銀行管理論文-信用卡欺詐風(fēng)險的分析與防范.doc

銀行管理論文-信用卡欺詐風(fēng)險的分析與防范摘要：隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴張和競爭的日趨激烈，各類欺詐風(fēng)險在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險中已成為最大威脅，特別是虛假申請等往往令發(fā)卡銀行防不勝防。結(jié)合作者多年信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，本文對各類信用卡業(yè)務(wù)欺詐風(fēng)險進行了專門分析，并提出了相應(yīng)的防范建議。關(guān)鍵詞:信用卡；欺詐交易；欺詐風(fēng)險；風(fēng)險防范隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴張和競爭的日趨激烈，近期全國各地有關(guān)信用卡方面的投訴、糾紛、案件頻發(fā)，特別是在當(dāng)前經(jīng)濟滑坡的大形勢下，信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險處于多發(fā)、高發(fā)期。目前，各類欺詐風(fēng)險在整體信用卡經(jīng)營風(fēng)險中已成為最大威脅，特別是虛假申請等往往令發(fā)卡銀行防不勝防。可以說，信用卡的反欺詐是一個系統(tǒng)性的工程?？傮w來說，欺詐交易可分為虛假申請、未達卡、賬戶盜用、商戶欺詐、失竊卡、偽卡、持卡人欺詐七種類型。一、虛假申請指使用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取銀行卡進行交易獲取商品或服務(wù)的欺騙性行為。當(dāng)發(fā)卡行證實該卡項下有交易發(fā)生，而持卡人申明從未申領(lǐng)過銀行卡的情況或發(fā)卡行證實持卡人提交的信息被偽造即被認定為虛假申請。防范虛假申請的做法：1.銀行應(yīng)要求推廣員工親核申請人身份信息、申請資料原件及簽名，以確保申請人身份及申請資料的真實性。2.柜面受理的申請件一般風(fēng)險較大，受理人員需聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息并同申請人進行照片比對，確認申請人身份信息真實，并親核申請資料原件后方可受理。3.通過聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息、個人征信系統(tǒng)、不良信息共享系統(tǒng)、行內(nèi)自建黑名單系統(tǒng)等內(nèi)外部系統(tǒng)資源，嚴格申請資料審查，并杜絕欺詐者多次提交虛假申請。4.加強在征信審核環(huán)節(jié)對虛假申請的鑒別。對出現(xiàn)信息明顯錯誤、個人信息資料有誤或前后不一致、征信核實過程異常、身份或資料虛假等情況的，應(yīng)重點審查，確定申請人的真實資信狀況。5.加強交易監(jiān)控。對虛假申請成功后可能出現(xiàn)的各種典型表現(xiàn)，如開卡后立刻進行大額消費、頻繁發(fā)生套現(xiàn)交易、發(fā)卡后不久便所有聯(lián)系方式均無效等，應(yīng)盡早進行分析核查，及時采取關(guān)卡操作、維護黑名單等措施。6.發(fā)現(xiàn)同一單位或同一發(fā)卡期的多個申請人有相同的可疑用卡、還款行為，或逾期客戶稱從未辦過卡等疑似假冒申請的，應(yīng)及時對申請受理、征信審核、客戶坐席服務(wù)等環(huán)節(jié)進行核查了解，及時采取關(guān)卡操作、維護黑名單、上門調(diào)查、委外及公安處理等措施。二、未達卡是指持卡人提交沒有收到銀行卡或申明未開卡（卡啟用），而該卡項下發(fā)生交易，即被認定為未達卡欺詐交易。銀行對于未達卡的風(fēng)險防范工作，應(yīng)貫穿于卡的制作、保管、郵寄、交付、激活等發(fā)卡各環(huán)節(jié)。1.加強信用卡申領(lǐng)環(huán)節(jié)的管理。通常情況下，各發(fā)卡銀行的信用卡卡片、密碼函基本都是采取統(tǒng)一外包郵寄的方式。對個別需要自取卡片及密碼函的，應(yīng)要求本人領(lǐng)卡；對非本人領(lǐng)卡的，需查驗、登記代辦人的有效身份證件。2.加強信用卡激活環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制。應(yīng)要求客服坐席人員在電話開卡環(huán)節(jié)提高風(fēng)險防范意識，如遇有人在旁提示、應(yīng)答不暢通、信息明顯不符等異常情況，不允許將卡片進行激活，并要求持卡人持本人有效身份證件及卡片到柜面進行激活。三、賬戶盜用指欺詐者獲取了部分或全部真實持卡人信息，并假冒真實持卡人對卡賬戶的信息進行變更，以達到欺詐目的。為防范此類風(fēng)險，銀行應(yīng)在對主機系統(tǒng)中持卡人地址、密碼等敏感信息進行變更之前，先對變更信息申請人的真實性進行判斷，并認真檢查客戶提出的申請，一定要以確保持卡人本人身份為操作前提。四、收單業(yè)務(wù)商戶欺詐商戶欺詐相關(guān)的欺詐類型主要有惡意倒閉、虛假商戶、洗單、信函、電話、網(wǎng)絡(luò)營銷欺詐、商戶套現(xiàn)、側(cè)錄、卡號測試欺詐等。為防范該類風(fēng)險，首先應(yīng)加強對商戶的巡視檢查，重點檢查商戶是否增加或變更營業(yè)內(nèi)容，是否存在移機行為，有無接入可疑裝置等。其次要加強對商戶的交易監(jiān)控，注意分析比較特約商戶的交易頻率及其變化。另外，加強對商戶的風(fēng)險教育和技能培訓(xùn)，有效防范收單欺詐。五、失竊卡指未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進行欺騙性交易。發(fā)卡行在接到持卡人提交的掛失申請書、銀行卡被盜的申明或電話掛失正式生效后，該卡項下發(fā)生的交易即認定為失竊卡欺詐交易。為避免失竊卡欺詐的發(fā)生，對于發(fā)卡銀行來說，主要還是應(yīng)引導(dǎo)持卡人樹立正確的用卡意識及自我保護意識。六、偽卡指按照銀行卡的磁條信息格式寫磁、凸（平）印偽造真實、有效的銀行卡進行交易的欺詐行為。持卡人聲明一直持有銀行卡，否認進行過該卡號項下的交易或發(fā)卡機構(gòu)證實從未發(fā)行的卡號賬戶有交易發(fā)生，即認定為偽卡欺詐。偽卡的基本類型有：賬號生成欺詐、“克隆”卡欺詐、“白卡”欺詐、變造卡欺詐。七、持卡人欺詐指合法持卡人抵賴其銀行卡賬戶下的交易行為。通常表現(xiàn)為兩個合法持卡人相互交換銀行卡并在不同城市使用對方的卡進行消費，以造成自己沒有使用銀行卡的假象。這類欺詐是由于道德風(fēng)險引起的，較難識別，銀行應(yīng)在做好持卡人誠信教育的同時，加