小額貸款公司ppt.ppt

1、2009-3-26,合力研究院,小額貸款公司,2009-3-26,合力研究院,一、理論篇,二、實務(wù)篇,三、試點篇,四、申報篇,2009-3-26,合力研究院,一、理論篇,概述,1. 涵義：小額貸款(Microcredit) 是一種以低收入階層為服務(wù)對象的小額度、持續(xù)性、制度化的信貸服務(wù)方式。,2. 本質(zhì)：小額貸款的本質(zhì)是扶貧。主要是針對低收入家庭發(fā)放貸款的一種信貸模式。,3. 貸款對象：小額貸款的發(fā)放對象以婦女為主，占了絕對比例；例如：尤努斯的貸款對象中婦女占比為96%。主要原因在于婦女特有的母愛、責(zé)任感、持家和自我犧牲精神，故其承貸成功率很高。,2009-3-26,合力研究院,4. 發(fā)端：小

2、額貸款起源于20世紀(jì)70年代孟加拉國著名經(jīng)濟學(xué)家穆罕默德尤努斯教授(Professor Muhammad Yunus)的小額貸款試驗。當(dāng)時,尤努斯教授在鄉(xiāng)村研究中發(fā)現(xiàn),絕大多數(shù)村民的貧窮不是因為懶惰和愚昧,而是由于沒有初始資金,使他們?nèi)狈Ω淖兩罡鎰e貧困的途徑與能力。一方面,正規(guī)金融機構(gòu)把渴望貸款的窮人排除在信貸體系之外;另一方面,借助高利貸又會讓他們陷入更深的泥潭。因此，他在吉大港大學(xué)附件的鄉(xiāng)村進行了小額貸款實驗。通過貸款27美元給一些借有高利貸且具有一定技能的村民，他們一年后還清了所有高利貸。之后，尤努斯教授將這種模式推廣，最終于1983年創(chuàng)建了孟加拉鄉(xiāng)村銀行(Grameen Bank,

3、GB)。他為孟加拉國的扶貧做出的卓越貢獻使其贏得了2006年的諾貝爾和平獎。,2009-3-26,合力研究院,背景：20世紀(jì)80年代開始的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展政策摒棄了傳統(tǒng)的發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的思維，轉(zhuǎn)向了“強調(diào)市場力量”的新古典發(fā)展經(jīng)濟學(xué)的“新方法”。對于農(nóng)村金融問題，這種方法提出了系統(tǒng)解決方案： 微觀層面:提出建立具有活力的“民營農(nóng)村金融機構(gòu)”及適當(dāng)?shù)慕鹑诠ぞ撸?中觀層面:提出有序競爭并高效運行的農(nóng)村金融市場及良好的農(nóng)村金融監(jiān)管框架； 宏觀層面：提出了穩(wěn)定政策及政府旨在強化市場力量的直接干預(yù)。 吳曉靈,理論基礎(chǔ),2009-3-26,合力研究院,理論基礎(chǔ)一：福利主義模式GB模式,總 行：1個,分 行：12個

4、,支 行：108個,營業(yè)所:1195個,中心：6萬個,貸款人：312萬戶,小組：40萬個,GB銀行組織架構(gòu),GB貸款人組織架構(gòu),信息共享 互相監(jiān)督,類似于我國銀行構(gòu)架,扶貧模式。,2009-3-26,合力研究院,理論基礎(chǔ)二：制度主義模式BRI模式,總 部,地區(qū)人民銀行,基層銀行,村銀行,BRI銀行組織架構(gòu),Bank Rakyat Indonesia, 印尼人民銀行。這是一種商業(yè)模式。,總行,分行,支行,營業(yè)所,GB銀行組織架構(gòu),2009-3-26,合力研究院,二、實務(wù)篇,國際成功經(jīng)驗,從小額貸款(Microcredit)到微型金融(Microfinance) 小額貸款 綜合性金融服務(wù)：小額貸款

5、 + 小額儲蓄（包括自愿儲蓄和強制儲蓄） + 小額保險 + 匯款 + 租賃 綜合性金融服務(wù) + 其他社會服務(wù)（孟加拉GB、BRAC） 越來越多的機構(gòu)已經(jīng)認識到，除小額貸款之外的其他金融服務(wù)對于低收入人口至少具有同等的重要性 安全的儲蓄模式 農(nóng)業(yè)保險的重要性和創(chuàng)新 勞動力跨部門、跨地區(qū)乃至跨境流動導(dǎo)致對“工資匯寄回鄉(xiāng)”從而匯款業(yè)務(wù)的巨大需求，這不僅對于落后地區(qū)的發(fā)展日顯重要，它的巨大潛在商業(yè)價值已經(jīng)引起一些國際著名商業(yè)銀行如美洲銀行、匯豐銀行和花旗銀行的關(guān)注 金融機構(gòu)獲得“范圍經(jīng)濟”的某些好處,2009-3-26,合力研究院,2009-3-26,合力研究院,背景,2004年,吳曉靈副行長考察南非

6、,并到國內(nèi)四川、貴州等貧困地區(qū)調(diào)研,提出此問題 2005年5月13日,易綱行長助理主持行長辦公會,成立人民銀行小額信貸專題組 同時,與德國GTZ公司簽署合作協(xié)議 2005年7月8月,人民銀行研究局對陜西山西內(nèi)蒙NGO小額貸款組織展開調(diào)研 2005年8月12日,人民銀行小額信貸專題組在北京廣州大廈召開”小額信貸國際研討會”,易綱行長助理主持 同時,人民銀行研究局2005年人民銀行小額信貸專題組在北京舉辦高級培訓(xùn)班,易綱行長助理到場講話,2009-3-26,合力研究院,2005年11月3日,人民銀行和世界銀行在北京聯(lián)合舉辦“微型金融國際研討會”,吳行長到場講話 2005年11月7日9日,易綱行長助

7、理赴紐約參加聯(lián)合國舉辦的“國際小額信貸論壇”,聯(lián)合國小額信貸年 2005年11月,人民銀行起草了“小額貸款公司試點暫行辦法”,交銀監(jiān)會會簽未成 2005年12月27日,人民銀行小額信貸專題組下發(fā)“關(guān)于小額貸款公司試點工作的說明”,研究局代章 2005年12月27日,山西平遙“晉源泰小額貸款有限公司”和山西平遙“日升隆小額貸款有限公司”掛牌成立,2009-3-26,合力研究院,農(nóng)村金融供給缺陷突出 體系缺陷，正規(guī)金融供給不足 國有商業(yè)銀行退出：收縮機構(gòu)、上收信貸權(quán)限 政策金融功能不健全 農(nóng)村信用社是“農(nóng)村金融主力軍”，但金融實力有限,試驗動因,2009-3-26,合力研究院,2009-3-26,

8、合力研究院,農(nóng)村金融供求矛盾突出 農(nóng)戶存在較大的資金需求，民間借貸十分活躍 本研究小組在1998年組織的對浙江、江蘇、河北、河南、陜西5省21個縣的365個農(nóng)戶家庭的調(diào)研（何廣文，1999） 農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心課題組2003年對安徽6個縣18個村的217個農(nóng)戶的問卷調(diào)查（朱守銀，2003） 郭曉鳴（2005）對四川省4個縣17個村的243個農(nóng)戶的問卷調(diào)查 “三農(nóng)”發(fā)展中的金融問題主要集中在中西部地區(qū)，且主要體現(xiàn)在農(nóng)民增收和中小企業(yè)發(fā)展融資困難,2009-3-26,合力研究院,緩解供求 促進金融機構(gòu)多元化 向中低收入群體特別是農(nóng)戶和農(nóng)村微小型企業(yè)提供信貸,小額貸款公司,2009-3-26,合

9、力研究院,2005年聯(lián)合國小額信貸年,2009-3-26,合力研究院,三.試點篇,茅于軾中國的“尤努斯” 北京天則研究所所長茅于軾先生在研究中國農(nóng)村問題時，可能借鑒了尤努斯教授的做法。于1993年對山西省臨縣龍水頭村的扶貧工作進行了開拓性、持續(xù)性、富有成效性的努力。為此，他還與經(jīng)濟學(xué)家湯敏先生共同成立了一個小額貸款基金，將其分為“扶貧基金”和“付息基金”兩種，前者類似于GB福利主義模式，后者則類似于BRI制度主義模式。,2009-3-26,合力研究院,中國首批試點小額貸款公司名單,2009-3-26,合力研究院,2009-3-26,合力研究院,2009-3-26,合力研究院,2009-3-26

10、,合力研究院,2009-3-26,合力研究院,備注：數(shù)據(jù)截止到2006年10月末。,利 率,2009-3-26,合力研究院,利率比較,2009-3-26,合力研究院,經(jīng)營地域范圍界定,2009-3-26,合力研究院,中國小額貸款公司試點中對單筆貸款規(guī)模的限制,2009-3-26,合力研究院,山西省試點小額貸款公司情況統(tǒng)計(截止到2006年9月),2009-3-26,合力研究院,四川省試點小額貸款公司情況統(tǒng)計(截止到2006年9月),備注：以上數(shù)據(jù)來源于沛豐中國網(wǎng)：,2009-3-26,合力研究院,現(xiàn)行盈利模式主要在于兩點： 1. 較高的資金周轉(zhuǎn)速度,考

11、慮到數(shù)據(jù)可得性，此處以我國首批五省市的試點小額貸款公司的數(shù)據(jù)作參照。,經(jīng)筆者從沛豐中國網(wǎng)頁上提供的數(shù)據(jù)計算整理所得。表中數(shù)據(jù)顯示：四川省廣元全力的平均周轉(zhuǎn)速度最快，因為其約50%的貸款都是3個月期限。,盈利模式,2009-3-26,合力研究院,跟2006年1年期貸款利率水平6.12%相比，7家試點小額貸款公司的平均貸款利率都很高，遠遠高于同期各大商業(yè)銀行的貸款利率水平。若考慮資金機會成本，以2006年1年期存款利率水平2.52%為準(zhǔn)，那么這種較高的利差可以彌補小額貸款公司的經(jīng)營成本，并略有利潤。例如：平遙2家公司總的貸款利潤率為10.45%。 然而，我國小額貸款公司剛剛開始試點，如果考慮持續(xù)性

12、，前景堪憂。因為據(jù)有關(guān)專家透露，國際上只有大約10%的小額信貸機構(gòu)能實現(xiàn)自負盈虧，能持續(xù)盈利的不過1%，所以未來小額貸款公司的發(fā)展任重而道遠。,2. 較高的利差,2009-3-26,合力研究院,貸前調(diào)查,貸時審查,貸后檢查,不良貸款追查,信息盡量完美,信息盡量真實,信息盡量實時,信息盡量前瞻,設(shè)計問卷調(diào)查審 貸者信用信息； 2. 信貸員實地調(diào)查 貸款人信用信息； 3. 加入央行征信系統(tǒng)， 實現(xiàn)信用共享。,構(gòu)建或者運用恰當(dāng)?shù)?模型盡量精準(zhǔn)的分析 各筆貸款。,風(fēng)險控制,2009-3-26,合力研究院,可備選擇途徑：,聯(lián)保貸款,動態(tài)還款激勵,非惡意違約時展期,設(shè)法留住優(yōu)質(zhì)老客戶,2009-3-26,

13、合力研究院,業(yè)務(wù)模式,CDF模式,傳統(tǒng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式,鳥巢模式,供應(yīng)鏈模式,2009-3-26,合力研究院,個案分析：四川廣元全力小額貸款公司,1.股權(quán)結(jié)構(gòu)、表決權(quán)安排及其法人治理 自然人、另外兩個為兩家企業(yè)的法人代表以自然人名義出資,2009-3-26,合力研究院,2.貸款額度,2006年4月10日-8月18日期間 累計發(fā)放貸款736.05萬元 其最高貸款為40萬元，最低貸款2000元，平均貸款額度40221元，平均貸款占人均GDP 29646.54元的135.67%,2009-3-26,合力研究院,2006.4.10-8.18廣元全力小額貸款有限公司183筆貸款分布散點圖,2009-3-26

14、,合力研究院,3.利率比較,2009-3-26,合力研究院,4.放款期限及還款周期,提供了1個月、2個月、3個月、5個月、6個月和1年期的貸款 主要集中在半年及其半年以內(nèi)。貸款期限短，流動性較高，也便于更多地滿足目標(biāo)客戶群體的資金需要,2009-3-26,合力研究院,183筆貸款中，整貸整還85戶，占總戶數(shù)46.45%；整貸零還89戶，占總戶數(shù)53.55%,2009-3-26,合力研究院,5.貸款用途,2009-3-26,合力研究院,6.貸款的信用保證情況,2009-3-26,合力研究院,7.經(jīng)營績效,2009-3-26,合力研究院,四、申報篇,1.向區(qū)(市)縣政府申報,2.向市政府申報,3.

15、向市金融辦申報,4.向省金融辦申報,2009-3-26,合力研究院,注冊資本金不低于500萬元，股東人數(shù)不超過5人； 資金來源：自有資金、捐贈資金、單一來源的批發(fā)資金； 資金運用：單一客戶貸款規(guī)模不超過資本金5%，平均單筆貸款規(guī)模參考當(dāng)?shù)谿DP確定； 經(jīng)營范圍：不允許跨區(qū)縣經(jīng)營； 貸款利率：不超過央行同期規(guī)定貸款基準(zhǔn)利率的4倍； 監(jiān)管：非審慎性監(jiān)管； 其他條件：合法合規(guī)的公司章程和制度、相應(yīng)技術(shù)人員等。 來源于中國人民銀行小額信貸專題組研究報告,可以來自于金融機構(gòu)或者其他企業(yè)。,根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，內(nèi)蒙古的融豐最高：達24.8%。,成立條件,2009-3-26,合力研究院,注冊資本金：不低于1億元，

16、特殊地區(qū)不低于5千萬元； 股東人數(shù)：有限責(zé)任公司不超過50人，股份有限公司在2人以上，200人以下； 資金來源：自有資金、捐贈資金、單一來源的批發(fā)資金，融入資金不超過其資本金額的50%； 資金運用：單一客戶貸款規(guī)模不超過資本金5%，平均單筆貸款規(guī)模參考當(dāng)?shù)谿DP確定，我省不超過20萬元； 經(jīng)營范圍：不允許跨區(qū)縣經(jīng)營； 貸款利率：（0.9，4）； 監(jiān)管：非審慎性監(jiān)管； 其他條件：合法合規(guī)的公司章程和制度、相應(yīng)技術(shù)人員等。 來源于川辦函2008256號文件及四川省小額貸款公司管理暫行辦法,2009-3-26,合力研究院,注冊資本金：不低于1億元，特殊地區(qū)不低于5千萬元； 股東人數(shù)：有限責(zé)任公司不超

17、過50人，股份有限公司在2人以上，200人以下； 資金來源：自有資金、捐贈資金、單一來源的批發(fā)資金，融入資金不超過其資本金額的50%； 資金運用：單一客戶貸款規(guī)模不超過資本金5%，平均單筆貸款規(guī)模參考當(dāng)?shù)谿DP確定，我市建議在50到80萬元之間； 經(jīng)營范圍：不允許跨區(qū)縣經(jīng)營； 貸款利率：（0.9，4）； 監(jiān)管：非審慎性監(jiān)管； 其他條件：合法合規(guī)的公司章程和制度、相應(yīng)技術(shù)人員等。 來源于成都市小額貸款公司申報工作指引,2009-3-26,合力研究院,準(zhǔn)備材料 -籌建階段,1. 籌建申請書,2.可行性分析報告,4.發(fā)起人協(xié)議書,5.股東名冊,3.籌建工作方案,6.股東信用情況,7.法律意見書,8.股東材料,10.發(fā)起人大會決議,11.章程草案,9.出資人承諾書,12.驗資報告,2009-