保險標(biāo)的：財產(chǎn)、人身 6、承保方式：原保險、再保險,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體：當(dāng)事人（投保人、保險人）；關(guān)系人（被保險人 受益人） 二、保險合同的客體：保險利益 三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險條款及其分類（按性質(zhì)分：基本條款和附加條款） （二）基本事項（10項）,第三節(jié) 保險合同的訂立與效

14、力,一、保險合同的訂立： （一）要約：一方當(dāng)事人就訂立合同的主要條款，向另一方提出訂約建議的明確意思表示 （二）承諾 二、保險合同的形式與構(gòu)成： （一）書面形式 1、保險單（最重要的憑證和依據(jù)） 2、暫保單（臨時憑證） 3、保險憑證（小保單，法律效力與保險單相等） 4、其他書面形式（保險協(xié)議書是重要的書面形式） （二）構(gòu)成（投保單、批單）,三、保險合同的效力： （一）成立=要約+承諾 （二）生效=成立+交費 （三）有效條件 （四）無效原因（4條） （五）全部無效：自始無效；部分無效：有效的部分繼續(xù)有效 （六）無效和失效的區(qū)別,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人義務(wù)的履行： （一）如實告知 （二

15、）交納保險費 （三）防災(zāi)防損（被保人未履行，保險人有權(quán)要求增加保費或解除合同） （四）危險增加的通知（被保人未履行，保險人有權(quán)要求增加保費或 解除合同） （五）事故發(fā)生后及時通知 （六）損失施救 （七）提供單證 （八）協(xié)助追償 二、保險人義務(wù)的履行 （一）承擔(dān)賠償或給付保險金 （二）說明合同內(nèi)容 （三）及時簽單 （四）為投保人或被保險人保密,第五節(jié) 保險合同的變更、中止及終止,一、保險合同的變更 二、保險合同的中止：寬限期60天 三、保險合同的終止： （一）自然終止：最普遍、最基本的原因 （二）因被保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止 （三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 （四）因保險標(biāo)的全部滅

16、失而終止（常考）非保險事故造成的滅失 （五）因解除而終止,第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理,一、保險合同條款的解釋： （一）原則： 、文含解釋（文字含義） 、意圖解釋（真實意圖） 、有利于被保險人和受益人 、批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批 、補充解釋（遺漏、不完整）,（二）解釋效力 、立法解釋：人大 、司法解釋：最高人民法院 、行政解釋：中國保監(jiān)會 、仲裁解釋：仲裁機關(guān) （學(xué)理解釋屬于無效解釋） 二、保險合同爭議的處理方式： （一）協(xié)商（雙方自愿） （二）仲裁（仲裁機關(guān)） （三）訴訟（人民法院）,第四章 保險基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則,（一）告知 1、投保人 （1）內(nèi)容 對危險有關(guān)的重要事實如

17、實回答 危險增加及時通知 標(biāo)的轉(zhuǎn)移和合同事項變更通知 保險事故發(fā)生后及時通知 重復(fù)保險有關(guān)情況通知保險人 （2）形式：詢問回答告知 2、保險人 （1）內(nèi)容：合同條款，尤其是免責(zé)條款 （2）形式：明確列明、明確說明（對合同主要條款尤其是免責(zé)條款）,（二）保證 1、明示保證 確認保證 承諾保證 2、默示保證 3、約束投保人或被保險人 4、明示保證與默示保證法律效力相等 （三）棄權(quán)與禁止反言（禁止反言約束保險人）,四、違反最大誠信原則的表現(xiàn)形式及其法律后果 （一）表現(xiàn)形式 1、告知不實即誤告；2、不予告知即漏報 3、有意不報即隱瞞；4、虛假告知即欺詐 （二）法律后果 1、投保人 故意不履行，不承擔(dān)、

18、不退費 過失不履行，不承擔(dān)、可以退費 編造虛假事故或擴大損失程度：對虛報的部分不承擔(dān) 2、保險人 未明確說明，該條款不產(chǎn)生效力,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其確立條件： 確立條件： 1、合法的利益 2、確定的利益 3、經(jīng)濟利益 二、保險利益原則在保險實務(wù)中的應(yīng)用： （一）對財產(chǎn)險：始終存在 （二）對人身險：投保時存在 為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟上的利益關(guān)系,第三節(jié) 損失補償原則,（有損失有補償，無損失無補償；以實際損失為限） 一、損失補償原則及其意義 二、影響保險補償?shù)囊蛩兀簩嶋H損失；保險金額；保險利益 三、損失補償原則的派生原則： （一）代位原則： 1、代位求

19、償權(quán) 2、物上代位權(quán)：委付（推定全損、轉(zhuǎn)移的是所有權(quán)），適用于海上保險 （二）損失分攤原則（比例責(zé)任制；限額責(zé)任制；順序責(zé)任制） 四、損失補償原則的例外情況： （一）定值保險多 （二）重置成本保險 （三）人壽保險,第四節(jié) 近因原則,一、近因及近因原則（最直接、最有效的原因） 二、近因原則的應(yīng)用 近因的認定與保險責(zé)任的確定 1、單一原因：該原因即為損失的近因 2、多種原因同時并存發(fā)生（如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因）,3、多種原因連續(xù)發(fā)生（案例：如人身意外傷害保險疾病是除外風(fēng)險的被保險人因打獵時不慎摔成重傷，因重傷無法行走，只能倒臥在濕地上等待救護，結(jié)

20、果由于著涼而感冒發(fā)燒，后引發(fā)了腦炎，最終因腦炎致死-近因是意外傷害） 4、多種原因間斷發(fā)生（案例：人身意外傷害保險中，被保險人在交通事故中因嚴重的腦震蕩而誘發(fā)癲狂與抑郁交替癥，后因食用相忌的食品干酪與藥物引發(fā)中風(fēng)死亡，已打斷了車禍與死亡的因果關(guān)系，食用干酪為中風(fēng)的近因，故保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任）,第五章 保險公司業(yè)務(wù)經(jīng)營環(huán)節(jié),第一節(jié) 保險銷售,一、保險銷售的主要環(huán)節(jié)： （一）準保戶的四個基本標(biāo)準：有保險需求、有交費能力、符合核保標(biāo)準、容易接近 （二）準保戶開拓的途徑：陌生拜訪、緣故開拓、連鎖介紹、直接郵件、電話聯(lián)絡(luò) （三）就準保戶的風(fēng)險而言：分為必保風(fēng)險和非必保風(fēng)險 （四）高額損失優(yōu)先原則：某

21、一損失發(fā)生的頻率不高，但造成的損失嚴重，應(yīng)優(yōu)先投保 （五）保險方案說明：對擬定的保險方案向準保戶作出簡明、易懂、準確的解釋 （六）代簽名導(dǎo)致保險合同無效 二、保險銷售渠道 （一）直接（網(wǎng)絡(luò)：“第四媒體”） （二）間接（保險代理人，保險經(jīng)紀人）,第二節(jié) 保險承保,一、保險承保的含義（是否同意接受；如何接受） 二、保險承保的主要環(huán)節(jié)與程序 （一）核保：是否承保、以什么樣的條件承保（承保的核心） （二）作出承保決策：正常；優(yōu)惠；有條件（增加限制性條件、加收附加保費）；拒保 （三）繕制單證（繕制保險單或保險憑證，并及時送達投保人） （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費,三、財產(chǎn)保險的核保： （一）標(biāo)的物所處

22、的環(huán)境 （二）投保標(biāo)的物的主要風(fēng)險隱患和關(guān)鍵防護部位及防護措施狀況 （三）被保險人以往事故記錄（3-5年） 四、人壽保險的核保：核保要素（影響死亡率的要素和非影響死亡率的要素）,第三節(jié) 保險理賠,一、保險理賠的基本原則： （一）重合同、守信用 （二）主動、迅速、準確、合理 （三）實事求是 二、保險理賠的流程 （一）壽險理賠流程： 1、接案（報案，索賠申請） 索賠申請人為對保險金具有請求權(quán)的人 索賠時效（人壽保險五年，人壽保險以外二年，國內(nèi)貨物運輸保險180天） 2、接案：登記和編號 3、初審：審核出險時保險合同是否有效 4、理賠注意事項：應(yīng)扣款的項目,（二）非壽險理賠流程： 1、損失通知：24

23、小時內(nèi)通知 2、審核責(zé)任 審核出險時保險合同是否有效 是否發(fā)生在保單載明的地點 損失是否發(fā)生在保險單有效期內(nèi) 3、損余處理 全部損失：殘值歸保險人所有；或從賠償金額中扣除殘值部分 部分損失：將損余財產(chǎn)折價給被保險人以充抵賠償金額,一、保險客戶服務(wù)的主要內(nèi)容：實現(xiàn)客戶滿意最大化；售前、售中、售后 二、財產(chǎn)保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容：特殊服務(wù)（搜集氣象預(yù)報等） 三、人壽保險客戶服務(wù)的特別內(nèi)容： （一） 保全服務(wù) （二）“孤兒保單服務(wù)” 1、含義：原營銷人員離職 2、內(nèi)容：保單保全服務(wù)、保單收展服務(wù)、全面收展服務(wù),第四節(jié) 保險客戶服務(wù),第六章 財產(chǎn)保險,第一節(jié) 財產(chǎn)保險概述,一、財產(chǎn)保險的定義：財產(chǎn)及其

24、有關(guān)的經(jīng)濟利益和損害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險 二、財產(chǎn)保險的特征：（需掌握） （一）財產(chǎn)風(fēng)險的特殊性； （二）保險標(biāo)的的特殊性：按具體存在形態(tài)分為有形財產(chǎn)、無形財產(chǎn)、有關(guān)利益 （三）保險利益的特殊性 1、就利益的產(chǎn)生而言：人與物的關(guān)系 2、就保險利益量的限定而言：有量的限定性 3、就保險利益的時效而言：自合同簽訂到損失發(fā)生時全過程都存在 （四）保險金額確定的特殊性：參考保險標(biāo)的的實際價值 （五）保險期限的特殊性：倉至倉條款 （六）保險合同的特殊性：損失補償合同 三、財產(chǎn)保險的種類：財產(chǎn)損失；責(zé)任；信用,第二節(jié) 企業(yè)財產(chǎn)保險,一、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍： （一）可保財產(chǎn) （二）特約可保財產(chǎn)（

25、地上不加費，地下加費） （三）不可保財產(chǎn) 1 、不屬于一般性的生產(chǎn)資料或商品的財產(chǎn)：土地等 2 、缺乏價值依據(jù)或很難鑒定價值的財產(chǎn)：票證等 3 、違法的財產(chǎn) 4、必然發(fā)生危險的財產(chǎn),二、企業(yè)財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍 （一）基本險：火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中墜物 （二）綜合險：基本險+自然災(zāi)害（地震除外） （三）共同可保：三停（內(nèi)部自供）；施救造成的損失；施救費用 （四）附加責(zé)任： 1、基本險附加：崖崩和雹災(zāi) 2、基本險附加：露堆財產(chǎn)險 三、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險金額與保險價值 四、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險費率與保險期限（1年） 五、企業(yè)財產(chǎn)保險的賠償處理 （一）賠償金額計算（全部損失、部分損失） （二）施救費用（

26、另行計算，不超過保額） （三）殘值處理（按照協(xié)議作價折歸被保險人） （四）代位求償權(quán)的行使 （五）對原保單的批改 （六）重復(fù)保險的分攤（比例分攤）,第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險,二、家庭財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的范圍： （一）一般可保財產(chǎn)：房屋及附屬設(shè)施；室內(nèi)裝潢；室內(nèi)財產(chǎn) （二）特約可保財產(chǎn)（代他人保管財產(chǎn)） （三）不可保財產(chǎn)（金銀、珠寶等貴重物品，此在企業(yè)財產(chǎn)險中可保） 五、家庭財產(chǎn)保險的保險期限與保險費率： （一）一般為1、3、5年 （二）個人貸款抵押房屋保險最長不超過20年,六、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理： （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)施、室內(nèi)裝潢的賠償（同企業(yè)財產(chǎn)險） （二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償（第一危險賠償方式）

27、 （三）施救費用（同企業(yè)財產(chǎn)險） （四）殘值處理（同企業(yè)財產(chǎn)險） （五）代位求償權(quán)的行使（同企業(yè)財產(chǎn)險） （六）賠償后對原保單的處理（同企業(yè)財產(chǎn)險） （七）重復(fù)保險的分攤（同企業(yè)財產(chǎn)險）,第四節(jié) 機動車輛保險,一、機動車輛保險的保險標(biāo)的： （一）機動車輛本身：火車、電動自行車不屬于機動車輛 （二）機動車輛的第三者責(zé)任 二、機動車交通事故責(zé)任強制保險 （一）不得拒絕和拖延承保 （二）強制保險 （三）2006年7月1日實施 三、機動車輛保險所有基本險和附加險的附加險：不計免賠特約險 四、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（條件：滿一年、保險期限內(nèi)無賠償、按期續(xù)保）,第五節(jié) 國內(nèi)貨物運輸保險,一、貨物運輸保險

28、及其特征：（常考） （一）保障對象具有多變性 （二）承保標(biāo)的具有流動性 （三）承保的風(fēng)險具有綜合性 1、從性質(zhì)上看，既有財產(chǎn)和利益上的風(fēng)險，又有責(zé)任上的風(fēng)險 2、從范圍上看，既有海上的風(fēng)險，又有陸上和空中風(fēng)險 3、從風(fēng)險種類上看，既有自然災(zāi)害和以外事故引起的客觀風(fēng)險，又有外來原因引起的主觀風(fēng)險 4、從形式上看，既有流動中的風(fēng)險，也有靜止?fàn)顟B(tài)的風(fēng)險（?？迹?（四）合同變更具有自由性：合同隨提貨單的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移 （五）保險期限具有空間性：倉至倉條款 （六）國際性：超越了國家和區(qū)域的界限,二、國內(nèi)貨物運輸保險的責(zé)任范圍 （一）基本險：強調(diào)“在裝貨、卸貨或轉(zhuǎn)載時，因遭受不屬于包裝質(zhì)量不善或裝卸人員違反操

29、作規(guī)程所造成的損失” （二）綜合險：四項責(zé)任（?？迹阂虮I竊或整件提貨不著；雨淋） （三）責(zé)任免除： 1、戰(zhàn)爭、核 2、自身缺陷或自然損耗 3、包裝不善 4、被保人故意或過失行為 5、全程是公路的因盜竊或整件提貨不著,三、國內(nèi)貨物運輸保險的保險金額：定值保險；到岸價 四、國內(nèi)貨物運輸保險的保險期限與保險費率 （一）保險期限：倉至倉，發(fā)貨人的最后一個倉庫到收貨人的第一個倉庫，可延長接到“收貨通知單”后15天 （二）保險費率（影響因素）： 1、運輸方式 2、運輸工具 3、貨物的性質(zhì)（一般貨物、一般易損貨物、易損貨物、特別易損貨物） 五、國內(nèi)貨物運輸保險的賠償處理（同企業(yè)財產(chǎn)險）,第六節(jié) 責(zé)任保險,（

30、承保侵權(quán)行為）（出現(xiàn)第三者和責(zé)任兩詞選責(zé)任保險） 一、責(zé)任保險及其特征： （一）除公眾責(zé)任險屬于期內(nèi)發(fā)生式作為承?；A(chǔ)，其他的以期內(nèi)索賠為承保基礎(chǔ)。 （二）賠償對象：直接的是被保險人，間接的是第三者 （三）責(zé)任險免賠額（絕對）規(guī)定只適用財產(chǎn)損失，不適用于人身損失,二、責(zé)任保險的主要種類： （一）公眾責(zé)任險 （二）產(chǎn)品責(zé)任險：賠付由于產(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致的損失 （三）雇主責(zé)任險（限額：雇員若干個月工資；附加險：附加醫(yī)療費和第三者責(zé)任保險） （四）職業(yè)責(zé)任險,（承保違約責(zé)任） 一、信用（保證）保險及其特征（出現(xiàn)對方選信用保險，出現(xiàn)自己選保證保險） 二、信用保險的主要種類：賒銷信用保險、貸款信用保險、個人貸

31、款信用保險 三、保證保險的種類：合同保證保險、忠誠保證保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險,第七節(jié) 信用（保證）保險,第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險,一、農(nóng)業(yè)保險及其特點 （一）含義：種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè) （二）特點：地域性、季節(jié)性、連續(xù)性、政策性,二、農(nóng)業(yè)保險的種類：見下圖,第七章 人身保險,第一節(jié) 人身保險概述,一、人身保險的定義:是指以人的壽命和身體為保險標(biāo)的保險，當(dāng)被保險人在保險期限內(nèi)發(fā)生死亡、傷殘或疾病等事故，或發(fā)生至規(guī)定時點時保險人給付被保險人或其受益人保險金 二、人身保險的特征： （一）人身風(fēng)險的特殊性； （二）保險標(biāo)的的特殊性：生命和身體 （三）保險利益的特殊性 就利益的產(chǎn)生而言：人與人的關(guān)系 就保險利益量的限

32、定而言：除債權(quán)人債務(wù)人的關(guān)系外，無量的限定性 就保險利益的時效而言：合同簽訂存在即可 （四）保險金額確定的特殊性：生命無價 （五）保險合同性質(zhì)的特殊性：給付性合同 （六）保險合同的儲蓄性：自然費率和均衡費率,三、人身保險的種類： （一）人壽（死亡、生存、兩全）； （二）人身傷害（普通、特種）； （三）健康（醫(yī)療、疾病、收入補償）,一、人壽保險的種類 （一）普通型： 1、死亡 2、生存（按交費方式分：普通、限期交費、躉交） 3、兩全（儲蓄性最強；定期死亡保險和生存保險結(jié)合）,第二節(jié) 人壽保險,（二）年金 1、按繳費方式分：躉交、期交 2、按被保險人數(shù)分 個人年金 聯(lián)合年金（死一個就完完） 最后生

33、存者年金（死多少都不變，最后一個才完完） 聯(lián)合及生存者年金（死一個少給一個） 3、按給付額分：定額、變額 4、按給付開始日期：即期、延 5、按給付方式（給付期間）分 終身 最低保證（確定給付；退還）定期生存,（三）簡易人壽： 1、低保額，免體檢； 2、交費期：月、半月、周 3、大多采用等待期和削減給付制度 4、失效率較高，使保險成本提高 （四）團體人壽 1、對象是團體本身 2、合格團體，有特定的業(yè)務(wù)活動、獨立核算 3、投保團體的被保險人是能夠正常參加工作的在職人員（臨時工、合同工亦可投保） 4、保額采用分別厘定法和同一厘定法 5、絕對數(shù)要求和參保比例要求（90%） 6、免體檢 7、條款可協(xié)商，

34、計劃靈活,（五）新型人壽： 1、分紅 分紅對象：保單持有人 分紅數(shù)額：當(dāng)年度可分配盈余的不低于70% 投資風(fēng)險承擔(dān)：投保人和保險人共同承擔(dān) 紅利分配方式：現(xiàn)金紅利；增額紅利 定價假設(shè)較保守,2、投資連接 不同基金間轉(zhuǎn)換不需支付額外的費用 與其他賬戶間不存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任 進入投資賬戶的錢購買投資單位，投資賬戶單獨管理 包含有一項或多項保險責(zé)任 保險保障風(fēng)險和費用風(fēng)險由保險公司承擔(dān) 投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān) 保險費假期 費用收取相當(dāng)透明 3、萬能 首期保費規(guī)定最低限額：避免保單現(xiàn)金價值不足可能導(dǎo)致的失效 經(jīng)營透明度高 兩種死亡給付模式 風(fēng)險有投保人和保險人共同承擔(dān),二、人壽保險合

35、同的常用條款：（必須掌握） （一）不可爭條款彩繽紛 （二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款 （四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款 （六）不喪失現(xiàn)金價值條款 （七）保單貸款條款 （八）自動墊交保險費條款 三、人壽保險的定價 （一）影響定價假設(shè)的因素： 1、經(jīng)濟和社會環(huán)境 2、公司特點：利潤目標(biāo)對公司的重要性 3、市場特點：銷售機構(gòu)、銷售隊伍、營銷培訓(xùn)、銷售方法、目標(biāo)市場 4、產(chǎn)品特點：參與分紅的險種采取較保守的定價策略,（二）定價假設(shè)（制定費率的前提） （三）定價方法： 1、營業(yè)保費法 2、營業(yè)保費等價公式法（我國保監(jiān)會要求的定價方法） 3、積累公式法（資產(chǎn)份額定價法）：先選擇一個實驗保費進行計算

36、；觀察其結(jié)果；結(jié)果與公司目標(biāo)相差很遠，應(yīng)更換新的保費重新計算 4、根據(jù)利潤指標(biāo)定價（目前經(jīng)常使用的方法） （四）人壽保險的責(zé)任準備金： 1、自然保費計算公式 2、按自然保費收取，削弱了人保險的社會效益 3、理論責(zé)任準備金（過去法、未來法） 4、實際責(zé)任準備金（修正后的純保費）,第三節(jié) 人身意外傷害保險,一、人身意外傷害保險的構(gòu)成要件 1、意外：致害物、侵害對象、侵害事實 2、傷害（?？歼`背了被保險人的主觀愿望） 二、人身意外傷害保險的特征 （一）保險期限的確定（針對殘疾） （二）責(zé)任準備金的提?。寒?dāng)年度保費收入的一定比例 三、人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析： （一）不可保：犯罪（犯罪、尋釁毆斗

37、）；主觀無意識（醉酒、吸毒等）；自殺 （二）特約可保：戰(zhàn)爭、核；危險運動；醫(yī)療事故 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容： （一）保險責(zé)任（保險期限和責(zé)任期限的區(qū)別）（二）給付方式：給付性 五、人身意外傷害保險的主要種類： （一）投保動因：自愿；強制 （二）風(fēng)險：普通；特定 （三）保險期限：1年期；極短期；多年期,一、健康保險的種類 （一）醫(yī)療保險： 1、普通醫(yī)療 2、住院 3、手術(shù) 4、綜合醫(yī)療 （二）疾病保險： 1、附加給付型重大疾病保險死亡保障始終存在 2、回購型重大疾病保險（按固定費率回購；最終的死亡保障可達購買之初的保額） （三）收入保障保險 1、給付方式（按月或周） 2、給付限額低于被保

38、險人正常的工資水平 （四）長期護理保險 1、交費方式為平準式 2、交費根據(jù)：投保年齡、等待期間、保險金額等,第四節(jié) 健康保險,第八章 保險代理人,第一節(jié) 保險代理人概述,一、保險代理人的概念：根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位和個人。（保險代理人依據(jù)代理合同中保險人的授權(quán)，代為銷售保險單、收取保險費等。保險代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。保險代理行為的主體是保險代理人） 二、保險代理人的法律特征： （一）保險代理人的代理行為是由保險法和民法調(diào)整的行為 1、由于保險代理人是為保險人代辦保險業(yè)務(wù)，所以保險代理人必須按照中華人民共和國保險法及有

39、關(guān)規(guī)定從事代理行為，保險代理行為受保險法的約束 2、保險代理屬于民事法律行為，所以保險代理行為又受民法約束。被代理對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任,保險代理人的民事法律行為的特征表現(xiàn)在： A、保險代理人以保險人的名義進行代理活動。以保險人的名義 B、保險代理人在保險人授權(quán)范圍內(nèi)作獨立的意思表示。保險人授權(quán)范圍內(nèi)做獨立意思表示 C、保險代理人與投保人實施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義 民事法律行為 D、通過保險代理人與投保人之間簽訂的保險合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險人自己的民事法律行為，其后果由保險人承擔(dān) 后果由保險人承擔(dān) （二）保險代理人的代理行為是基于

40、保險人授權(quán)的代理行為 1、保險代理人的代理權(quán)產(chǎn)生于保險人的委托授權(quán)，屬于委托代理。 2、委托代理必須采用書面形式 3、保險代理合同是保險人與保險代理人關(guān)于委托代理保險業(yè)務(wù)所達成的協(xié)議，是證明保險代理人有關(guān)代理權(quán)的法律文件。,（三）保險代理人的代理行為是代表保險人利益的中介行為 （四）保險代理人的權(quán)利既包括明示權(quán)利，又包括默示權(quán)利 1、明示權(quán)利是指以一定形式約定的權(quán)利，即在合同中保險人授予保險代理人的權(quán)利。如：保險代理人可以在保險人授予的權(quán)利范圍內(nèi)，處理暫保單、代收保險費或協(xié)助理算賠案等 2、默示權(quán)利是相對明示而言的，是指依照法律規(guī)范或被社會公認的慣例，代理人為其職責(zé)通常必須采取的行動，即應(yīng)該有

41、的權(quán)利。如：人壽保險代理人有隨保單收繳第一期保險費的權(quán)利，這是通常被公認的慣例。如過代理合同沒有規(guī)定代理人有收繳第一期保費的權(quán)利，但在投保人并不知道的情況下，將第一期保費交給了代理人，應(yīng)視為投保人已履行繳付保費的義務(wù)。,三、保險代理人的權(quán)利和義務(wù) 保險代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險代理合同而產(chǎn)生的。保險代理合同是保險代理人與保險人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議。 保險代理合同中規(guī)定的保險代理人的權(quán)利和義務(wù)包括一下內(nèi)容： 1、保險代理人的權(quán)利 A、獲取勞務(wù)報酬的權(quán)利。（保險代理人的勞務(wù)報酬即為代理手續(xù)費） B、獨立開展業(yè)務(wù)活動的權(quán)利。（保險代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨立進行意思表示

42、的權(quán)利，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù)）,2、保險代理人的義務(wù) A、誠實告知義務(wù)（保險代理人應(yīng)將投保人、被保險人應(yīng)該知道的保險公司業(yè)務(wù)情況和保險條款內(nèi)容及其含義，尤其是免責(zé)條款的內(nèi)容告知投保人、被保險人。也應(yīng)將投保人、被保險人所反映的有關(guān)投保人、被保險人風(fēng)險的實際情況如是告知保險人 B、如實轉(zhuǎn)交保險費的義務(wù) 3、維護保險人權(quán)益的義務(wù)(保險代理人不得與第三者串通或合伙隱瞞真相，損害保險人的利益。在代理過程中，保險代理人有義務(wù)維護保險人的利益。這是保險代理關(guān)系和代理活動的特點所決定的,四、保險代理人與保險經(jīng)紀人的區(qū)別： 保險經(jīng)紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。保險代理人與保險經(jīng)紀人雖然同屬保險中介，但具有明顯的區(qū)別： （一）委托人不同：前者是保險人；后者是投保人 （二）代理權(quán)限不同：保險代理人通常是代理銷售保險人授權(quán)的保險產(chǎn)品； 保險經(jīng)紀人則接收投保人的委托，為其與保險公司協(xié)商投保條件，向投保人提供保險服務(wù) （三）收入來源不同：前者來自保險人；后者來自投保人和保險人 （四）法律地位不同：保險代理人是保險人的代表，其代理行為均視為保險人的行為，保險人承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果； 保