銀行管理論文-中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的思考.doc

銀行管理論文-中資商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的思考【摘要】現(xiàn)如今，以高端客戶為服務(wù)對象的私人銀行業(yè)務(wù)已成為中資商業(yè)銀行關(guān)注的焦點。本文就中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題、發(fā)展的對策談了一點自己的看法?！娟P(guān)鍵詞】中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)市場資源對策一、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題我國商業(yè)銀行個人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但與發(fā)達(dá)國家相比，還有很大的差距。私人銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營理念、營銷戰(zhàn)略、科技支撐、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、人員素質(zhì)及外部環(huán)境等方面均存在一些不容忽視的問題。具體表現(xiàn)如下：第一，對商業(yè)銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的重要意義認(rèn)識不夠。部分商業(yè)銀行仍忽視私人銀行業(yè)務(wù)，對私人銀行業(yè)務(wù)的重要性認(rèn)識不足，在思想上、理論上沒有做好大力開拓個人金融領(lǐng)域的充分準(zhǔn)備，缺乏科學(xué)的長遠(yuǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，措施不完備，工作中盲目性較大，影響了產(chǎn)品的推廣及私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。第二，私人銀行業(yè)務(wù)品種單一、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合理。一是品種單一，缺乏廣度和深度。目前我國商業(yè)銀行提供的僅僅是以儲蓄、基金、保險、銀行理財?shù)鹊漠a(chǎn)品形式，與發(fā)達(dá)國家豐富的個人金融產(chǎn)品相比有較大差距，難以滿足客戶多元化、個性化的需求。二是規(guī)模有限，絕對規(guī)模小。我國商業(yè)銀行各項私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比，有明顯差距。此外，其他私人銀行業(yè)務(wù)指標(biāo)如代收付業(yè)務(wù)結(jié)算量、個人消費信貸總量等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比也有很大的差距。第三，營銷體系不健全，售后服務(wù)不到位。目前仍有商業(yè)銀行對營銷的認(rèn)識存在偏差，沒有設(shè)置專門的金融產(chǎn)品營銷部門與金融產(chǎn)品宣傳機(jī)構(gòu)，沒有配備專業(yè)的市場營銷人員和完備的營銷網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行個人金融產(chǎn)品的銷售。此外，商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，相關(guān)的業(yè)務(wù)宣傳、業(yè)務(wù)咨詢、功能介紹、金融導(dǎo)購等售后服務(wù)卻嚴(yán)重滯后，使得許多居民個人對個人金融服務(wù)項目一知半解，無法真正享有服務(wù)。第四，技術(shù)手段相對落后，電子業(yè)務(wù)開發(fā)進(jìn)程慢。我國的ATM、多功能自助終端的功能開發(fā)緩慢，ATM機(jī)客戶使用較多的功能為取款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)使用較少，多功能自助終端功能集中于繳費業(yè)務(wù)，沒有開發(fā)與多功能借記卡配套業(yè)務(wù)（理財業(yè)務(wù)、定期存款）功能，這樣形成了業(yè)務(wù)開發(fā)與自助服務(wù)一條腿長一條腿短的不相稱局面。第五，人員素質(zhì)尚需提高。私人銀行業(yè)務(wù)是國內(nèi)新興的金融業(yè)務(wù)，是知識密集型行業(yè)，要求知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實踐經(jīng)驗豐富、敢于競爭、開拓性強(qiáng)、懂法律、懂財務(wù)、懂風(fēng)險的復(fù)合型人才，其決策層、管理層以及一線窗口人員均須具備相應(yīng)的能力，掌握相關(guān)的業(yè)務(wù)理論及操作技能，目前我國商業(yè)銀行的人才還不能完全適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步的培訓(xùn)和提高。第六，開展私人銀行業(yè)務(wù)的一些基礎(chǔ)性工作尚未做好。我國尚未建立個人信用評估機(jī)構(gòu)，也沒有全社會統(tǒng)一的個人信用評估標(biāo)準(zhǔn)，銀行間信息無法共享，造成銀行在辦理個人消費貸款過程中難以對借款人信用的真實情況做出準(zhǔn)確的判斷，為保證貸款質(zhì)量，降低信貸風(fēng)險，銀行在辦理消費信貸過程中從受理客戶申請，到調(diào)查、簽合同、辦理公證，手續(xù)繁瑣，步步謹(jǐn)慎，費時、費力，大大制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。二、中資商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對策1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，創(chuàng)新工作機(jī)制首先，各家商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識到加快發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的緊迫性和重要性。其次，商業(yè)銀行在拓展私人銀行業(yè)務(wù)時也要防止重“資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)”，輕“中間業(yè)務(wù)”的傾向或?qū)⑺饺算y行業(yè)務(wù)簡單地等同于居民儲蓄、消費信貸等一般性個人金融業(yè)務(wù)，要注重拓展服務(wù)深度，提高服務(wù)層次，并以此增加銀行自身的經(jīng)營收入，提高經(jīng)營效益。再次，私人銀行業(yè)務(wù)涉及銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)多、服務(wù)范圍廣、業(yè)務(wù)專業(yè)性強(qiáng)，因此，世界各知名銀行都設(shè)立了專門的私人銀行業(yè)務(wù)部門。2.加強(qiáng)市場調(diào)研，明確市場定位根據(jù)我國居民金融資產(chǎn)在資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、地域分布和客戶群體方面的差異和特點，各家商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)市場調(diào)研，結(jié)合自身的經(jīng)營實際，制訂出私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃。一是根據(jù)我國私人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的實際情況，找準(zhǔn)拓展私人銀行業(yè)務(wù)的目標(biāo)市場。二是根據(jù)沿海發(fā)達(dá)地區(qū)個人收入水平較高，外資銀行機(jī)構(gòu)較多的特點，國內(nèi)商業(yè)銀行可以有針對性地選取若干經(jīng)濟(jì)金融業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)和城市開展私人資產(chǎn)管理、私人客戶經(jīng)理制等業(yè)務(wù)的試點，突出重點地區(qū)，而不必一開始就大規(guī)模鋪開。三是根據(jù)不同年齡，不同層次的顧客對私人銀行業(yè)務(wù)的多樣化需求，有針對性地為客戶提供量身定制的服務(wù)。3.加大科技投入，實現(xiàn)資源配置合理中資商業(yè)銀行應(yīng)抓住傳統(tǒng)銀行服務(wù)向3A式銀行轉(zhuǎn)型的機(jī)遇，加大科技投入，依靠先進(jìn)的信息技術(shù)，盡快構(gòu)建起高起點、符合國情的個人金融業(yè)務(wù)技術(shù)平臺。中資商業(yè)銀行通過電子計算機(jī)技術(shù)盡快實現(xiàn)以銀行卡為載體，依托ATM、多功能自助終端等設(shè)備，實現(xiàn)儲蓄業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)（如基金業(yè)務(wù)等）、繳費業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等非現(xiàn)金業(yè)務(wù)的自助操作，銀行有限柜臺可以進(jìn)行高端客戶、理財業(yè)務(wù)、大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)等高附加值得業(yè)務(wù)，有效實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)資源服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶以及高收益業(yè)務(wù)等。中資商業(yè)銀行可以根據(jù)城市的大小建立若干獨立貴賓服務(wù)中心，可以實現(xiàn)儲蓄、信貸、理財?shù)染C合性業(yè)務(wù)的網(wǎng)點。中資商業(yè)銀行貴賓服務(wù)中心可以理解為私人銀行初級階段，可以為積累優(yōu)質(zhì)客戶奠定良好基礎(chǔ)。4.提供綜合化、全能化、個性化的私人金融服務(wù)服務(wù)是商業(yè)銀行的宗旨，也是信譽的保證，一要樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念和服務(wù)理念，并把這種理念貫穿到整個業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中。二要細(xì)分客戶群體，提供差別化服務(wù)。銀行稱之為優(yōu)質(zhì)客戶，包括三資企業(yè)員工、個體營業(yè)主、金融證券業(yè)、律師、經(jīng)紀(jì)人等高收入行業(yè)的從業(yè)人員、政府中高級公務(wù)員以及演藝界知名人士、體育明星等，優(yōu)質(zhì)客戶是同業(yè)爭奪的重要目標(biāo)。商業(yè)銀行要貫徹“以客戶為中心”的服務(wù)方針，研究提供差別化、個性化的金融服務(wù)方案和投資理財方案，實施優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展戰(zhàn)略，為他們提供量身定做的金融產(chǎn)品和貴賓式服務(wù)，以產(chǎn)品功能的不斷完善和服務(wù)手段的不斷豐富，吸引和留住客戶。同時完善客戶經(jīng)理制，由客戶經(jīng)理直接為優(yōu)質(zhì)客戶群提供面對面、“一站式”的全程綜合服務(wù)，通過接近客戶、了解客戶需求，捕捉市場信息，創(chuàng)新和推廣產(chǎn)品，提高綜合服務(wù)能力。由于現(xiàn)階段國內(nèi)各銀行對高端個人客戶所能提供的服務(wù)相差并不大，但各銀行的合作機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)或者是優(yōu)惠政策卻有很大不同，因此銀行對合作伙伴的選擇對滿足高端個人客戶個性化、多樣化的需求尤為重要。銀行應(yīng)選擇律師事務(wù)所、證券公司、基金公司、保險公司、房地產(chǎn)開發(fā)商和珠寶經(jīng)銷商等作為合作伙伴，為高端客戶提供豐富多樣的增值服務(wù)、經(jīng)濟(jì)常識等，以滿足高端客戶受尊重的心理需求和旺盛的理財需求等。此外，銀行還應(yīng)建立一支高素質(zhì)的職業(yè)人隊伍，這是實施銀行業(yè)高端