汽車保險概述.ppt

1、汽車保險概述,目 錄,一 【汽車保險的概述】 二 【汽車險起源發(fā)展】 三 【汽車保險的分類】 四 【汽車保險的職能】 五 【汽車保險的作用】 六 【汽車保險的要素】 七 【汽車保險的特征】八 【汽車保險的原則】 九 【新車保險的購買】 十 【汽車投保的技巧】 十一【投保應(yīng)注意的問題】 十二【汽車保險的理賠】,一、概述 汽車保險，即機(jī)動車輛保險，簡稱車險，是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種商業(yè)保險。 汽車保險是財產(chǎn)保險的一種，在財產(chǎn)保險領(lǐng)域中，汽車保險屬于一個相對年輕的險種，這是由于汽車保險是伴隨著汽車的出現(xiàn)和普及而產(chǎn)生和發(fā)展的。同時，與現(xiàn)代機(jī)動車輛保

2、險不同的是，在汽車保險的初期是以汽車的第三者責(zé)任險為主險的，并逐步擴(kuò)展到車身的碰撞損失等風(fēng)險。,二、【汽車險起源發(fā)展】,(一)汽車保險的起源 國外汽車保險起源于19世紀(jì)中后期。當(dāng)時，隨著汽車在歐洲一些國家的出現(xiàn)與發(fā)展，因交通事故而導(dǎo)致的意外傷害和財產(chǎn)損失隨之增加。盡管各國都采取了一些管制辦法和措施，汽車的使用仍對人們的生命和財產(chǎn)安全構(gòu)成了嚴(yán)重威脅。因此引起了一些精明的保險人對汽車保險的關(guān)注。 1896年11月，由英國的蘇格蘭雇主保險公司發(fā)行的一份保險情報單中，刊載了為慶?！?896年公路機(jī)動車輛法令”的順利通過，而于11月14日舉辦倫敦至布賴頓的大規(guī)模汽車賽的消息。在這份保險情報中，還刊登了“

3、汽車保險費(fèi)年率”。 最早開發(fā)汽車保險業(yè)務(wù)的是英國的“法律意外保險有限公司”，1898年該公司率先推出了汽車第三者責(zé)任保險，并可附加汽車火險。 到1901年，保險公司提供的汽車保險單，已初步具備了現(xiàn)代綜合責(zé)任險的條件，保險責(zé)任也擴(kuò)大到了汽車的失竊。,(二)汽車保險在國外的發(fā)展 20世紀(jì)初期，汽車保險業(yè)在歐美得到了迅速發(fā)展。1903年，英國創(chuàng)立了“汽車通用保險公司”，并逐步發(fā)展成為一家大型的專業(yè)化汽車保險公司。 1906年，成立于1901年的汽車聯(lián)盟也建立了自己的“汽車聯(lián)盟保險公司”。 到1913年，汽車保險已擴(kuò)大到了20多個國家，汽車保險費(fèi)率和承保辦法也基本實(shí)現(xiàn)了標(biāo)準(zhǔn)化。 1927年是汽車保險發(fā)

4、展史上的一個重要里程碑。美國馬薩諸塞州制定的舉世聞名的強(qiáng)制汽車(責(zé)任)保險法的頒布與實(shí)施，表明了汽車第三者責(zé)任保險開始由自愿保險方式向法定強(qiáng)制保險方式轉(zhuǎn)變。此后，汽車第三者責(zé)任法定保險很快波及到世界各地。第三者責(zé)任法定保險的廣泛實(shí)施，極大地推動了汽車保險的普及和發(fā)展。車損險、盜竊險、貨運(yùn)險等業(yè)務(wù)也隨之發(fā)展起來。 自20世紀(jì)50年代以來，隨著歐、美、日等地區(qū)和國家汽車制造業(yè)的迅速擴(kuò)張，機(jī)動車輛保險也得到了廣泛的發(fā)展，并成為各國財產(chǎn)保險中最重要的業(yè)務(wù)險種。到20世紀(jì)70年代末期，汽車保險已占整個財產(chǎn)險的50%以上。,（三）我國汽車保險的發(fā)展進(jìn)程 1.萌芽時期 我國的汽車保險業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折

5、的歷程。汽車保險進(jìn)入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，但由于我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達(dá)，我國的汽車保險實(shí)質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用與地位十分有限。 2.試辦時期 新中國成立以后的1950年，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險。但是因宣傳不夠和認(rèn)識的偏頗，不久就出現(xiàn)對此項(xiàng)保險的爭議，有人認(rèn)為汽車保險以及第三者責(zé)任保險對于肇事者予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，會導(dǎo)致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負(fù)面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務(wù)。直到70年代中期為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等外國人擁有的汽車保險的需要，開始辦理以涉外業(yè)務(wù)為主的汽車保險業(yè)務(wù)。,3.發(fā)展時期 我國保

6、險業(yè)恢復(fù)之初的1980年，中國人民保險公司逐步全面恢復(fù)中斷了近25年之久的汽車保險業(yè)務(wù)，以適應(yīng)國內(nèi)企業(yè)和單位對于汽車保險的需要，適應(yīng)公路交通運(yùn)輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當(dāng)時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2%。 隨著改革開放形勢的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)和人民生活也發(fā)生了巨大的變化，機(jī)動車輛迅速普及和發(fā)展，機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)也隨之得到了迅速發(fā)展。1983年將汽車保險改為機(jī)動車輛保險使其具有更廣泛的適應(yīng)性，在此后的近20年過程中，機(jī)動車輛保險在我國保險市場，尤其在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。到1988年，汽車保險的保費(fèi)收入超過了20億元，占財產(chǎn)保險份額的37.6%，第一次超過了企業(yè)財產(chǎn)險

7、(35.99%)。從此以后，汽車保險一直是財產(chǎn)保險的第一大險種，并保持高增長率，我國的汽車保險業(yè)務(wù)進(jìn)入了高速發(fā)展的時期。 與此同時，機(jī)動車輛保險條款、費(fèi)率以及管理也日趨完善，尤其是中國保監(jiān)會的成立，進(jìn)一步完善了機(jī)動車輛保險的條款，加大了對于費(fèi)率、保險單證以及保險人經(jīng)營活動的監(jiān)管力度，加速建設(shè)并完善了機(jī)動車輛保險中介市場，對全面規(guī)范市場，促進(jìn)機(jī)動車輛保險業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了積極的作用。,定值保險投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。 不定值保險投保人和保險人未約定保險標(biāo)的的保險價值的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標(biāo)的的實(shí)

8、際價值為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。,三、【汽車保險的分類】 機(jī)動車輛保險為不定值保險，分為基本險和附加險，其中附加險不能獨(dú)立保險。基本險包括第三者責(zé)任險（三責(zé)險）和車輛損失險（車損險）；附加險包括全車盜搶險（盜搶險）、車上責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計(jì)免賠特約險。我們通常所說的交強(qiáng)險（即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險）也屬于廣義的第三者責(zé)任險，交強(qiáng)險是強(qiáng)制性險種，機(jī)動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶，且在發(fā)生第三者損失需要理賠時，必須先賠付交強(qiáng)險再賠付其它險種。,車輛損失險 負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這

9、是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種，需權(quán)衡一下它的影響。若不保，車輛碰撞后的修理費(fèi)用得全部由自己承擔(dān)。 第三者責(zé)任險 負(fù)責(zé)保險車輛在使用中發(fā)生意外事故造成他人（即第三者）的人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀的賠償責(zé)任。撞車或撞人是開車時最害怕的，自己愛車受損失不算，還要花大筆的錢來賠償他人的損失。因?yàn)榻粡?qiáng)險（2008版）在對第三者的醫(yī)療費(fèi)用和財產(chǎn)損失上賠償較低，在購買了交強(qiáng)險仍可考慮購買第三者責(zé)任險作為補(bǔ)充。 全車盜搶險 負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失，以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實(shí)際價值（以保單約定為準(zhǔn)）

10、的80的賠償。若被保險人缺少車鑰匙，則只能得到75的賠償。 車上責(zé)任險 負(fù)責(zé)保險車輛發(fā)生意外事故造成車上人員的人身傷亡和車上所載貨物的直接損毀的賠償責(zé)任。其中車上人員的人身傷亡的賠償責(zé)任就是過去的司機(jī)乘客意外傷害保險。,無過失責(zé)任險 投保車輛在使用過程中，因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故，造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀，保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果， 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用，保險公司按道路交通事故處理辦法和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20的絕對免賠率。 車載貨物掉落責(zé)任險 承擔(dān)保險車輛在使用過

11、程中，所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20的絕對免賠率。 玻璃單獨(dú)破碎險 車輛在停放或使用過程中，其他部分沒有損壞，僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎，風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。,車輛停駛損失險 保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車身損毀，致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失，保險公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償： (1)部分損失的，保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償； (2)全車損毀的，按保險單約定的賠償限額計(jì)算賠償； (3)在保險期限內(nèi)，上述

12、賠款累計(jì)計(jì)算，最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天，且車輛停駛損失險最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高，達(dá)10%。 自燃損失險 對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。,新增加設(shè)備損失險 車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故，造成車上新增設(shè)備的直接損毀，由保險公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險種，新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。 不計(jì)免賠特約險 只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了本項(xiàng)特約保險的機(jī)動車輛發(fā)生保險事故造成賠償，對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計(jì)算的免

13、賠金額，保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說，辦了本保險后，車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失，全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在：不保這個險種，保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的：若您負(fù)全部責(zé)任，賠償80；負(fù)主要責(zé)任賠85；負(fù)同等責(zé)任賠90；負(fù)次要責(zé)任賠95。事故損失的另外20、15、10、5需要您自己掏腰包。,四、【汽車保險的職能】,保險基本職能就是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和實(shí)現(xiàn)保險金的給付，同樣也是機(jī)動車輛保險的基本職能。 生產(chǎn)力水平的提高、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使人類社會走向文明，汽車文明在給人類生活以交通便利的同時，也給人類帶來了因汽車運(yùn)輸中的碰

14、撞、傾覆等意外事故造成的財產(chǎn)損失和人身傷亡。不僅如此，隨著生產(chǎn)力水平的提高，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，風(fēng)險事故所造成的損失也越來越大，對人類社會的危害也越來越嚴(yán)重。機(jī)動車輛在使用過程中遭受自然災(zāi)害風(fēng)險和發(fā)生意外事故的概率較大，特別是在發(fā)生第三者責(zé)任的事故中，其損失賠償是難以通過自我補(bǔ)償?shù)摹?機(jī)動車輛使用過程中的各種風(fēng)險及風(fēng)險損失是難以通過對風(fēng)險的避免、預(yù)防、分散、抑制以及風(fēng)險自留就能解決得了，必須或最好通過保險轉(zhuǎn)嫁方式將其中的風(fēng)險及風(fēng)險損失得以在全社會范圍內(nèi)分散和轉(zhuǎn)移，以最大限度地抵御風(fēng)險。汽車用戶以繳納保險費(fèi)為條件，將自己可能遭受的風(fēng)險成本全部或部分轉(zhuǎn)嫁給保險人。機(jī)動車輛保險是一種重要的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁方式，

15、在大量的風(fēng)險單位集合的基礎(chǔ)上，將少數(shù)被保險人可能遭受的損失后果轉(zhuǎn)嫁到全體被保險人身上，而保險人作為被保險人之間的中介對其實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。通過機(jī)動車輛保險，將擁有機(jī)動車輛的企業(yè)、家庭和個人所面臨的種種風(fēng)險及其損失后果得以在全社會范圍內(nèi)分散與轉(zhuǎn)嫁。 機(jī)動車輛保險是現(xiàn)代社會處理風(fēng)險的一種非常重要的手段，是風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁中一種最重要、最有效的技術(shù)，是不可缺少的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。,五、【汽車保險的作用】,我國自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來，汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進(jìn)步，尤其是伴隨著汽車進(jìn)入百姓的日常生活，汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟(jì)活動，其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn)，作用越加明顯。 1.促進(jìn)汽車

16、工業(yè)的發(fā)展，擴(kuò)大了對汽車的需求 從目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)展情況看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟(jì)健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟(jì)效益，要成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務(wù)。 2.穩(wěn)定了社會公共秩序 隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運(yùn)輸和代步的工具，成為社會經(jīng)濟(jì)及人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標(biāo)的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多而且分散，車輛所有者既有黨政部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風(fēng)險，愿意支付一定的保險費(fèi)投保。在汽車出險后

17、，從保險公司獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當(dāng)事人的合法權(quán)益。,3.促進(jìn)了汽車安全性能的提高 在汽車保險業(yè)務(wù)中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費(fèi)用是其中重要的組成部分，同時車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風(fēng)險的需要，除了加強(qiáng)自身的經(jīng)營業(yè)務(wù)管理外，必然會加大事故車輛修復(fù)工作的管理，一定程度上提高了汽車維修質(zhì)量管理的水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益的角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家、汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的統(tǒng)計(jì)分析，研究汽車安全設(shè)計(jì)新

18、技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進(jìn)了汽車安全性能方面的提高。 4.汽車保險業(yè)務(wù)在財產(chǎn)保險中占有重要的地位 目前，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家的汽車保險業(yè)務(wù)在整個財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中占有十分重要的地位。美國汽車保險保費(fèi)收入，占財產(chǎn)保險總保費(fèi)的45%左右，占全部保費(fèi)的20%左右。亞洲地區(qū)的日本和臺灣汽車保險的保費(fèi)占整個財產(chǎn)保險總保費(fèi)的比例更是高達(dá)58%左右。 從我國情況來看，隨著積極的財政政策的實(shí)施，道路交通建設(shè)的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務(wù)保費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的50%以上，部分公司的汽車保險業(yè)務(wù)保

19、費(fèi)收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)總保費(fèi)收入的60%以上。汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)成為財產(chǎn)保險公司的“吃飯險種”。其經(jīng)營的盈虧，直接關(guān)系到整個財產(chǎn)保險行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益?？梢哉f，汽車保險業(yè)務(wù)的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的“晴雨表”。,六、【汽車保險的要素】 (一)危險存在是保險成立的前提 保險與危險同在，無危險則無保險可言。因此，特定的危險事故是保險成立的前提，是首一要素。 人類社會可能遭遇的危險很多，但大體上可以歸納為三大類，即人身危險、財產(chǎn)危險和法律責(zé)任的危險。所謂危險事故，是指上述人類三大危險中可能引起損失的偶然事件，它包含三層意思：第一，事件發(fā)生與否很難確定。即事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生，兩種可能同時存在，缺

20、一不可。如果約定的某一事件根本不可能發(fā)生，除非心術(shù)不正或精神病患者，是不會有人愿意花錢去買這種毫無意義的保險的。反之，如果能確定某一事件一定會發(fā)生，承保則意味必然賠償，無法集合危險，分散損失，也不會有哪家保險公司愿意承擔(dān)這種無法承擔(dān)的責(zé)任。第二，事件何時發(fā)生很難確定。即一些偶然事件雖然可以判斷，但究竟何時發(fā)生，很難預(yù)料。例如，人的生老病死，這是自然規(guī)律，但人何時生病、何時死亡，誰都無法預(yù)知。 所以，人們死亡、傷殘和疾病均屬可保事件。發(fā)生時間不可預(yù)知的事件，當(dāng)然是將來有可能發(fā)生的事件。過去或現(xiàn)在已發(fā)生的事件，不屬偶然事件。第三，事件發(fā)生的原因與結(jié)果很難確定。即事件的發(fā)生是意外的，排除當(dāng)事人的故意

21、行為及保險標(biāo)的的必然現(xiàn)象。事件發(fā)生若系當(dāng)事人或其利害關(guān)系人的故意行為所致，如謀殺被保險人或被保險人的自殺、縱火等，或保險標(biāo)的的自然滅失、消耗等，都不屬偶然事件。由于偶然事件是“將來的事件”，因而，僅發(fā)生與否無法預(yù)料，一旦發(fā)生將造成多大損失也很難預(yù)知。如房屋等財產(chǎn)都有遭受火災(zāi)等災(zāi)害破壞的可能，但這種潛在性的災(zāi)害發(fā)生時將造成多大的損失，災(zāi)前是任何人都無法準(zhǔn)確知道的。倘若事前能準(zhǔn)確地知道某一事件發(fā)生時所造成的損失額，保險人就很難維持其保險業(yè)務(wù)了。,(二)眾人協(xié)力是保險成立的基礎(chǔ) 前已述及，保險是建立在“我為人人，人人為我”這一社會互助基礎(chǔ)之上的，其基本原理是集合危險，分散損失。這就要求參加保險者不只

22、是幾個人、幾個單位。也不只是社會中的少部分人和少部分單位，而是要動員全社會力量，使其眾多者參加保險。只有眾多的社會成員參加保險，其所繳納的保險費(fèi)，才能積聚成為巨額的保險基金，從而確保少數(shù)人的意外損失獲得足額且及時的補(bǔ)償。因此，保險不僅與危險同在，尤與眾人協(xié)力同在。沒有眾人協(xié)力，就不可能有保險。眾人協(xié)力即經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系。這種經(jīng)濟(jì)上的互助共濟(jì)關(guān)系，其組織形式有兩種，一是直接關(guān)系，二是間接關(guān)系。相互保險組織中的眾人協(xié)力所體現(xiàn)的互助共濟(jì)關(guān)系，就是一種直接的互助共濟(jì)關(guān)系。因?yàn)檫@種保險組織的成員，都是由慮有同一危險的多數(shù)人所組成。他們中的每一成員，即是被保險者。 保險的眾人協(xié)力，其人數(shù)雖然不可能具體

23、地劃定為幾百人或幾千人，但為了達(dá)到將巨大的損失盡量分散，變成微小的損失，就需要參加保險的人越多越好。無論是相互保險還是保險公司經(jīng)營的保險都是如此。因?yàn)閰⒓颖ｋU的人數(shù)越多，則損失分得越散，每個成員負(fù)擔(dān)也就越輕；投保者越多，交的保險費(fèi)就越多，所能積聚起來的保險基金數(shù)額就越大，因而對被保險者就越有保障。 保險需要眾人協(xié)力，而且投保者越多越好。但是，在結(jié)成互助共濟(jì)關(guān)系的每一成員中，特別是間接互助共濟(jì)關(guān)系的成員中，他們所面臨的風(fēng)險是不同的。風(fēng)險不同，損失的分擔(dān)即應(yīng)繳的保險費(fèi)就應(yīng)該不同。如果風(fēng)險不同而損失分擔(dān)無異，必然會引發(fā)如下后果：一部分風(fēng)險較小的成員因感吃虧而退出保險，剩下的那些風(fēng)險較大的少數(shù)投保者也

24、因無法負(fù)擔(dān)巨額的保險費(fèi)而支持不下去，原來所形成的互助共濟(jì)關(guān)系就會受到破壞。此外，作為“出賣保險的保險人，同樣是有風(fēng)險的，這種風(fēng)險就是保險事故發(fā)生時所必須承擔(dān)的賠償責(zé)任。倘若保險人的風(fēng)險大而賠付能力小，保險就難以為繼。因此，保險要得以正常維持，一要使投保人有負(fù)擔(dān)保險費(fèi)的能力并樂于繳付保險費(fèi)，以維持必要的互助關(guān)系；二要保證保險人的保險費(fèi)收入與損失賠付總額大體相當(dāng)，以保證保險人的賠付能力。這一目的的實(shí)現(xiàn)，就必須使保險的眾人協(xié)力建立在科學(xué)方法基礎(chǔ)之上，即必須根據(jù)概率論的科學(xué)方法，合理地計(jì)算出各種保險的保險費(fèi)率。合理的保險費(fèi)率，使每個參加投保者的負(fù)擔(dān)相對公平合理。合理的保險費(fèi)率是維系保險的眾人協(xié)力得以長

25、久的關(guān)鍵。,(三)損失賠付是保險成立的功能 保險的功能并非消滅危險。危險是客觀存在的。從嚴(yán)格意義上說，保險本身也不可能消滅危險。雖然，在實(shí)際生活中，人們往往習(xí)慣將投保行為稱之為“買保險”，將投保人繳納保險費(fèi)，與保險人確立保險合同關(guān)系稱之為“付出一筆代價買進(jìn)一個安全”，但誰都明白，投保人向保險公司繳了保險費(fèi)，并非真正買到了一個安全；簽訂了保險合同，也不意味著此生保險公司就能保證被保險人不出事故?！百I保險”、“花錢買安全”一類說法，其確切含義應(yīng)該是：第一，投了保，由于雙方當(dāng)事人采取了切實(shí)有效的安全措施，加強(qiáng)了防災(zāi)能力，因而被保險人的安全會更有保障；第二，投了保，繳納了保險費(fèi)，在保險有效期間內(nèi)，即使

26、發(fā)生了意外事故，按照約定也會得到相應(yīng)的損失補(bǔ)償，迅速恢復(fù)原有的經(jīng)濟(jì)狀況。事實(shí)上，投保人支付一筆代價(保險費(fèi))后，他所買到的只是一個機(jī)會，即將來發(fā)生保險事故時可能獲得補(bǔ)償?shù)臋C(jī)會，而不是真正意義上的安全。由此可見，保險的直接功能就是補(bǔ)償被保險人因意外所受的經(jīng)濟(jì)損失，如果投保人在投保后僅僅買到一個觀念上的安全，危險事故發(fā)生時得不到相應(yīng)的補(bǔ)償，是不會有人愿意花錢去買一個毫無實(shí)際意義的觀念上的安全的。 當(dāng)然，人們花錢買保險，并不希望危險事故在其身上發(fā)生。對于每個投保人來說，寧可經(jīng)常接受微小數(shù)目的損失，卻不愿意在較長時間內(nèi)遭受一次巨大的損失。所謂“經(jīng)常微小數(shù)額”的損失，亦即投保人在保險期間安然無恙，他所繳

27、納的保險費(fèi)無疑是一種代價。從這一意義也可以說，投保人這一期間的安全是花錢“買”來的。 應(yīng)該注意的是，在損失賠付功能上，人身保險與財產(chǎn)保險并不完全一致。其原因就在于：財產(chǎn)保險與人身保險的保險標(biāo)的不同。財產(chǎn)保險的標(biāo)的是財產(chǎn)或與財產(chǎn)有關(guān)的利益，這是能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其價值的；當(dāng)危險事故發(fā)生時，當(dāng)然也能夠用貨幣來準(zhǔn)確衡量其損失額。,保險的直接功能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，財產(chǎn)保險除定值保險等個別例外，其損失賠償均應(yīng)遵循補(bǔ)償原則，即當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟(jì)賠償恰好填補(bǔ)被保險人因遭受保險事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失。賠償金額不應(yīng)少于或多于實(shí)際損失。少于實(shí)際損失，說明被保險人的損失沒有得到完全的填補(bǔ)；多

28、于實(shí)際損失，則會造成被保險人的不當(dāng)?shù)美?，這是有悖于保險制度本身的。 人身保險的標(biāo)的是人的身體、健康和生命。人的身體、健康和生命是無法用貨幣來衡量的。 當(dāng)發(fā)生保險事故時，究竟給被保險人造成多少損失，也難于用貨幣來準(zhǔn)確衡量。因此，人身保險一般采用定額方式，一旦發(fā)生保險事故，則按合同約定的金額給付。人身保險的給付不適用保險法上的補(bǔ)償原則。人身保險不適用補(bǔ)償原則，并不意味著其給付不具有補(bǔ)償性。人的死亡和傷殘固然無法用金錢補(bǔ)回來，但人的死亡和傷殘，其后果不僅是一個生命的結(jié)束或健康受到傷害，而且由此還必然給其親人或本人帶來直接的經(jīng)濟(jì)損失。換言之，危險事件在人身上可能造成的損害是兩層意義上的損害，即人身損害

29、和經(jīng)濟(jì)損害。人身保險的給付雖然不能填補(bǔ)前者卻可以填補(bǔ)后者。因此，人身保險仍然具有補(bǔ)償?shù)男再|(zhì)。否認(rèn)這種補(bǔ)償性進(jìn)而否認(rèn)人身保險的經(jīng)濟(jì)功能是不對的。,七【汽車保險的特征】 1.保險標(biāo)的出險率較高 汽車是陸地的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運(yùn)動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生碰撞及其意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設(shè)施及管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。 2.業(yè)務(wù)量大，投保率高 由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。各國政府在不斷改善交通設(shè)施，嚴(yán)格制定

30、交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對第三者責(zé)任保險實(shí)施強(qiáng)制保險。 保險人為適應(yīng)投保人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的不同需要，為被保險人提供了更全面的保障，在開展車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上，推出了一系列附加險，使汽車保險成為財產(chǎn)保險中業(yè)務(wù)量較大，投保率較高的一個險種。,3.擴(kuò)大保險利益 汽車保險中，針對汽車的所有者與使用者不同的特點(diǎn)，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔(dān)賠償責(zé)任，而且凡是被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時，也視為其對保險標(biāo)的具有保險利益，如果發(fā)生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔(dān)事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險人允許的駕

31、駛?cè)笋{駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負(fù)賠償責(zé)任。 此規(guī)定是為了對被保險人提供更充分的保障，并非違背保險利益原則。但如果在保險合同有效期內(nèi)，被保險人將保險車輛轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓、贈送他人，被保險人應(yīng)當(dāng)書面通知保險人并申請辦理批改。否則，保險事故發(fā)生時，保險人對被保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。 4.被保險人自負(fù)責(zé)任與無賠款優(yōu)待 為了促使被保險人注意維護(hù)、養(yǎng)護(hù)車輛，使其保持安全行駛技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊嚕詼p少交通事故，保險合同上一般規(guī)定：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴?fù)責(zé)任，車輛損失險和第三者責(zé)任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實(shí)行絕對免賠率；保險車輛在保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以按保險費(fèi)的一定

32、比例享受無賠款優(yōu)待。以上兩項(xiàng)規(guī)定，雖然分別是對被保險人的懲罰和優(yōu)待，但要達(dá)到的目的是一致的。 汽車保險具有廣泛性、差異性、保險標(biāo)的可流動性、出險頻率高等特點(diǎn)。,八.【汽車保險的原則】 汽車保險過程中，要遵循的基本原則就是保險法的基本原則，即集中體現(xiàn)保險法本質(zhì)和精神的基本準(zhǔn)則，它既是保險立法的依據(jù)，又是保險活動中必須遵循的準(zhǔn)則。保險法的基本原則是通過保險法的具體規(guī)定來實(shí)現(xiàn)的，而保險法的具體規(guī)定，必須符合基本原則的要求。 一、保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原則 保險從根本上說，是一種危險管理制度，目的是通過危險管理來防止或減少危險事故，把危險事故造成的損失縮小到最低程度，由此產(chǎn)生了保險與防災(zāi)減損相結(jié)合的原

33、則。 一)保險與防災(zāi)相結(jié)合的原則 這一原則主要適用于保險事故發(fā)生前的事先預(yù)防。根據(jù)這一原則，保險方應(yīng)對承保的危險責(zé)任進(jìn)行管理，其具體內(nèi)容包括：調(diào)查和分析保險標(biāo)的的危險情況，據(jù)此向投保方提出合理建議，促使投保方采取防范措施，并進(jìn)行監(jiān)督檢查；向投保方提供必要的技術(shù)支援，共同完善防范措施和設(shè)備；對不同的投保方采取差別費(fèi)率制，以促使其加強(qiáng)對危險事故的管理，即對事故少、信譽(yù)好的投保方給予降低保費(fèi)的優(yōu)惠；相反，則提高保費(fèi)等。遵循這一原則，投保方應(yīng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)定，主動維護(hù)保險標(biāo)的的安全，履行所有人、管理人應(yīng)盡的義務(wù)；同時，按照保險合同的規(guī)定，履行危險增加通知義務(wù)。 (

34、二)保險與減損相結(jié)合的原則 這一原則主要適用于保險事故發(fā)生后的事后減損。根據(jù)這一原則，如果發(fā)生保險事故，投保方應(yīng)盡最大努力積極搶險，避免事故蔓延、損失擴(kuò)大，并保護(hù)出險現(xiàn)場，及時向保險人報案。而保險方則通過承擔(dān)施救及其他合理費(fèi)用來履行義務(wù)。,二、最大誠信原則 由于保險關(guān)系的特殊性，人們在保險實(shí)務(wù)中越來越感到誠信原則的重要性，要求合同雙方當(dāng)事人最大限度地遵守這一原則，故稱最大誠信原則。具體講即要求雙方當(dāng)事人不隱瞞事實(shí)，不相互欺詐，以最大誠信全面履行各自的義務(wù)，以保證對方權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。最大誠信原則是合同雙方當(dāng)事人都必須遵循的基本原則，其表現(xiàn)為以下幾個方面： (一)履行如實(shí)告知義務(wù) 它是最大誠信原則對投

35、保人的要求。由于保險人面對廣大的投保人，不可能一一去了解保險標(biāo)的的各種情況，因此，投保人在投保時，應(yīng)當(dāng)將足以影響保險人決定是否承保，足以影響保險人確定保險費(fèi)率或增加特別條款的重要情況，向保險人如實(shí)告知。保險實(shí)務(wù)中一般以投保單為限，即投保單中詢問的內(nèi)容投保人必須如實(shí)填寫，除此之外，投保人不承擔(dān)任何告訴、告知義務(wù)。 投保人因故意或過失沒有履行如實(shí)告知義務(wù)，將要承擔(dān)相應(yīng)的法律后果，包括保險人可以據(jù)此解除保險合同；如果發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)拒絕賠付等。 (二)履行說明義務(wù) 這是最大誠信原則對保險人的要求。由于保險合同由保險人事先制定，投保人只有表示接受與否的選擇，通常投保人又缺乏保險知識和經(jīng)驗(yàn)，因此

36、，在訂立保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同條款內(nèi)容。對于保險合同的一般條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行說明義務(wù)。對于保險合同的責(zé)任免除條款，保險人應(yīng)當(dāng)履行明確說明義務(wù)，未明確說明的，責(zé)任免除條款不發(fā)生效力。,(三)履行保證義務(wù) 這里的保證，是指投保人向保險人作出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規(guī)則，或保證某一事項(xiàng)的真實(shí)性，因此，這也是最大誠信原則對投保人的要求。 保險上的保證有兩種，一種是明示保證，即以保險合同條款的形式出現(xiàn)，是保險合同的內(nèi)容之一，故為明示。如機(jī)動車輛保險中有遵守交通規(guī)則、安全駕駛、做好車輛維修和保養(yǎng)工作等條款，一旦合同生效，即構(gòu)成投保人對保險人的保證，對投保人具有作為或不作

37、為的約束力。另一種是默示保證，即這種保證在保險合同條款中并不出現(xiàn)，往往以社會上普遍存在或認(rèn)可的某些行為規(guī)范為準(zhǔn)則，并將此視作投保人保證作為或不作為的承諾，故為默示。如財產(chǎn)保險附加盜竊險合同中，雖然沒有明文規(guī)定被保險人外出時應(yīng)該關(guān)閉門窗，但這是一般常識下應(yīng)該做的行為，這種社會公認(rèn)的常識，即構(gòu)成默示保證，也成為保險人之所以承保的基礎(chǔ)，所以，因被保險人沒有關(guān)閉門窗而招致的失竊，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。 (四)棄權(quán)和禁止抗辯 這是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權(quán)，是指保險人放棄法律或保險合同中規(guī)定的某項(xiàng)權(quán)利，如拒絕承保的權(quán)利、解除保險合同的權(quán)利等。所謂禁止抗辯，與棄權(quán)有緊密聯(lián)系，是指保險人既然放棄了

38、該項(xiàng)權(quán)利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權(quán)利。,三、保險利益原則 我國保險法第11條規(guī)定：“保險利益是指投保人或者被保險人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效。保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益?！备鶕?jù)這條規(guī)定，保險利益原則主要有兩層含義：其一，投保人在投保時，必須對保險標(biāo)的具有保險利益，否則，保險就可能成為一種賭博，喪失其補(bǔ)償經(jīng)濟(jì)損失、給予經(jīng)濟(jì)幫助的功能。其二，有否保險利益，是判斷保險合同有效或無效的根本依據(jù)，缺乏保險利益要件的保險合同，自然不發(fā)生法律效力。 (一)財產(chǎn)保險利益 財產(chǎn)保險的保險標(biāo)的是財產(chǎn)及其相關(guān)利益，其保險利益是

39、指投保人對保險標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。財產(chǎn)保險的保險利益應(yīng)當(dāng)具備3個要素： (1)必須是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的合法利益。 (2)必須是經(jīng)濟(jì)上的利益。 (3)必須是確定的經(jīng)濟(jì)利益。,(二)人身保險利益 人身保險的保險標(biāo)的是人的壽命和身體，其保險利益是指投保人對被保險人壽命和身體所具有的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。以保險法第52條規(guī)定可以得出，人身保險的保險利益具有以下特點(diǎn)： (1)是法律認(rèn)可并予以保護(hù)的人身關(guān)系。 (2)人身關(guān)系中具有財產(chǎn)內(nèi)容。 (3)構(gòu)成保險利益的是經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。 經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系雖然無法用金錢估算，但投保人與保險人在訂立保險合同時，可以通過約定保額來確定。 保險利益原則在保險合同的訂立、履

40、行過程中，有不同的適用要求。就財產(chǎn)保險而言，投保人應(yīng)當(dāng)在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益；合同成立后，被保險人可能因保險標(biāo)的的買賣、轉(zhuǎn)讓、贈與、繼承等情況而變更，因此，發(fā)生保險事故時，被保險人應(yīng)當(dāng)對保險標(biāo)的具有保險利益，投保人是否具有保險利益已無關(guān)緊要。就人身保險而言，投保時，投保人必須對被保險人具有保險利益，至于發(fā)生保險事故時，投保人是否仍具有保險利益，則無關(guān)緊要。,四、損失賠償原則 這是財產(chǎn)保險特有的原則，是指保險事故發(fā)生后，保險人在其責(zé)任范圍內(nèi)，對被保險人遭受的實(shí)際損失進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。其內(nèi)涵主要有以下幾點(diǎn)： (1)賠償必須在保險人的責(zé)任范圍內(nèi)進(jìn)行，即保險人只有在保險合同規(guī)定的期限內(nèi)，以約定的

41、保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致?lián)p失進(jìn)行賠償。保險期限、保險金額和保險責(zé)任是構(gòu)成保險人賠償?shù)牟豢苫蛉钡囊?(2)賠償額應(yīng)當(dāng)?shù)扔趯?shí)際損失額。按照民事行為的準(zhǔn)則，賠償應(yīng)當(dāng)和損失等量，被保險人不能從保險上獲得額外利益，因此，保險人賠償?shù)慕痤~，只能是保險標(biāo)的實(shí)際損失的金額。換言之，保險人的賠償應(yīng)當(dāng)恰好使保險標(biāo)的恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的狀態(tài)。 (3)損失賠償是保險人的義務(wù)。據(jù)此，被保險人提出索賠請求后，保險人應(yīng)當(dāng)按主動、迅速、準(zhǔn)確、合理的原則，盡快核定損失，與索賠人達(dá)成協(xié)議并履行賠償義務(wù)；保險人未及時履行賠償義務(wù)時，除支付保險金外，應(yīng)當(dāng)賠償被保險人因此受到的損失。,五、近因原則 近因原則的含義

42、是：損害結(jié)果必須與危險事故的發(fā)生具有直接的因果關(guān)系，若危險事故屬于保險人責(zé)任范圍的，保險人就賠償或給付。在實(shí)際生活中，損害結(jié)果可能由單因或多因造成。單因比較簡單，多因則比較復(fù)雜，主要有以下幾種情況： (1)多因同時發(fā)生。若同時發(fā)生的都是保險事故，則保險人承擔(dān)責(zé)任；若其中既有保險事故，也有責(zé)任免除事項(xiàng)，保險人只承擔(dān)保險事故造成的損失。 (2)多因連續(xù)發(fā)生。兩個以上災(zāi)害事故連續(xù)發(fā)生造成損害，一般以最近的(后因)、最有效的原因?yàn)榻?，若其屬于保險事故，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。但后果是前因直接自然的結(jié)果、合理連續(xù)或自然延續(xù)時，以前因?yàn)榻颉?(3)多因間斷發(fā)生。即后因與前因之間沒有必然因果關(guān)系，彼此獨(dú)立。這種情況的處理與單因大致相