家庭需求分析.ppt

1、家庭保險需求分析,by Lucy.Wang,前言：或許家庭責任日漸加重的你正在考慮用保險來規(guī)避一些風險，或許你正在為如何規(guī)劃家庭保險而一籌莫展。 下面介紹的家庭保險需求分析的方法來自于保險行業(yè)專家十余年的實踐經驗，并經過不斷改進，以便順應時代的發(fā)展。 希望這套分析的方法能幫助你規(guī)劃一個最合適自己家庭的保險組合計劃。,下面就開始著手規(guī)劃你們幸福家庭的保險計劃吧，記得最好兩個人一起規(guī)劃哦，因為這關系到整個家庭的長期保障，也是家庭理財?shù)幕A，只有打好了基礎，才談得上建立高樓大廈，不至于使辛苦建立的幸福家庭因為突如其來的風險而蒙受不必要的損失。,一個完善的家庭保險需求可以從以下幾個方面來考慮： 父母

2、子女 配偶 個人（包括健康和養(yǎng)老）,一、父母（孝敬父母的責任）,父母對兒女的愛是世界上最無私的愛，他們傾盡全力培育子女卻從不求回報。 當我們自己進入而立之年時，父母也在一天天老去，更需要我們的照顧和經濟上的支持。 但是誰也不能保證說自己能夠陪著父母走完人生的旅程，萬一某一天我們不在的時候，怎樣保證孝敬父母的責任可以延續(xù)？ 很簡單，為自己買一份以父母為受益人的壽險就可以確保父母有一個無憂的晚年。,下面先以幾個例子來看看如何規(guī)劃以父母為受益人的壽險： 案例一： 李先生和李太太都是上海白領，雙方的父母都暫時不需要他們經濟上的支持，但是他們決定每年孝敬雙方老人各3000元，以后會逐步增加（考慮通貨膨脹

3、因素和父母醫(yī)藥費，預計平均每年各8000元），預計到老人85歲左右，即贍養(yǎng)責任為30年左右時間。 李太太父母平均年齡55歲，李先生父母平均年齡60歲，按平均壽命85歲計算，李太太對父母的責任期為30年，李先生對父母的責任期為25年。 所以他們規(guī)劃以父母為受益人的壽險計劃如下： 李太太壽險保障時間：85 - 55 30年 李太太壽險額度：800030年 24萬 李先生壽險保障時間：85 - 60 25年 李先生壽險額度：800025年 20萬,案例二： 從農村考上大學的小張，月收入1萬/月，由于父母沒有養(yǎng)老保險，他每月向家里寄1000元，預計這份責任持續(xù)25年左右，所以他為自己規(guī)劃的壽險計劃如下

4、： 壽險保障時間：25年 壽險額度：1000122530萬,案例三： 楊先生今年30歲，家里只有個60歲的母親，其退休工資為1000元/月，有社保，身體較好。考慮到隨著年齡增大，母親身體會更差，楊先生責任更重。所謂“吃穿可以省，吃藥不能省”，楊先生預計將來母親每月需要2200元生活費（含吃藥住院費用），所以每月缺口為：220010001200元，由于楊先生還有一個哥哥，所以每人大概需負擔600元每月。楊先生預計這份責任要承擔到母親85歲，所以這份壽險的保障時間為856025年，保障額度為600122518萬。算上通貨膨脹因素，他上調保額到25萬。,二、子女（對子女的撫養(yǎng)和教育責任） 以子女為受

5、益人的壽險額度，主要取決于對子女的教育期望。 現(xiàn)在一般撫養(yǎng)一個孩子到大學畢業(yè)的教育費是50萬左右。本科一般是22歲畢業(yè)，剛工作的幾年可能經濟上還需要父母的支持，基本25歲可以自立。 如果小孩現(xiàn)在2歲，則保障時間為25223年。以夫妻二人的總保額為50萬計算，如果夫妻的收入比為3:2，則丈夫保額30萬，妻子保額20萬。 如果計劃讓小孩出國留學，則需要考慮更多的壽險額度。,三、配偶 30歲和70歲的兩個家庭，哪個責任更重？ 顯然是30歲的家庭。 你感覺你的家庭責任到什么時期能降下來？ 比如說你的答案是60歲（一般是期望退休的年齡，或者小孩25歲左右，或者房貸的還款年限），那么這部分的壽險期限就可以

6、定到60歲。這部分保障額度可以根據(jù)家庭的實際開銷和責任期長短來計算。 對配偶的責任，以房貸為例，具體保障期限為還貸余下的年限，額度為余下未還的貸款數(shù)。 保額可以按照夫妻收入的比例進行分配，比如：如果夫妻收入比為3:2，而余下的貸款額為50萬，則丈夫的保額為30萬，妻子的保額為20萬。,四、個人 針對個人的保險，主要考慮兩方面：,個人健康: 俗話說，身體是革命的本錢，留得青山在不怕沒柴燒。 但是現(xiàn)實總是殘酷的： 越來越激烈的社會競爭讓看似光鮮的白領們心力交瘁 三鹿事件等食品安全問題普遍存在并危及每一個人的健康 空氣污染和無處不在的電磁波輻射也成為隱型的健康殺手 要保全健康的身體似乎已經成為一種奢

7、望。 所以在盡力保持健康的同時，我們不得不未雨綢繆，為整個家庭（特別是家庭的經濟支柱）建立充足的醫(yī)療費用保障。,但是我們到底需要買什么樣的健康保險呢？ 你可以參考下面的健康風險金字塔（從下往上看）：,低等風險： 如一般的感冒、發(fā)燒等小疾病或磕磕碰碰等小意外。這部分風險雖然發(fā)生頻率較高，但是對家庭經濟不會造成太大影響，所以這部分風險可以風險自留，不需要購買保險。,中等風險： 如住院、手術以及中等意外等。上海目前住院費用大概為30008000元/次，平均住院5-14/天，住院一次除了住院及手術費用外，工資收入也可能受到一定影響。 對于這部分風險，可以考慮購買住院津貼保險。 住院津貼險是一種按住院天

8、數(shù)進行賠付的保險，因此不會和社保以及其他商業(yè)保險發(fā)生沖突。,高等風險：如重大疾病風險以及構成殘疾的重大意外等。 2007年8月，保監(jiān)會對重疾險定義進行了規(guī)范，總的說來，重疾的發(fā)生幾率不是很大，但是一旦發(fā)生，一方面要承擔巨額的醫(yī)療費用，一方面要面臨收入中斷的困境，將會給家庭經濟造成巨大打擊，因此，重疾險是個人健康保險中需要考慮的重點。 目前重疾的治療費用大概為1030萬，考慮到通貨膨脹因素以及可能因重疾導致收入中斷的情況，可以適當多考慮1020萬保額。一般的家庭，建議重疾險保額為2050萬，如果公司有集體醫(yī)療或重疾險，也可以將保額相應降低。,意外險: 針對小的意外，可以風險自留，不需要購買保險。 針對中等意外，可以適當考慮住院醫(yī)療，也是看你的家庭收入情況，以及公司是否有集體醫(yī)療保險。如果公司已經有團體意外險，可以考慮以意外醫(yī)療為主，購買可以報銷醫(yī)保外醫(yī)療費用的意外險。因為一般團體意外險只報銷醫(yī)保范圍內的費用，而很多情況下可能用到大量的自費藥或器材。如果公司沒有團體意外險，可以考慮側重身故保障或殘疾保障的意外險，具體保額可以考慮和壽險額度相當。 針對大的意外風險，可以選擇帶殘疾保障且性價比較高的身故意外險。,個人養(yǎng)老: 現(xiàn)在暫時不建議考慮傳統(tǒng)的養(yǎng)老保險，有