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1、第三方支付,所謂第三方支付,就是一些和產(chǎn)品所在國(guó)家以及國(guó)外各大銀行簽約、并具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中,買方選購(gòu)商品后,使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付,由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨;買方檢驗(yàn)物品后,就可以通知付款給賣家,第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。,實(shí)現(xiàn)原理,除了網(wǎng)上銀行、電子信用卡等支付方式以外還有一種方式也可以相對(duì)降低網(wǎng)絡(luò)支付的風(fēng)險(xiǎn),那就是正在迅猛發(fā)展起來(lái)的利用第三方機(jī)構(gòu)的支付模式及其支付流程,而這個(gè)第三 方機(jī)構(gòu)必須具有一定的誠(chéng)信度。在實(shí)際的操作過(guò)程中這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)可以是發(fā)行信用卡的銀行本身。在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付時(shí),信用卡號(hào)以

2、及密碼的披露只在持卡人和銀行之間轉(zhuǎn)移,降低了應(yīng)通過(guò)商家轉(zhuǎn)移而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。,同樣當(dāng)?shù)谌绞浅算y行以外的具有良好信譽(yù)和技術(shù)支持能力的某個(gè)機(jī)構(gòu)時(shí),支付也通過(guò)第三方在持卡人或者客戶和銀行之間進(jìn)行。持卡人首先和第三方以替代銀行帳號(hào)的某種電子數(shù)據(jù)的形式(例如郵件)傳遞帳戶信息,避免了持卡人將銀行信息直接透露給商家,另外也可以不必登錄不同的網(wǎng)上銀行界面,而取而代之的是每次登錄時(shí),都能看到相對(duì)熟悉和簡(jiǎn)單的第三方機(jī)構(gòu)的界面。,第三方機(jī)構(gòu)與各個(gè)主要銀行之間又簽訂有關(guān)協(xié)議,使得第三方機(jī)構(gòu)與銀行可以進(jìn)行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認(rèn)。這樣第三方機(jī)構(gòu)就能實(shí)現(xiàn)在持卡人或消費(fèi)者與各個(gè)銀行,以及最終的收款人或者是商家之間

3、建立一個(gè)支付的流程。,產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向,在第三方支付交易流程中,支付模式使商家看不到客戶的信用卡信息,同時(shí)又避免了信用卡信息在網(wǎng)絡(luò)上多次公開傳輸而導(dǎo)致信用卡信息被竊。,以B2C交易為例: 第一步,客戶在電子商務(wù)網(wǎng)站上選購(gòu)商品,最后決定購(gòu)買,買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向; 第二步,客戶選擇利用第三方作為交易中介,客戶用信用卡將貨款劃到第三方賬戶; 第三步,第三方支付平臺(tái)將客戶已經(jīng)付款的消息通知商家,并要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨; 第四步,商家收到通知后按照訂單發(fā)貨; 第五步,客戶收到貨物并驗(yàn)證后通知第三方; 第六步,第三方將其賬戶上的貨款劃入商家賬戶中,交易完成。,行業(yè)分類,一類是以支付寶、財(cái)付通、盛付通為

4、首的互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè),它們以在線支付為主,捆綁大型電子商務(wù)網(wǎng)站,迅速做大做強(qiáng)。 一類是以銀聯(lián)電子支付、快錢、匯付天下為首的金融型支付企業(yè),側(cè)重行業(yè)需求和開拓行業(yè)應(yīng)用。,行業(yè)特點(diǎn),第一,第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序,將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面上,負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接,使網(wǎng)上購(gòu)物更加快捷、便利。消費(fèi)者和商家不需要在不同的銀行開設(shè)不同的賬戶,可以幫助消費(fèi)者降低網(wǎng)上購(gòu)物的成本,幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本;同時(shí),還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用,并為銀行帶來(lái)一定的潛在利潤(rùn)。,第二,較之SSL、SET等支付協(xié)議,利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單而易于接受。SSL是現(xiàn)在應(yīng)用比較廣泛的安

5、全協(xié)議,在SSL中只需要驗(yàn)證商家的身份。SET協(xié)議是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但在SET中,各方的身份都需要通過(guò)CA進(jìn)行認(rèn)證,程序復(fù)雜,手續(xù)繁多,速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。有了第三方支付平臺(tái),商家和客戶之間的交涉由第三方來(lái)完成,使網(wǎng)上交易變得更加簡(jiǎn)單。,第三,第三方支付平臺(tái)本身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作的銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺(tái)能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題,有利于推動(dòng)電子商務(wù)的快速發(fā)展。,主流產(chǎn)品,中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品 目前中國(guó)國(guó)內(nèi)的第三方支付產(chǎn)品主要有PayPal(易趣公司產(chǎn)品)、支付寶(阿里巴巴旗下)、財(cái)付通(騰訊公司,騰訊拍拍)、盛付通(

6、盛大旗下)易寶支付(Yeepay)、快錢(99bill)、百付寶(百度C2C)、物流寶(網(wǎng)達(dá)網(wǎng)旗下)、網(wǎng)易寶(網(wǎng)易旗下)、網(wǎng)銀在線(chinabank)、環(huán)迅支付、匯付天下、匯聚支付(joinpay)、寶付(我的支付導(dǎo)航)。其中最用戶數(shù)量最大的是PayPal和支付寶,前者主要在歐美國(guó)家流行,后者是馬云阿里巴巴旗下產(chǎn)品,據(jù)稱,截止2009年7月,支付寶用戶超過(guò)2億。 另外中國(guó)銀聯(lián)旗下銀聯(lián)電子支付也開始發(fā)力第三方支付,其實(shí)力不容小視。,萬(wàn)億市場(chǎng),2010年上半年中國(guó)第三方支付市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長(zhǎng)33%,比去年同期增長(zhǎng)89%。“交水電費(fèi)還用去銀行排隊(duì)?用你們年輕人流行的話說(shuō),太out啦

7、,我們現(xiàn)在都直接用電話繳費(fèi)。”隔壁的邊大媽跟記者聊天時(shí)冒出的“時(shí)尚”感覺讓人刮目。,易寶支付副總裁余晨在接受采訪時(shí)表示,受更多傳統(tǒng)企業(yè)進(jìn)軍電子商務(wù)影響,第三方支付市場(chǎng)規(guī)模年底前將輕松突破1萬(wàn)億。 國(guó)內(nèi)的第三方支付始自2001年,當(dāng)時(shí)最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式,這種模式最大的問(wèn)題就在于,入門門檻低,價(jià)值有限,簡(jiǎn)單地做個(gè)網(wǎng)關(guān)軟件,并不深入做行業(yè)。到2005年,新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來(lái),呈現(xiàn)出一些新的模式,包括易寶模式、支付寶模式、財(cái)付通模式等。 支付寶、財(cái)付通模式,主要解決的是網(wǎng)購(gòu)中的誠(chéng)信問(wèn)題,這個(gè)模式在中國(guó)目前來(lái)說(shuō)非常有前途,它們承擔(dān)了培養(yǎng)中國(guó)網(wǎng)民網(wǎng)上購(gòu)物膽量的重任。而易寶主攻的方向就是行業(yè)客戶,定位于

8、“行業(yè)支付專家”,目前易寶主要關(guān)注航空、電信、保險(xiǎn)、教育、行政繳費(fèi)等。 雖然易寶和支付寶這兩個(gè)模式定位不太一樣,但是現(xiàn)在看來(lái),兩者都取得了相應(yīng)的成績(jī)。,優(yōu)缺點(diǎn),優(yōu)點(diǎn) (1) 比較安全,信用卡信息或帳戶信息僅需要告知支付中介,而無(wú)需告訴每一個(gè)收款人,大大減少了信用卡信息和賬戶信息失密的風(fēng)險(xiǎn); (2) 支付成本較低,支付中介集中了大量的電子小額交易,形成規(guī)模效應(yīng),因而支付成本較低 (3) 使用方便。對(duì)支付者而言,他所面對(duì)的是友好的界面,不必考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程 (4) 支付擔(dān)保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益。,缺點(diǎn) (1) 這是一種虛擬支付層的支付模式,需要其它的“實(shí)際支付方式”完成實(shí)

9、際支付層的操作 (2) 付款人的銀行卡信息將暴露給第三方支付平臺(tái),如果這個(gè)第三方支付平臺(tái)的信用度或者保密手段欠佳,將帶給付款人相關(guān)風(fēng)險(xiǎn); (3) 第三方結(jié)算支付中介的法律地位缺乏規(guī)定,一旦該終結(jié)破產(chǎn),消費(fèi)者所購(gòu)買的“電子貨幣”可能成了破產(chǎn)債權(quán),無(wú)法得到保障 (4) 由于有大量資金寄存在支付平臺(tái)賬戶內(nèi),而第三方平臺(tái)非金融機(jī)構(gòu),所以有資金寄存的風(fēng)險(xiǎn)。,第三方支付的存在問(wèn)題,1風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題 在電子支付流程中,資金都會(huì)在第三方支付服務(wù)商處滯留即出現(xiàn)所謂的資金沉淀,如缺乏有效的流動(dòng)性管理,則可能存在資金安全和支付的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),第三方支付機(jī)構(gòu)開立支付結(jié)算賬戶,先代收買家的款項(xiàng),然后付款給賣家,這實(shí)際已突破了現(xiàn)

10、有的諸多特許經(jīng)營(yíng)的限制,它們可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利,因此形成潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)。,2.電子支付經(jīng)營(yíng)資格的認(rèn)知、保護(hù)和發(fā)展問(wèn)題 第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù),銀行將以牌照的形式提高門檻。因此。對(duì)于那些從事金融業(yè)務(wù)的第三方支付公司來(lái)說(shuō),面臨的挑戰(zhàn)不僅僅是如何贏利,更重要的是能否拿到將要發(fā)出的第三方支付業(yè)務(wù)牌照。,3.業(yè)務(wù)革新問(wèn)題 因?yàn)橹Ц斗?wù)客觀上提供了金融業(yè)務(wù)擴(kuò)展和金融增值服務(wù),其業(yè)務(wù)范圍必須要明確并且要大膽推行革新。到目前為止,全球擁有手機(jī)的人多于擁有電腦的人,相對(duì)于單純的網(wǎng)上支付,移動(dòng)支付領(lǐng)域?qū)⒂懈蟮淖鳛?。所以第三方支付能否趁此機(jī)遇改進(jìn)自己的業(yè)務(wù)模式,將決定第三方支付最終能否走出困境,獲得發(fā)展。,4.惡性競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題 電子支付行業(yè)存在損害支付服務(wù)甚至給電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展帶來(lái)負(fù)面沖擊的惡意競(jìng)爭(zhēng)的問(wèn)題。目前,國(guó)內(nèi)的專業(yè)電子支付公司已經(jīng)超過(guò)40家,而且多數(shù)支付公司與銀行之間采用純技術(shù)網(wǎng)關(guān)接入服務(wù),這種支付網(wǎng)關(guān)模式容易造成市場(chǎng)嚴(yán)重同質(zhì)化,也挑起了支付公司之間激烈的價(jià)格戰(zhàn)。由此直接導(dǎo)致了這一行業(yè)“利潤(rùn)削減快過(guò)市場(chǎng)增長(zhǎng)”,在中國(guó),慣用的價(jià)格營(yíng)銷策略讓電子支付行業(yè)吞下了利潤(rùn)被攤薄的苦果。,5.法律、法規(guī)支持問(wèn)題 在保護(hù)電子商務(wù)交易的同時(shí),從支付認(rèn)證、支付標(biāo)準(zhǔn)和交易公開性的角度看,我國(guó)

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