家庭需求分析.ppt

1、家庭保險(xiǎn)需求分析,by Lucy.Wang,前言：或許家庭責(zé)任日漸加重的你正在考慮用保險(xiǎn)來規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，或許你正在為如何規(guī)劃家庭保險(xiǎn)而一籌莫展。 下面介紹的家庭保險(xiǎn)需求分析的方法來自于保險(xiǎn)行業(yè)專家十余年的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，并經(jīng)過不斷改進(jìn)，以便順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展。 希望這套分析的方法能幫助你規(guī)劃一個(gè)最合適自己家庭的保險(xiǎn)組合計(jì)劃。,下面就開始著手規(guī)劃你們幸福家庭的保險(xiǎn)計(jì)劃吧，記得最好兩個(gè)人一起規(guī)劃哦，因?yàn)檫@關(guān)系到整個(gè)家庭的長(zhǎng)期保障，也是家庭理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，只有打好了基礎(chǔ)，才談得上建立高樓大廈，不至于使辛苦建立的幸福家庭因?yàn)橥蝗缙鋪淼娘L(fēng)險(xiǎn)而蒙受不必要的損失。,一個(gè)完善的家庭保險(xiǎn)需求可以從以下幾個(gè)方面來考慮： 父母

2、子女 配偶 個(gè)人（包括健康和養(yǎng)老）,一、父母（孝敬父母的責(zé)任）,父母對(duì)兒女的愛是世界上最無私的愛，他們傾盡全力培育子女卻從不求回報(bào)。 當(dāng)我們自己進(jìn)入而立之年時(shí)，父母也在一天天老去，更需要我們的照顧和經(jīng)濟(jì)上的支持。 但是誰也不能保證說自己能夠陪著父母走完人生的旅程，萬一某一天我們不在的時(shí)候，怎樣保證孝敬父母的責(zé)任可以延續(xù)？ 很簡(jiǎn)單，為自己買一份以父母為受益人的壽險(xiǎn)就可以確保父母有一個(gè)無憂的晚年。,下面先以幾個(gè)例子來看看如何規(guī)劃以父母為受益人的壽險(xiǎn)： 案例一： 李先生和李太太都是上海白領(lǐng)，雙方的父母都暫時(shí)不需要他們經(jīng)濟(jì)上的支持，但是他們決定每年孝敬雙方老人各3000元，以后會(huì)逐步增加（考慮通貨膨脹

3、因素和父母醫(yī)藥費(fèi)，預(yù)計(jì)平均每年各8000元），預(yù)計(jì)到老人85歲左右，即贍養(yǎng)責(zé)任為30年左右時(shí)間。 李太太父母平均年齡55歲，李先生父母平均年齡60歲，按平均壽命85歲計(jì)算，李太太對(duì)父母的責(zé)任期為30年，李先生對(duì)父母的責(zé)任期為25年。 所以他們規(guī)劃以父母為受益人的壽險(xiǎn)計(jì)劃如下： 李太太壽險(xiǎn)保障時(shí)間：85 - 55 30年 李太太壽險(xiǎn)額度：800030年 24萬 李先生壽險(xiǎn)保障時(shí)間：85 - 60 25年 李先生壽險(xiǎn)額度：800025年 20萬,案例二： 從農(nóng)村考上大學(xué)的小張，月收入1萬/月，由于父母沒有養(yǎng)老保險(xiǎn)，他每月向家里寄1000元，預(yù)計(jì)這份責(zé)任持續(xù)25年左右，所以他為自己規(guī)劃的壽險(xiǎn)計(jì)劃如下

4、： 壽險(xiǎn)保障時(shí)間：25年 壽險(xiǎn)額度：1000122530萬,案例三： 楊先生今年30歲，家里只有個(gè)60歲的母親，其退休工資為1000元/月，有社保，身體較好。考慮到隨著年齡增大，母親身體會(huì)更差，楊先生責(zé)任更重。所謂“吃穿可以省，吃藥不能省”，楊先生預(yù)計(jì)將來母親每月需要2200元生活費(fèi)（含吃藥住院費(fèi)用），所以每月缺口為：220010001200元，由于楊先生還有一個(gè)哥哥，所以每人大概需負(fù)擔(dān)600元每月。楊先生預(yù)計(jì)這份責(zé)任要承擔(dān)到母親85歲，所以這份壽險(xiǎn)的保障時(shí)間為856025年，保障額度為600122518萬。算上通貨膨脹因素，他上調(diào)保額到25萬。,二、子女（對(duì)子女的撫養(yǎng)和教育責(zé)任） 以子女為受

5、益人的壽險(xiǎn)額度，主要取決于對(duì)子女的教育期望。 現(xiàn)在一般撫養(yǎng)一個(gè)孩子到大學(xué)畢業(yè)的教育費(fèi)是50萬左右。本科一般是22歲畢業(yè)，剛工作的幾年可能經(jīng)濟(jì)上還需要父母的支持，基本25歲可以自立。 如果小孩現(xiàn)在2歲，則保障時(shí)間為25223年。以夫妻二人的總保額為50萬計(jì)算，如果夫妻的收入比為3:2，則丈夫保額30萬，妻子保額20萬。 如果計(jì)劃讓小孩出國留學(xué)，則需要考慮更多的壽險(xiǎn)額度。,三、配偶 30歲和70歲的兩個(gè)家庭，哪個(gè)責(zé)任更重？ 顯然是30歲的家庭。 你感覺你的家庭責(zé)任到什么時(shí)期能降下來？ 比如說你的答案是60歲（一般是期望退休的年齡，或者小孩25歲左右，或者房貸的還款年限），那么這部分的壽險(xiǎn)期限就可以

6、定到60歲。這部分保障額度可以根據(jù)家庭的實(shí)際開銷和責(zé)任期長(zhǎng)短來計(jì)算。 對(duì)配偶的責(zé)任，以房貸為例，具體保障期限為還貸余下的年限，額度為余下未還的貸款數(shù)。 保額可以按照夫妻收入的比例進(jìn)行分配，比如：如果夫妻收入比為3:2，而余下的貸款額為50萬，則丈夫的保額為30萬，妻子的保額為20萬。,四、個(gè)人 針對(duì)個(gè)人的保險(xiǎn)，主要考慮兩方面：,個(gè)人健康: 俗話說，身體是革命的本錢，留得青山在不怕沒柴燒。 但是現(xiàn)實(shí)總是殘酷的： 越來越激烈的社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)讓看似光鮮的白領(lǐng)們心力交瘁 三鹿事件等食品安全問題普遍存在并危及每一個(gè)人的健康 空氣污染和無處不在的電磁波輻射也成為隱型的健康殺手 要保全健康的身體似乎已經(jīng)成為一種奢

7、望。 所以在盡力保持健康的同時(shí)，我們不得不未雨綢繆，為整個(gè)家庭（特別是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱）建立充足的醫(yī)療費(fèi)用保障。,但是我們到底需要買什么樣的健康保險(xiǎn)呢？ 你可以參考下面的健康風(fēng)險(xiǎn)金字塔（從下往上看）：,低等風(fēng)險(xiǎn)： 如一般的感冒、發(fā)燒等小疾病或磕磕碰碰等小意外。這部分風(fēng)險(xiǎn)雖然發(fā)生頻率較高，但是對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)不會(huì)造成太大影響，所以這部分風(fēng)險(xiǎn)可以風(fēng)險(xiǎn)自留，不需要購買保險(xiǎn)。,中等風(fēng)險(xiǎn)： 如住院、手術(shù)以及中等意外等。上海目前住院費(fèi)用大概為30008000元/次，平均住院5-14/天，住院一次除了住院及手術(shù)費(fèi)用外，工資收入也可能受到一定影響。 對(duì)于這部分風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮購買住院津貼保險(xiǎn)。 住院津貼險(xiǎn)是一種按住院天

8、數(shù)進(jìn)行賠付的保險(xiǎn)，因此不會(huì)和社保以及其他商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)生沖突。,高等風(fēng)險(xiǎn)：如重大疾病風(fēng)險(xiǎn)以及構(gòu)成殘疾的重大意外等。 2007年8月，保監(jiān)會(huì)對(duì)重疾險(xiǎn)定義進(jìn)行了規(guī)范，總的說來，重疾的發(fā)生幾率不是很大，但是一旦發(fā)生，一方面要承擔(dān)巨額的醫(yī)療費(fèi)用，一方面要面臨收入中斷的困境，將會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)造成巨大打擊，因此，重疾險(xiǎn)是個(gè)人健康保險(xiǎn)中需要考慮的重點(diǎn)。 目前重疾的治療費(fèi)用大概為1030萬，考慮到通貨膨脹因素以及可能因重疾導(dǎo)致收入中斷的情況，可以適當(dāng)多考慮1020萬保額。一般的家庭，建議重疾險(xiǎn)保額為2050萬，如果公司有集體醫(yī)療或重疾險(xiǎn)，也可以將保額相應(yīng)降低。,意外險(xiǎn): 針對(duì)小的意外，可以風(fēng)險(xiǎn)自留，不需要購買保險(xiǎn)。 針對(duì)中等意外，可以適當(dāng)考慮住院醫(yī)療，也是看你的家庭收入情況，以及公司是否有集體醫(yī)療保險(xiǎn)。如果公司已經(jīng)有團(tuán)體意外險(xiǎn)，可以考慮以意外醫(yī)療為主，購買可以報(bào)銷醫(yī)保外醫(yī)療費(fèi)用的意外險(xiǎn)。因?yàn)橐话銏F(tuán)體意外險(xiǎn)只報(bào)銷醫(yī)保范圍內(nèi)的費(fèi)用，而很多情況下可能用到大量的自費(fèi)藥或器材。如果公司沒有團(tuán)體意外險(xiǎn)，可以考慮側(cè)重身故保障或殘疾保障的意外險(xiǎn)，具體保額可以考慮和壽險(xiǎn)額度相當(dāng)。 針對(duì)大的意外風(fēng)險(xiǎn)，可以選擇帶殘疾保障且性價(jià)比較高的身故意外險(xiǎn)。,個(gè)人養(yǎng)老: 現(xiàn)在暫時(shí)不建議考慮傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險(xiǎn)，有